弱勢群體家庭子女的現狀調查及教育策略(常用版)

弱勢群體家庭子女的現狀調查及教育策略（常用版）(可以直接使用，可編輯完整版資料，歡迎下載）

弱勢群體家庭子女的現狀調查及教育策略弱勢群體家庭子女的現狀調查及教育策略（常用版）(可以直接使用，可編輯完整版資料，歡迎下載）江蘇省揚州市第一中學蔣玲賈學平[摘要]本文依據2004年9月所作的《揚州市一中學生家庭及心理狀況抽樣調查》，對其中弱勢群體家庭子女的家庭及心理進行分析，并提出相應教育對策。[關鍵詞]弱勢群體家庭子女調查分析教育策略一、調查背景開始于20世紀70年代末的社會改革給落后的中國帶來全方位的巨變，它提升了中國社會的整體進步，也導致了社會分化的加劇，由此出現了一個龐大的弱勢群體。這一人群或階層由于自然、經濟、社會和文化方面的低下狀態(tài)而導致其處于不利社會地位，在生活、就業(yè)、醫(yī)療、住房、子女教育等多方面存在著困難，尤其他們子女的教育問題已成為全社會關注的焦點問題。心理學研究表明：社會生活環(huán)境制約著青少年心理發(fā)展的方向、水平和速度，家庭經濟條件、社會地位和居住環(huán)境等因素對子女產生著重要影響。我校是一所普通中學，地處揚州城區(qū)東部邊緣，所招學生約34%來自低收入的城市弱勢群體家庭，尤以宏志班學生最為典型。作為教師，有義務對弱勢群體子女的教育提供力所能及的幫助，尤其是心理上的疏導。這既有利于社會的和諧和發(fā)展，也是社會公平的表現。為此，我們去年在全校進行了一次抽樣調查，目的在于掌握這些學生的家庭情況、心理狀態(tài)和學習狀況，尋找對策，進行有效的心理疏導，從而加強學校德育工作的針對性和實效性。二、調查對象本次調查以全校學生為調查總體，初一至高三年級，每個年級抽取一個宏志班，兩個普通班，共18個班級。調查共發(fā)放問卷880份，在相關班主任的配合下，回收有效問卷880份。三、調查方法本次調查主要采用問卷調查法和訪談法收集資料。問卷由35個問題組成，分為七個部分。（1）被調查人父母情況（含雙方文化程度、職業(yè)狀況、月總收入）；（2）居住情況（含住房面積、房屋類型、是否獨立有臥室、居住滿意度）；（3）家庭教養(yǎng)氛圍（單親離異情況、和睦程度、文化氣息、學習關心度、與父母關系）；（4）個人心理狀況（自卑感、焦慮感、精神壓力、心理承受力）；（5）人際關系（同學關系、師生關系、傾訴對象）；（6）學習情況（學習基礎、學習態(tài)度、學習方法、學習成績、學習自信心）；（7）學生個人期求（對父母、對老師、對同學）（這一部分采用開放式問答題）。在問卷調查的同時，我們還先后對部分被調查的同學及相關班主任進行了訪談，收集了一些相關資料。四、調查結果及分析如何準確界定學生是否屬于城市弱勢群體家庭，目前來說還有一定難度。為便于統(tǒng)計分析，我們暫且以學生父母月總收入在700元以下家庭為主要依據，參考其就業(yè)狀況、文化程度、住房情況等，最后確定有效問卷中的300份為統(tǒng)計分析對象。其中初中168份，高中132份。此類家庭包括父母輩成員原為國有企業(yè)、集體企業(yè)的職工因企業(yè)經營困難而下崗或失業(yè)的家庭；父母輩因個體素質差、能力低或生理、心理殘疾而無法找到工作的家庭；父母輩收入低而不穩(wěn)定、靠領取救濟金、只能拿到部分或拿不到退體金的家庭；父母輩在市場競爭中由于決策失誤而破產的家庭；由于天災人禍造成的父母輩失去勞動能力和收入來源的家庭；此外，還有部分單親家庭。（一）父母情況表一文化程度就業(yè)情況高中以上初中、小學、文盲在崗下崗或無業(yè)父親38.6%61.4%29.6%71.4%母親28.8%71.2%19.9%80.1%從表一可見，這部分學生的父母文化程度偏低，大部分人下崗或無業(yè)，尤其對子女教育影響較大的母親，文化程度及就業(yè)狀況很低。（二）居住情況家庭居住條件對學生有一定影響。調查顯示，52.1%的學生家庭居住房型為非成套平房，居住條件簡陋，29%的學生沒有獨立臥室，對家庭居住環(huán)境選擇“滿意”的只有15.6%。（三）家庭教養(yǎng)氛圍家庭教養(yǎng)氛圍對學生心理健康不僅有直接的影響作用，而且還體現在對學校教育的效果起促進、干擾或者抵消的作用上。不良的教養(yǎng)方式對學生心理起著不良影響。調查數據表明弱勢群體家庭的教養(yǎng)氛圍令人擔憂。9.3%學生屬單親家庭，9.7%學生屬離異家庭，相對比例較高，對學生的心理損傷較大。55%的家庭有吵架現象，35.1%的家庭有粗暴打罵子女行為，58.8%的家庭不常讀書看報，60.3%的家長有嗜好打牌、喝酒現象，42%的家長不常了解子女的學習情況，46%的家長不常給子女提出學習目標和要求，42%的學生回答與父母關系“一般”或“不太好”，其中高中學生比例較大。（四）個人心理狀況上述家庭諸因素對學生個人產生較大影響。調查表明，52.4%的學生感到不如別人，有自卑感，53.8%的學生一直感到苦惱、焦慮，61.1%的學生有精神壓力，63.5%的學生遇到困難時心理承受力不強。（五）人際關系表二好一般不太好與同學關系57.6%38.8%3.6%與老師關系65.7%31.3%3%表三：你心中的話最愿意向誰說父母老師好朋友網絡聊天其他初中25.8%9.7%50.4%9.8%4.3%高中13.8%6.5%63.8%15.5%0.4%表二數據表明35%左右的學生與老師的關系尚需改善。最值得注意的是（參見表三），無論初中、高中，學生傾訴心里話的首選對象都是好朋友，說明朋友關系已超過其他關系。初中學生相對來說更信任家長。此表還反映出學生寧愿將心里話告訴別人，也很少有人向老師訴說，高中還有一部分同學去網吧聊天。（六）學習情況表四好較好一般不太好學習基礎4.1%12.8%58.1%25%學習態(tài)度2.6%21.2%44.9%31.3%學習成績1.1%27.8%40.6%30.5%表四數據表明弱勢群體家庭學生只有很少一部分人學習基礎、學習態(tài)度、學習成績處于很好的狀態(tài)，而大部分同學的狀況并不理想。另外調查還表明，有41.8%的學生不能經常做好預習、復習工作，44.4%的學生不能認真記好課堂筆記。所以學習方法不當也是造成學習落后的重要原因。（七）個人期求在“你將來最想從事的職業(yè)”中，學生選擇最多的是律師，以下依次是醫(yī)生、中小學教師、企業(yè)管理者這些更注重實用的職業(yè)。這似乎與他們家庭貧弱的經濟地位、社會地位和狹隘的生活范圍有關。而選擇科技工作者、大學教師等高智力職業(yè)的則相對較少。由此看來，這部分學生的眼界需要開闊，知識層次尚需提高。另外，沒有人愿意做企業(yè)工人，只有0.5%的人愿意做第三產業(yè)的服務人員。值得注意的是，25%的學生不知道選哪一種，尤其高中學生，可見他們缺少職業(yè)理想。調查問卷最后還設計了三條開放式問答題，征求學生對家長的要求、對老師的建議和對同學的希望。絕大多數學生認真地作了回答，尤其對家長和老師坦誠地提出自己的看法和希望，有些問題很值得思考。五、措施及對策以上對弱勢群體家庭學生的狀況作了初步統(tǒng)計和粗淺分析，目的是為了更好地有針對性提出解決辦法，而要解決這些學生的教育問題，首先要解決其父母的就業(yè)問題，改變他們家庭的貧困狀況，這還需要政府的幫助和家長個人的努力。作為實施教育任務的學校和老師該如何做呢？這里結合我校多年來對貧困生幫扶的成功做法，尤其是“宏志班”的成功舉辦，來談幾點措施和對策。（一）雪中送炭，提供經濟資助。家庭的經濟貧困給學生的學習及心理已經造成了一定影響，為了讓他們擺脫貧困的困擾和陰影，學校在財政緊張的情況下，給部分特困生作了學費減免照顧，我們老師也給予學生力所能及的物質幫助和經濟資助。隨著社會影響的擴大，揚州市人民政府也提供了有力支持，在我校各年級開設了“宏志班”，同時企業(yè)、個人及社會各界在我校紛紛設立捐資助學基金。目前，我校宏志班已有8個高中班，11個初中班，在籍學生871人。進校來，宏志班學生一直享受減免、助學和獎學各種經濟待遇，成績優(yōu)秀，已取得顯著進步。（二）平等公正，尊重學生人格。來自貧困家庭的學生，心理敏感且復雜，教師更應該尊重他們（包括他們的父母）的人格，樂于幫助他們，切不可鄙視、嘲笑、諷刺和打擊，更不能做嫌貧愛富的勢利眼。學校的老師們能夠公平、公正地對待每一位弱勢群體子女。在座位安排、課堂發(fā)言、作業(yè)批改、上黑板演示、獎勵表彰等方面與其他學生一視同仁。對少數有不同程度心理障礙的學生給予則給予更多的鼓勵和引導，促使他們身心健康發(fā)展。（三）開辦講座，更新家長理念。家庭是社會的細胞，也是學生生活的第一環(huán)境，家長是孩子的第一任老師。家庭是孩子的第一所學校，家庭教育也應該以德育人。弱勢群體家庭的學生家長，普遍文化水平低，學校建立了和家庭心理健康教育溝通的渠道，分期分批對家長實施各類教育，通過家長會、專題講座等形式，指導家長轉變教子觀念，向家長傳授科學的家庭教育觀，使家長愛護、關心、嚴格要求子女，平等地尊重對待子女，不溺愛、不打罵、不歧視，保障子女的合法權益；要求家長舉止文明、情趣健康、言行一致、敬業(yè)進取，做子女的表率；教育家長保持家庭和睦，創(chuàng)建民主、平等、和諧的關系；讓家長掌握教育子女的科學知識及方法，提出八個“多”，即多關心、多鼓勵、多交流、多幫助、多批評、多教育、多聯系、多配合，以保持家庭和學校教育的一致性，讓弱勢群體家庭的子女也享受到家庭教育的燦爛陽光。還開展親子教育活動，倡導科學的教育方法，形成學校教育合力，為弱勢群體子女健康成長形成良好環(huán)境。（四）循序漸進，實施心理教育。弱勢群體子女如果在起始年級，學校老師則幫助其適應新的環(huán)境、新的集體、新的學習生活，感受學習知識的樂趣；樂于與老師同學交往，在謙讓、友善的交往中體驗友情。中高年級的學生則幫助他們調整學習心態(tài)，提高學習興趣與自信心，正確對待自己的學習成績，克服厭學和自卑心理，在學習生活中品嘗解決困難的快樂，體驗學習成功的樂趣。培養(yǎng)集體意識，引導他們在班級活動中善于與更多的同學交往，培養(yǎng)開朗、合群、樂學、自立的健康人格，培養(yǎng)自主自動參與活動的能力。學校還開設了心理健康教育課，對學生普及心理健康教育基本知識，同時把心理健康教育與品德教育和其他學科教學相結合，還利用活動課、班隊活動，舉辦心理健康教育的專題講座，通過組織有關促進心理健康教育內容的游戲、娛樂等活動，幫助學生掌握一般的心理保健知識和方法，培養(yǎng)良好的心理素質。開展心理咨詢和心理輔導。對個別存在的心理問題或出現心理障礙的學生及時進行認真、耐心、科學的心理輔導，幫助解除心理障礙。（五）開展活動，培育綜合素質。弱勢群體的子女，在他們幼小的心靈中，總有許多常人難以理解的自卑、封閉心理。學校組織開展了豐富多彩的活動，磨煉堅韌意志，培養(yǎng)吃苦精神，培育自信心，激發(fā)遠大理想，參加社會實踐，培養(yǎng)綜合實踐能力和自主學習能力，從而促進學生健康快樂地成長。如一年一度的軍訓、遠足活動，每年寒暑假組織部分學生免費到外地進行社會實踐活動，如“走進上?！薄ⅰ扒鄭u之夏”、“相約千島湖”，創(chuàng)建“毛澤東中隊”的隊旗接力活動，同聾盲學校新月班進行手拉手聯歡的《同在藍天下》愛心教育班會，“親情、友情、師生情”自主性系列主題班會活動等。有意識地讓學生之間加強相互交流與相互幫助，培養(yǎng)合作精神，引導他們融入集體并感受到集體的溫暖。（六）注重溝通，選配一流師資。好的教師要樂觀開朗、情緒穩(wěn)定、充滿自信；要富有移情能力；要以身作則，言傳身教，心胸開闊。要喜歡學生，與學生尤其與貧困學生建立了良好的師生關系。他們寬容而不縱容，嚴格而不苛刻，一致而不死板，靈活卻有原則。這樣才能使學生相信自己，親近自己，愿意和老師交流溝通。在教育方面，學校配備了懂深諳教育心理學的班主任，有針對性地調適同學的自卑心理，老師們憑借著教育工作者樸素的感情和強烈的責任感，想方設法實施教育引導，開展“貧窮不是恥辱”、“向同學們講述自己的故事”、向班級里更需要幫助的同學獻愛心、向社會獻愛心、爭先參加校內外公益勞動等班會和活動。在教學方面，以全新的教學理念、現代化的教學手段和適應學生發(fā)展的教學方法，進行培養(yǎng)具有創(chuàng)新意識和自主學習能力的教改實驗，使他們成為一流的高素質人才。擔任宏志班班主任和科任教師的有全國優(yōu)秀教師、省市級先進教育工作者、中青年骨干教師，有校級領導和中層干部等高級教師，還有一大批獲得全國、省、市榮譽稱號和競賽得獎的中青年教師。歷屆新生入校，老師們總是通過家訪、談心等方式了解他們的生活環(huán)境、性格特征、思想狀況。有的訪貧問苦，送去黨和政府的溫暖。有的大年初一到貧困生家拜年，就是回老家過年，也要打向貧困學生家長表示慰問。（七）春風化雨，做好滲透教育。1.職業(yè)理想滲透。針對職業(yè)調查中的現狀，學校著力開闊學生的眼界，弘揚“貧且益堅不墜青云之志”，我們組織宏志班學生走進了具有深厚歷史積淀和豐厚人文底蘊的百年名校——揚州中學，參觀了校史陳列館，看到江澤民、胡喬木、朱自清、吳征鎰等一大批國家和民族精英的一串串閃光名字，同學們紛紛表示要樹立遠大理想和報國之志，正直向上，熱于求知，頑強拼搏，努力成為一個德才兼?zhèn)涞膰覘澚褐?，使學生樹立崇高的遠大理想。同時我們還要求學生樹立正確的擇業(yè)觀，強調尊重勞動者、勞動光榮的觀念。老師們深深體會得到：貧窮的確在推動著這群孩子。這些孩子都明白，知識能夠改變他們的命運。對于他們來說，讀書成了改變命運的內在需要，身邊自強少年的事例激發(fā)他們形成不畏困難，奮發(fā)向上的品質。在這種精神的激勵下，他們學得都很努力。2.榜樣示范滲透。榜樣的力量是無窮的。學校因勢利導，一方面推出古今中外名人家貧勤學的事例為榜樣，另一方面也用本校、本班身邊同學的真實事例來感召學生?，F高三（1）班的楊小芳同學，父母從安徽農村來揚，從事竹篾編制手工勞動，收入微薄。但她咬緊牙關，奮力拼搏，敢于實踐，一直保持著年級第一名的成績，由于她的刻苦努力，在兩次大市模擬考試中，都達到600分以上的高分?，F在，學校黨支部正在吸收她入黨。在老師教育下，自強自立的楊小芳成了同學們效仿的“明星”。學校還在全校開展了學習宏志班同學吃苦耐勞、善解人意、勤奮好學、生活節(jié)儉的優(yōu)良品質的活動，既使師生們得到震動，也鼓舞了宏志班同學的信心和決心。3.環(huán)境氛圍滲透。要使弱勢群體子女擺脫自卑。還要在班級倡導一種“比思想、比能力、比學習”的健康向上的氛圍和輿論導向，堅決擯棄在少數學生中存在的“比吃、比穿、比享受”的不良風氣，讓貧困生生活在一個沒有貧富陰影的環(huán)境中。（八）授人以漁，加強學法指導。由于弱勢群體子女曾有過特殊的家庭經歷，所以學習基礎薄弱、學習態(tài)度較差、學習成績不佳，除了其學習態(tài)度有問題外，關鍵還在于他們缺乏科學的學習方法，以致養(yǎng)成許多不良學習習慣。所以要加強他們的學法指導，特別是學習計劃的制定、學習時間的安排、預習復習的重點及習慣養(yǎng)成和高效聽課、記筆記的方法以及科學的記憶方法等方面要加強專門的輔導。學校在《中學生自主學習能力培養(yǎng)》市級課題統(tǒng)領下，采取了“一引二培三自主”的方法?！耙笔且l(fā)興趣，引導學法；“培”是培養(yǎng)習慣，培育素質；“自主”是使宏志班學生形成良好的自主學習思想和做法，促使他們全面素質的發(fā)展。（九）開展科研，提升教育層次。目前，我們已經把“引導弱勢群體子女健康成長”作為校級課題來開展研究。試圖通過課題研究，了解當前弱勢群體子女的心理、學習、社會態(tài)度以及價值觀等方面的基本狀況。在根據所獲資料進行分析的基礎上，探究有效的引導方法、途徑、原則、規(guī)律，來實現學校對“弱勢群體子女健康成長”的引導工作，以促使這部分學生成為“有理想、有道德、有文化、有紀律”的一代新人。經過近幾年的摸索和努力，我校對弱勢群體家庭子女的研究和教育，尤其是宏志班的開辦，取得了一點成績。宏志班學生在老師的精心培育下，從宏志班開辦的近三年的中考，有48位同學正取到江蘇省揚州中學，其余均錄取到普高；高考中，45名同學達到本科分數線（不含藝術體育類），其余同學均被本三類院校錄取。在校宏志班的同學學期的總平均成績都超過平行班級近30分。這些成績的取得，使我校在市民心目中地位又有了更大的提升，宏志班也成為揚州市教育事業(yè)的亮點和品牌。前不久，揚州市教育局在我校召開“全市推廣宏志班工作會議”，提出要在全市各縣市至少舉辦1個宏志班，從而全面啟動“讓每個孩子共享教育同一片藍天”的教育扶貧幫困的“藍天行動”計劃。弱勢群體家庭子女教育是一個復雜的系統(tǒng)工程，需要我們不斷探索、不斷開拓。我國工薪階層家庭理財投資策略分析改革開放以來，隨著我國經濟的不斷發(fā)展，工薪階層人均收入的水平不斷增長，閑置資金相應有所增加。工薪階層作為我國社會結構的主流階層，越來越多的工薪階層有了投資增值的意愿，并付之行動。掌握工薪階層理財的現狀，并能夠注意在理財過程中工薪階層所遇到的問題，了解適合工薪階層的理財品種，并且能夠根據不同家庭做出收益最大的投資策略。工薪階層家庭理財概述工薪階層經濟特點工薪階層是指依靠務工而獲取薪金收入的人員。家庭理財就是學會有效、合理地處理和運用資金，讓自己的花費發(fā)揮最大的效用，以達到最大限度地滿足日常生活需要的目的。現代的工薪階層家庭有一定的銀行存款，同時還預留部分資金購買股票、債券或為家人、自己購買保險。在過去，工薪階層僅限于在國營企業(yè)或集體企業(yè)里工作的人員。但隨著民營經濟的飛速發(fā)展，工薪階層的范圍也逐漸擴大，在私營企業(yè)里的務工人員、低層職業(yè)經、長期農民工都屬于工薪階層。工薪階層有其自身特有的經濟特點：工薪階層的收入來源單一工薪階層收入主要來源：一是固定的工作收入，二是理財收入。相對于國外來說我國大部分工薪階層的理財觀念還比較傳統(tǒng)，加上我國目前整體的理財環(huán)境還不夠成熟，所以通過理財投資獲得的收益還是有限的。由此可見，工資性的收入占工薪階層收入的較大比重，穩(wěn)定的工資收入是工薪階層理財的物質儲備，這決定了工薪階層選擇何種方式進行證券投資。消費模式的多元化工薪階層的基本生活所需得到滿足之后，當人們較低層次的需求的到滿足就會追求更高層次的需求，就會更多的關注提高自己的生活品質。工薪階層不僅在娛樂、美容、健身等方面有所追求，而且在維系人際關系、教育等方面的支出差異性也較大，因而如何使有限的固定收入實現更大的效用，就需要對理財投資進行合理的組合。家庭本身不具備承受高風險的能力目前我國的社會保障體制尚未完善，大部分工薪階層會受到經濟條件和工作年限的壓力，因此所能承受的高風險能力有限。我國目前的證券投資市場，并不能給進行證券投資的工薪階層帶來高額且穩(wěn)定的收益，當遇到投資風險時工薪階層多數是無暇應對的。具有大致相同的投資理念工薪階層大都有對自身的工作發(fā)展前景、雙方父母的養(yǎng)老、子女入學教育等方面的問題，這影響工薪階層對資金的流動性及變現能力有較高的要求，因此這使得工薪階層具有大致相同的投資理念。工薪階層家庭理財品種對于工薪階層來說并非所有的理財投資產品都適合工薪階層家庭，針對工薪階層的自身特點，選擇了一下的理財投資產品。銀行存款對普通百姓來講，存款是最基本的投資理財方式。與其它投資方式比較，存款的優(yōu)勢在于存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、幾乎零風險。但與其他理財方式相比銀行存款的回報率相對不高；在通貨膨脹下，通貨膨脹率高于銀行的存款利率，那么放進銀行的錢也是貶值，所以在通貨膨脹條件下，想讓自己的財富跟著物價一起漲，就不如少些現金，多些投資。對于工薪階層來說銀行存款是較傳統(tǒng)的理財法方式，但根據現時的情況，或許應該保有少量固定銀行存款的同時，增加其他投資。股票投資股票投資帶來的回報率可以說是最高的，特別是進行長期投資的話，任何一種公開上市的投資工具不會比普通股提供更高的報酬。但是高回報與高風險相伴，如果一個普通家庭將其全部資產僅做股票投資，那么其高風險性是工薪階級家庭不能承受的。所以對于股票投資，工薪階層應適當持有長期股票投資。投資基金股票投資的高回報是十分具有誘惑力，但是也有不少活生生的例子讓投資者看到了高風險性對普通家庭的危害。大部分投資者還是想在“股市”中分杯羹，但是苦于是門外漢，不懂得如何選擇適合自己的股票，于是現在有了一種理想的方法就是委托專家代做投資選擇，這種形式的投資方式就是基金。相對于股票的高風險，投資基金的風險要小得多，回報率也相對較高。投資基金對于工薪階層是不錯的選擇。債券投資債券介于儲蓄與股票之間，比儲蓄的利息高，較股票的風險小，對于有較多閑散資金、中等收入的家庭比較合適。債券具有期限固定、還本付息、收入穩(wěn)定、可轉讓等特點，受到保守型投資者的喜歡。保險投資工薪階層屬于生活壓力較大的族群，一方面承受著激烈的職場競爭與失業(yè)壓力，另一方面承擔著繁重的工作任務和家庭責任。而收入的有限性又決定了他們的理財能力和抗拒風險能力不足。因此，保險保障對他們就顯得尤為重要。保險指由保險公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險費，建立專門的保險基金，采用契約形式，對投保人的意外損失和經濟保障需要提供經濟補償的一種方法。對于工薪階層一份養(yǎng)老型的長期人身保險，一定額度的“重大疾病保險”和“意外傷害保險”是保障工薪階層的人身和意外的投資保障。期貨投資期貨交易是指買賣雙方交付一定數量的保證金，通過交易所進行，在將來某一特定的時間和地點交割某一特定規(guī)格的商品的標準化合約的交易形式。期貨投機適合短期投資，但是風險較高，需要投資者對相關知識有一定認識。因此，工薪階層需要對期貨投資有一定的了解，投入一定可承受金額進行嘗試。教育投資教育投機包括了自身的教育投資和對子女的教育投資。自身的教育投資是為了豐富提升自己，為自己可以尋求待遇更好的機遇提供資本；對子女教育的投資的過程是長期而連續(xù)，投資的效果具有時滯性和多樣性，教育投資的收益具有遞增型和外部性。從長遠的角度來看，教育投資是效益最大的一種投資。我國工薪階層家庭理財的現狀及存在的問題我國工薪階層家庭理財現狀理財需求大幅增加隨著改革開放的不斷深入，金融改革也不斷深入，隨之城鎮(zhèn)居民的收入也不斷增加，工薪階層作為中國社會結構的主流階層的收入也不斷增加。根據北京市統(tǒng)計局歷年調查結果顯示：2002年北京城鎮(zhèn)居民年人均可支配收入首次突破12000元；2005年北京城市居民年均可支配收入17653元；2021年北京城鎮(zhèn)居民人均可支配收入達24725元；2021年北京城鎮(zhèn)居民人均可支配收入32903元，由此可見北京城鎮(zhèn)居民年均可支配的金額逐年增加。2004年根據中國社會調查事務所對京、滬、津、穗四地所做的專項問卷表明,74%的被調查者對個人理財服務感興趣；19%的被調查者表示希望通過專家或專業(yè)人員的指導進行理財投資，追求提高生活品質，35%的被調查者注重存款、股票、基金、保險等金融資產的優(yōu)化組合,希望在最短的時間內獲最得理想的投資回報。由此可見，工薪階層年均可支配的金額增加，理財的意識也增強，理財的需求大幅度的增加。理財產品逐漸豐富由于個人理財意識和需求的增加，各大商業(yè)銀行、證券公司、保險公司、基金公司以及其他金融機構紛紛推出各種理財產品，種類繁多，開設各自的理財品牌，為廣大客戶提供專業(yè)的理財投資服務，不同的客戶可以根據自己的需要選擇專家理財或自行理財。我國工薪階層家庭理財中存在的問題理財觀念不成熟，風險意識薄弱在生活中人們把暫時不用的錢在一定時間內讓渡給別人所得到的報酬。從投資的角度看，人們從中得到的報酬就是貨幣的時間價值。資源被用于某一種用途就不能被用于其他用途，同樣貨幣資金具有多種投資方式，選擇其中一種投資方式，而放棄其他投資方式可能帶來的收益叫做貨幣資金的機會成本。工薪階層在把資金用于投資的同時就面臨時間價值的多少，機會成本的選擇。在一定時間內追求時間價值最大，機會成本最優(yōu)是工薪階層的目標，由于工薪階層對理財相關知識的欠缺和理財觀念的不成熟，風險意識弱，所以往往不能達到預期的期望。在追求最優(yōu)目標的同時會面臨不同程度的投資風險，因此要了解投資理財中的風險因素和提高風險意識。被眼前利益誘惑，盲目投機在個人投資的行為中不可避免的存在投機動機。那么先來了解投資與投機的區(qū)別，個人購買資產的主要目的是通過長時間的占有而獲取增值的收益，那么這種行為被認為是投資行為；若個人購買資產的主要目的是獲取市場價格波動的差價，通過在短時間內持有資產而進行買賣來尋求投資利益，并甘愿冒大風險，這種行為就被稱為投機行為。投機者是躁動不安的，喜歡一個接著一個的行動，不像一般投資者那樣沉著冷靜。在工薪階層家庭進行金融投資的過程中，追求高回報率的同時存在著高風險，前面介紹工薪階層不具備承受高風險的能力，因此在家庭投資中盡可能的避免一味的投機，盡可能的分散投資風險，對資金進行中長期的投資。沒有科學、系統(tǒng)的理財計劃無論是個人理財或是家庭理財都是指通過制定財務計劃，對個人或家庭財務資源進行科學、系統(tǒng)全面的管理,最終實現個人或家庭的生活目標。不同的家庭，其最終的理財目的不同；一個人處于不同的人生階段，其理財目的也不相同。理財不是簡單地投資行為，在進行財富積累的前提是財富前提保障。超前消費并非適合每個人超前消費觀念時下在工薪階層非常盛行。特別在一些收入較高的白領群中，在購買一些ＩＴ產品或家電時，即便有能力一次性支付也會采用分期付款。但是分期付款一般情況是在不具備一次性購買能力的情況下使用的消費支付方式。有能力一次性支付的產品而選擇分期付款并不是劃算的，因為目前市場上很少有收益率能達到消費貸款利率的投資品種，同樣信用卡消費還要及時注意卡的透資額度，及時還款，避免不必要的利息損失及信用損失。盲目跟風對于一些個人或家庭來說，理財投資的相關知識了解不多或欠缺，就會導致理財投資的盲目跟風。如2007年牛市時期，多數人出于跟風而購買基金或股票，或是輕易的相信了夸大失事而購買了理財產品，這些行為都是盲目的。盲目跟風導致的結果是不利于個人或家庭資產的保值增值，而人們會因投資失敗和對理財失去信心，這同樣有礙于整個社會理財業(yè)的發(fā)展。我國工薪階層理財原則和策略分析我國工薪階層投資理財原則生活保障性需求原則工薪族日常的開支項目還是繁多的，如預留現金以備日常生活支出，準備子女教育費用，若六年后有固定的支出，可以做六年期的長期投資，如債券、基金等風險較小的長期投資。對于理財的收益歸根結底還要用于生活的支出。量力而行原則工薪階層家庭的投資要確保其資產的安全，要切合實際的根據自身風險、喜好及風險的承受能力來決取合適自身的理財產品。試對比一個企業(yè)的高層管理人員，其當前的工資收入或中長期預計有良好的收入，并有一筆閑置存款，對他而言他將會考慮投機性強，風險相對較高的理財產品進行投資；而一個普通的員工，其當前的工資收入或中長期預計的收入相對穩(wěn)定，沒有過多閑余資金用來投資，其擁有的資金大部分用于子女的教育以及將來的養(yǎng)老，那么此類人員必然會去謀求一些安全性高并且收益相對穩(wěn)定的投資項目。那么這就是根據自身的實際情況制定適合的理財產品，量力而行，在滿足日常所需的前提下，追求客觀的理財收益。進行合理規(guī)劃投資的原則工薪階層家庭的的收入是長期的，其必要的支出也是長期的。進行中長期的理財產品的規(guī)劃，適合工薪階層的自身情況，可以使自身的財富積累，以便滿足其將來對資金的需求。樹立正確的理財價值觀原則理財看似很復雜，但其實就是一種生活態(tài)度，一種人生的價值觀。理財投資的終極目標就是通過合理的財務規(guī)劃及實施，從而實現適合自己的生活目標。工薪階層在投入參與理財活動之前，應該理性客觀分析自己的綜合條件，設定合理的預期收益，同時坦然的接受最終的現實，理性地看待一時的得失。工薪階層家庭的理財或投資目標不應該是短期的，更不能是急功近利，應是從容、理性更加長遠的。只有樹立健康的理財價值觀，才能獲得長遠的投資收益。以下是幾種健康的價值觀：觀念一:樹立健康樂觀的信念。投資理財并不是有錢人的專利，普通人一樣可以參與其中。觀念二:拒絕各種誘惑。不良的理財習慣可能會導致你兩手空空。觀念三:做好理才規(guī)劃。理財最重要的一點在于提前認真做好理財規(guī)劃。觀念四:不要因為一次的投資失敗而失去信心，沒有人天生就是投資好手，投資經驗需要學習和不斷的積累。觀念五:不要把雞蛋全放在一個籃子里。對于工薪階層，分散投資、分散風險，就意味著降低了投資的風險，一切處理家庭可承受的能力之內。我國工薪階層投資理財的策略分析提高投資風險的意識及風險的規(guī)避提高風險意識收益與風險常相伴，正確認識和對待風險。不論是工薪階層還是其他參與理財的人群，參與理財就必定要冒一定風險。工薪階層的收入絕大部分來自于工資，這使得其收入的增加幅度較低。而從工薪階層的角度考慮，安全性居首，只有保證了安全性和流動性，理財投資才能算是明智之舉。個人理財的不同渠道都有一定的風險；投資工具的選擇不同，個人理財所具有的風險也各有不同。所以工薪階層在進行投資理財之前，加強風險投資的意識。所以工薪階層在進入證券市場之前，必須了解各種風險的性質。各種投資品種內在的風險不同，但它們具有一些共性，如流動性風險、市場風險、經濟環(huán)境風險及利率風險。投資風險的規(guī)避投資者自身的規(guī)避方法投資者對風險的不同態(tài)度可分為風險偏好型、風險中立型和風險厭惡型。工薪階層可根據自己對待風險的態(tài)度及考慮相關風險因素選擇適合自身的理財產品。當存在風險但沒有風險報酬或風險過大而風險報酬過小的風險時，可以采取回避的方式；當遇到不可避免的風險時，盡可能的將因風險帶來的損失降至最低或降到自身可以承受范圍內。具體來說，投資者對自身風險的控制主要可以從以下幾方面著手：第一，加強對各類市場因素的分析，提高判斷預測能力，通過靈活的交易手段降低交易的風險；

第二，控制好資金和持倉的比例，避免被強行平倉的風險；

第三，充分掌握股指期貨期貨交易的知識和技能，制定正確的投資策略，將風險控制在自己可承受的范圍；

第四，規(guī)范自身交易行為，提高風險意識和心理承受能力，保持冷靜的頭腦；

第五，在充分交流和了解的基礎上，選擇經營規(guī)范的經紀公司，并及時認真檢查自己每筆交易的具體情況和自己的交易資金情況；

第六，在遇到自身的利益受到不公平、公正地侵害的時候，投資者可以向中國證監(jiān)會及其他有關機構進行投訴，要求對有關事件和問題進行調查處理。政府在防范證券投資風險方面采取的措施證券市場涉及面十分廣泛，對社會各類影響因素反應靈敏度較高。客觀存在的證券投資風險來源于諸多方面，因為導致證券市場風險的控制難度較大，所以政府在防范證券投資風險的任務任重而道遠。政府從以下幾方面采取措施：首先，完善立法，增加執(zhí)法力度。防范證券投資風險，就必須建立一套完備的、嚴格的監(jiān)管法規(guī)，規(guī)范上市公司、管理過度投機者及保護中小投資者的合法利益。在近幾年，我國雖建立起如《證券法》的法規(guī)，但缺乏具體的細則，難于執(zhí)行。因此，應盡快建立起《證券法》的配套法規(guī)制度，使證券交易活動中的各環(huán)節(jié)做到有法可依。其次，對上市公司和中介公司的監(jiān)控與加強自律。從歷史過往看，投資機構、自營業(yè)務的證券公司，往往是中國證券市場過度投機的始作俑者；目前由于我國證券法規(guī)不完善，缺乏控制力，不少上市公司為了上市弄虛作假。以上這些行為都應該加強政府的監(jiān)控作用，確保市場上的信息披露真實、充分和上市公司的自律。最后，加強對投資者的風險教育。之前提到投資者自身對風險的規(guī)避，同樣對投資者進行風險教育，也是政府的一項重要工作。幫助投資者了解和認識市場所必須，也是保護投資這里以所必須，更是為了保證證券市場的健康發(fā)展所必須。而政府對投資者的風險教育是一項長久而不懈的工作，為投資者敲響警鐘，宣傳風險觀念，提高投資者的風險意識。工薪階層理財應注重長期效益對于家庭整體規(guī)劃理財應注重長期效益。部分投資者受到眼前利潤的利益驅使，不注重整個家庭的長期利益，然而“殺雞取卵”式的短期行為導致的結果往往是賠了夫人又折兵。因此可見，家庭理財必須側重于長期效益。家庭通過理財對未來進行長遠而整體的計劃，那么就需要清楚以下的問題：首先，家庭目前的經濟情況如何？其次，希望將來達到怎樣的經濟狀況？最后，想要通過怎樣的理財投資達到預期的經濟狀況？了解自身家庭現狀，明確家庭理財的目標之后，通過對各階段家庭的收支進行科學、有效的支配，實現家庭資產的最大化，與此同時，不僅跟人投資，家庭理財也要樹立風險意識，要平衡高風險的投資與家庭基本生活保障的需要之間的合理規(guī)劃，不要因為盲目的因為短暫的眼前利益給家庭造成不必的財務危機．因此工薪階層家庭應多適合的長期投資，選擇能夠穩(wěn)健增長的投資產品。按照不同的人生階段選擇理財人處于不同的人生階段，他收入、支出、需求、風險承受力以及理財的目標各有相同，證券投資理財也應適應不同人生階段的需求。合理的理財，需要根據不同的家庭情況和不同的人生階段以及未來可能發(fā)生的變動而制定理財的具體方案。單身期，由于這一階段家庭負擔不重，風險承受能力也較強，因此可以拿出一部分儲蓄，另一部分進行風險較高的投資，積累投資理財經驗的同時，也為以后組建家庭打好基礎。家庭期，結婚與單身之間的最大區(qū)別就是建立家庭后，開始由個人理財向家庭理財轉變。這時期大多夫妻雙方有穩(wěn)定工作，收入也穩(wěn)定。風險的承受能力不及單身期，可以適當增加收益較高而風險適中的投資；也可以考慮中長期的證券投資，購買成長性股票、基金、債券以及意外保險，同時要儲備一部分子女的教育金。中年期，這個時期家庭的主要目的是提高家庭生活水平及對子女的教育投入。因此這個時期可選擇投資回報相對較高，風險相對較小的理財產品，如購買股票型基金，為子女購買教育基金，為自己購買養(yǎng)老保險等。老年期，理財的重點應是以安度晚年為目的，投資與花費通常比較保守，身體及精神健康最為重要。因此，在這階段不用嘗試新型投資，不用再進行過多的風險投資，而是投資保本保收益的人民幣理財產品及國債等。國外的理財投資有種觀點是“財產四分法”，主要將財產分為現金、不動產、債券和股票。對不同年齡的階層，有不同的投資組合比例，例如你25歲，理財師一般情況會建議如下的組合：現金占5%、不動產占10%、債券占20%、股票占65%。而就投資者而言，年齡越小，風險性大的投資產品可以多持有些，但隨著年齡的增長，風險性大的投資產品占整個投資理財中的比例應逐漸的遞減。在國內，對國內的工薪族而言，主要是對債券、保險、基金、股票等產品進行分配。如前面介紹這些投資品種的風險性和收益性并不相同，因此在進行理財投資時，需根據不同的年齡考慮投資組成的比例，但是不宜將所有的資產投入到單一品種之內，把雞蛋放在多個籃子內，分散風險。結合自身情況特點進行投資理財在以家庭為單位的投資理財中，要依據家庭成員收入的實際情況而考慮，遵守自然是經濟規(guī)律，客觀的分析自身經濟實力，試從自己的經濟實力為出發(fā)點，再充分的考慮自身的職業(yè)特點。之前也提到投資理財要遵守量力而行的原則，如你目前有數千元或數萬元，那么只能選擇一些風險小且收益較穩(wěn)定的產品，例如儲蓄、國債等；但此時你持有十萬元以上甚至更多的資金，你就可以考慮購置房產，房屋不但可以用來居住，同時還可以達到保值、增值的理財目的，這也是不錯的投資。對于擁有資金量較少的投資者而言，投資的資金過于分散，其投資收益就不能達到最大化；但對于擁有資金量較多的投資者來講，有必要通過分散資產來降低風險。因此，簡要的操作建議就是集中資金投資于自身有優(yōu)勢的項目，這樣能夠使有限的資金獲取能力范圍內最大的收益。綜上所述，投資者需要確定自身階段性生活狀態(tài)及投資目標，時常判斷自己的資產分配比例情況和對風險的承受能力，從而不斷的調整資產配置、選擇合適的投資品種及合理分配投資比例，不盲目跟從他人的理財行為。參考文獻1吳曉靈，2004：《貨幣銀行學》，北京，中國金融出版社．2錢海波，2005：《論人理財目標分析與資產結構設計》，財會月刊第9期．3彭振武，2002：《家庭理財工具寶典》，北京，機械工業(yè)出版社．4滋維．博迪（美）,朱寶憲等譯，2000：《投資學》，機械工業(yè)出版．5林浩，2021：《工薪階層“理財方程式”》，家庭理財，第11期，第8－9頁．6張旭磊、張正華，2004：《證券投資風險成因分析》，金融證券，第3期，第2頁．7張云、李秀珍，2006：《投資規(guī)劃要素與實踐運作》，金融管理與研究，第5期，第22－25頁．8趙剛，1999：《家庭教育理財與投資》，教育評論，第6期，第28－30頁．9一粟、李晴，2000：《家庭理財如何面對風險》．湖北財稅，第5期，第14頁．10李景慧，2021：《我國個人理財業(yè)務的風險管理》．中國優(yōu)秀碩士學位論文，吉林長春，吉林大學．11郭崇罡，2021：《居民個人需要與金融產品開發(fā)》生產力研究．陜西省高校學生及家庭情況調查表學校：陜西國際商貿學院院（系）：專業(yè)：班級：學生本人基本情況姓名楊二虎性別男出生年月1988.10民族漢身份證號碼政治面貌團員入學前戶口□城鎮(zhèn)●農村家庭人口數4畢業(yè)學校寶塔區(qū)第四中學個人特長孤殘□是●否單親□是●否烈士子女□是●否家庭通訊信息詳細通訊地址陜西省延安市寶塔區(qū)柳林鎮(zhèn)槐樹洼村郵政編碼716000聯系區(qū)號+號庭成員情況姓名年齡與學生關系工作（學習）單位職業(yè)年收入（元）健康狀況楊文軍47父親延安常態(tài)藥業(yè)有限責任公司職工10000健康曹秀芳49母親無無有病楊艷梅25姐姐無無健康影響家庭經濟狀況有關信息家庭人均年收入2500（元）。學生本學年已獲資助情況無。家庭遭受自然災害情況：無。家庭遭受突發(fā)意外事件：無。家庭成員因殘疾、年邁而勞動能力弱情況：。家庭成員失業(yè)情況：。家庭欠債情況：。其他情況：。簽章學生本人學生家長或監(jiān)護人學生家庭所在地鄉(xiāng)鎮(zhèn)或街道民政部門該生家庭經濟是否困難：經辦人簽字：單位名稱：（加蓋公章）年月日民政部門信息詳細通訊地址郵政編碼聯系區(qū)號+號碼下面是贈送的合同范本，不需要的可以編輯刪除?。。。。。〗逃龣C構勞動合同范本為大家整理提供，希望對大家有一定幫助。一、_________培訓學校聘請_________籍_________(外文姓名)_________(中文姓名)先生/女士/小姐為_________語教師，雙方本著友好合作精神，自愿簽訂本合同并保證認真履行合同中約定的各項義務。二、合同期自_________年_________月_________日起_________年_________月_________日止。三、受聘方的工作任務(另附件1)四、受聘方的薪金按小時計，全部以人民幣支付。五、社會保險和福利：1.聘方向受聘方提供意外保險。(另附2)2.每年聘方向受聘期滿的教師提供一張_________至_________的來回機票(金額不超過人民幣_________元整)或教師憑機票報銷_________元人民幣。六、聘方的義務：1.向受聘方介紹中國有關法律、法規(guī)和聘方有關工作制度以及有關外國專家的管理規(guī)定。2.對受聘方提供必要的工作條件。3.對受聘方的工作進行指導、檢查和評估。4.按時支付受聘方的報酬。七、受聘方的義務：1.遵守中國的法律、法規(guī)，不干預中國的內部事務。2.遵守聘方的工作制度和有關外國專家的管理規(guī)定，接受聘方的工作安排、業(yè)務指導、檢查和評估。未經聘方同意，不得兼任與聘方無關的其他勞務。3.按期完成工作任務，保證工作質量。4.遵守中國的宗教政策，不從事與專家身份不符的活動。5.遵守中國人民的道德規(guī)范和風俗習慣。八、合同的變更、解除和終止：1.雙方應信守合同，未經雙方一致同意，任何一方不得擅自更改、解除和終止合同。2.經當事人雙方協(xié)商同意后，可以變更、解除和終止合同。在未達成一致意見前，仍應當嚴格履行合同。3.聘放在下述條件下，有權以書面形式通知受聘方解除合同：a、受聘方不履行合同或者履行合同義務不符合約定條件，經聘方指出后，仍不改正的。b、根據醫(yī)生診斷，受聘放在病假連續(xù)30天不能恢復正常工作的。4.受聘方在下述條件下，有權以書面形式通知聘方解除合同：a、聘方未經合同約定提供受聘方必要的工作條件。b、聘方未按時支付受聘方報酬。九、本合同自雙方簽字之日起生效，合同期滿后即自行失效。當事人以方要求簽訂新合同，必須在本合同期滿90天前向另一方提出，經雙方協(xié)商同意后簽訂新合同。受聘方合同期滿后，在華逗留期間的一切費用自理。十、仲裁：當事人雙方發(fā)生糾紛時，盡可能通過協(xié)商或者調解解決。若協(xié)商、調解無效，可向國家外國專家局設立的外國文教專案局申請仲裁。本合同于_________年_________月_________日在_________簽訂，一式兩份，每份都用中文和_________文寫成，雙方各執(zhí)一份，兩種文本同時有效。聘方(簽章)_________受聘方(簽章)_________簽訂時間：年月日二手房屋買賣合同范本由應屆畢業(yè)生合同范本賣方：________