淺析大學(xué)生信用卡市場(chǎng)的發(fā)展前景

前言信用卡市場(chǎng)在近幾年時(shí)間快速膨脹，據(jù)麥肯錫公司調(diào)研報(bào)告顯示，2003年，中國(guó)銀行業(yè)向消費(fèi)者發(fā)放了300萬(wàn)張信用卡，2005年則增長(zhǎng)到了1200萬(wàn)張，2007年這一數(shù)字躍升至4300萬(wàn)張。

VISA國(guó)際組織的調(diào)研報(bào)告說(shuō)：中國(guó)已成為全球信用卡發(fā)展?jié)摿ψ畲蟮氖袌?chǎng)。面對(duì)如此迅猛發(fā)展的市場(chǎng)，銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)更趨白熱化。在如此趨勢(shì)之下，越來(lái)越多的銀行開始將目光投向大學(xué)生市場(chǎng)。為此我上海應(yīng)用學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院學(xué)習(xí)部開展了以“淺析大學(xué)生信用卡市場(chǎng)”為主題的寒假調(diào)研活動(dòng)，對(duì)大學(xué)生的信用卡市場(chǎng)進(jìn)行深入而全面的分析。在課題確立伊始，我們了解到：經(jīng)過(guò)幾年蓬勃的發(fā)展，信用卡已經(jīng)在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中找到一個(gè)很好的位置，其本身在我國(guó)具有消費(fèi)能力得人群中還是有很大的發(fā)展空間。大學(xué)生是一個(gè)初具消費(fèi)能力的團(tuán)體，而且年輕希望嘗試新鮮事物，又渴望處處彰顯自我獨(dú)有的個(gè)性。所以，對(duì)于信用卡來(lái)說(shuō)，大學(xué)生是一個(gè)巨大的極具潛力的市場(chǎng)。僅從長(zhǎng)遠(yuǎn)的戰(zhàn)略眼光來(lái)看，搶先鎖定的大學(xué)生客戶將來(lái)對(duì)銀行的貢獻(xiàn)度和忠誠(chéng)度不可小覷。所以此課題是極具分析和調(diào)研意義的。通過(guò)這次寒假課題調(diào)研活動(dòng)，我們不僅接觸了社會(huì)，更鍛煉了自身的實(shí)踐能力。從課題的確立到數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)，從方法的研究到結(jié)論的產(chǎn)生，我們每一個(gè)成員無(wú)不利用假期時(shí)間四處奔走、實(shí)地訪問(wèn)，查閱資料文獻(xiàn)，可謂傾我所能而樂(lè)于其中。通過(guò)短短一個(gè)假期的努力，在展現(xiàn)出我們應(yīng)用技術(shù)學(xué)院學(xué)子風(fēng)貌的同時(shí)也在頻繁奔波于瑟瑟寒風(fēng)之中獲取了一份體驗(yàn)，一份收獲。在注重素質(zhì)的今天，寒假課題教研活動(dòng)一直被視為高校培養(yǎng)德、智、體、美、勞全面發(fā)展的跨世紀(jì)優(yōu)秀人才的重要途徑。寒假課題調(diào)研活動(dòng)是學(xué)校向課堂外的一種延伸，也是推進(jìn)素質(zhì)進(jìn)程的重要手段。它有助于當(dāng)代大學(xué)生接觸社會(huì)，了解社會(huì)。同時(shí)，調(diào)研也是大學(xué)生學(xué)習(xí)知識(shí)、鍛煉才干的有效途徑，更是大學(xué)生學(xué)以致用的一種良好形式。由此，寒假課題調(diào)研活動(dòng)已在我校蔚然成風(fēng)。一片葉子屬于一個(gè)季節(jié)，年輕的莘莘學(xué)子擁有絢麗的青春年華。誰(shuí)說(shuō)意氣風(fēng)發(fā)，我們年少輕狂，經(jīng)受不住暴雨的洗禮？誰(shuí)說(shuō)象牙塔里的我們兩耳不聞窗外事，一心只讀圣賢書？走出校園，踏上社會(huì)，我們書寫了一份滿意的答卷。

淺析大學(xué)生信用卡市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀分析1.大學(xué)生功能信用卡的產(chǎn)生及流通隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷完善，信用卡消費(fèi)正在走進(jìn)大學(xué)校園。大學(xué)生信用卡是在原有信用卡功能的基礎(chǔ)上根據(jù)大學(xué)生的特點(diǎn)和需求而設(shè)計(jì)的，由銀行或其它財(cái)務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)行的無(wú)需預(yù)先存款就可貸款消費(fèi)的貸記卡，是一種可以先消費(fèi)后還款的信用卡，其與一般的銀行信用卡的最大的區(qū)別在于允許一定數(shù)額的透支，并且能夠?yàn)檫@種透支提供一個(gè)月左右的免息期。大學(xué)生信用卡的產(chǎn)生是市場(chǎng)發(fā)展的必然結(jié)果。從大學(xué)生信用卡的供給方來(lái)看，銀行為了拓寬自己的業(yè)務(wù)渠道，擴(kuò)大自己的市場(chǎng)份額，提升自己的競(jìng)爭(zhēng)力，必然要不斷開拓未開發(fā)的市場(chǎng)，而大學(xué)生市場(chǎng)正是銀行開發(fā)市場(chǎng)的目標(biāo)之一。從大學(xué)生信用卡的需求方面來(lái)說(shuō)，大學(xué)生有著比較高的購(gòu)買力，市場(chǎng)潛力巨大，且大學(xué)生比較樂(lè)于接受新事物。因此，大學(xué)生信用卡應(yīng)運(yùn)而生了。第一張大學(xué)生信用卡于2004年09月20日，由金誠(chéng)信用和廣發(fā)銀行聯(lián)正式發(fā)行。凡是正規(guī)全日制高校在校生都可以個(gè)人身份申領(lǐng)。接著，中信銀行也在大部分高校進(jìn)行了學(xué)生信用卡試點(diǎn)；隨后，農(nóng)行和興業(yè)銀行的校園卡也分別走進(jìn)了四川和上海的部分高校。2005年10月，招商銀行在國(guó)內(nèi)各大城市，同時(shí)推出了國(guó)內(nèi)首張面向全國(guó)發(fā)行的雙幣學(xué)生信用卡“Young卡”。至此以后，大學(xué)生信用卡就開始在各大高校中大范圍地宣傳開來(lái)。信用卡在大學(xué)生中雖然流通時(shí)間還不是很長(zhǎng)，但卻已經(jīng)對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)狀況產(chǎn)生了影響。與傳統(tǒng)消費(fèi)理念相比，信用卡擁有新型的消費(fèi)理念，越來(lái)越多的大學(xué)生逐漸開始使用信用卡的各項(xiàng)功能進(jìn)行消費(fèi)。雖然學(xué)生不像一般上班族那樣有良好的借貸款條件，但毫無(wú)疑問(wèn)，這群人必定將在五到六年后創(chuàng)立自己的事業(yè)，如果銀行能獲得這群人的支持，那等于在培養(yǎng)未來(lái)顧客。銀行打出了“信用”牌，正是抓住了學(xué)生的心理，即滿足了消費(fèi)需求，又體現(xiàn)了大學(xué)生的信用優(yōu)越性，讓大學(xué)生感到了自身的價(jià)值。對(duì)于大學(xué)生這個(gè)特殊的消費(fèi)群體,信用卡消費(fèi)具有很大的吸引力。其便捷的支付方式、時(shí)尚的支付感覺(jué)、輔助理財(cái)?shù)奶匦?、使用的安全性、以及較高的服務(wù)質(zhì)量等因素，是大學(xué)生青睞信用卡的最重要原因。在現(xiàn)有學(xué)生傳統(tǒng)道德約束下，大部分學(xué)生必定會(huì)遵守所簽合約，從而成為銀行的潛在客戶。這樣，大學(xué)生市場(chǎng)得到了充分的開發(fā)，這對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展來(lái)說(shuō)的確是件好事，但這樣也給我們提出了一個(gè)問(wèn)題，這種以學(xué)生信譽(yù)為基礎(chǔ)的超前消費(fèi)方式是否適合我們大學(xué)生。2．巨大的市場(chǎng)需求在過(guò)去的一年中，高校大學(xué)生成為了信用卡市場(chǎng)的重要用戶群體。銀行紛紛推出了專門針對(duì)大學(xué)生的各種信用卡，并在校園中展開了強(qiáng)大的宣傳攻勢(shì)，聘請(qǐng)了大量的校園代理幫助其擴(kuò)展業(yè)務(wù)，以招行的Young卡和建行的龍卡為代表。

盡管如此，高校信用卡市場(chǎng)卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有達(dá)到飽和，而且現(xiàn)階段大學(xué)生使用信用卡的狀況非?；靵y，休眠卡大量存在，刷卡過(guò)度的現(xiàn)象非常嚴(yán)重，這對(duì)銀行的信用卡業(yè)務(wù)而言，并不是個(gè)好消息。但從另一個(gè)方面來(lái)看，同樣也說(shuō)明了校園信用卡市場(chǎng)仍然存在巨大的潛力。據(jù)了解，我國(guó)高校在校學(xué)生人數(shù)成比例增長(zhǎng)，目前在?？?cè)藬?shù)已經(jīng)達(dá)到世界之最，可見規(guī)模之龐大。在一次對(duì)上海高校600名大學(xué)生的調(diào)查中顯示,有58%的學(xué)生對(duì)擁有自己的信用卡表示出強(qiáng)烈的渴望。信用卡的使用需要消費(fèi)者具有“花明天的錢過(guò)今天的生活”的想法，而高校大學(xué)生易接受這樣的消費(fèi)觀念，所以使用信用卡的人數(shù)會(huì)增加。由于高校學(xué)生所受教育的經(jīng)歷和所處的校園環(huán)境，使得他們成為社會(huì)上一個(gè)比較特殊的消費(fèi)群體。據(jù)調(diào)查，高校學(xué)生每月生活消費(fèi)額的分配：學(xué)生每月生活消費(fèi)小于400元的占學(xué)生總數(shù)的16.2%，每月消費(fèi)在400~600元之間的占35.8%，每月消費(fèi)600~800元的占33.4%，每月消費(fèi)800元以上的占11.9%。可見，高校學(xué)生每月有一定的消費(fèi)能力。據(jù)統(tǒng)計(jì)，地方大學(xué)生年消費(fèi)最高的達(dá)到了2萬(wàn)元左右，一些發(fā)達(dá)地區(qū)的大學(xué)生年消費(fèi)額更高。據(jù)調(diào)查表明，生活消費(fèi)占得比較多，占了總消費(fèi)的34.6%，社會(huì)社交活動(dòng)(同學(xué)聚會(huì)、請(qǐng)客和送禮等)占18.8%，戀愛消費(fèi)占19.8%，通訊(手機(jī)、電話卡等)占16.7%，其他的旅游、文體活動(dòng)等占10.1%。這表明學(xué)生用于基本生活需要的消費(fèi)比重大大下降，而用于滿足精神文化需求的消費(fèi)開始上升。并且有32.9%的學(xué)生會(huì)消費(fèi)500元以上用于考研、考證等方面。這說(shuō)明高校學(xué)生對(duì)這一領(lǐng)域的需求在增加，而且呈上升趨勢(shì)增加。3．大學(xué)生消費(fèi)結(jié)構(gòu)的改變剛剛離開父母的大學(xué)生在辦理信用卡后一下子手上掌握了大筆的錢,又缺乏基本的理財(cái)能力,因而消費(fèi)無(wú)計(jì)劃。調(diào)查結(jié)果表明有42%的學(xué)生要超支。大學(xué)生無(wú)計(jì)劃消費(fèi)是因?yàn)樗麄冋J(rèn)為“應(yīng)該按照自己的想法做事?！边@基本代表了當(dāng)代中國(guó)大學(xué)生的總體狀況,他們?nèi)涡?喜歡我行我素,渴望領(lǐng)導(dǎo)潮流、享受與眾不同的生活。隨著生活水平的提高,現(xiàn)在大學(xué)生每月平均花消是二十年前的二、三十倍以上,但并不是物價(jià)漲得這么快,而是消費(fèi)項(xiàng)目急劇增多,花在基本生活上的費(fèi)用幾乎只占每月消費(fèi)總額的一半,其余都花在如電腦、手機(jī)、隨身聽、MP3、品牌服飾等奢侈品以及戀愛交友等方面。當(dāng)代大學(xué)生不僅消費(fèi)能力在提高，而且在消費(fèi)結(jié)構(gòu)方面呈現(xiàn)出多元化的趨勢(shì)，除了基本的生活消費(fèi)、學(xué)習(xí)消費(fèi)外，當(dāng)代大學(xué)生會(huì)選擇將越來(lái)越多的支出用于網(wǎng)絡(luò)通信、交際、戀愛等諸多方面。

大學(xué)生是一個(gè)特殊的社會(huì)群體,他們來(lái)自不同階層的家庭,絕大多數(shù)是純消費(fèi)者，雖然價(jià)格、質(zhì)量、潮流是吸引大學(xué)生消費(fèi)的主要因素，但我們不能否認(rèn)，講求實(shí)際、理性消費(fèi)仍是當(dāng)前大學(xué)生主要的消費(fèi)觀念。在購(gòu)買商品時(shí)，大學(xué)生考慮更多的是價(jià)格因素，這是因?yàn)榇髮W(xué)生的經(jīng)濟(jì)來(lái)源主要來(lái)自父母。由于消費(fèi)能力有限，大學(xué)生們?cè)诨ㄥX時(shí)往往十分謹(jǐn)慎，力求“花得值”，他們會(huì)盡量搜索那些價(jià)廉物美的商品。無(wú)論是在校內(nèi)還是在校外，當(dāng)今大學(xué)生的各種社會(huì)活動(dòng)都較以前增多，加上城市生活氛圍、開始談戀愛等諸多因素。很多同學(xué)有著勤儉節(jié)約的好習(xí)慣,能夠根據(jù)各自家庭的經(jīng)濟(jì)條件合理適度地消費(fèi)。

在有限的生活費(fèi)中，他們也會(huì)把錢花在除了基本生活費(fèi)和學(xué)習(xí)費(fèi)以外上。隨著物質(zhì)生活和精神生活的豐富多彩，如今的大學(xué)生們已不再滿足于宿舍、教室兩點(diǎn)一線的單調(diào)生活，盡管書籍仍是他們主要的消費(fèi)對(duì)象，但已不是首選，更不是惟一的消費(fèi)項(xiàng)目。大學(xué)生的消費(fèi)已經(jīng)呈現(xiàn)出明顯的多元化趨勢(shì)，手機(jī)、旅游、電腦、運(yùn)動(dòng)、影音器材等是大學(xué)生新的消費(fèi)熱點(diǎn)。這是因?yàn)槲覀冋麄€(gè)社會(huì)的消費(fèi)觀念和消費(fèi)方式都有所改變，這些大眾文化消費(fèi)市場(chǎng)，是影響大學(xué)生消費(fèi)文化多元化的重要因素。大眾文化離不開青年大學(xué)生的參與、烘托和鼓噪。青年人總是引領(lǐng)消費(fèi)市場(chǎng)的最新潮流。從中國(guó)近20年的發(fā)展來(lái)看，青年最先步入的不是人才或勞動(dòng)力市場(chǎng)而是消費(fèi)品市場(chǎng)，首先是青年消費(fèi)觀念和消費(fèi)方式的改變促進(jìn)了青年生活方式的變化，然后才是青年其它各方面的改變。多元化消費(fèi)的特點(diǎn)根源于大學(xué)生多元化價(jià)值目標(biāo)的存在。他們的這種多元化價(jià)值目標(biāo)，一方面使大學(xué)生的思想活躍，有益于大學(xué)生充分發(fā)揮個(gè)人的聰明才智和創(chuàng)造能力，善于理財(cái)，理性消費(fèi)，另一方面，也可能導(dǎo)致大學(xué)生受不良傾向的影響，出現(xiàn)一些消極的消費(fèi)類型來(lái)。4．大學(xué)生消費(fèi)方式的改變大學(xué)生群體的同質(zhì)性非常強(qiáng)，表現(xiàn)在年齡、環(huán)境、行為、經(jīng)歷、人生階段等都有很大的共同性；他們對(duì)于新產(chǎn)品、主流產(chǎn)品的消費(fèi)欲望很強(qiáng)；他們的模仿性很高，喜歡追隨風(fēng)潮，他們跟風(fēng)但又講個(gè)性，講究自我的主導(dǎo)性。從未來(lái)發(fā)展性和增長(zhǎng)性價(jià)值分析。受過(guò)大學(xué)教育的人出來(lái)工作后其平均收入和消費(fèi)水平都比社會(huì)平均水平高，因此大學(xué)生的未來(lái)的消費(fèi)潛力很大。由于大學(xué)生在大學(xué)校園的時(shí)候就對(duì)很多主流的產(chǎn)品如汽車、電腦等有很高的消費(fèi)欲望，但由于在大學(xué)校園的時(shí)候受到學(xué)校管理、消費(fèi)能力等的限制，一旦他們出到社會(huì)，就會(huì)把這種“抑制”的消費(fèi)欲望放大，于是消費(fèi)有一個(gè)“快速轉(zhuǎn)變”的特點(diǎn)，如現(xiàn)在工作了好多年的人都還沒(méi)有車呢，但是大學(xué)生就敢畢業(yè)兩年按揭來(lái)買。大學(xué)生的未來(lái)營(yíng)銷價(jià)值的高速增值的特征還是可持續(xù)的。從社會(huì)引領(lǐng)性價(jià)值來(lái)分析。大學(xué)生受過(guò)高等教育，其新信息的接受能力也是最快最強(qiáng)的，同時(shí)他們還有一種自我認(rèn)為：我就是社會(huì)潮流的引領(lǐng)者。因此大學(xué)生對(duì)社會(huì)有一種示范和引領(lǐng)的作用。如滿足于大學(xué)生現(xiàn)實(shí)需求，主要有文化、學(xué)習(xí)、生活、娛樂(lè)、休閑、興趣等需求的企業(yè)就有餐飲企業(yè)，食品企業(yè)，語(yǔ)言、培訓(xùn)企業(yè)、網(wǎng)吧、網(wǎng)絡(luò)游戲公司、電影院、影視公司等，主要抓住的是大學(xué)生現(xiàn)實(shí)性的價(jià)值；針對(duì)未來(lái)增長(zhǎng)性價(jià)值的企業(yè)，如中國(guó)移動(dòng)的M-ZONE，聯(lián)通的大聯(lián)通等的校園推廣，無(wú)不是著眼于培養(yǎng)未來(lái)的潛在高質(zhì)增長(zhǎng)人群，在大學(xué)生心目中建立品牌忠誠(chéng)度，當(dāng)然他們也立足于滿足大學(xué)生校園階段的消費(fèi)；針對(duì)大學(xué)生的社會(huì)引領(lǐng)性價(jià)值的企業(yè)，如一些想推出新科技、新概念、新產(chǎn)品的企業(yè)，就會(huì)首先在大學(xué)生里推廣，想通過(guò)影響大學(xué)生，來(lái)影響大學(xué)生的朋友家人等群體。如電腦廠家，如數(shù)碼產(chǎn)品企業(yè)。當(dāng)然也有同時(shí)立足于滿足大學(xué)生現(xiàn)實(shí)需求又想通過(guò)其來(lái)達(dá)到借助大學(xué)生的社會(huì)引領(lǐng)性特征來(lái)影響其他人群的企業(yè)，如運(yùn)動(dòng)用品、服裝、飲料等企業(yè)。在消費(fèi)社會(huì)中,有一種類型的消費(fèi)只涉及一般的發(fā)展自身的要求,是一種滿足自我發(fā)展需要的消費(fèi)。我們可以把這種類型的大學(xué)生透支消費(fèi)劃分為發(fā)展型透支消費(fèi),也稱為實(shí)用型透支消費(fèi)。由于當(dāng)前中國(guó)的基本國(guó)情,相當(dāng)部分的大學(xué)生來(lái)自并不富裕的家庭,雖然已經(jīng)滿足了基本的溫飽需要,但其身心發(fā)展的空間仍然受到限制,他們處于一種為發(fā)展而消費(fèi)的狀態(tài)。他們?yōu)榱耸棺约旱陌l(fā)展有一個(gè)更大的平臺(tái)與空間,努力去提升自身的素質(zhì)與能力。如不少學(xué)生為了能更好地應(yīng)對(duì)將來(lái)的職場(chǎng)需求,去參加諸如新東方、BEC之類的培訓(xùn),特別是目前如火如荼的考研培訓(xùn),一般的考生都要在各類培訓(xùn)班花費(fèi)上千元費(fèi)用。這類開銷對(duì)于大學(xué)生來(lái)說(shuō)還是比較大的,因而部分大學(xué)生通過(guò)透支來(lái)解決其暫時(shí)的資金困難。提前消費(fèi)對(duì)我們已不再陌生，我們需要良好的信用記錄，然而對(duì)于一個(gè)高消費(fèi)者而言，信用問(wèn)題顯然首當(dāng)其沖。在不斷的“貸”與“還”的過(guò)程中，偶爾的資金周轉(zhuǎn)“失誤”會(huì)給自己今后的信用消費(fèi)帶來(lái)巨大的不便。最佳的解決方案也許只有平時(shí)適度地緊縮財(cái)政支出，為自己建立一個(gè)富有彈性的消費(fèi)習(xí)慣；嚴(yán)格控制自己每月的消費(fèi)上限，也會(huì)是個(gè)不錯(cuò)的方法。5．大學(xué)生消費(fèi)觀念的改變隨著消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，大學(xué)生的消費(fèi)類型已逐步由“生存型”向“享受與發(fā)展型”轉(zhuǎn)變，盡量使自己的生活更加舒適，超前消費(fèi)被大學(xué)生們廣泛認(rèn)可。絕大多數(shù)大學(xué)生表示愿意嘗試信貸消費(fèi)，他們還認(rèn)為，“貸款求學(xué)這種‘超前消費(fèi)’方式十分可取，既可減輕家庭負(fù)擔(dān)、改變自身經(jīng)濟(jì)狀況，又可初步嘗試‘自力更生’，促使自己節(jié)約支出。”:（1）盲目追求時(shí)尚當(dāng)代大學(xué)生對(duì)品牌非常敏感,以潮流為審美標(biāo)準(zhǔn)。他們盲目的認(rèn)為,關(guān)注品牌商品就具有社會(huì)象征性,體現(xiàn)某種社會(huì)地位,生活方式和品味。20多歲左右的青年,他們正處于生命周期中最旺盛的時(shí)候,站在時(shí)代前沿,追新求異,敏銳地把握時(shí)尚,惟恐落后于潮流,這是他們的共同特點(diǎn)。他們常要求商品富有時(shí)代感,只要商品樣式美觀、款式新穎、富有青春特色,他們就會(huì)不惜代價(jià)購(gòu)買。加上電視媒體里大量出現(xiàn)的:港臺(tái)、日韓青春勵(lì)志劇的播出,更加快了他們追求時(shí)尚的步伐。（2）戀愛支出過(guò)度很多大學(xué)生認(rèn)為要獲得情感就必須要物質(zhì)投人,但很難理性的把握消費(fèi)尺度。往往為了討對(duì)方的歡心不計(jì)后果地花費(fèi)。用曾經(jīng)流行過(guò)的一句歌詞可以形容為“戀愛大過(guò)天”。談戀愛總是需要投人的,上休閑吧、逛街、購(gòu)物要多出很多消費(fèi),每逢特別的日子還要互送禮物。如此一來(lái),怎么不會(huì)透支,但不花的話又怕對(duì)方認(rèn)為小氣,傷害了感情。于是硬裝著瀟灑,勒緊褲腰帶甚至于借貸來(lái)維持這份戀情。（3）盲目攀比攀比心理的形成不可避免。我們應(yīng)該如何面對(duì)呢？首先，我們應(yīng)樹立適應(yīng)時(shí)代潮流的、正確的、科學(xué)的價(jià)值觀，逐漸確立正確的人生準(zhǔn)則，給自己理性的定位。大學(xué)生的確需要競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，但并不是所有的事物我們都需要爭(zhēng)，去強(qiáng)，生活上次于別人，并不可恥，沒(méi)有必要抬不起頭來(lái)。其次，一些社會(huì)媒體宣傳讓我們中的某些人頭暈?zāi)垦Ｆ饋?lái)，過(guò)度的宣傳讓高消費(fèi)在我們心中種下了種子，我們?cè)谵饤夁@些夸張的廣告的同時(shí)，也要督促媒體盡量做適度的宣傳。二、參照理論1．大學(xué)生消費(fèi)的經(jīng)濟(jì)學(xué)原理從需求和需求彈性理論來(lái)看,大學(xué)生的消費(fèi)行為完全是正常的。既然我們已把大學(xué)生作為消費(fèi)者來(lái)看,站在消費(fèi)者角度,他們的消費(fèi)心理其實(shí)非常大眾化。首先,從需求來(lái)分析。需求簡(jiǎn)單地說(shuō)是有支付能力的需要。影響需求的因素很多,如收入水平、社會(huì)環(huán)境、偏好等?，F(xiàn)在大學(xué)生的消費(fèi)水平提高固然受家庭收入水平提高的影響,但高消費(fèi)現(xiàn)象在很大程度上源于校園內(nèi)的“示范效應(yīng)”或“從眾心理”這個(gè)環(huán)境。所謂從眾,就是個(gè)體在群體壓力下,在認(rèn)知、判斷、信念和行為等方面自愿與群體中大多數(shù)保持一致的現(xiàn)象,俗稱“隨大流”。從眾行為有時(shí)雖然不是按照個(gè)體本意做出的,但都是個(gè)體的自愿行為。因?yàn)?從個(gè)體來(lái)看,他只有在多方面與這個(gè)環(huán)境主流傾向保持一致,才能更好地適應(yīng)生活,避免對(duì)偏離的恐懼。當(dāng)大學(xué)校園里手機(jī)、美容美發(fā)等成為消費(fèi)主導(dǎo)時(shí),“你不這樣,會(huì)覺(jué)得很丟人,好像對(duì)不起全世界似的”。其次,從需求的價(jià)格彈性理論來(lái)看。飲食等日常用品是缺乏彈性的,即│Ed│<1,它表示需求量的變動(dòng)百分比的絕對(duì)值小于價(jià)格變動(dòng)百分比的絕對(duì)值,這是大學(xué)生們?cè)谶@方面的消費(fèi)相對(duì)較少的主要原因,更何況在大學(xué)校園飯?zhí)孟鄬?duì)于市場(chǎng)已經(jīng)夠物美價(jià)廉了;而奢侈品和高檔品則不同,它們是富有彈性的,即│Ed│>1,它表示需求量的變動(dòng)百分比的絕對(duì)值大于價(jià)格變動(dòng)百分比的絕對(duì)值。換句話說(shuō),當(dāng)它們的價(jià)格下降一點(diǎn)點(diǎn),需求量增幅會(huì)超過(guò)價(jià)格變化幅度。因此,在大學(xué)生眼中的奢侈品、高檔品因其本身快速地更新?lián)Q代而帶來(lái)的價(jià)格變動(dòng),會(huì)迅速讓大學(xué)生這個(gè)特殊消費(fèi)群體作出反應(yīng),這是很正常的消費(fèi)心理和行為。從這個(gè)意義上講,把大學(xué)校園比作市場(chǎng)消費(fèi)的晴雨表一點(diǎn)也不過(guò)分。最后,從需求收入彈性來(lái)看。日常生活必需品的需求收入彈性為0<│Em│<1,表明隨著收入的增加,對(duì)這種商品的需求量也增加,但增幅沒(méi)有收入增加得那么快而奢侈品的需求收入彈性為│Em│>1,它表示人們的貨幣收入量增加,其需求量也增加,并且其需求量的增幅大大超過(guò)收入的增幅。從表面上看,消費(fèi)是個(gè)人行為,但從更深的意義上說(shuō),它是一種精神文化現(xiàn)象?，F(xiàn)在人們的物質(zhì)生活水平有了大幅元素有著敏感洞察力的大學(xué)生來(lái)說(shuō),追求精神的滿足成為了必然。特別值得一提的是,大學(xué)生作為年輕的消費(fèi)群體,更多地代表著一種新銳和前衛(wèi),甚至可以說(shuō)是時(shí)代發(fā)展和個(gè)性解放的象征。因此,購(gòu)買這些昂貴而時(shí)尚的高檔品和奢侈品自然也就成為了必然。2．從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度分析現(xiàn)擬從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來(lái)分析大學(xué)生的消費(fèi)行為，研究大學(xué)生諸多消費(fèi)行為中存在的理性因素，進(jìn)而探討大學(xué)生消費(fèi)觀是否真的存在很大的誤區(qū)，從而為在大學(xué)生素質(zhì)教育中引進(jìn)消費(fèi)觀及理財(cái)教育提供理論基礎(chǔ)。（1）時(shí)期的大學(xué)生消費(fèi)行為單時(shí)期的大學(xué)生消費(fèi)行為的特點(diǎn)是當(dāng)期收入影響當(dāng)期消費(fèi)。在現(xiàn)實(shí)生活中，影響大學(xué)生消費(fèi)量的因素很多。比如，大學(xué)生家庭收入、大學(xué)生勤工儉學(xué)收入、價(jià)格水平和消費(fèi)者偏好都會(huì)影響消費(fèi)量。這些因素中最具重要性的是大學(xué)生的收入水平，包括大學(xué)生家庭收入水平與勤工儉學(xué)收入。人們發(fā)現(xiàn)雖然勤工儉學(xué)收入只占大學(xué)生總收入很小的部分，但是大學(xué)生在對(duì)待這兩種收入上的態(tài)度上卻截然不同。大學(xué)生對(duì)勤工儉學(xué)所獲收入的使用往往非常謹(jǐn)慎，因?yàn)檫@是他們通過(guò)辛勤勞動(dòng)換來(lái)的，知道來(lái)之不易，因此格外珍惜。而對(duì)于家庭資助的收入，體會(huì)不到賺錢的艱辛，相對(duì)于前者而言就不夠謹(jǐn)慎。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度上來(lái)說(shuō)，就是由于消費(fèi)者偏好的原因，大學(xué)生對(duì)于這兩種收入的邊際消費(fèi)傾向是不一樣的。所謂邊際消費(fèi)傾向就是增加的一單位收入中用于增加消費(fèi)部分的比率。從某種程度來(lái)講，家庭收入引致的邊際消費(fèi)傾向要大于勤工儉學(xué)收入引致的邊際消費(fèi)傾向。大學(xué)生當(dāng)期的消費(fèi)還會(huì)受到周圍人消費(fèi)行為的影響。杜森貝利的相對(duì)收入消費(fèi)理論認(rèn)為，消費(fèi)者會(huì)受周圍消費(fèi)水準(zhǔn)的影響來(lái)決定消費(fèi)。這就是所謂的示范效應(yīng)。因此，社會(huì)上普遍擔(dān)心的校園消費(fèi)攀比風(fēng)實(shí)際上是很普遍的大眾消費(fèi)行為。如果周圍人的消費(fèi)水平較高，即使某人收入較低，但因顧及他在社會(huì)上的相對(duì)地位，不得不打腫臉來(lái)充胖子提高自己的消費(fèi)水平，企圖接近周圍的水平，于是低收入者的邊際消費(fèi)傾向大?？捎霉奖硎緸?。Y為周圍人群或團(tuán)體的平均收入。其實(shí)，示范效應(yīng)并不都是高消費(fèi)的示范，也可以是低消費(fèi)的示范。如果在校園里提倡艱苦樸素，倡導(dǎo)一種簡(jiǎn)單生活的理念，大部分人的消費(fèi)水平都不高，因?yàn)榇蠹叶颊J(rèn)為浪費(fèi)奢侈是可恥的行為，即使某人收入較高，為了顧及他在同學(xué)中的聲譽(yù)，也不得不降低自己的生活水平。（2）兩時(shí)期的大學(xué)生消費(fèi)行為單時(shí)期的大學(xué)生消費(fèi)行為只考慮了當(dāng)期收入對(duì)當(dāng)期消費(fèi)的影響，而事實(shí)上，大學(xué)生消費(fèi)行為是一個(gè)考慮到跨時(shí)收入變量的行為選擇，即過(guò)去的收入、現(xiàn)在的收入及將來(lái)的收入一起來(lái)影響當(dāng)前的消費(fèi)。此外，單時(shí)期的消費(fèi)行為沒(méi)有考慮到大學(xué)生擁有財(cái)富對(duì)當(dāng)前消費(fèi)的影響。據(jù)調(diào)查，大學(xué)生在剛?cè)胄r(shí)，對(duì)環(huán)境不太熟悉，再加上以前較樸素的消費(fèi)習(xí)慣，一般消費(fèi)都比較謹(jǐn)慎；過(guò)了一段時(shí)期，他們熟悉了環(huán)境，建立了新的社會(huì)圈子，這時(shí)他們的消費(fèi)將會(huì)有所增加。為了更貼近現(xiàn)實(shí)生活，引進(jìn)一個(gè)兩時(shí)期模型，即假定大學(xué)生在做出消費(fèi)選擇時(shí)只考慮兩個(gè)時(shí)期——現(xiàn)在和將來(lái)。因此，該消費(fèi)選擇問(wèn)題就簡(jiǎn)化為：在給定現(xiàn)時(shí)收入和將來(lái)收入的前提下，一個(gè)大學(xué)生如何決定現(xiàn)時(shí)消費(fèi)和將來(lái)消費(fèi)，從而使自己的效用達(dá)到最大。進(jìn)一步假定第一時(shí)期初，他不擁有財(cái)富，同時(shí)第二時(shí)期結(jié)束時(shí)，他也不要保留財(cái)富。也就是說(shuō)，在第一時(shí)期中，他有收入并且進(jìn)行消費(fèi)，如果第一時(shí)期的收入大于消費(fèi)，即當(dāng)期的收入沒(méi)有消費(fèi)完，大學(xué)生把剩下的收入拿去儲(chǔ)蓄，這筆儲(chǔ)蓄就成為了第二時(shí)期的財(cái)富;如果第一時(shí)期的收入小于當(dāng)期消費(fèi)，即當(dāng)期收入不能滿足消費(fèi)，則他進(jìn)行借貸，而第二時(shí)期的財(cái)富為負(fù)值。在第二時(shí)期，該大學(xué)生又有一筆收入，如果第一時(shí)期末留有儲(chǔ)蓄，則在第二時(shí)期不但要消費(fèi)掉當(dāng)期收入，并且要把第一時(shí)期留下的財(cái)富也消費(fèi)掉；如果第一時(shí)期留有借貸，則第二筆收入全部用作消費(fèi)和還貸。將大學(xué)時(shí)期的前半期假定為第一時(shí)期，后半期假定為第二時(shí)期，則大學(xué)生在大學(xué)期間的消費(fèi)行為可以用圖1描述，在一定預(yù)算約束下，使效用達(dá)到最大。圖中預(yù)算約束線的橫坐標(biāo)表示第一時(shí)期，縱坐標(biāo)表示第二時(shí)期，預(yù)算線上的每一點(diǎn)表示第一時(shí)期的消費(fèi)與第二時(shí)期的消費(fèi)的不同組合，其中的Q點(diǎn)表示每一期的消費(fèi)正好等于其收入的情況。Q點(diǎn)左邊曲線上任何點(diǎn)都表示大學(xué)生在第一時(shí)期的消費(fèi)小于當(dāng)期收入，因此有儲(chǔ)蓄發(fā)生。距離Q點(diǎn)越遠(yuǎn)，儲(chǔ)蓄越多，留到第二時(shí)期消費(fèi)。Q點(diǎn)右邊曲線上的任何點(diǎn)都表示大學(xué)生在第一時(shí)期的消費(fèi)超過(guò)其當(dāng)期收入，因此發(fā)生借款消費(fèi)的情況，儲(chǔ)蓄為負(fù)，其第一時(shí)期消費(fèi)超出當(dāng)期收入的部分將由第二時(shí)期的收入來(lái)歸還。再考慮大學(xué)生的兩時(shí)期效用函數(shù)，即大學(xué)生兩時(shí)期效用取決于兩期的消費(fèi)和，兩期的消費(fèi)增加，效用則增加，可用無(wú)差異曲線來(lái)表示。這一效用函數(shù)，把它與兩時(shí)期預(yù)算線結(jié)合。如圖2，無(wú)差異曲線上的每一點(diǎn)表示和的一種組合，并且在同一條無(wú)差異曲線上的各種組合所帶來(lái)的效用對(duì)大學(xué)生來(lái)講是無(wú)差異的。這樣的無(wú)差異曲線具有以下幾個(gè)性質(zhì)：1.無(wú)差異曲線由左向右傾斜，表示大學(xué)生減少將來(lái)的消費(fèi)，必須增加現(xiàn)時(shí)的消費(fèi)作為補(bǔ)償，才能使效用水平維持不變。2.無(wú)差異曲線凸向原點(diǎn)，這意味著隨著一個(gè)時(shí)期的消費(fèi)的增加，所替代的另一個(gè)時(shí)期消費(fèi)是遞減的。原因是作為一個(gè)理性人，大學(xué)生更愿意在兩個(gè)時(shí)期內(nèi)的消費(fèi)水平相接近，而不愿意在一個(gè)時(shí)期過(guò)十分富裕的生活，卻在另一時(shí)期過(guò)貧窮的生活。3.離原點(diǎn)越遠(yuǎn)的無(wú)差異曲線表示更高的效用程度。在圖2中，上的各點(diǎn)所表示的和組合所帶來(lái)的效用水平是大于上的組合，因此，大學(xué)生更愿意選擇前者，但是與兩時(shí)期預(yù)算線相切的只能是。當(dāng)然比更靠近原點(diǎn)的無(wú)差異曲線一定會(huì)與該預(yù)算線相交，但卻代表較低效用水平，大學(xué)生不會(huì)選擇它們。所以對(duì)大學(xué)生來(lái)講，最優(yōu)的消費(fèi)配置是發(fā)生在無(wú)差異曲線兩時(shí)期預(yù)算線相切的點(diǎn)上。若切點(diǎn)位于當(dāng)期收入與將來(lái)收入分隔點(diǎn)的右邊，則表示大學(xué)生在第一期的消費(fèi)超過(guò)了其收入，也就是說(shuō)他借錢消費(fèi)，必須在第二時(shí)期減少消費(fèi)以償還第一時(shí)期的債務(wù)。若切點(diǎn)發(fā)生在分隔點(diǎn)的左邊，則表示該大學(xué)生在第一時(shí)期的消費(fèi)小于其收入，他把儲(chǔ)蓄留到第二時(shí)期使用。因此，對(duì)于給定收入的收入，大學(xué)生會(huì)在現(xiàn)在消費(fèi)和將來(lái)消費(fèi)之間選擇一個(gè)合適的點(diǎn)。（3）多時(shí)期的大學(xué)生消費(fèi)行為有些大學(xué)生由于家庭經(jīng)濟(jì)條件較差，必須向社會(huì)舉債，如申請(qǐng)助學(xué)貸款，否則就會(huì)面臨上不起學(xué)的可能，但是有些家庭寧愿砸鍋賣鐵，不敢也不愿意申請(qǐng)助學(xué)貸款，他們認(rèn)為還沒(méi)工作就舉債對(duì)孩子將來(lái)的前途會(huì)有不良影響。實(shí)際上，這正是對(duì)大學(xué)生在理財(cái)方面的鍛煉，他們只是把將來(lái)的錢挪到現(xiàn)在使用，而現(xiàn)在使用這筆錢要比將來(lái)使用能獲得更大的效用。從長(zhǎng)期來(lái)看，可以把大學(xué)生的一生劃分為多個(gè)時(shí)期，大學(xué)期間只是這多個(gè)時(shí)期中的一個(gè)時(shí)期。根據(jù)美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家密爾頓·弗里德曼的永久收入消費(fèi)理論，消費(fèi)者的消費(fèi)支出不是主要由他的現(xiàn)期收入決定，而是由他的永久收入決定。所謂永久收入是指消費(fèi)者可以預(yù)計(jì)到的長(zhǎng)期收入。因此，大學(xué)生作為消費(fèi)者，他在大學(xué)期間的消費(fèi)支出不是主要由他大學(xué)時(shí)期所能獲得的收入決定，而是由他將來(lái)可以預(yù)計(jì)到的長(zhǎng)期收入決定。對(duì)于一個(gè)有前途的大學(xué)生，即使他現(xiàn)在的收入不高(無(wú)論是來(lái)自家庭的收入，還是其他收入)，只要他對(duì)自己的能力有充分的信心，預(yù)期他將來(lái)的收入將會(huì)非常的高，那么在大學(xué)期間的低收入并不會(huì)影響他的消費(fèi)，他會(huì)采取借貸的方式來(lái)維持較高的消費(fèi)水平。這里的消費(fèi)并不是指奢侈消費(fèi)，而更多是為了提高自己能力的一種學(xué)習(xí)上的消費(fèi)，或者是為了方便學(xué)習(xí)的生活上的消費(fèi)。因此，大學(xué)生的消費(fèi)水平脫離同期實(shí)際收入水平，只要在合理范圍內(nèi)，是可以接受的。并且社會(huì)金融機(jī)構(gòu)在判斷給某一個(gè)學(xué)生是否發(fā)放貸款、發(fā)放多少貸款的問(wèn)題上，不能把大學(xué)生當(dāng)期的家庭收入當(dāng)作惟一的衡量標(biāo)準(zhǔn)，也應(yīng)該考慮該大學(xué)生將來(lái)的還貸能力。這樣不但金融機(jī)構(gòu)可以更好地收回貸款，而且可以促進(jìn)大學(xué)生不斷提高自己的專業(yè)技能和理財(cái)能力。三、研究方法問(wèn)卷銀行內(nèi)辦卡----------------（待定）四、發(fā)現(xiàn)存在的不足之處1．大學(xué)生角度分析消費(fèi)行為所存在的問(wèn)題（1）消費(fèi)結(jié)構(gòu)存在問(wèn)題消費(fèi)結(jié)構(gòu)是指主體在一定時(shí)間內(nèi)的總消費(fèi)中，各類消費(fèi)資料的數(shù)量比例和相互關(guān)系，包括生存消費(fèi)、享受消費(fèi)、發(fā)展消費(fèi)和交往消費(fèi)。人情消費(fèi)不少大學(xué)生已親身體會(huì)到，由于沒(méi)有處理好人際關(guān)系，自我發(fā)展受到限制，甚至由于人際關(guān)系影響工作與學(xué)習(xí)。當(dāng)代大學(xué)生渴求改善自己的人際關(guān)系現(xiàn)狀，迫切希望提高自己的人際交往能力。請(qǐng)客便是大學(xué)校園里的一個(gè)普遍現(xiàn)象。信息消費(fèi)由于現(xiàn)代通訊傳媒迅猛發(fā)展，人類各種最新文化信息的交流不斷加快，給樂(lè)于接受新鮮事物的大學(xué)生不斷創(chuàng)造著新的文化消費(fèi)需要。隨著計(jì)算機(jī)的普及和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，一個(gè)嶄新的網(wǎng)絡(luò)時(shí)代已經(jīng)到來(lái)，大學(xué)生毫無(wú)例外地快速接受了這一新生事物，并積極地投身于此。下面是一組針對(duì)我校大學(xué)生的調(diào)查數(shù)據(jù):你們宿舍有幾臺(tái)電腦1臺(tái)2臺(tái)3臺(tái)4臺(tái)5臺(tái)男生(100人)64.4%15.6%11.1%4.4%4.4%女生(119人)67%20.8%10.2%2%0.0%抽樣數(shù)據(jù)顯示有很少一部分女生宿舍擁有電腦，但可以看出男生買電腦的人數(shù)相對(duì)女生來(lái)說(shuō)較多。一點(diǎn)是女生上網(wǎng)一般就是聊聊天，可以去機(jī)房或網(wǎng)吧，而男生有相當(dāng)數(shù)量是用電腦玩游戲，而網(wǎng)吧較貴，自己的電腦是父母一次性投資的，這樣對(duì)自己來(lái)說(shuō)既省錢又方便。根據(jù)調(diào)查，大學(xué)生平均手機(jī)電話每月支付情況如下50元以下50-100元100-200元200元以上大一66.7%24.9%2.1%6.3%大二70.0%20.5%7.5%2.0%大三6.7%25%5.6%2.7%大四47.6%34%4.3%4.1%可以看到，大一有6.3%的學(xué)生出現(xiàn)每月手機(jī)電話消費(fèi)超過(guò)200元以上的現(xiàn)象，出現(xiàn)這種情況可能是由于這些同學(xué)第一次離開父母，比較想家，同家人聯(lián)系比較密切，花在同他們的聯(lián)系上的費(fèi)用比較多。大一和大四的比較很明顯，在100~200元之間，一到四年級(jí)人數(shù)逐漸增加，原因跟戀愛人數(shù)比例有關(guān)，也是戀愛消費(fèi)的一部分。畢業(yè)消費(fèi)隨著就業(yè)壓力不斷增大，大學(xué)畢業(yè)生要想找個(gè)如意的工作，給頭腦進(jìn)行“快速充電”的費(fèi)用，比如參加各種求職技巧講座、證書培訓(xùn)班等;參加各種考試的費(fèi)用，如公務(wù)員考試以及企事業(yè)單位等組織的考試等。此外還有簡(jiǎn)歷、寫真，女生還要額外加上美容和化妝品。在招聘會(huì)上，學(xué)生們的畢業(yè)自薦書擺放到一起像是廣告設(shè)計(jì)大賽的作品。有些同學(xué)，為找工作要花1000多元買衣服。有些女生花費(fèi)更大，割雙眼皮、隆鼻、開酒窩、去雀斑……手術(shù)費(fèi)都得花千余元。旅游消費(fèi)旅游為消費(fèi)者提供“快樂(lè)”、“愉悅”的情感體驗(yàn)和新奇的感覺(jué)，是大學(xué)生排憂的一種方式，是消費(fèi)社會(huì)學(xué)中所謂的一種“解脫方式”。旅游是一種高消費(fèi)，大學(xué)生一年的旅游費(fèi)用高者達(dá)1000元以上，最低也在100元左右?？梢姶髮W(xué)生對(duì)這種高消費(fèi)也是十分青睞的。（2）學(xué)生之間存在巨大的消費(fèi)差異性就在校大學(xué)生在學(xué)習(xí)、生活等消費(fèi)方面來(lái)看，來(lái)自農(nóng)村學(xué)生與城市學(xué)生;男大學(xué)生與女大學(xué)生;低年級(jí)學(xué)生與高年級(jí)學(xué)生之間的消費(fèi)都存在不同的差異。前不久，我們對(duì)上海應(yīng)用技術(shù)學(xué)院的大學(xué)生這方面的消費(fèi)問(wèn)題做了調(diào)查，本次調(diào)查采取訪談和問(wèn)卷調(diào)查兩種形式。發(fā)出問(wèn)卷219份，收回有效問(wèn)卷219份。調(diào)查顯示，大學(xué)生消費(fèi)中的“兩級(jí)分化”值得關(guān)注。本次調(diào)查對(duì)象主要為本科生，其中城市生源81人，農(nóng)村138人，男生100人，女生119人。其中主要設(shè)置的問(wèn)題包含三個(gè)大的方面，即學(xué)習(xí)方面的消費(fèi)，包括學(xué)習(xí)用具、網(wǎng)絡(luò)支出、過(guò)級(jí)費(fèi)、考證費(fèi)、購(gòu)買書籍費(fèi)等;社會(huì)活動(dòng)方面的消費(fèi)，包括社團(tuán)組織、個(gè)人的業(yè)余愛好、同學(xué)老鄉(xiāng)聚會(huì)、戀愛支出、休閑娛樂(lè)支出等;生活方面的消費(fèi)，包括伙食、零食、穿戴、化妝品、洗理、通訊交通、醫(yī)療、其他等8個(gè)項(xiàng)目。調(diào)查表明，來(lái)自城市、農(nóng)村的大學(xué)生消費(fèi)差別比較懸殊。城市大學(xué)生每月生活費(fèi)數(shù)額集中在400到600之間，這個(gè)比例占到39%，而農(nóng)村學(xué)生大部分在300到400這一段。其中來(lái)自農(nóng)村的學(xué)生有的每月生活費(fèi)不足200元，而城市學(xué)生最高的達(dá)到1000元，兩者相差800元。就男生和女生而言，男生煙酒、網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)多。女生化妝品消費(fèi)多，因?yàn)榕蟛糠至阌缅X都用來(lái)買衣服和化妝品，譬如說(shuō)有些女生買坤包，一個(gè)坤包就是上千塊錢，就筆者所了解的，女生中，差不多二十個(gè)人里面就有一個(gè)人擁有。就年級(jí)而言，低年級(jí)大學(xué)生與高年級(jí)大學(xué)生在輔修專業(yè)、考證方面的支出有很大的差異。一年級(jí)用于考證的費(fèi)用一般來(lái)說(shuō)只有20元，但是到了四年級(jí)時(shí)，最高的達(dá)到1200元。（3）消費(fèi)時(shí)尚正日益凸現(xiàn)當(dāng)前大學(xué)生正處于青年期，對(duì)潮流具有敏銳的領(lǐng)悟力，而且很關(guān)注流行、熱衷于追逐時(shí)尚。我的調(diào)查結(jié)果表明，當(dāng)代大學(xué)生更多注重的是掙錢而不是省錢，他們推崇的是“能掙會(huì)花”，“分期貸款”和“貸款消費(fèi)”等時(shí)尚消費(fèi)觀念，有過(guò)半數(shù)的大學(xué)生贊同“能掙會(huì)花才是現(xiàn)代人”、“分期付款和貸款消費(fèi)應(yīng)大力提倡”、要“用錢去生錢”的觀點(diǎn);對(duì)“省下的錢就是掙來(lái)的錢”這一說(shuō)法，有52%的大學(xué)生不同意。作為一群特殊的消費(fèi)群體，當(dāng)代大學(xué)生快速地接受了當(dāng)今社會(huì)的一些時(shí)尚消費(fèi)觀。（4）消費(fèi)行為易受感染大學(xué)時(shí)代是人生重大轉(zhuǎn)折和迅速轉(zhuǎn)型的時(shí)期，也是對(duì)社會(huì)文化的變化最為敏感的時(shí)期。大學(xué)生的消費(fèi)意識(shí)因其心理發(fā)展尚未成熟而表現(xiàn)出易受外界影響和暗示的特征、傳媒廣告對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)行為產(chǎn)生很大影響，左右著大學(xué)生的消費(fèi)傾向和消費(fèi)選擇，尤其是由各類明星擔(dān)任的形象代言人所代言的品牌是大學(xué)生的第一消費(fèi)選擇?？梢姡诖髮W(xué)生中這種消費(fèi)行為特別容易受到感染。首先，學(xué)生的信用度有限，信用卡的申請(qǐng)辦理通常情況下是具有穩(wěn)定收人和在銀行存有一定現(xiàn)金的儲(chǔ)戶尚可辦理的結(jié)算業(yè)務(wù)，對(duì)于沒(méi)有穩(wěn)定收人和固定職業(yè)的大學(xué)生，如何保證信用卡的信用?又如何保證學(xué)生消費(fèi)的合理性。學(xué)生有可能經(jīng)常用此卡透支消費(fèi)，等到金額透支光，就把卡丟到一邊，甚至忘記了此事；大部分大學(xué)生法律及誠(chéng)信意識(shí)的淡薄，能出現(xiàn)惡意透支。而大學(xué)生信用卡在規(guī)定的還款日后，息是以每天萬(wàn)分之五計(jì)算的，到期還不了這筆錢，給學(xué)生帶來(lái)很大負(fù)擔(dān)。其次，學(xué)生的金融需求與信用卡的服務(wù)并未完全對(duì)接。就目前所提供的校園信用卡而言，限額一般在500-2000元，多數(shù)學(xué)生的一個(gè)月生活費(fèi)。而對(duì)這些學(xué)生而言，大學(xué)階段很少需要一次性透支相當(dāng)于一個(gè)月生活費(fèi)的消費(fèi)；小額的透支對(duì)大學(xué)生而言顯然不如直接向同學(xué)借來(lái)的方便。大學(xué)生消費(fèi)領(lǐng)域的局限，如保大學(xué)生刷卡消費(fèi)的使用次數(shù)也是一個(gè)問(wèn)題。有些銀行對(duì)此做出了硬性規(guī)定，如限制每年的最低交易次數(shù)。但是，此種硬性規(guī)定到底對(duì)學(xué)生有多大的約束作用還不得而知。2．大學(xué)生的消費(fèi)心理所存在問(wèn)題通過(guò)上述對(duì)當(dāng)前大學(xué)生消費(fèi)行為的分析，使我們清楚認(rèn)識(shí)到當(dāng)前大學(xué)生消費(fèi)心理具有一些顯著特點(diǎn)，主要的特點(diǎn)如下:（1）盲目心理大學(xué)生思想情感、志趣愛好、性格氣質(zhì)還不夠穩(wěn)定，所以盡管這時(shí)他們的消費(fèi)心理日趨成熟，但外界環(huán)境對(duì)他們的消費(fèi)心理影響也很突出。因大多數(shù)學(xué)生第一次離開父母，第一次真正自己支配各種費(fèi)用，理財(cái)能力差，開支缺乏計(jì)劃性。獨(dú)生子女比例不斷增大，更增加了大學(xué)生無(wú)計(jì)劃的盲目消費(fèi)。譬如，有的女生出去逛街，看見好看的衣服，也不管適不適合自己，或者是看見街上有打折品時(shí)，一次性就買幾件。具有盲目消費(fèi)的特點(diǎn)。（2）攀比心理大學(xué)生由于長(zhǎng)時(shí)間同居一室，同在一片屋檐下，同窗苦讀，相互間感情濃厚，因此生日宴會(huì)、獎(jiǎng)金共享情況日見增多，約有17%的大學(xué)生經(jīng)常在校外餐館或校內(nèi)飲食攤點(diǎn)聚餐，形成逢節(jié)必過(guò)，人人請(qǐng)客，盡管有時(shí)囊中羞澀，或者有些家庭困難的學(xué)生不得不借錢請(qǐng)客。再者由于大學(xué)生的自尊心、好勝心、虛榮心較強(qiáng)，在消費(fèi)行為上容易滋生出壓倒對(duì)方而求獨(dú)領(lǐng)風(fēng)騷的畸形心理，從而產(chǎn)生攀比消費(fèi)。一些學(xué)生從吃、穿、用到其它各方面都與人比排場(chǎng)、講闊氣，認(rèn)為在同學(xué)、老鄉(xiāng)面前缺乏豪舉有失體面。（3）從眾心理從眾性是指大學(xué)生的自主意識(shí)不足、缺乏判斷力，在同學(xué)的壓力下，放棄自己的意見而采取與其他同學(xué)一致的觀點(diǎn)，即通常所說(shuō)的“隨大流”。從眾，是日常生活和工作中常見的社會(huì)心理現(xiàn)象，在大學(xué)校園中，從眾現(xiàn)象很普遍。（4）炫耀心理有些大學(xué)生的消費(fèi)，已不止是為了自我需要的滿足，還想以與眾不同的消費(fèi)檔次炫耀于人。他們穿著入時(shí)，名牌裹身，進(jìn)出酒店歌廳，喝好酒，抽好煙，手持名牌手機(jī)，無(wú)處不在顯示自己富有的心理，借此以博取他人尤其是同齡人的傾慕，滿足自己的虛榮心。大學(xué)生炫耀性消費(fèi)有兩種情況:一種是本人收入或者家庭殷實(shí)富有，他們比闊斗富，以顯示自己的身份和氣派。另一種可能就是因?yàn)殪乓乓?，即沒(méi)有炫耀的資本卻有炫耀的虛榮心，屬于“打腫臉充胖子”的情況。記得作者在一本《家庭》的雜志上看到一則這樣的消息，《高校悲歌:父母賣血兒擺闊》，描述的是一名來(lái)自黃土高原的大學(xué)生，在父母賣血供他讀大學(xué)，幾年下來(lái)，貧困的父母賣的血可以裝兩個(gè)汽油桶，而兒子冒充包工頭的獨(dú)生子在外面揮霍無(wú)度，他在校花錢大方，天天去網(wǎng)吧上網(wǎng)、玩游戲。據(jù)他的同學(xué)講，他每月用于上網(wǎng)的費(fèi)用估計(jì)都有400塊錢。四年的大學(xué)讀下來(lái)，他花了6.35萬(wàn)元。而據(jù)當(dāng)時(shí)的消費(fèi)水平來(lái)看，一個(gè)大學(xué)生四年下來(lái)花2.5萬(wàn)元已經(jīng)綽綽有余了。他寧可置父母的艱辛于不顧，也不愿在消費(fèi)上落后于人。校園里的這種炫耀之風(fēng)，不僅污染了校紀(jì)校風(fēng)，還將腐蝕大學(xué)生的心靈，造成不良的社會(huì)影響。（5）易變心理大學(xué)生處于認(rèn)識(shí)事物的學(xué)習(xí)階段，易于接受新生事物，在購(gòu)買商品時(shí)，他們不像居民那樣已經(jīng)形成固定的觀點(diǎn)，因而無(wú)論是來(lái)自家庭的消費(fèi)觀念還是來(lái)自社會(huì)的消費(fèi)時(shí)尚都會(huì)使大學(xué)生的消費(fèi)心理發(fā)生變化，尤其是名人和廣告的影響力不可低估。從很多事例來(lái)看，大學(xué)生消費(fèi)心理表現(xiàn)出很強(qiáng)的可塑性。2．從商業(yè)銀行的角度分析現(xiàn)代管理學(xué)大師彼得.德魯克說(shuō)過(guò)：“推銷是銷售能生產(chǎn)的產(chǎn)品，營(yíng)銷是生產(chǎn)能銷售的產(chǎn)品。”所以，營(yíng)銷理念的本質(zhì)是“以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為核心”。然而，我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)的市場(chǎng)營(yíng)銷還基本上沿襲以往“等客上門”的做法，沒(méi)有真正樹立“以客戶為核心”的經(jīng)營(yíng)理念，沒(méi)有用現(xiàn)代的營(yíng)銷手段開發(fā)市場(chǎng)，具體表現(xiàn)在：（1）目標(biāo)客戶定位存在誤區(qū)選擇目標(biāo)客戶是信用卡營(yíng)銷的第一步，也是最為核心和關(guān)鍵的步驟之一。由于我國(guó)信用體系不夠完善，商業(yè)銀行處于發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的初級(jí)階段，風(fēng)險(xiǎn)控制能力不強(qiáng)，于是就把市場(chǎng)目標(biāo)對(duì)準(zhǔn)了所謂的“高端客戶”，即具有高學(xué)歷、高收入和高消費(fèi)的“三高人群”。然而，這類客戶由于收入較高，對(duì)小額消費(fèi)信貸的需求反而不如“低端客戶”旺盛，但這些所謂的“低端客戶”又往往因?yàn)橘Y信差而被拒絕發(fā)卡，這正是目前我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)收入低、推廣面不大的重要原因。（2）營(yíng)銷渠道單一目前，我國(guó)信用卡的發(fā)放渠道主要還是客戶到銀行申請(qǐng)，雖然經(jīng)過(guò)不斷改進(jìn)仍沒(méi)有明顯改觀。近幾年來(lái)，發(fā)卡行逐步增加了信用卡的營(yíng)銷渠道：一是員工推薦，通過(guò)銀行員工與客戶面對(duì)面的溝通達(dá)到發(fā)展客戶的目的，但同時(shí)也因此產(chǎn)生了某些員工為完成任務(wù)而采用虛假手段的行為，帶來(lái)了大量的“親屬卡”、“任務(wù)卡”；二是與銀行其他金融產(chǎn)品捆綁銷售，如為銀行住房按揭貸款客戶、個(gè)人消費(fèi)貸款客戶配發(fā)信用卡而不顧對(duì)方是否真正有用卡需求，相當(dāng)部分的客戶在領(lǐng)到信用卡后并不使用，從而形成“睡眠卡”。即便這樣，我國(guó)信用卡的營(yíng)銷渠道與發(fā)達(dá)國(guó)家相比仍顯得過(guò)于單一。（3）廣告宣傳力度不夠目前，許多客戶對(duì)信用卡的了解還停留在過(guò)去的認(rèn)識(shí)水平上，其中很重要的原因就是廣告宣傳力度不夠。廣告宣傳不力，一方面使客戶對(duì)信用卡的基本功能、結(jié)算方式和申辦過(guò)程等認(rèn)識(shí)模糊，另一方面各發(fā)卡行的工作重點(diǎn)只集中于發(fā)卡規(guī)模上，對(duì)客戶消費(fèi)信貸意識(shí)的培育和引導(dǎo)不夠，使得相當(dāng)多的客戶對(duì)信用卡的態(tài)度受到傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的制約，成為信用卡發(fā)展的桎梏。（4）客戶服務(wù)工作匱乏我國(guó)信用卡服務(wù)工作的差距主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是缺乏規(guī)范的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，服務(wù)效率和水平較低，造成受理持卡人咨詢、投拆慢，甚至在處理交易糾紛時(shí)相互推委，致使有的持卡人感覺(jué)投訴無(wú)門，最終放棄使用信用卡。二是信用卡的各項(xiàng)增值服務(wù)還處于相當(dāng)?shù)偷乃健Ｓ捎诩夹g(shù)上普遍缺乏完善的客戶數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)，不能有效地整合客戶信息，影響了商業(yè)銀行根據(jù)持卡人持卡消費(fèi)情況、透支及還款情況等多方面評(píng)價(jià)客戶的綜合貢獻(xiàn)度，所以優(yōu)質(zhì)客戶的差別化服務(wù)難以體現(xiàn)。可以說(shuō)，服務(wù)上的軟肋正“卡”住了我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的步伐。（5）忽視使用情況為搶奪客戶資源，不少銀行在發(fā)行大學(xué)生信用卡過(guò)程中盲目地強(qiáng)調(diào)發(fā)卡數(shù)量，把營(yíng)銷活動(dòng)的重點(diǎn)放在了用卡的發(fā)行推廣過(guò)程中，對(duì)信用卡發(fā)行后的使用狀況卻于忽視。信用卡的主要利潤(rùn)來(lái)源是消費(fèi)者刷卡消費(fèi)所產(chǎn)的透支利息以及向商戶收取的手續(xù)費(fèi)，如果沒(méi)有營(yíng)銷措施鼓勵(lì)消費(fèi)者使用信用卡，那么銀行不僅要承擔(dān)信用卡的行成本，還會(huì)損失相當(dāng)可觀的利潤(rùn)收入，這是對(duì)銀行資源一種浪費(fèi)。（6）缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)銀行發(fā)現(xiàn)大學(xué)生對(duì)銀行存在潛在收益的同時(shí)，也應(yīng)該注意到大學(xué)生可能會(huì)給銀行造成的風(fēng)險(xiǎn)。畢竟大學(xué)生仍屬于沒(méi)有固定收入來(lái)源的群體，隨著就業(yè)壓力的增大，許多大學(xué)生面臨著畢業(yè)找不到工作的危機(jī)。因此，銀行應(yīng)該理性地看待大學(xué)生群體這一市場(chǎng)，提高對(duì)大學(xué)生信用卡市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)。（7）制度建立的高成本立是一個(gè)龐大的工程。如前些年開始的高校大學(xué)生助學(xué)貸款就出現(xiàn)了類似的“信用問(wèn)題”。在目前社會(huì)信用環(huán)境不佳，信用信息系統(tǒng)尚未建立，在沒(méi)有有效擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)手段的條件下，要對(duì)筆數(shù)多、金額小，透支管理煩雜的大學(xué)生信用卡進(jìn)行管理，將大大增加銀行的成本。五、調(diào)研問(wèn)卷與數(shù)據(jù)分析大學(xué)生信用卡使用狀況調(diào)查問(wèn)卷（有卡族）問(wèn)卷編號(hào)_________

訪問(wèn)地點(diǎn)_________您好！我們是上海應(yīng)用技術(shù)學(xué)院的學(xué)生，設(shè)計(jì)本張調(diào)查問(wèn)卷只做學(xué)術(shù)用途，并絕對(duì)保密！希望您能花幾分鐘的寶貴時(shí)間真實(shí)作答，謝謝您的合作！1.您目前的月平均消費(fèi)水平大概是多少？（

）A.300元以下

B.300—500元

C.500—800元

D.800—1000元E.1000—1500元

F.1500—2000元

G.2000元以上2.您目前的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源是（

）A.由父母提供

B.貸款

C.獎(jiǎng)學(xué)金

D.打工或勤工助學(xué)

E.其它_________3.您每月的消費(fèi)主要用于（

）A.日常飲食

B.買書等學(xué)習(xí)用途

C.外出聚會(huì)或約會(huì)

D.購(gòu)買電腦、手機(jī)、MP3等時(shí)尚用品

E.服裝

F.其它____________4.您是通過(guò)何種途徑辦理信用卡的？（

）A.身邊老師、同學(xué)的介紹

B.銀行校園促銷活動(dòng)

C.報(bào)紙、電視、等媒體廣告

D.其他____________5.您辦理信用卡的主要目的有（

）A.超前消費(fèi)

B.學(xué)習(xí)理財(cái)

C.付款方便

D.受身邊同學(xué)的影響E.獲得辦卡贈(zèng)送的小禮品

F.不知道

G.其它____________6.您目前所擁有信用卡的數(shù)量為（

）A.1張

B.2—3張

C.4—5張

D.6張以上7.您擁有信用卡的時(shí)間為（

）A.不到1個(gè)月

B.1—3個(gè)月

C.4—6個(gè)月

D.7—12個(gè)月

E.一年以上8.您使用信用卡的頻率大約是（

）A.還沒(méi)怎么用過(guò)

B.1—3次/每月

C.4－6次/每月D.7－10次/每月E.10次/每月以上9.您對(duì)大學(xué)生使用信用卡進(jìn)行超前消費(fèi)所持的態(tài)度是（

）A.非常支持

B.比較支持

C.比較支持

D.反對(duì)10.您會(huì)透支消費(fèi)用于(

)

A.購(gòu)買電腦

B.購(gòu)買mp3

C.購(gòu)買手機(jī)D.旅游

E.網(wǎng)上購(gòu)物

F.其他_________11.您可以承受的平均超額消費(fèi)額度是（

）A.300元以下

B.300—500元

C.500—800元

D.800—1000元E.1000—1500元

F.1500—2000元

G.2000元以上大學(xué)生信用卡使用狀況調(diào)查問(wèn)卷（無(wú)卡族）

問(wèn)卷編號(hào)_________

訪問(wèn)地點(diǎn)_________您好！我們是上海應(yīng)用技術(shù)學(xué)院的學(xué)生，設(shè)計(jì)本張調(diào)查問(wèn)卷只做學(xué)術(shù)用途，并絕對(duì)保密！希望您能花幾分鐘的寶貴時(shí)間真實(shí)作答，謝謝您的合作！1.您目前的月平均消費(fèi)水平大概是多少？（

）A.300元以下

B.300—500元

C.500—800元

D.800—1000元E.1000—1500元

F.1500—2000元

G.2000元以上2.您目前的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源是（

）A.由父母提供

B.貸款

C.獎(jiǎng)學(xué)金

D.打工或勤工助學(xué)

E.其它_________3.您每月的消費(fèi)主要用于（

）A.日常飲食

B.買書等學(xué)習(xí)用途

C.外出聚會(huì)或約會(huì)

D.購(gòu)買電腦、手機(jī)、MP3等時(shí)尚用品

E.服裝

F.其它____________4.您對(duì)信用卡功能的了解程度為（

）A.非常了解

B.比較了解

C.不太了解

D.很不了解D.不曾聽說(shuō)過(guò)

E.其它____________5.您曾經(jīng)通過(guò)哪些渠道聽說(shuō)過(guò)大學(xué)生信用卡（

）A.身邊老師同學(xué)的介紹

B.校園促銷活動(dòng)

C.報(bào)紙電視網(wǎng)絡(luò)等媒體廣告D.不曾聽說(shuō)過(guò)

E.其它____________6.您希望擁有信用卡的意愿程度為（

）A.非常希望

B.比較希望

C.不太希望

D.不希望原因是（

）（可多選）A.可以進(jìn)行超前消費(fèi)

B.可以培養(yǎng)理財(cái)能力C.沒(méi)錢時(shí)用來(lái)應(yīng)急D.可以增加自己的信用度E.擁有信用卡很時(shí)尚

F.交款方便快捷

G.可以進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物H.容易養(yǎng)成透支高消費(fèi)的不良習(xí)慣

I.沒(méi)有必要擁有信用卡

J.辦信用卡要交年費(fèi)K.年齡限制不能辦卡

L.不適應(yīng)信用消費(fèi)的模式7.您對(duì)大學(xué)生使用信用卡進(jìn)行超前消費(fèi)所持的態(tài)度是（

）A.非常支持

B.比較支持

C.不太支持

D.反對(duì)

E.非常反對(duì)8.如果使用信用卡進(jìn)行超前消費(fèi)，你一般會(huì)用于進(jìn)行（

）A.購(gòu)買電腦

B.購(gòu)買mp3

C.購(gòu)買手機(jī)D.旅游

E.網(wǎng)上購(gòu)物

F.其他_________9.您可以承受的平均超額消費(fèi)額度是（

）A.300元以下

B.300—500元

C.500—800元

D.800—1000元E.1000—1500元

F.1500—2000元

G.2000元以上1．調(diào)查概況3.1問(wèn)卷發(fā)放的地點(diǎn)：上海應(yīng)用技術(shù)學(xué)院、上海大學(xué)、上海華東師范大學(xué)、上海華東理工大學(xué)、上海東華大學(xué)。3.2調(diào)查方法：隨機(jī)抽樣方法。3.3調(diào)查形式：面對(duì)面交流訪式問(wèn)卷調(diào)查。3.4問(wèn)卷回收情況：本次共發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷200份，回收200份，回收率為100％，其中有效問(wèn)卷187份，有效率為93.5％。其中已辦理信用卡的人數(shù)為82人，占被調(diào)查者總?cè)藬?shù)的43.85％；未辦理信用卡的人數(shù)為105人，占被調(diào)查者總?cè)藬?shù)的56.15％。3.5數(shù)據(jù)分析方法：圖表法，對(duì)比分析法，賦值法，平均數(shù)法，比率對(duì)比法。3.6調(diào)查內(nèi)容：上海地區(qū)高校大學(xué)生經(jīng)濟(jì)來(lái)源、消費(fèi)結(jié)構(gòu)、辦理途徑、信用卡使用狀況、消費(fèi)狀況、超前消費(fèi)觀念。備注：本次調(diào)查重在對(duì)有卡族的分析2．初步數(shù)據(jù)分析（有卡族）

通過(guò)對(duì)上海地區(qū)高校大學(xué)生信用卡使用狀況及消費(fèi)狀況的調(diào)查分析，我們得到上海地區(qū)高校大學(xué)生信用卡使用及消費(fèi)現(xiàn)狀的基本數(shù)據(jù)如下：4.1被調(diào)查大學(xué)生主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源分析被調(diào)查大學(xué)生的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源結(jié)構(gòu)如下圖所示：圖4-1大學(xué)生主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源分布圖

從上圖可以明顯地看出，目前大多數(shù)大學(xué)生的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源仍然于父母，這類大學(xué)生的人數(shù)占到被調(diào)查者總數(shù)的58.45％。而主要靠貸款、獎(jiǎng)學(xué)金和打工獲取經(jīng)濟(jì)來(lái)源的學(xué)生數(shù)量之和只占到被調(diào)查者總數(shù)的39.03％。根據(jù)數(shù)據(jù)可得，目前大學(xué)生消費(fèi)資金主要還是由父母提供，而完全自食其力的大學(xué)生還是相當(dāng)有限的。4.2被調(diào)查大學(xué)生消費(fèi)結(jié)構(gòu)分析目前上海地區(qū)高校大學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)的主要特點(diǎn)如下圖所示:圖4-2

大學(xué)生消費(fèi)結(jié)構(gòu)示意圖

從上圖來(lái)看，目前上海地區(qū)高校大學(xué)生的主要消費(fèi)支出仍然是用于傳統(tǒng)的日常飲食，其支出占總量的51.34%。排在第二位的是買書等學(xué)習(xí)用途支出，占總量的20.32%。聚會(huì)、購(gòu)買數(shù)碼產(chǎn)品和購(gòu)買服裝等時(shí)尚支出所占比重并不是太大，但也占到了總量的26.21%。因此，從一般意義上說(shuō)，在上海高校大學(xué)生消費(fèi)中，傳統(tǒng)的消費(fèi)用途仍占主導(dǎo)，但新型消費(fèi)已異軍突起。4.3被調(diào)查大學(xué)生辦理信用卡的途徑分析被調(diào)查大學(xué)生辦理信用卡的途徑狀況如下圖所示:圖4-3

大學(xué)生辦理信用卡途徑示意圖

如上圖所示，占被調(diào)查者總數(shù)83.96%的大學(xué)生是通過(guò)銀行在校園的促銷活動(dòng)辦理信用卡的；同時(shí)，我們?cè)谡{(diào)查了未辦理信用卡的大學(xué)生后發(fā)現(xiàn)，占調(diào)查總數(shù)62．57％的學(xué)生表示他們了解信用卡的主要渠道也是來(lái)自銀行在學(xué)校的促銷活動(dòng)。由此可見，銀行的校園促銷活動(dòng)是最有效的吸引大學(xué)生辦理信用卡的方式。3．信用卡使用狀況數(shù)據(jù)分析為了對(duì)上海地區(qū)高校大學(xué)生使用信用卡狀況有一個(gè)全面的了解，我們分別針對(duì)已辦理信用卡大學(xué)生和未辦理信用卡大學(xué)生的信用卡使用現(xiàn)狀進(jìn)行了調(diào)查分析。5.1已辦理信用卡大學(xué)生的信用卡使用狀況分析5.1.1大學(xué)生信用卡擁有數(shù)量分析上海地區(qū)高校大學(xué)生擁有信用卡的數(shù)量狀況如下表所示：項(xiàng)目1張2—3張4—5張6張以上人數(shù)502741比率（%）60.9832.934.881.21表5-1上海地區(qū)高校大學(xué)生擁有信用卡數(shù)量狀況分布表

按照算中值的計(jì)算方法，設(shè)平均擁有信用卡數(shù)量為x1，計(jì)算可得：x1=1.73張。根據(jù)上表所示,60．98%的學(xué)生到目前為止只擁有一張信用卡，而39.02%的學(xué)生擁有一張以上的信用卡。從一定意義上說(shuō)，大學(xué)生擁有信用卡的數(shù)量是微乎其微的，高校大學(xué)生信用卡市場(chǎng)的開拓仍是冰山一角。5.1.2大學(xué)生信用卡擁有時(shí)間分析上海地區(qū)高校大學(xué)生信用卡擁有時(shí)間分布情況如下表所示：項(xiàng)目不到1個(gè)月1—3個(gè)月4—6個(gè)月7—12個(gè)月一年以上人數(shù)819261217比率（%）9.7623.1731.7114.6320.73表5-2上海地區(qū)高校大學(xué)生信用卡擁有時(shí)間分布表

按照中值的計(jì)算方法，設(shè)平均擁有信用卡時(shí)間為x2，計(jì)算可得：x2=6.26個(gè)月。從上表所示的情況來(lái)看，20.73%的學(xué)生辦理信用卡的時(shí)間超過(guò)了一年，79.27%的學(xué)生辦理信用卡時(shí)間并未超過(guò)一年，計(jì)算得出的平均擁有信用卡時(shí)間也僅為6.26個(gè)月。這可以從一定意義上說(shuō)明，信用卡在大學(xué)生中還是一個(gè)新興事物。5.1.3大學(xué)生信用卡使用頻率分析上海地區(qū)高校大學(xué)生信用卡使用頻率分布情況如下表所示：項(xiàng)目還沒(méi)怎么用過(guò)1-3次/每月4-5次/每月6-10次/每月10次/每月以上人數(shù)24371452比率（%）29.2745.1217.076.102.44表5-3上海地區(qū)高校大學(xué)生信用卡使用頻率分布表

按照中值的計(jì)算方法，設(shè)平均使用信用卡頻率為x3，計(jì)算可得：x3=2.46次/月。從目前調(diào)查狀況來(lái)看，29.27%的學(xué)生自辦理了信用卡后還沒(méi)怎么使用過(guò)，45.12%的學(xué)生平均每月使用信用卡的頻率是1-3次，而每月使用信用卡頻率在三次以上的人數(shù)占總體比重偏小。這說(shuō)明即使在已辦理信用卡大學(xué)生中，信用卡的總體使用頻率還是相當(dāng)?shù)偷模坝锌ǖ挥每ā边@種現(xiàn)象應(yīng)當(dāng)引起高度重視，不過(guò)也有其他主觀因素，如銀行派送小禮物等，會(huì)影響信用卡真正的使用率。5.2未辦理信用卡大學(xué)生信用卡擁有意愿分析5.2.1信用卡了解程度分析未辦理信用卡大學(xué)生對(duì)信用卡的了解程度見下圖：圖5-1未辦理信用卡大學(xué)生信用卡了解程度示意圖

對(duì)不同了解程度給予0—1之間數(shù)值的賦值：105了解程度賦值范圍中值x(i)人數(shù)m(i)（人）很不了解0.00---0.250.12511不太了解0.25---0.500.37562比較了解0.50---0.750.62528非常了解0.75---1.000.8754賦值說(shuō)明：為了以數(shù)量化的方式直觀地反映未辦理信用卡大學(xué)生對(duì)信用卡的了解程度。假設(shè)未辦理信用卡大學(xué)生對(duì)信用卡的了解程度值為A1，則計(jì)算可得：A1＝0.435，屬于不太了解這個(gè)范圍。這說(shuō)明，從總體而言，未辦理信用卡大學(xué)生對(duì)信用卡的功能并不了解。5.2.2辦理信用卡意愿分析上海地區(qū)高校未辦理信能用卡大學(xué)生辦理信用卡意愿如下圖所示：圖5-2未辦理信用卡大學(xué)生辦理信用卡意愿示意圖對(duì)不同意愿程度給予0—1之間數(shù)值的賦值：希望程度賦值范圍中值x(i)人數(shù)m(i)（人）不希望0.00---0.250.12510不太希望0.25---0.500.37559比較希望0.50---0.750.62534非常希望0.75---1.000.8752賦值說(shuō)明：為了以數(shù)量化的方式直觀地反映未辦理信用卡大學(xué)生辦理信用卡的意愿。假設(shè)未辦理信用卡大學(xué)生辦理信用卡的意愿，則所計(jì)算可得：A2＝0.442，屬于不太希望這個(gè)范圍。結(jié)合A1與A2我們可知，從總體而言，未辦理信用卡大學(xué)生并不太了解信用卡的功能，并且不太希望辦理信用卡。在調(diào)查過(guò)程中，我們也了解到，認(rèn)為沒(méi)有必要辦理信用卡是大學(xué)生們不太希望辦理信用卡的主要原因。因此，如何正確普及信用卡的相關(guān)知識(shí)，使大學(xué)生們認(rèn)識(shí)到它的有用性與便利性，是發(fā)行信用卡過(guò)程中的一個(gè)突破點(diǎn)。

4．信用卡消費(fèi)狀況橫向?qū)Ρ确治鰹榱伺懦龝r(shí)間對(duì)上海高校大學(xué)生消費(fèi)狀況的影響因素，我們?cè)谕粫r(shí)點(diǎn)上，從消費(fèi)水平、消費(fèi)結(jié)構(gòu)和消費(fèi)觀念三個(gè)方面對(duì)已辦理信用卡大學(xué)生與未辦理信用卡大學(xué)生這兩個(gè)不同群體的消費(fèi)狀況進(jìn)行了橫向?qū)Ρ确治觯?.1月平均消費(fèi)水平的對(duì)比分析上海地區(qū)已辦理與未辦理信用卡大學(xué)生的月平均消費(fèi)水平對(duì)比如下表：月平均消費(fèi)額（元）中間值（元）已辦理信用卡大學(xué)生未辦理信用卡大學(xué)生人數(shù)（人）比率（%）人數(shù)（人）比率（%）300以下15033.6676.96300-5004002125.614643.48500-8006502935.373533.91800-10009001821.9598.691000-1500125067.3265.221500-2000175044.8810.872000以上225011.2210.87總計(jì)82100105100表6-1

上海地區(qū)已辦理與未辦理信用卡大學(xué)生的月平均消費(fèi)水平對(duì)比表平均值計(jì)算說(shuō)明：每項(xiàng)中間值與人數(shù)乘積之和與總?cè)藬?shù)的比值。假設(shè)已辦理信用卡大學(xué)生月消費(fèi)水平平均值為X1，未辦理信用卡大學(xué)生月消費(fèi)水平平均值為X2，根據(jù)上表計(jì)算得：X1＝739.63元/月

X2＝588.57元/月△X＝X1－X2＝151.06元/月

（X1－X2）/X2＝25.67%對(duì)比分析：從以上兩個(gè)數(shù)值來(lái)看，已辦理與未辦理信用卡大學(xué)生的月人均消費(fèi)水平均屬于500-800元/月這個(gè)區(qū)間，屬于中檔消費(fèi)水平；然而已辦理信用卡的大學(xué)生的月人均消費(fèi)水平卻要比未辦理信用卡大學(xué)生的月平均消費(fèi)水平高出151.06元/月，占未辦理信用卡大學(xué)生的月平均消費(fèi)水平的25.67%。以折線圖直觀反映如下：圖6-2上海地區(qū)已辦理與未辦理信用卡大學(xué)生的月平均消費(fèi)水平對(duì)比圖從上圖可知，以紅線表示的未辦理信用卡大學(xué)生的月平均消費(fèi)水平的眾數(shù)在300-500元/月區(qū)域，而以藍(lán)線表示的已辦理信用卡大學(xué)生的月平均消費(fèi)水平的眾數(shù)則出現(xiàn)在500-800元/月區(qū)域，且后者的分布范圍顯著較前者向后推移。小結(jié)：據(jù)此，可以這樣認(rèn)為，在平均意義上來(lái)看，已辦理信用卡大學(xué)生與未辦理信用卡大學(xué)生在月平均消費(fèi)數(shù)額及分布狀況上均存在著較顯著的差別，已辦卡大學(xué)生的人均月消費(fèi)水平普遍高于未辦卡大學(xué)生。6.2消費(fèi)結(jié)構(gòu)的對(duì)比分析上海地區(qū)已辦理與未辦理信用卡大學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)對(duì)比如下表：消費(fèi)結(jié)構(gòu)已辦理信用卡大學(xué)生未辦理信用卡大學(xué)生選擇人次（人次）比率（%）選擇人次（人次）比率（%）日常飲食4240.789955.62買書等學(xué)習(xí)用途1716.53519.66外出聚會(huì)或約會(huì)1817.481810.11購(gòu)買電腦、手機(jī)、MP3等時(shí)尚用品87.7695.05服裝1817.48147.87其它0031.69總計(jì)103100178100表6-2上海地區(qū)已辦理與未辦理信用卡大學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)對(duì)比表注：由于可選項(xiàng)目的多樣化，我們將本題設(shè)計(jì)為不定項(xiàng)選擇的形式。故歸總所得數(shù)表示為各個(gè)選項(xiàng)的選擇人次。對(duì)比分析：根據(jù)上述列表，從消費(fèi)結(jié)構(gòu)來(lái)看，將近半數(shù)的已辦理與未辦理信用卡大學(xué)生月主要支出都用于日常飲食。但是，未辦理信用卡的大學(xué)生用于日常飲食及買書等這類傳統(tǒng)消費(fèi)用途的消費(fèi)結(jié)構(gòu)比率為75.28%，明顯高于已辦卡大學(xué)生的57.28%。而在外出聚會(huì)或約會(huì)，購(gòu)買電腦、手機(jī)、MP3等時(shí)尚用品以及服裝這類新型消費(fèi)用途上，已辦卡大學(xué)生消費(fèi)結(jié)構(gòu)比率則高達(dá)44.72%，接近其自身消費(fèi)結(jié)構(gòu)的一半。以折線圖直觀表示如下：圖6-2

上海地區(qū)已辦理與未辦理信用卡大學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)對(duì)比圖

從上圖我們可以直觀看出，以藍(lán)線表示的已辦理信用卡大學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)在“服裝”項(xiàng)上出現(xiàn)了極大值點(diǎn)，其與未辦理信用卡大學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)的最高點(diǎn)都出現(xiàn)在“日常飲食”項(xiàng)上，但是前者明顯比后者低。小結(jié)：據(jù)此，我們可以在一定程度上認(rèn)為，在消費(fèi)結(jié)構(gòu)上，已辦理信用卡大學(xué)生與未辦理信用卡大學(xué)生已經(jīng)呈現(xiàn)出不同的趨勢(shì)，前者在新型消費(fèi)用途上已出現(xiàn)了增長(zhǎng)趨勢(shì)，而后者則仍多用于傳統(tǒng)消費(fèi)用途。

5．超前消費(fèi)觀念的對(duì)比分析為了進(jìn)一步了解在校大學(xué)生的消費(fèi)心理，熟悉大學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)，消費(fèi)觀念的超前和消費(fèi)實(shí)力的滯后，都對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)有很大影響。為了調(diào)查清楚大學(xué)生的消費(fèi)現(xiàn)狀以至更好地引導(dǎo)健康消費(fèi)，我們特地對(duì)超前消費(fèi)的問(wèn)題進(jìn)行對(duì)比分析：7.1對(duì)使用信用卡超前消費(fèi)支持程度的對(duì)比分析

上海地區(qū)已辦理與未辦理信用卡大學(xué)生的超前消費(fèi)支持程度對(duì)比情況如下表：支持程度賦值范圍中值已辦理信用卡大學(xué)生未辦理信用卡大學(xué)生人數(shù)（人）比率（%）人數(shù)（人）比率（%）非常支持0.75---1.000.8751214.6332.86比較支持0.50---0.750.6253239.023432.38比較反對(duì)0.25---0.500.3753643.905956.19非常反對(duì)0.00---0.250.12522.4498.57總計(jì)82100.00105100.00表6-3

上海地區(qū)已辦理與未辦理信用卡大學(xué)生的超前消費(fèi)支持程度對(duì)比表賦值說(shuō)明：為了以數(shù)量化的方式直觀地反映大學(xué)生對(duì)使用信用卡進(jìn)行超前消費(fèi)的支持程度。假設(shè)已辦理信用卡大學(xué)生支持程度平均值為S1，未辦理信用卡大學(xué)生支持程度平均值為S2，根據(jù)表格計(jì)算可得：S1＝0.540，屬于（0.5---0.75）這個(gè)范圍，即比較支持大學(xué)生使用信用卡進(jìn)行超前消費(fèi)。S2＝0.449，屬于（0.25---0.5）這個(gè)范圍，即比較反對(duì)大學(xué)生使用信用卡進(jìn)行超前消費(fèi)。S1－S2＝0.540－0.449＝0.091=9.1%。對(duì)比分析：以上量化的數(shù)字說(shuō)明，已辦理信用卡的大學(xué)生對(duì)超前消費(fèi)的總體觀念是比較支持的，并且非常支持的比率占到14.63%，但持反對(duì)意見的人數(shù)也占到了已辦理信用卡大學(xué)生總?cè)藬?shù)的46.34%；而未辦理信用卡的大學(xué)生對(duì)超前消費(fèi)的總體觀念是比較反對(duì)的，但也有35.24%的未辦卡大學(xué)生持有支持觀念?？梢?，無(wú)論在已辦理信用卡大學(xué)生還是未辦理信用卡大學(xué)生中，都存在著較大部分的支持者與反對(duì)者。但是，二者還是具有一定差距的：根據(jù)量化數(shù)字分析可知，在總體賦值范圍為1的情況下，二者的差距達(dá)到了9.1%，接近10%。7.2超前消費(fèi)月平均支付意愿的對(duì)比分析上海地區(qū)已辦理與未辦理信用卡大學(xué)生超前消費(fèi)月平均消費(fèi)意愿對(duì)比如下表：可承受的月平均超額消費(fèi)額度（元）中值（元）已辦理信用卡大學(xué)生未辦理信用卡大學(xué)生人數(shù)（人）比率（%）人數(shù)（人）比率（%）300以下1502226.833735.24300-5003502834.152725.71500-8006501214.632220.95800-10009001315.851413.331000-1500125000.0021.901500-2000175044.8810.952000以上225033.6621.90總計(jì)82100105105表6-4

上海地區(qū)已辦理與未辦理信用卡大學(xué)生超前消費(fèi)月平均消費(fèi)意愿對(duì)比表

假設(shè)已辦理信用卡大學(xué)生的超前消費(fèi)平均月支付意愿為Y1，未辦理信用卡大學(xué)生的超前消費(fèi)平均月支付意愿為Y2，根據(jù)上表計(jì)算可得：Y1＝565.244元/月，屬于中等消費(fèi)程度；Y2＝482.381元/月，屬于低等消費(fèi)程度?！鱕＝Y(jié)1－Y2＝82.863元/月；△Y/X1＝82.863/739.63＝11.20%；

△Y/X2＝82.863/588.57＝14.08%（注：X1，X2分別為已算出的已辦理信用卡與未辦理信用卡的大學(xué)生月消費(fèi)水平平均值。）對(duì)比分析：從Y1，Y2的數(shù)值對(duì)比來(lái)看，已辦理信用卡大學(xué)生的超前消費(fèi)平均月支付意愿平均高于未辦理信用卡大學(xué)生的超前消費(fèi)平均月支付意愿。在這些隨機(jī)抽查的樣本中，可承受的月平均超額消費(fèi)額度為1500元以上的占到已辦理信用卡大學(xué)生人數(shù)的8.54%，而未辦理信用卡大學(xué)生的僅為2.85%，相差將近三倍。按超前消費(fèi)平均月支付額度占大學(xué)生月消費(fèi)水平平均值計(jì)算可知，二者均超過(guò)了10%。說(shuō)明二者對(duì)超前消費(fèi)這個(gè)新興事物還是存在一定的認(rèn)可度。7.3超前消費(fèi)結(jié)構(gòu)的對(duì)比分析上海地區(qū)已辦理與未辦理信用卡大學(xué)生超前消費(fèi)結(jié)構(gòu)對(duì)比如下表：超前消費(fèi)用途已辦理信用卡大學(xué)生未辦理信用卡大學(xué)生選擇人次比率（%）選擇人次比率（%）購(gòu)買電腦910.842820.14購(gòu)買mp3910.84139.35購(gòu)買手機(jī)1113.251410.07旅游2024.13525.18網(wǎng)上購(gòu)物1619.282517.99其他1821.692417.27總計(jì)83100139100表6-5上海地區(qū)已辦理與未辦理信用卡大學(xué)生超前消費(fèi)結(jié)構(gòu)對(duì)比表注：由于可選項(xiàng)目的多樣化，我們將本題設(shè)計(jì)為不定項(xiàng)選擇的形式。故歸總所得數(shù)表示為各個(gè)選項(xiàng)的選擇人次。將上表直觀表現(xiàn)成柱狀圖如下：圖6-3上海地區(qū)已辦理與未辦理信用卡大學(xué)生超前消費(fèi)結(jié)構(gòu)對(duì)比圖對(duì)比分析：在所列的備選項(xiàng)目中，從宏觀上看來(lái)，已辦理信用卡的大學(xué)生與未辦理信用卡的大學(xué)生結(jié)構(gòu)對(duì)比的總體差異不大。從微觀上分析，未辦理信用卡的大學(xué)生更傾向于購(gòu)買電腦這樣一種單次性花費(fèi)金額較大的耐用型項(xiàng)目上，而已辦理信用卡的大學(xué)生的超前消費(fèi)結(jié)構(gòu)則沒(méi)有此種傾向性。除此之外，無(wú)論是已辦理信用卡的大學(xué)生還是未辦理信用卡的大學(xué)生，都有近四分之一的同學(xué)選擇將超前消費(fèi)用于旅游。小結(jié)：據(jù)此，可以這樣認(rèn)為，從一般意義上來(lái)看：（1）已辦理信用卡大學(xué)生與未辦理信用卡大學(xué)生在超前消費(fèi)的觀念上還是存在一定的差距：已辦理信用卡的大學(xué)生對(duì)超前消費(fèi)的總體觀念是比較支持的，未辦理信用卡的大學(xué)生對(duì)超前消費(fèi)的總體觀念是比較反對(duì)的。（2）已辦理信用卡的大學(xué)生與未辦理信用卡的大學(xué)生在對(duì)超前消費(fèi)平均月支付意愿與分布情況上存在著較明顯的差距。前者對(duì)超前消費(fèi)的認(rèn)可與接受程度明顯大于后者。（3）在超前消費(fèi)結(jié)構(gòu)上，已辦理信用卡的大學(xué)生與未辦理信用卡的大學(xué)生的差異不是十分明顯。旅游獲得了超前消費(fèi)用途中的最高支持率。

5．調(diào)查結(jié)論8.1大學(xué)生信用卡的產(chǎn)生與流通的影響結(jié)合上述相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)分析，我們可以得出，大學(xué)生信用卡的產(chǎn)生和流通主要產(chǎn)生了以下三方面的影響：8.1.1宏觀方面的影響（1）高校大學(xué)生信用卡市場(chǎng)將是一個(gè)十分具有前景的潛力市場(chǎng)。從上文的分析我們可以得出，截止到調(diào)查之日為止，只有三分之一的高校大學(xué)生持有信用卡，并且超過(guò)半數(shù)的已辦理信用卡大學(xué)生也只擁有一張信用卡，信用卡的發(fā)展空間是相當(dāng)大的。信用卡在北京高校大學(xué)生中的產(chǎn)生與流通是不可避免的，主要原因有以下幾個(gè)方面。從信用卡市場(chǎng)發(fā)展的宏觀環(huán)境來(lái)看，國(guó)內(nèi)外都表明，中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)一直處在一個(gè)持續(xù)高速增長(zhǎng)的時(shí)期，今后相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間里，中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的持續(xù)性是能得到保證的。從發(fā)卡銀行投入的角度來(lái)看，由于信用卡業(yè)務(wù)可以高達(dá)20%的凈資產(chǎn)回報(bào)率

，我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)信用卡業(yè)務(wù)將會(huì)越來(lái)越重視，投入也將逐漸加大。在對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的相關(guān)研究表明，人均個(gè)人信貸與人均GDP的規(guī)模呈高度正相關(guān)性。高盛公司（2002）有關(guān)信用卡貸款與人均GDP的研究結(jié)果表明人均GDP與信用卡貸款額在GDP中的比重有較強(qiáng)的相關(guān)性，相關(guān)系數(shù)高達(dá)0.97，回歸分析的R2值也比較高，約為0.83。人均個(gè)人信貸與人均GDP的規(guī)模高度的正相關(guān)性正說(shuō)明了人均GDP的增長(zhǎng)將能有效促進(jìn)中國(guó)信用卡市場(chǎng)的發(fā)展。就現(xiàn)實(shí)條件來(lái)說(shuō)，上海目前的人均收入已經(jīng)達(dá)到了信用消費(fèi)的收入臨界點(diǎn)，中國(guó)的信用卡市場(chǎng)已經(jīng)具備了在上海大規(guī)模擴(kuò)張的條件。根據(jù)國(guó)際銀行卡產(chǎn)業(yè)權(quán)威雜志《尼爾森報(bào)告》的相關(guān)研究，當(dāng)一國(guó)或地區(qū)人均收入達(dá)到1900美元時(shí)，居民就達(dá)到了信用消費(fèi)的收入臨界點(diǎn)。世界銀行2003年的一項(xiàng)研究報(bào)告認(rèn)為，中國(guó)至少已經(jīng)有16個(gè)城市和1個(gè)省份約1.56億人口的收入水平已經(jīng)達(dá)到2000美元，上海也是其中之一。這說(shuō)明在上海，信用卡市場(chǎng)已經(jīng)具備了大規(guī)模發(fā)展的條件。

盡管在校大學(xué)生沒(méi)有穩(wěn)定的收入來(lái)源、職業(yè)和資產(chǎn)，不符合銀行發(fā)放信用卡的申請(qǐng)標(biāo)準(zhǔn)，但是大學(xué)生知識(shí)結(jié)構(gòu)高，畢業(yè)之后可以迅速補(bǔ)充到社會(huì)的各個(gè)領(lǐng)域，成為社會(huì)的中堅(jiān)力量，從這個(gè)意義上講，大學(xué)生就是發(fā)展信用卡市場(chǎng)上的一個(gè)潛在的優(yōu)質(zhì)客戶群，與其高風(fēng)險(xiǎn)高收益的內(nèi)涵相吻合。從長(zhǎng)遠(yuǎn)意義上看，高校大學(xué)生是未來(lái)的中高收入者，他們對(duì)新鮮事物的接受能力比較強(qiáng)，應(yīng)用新產(chǎn)品的意愿也比較強(qiáng)，他們將成為未來(lái)銀行卡持卡人的主力軍。因此，從誠(chéng)信角度與長(zhǎng)遠(yuǎn)角度上考慮，高校大學(xué)生信用卡市場(chǎng)的開發(fā)前景相當(dāng)巨大。（2）從一定意義上講，信用卡在高校中的流通與使用，確實(shí)給高校大學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)與觀念帶來(lái)了一定的影響，刺激了大學(xué)生使用信用卡進(jìn)行消費(fèi)，擴(kuò)大了總需求，刺激了經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。在消費(fèi)方式、消費(fèi)結(jié)構(gòu)和消費(fèi)觀念三方面中，我們可以看到已辦理信用卡的大學(xué)生與未辦理信用卡的大學(xué)生之間存在的顯著差異。具體而言：已辦理信用卡的大學(xué)生的月平均消費(fèi)水平相對(duì)較高，且分布區(qū)域相對(duì)集中于中等偏上（500元—1000元）；消費(fèi)結(jié)構(gòu)相比而言更傾向于外出聚會(huì)、買MP3等時(shí)尚用品及服裝等新型消費(fèi)用途上；他們對(duì)使用信用卡進(jìn)行超前消費(fèi)持比較支持的態(tài)度，在超前消費(fèi)平均月支付額度上相對(duì)較高，對(duì)電腦這一耐用型消費(fèi)品的超前消費(fèi)意愿不是十分突出，而對(duì)網(wǎng)上購(gòu)物，旅游這類消費(fèi)型消費(fèi)品表現(xiàn)出較大的熱情。相比而言，未辦理信用卡的大學(xué)生的月平均消費(fèi)水平相對(duì)較低，且分布區(qū)域相對(duì)集中于中等偏下（800元以下）；消費(fèi)結(jié)構(gòu)相比而言更傾向于日常飲食、學(xué)習(xí)等傳統(tǒng)消費(fèi)用途上；他們對(duì)使用信用卡進(jìn)行超前消費(fèi)持比較反對(duì)的態(tài)度，在超前消費(fèi)平均月支付額度上相對(duì)較低，對(duì)電腦的超前消費(fèi)意愿比較突出?？梢姡庞每▽?duì)高校大學(xué)生的消費(fèi)觀念確實(shí)造成了一定的影響，這種影響會(huì)隨著信用卡業(yè)務(wù)的成熟而越來(lái)越顯著。實(shí)際上，發(fā)行真正的信用卡，其實(shí)就是對(duì)中國(guó)傳統(tǒng)觀念的挑戰(zhàn)。而如何從正面健康地引導(dǎo)，樹立起新一代人正確的理財(cái)與消費(fèi)觀念，是包括教育機(jī)構(gòu)、發(fā)卡銀行在內(nèi)的所有社會(huì)成員應(yīng)當(dāng)思考的問(wèn)題。

8.1.2企業(yè)方面的影響（1）“辦卡但不用卡”的現(xiàn)象應(yīng)當(dāng)引起發(fā)卡銀行的高度重視。

調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)，在已辦理信用卡的大學(xué)生中，有29.27%的學(xué)生自從辦理了信用卡后還沒(méi)怎么使用過(guò)，45.12%的學(xué)生平均每月使用信用卡的頻率是1—3次。可見，在國(guó)內(nèi)外銀行義無(wú)反顧地積極制造新的信用卡的同時(shí)，卻出現(xiàn)了這高校大學(xué)生“辦卡但不用卡”的一個(gè)怪現(xiàn)象。雖然據(jù)有關(guān)方面預(yù)測(cè)，國(guó)內(nèi)發(fā)一張信用卡能夠使銀行獲取高達(dá)18.25%的年利率（具體換算下來(lái)，每一天的利率就有萬(wàn)分之五。也就是如果你透支了10000元，那么每一天都要付給銀行5元錢的利息），這相比于5%到6%的普通貸款利率是相當(dāng)誘人的。而且發(fā)卡銀行還可以從客戶刷一次卡的過(guò)程中得到1.6%的提成（國(guó)際上有通用的8∶1∶1法則，就是說(shuō)，商戶在提供刷卡的時(shí)候必須扣除2%的手續(xù)費(fèi)，其中的80%交給發(fā)卡行，10%交給收單銀行，還有10%是給中介機(jī)構(gòu)）。但這誘人的猜想與預(yù)測(cè)卻成為了各大發(fā)卡銀行渴望而不可及的一塊泡沫蛋糕。如果單從數(shù)量方面來(lái)看，目前國(guó)內(nèi)銀行卡發(fā)卡速度確實(shí)很快，而且各銀行卡的發(fā)行基本上處于銀行各自以“圈地運(yùn)動(dòng)”形式搶占高校市場(chǎng)份額的狀態(tài)，但是銀行卡的實(shí)際使用率卻相當(dāng)?shù)停髮W(xué)生辦理信用卡多數(shù)是作為借記卡的一種補(bǔ)充，進(jìn)行簡(jiǎn)單的現(xiàn)金支付與轉(zhuǎn)賬，在調(diào)查中我們甚至發(fā)現(xiàn)了拿到信用卡半年卻還未開通的“睡眠卡”現(xiàn)象，這勢(shì)必與銀行發(fā)卡的目的相背離。（2）校園內(nèi)的促銷活動(dòng)對(duì)于大學(xué)生信用卡的普及起到了很大的作用，促銷方式可以作為各大發(fā)卡銀行擴(kuò)大品牌知名度，搶占高校大學(xué)生信用卡市場(chǎng)的一種重要市場(chǎng)營(yíng)銷策略。在調(diào)查過(guò)程中，我們發(fā)現(xiàn)，占被調(diào)查者總數(shù)83.96%的大學(xué)生是通過(guò)銀行在校園的促銷活