金融支農創(chuàng)新十大模式

金融支農創(chuàng)新十大模式近年來，各地、各部門、各金融機構積極推進農村金融組織創(chuàng)新、產品創(chuàng)新和服務創(chuàng)新，探索形成了一批符合農業(yè)農村特點的金融服務模式，對促進解決農業(yè)貸款難、貸款貴、風險高等問題發(fā)揮了重要作用?！罢y擔”、“政銀保”、“銀行貸款+風險保障補償金”、“兩權抵押貸款”、“農村信用社小額信貸”、“農產品價格指數保險”、農機金融（融資）租賃“雙基聯(lián)動合作貸款”、“互聯(lián)網+農村金融”、“農業(yè)領域PPP”等10個模式?！罢y擔”、“政銀?！薄ⅰ般y行貸款+風險補償金”和“農業(yè)領域PPP”這四種模式充分發(fā)揮了財政資金的杠桿作用，起到了“小錢撬大錢”的作用?！稗r村信用社小額信貸”、“互聯(lián)網+農村金融”、“農機融資租賃”三種模式被看作是金融機構自身的模式創(chuàng)新。一、“政銀擔”模式是指政府、銀行、擔保機構充分發(fā)揮各自優(yōu)勢，密切分工協(xié)作，政府扶持或直接出資設立擔保公司，對符合條件的農業(yè)信貸項目予以擔保，銀行再發(fā)放貸款。該模式的創(chuàng)新點主要體現在：一是促進金融資本落地。將量大面廣、額度小的農業(yè)信貸需求匯集起來，將銀行與農戶“一對多”的關系變成與擔保公司的“一對一”，拉近了供求雙方的距離，降低交易成本。二是充分發(fā)揮財政資金的杠桿作用。政府通過對擔保公司的資本金注入，擔保公司能夠放大實現其凈資產最高15倍的杠桿效應。三是農業(yè)信貸風險可控。將信貸風險從銀行部分轉移到了擔保公司，分散了農業(yè)信貸風險，調動了金融機構的積極性。同時政府對政策性農業(yè)擔保公司給“政銀擔”模式予持續(xù)的擔保費用補助和風險代償補助，確保了可持續(xù)運營。2015年，國務院決定在全國建立財政支持的政策性、專注性、獨立性的農業(yè)信貸擔保體系。目前，全國農業(yè)信貸擔保體系已完成注資446.88億元，國家農業(yè)信貸擔保聯(lián)盟有限責任公司已掛牌成立，33個?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市、計劃單列市）農業(yè)信貸擔保公司已組建并開始向縣市延伸，27個省級農業(yè)信貸擔保公司已開展實質性業(yè)務，一個多層次、廣覆蓋的全國農業(yè)信貸擔保體系初見雛形。其中，安徽省農業(yè)信貸擔保公司創(chuàng)新開發(fā)的“4321”模式，由省級農擔公司、省信用擔保集團、銀行、地方政府，按照4:3:2:1的比例承擔風險責任，實現了風險共擔，調動了各方積極性，推動了業(yè)務快速拓展。截至2017年6月末，成立一年半的安徽省農業(yè)信貸擔保公司已累計為3131個新型農業(yè)經營主體提供擔保貸款18.2億元。二、“銀行貸款+風險補償金”模式“銀行貸款+風險補償金”是指由財政資金建立風險補償金，合作銀行向新型農業(yè)經營主體提供無擔保、無抵押、低成本、簡便快捷的貸款，當出現不良貸款時，按約定程序和比例從財政風險補償金中予以補償。該模式的創(chuàng)新點主要體現在：一是弱化了對農民財產抵押物的要求，調動了銀行積極性，有效提升了貸款可得性。二是發(fā)揮了財政資金“小錢撬大錢”的作用，可按照政府風險補償金最高10倍的杠桿撬動銀行貸款。江西的“財政惠農信貸通”是此類模式的典型代表。2014年，江西省、市、縣三級財政籌集引導資金15億元存入合作銀行作為風險補償金，合作銀行按不低于財政風險補償金的8倍發(fā)放貸款。在風險補償上，按照銀行實際放貸規(guī)模核定財政風險補償比例，放貸規(guī)模越大補償比例越高，起到了很好的激勵約束作用。截至2017年6月末，江西省通過“財政惠農信貸通”累計貸款323.29億元。江蘇、河北、浙江等不少省份都對“銀行貸款■風險補償金”模式進行了推廣應用。三、“政銀?！蹦Ｊ健罢y?！笔侵副ｋU公司為貸款主體提供保證保險，銀行提供貸款，政府提供保費補貼、貼息補貼和風險補償支持，通過財政、信貸、保險三輪驅動，共同扶持新型農業(yè)經營主體發(fā)展。該模式的創(chuàng)新點主要體現在：一是發(fā)揮了保證保險的增信作用。二是弱化了對抵質押物的要求，農民可以獲得快捷優(yōu)惠的貸款。三是實現了政府、銀行、保險機構風險共擔。廣東佛山市三水區(qū)于2008年最先提出“政銀?！蹦Ｊ健＝刂?016年12月末，區(qū)財政投放保費補貼資金累計1001萬元，累計發(fā)放“政銀保”貸款5820筆，金額10.18億元，資金撬動效應達100倍。廣東省從2013年起，以四年為一個周期，實施農民合作社“政銀?！表椖?。2013年省財政投入5000萬元，其中1400萬元用于保費全額補貼，2100萬元用于貸款利息的50%補貼，1500萬元用于設立超賠資金。當貸款逾期，發(fā)生風險時，損失額的20%由銀行承擔，其余80%由保險公司在最高賠付限額內向銀行賠付；超出最高賠付限額部分由“政銀保”超賠資金賠付80%，其余由銀行承擔。2014年省財政再投入9700萬元，實施范圍進一步擴大。目前，上海、山東、河北、福建等多個省份都出臺了相關政策文件，推廣“政銀?！蹦Ｊ?。其中，上海市通過這種模式，財政僅支出3300萬元，累計撬動銀行貸款25億元。四、“兩權抵押貸款”模式“兩權抵押貸款”是指農村承包土地的經營權抵押貸款和農民住房財產權抵押貸款。其中，農村承包土地的經營權抵押貸款，是以承包土地的經營權作抵押、由銀行向農戶或農業(yè)經營主體發(fā)放貸款。農民住房財產權抵押貸款，是在不改變宅基地所有權性質的前提下，以農民住房所有權及所占宅基地使用權作為抵押、由銀行向住房所有人發(fā)放貸款。該模式的創(chuàng)新點主要體現在：一是賦予了“兩權”抵押融資功能，創(chuàng)新了“兩權”抵押貸款產品和服務，有利于盤活農村存量資產、提高農村土地資源利用效率、促進農村經濟和農村金融發(fā)展。二是試點地區(qū)政府承擔主體責任，有效推進農村承包土地經營權的確權登記頒證、農村產權流轉交易平臺搭建、集體建設用地基準地價制定、抵押物價值評估、抵押物處置等工作。三是注重保障農民合法權益，堅持不改變公有制性質、不突破耕地紅線、不層層下達規(guī)模指標，用于抵押的承包土地沒有權屬爭議，且不能超過農民承包土地的剩余年限。2016年，經全國人大常委會授權，人民銀行會同相關部委確定了232個農地抵押貸款試點縣（市、區(qū)）和59個農房抵押貸款試點縣（市、區(qū)）。中國農業(yè)銀行、中國郵儲銀行等金融機構創(chuàng)新推出了“兩權+第三方擔保”、農村多產權組合抵押、農房小額保證保險貸款等多種信貸產品，900余家地方金融機構建立了專項信貸管理制度。同時，配合“兩權”抵押貸款試點，農村產權流轉體系逐步健全，抵押物處置機制不斷完善，一些試點地區(qū)成立了由龍頭企業(yè)或政府參股的土地收儲公司；有的采取“預抵押”方式，在放貸前找好“下家”；也有的試點地區(qū)將產權反抵押給有處置能力的第三方，并由第三方擔保，解決處置問題。截至2016年末，經國務院批準的232個農地抵押貸款試點縣和59個農房抵押貸款試點縣，共發(fā)放“兩權”抵押貸款266億元。五、“農村信用社小額信貸”模式“農村信用社小額信貸”是指農村信用社以農戶的信譽為基礎，在核定的額度和期限內向農戶發(fā)放的無需抵押、擔保的貸款。該模式的創(chuàng)新點主要體現在：一是貸款受益者多為量大面廣、貸款金額較小的普通農戶。二是貸款主要靠信用，不需要抵押物。三是實行一次核定、余額控制、隨用隨貸、周轉使用，期限靈活，手續(xù)簡便。海南省農信社聯(lián)社推出的“一小通”小額信貸是此類模式的典型代表，其創(chuàng)立了包括信貸理念、行為準則、工作精神、工作方法在內的一整套小額信貸企業(yè)文化，成立專設機構，組建專業(yè)隊伍，制定專項流程，開發(fā)專列產品，設立專項基金，實現了責權明晰、賞罰分明、激勵有效、約束到位，較好消除了借款農戶與貸款人員雙方信息不對稱，降低經營費率，提高了農民的信貸可得性。截至2017年6月末，累計發(fā)放農民小額貸款139.33億元，惠及農戶21.7萬戶。同時，該模式經驗也被其他小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等微型金融機構廣泛借鑒應用。六、“農產品價格指數保險”模式“農產品價格指數保險”是對農業(yè)生產經營者因市場價格大幅波動、農產品價格低于目標價格造成的損失給予經濟賠償的一種產品模式創(chuàng)新。該模式的創(chuàng)新點主要體現在：一是將農產品生產的市場風險納入農業(yè)保險保障范疇，拓寬了保險服務領域，促進了農業(yè)生產和農產品市場價格基本穩(wěn)定，保障了農民利益，對當前農業(yè)生產自然風險保障形成了有益補充。二是通過探索推廣農產品價格指數保險，可以逐步向收入保險過渡，有助于實現農業(yè)保險從保成本向保收入的轉變。2011年上海市農委和安信農業(yè)保險公司在全國率先推出了蔬菜價格指數保險，2012年北京市農委和安華農業(yè)保險公司開展了生豬價格指數保險試點。截至2016年末，農產品價格保險試點地區(qū)已擴展至31個省份，試點品種包括生豬、蔬菜、糧食作物和地方特色農產品共4大類50種，保費收入突破10億元，提供風險保障154.81億元。2014年以來，部分地區(qū)在農產品價格指數保險的基礎上創(chuàng)新推出“保險+期貨”模式，利用期貨市場分散價格波動的系統(tǒng)性風險。2016年，農業(yè)部和大商所支持開展了3個大豆項目和10個玉米項目，投保面積為56.3萬畝，共有4159戶農戶和41個合作社投保，現貨量達到20.1萬噸。2017年大商所新批準立項“保險+期貨”試點項目32個，試點模式由價格保險向收入保險延伸，覆蓋范圍拓展至黑龍江、吉林、遼寧、內蒙古、河北、安徽和重慶等7個?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）。七、“農機融資租賃”模式“農機融資租賃”是指融資（金融）租賃公司以租賃綜合服務商的角色將承租人、銀行、經銷商以及政府的各種資源實施鏈接和整合，承租人（農機大戶、農機合作社）交納一定的首付金（一般為總金額的30%）就可獨立使用機械設備，剩余租金與利息分期償付，全款付清后農機具所有權再轉移到承租人。該模式的創(chuàng)新點主要體現在，讓農民由“直接購買”變?yōu)椤跋茸夂筚I”，大幅度減輕一次性投入壓力，緩解大型農機具購機難問題。融資租賃是發(fā)達國家的農場主購置農機設備的首選方式，在我國其他大型設備購置領域也已普遍應用。2015年8月，國務院辦公廳印發(fā)了《關于加快融資租賃業(yè)發(fā)展的指導意見》（國辦發(fā)〔2015〕68號）和《關于促進金融租賃行業(yè)健康發(fā)展的指導意見》（國辦發(fā)〔2015〕69號），鼓勵融資租賃公司支持現代農業(yè)發(fā)展，積極開展面向種糧大戶、家庭農場、農業(yè)合作社等新型農業(yè)經營主體的融資租賃業(yè)務，解決農業(yè)大型機械、生產設備、加工設備購置更新資金不足問題。農業(yè)部于2015年在新疆棉花主產區(qū)開展了融資租賃試點，有力促進了大型采棉機的推廣，提升了新疆棉花機采率。實踐中，各地正積極探索將融資（金融）租賃模式推廣應用到中小型農機具采購和設施大棚建設中。八、“雙基聯(lián)動合作貸款”模式“雙基聯(lián)動合作貸款”是指基層銀行業(yè)機構與農牧社區(qū)基層黨組織發(fā)揮各自優(yōu)勢，加強合作，共同完成對農牧戶和城鎮(zhèn)居民的信用評級、貸款發(fā)放及貸款管理。該模式的創(chuàng)新點主要體現在：一是搭建了一個平臺，即通過依托基層黨組織，搭建為農牧戶提供基礎金融服務的新平臺。二是發(fā)揮了雙重優(yōu)勢，即發(fā)揮基層黨組織的信息、組織、行政資源優(yōu)勢與基層銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)機構的資金、技術和風險管理優(yōu)勢，促進優(yōu)勢對接和整合。三是實現了多方共贏，即通過“雙基聯(lián)動”，使基層黨組織服務農牧民有了新抓手，銀行開展基層金融服務有了新平臺，農村基礎金融服務有了新突破，實現了加強基層黨組織建設、發(fā)展普惠金融、振興農村經濟、增加農民收入多方共贏。2015年4月，青海省出臺《青海銀行業(yè)“雙基聯(lián)動”合作貸款試點方案》，選取農村牧區(qū)網點最多、深入基層程度較高的農業(yè)銀行、郵儲銀行、農村合作金融機構和青海銀行等基層機構，啟動了“雙基聯(lián)動”合作貸款試點工作。截至2016年12月末，青海開展“雙基聯(lián)動”合作貸款業(yè)務的網點達到390個，建立信貸工作室2952個，貸款余額47億元，惠及61萬農牧民群眾?！半p基聯(lián)動”已被青海省深化改革領導小組納入重點改革創(chuàng)新項目和《青海省落實普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）的實施意見》，成為落實國家精準扶貧政策、強化基層黨組織建設、創(chuàng)新普惠金融發(fā)展模式的一個有力抓手。九、“互聯(lián)網+農村金融”模式“互聯(lián)網+農村金融”是指金融機構、產業(yè)資本等以互聯(lián)網為載體，利用大數據、云計算、物聯(lián)網等新技術，打破傳統(tǒng)金融模式的時間、空間與成本約束，提升農戶信貸可得性。該模式的創(chuàng)新點主要體現在：一是覆蓋面廣?；ヂ?lián)網金融克服了傳統(tǒng)金融機構展業(yè)成本高昂的弊端，投入成本少。二是門檻較低?；ヂ?lián)網金融不需要農民的抵押物，農民省去了繁瑣的貸款程序。三是快捷靈活?；ヂ?lián)網金融可以使農民足不出戶，只需要智能手機就可以選擇辦理相關金融業(yè)務，節(jié)省了大量時間。目前，以螞蟻金服和京東金融為代表的電商背景的互聯(lián)網企業(yè)，以新希望、大北農為代表的農業(yè)供應鏈服務商，以海爾產業(yè)金融為代表的產業(yè)資本，以宜信、農金圈為代表的P2P網貸平臺，紛紛進入農村金融領域，新的金融生態(tài)、金融服務模式、金融產品不斷創(chuàng)新涌現。“互聯(lián)網+農村金融”開辟了解決農村金融“老大難”問題的新視角、新路徑，對傳統(tǒng)農村金融形成了有益補充，具有廣泛的適應性和廣闊的發(fā)展空間。根據社科院發(fā)布的《中國“三農”互聯(lián)網金融發(fā)展報告（2016）》統(tǒng)計，2015年我國“三農”互聯(lián)網金融的規(guī)模為125億元，“十三五”時期我國“三農”互聯(lián)網金融將保持高速增長態(tài)勢，預計到2020年總體規(guī)模將達到3200億元。十、“農業(yè)領域PPP”模式“農業(yè)領域PPP”是指通過政府與社會資本合作，發(fā)揮財政杠桿作用，引導社會資本積極參與農業(yè)農村公共服務項目的投資、建設、運營。該模式的創(chuàng)新點主要體現在：一是開辟了農業(yè)投融資新渠道，政府通過投入小部分資金起到方向性、指導性作用，并提供制度、法律等配套政策保障，提升了社會資本投資農業(yè)的積極性和主動性。二是提升了政府投資效率，既發(fā)揮了財政資金“四兩撥千斤”的作用，也發(fā)揮了市場機制的決定性作用，探索了農業(yè)領域投資項目長效利用的機制。三是實現了引資和引智相結合，將先進的管理理念、高效的市場機制引入農業(yè)領域，打破了農業(yè)傳統(tǒng)思維限制，為我國農業(yè)產業(yè)發(fā)展注入新活力。2017年，財政部和農業(yè)部聯(lián)合下發(fā)了《關于深入推進農業(yè)領域政府和社會資本合作的實施意見》，重點引導和鼓勵社會資本參與農業(yè)綠色發(fā)展、高標準農田建設、現代農業(yè)產業(yè)園、田園綜合體、農產品物流與交易平臺、“互聯(lián)網+”現代農業(yè)六大領域。目前，農業(yè)領域PPP已經有了一定項目儲備和實踐探索。全國PPP綜合信息平臺入庫項目中，共有140個農業(yè)項目，總投資961億元，其中9個項目已經簽約落地。下一步，農業(yè)部將以農業(yè)廢棄物資源化利用和國家現代農業(yè)產業(yè)園等重點領域為切入點，打造一批農業(yè)領域應用PPP模式的示范典型，引導和帶動更多社會資本投資農業(yè)?！罢y擔”、“政銀?！薄ⅰ般y行貸款+風險補償金”和“農業(yè)領域PPP”這四種模式充分發(fā)揮了財政資金的杠桿作用，起到了“小錢撬大錢”的作用。政銀擔”模式是指由政府扶持或直接出資設立擔保公司，對符合條件的農業(yè)信貸項目予以擔保，銀行再發(fā)放貸款。一方面，政府通過對擔保公司的資本金注入，擔保公司能夠放大實現其凈資產最高15倍的杠桿效應，另一方面，銀行與農戶“一對多”的關系變成與擔保公司的“一對一”，也降低了銀行的交易成本。此外，該模式將信貸風險從銀行部分轉移到了擔保公司，分散了農業(yè)信貸風險，調動了銀行的積極性，政府對政策性農業(yè)擔保公司給予持續(xù)的擔保費用補助和風險代償補助，也確保了其可持續(xù)運營。與“政銀擔”模式有些類似的是“銀行貸款+風險補償金”模式，該模式沒有了擔保公司一環(huán)，而是由財政資金建立風險補償金，銀行向新型農業(yè)經營主體提供無擔保、無抵押、低成本、簡便快捷的貸款，當出現不良貸款時，銀行按約定程序和比例從財政風險補償金中予以補償。該模式一方面弱化了對農民財產抵押物的要求，調動了銀行積極性，有效提升了貸款可得性。另一方面，有財政資金作為風險補償金，可按照風險補償金最高10倍的杠桿撬動銀行貸款?！罢y?！蹦Ｊ絼t是指保險公司為貸款主體提供保證保險，銀行提供貸款，政府提供保費補貼、貼息補貼和風險補償支持，通過信貸、保險、財政三輪驅動，共同扶持新型農業(yè)經營主體發(fā)展。該模式既發(fā)揮了保證保險的增信作用，也弱化了金融機構對抵質押物的要求，與此同時，實現了政府、銀行、保險機構風險共擔。通過發(fā)揮財政資金的杠桿作用，引導社會資本積極參與農業(yè)農村公共服務項目的投資、建設、運營，“農業(yè)領域PPP”模式便是如此。該模式先是開辟了農業(yè)投融資新渠道，政府通過投入小部分資金起到方向性、指導性作用，并提供制度、法律等配套政策保障，提升了社會資本投資農業(yè)的積極性和主動性。其次，是提升了政府投資效率，既發(fā)揮了財政資金“四兩撥千斤”的作用，也發(fā)揮了市場機制的決定性作用，探索了農業(yè)領域投資項目長效利用的機制。最后，是實現了引資和引智相結合，將先進的管理理念、高效的市場機制引入農業(yè)領域，打破了農業(yè)傳統(tǒng)思維限制，為農業(yè)產業(yè)發(fā)展注入新活力?！稗r村信用社小額信貸”、“互聯(lián)網+農村金融”、“農機融資租賃”三種模式被看作是金融機構自身的模式創(chuàng)新。其中，“農村信用社小額信貸”模式是指農信社以農戶的信譽為基礎，在核定的額度和期限內向農戶發(fā)放的無需抵押、擔保的貸款。該模式一是貸款受益者多為量大面廣、貸款金額較小的普通農戶。二是貸款主要靠信用，不需要抵押物。三是實行一次核定、余額控制、隨用隨貸、周轉使用，期限靈活，手續(xù)簡便?！盎ヂ?lián)網+農村金融”模式是指金融機構、產業(yè)資本等以互聯(lián)網為載體，利用大數據、云計算、物聯(lián)