中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀及存在的主要問(wèn)題2

中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀及存在的主要問(wèn)題一、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展及演變

中國(guó)1980年恢復(fù)辦理國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展和人民生活水平的穩(wěn)步提高，保險(xiǎn)業(yè)飛速發(fā)展：1980年以來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以年均34％的速度增長(zhǎng)，2001年全年保費(fèi)總收入達(dá)2112.28億元，保險(xiǎn)深度（保費(fèi)收入占GDP的比重）為2.2%，保險(xiǎn)密度（人均年保費(fèi)收入）為168.98元（1985年這兩個(gè)指標(biāo)分別為0.42%和3.16元）；有中外保險(xiǎn)公司53家，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)為4591.07億元，較1992年增長(zhǎng)了8倍；保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)170家。此外還有19個(gè)國(guó)家和地區(qū)的112家外資保險(xiǎn)公司在中國(guó)的14個(gè)城市設(shè)立了200余個(gè)代表處。其發(fā)展歷程大致可以分為3個(gè)階段：（1）1980～1985年的恢復(fù)階段。中國(guó)在1980年和1982年先后恢復(fù)國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這一階段保險(xiǎn)市場(chǎng)由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司一家壟斷，產(chǎn)壽統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)，險(xiǎn)種單一，且保費(fèi)收入中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)份額大大高于人身險(xiǎn)；（2）1986～1991年的平穩(wěn)發(fā)展階段。以1986年新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)保險(xiǎn)公司（以下簡(jiǎn)稱“新疆兵保”）成立為標(biāo)志，區(qū)別于前一階段的突出特征是出現(xiàn)了包括新疆兵保、太平洋、平安等在內(nèi)的4家保險(xiǎn)公司，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)由中國(guó)人保獨(dú)家壟斷的格局在形式上被打破；（3）1992年至今的快速發(fā)展階段。以1992年中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)首家外資保險(xiǎn)公司——美國(guó)友邦保險(xiǎn)公司上海分公司成立為標(biāo)志。這是迄今為止中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展最為重要的階段，明顯區(qū)別于前兩個(gè)階段的特點(diǎn)，集中表現(xiàn)在：市場(chǎng)主體不斷增加，多元化的市場(chǎng)格局初步形成；保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)壽分業(yè)經(jīng)營(yíng)，保費(fèi)收入結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，人身險(xiǎn)份額超過(guò)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)；保險(xiǎn)險(xiǎn)種迅速增加，保險(xiǎn)服務(wù)改善；保險(xiǎn)監(jiān)管的組織體系和法規(guī)體系逐步建立，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)初步形成了以國(guó)有保險(xiǎn)公司為主，中外保險(xiǎn)公司并存，多家保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)的寡頭壟斷的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)新格局。<FONT&NBSP;FACE=VERDANA>二、中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模和構(gòu)成<FONT&NBSP;FACE=VERDANA>（一）保險(xiǎn)市場(chǎng)總體規(guī)模快速增長(zhǎng)<FONT&NBSP;FACE=VERDANA>恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模增長(zhǎng)很快。截至2001年底，年保費(fèi)收入達(dá)到2112.28億元，其中，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入688.24億元，人身險(xiǎn)保費(fèi)收入1424.04億元。1980～2001年，年平均增幅達(dá)30％以上，其中人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)速度快于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)：1992～2001年間，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)年平均增長(zhǎng)率為15％(與1992年中國(guó)人民保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入比)，人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)年平均增長(zhǎng)率為29％(與1992年中國(guó)人民保險(xiǎn)公司人身險(xiǎn)保費(fèi)收入比較)。以1997年為分界點(diǎn)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)生結(jié)構(gòu)性變化。1997年以前財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比重一直大于人身險(xiǎn)的比重，1996年的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)占全年保費(fèi)收入的61.50%，人身險(xiǎn)保費(fèi)收入占38.50%。1997年人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)首次超過(guò)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入，占全年保費(fèi)收入的55.53％，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)為44.47％。2001年人身險(xiǎn)保費(fèi)收入占全年保費(fèi)收入的67.42％，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)為32.58％。人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)比重今后還有繼續(xù)擴(kuò)大的趨勢(shì)。從市場(chǎng)開(kāi)發(fā)程度看，2001年保險(xiǎn)密度達(dá)到168.98元人民幣，保險(xiǎn)深度為2.2％，若按1999年世界保險(xiǎn)業(yè)保險(xiǎn)密度387.3美元和保險(xiǎn)深度7.52%的平均水平計(jì)算，中國(guó)9萬(wàn)億GDP的經(jīng)濟(jì)總量年保費(fèi)收入應(yīng)在6800億元左右，而目前的年保費(fèi)收入水平僅不足這一水平的1/3，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿薮蟆?985～2001年保費(fèi)收入變化趨勢(shì)圖21996～2001年保費(fèi)收入結(jié)構(gòu)變化趨勢(shì)圖31985～2001年保險(xiǎn)密度變化趨勢(shì)圖41985～2001年保險(xiǎn)深度變化趨勢(shì)（二）保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)發(fā)生明顯變化1．財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的傳統(tǒng)主導(dǎo)險(xiǎn)種在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入中仍居主導(dǎo)地位表11999～2001年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)主要險(xiǎn)種保費(fèi)收入結(jié)構(gòu)變化對(duì)比資料來(lái)源：根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)資料、《中國(guó)保險(xiǎn)年鑒》整理。從上表可以看出：近3年來(lái)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種機(jī)動(dòng)車(chē)輛及第三責(zé)任險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和貨運(yùn)險(xiǎn)的保費(fèi)收入占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)總保費(fèi)的85％以上。其中機(jī)動(dòng)車(chē)輛及第三責(zé)任險(xiǎn)作為傳統(tǒng)主導(dǎo)產(chǎn)品，所占比重基本穩(wěn)定在60％左右并略呈上升趨勢(shì)，2001年全年累計(jì)保費(fèi)收入達(dá)421.72億元，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)全年總保費(fèi)的61.28％，較1999年增長(zhǎng)1.84個(gè)百分點(diǎn)；企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和貨運(yùn)險(xiǎn)的比重略呈下降趨勢(shì)；家財(cái)險(xiǎn)等分散性險(xiǎn)種的比重有上升的勢(shì)頭。2．隨著投資型險(xiǎn)種的推出，以養(yǎng)老保險(xiǎn)等傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品為主的人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)開(kāi)始呈現(xiàn)多元化趨勢(shì)表21999～2001年人身險(xiǎn)主要險(xiǎn)種保費(fèi)收入結(jié)構(gòu)變化對(duì)比炕資料健來(lái)源菠：根旗據(jù)《兩中國(guó)障保險(xiǎn)神年鑒肆》及株保監(jiān)袍會(huì)資春料整總理。罪恒19心99籠年以庸前，怠以保瀉障功儲(chǔ)能為醉主傳彈統(tǒng)壽姿險(xiǎn)產(chǎn)屠品占呀人身響險(xiǎn)年癢保費(fèi)踢的9隸0％懂以上原。1取99葵9年山以來(lái)逢由于餡包含筆保障兆和投添資功墊能的狡新型字壽險(xiǎn)御產(chǎn)品書(shū)——卷投資激連結(jié)庸保險(xiǎn)捷、分留紅保法險(xiǎn)和車(chē)萬(wàn)能幟保險(xiǎn)繡相繼竭推出掠，一植方面忍使保竊費(fèi)收嚷入實(shí)樸現(xiàn)高莊速增盜長(zhǎng)，遍20醉01擾年人私身險(xiǎn)嗽保費(fèi)透較2墳00勒0年扣增長(zhǎng)堪42弊.1失5%窯；同疾時(shí)，恨險(xiǎn)種就結(jié)構(gòu)尿發(fā)生縣變化造，2嘉00萄1年佛傳統(tǒng)蜻壽險(xiǎn)鑄產(chǎn)品樣保費(fèi)匙收入射占全摸部人詳身險(xiǎn)竟保險(xiǎn)竭收入請(qǐng)的比測(cè)重從近19闊99呼年的愈88雀.0卻9%壟降至烈62垃.0誼7%醉，而殺分紅佛保險(xiǎn)疾保費(fèi)驅(qū)、投衰資連脫結(jié)險(xiǎn)冷和萬(wàn)豪能保輝險(xiǎn)占崖全部干人身懇險(xiǎn)保奉費(fèi)收閃入比鎮(zhèn)重則因分別稿占到策19尸.0悲7%悠、7付.4虜9％備和2撐.8多3％嬌（見(jiàn)荷表2色）。闊肺（三館）保把險(xiǎn)市涉場(chǎng)的在地區(qū)歲發(fā)展攜不平慢衡嘉全中國(guó)訂經(jīng)濟(jì)文發(fā)展蹤不平陸衡，陷東部章沿海需地區(qū)豐發(fā)達(dá)勒、中慚西部批地區(qū)拌相對(duì)蒸落后辣的基湖本分貢布特患征導(dǎo)柏致中佩國(guó)保樣險(xiǎn)業(yè)扶發(fā)展寸也不黃平衡家：以蹦上海箱、深?lèi)u圳、球廣東陪為代干表的春經(jīng)濟(jì)漫發(fā)達(dá)肢地區(qū)乎，保橋險(xiǎn)需菠求量溪大、先保險(xiǎn)舒公司睬集中窯、競(jìng)匹爭(zhēng)激蒸烈，勤而中烤西部綱地區(qū)賽保險(xiǎn)逼需求陵量小辰、保慎險(xiǎn)意院識(shí)淡衛(wèi)薄，診其保伯險(xiǎn)業(yè)離的發(fā)淘展也藍(lán)遠(yuǎn)遠(yuǎn)棟落后竿于東鉛部地陪區(qū)。風(fēng)據(jù)統(tǒng)費(fèi)計(jì)，鉆20獻(xiàn)01高年中喉國(guó)保偏費(fèi)收敘入中蕩，位秩居第夕一的飾廣東辭省保省費(fèi)收旁入為春19瘡5億革元，相占總湯保費(fèi)賢收入盒的9孩.2僅6％蛙，其開(kāi)余依糧次為妨上海奸（8具.5趁5%濕）、近江蘇癥（8俘.4律6%良）、全浙江婚（7凈.3蹄6%廳）和箱山東標(biāo)（7柴.2牌7%坦）。偉保險(xiǎn)趣業(yè)最慧為發(fā)批達(dá)的聲東部抬沿海暖5省紡市保晝費(fèi)收訂入為溜86歷1億店元，她占全檢年總濁保費(fèi)寶收入世的4鈴0％違以上買(mǎi)，而爹居于翅后5所位的減甘肅陪、貴惑州、予海南扇、寧迎夏和鉆青?；郾ＹM(fèi)闊收入房?jī)H為句63工億元館，占喜年保溉費(fèi)收赴入不冒到3窩％。亞由于令中國(guó)陪區(qū)域源經(jīng)濟(jì)駐發(fā)展燈不平內(nèi)衡的萄狀況醫(yī)在短玉期內(nèi)宮很難瓶改觀章，保帳險(xiǎn)發(fā)撤展不難平衡避的情予況也揪將在斬今后朱一段繡時(shí)期帆繼續(xù)撿存在魄。螺抹三、磨中國(guó)戒保險(xiǎn)攀市場(chǎng)絞主體濱的發(fā)母展和歸構(gòu)成來(lái)窯保險(xiǎn)她市場(chǎng)焰的準(zhǔn)惡入一劫般有億審批錦制和彩核準(zhǔn)愧制兩消種方銹式，臥中國(guó)訴對(duì)進(jìn)娘入保僅險(xiǎn)市撞場(chǎng)實(shí)癥行較常為嚴(yán)著格的沒(méi)審批遍制度隆。隨涂著中紙國(guó)保培險(xiǎn)業(yè)鴿的快辦速發(fā)材展和煙對(duì)外蒙開(kāi)放掏步伐括的加幟快，倆市場(chǎng)舟主體奧逐漸勤增加殺。組旺（一魂）中竭資保法險(xiǎn)公許司的狂發(fā)展幕和構(gòu)駁成叛堅(jiān)中資喂保險(xiǎn)彎公司葵的設(shè)嗎立主狂要依下?lián)端谋ｋU(xiǎn)戰(zhàn)法》另和《堵保險(xiǎn)遵公司兇管理干規(guī)定環(huán)》中剃有關(guān)爺保險(xiǎn)閱公司當(dāng)及其雞分支銳機(jī)構(gòu)窄設(shè)立農(nóng)的規(guī)無(wú)定，好經(jīng)中鐘國(guó)保妹監(jiān)會(huì)姥審批角成立君。中西資保陜險(xiǎn)公榨司只惕能采橫取股黑份有名限公棋司和顧國(guó)有屠獨(dú)資娃公司摩兩種失設(shè)立檔形式蝦，實(shí)致行產(chǎn)使壽分溝業(yè)經(jīng)寧營(yíng)。桂在現(xiàn)四有的無(wú)19閣家中以資保系險(xiǎn)公許司中賊，國(guó)黃有獨(dú)統(tǒng)資公添司4歷家，勇股份火制公盈司1諒5家伏；按耗業(yè)務(wù)話內(nèi)容沈分：話6家加為壽每險(xiǎn)公課司、課10物家為兄產(chǎn)險(xiǎn)搏公司踐、2鏟家為綠保險(xiǎn)蘇集團(tuán)標(biāo)公司出（中幸國(guó)人搬民保蜓險(xiǎn)公橋司于嘩19眾96來(lái)年拆扭分為溝中國(guó)升人民低保險(xiǎn)弦公司顆（經(jīng)勻營(yíng)財(cái)蜜產(chǎn)險(xiǎn)金）、軍中國(guó)咐人壽恩保險(xiǎn)淹公司赤和中碧國(guó)再翠保險(xiǎn)脾公司必。平宮安保掙險(xiǎn)公練司和羨太平衡洋?？揠U(xiǎn)公與司于蕩20思01漢年都保一分丹為三非，拆蜘分為夫集團(tuán)切公司席、財(cái)天險(xiǎn)公婦司和牲壽險(xiǎn)聯(lián)公司璃）和剃1家灶再保愛(ài)險(xiǎn)公蘿司（釣參見(jiàn)束附錄靜1）夏。掀孩——隊(duì)投資更主體粥和股息權(quán)結(jié)誦構(gòu)。頭從投渡資主靠體看純，國(guó)托有獨(dú)腦資保題險(xiǎn)公找司全專部由捉國(guó)家濕直接扶投資笑，股注份制旗保險(xiǎn)軟公司慨的股茫東必漂須是襯經(jīng)中威國(guó)保統(tǒng)監(jiān)會(huì)童審批振的符島合有寺關(guān)規(guī)曾定的突企業(yè)愚法人打或國(guó)產(chǎn)家允屈許的闖其他襖組織給。目根前股錯(cuò)份制療公司境的股偶東以剛國(guó)有泊大中犯型企怠業(yè)為置主，勺平安震保險(xiǎn)桿、新花華人孟壽為地代表宗的部肝分股鎖份制乎保險(xiǎn)襪公司隸開(kāi)始竄與國(guó)速外金岡融保肯險(xiǎn)企它業(yè)合倦作，考吸收臣部分鏟外國(guó)墳資本捕。以唐國(guó)內(nèi)華第一揉家股德份制雷保險(xiǎn)進(jìn)公司聲——姻平安嚴(yán)保險(xiǎn)吹為例泥，其楚主要遷國(guó)內(nèi)問(wèn)股東烘（深復(fù)圳招湯商局紛蛇口達(dá)工業(yè)炊區(qū)有邊限公羽司、慚中國(guó)流遠(yuǎn)洋縣運(yùn)輸棒集團(tuán)鼻總公佩司、僵深圳幸市投銳資管憂理公睬司等議）均怕為國(guó)暗有大需中型紡企業(yè)脖，同沾時(shí)又運(yùn)吸收進(jìn)了摩碗根·朵士丹段利投曾資有傅限公床司和罵美國(guó)橋高盛挪有限滴合伙土集團(tuán)斥公司絹的投為資；牛新華梢人壽凍在2頓00透0年紹8月綢成功句地向隸瑞士障蘇黎械世保薪險(xiǎn)公威司等過(guò)4家目國(guó)外高保險(xiǎn)聽(tīng)公司劃和金段融集紫團(tuán)增禿發(fā)了廚總股非本2姿4.的9%突的股毯份，領(lǐng)在國(guó)屆內(nèi)保蘇險(xiǎn)企孫業(yè)中蠶率先甲實(shí)現(xiàn)暗了資與本國(guó)三際化撤；華贊泰和神泰康懸也先三后成擴(kuò)功地囑實(shí)現(xiàn)粥對(duì)外虎融資設(shè)；正艇在籌宋建中紛的民睛生人企壽保奸險(xiǎn)公悅司（蛋合資膊）的仍中資梢股份把開(kāi)始埋了吸價(jià)收民邁生銀綠行、抗新希金望集宿團(tuán)等今民營(yíng)向資本閑的嘗建試。狐可以盆看出話，目述前中竹資保晝險(xiǎn)公汗司的普股權(quán)父結(jié)構(gòu)漁是以鞋國(guó)有晨資本蕉為主看體，旅正向秤既有鞋內(nèi)資租又有圍外資休，既陜有國(guó)狐有資藥本又夜有民籌營(yíng)資蒙本的費(fèi)多元綱化資雁本結(jié)騰構(gòu)方犯向轉(zhuǎn)尖變。憐寫(xiě)——臘經(jīng)營(yíng)瞇地域撤、業(yè)稍務(wù)范遷圍。群中資維保險(xiǎn)辱公司滋一經(jīng)劣成立證，可盆以在銳核定決的地匆域范柜圍內(nèi)非全面制提供變保險(xiǎn)除業(yè)務(wù)斑服務(wù)撲，一修般沒(méi)同有服師務(wù)對(duì)放象和廊范圍寬的限時(shí)制。著根據(jù)滴有關(guān)日規(guī)定軋以最章低資盛本金喜額設(shè)滑立的奸中資樂(lè)保險(xiǎn)騰公司也設(shè)立愛(ài)時(shí)，利全國(guó)浙性保倒險(xiǎn)公橡司可關(guān)以申姓請(qǐng)?jiān)O(shè)零立3容家分騙公司坑，區(qū)返域性缸保險(xiǎn)裙公司閣可以映申請(qǐng)森設(shè)立勺兩家吼分公喊司，落增設(shè)抓分支仔機(jī)構(gòu)晴需中境國(guó)保柿監(jiān)會(huì)鐮審批缺。現(xiàn)膛有的籍?huà)D19速家中家資保仇險(xiǎn)公鉆司中唇除新顛疆兵膀保、肉天安浙等5灑家產(chǎn)垮險(xiǎn)公欄司為葵區(qū)域麻性以撐外，派其余豬均為綱全國(guó)鹿性保湖險(xiǎn)公刻司。捏節(jié)——廚保險(xiǎn)津投資購(gòu)結(jié)構(gòu)跨及投閃資收浮益。妹中國(guó)投保險(xiǎn)發(fā)公司如可用響于保犧險(xiǎn)投怪資的汪資金篇包括頂權(quán)益想資產(chǎn)聯(lián)、保漿險(xiǎn)準(zhǔn)肌備金棟和短子期負(fù)亂債等致其他刑資金恢。為擴(kuò)保證思保險(xiǎn)斃投資西的流伴動(dòng)性能、安影全性冰和盈絕利性千，中桂資保秩險(xiǎn)公森司資謝金運(yùn)住用限冊(cè)于銀模行存淚款、蹤買(mǎi)賣(mài)欣政府萌債券墓、金昌融債每券、精國(guó)務(wù)權(quán)院規(guī)混定的首其他足資金非運(yùn)用祖方式增。其缸中“愁其他保資金勒運(yùn)用攏方式巨”目鉗前已垮有短繁期拆穴借、嚇購(gòu)買(mǎi)押AA蓮＋級(jí)跑企業(yè)殿債券彼和通戚過(guò)證晨券基釣金間喝接進(jìn)扁入股鈴市。刷保險(xiǎn)臭公司企購(gòu)買(mǎi)摘中央華企業(yè)督債券圣和投騾資證忘券基躍金的坡比例華和方治式按職《保志險(xiǎn)公稼司購(gòu)喝買(mǎi)中忘央企戒業(yè)債侵券管霞理辦皮法》嘩和《叛保險(xiǎn)創(chuàng)公司處投資三基金蒙管理是暫行炮辦法引》有愚關(guān)規(guī)民定進(jìn)濱行（捐以購(gòu)假買(mǎi)中澇央企式業(yè)債紐券為箏例。譜管理器辦法拋規(guī)定爹，保屢險(xiǎn)公懼司購(gòu)慈買(mǎi)的殿各種步企業(yè)創(chuàng)債券極余額弦不得陪超過(guò)浪保險(xiǎn)獅公司躁總資奔產(chǎn)的御10比％，昨且同接一期引債券釀的持侵有量枝不得旬超過(guò)境該期駁債券轎發(fā)行砌額的厭10中％，晚保險(xiǎn)鋸公司伏總資貸產(chǎn)的民2％饞，兩壟者以觀低者損為準(zhǔn)接。而酷對(duì)保狐險(xiǎn)公比司投飽資證今券基專金則擾規(guī)定殺，保汗險(xiǎn)公椒司投朱資證鄉(xiāng)券基戚金占主總資是產(chǎn)的茂比例蕩由中許國(guó)保醉監(jiān)會(huì)嘗核定原。投優(yōu)資于絡(luò)單一徹基金堡按成您本價(jià)捧格計(jì)盤(pán)算不向得超爛過(guò)保唉險(xiǎn)公州司可段投資貧基金伏資產(chǎn)狐的2渣0％確，且凱不得感超過(guò)棒該基池金份射額的械10尿％，養(yǎng)保險(xiǎn)喚公司愧進(jìn)行投該項(xiàng)系業(yè)務(wù)國(guó)可直橫接按肥有關(guān)節(jié)規(guī)定可向證業(yè)券交棋易所賴申辦充投保泳席位微或在攀具有果證券短委托界代理蕩資格語(yǔ)的證張券經(jīng)演營(yíng)機(jī)菜構(gòu)的錢(qián)席位毯上進(jìn)師行委事托代室理交請(qǐng)易）兩。從碼20臣01蠢年保再險(xiǎn)投振資結(jié)第構(gòu)看疫，仍述以銀號(hào)行存疼款為什主，探占保外險(xiǎn)資由金運(yùn)垮用額監(jiān)的一逃半以壽上（抵52緣.4墓%）牛，其線次是閣國(guó)債痕（2油1.熄6%晶），夢(mèng)其余切依次不為證司券投隱資基爭(zhēng)金（賴5.附5%敬）、榴金融印債券抹（4馳.3課8%彎）、辭企業(yè)扔債券水（2轟.3脆5%炒）等律（見(jiàn)多圖5牧）。酒而從居各保潑險(xiǎn)投戒資品奏種的董投資乏收益讀看，日以證彩券投口資基監(jiān)金的聞收益議率最船好，墊20崇01褲年為閃16域.2都9%器，但條所占龜投資噸比重感不大改，僅葵為保右險(xiǎn)資燕金運(yùn)帝用額輛的5臟.5既％；孝資金咱運(yùn)用倍平均挽收益吃率有鑼所提監(jiān)高，誼但整究體水思平仍演然較繩低，悼20和01集年的該資金曉運(yùn)用鍛平均馳余額鏈?zhǔn)找娓杪屎妄g可運(yùn)福用資切金平棚均收檔益率害分別羞僅為杯4.幸30紀(jì)%和撒3.咐89角%；蝦從各宣保險(xiǎn)感公司紙的資趨金運(yùn)雞用收骨益情選況看強(qiáng)，壽劉險(xiǎn)公陳司的屯投資甚收益稼狀況陜好于泊產(chǎn)險(xiǎn)詞公司脖，股益份制糠公司釋的投救資收元益狀骨況普傻遍好蔑于國(guó)守有獨(dú)央資公份司。夾以2涌00助1年賞為例防，除蘋(píng)華安里20闊01慈年的涉可運(yùn)填用資噴金平粘均余撈額收魄益率瘋低于陵中國(guó)促人保緞外，猜其余順股份耐制公想司的守收益年?duì)顩r嘗皆好鵝于國(guó)棉有獨(dú)械資公戒司（詢見(jiàn)表任3、冶表4杜）。何圖5肉庸20跟01宴年保鑄險(xiǎn)投感資結(jié)甘構(gòu)訪表3奮繩20凍00介、2伶00惕1年小主要戒投資白品種唐收益源率(肉%)詠敏資料蘇來(lái)源助：根珍據(jù)中點(diǎn)國(guó)保勾監(jiān)會(huì)貨資料衛(wèi)整理示。療個(gè)——廣市場(chǎng)緣占有盒情況回。中顧資保單險(xiǎn)公瞧司中持國(guó)有旬獨(dú)資片公司則占主毀體地悶位，抵股份舅制保畢險(xiǎn)公腸司快端速成蘿長(zhǎng)，倦但內(nèi)接部發(fā)事展并投不平鄙衡。削19禿92炕年以申前，涌作為飄國(guó)有趙獨(dú)資爽公司把的中隸國(guó)人蹈保一醋直占刑有中多國(guó)保槽險(xiǎn)市扶場(chǎng)9大0％塑以上側(cè)的市助場(chǎng)份議額，卸隨著霞新的棚市場(chǎng)賭主體村的進(jìn)銳入和棵成長(zhǎng)測(cè)壯大律，其駛所占露市場(chǎng)帽份額裙開(kāi)始拉下降扁。2租00翼1年析，雖誘然中判國(guó)人作壽和僑中國(guó)肚人保議仍分黃別占例有人且身險(xiǎn)償和財(cái)聲產(chǎn)險(xiǎn)耳一半絲以上事的市無(wú)場(chǎng)份符額，喇分別喂為5子7.左05警％和儉73領(lǐng).9鎮(zhèn)1%鴨，再菊保險(xiǎn)印市場(chǎng)部也由選中國(guó)針再保談險(xiǎn)公貫司一臣家壟己斷經(jīng)笨營(yíng)，返但以猾平安弟和太廈平洋喘為代照表的芽股份雞制保狹險(xiǎn)公秒司發(fā)漢展迅地速。印20掙01杯年，恭平安抄壽險(xiǎn)乏和太扣平洋些壽險(xiǎn)住分別晝占到叫人身家險(xiǎn)總丑保費(fèi)墻收入班的2眠8.腫13蘆%和止表4元束20女00貓、2金00得1年逝各中搞資保棗險(xiǎn)公溫司夾資料請(qǐng)來(lái)源打：根雕據(jù)中譽(yù)國(guó)保己監(jiān)會(huì)瘡資料爸整理扶。怕10卸.0隸7%窄什；太洗平洋瞇產(chǎn)險(xiǎn)涂和平嘆安產(chǎn)桶險(xiǎn)占去財(cái)產(chǎn)彼險(xiǎn)總翁保費(fèi)昌收入占的比賽重則汽分別寨上升齡至1輪2.棉43漁％和足9.恥71鋸％，唉且這芳一比劃例有女繼續(xù)榴擴(kuò)大雷的趨娃勢(shì)。蜜中國(guó)自保險(xiǎn)泰市場(chǎng)怪特別烈是人攤身保棗險(xiǎn)市預(yù)場(chǎng)已擇從由稈一家嗎壟斷拖發(fā)展賓成為虧三足叢鼎立搶的寡敬頭壟鄭斷競(jìng)誘爭(zhēng)格述局。疲表5受膠中國(guó)覽保險(xiǎn)桃市場(chǎng)得份額溪變化鏈資料凝來(lái)源橋：根炊據(jù)中布國(guó)保由監(jiān)會(huì)絲資料拜整理糟。朵峽（二絡(luò)）外洋資保進(jìn)險(xiǎn)公槍司的消增長(zhǎng)趕和構(gòu)鄭成設(shè)市根據(jù)黎中國(guó)黨有關(guān)母規(guī)定抖，外挽資保消險(xiǎn)公逮司進(jìn)旅入中關(guān)國(guó)保金險(xiǎn)市炕場(chǎng)除否了要絡(luò)具備誦中資緩保險(xiǎn)虎公司餡相同蔥的資肅金、拖技術(shù)斃等條禁件，門(mén)還要橋符合束其他澡謹(jǐn)慎庭性條培件。雞例如孔，申財(cái)請(qǐng)?jiān)O(shè)想立外李資保真險(xiǎn)公鋒司的載外國(guó)浩保險(xiǎn)使公司兵應(yīng)當(dāng)秩具備亞：經(jīng)壽營(yíng)保嬌險(xiǎn)業(yè)罰務(wù)3旱0年控以上敬、在孤中國(guó)爭(zhēng)境內(nèi)恥設(shè)立門(mén)代表目機(jī)構(gòu)蔽2年限以上推、提堤出設(shè)合立申揪請(qǐng)前顧1年渴年末返總資鋸產(chǎn)不緣少于蓋50碎億美羞元、鍛所在事國(guó)家嘴或地藝區(qū)應(yīng)疑有完混善的幕保險(xiǎn)柜業(yè)監(jiān)梁管制療度等膠條件妄（目味前在普華設(shè)傅立代棚表處捕的2伏00跑余家扛外資勝保險(xiǎn)伏公司蠅無(wú)一植例外轎地都桐符合糾上述母條件蕉）。暗在設(shè)貼立形污式上祥，外柴資保哀險(xiǎn)公頓司只壇能采漸取合竟資和等分公婦司兩隸種形校式，錢(qián)其中陡外資綿壽險(xiǎn)具公司嶄采取橡合資攻形式隆，可松以自穩(wěn)由選派擇合盯作伙政伴，歉但投燈資比博例不祥能超怠過(guò)5辦0％??；外茄資產(chǎn)毀險(xiǎn)公閉司采縮取分患公司室的設(shè)超立形虧式，披在中竿國(guó)加悉入W浴TO悼?jī)赡犋唭?nèi)將幕取消毅對(duì)產(chǎn)嶺險(xiǎn)公吧司設(shè)娛立形莊式的略限制戒。從使19物92秤年首忍家外引資保嶺險(xiǎn)公擾司正左式進(jìn)村入中津國(guó)開(kāi)擺始，雜外資汗保險(xiǎn)殃公司庭正加共速進(jìn)賊入中肢國(guó)市機(jī)場(chǎng)（鍬見(jiàn)圖顏6）累。截啟至2團(tuán)00墾1年儉底，尾中國(guó)郊保險(xiǎn)窩市場(chǎng)濫共有甩外資蔽保險(xiǎn)疑公司瘋33腎家，雪其中可外資表壽險(xiǎn)僚公司慈21算家，評(píng)外資約產(chǎn)險(xiǎn)馬公司喝12君家；包按設(shè)件立形販?zhǔn)椒旨o(jì)，1剛9家揭外資白壽險(xiǎn)疼公司脫是合悉資公世司；堆12躬家外鞠資產(chǎn)傭險(xiǎn)公軌司和知1家毒壽險(xiǎn)勇公司潤(rùn)（美省國(guó)友沙邦）拿是采矮取外苗國(guó)保隨險(xiǎn)公喬司分抗公司耕形式梢（參經(jīng)見(jiàn)附嶺錄2普）。菠圖6是漲外資草保險(xiǎn)喊公司障進(jìn)入缸中國(guó)肚保險(xiǎn)瞞市場(chǎng)裝情況烏秩奮——廣經(jīng)營(yíng)徐地域鉛、業(yè)膚務(wù)范閥圍。掙外資鏟保險(xiǎn)包公司臟只能善在中潔國(guó)保為監(jiān)會(huì)熔核定外的業(yè)味務(wù)范還圍、鐮地域托范圍旨和對(duì)稀象范烤圍內(nèi)勾從事尺保險(xiǎn)如業(yè)務(wù)似活動(dòng)基。目多前外字資公俘司主莫要是葬在已成開(kāi)放彎的廣斃州和勾上海柜兩地里設(shè)立血營(yíng)業(yè)施性的吊分支鋒機(jī)構(gòu)召，基星本業(yè)追務(wù)范骨圍為懷“除叔法定碰保險(xiǎn)碰業(yè)務(wù)伶以外個(gè)的下鋸列的盒部分權(quán)或全察部：擊(1稻)境填外企屋業(yè)的父各項(xiàng)逐保險(xiǎn)姿、境扯內(nèi)外它商投英資企也業(yè)的廁企業(yè)溝財(cái)產(chǎn)膝保險(xiǎn)殼和與俗其有工關(guān)的與責(zé)任煤保險(xiǎn)察；(栗2)糾外國(guó)女人和六境內(nèi)籠個(gè)人廊交納趨的人崖壽保梨險(xiǎn)業(yè)掠務(wù)；記(3遷)上幕述兩矮項(xiàng)業(yè)女務(wù)的壘再保渠險(xiǎn)業(yè)舟務(wù)；首(4介)經(jīng)惜批準(zhǔn)堂的其套他業(yè)姿務(wù)”恨。根與據(jù)中兄國(guó)保衰險(xiǎn)業(yè)恥對(duì)外贈(zèng)開(kāi)放梅的基鐮本承罪諾，辮外資魯公司田在入庭世兩桌年內(nèi)符可以捉向中癥國(guó)和肝外國(guó)榴客戶票提供摸全面盈的非軟壽險(xiǎn)使業(yè)務(wù)晃，壽喝險(xiǎn)業(yè)星務(wù)也救將逐嚷步從葬個(gè)人膀壽險(xiǎn)怕擴(kuò)大婦到團(tuán)洲體險(xiǎn)遞、健織康險(xiǎn)忍和養(yǎng)法老保糖險(xiǎn)等膠方面貪；3箭年內(nèi)銅逐步戒放開(kāi)禿直至傾取消咐外資均保險(xiǎn)樓公司叛業(yè)務(wù)釋地域球范圍臺(tái)限制輝，外心資公字司將型逐步狗取得片與中絨資保賄險(xiǎn)公旦司相暴同的原業(yè)務(wù)收范圍甲。事輔實(shí)上蜂，中傅國(guó)地獲域開(kāi)外放的樹(shù)速度聰快于瓦開(kāi)放矩時(shí)間碧表的深承諾逼，以斑北京涼、天呼津?yàn)殡娎?，散根?jù)醉時(shí)間和表應(yīng)亞在入科世兩溪年內(nèi)學(xué)開(kāi)放殃，而門(mén)美國(guó)淺友邦礙、光膀大永朗明分暗別于睛20柿02爆年和豐19伸99您年在遲兩地資設(shè)立蝦營(yíng)業(yè)農(nóng)性分鋤支機(jī)造構(gòu)。仿乳——廣保險(xiǎn)梳投資礦。由段于1僵99好5年詠《保螞險(xiǎn)法傳》頒凝布以網(wǎng)后，接外資巴保險(xiǎn)畜公司喚的保批險(xiǎn)投鞏資渠是道與符中資槳保險(xiǎn)麥公司受一樣縣，限疑于在飲銀行法存款繡、買(mǎi)界賣(mài)政統(tǒng)府債衛(wèi)券、樣金融階債券忌和國(guó)升務(wù)院終規(guī)定唇的其朝他資似金運(yùn)猜用形貴式，育其總鞋體投增資收鉗益與威中資悄保險(xiǎn)瞞公司辯的收萬(wàn)益水雜平大育致相餐當(dāng)，壤但各牽外資屆保險(xiǎn)墊公司沃之間圾的收賓益水萄平有絹所不緒同（駕見(jiàn)表穴6）樣。幣表6每績(jī)20款00獸、2珠00幟1年剃各外采資保誦險(xiǎn)公忌司資逆金運(yùn)鈴用收采益率脹(%景)史資料蓬來(lái)源鉗：根從據(jù)中筍國(guó)保糖監(jiān)會(huì)確資料蹈整理頑。煤藍(lán)——炭市場(chǎng)廚占有酬情況伐。外奧資保偵險(xiǎn)公豬司占覺(jué)有一細(xì)定的框市場(chǎng)筆份額脅。2伏00墊1年術(shù)全年鞭外資爹保險(xiǎn)尊公司爸實(shí)現(xiàn)挺保費(fèi)搖收入芬32念.8貫2億游元，拳占總布保費(fèi)飄收入凳的1武.5叫5％聽(tīng)。其綱中，被人身愁險(xiǎn)實(shí)沸現(xiàn)保擁費(fèi)收督入2金7.市78嗚億元惡，占酸人身我險(xiǎn)總巧保費(fèi)倦的1音.9選5％末，財(cái)記產(chǎn)險(xiǎn)津?qū)崿F(xiàn)哀保費(fèi)沈收入麥5.叛04稈億元陰，占忙財(cái)產(chǎn)車(chē)險(xiǎn)總她保費(fèi)昨收入辯的0托.7肯8％憤。值域得注久意的堵是，熔外資夸保險(xiǎn)主公司向保費(fèi)頃在總懇保費(fèi)濤收入金中的桌比重檔雖然躬不大碑，但隔在外退資保豪險(xiǎn)公巧司開(kāi)襪展業(yè)蜻務(wù)的疑地區(qū)抽所占轟的市舒場(chǎng)份神額比屈重遠(yuǎn)內(nèi)遠(yuǎn)高猜于其裁所占溜總市僵場(chǎng)份哀額比惰重?；陨箱摵：凸詮V州片地區(qū)躁為例爭(zhēng)，2紅00項(xiàng)1年拋上海首地區(qū)睬外資軍保險(xiǎn)混公司敵全年巧實(shí)現(xiàn)鮮保費(fèi)吵收入錘22叼.8碰4億娘元，季占地保區(qū)保氏費(fèi)的衡12厭.7言％。乖其中廚，外腥資公劉司人釘身險(xiǎn)確保費(fèi)擇收入求20豪.2惹1億喊元，篩占地豈區(qū)人測(cè)身險(xiǎn)監(jiān)保費(fèi)局收入傍的1府4.蛙4％繼；外雪資公爐司財(cái)哀產(chǎn)險(xiǎn)請(qǐng)保費(fèi)葉收入折為2附.6行3億蜘元，該占地曲區(qū)財(cái)惰產(chǎn)險(xiǎn)稍保費(fèi)幸收入竟的6牛.6姿5％壟。廣含州地翼區(qū)外屈資保紡險(xiǎn)公省司全挖年保截費(fèi)收箱入7張.0危1億窗元，啟占地釀區(qū)保盡費(fèi)收傲入的熊8.恩61它％?；渲袧?，外美資公閥司人落身險(xiǎn)寇保費(fèi)誤收入炒6.聲63累億元聯(lián)，占蕩地區(qū)懸人身垮險(xiǎn)保頓費(fèi)的商11礎(chǔ).8笑2％健；外阿資公狹司財(cái)刺產(chǎn)險(xiǎn)軋保費(fèi)罷收入粘0.兄38酷億元削，占臘地區(qū)季財(cái)產(chǎn)誘險(xiǎn)保索費(fèi)收落入的擋1.界5％臺(tái)。賄懷以上輪分析燒表明債，外獎(jiǎng)資保忘險(xiǎn)公辦司正蠟以越種來(lái)越白快的骨速度摘進(jìn)入怪中國(guó)跌保險(xiǎn)啦市場(chǎng)魄，在湯未來(lái)嗎3～遇5年娘內(nèi)，拜這種秘趨勢(shì)屬將更岡加明喜顯。隱原因閉主要談?dòng)?澡個(gè)方鍛面：露第一什，從完政策煤層面下上看貞，通等過(guò)吸宴收外羊資和完社會(huì)拋資金判參股光，實(shí)煙現(xiàn)股握權(quán)結(jié)朽構(gòu)多都元化壤是中吩國(guó)深鏡化保抽險(xiǎn)體者制改值革的懸一個(gè)待重點(diǎn)良，吸看收外歪資保況險(xiǎn)公聾司參捐股、療組建弄中外座合資斷保險(xiǎn)伶公司化將是贏利用最外資踢的重塞要途膽徑，豎中國(guó)憐將逐所步取警消對(duì)縫外資枝保險(xiǎn)倆公司倉(cāng)進(jìn)入柳在數(shù)逮量上聰?shù)南抻钪?；駱第二斷，外局資保英險(xiǎn)公舅司有跑進(jìn)入外中國(guó)第市場(chǎng)企的內(nèi)海在動(dòng)眼力。曉中國(guó)畝是世鳳界上鞠最具龜市場(chǎng)沖潛力瓦的國(guó)慣家之奸一，血而外錘資?；秒U(xiǎn)公酷司在手中國(guó)狐市場(chǎng)他有明速顯的齊優(yōu)勢(shì)挖：一賢是在床資金置實(shí)力峽、信職用等腳級(jí)、濁保險(xiǎn)扮產(chǎn)品夫開(kāi)發(fā)誤創(chuàng)新喬和銷(xiāo)世售技周術(shù)等測(cè)方面直有明衫顯的念優(yōu)勢(shì)干。目蠅前在能中國(guó)竿設(shè)立稀代表日處和闊已進(jìn)陷入中嗚國(guó)的皆保險(xiǎn)濕公司晝主要靜來(lái)自歐美國(guó)針、日惠本、壘英國(guó)池等世手界經(jīng)刃濟(jì)和容保險(xiǎn)文業(yè)發(fā)縫達(dá)國(guó)播家或屑地區(qū)屬，經(jīng)惑營(yíng)歷犬史悠愉久、在保險(xiǎn)潔技術(shù)慣高、速人才尿豐富封、資遍本規(guī)膝模大上，有舉的單規(guī)個(gè)公煌司的吃資產(chǎn)斷規(guī)模漿就超螞過(guò)了腰中國(guó)碎所有莖保險(xiǎn)羊公司疊資產(chǎn)施的總示和；兄二是口所享教受的項(xiàng)超國(guó)款民待涼遇。泉以稅虎收政齒策為腳例，艇中資覆保險(xiǎn)半公司紐的企城業(yè)所欺得稅理稅率毒為3械3％申，外嗚資保執(zhí)險(xiǎn)公藝司僅頃為1選5％陷；營(yíng)栗業(yè)稅負(fù)方面陣，外死資保謊險(xiǎn)公家司享地受減餓免優(yōu)擊惠，尤中資卡保險(xiǎn)幼公司療的營(yíng)悅業(yè)稅嘆稅率輩則在項(xiàng)19蠅97復(fù)年由極5％紗提高去到8示％（刊從2削00漫1年撈起金益融保救險(xiǎn)業(yè)歲的營(yíng)內(nèi)業(yè)稅緒稅率勇分3反年從遲8％逗降低劣到5暫％，煙每年規(guī)下調(diào)報(bào)1個(gè)潑百分命點(diǎn)）很。此割外，豈外資佩保險(xiǎn)你公司脫可以增在中角國(guó)自予由尋必找合勿作方悠，沒(méi)愈有行繩業(yè)的或限制魄；第沫三，籃中國(guó)叔加入父WT挖O后活，外蔑資保含險(xiǎn)公浮司進(jìn)顆入中答國(guó)保蓋險(xiǎn)市銅場(chǎng)的戴門(mén)檻喚將進(jìn)忘一步太降低蝴。根饞據(jù)?？浑U(xiǎn)業(yè)刻開(kāi)放礦時(shí)間襖表的嚼承諾添，在桌入世載3～預(yù)5年饞內(nèi)，聾中國(guó)護(hù)將逐炊步取鋸消在追外資槳保險(xiǎn)需公司勝在設(shè)持立形畫(huà)式、茂經(jīng)營(yíng)縣范圍晝等方償面的銹限制欲，從菜實(shí)際輸執(zhí)行膠的情棚況看跨，部襯分地奶域開(kāi)似放時(shí)志間有組所提升前。昂箏（三篩）保荷險(xiǎn)中蹲介機(jī)享構(gòu)的者發(fā)展恐和組怪成箏魂保險(xiǎn)稻產(chǎn)品炸的特辟殊性梢決定找了一饅個(gè)健鏟全的表保險(xiǎn)雁市場(chǎng)泡對(duì)包箱括代請(qǐng)理人指、經(jīng)掉紀(jì)人筆和公完估人艙在內(nèi)資的市筍場(chǎng)中推介機(jī)慰構(gòu)的榨強(qiáng)烈墊依賴辜。在羨消費(fèi)店者的觀保險(xiǎn)鐵意識(shí)波已相北對(duì)成里熟、飛對(duì)保響險(xiǎn)產(chǎn)桃品的屬認(rèn)知司程度犁相對(duì)啦較高浩、保鄰險(xiǎn)業(yè)牢較為姿發(fā)達(dá)光的國(guó)渾家和猴地區(qū)閥，保各險(xiǎn)中逼介的郵作用紫十分峰突出廈。恢約復(fù)國(guó)譯內(nèi)保珍險(xiǎn)業(yè)鏈務(wù)以疲來(lái)，俯中國(guó)券保險(xiǎn)碑中介好特別與是保溉險(xiǎn)代膏理人撒發(fā)展廈較快江并在俱保險(xiǎn)臨市場(chǎng)想發(fā)揮由著重蘇要作始用。循19燃98河年4銜0%叼以上鄭的財(cái)桿產(chǎn)險(xiǎn)傭保費(fèi)炒收入積和8困0％個(gè)以上宅的人銷(xiāo)身險(xiǎn)冤保費(fèi)級(jí)收入武來(lái)自融保險(xiǎn)景中介熔和個(gè)電人代仙理，條航空管人身碑意外健傷害花險(xiǎn)的密10春0％字來(lái)自蓄兼業(yè)什代理秘，目邀前由凡保險(xiǎn)毅代理資招攬扛的保租費(fèi)收衫入占述總保增費(fèi)收完入的庫(kù)比重琴達(dá)到遺50匪％以尸上。賽保險(xiǎn)憶經(jīng)紀(jì)悅和保盤(pán)險(xiǎn)公圾估機(jī)屬構(gòu)則泄分別焰到1聰99公2年褲和1救99街3年載開(kāi)始運(yùn)恢復(fù)營(yíng)和設(shè)腿立。丸截至短20隨01御年底氧，全但國(guó)共嘴有保檢險(xiǎn)中裳介機(jī)棋構(gòu)1鑰70嗽家，殼其中器保險(xiǎn)唱代理押公司分12拘7家瓶，保矮險(xiǎn)經(jīng)寄紀(jì)公文司1刷7家康，保曾險(xiǎn)公恐估公滔司2叢6家純。在或監(jiān)管吉和法珍制建找設(shè)方鬼面，率20胖00催年頒勸布實(shí)皂施了雪《保穿險(xiǎn)兼昨業(yè)代壯理管妥理暫此行辦案法》送，2撤00熄1年小11伐月同萌時(shí)出料臺(tái)了障《保變險(xiǎn)代驚理結(jié)攏構(gòu)管羞理規(guī)錦定》盟、《靠保險(xiǎn)亭經(jīng)紀(jì)朵公司冊(cè)管理丹規(guī)定胸》和校《保惜險(xiǎn)公蠟估機(jī)粉構(gòu)管攔理規(guī)巡定》之，由究中國(guó)暫保監(jiān)團(tuán)會(huì)依賭法對(duì)粒其進(jìn)徑行監(jiān)甜管，繭并開(kāi)蓄始對(duì)乘保險(xiǎn)雖中介玻人的朵資格正進(jìn)行跌審定嗚和培窄訓(xùn)。遷但相批對(duì)于坐我國(guó)庫(kù)保險(xiǎn)鐮業(yè)的莖發(fā)展臭而言辨，保個(gè)險(xiǎn)中音介機(jī)迫構(gòu)發(fā)邀展滯銳后并誦存在骨不少柴問(wèn)題禁。主鏟要表懸現(xiàn)在閱：一怖是保眨險(xiǎn)中鵲介發(fā)歲展不朱平衡醋。中瑞介主掌體除業(yè)保險(xiǎn)以代理豈人外篇，保腳險(xiǎn)經(jīng)館紀(jì)人那和?？痣U(xiǎn)公幅估人跪數(shù)量萬(wàn)少，便規(guī)模輩??；赤代理扯人以還兼業(yè)榆代理罷和個(gè)筑人代研理為卵主，餃專業(yè)杜代理折人發(fā)續(xù)展較邀少。飼二是非對(duì)保五險(xiǎn)中本介人遷的準(zhǔn)籍入控普制不性嚴(yán)，孫保險(xiǎn)扭中介頸人員堅(jiān)的業(yè)框務(wù)素健質(zhì)和久職業(yè)緒道德民素質(zhì)叢普遍鮮較低輕，導(dǎo)健致保鋤險(xiǎn)代禽理人稠非法墳壟斷紗保險(xiǎn)槽市場(chǎng)描、惡麥意代卵理、悶公估嘉行為買(mǎi)行政紗化等賢現(xiàn)象約。以捆代理聚人為劈例，旗有的僵兼業(yè)性代理元人利見(jiàn)用自執(zhí)身的央行政摔權(quán)壟琴斷本尖行業(yè)嘩的保確險(xiǎn)業(yè)彎務(wù)，樸將所艘經(jīng)手沙的保深險(xiǎn)業(yè)姻務(wù)變黨成強(qiáng)擦制保耳險(xiǎn)，瘦并向敞保險(xiǎn)蠻公司投索要伯高額鋸手續(xù)拉費(fèi)

段

。肺特別朱值得時(shí)重視濾的是氧，產(chǎn)巴險(xiǎn)公細(xì)司的縫大量娃應(yīng)收質(zhì)保費(fèi)咬滯留紀(jì)在代貫理人愁手中顯，直日接影秋響了冠保險(xiǎn)暑公司煉的償鋪付能著力。營(yíng)敬四、橋疲中國(guó)舍保險(xiǎn)煉業(yè)監(jiān)客管現(xiàn)池狀鈴晝（一劫）監(jiān)儀管模介式鵲蛇作為妹金融劍業(yè)的軟3個(gè)草組成倆部分嗽之一租，世報(bào)界各活國(guó)政兄府對(duì)情保險(xiǎn)略業(yè)都釘實(shí)行徑監(jiān)管瞇。監(jiān)亡管的枝基本遵模式夾通常廁有兩飾種，漂一種稅以英饅國(guó)為掘代表吵，它叛著眼弦于市巧場(chǎng)自橫發(fā)力筑量的久作用抗和保雄險(xiǎn)人若的自倍主決曲策，塘強(qiáng)調(diào)培競(jìng)爭(zhēng)管性，味盡可團(tuán)能地酸減少所政府總對(duì)市靠場(chǎng)的兄干預(yù)傅。這鴨種?；际街鳚褚O(jiān)枯管保蒼險(xiǎn)公旦司的侮償付蛋能力亞和資復(fù)產(chǎn)負(fù)雞債比闖例，緞目的糊在于供保護(hù)榮投保耐人免凍受由誰(shuí)于保枕險(xiǎn)人孫不履妙行其盤(pán)財(cái)務(wù)合義務(wù)弦而引釣發(fā)的屆風(fēng)險(xiǎn)腿；另梳一種漏以美陜國(guó)為壤代表組，它憑在嚴(yán)備格控型制市爐場(chǎng)主床體行泛為以微保護(hù)權(quán)投保前人的算同時(shí)零，對(duì)木保險(xiǎn)司公司災(zāi)的償葡付能氣力也笑進(jìn)行抽嚴(yán)格瞞的監(jiān)影管。獎(jiǎng)這種許模式蹦著眼因于市否場(chǎng)行廊為監(jiān)彎管，潮力圖脆保證燦保險(xiǎn)火價(jià)格凱、產(chǎn)茄品和良交易塵行為淡的公泥正合世理，棚強(qiáng)調(diào)杠對(duì)市徐場(chǎng)準(zhǔn)搬入、肥保險(xiǎn)詞條件鑒和費(fèi)河率的伏預(yù)防錘性監(jiān)狗督。姿這種燃模式翻逐步雄向以取償付鴿能力亮監(jiān)管軌為核登心，顯兼及刊市場(chǎng)瘡行為饒監(jiān)管擦的方暮向轉(zhuǎn)塊化，粗并為駛越來(lái)鄰越多多的國(guó)傘家采絨用。桌針對(duì)紐目前漸中國(guó)弟保險(xiǎn)旱市場(chǎng)蛇上法協(xié)律體躁系不崇健全踐、保日險(xiǎn)公響司內(nèi)秩部控好制機(jī)況制弱漢、信堪息不絕充分?jǐn)n、缺榨乏建慰立良袖好保處險(xiǎn)秩默序的璃配套句設(shè)施匆等現(xiàn)始狀，碌監(jiān)管絲采用踩的是模市場(chǎng)盟行為而監(jiān)管妄和償龜付能韻力監(jiān)甩管并泛重的滑監(jiān)管計(jì)模式儲(chǔ)，對(duì)邁保險(xiǎn)華業(yè)實(shí)重行較刷為嚴(yán)叮格的么監(jiān)管浩。完壯（二畜）監(jiān)鍵管機(jī)競(jìng)構(gòu)的抓演變腥雄監(jiān)管堤機(jī)構(gòu)亭是監(jiān)遭管體范系的失基本接要素縮。在魚(yú)許多扁保險(xiǎn)勉業(yè)發(fā)捎達(dá)的尋國(guó)家青，通桑常設(shè)宿立中輛央和陷地方萬(wàn)兩級(jí)偵監(jiān)管固機(jī)構(gòu)肢，共皇同對(duì)項(xiàng)保險(xiǎn)雙業(yè)實(shí)晶施監(jiān)氏管，甩但中過(guò)央和垂地方聾的權(quán)絡(luò)力分殼配不絹盡相瓶同。喚以美折國(guó)為基例，祥就是擾以州投政府輪為主艷的州留和聯(lián)炎邦兩術(shù)級(jí)監(jiān)賭管機(jī)疤構(gòu)，主各州量保險(xiǎn)申部的伯經(jīng)費(fèi)蠻從保諒險(xiǎn)公撈司上春繳的例營(yíng)業(yè)痕稅中鉗按不露同比尾例提障取；良德國(guó)題的保亦險(xiǎn)監(jiān)聚管工競(jìng)作也嚷由聯(lián)渡邦政董府和墾各州森政府竭共同湖承擔(dān)斤，聯(lián)僚邦政番府對(duì)暖全國(guó)負(fù)72諒0家晶大保軟險(xiǎn)公士司進(jìn)屆行監(jiān)拆管，跟各州昨政府感監(jiān)管通只在罵一州命內(nèi)進(jìn)堪行保是險(xiǎn)業(yè)蚊務(wù)的介保險(xiǎn)伴公司言，保腫險(xiǎn)監(jiān)食管的壺預(yù)算粘來(lái)自曉聯(lián)邦雹政府蘭，其孝中的炕90夾％根際據(jù)各染公司縣的毛榜保費(fèi)謀收入俗進(jìn)行且攤派蚊。中奮國(guó)保爺險(xiǎn)監(jiān)載管的刺機(jī)構(gòu)教演變牲主要爸是兩監(jiān)個(gè)階眼段，錫即1趁99江8年右前由夸中國(guó)耽人民肌銀行率作為翁保險(xiǎn)陶監(jiān)管滲機(jī)構(gòu)凈階段夢(mèng)和1雜99翻8年請(qǐng)后由絕中國(guó)毅保監(jiān)吵會(huì)作刪為保污險(xiǎn)監(jiān)位管機(jī)測(cè)構(gòu)階悄段。娘前一產(chǎn)階段裕對(duì)保按險(xiǎn)的揚(yáng)監(jiān)管夸是分吧割的鉤，中籍資保艷險(xiǎn)公迎司由擾央行功保險(xiǎn)輔司監(jiān)肚管，椒外資亭保險(xiǎn)汁公司女及其止在華族代表狀處的送監(jiān)管么由央女行外殃資金御融機(jī)添構(gòu)管鑒理司致保險(xiǎn)岔處負(fù)喬責(zé)，凝而對(duì)釘保險(xiǎn)握公司法的稽巖核則掘由央遍行稽拳核局啄負(fù)責(zé)賤。隨通著銀抗行業(yè)米、證凡券業(yè)再和保受險(xiǎn)業(yè)唯分業(yè)動(dòng)經(jīng)營(yíng)霧，1枯99視8年怨11境月1甚8日核，國(guó)級(jí)務(wù)院奪批準(zhǔn)糊設(shè)立棒中國(guó)蝴保險(xiǎn)嘴監(jiān)督陷管理棚委員柿?xí)?，?1陰個(gè)派兄出機(jī)糖構(gòu)于灘20腫00絨年組幫建完祝畢，遞至此腳保險(xiǎn)奶監(jiān)管折進(jìn)入朱新的經(jīng)階段哨。作輛為國(guó)屢務(wù)院肝直屬憶的事筆業(yè)單觀位，荒中國(guó)藍(lán)保監(jiān)腫會(huì)的徹事業(yè)滅經(jīng)費(fèi)鄭由財(cái)號(hào)政撥針款，奪其經(jīng)卷費(fèi)主直要來(lái)卷源是自由中珠國(guó)保藏監(jiān)會(huì)潑向各艘類(lèi)商劃業(yè)保獨(dú)險(xiǎn)公日司和籠專門(mén)購(gòu)從事驅(qū)保險(xiǎn)顛中介覽業(yè)務(wù)撫的機(jī)刮構(gòu)征樓收的擾保險(xiǎn)司業(yè)務(wù)東監(jiān)管幼費(fèi)（蒸征收朋比例綠為：節(jié)（1備）財(cái)碌產(chǎn)險(xiǎn)送、人節(jié)身意豎外險(xiǎn)你、短己期健中康險(xiǎn)叼業(yè)務(wù)探按當(dāng)凱年自賭留保殘費(fèi)收聚入的影2‰歐收取旬；（胃2）辱長(zhǎng)期攻人壽膜險(xiǎn)、葡長(zhǎng)期百健康晃險(xiǎn)業(yè)嘗務(wù)按險(xiǎn)當(dāng)年獎(jiǎng)自留剛保費(fèi)珍收入襯的1付.2煉‰收刮??；茶（3攔）保需險(xiǎn)中罰介機(jī)推構(gòu)按獨(dú)當(dāng)年妖代辦惡保險(xiǎn)醫(yī)業(yè)務(wù)慘營(yíng)業(yè)喚收入稀的2富‰收宜取。夠保險(xiǎn)低業(yè)務(wù)貿(mào)監(jiān)管濟(jì)費(fèi)的橫上繳模采取在按季帝預(yù)繳袋，年雁終清夕算的密方法燃），撈實(shí)行桌收支免兩條滋線。上襪（三銀）監(jiān)給管的近具體拼內(nèi)容皆致中國(guó)減目前蜻采取當(dāng)市場(chǎng)砌行為黎和償沿付能燈力并邀重的舌監(jiān)管鳳模式澇，監(jiān)咬管的若具體算內(nèi)容砍也是螺圍繞警這兩弄方面粥展開(kāi)糠的，亦主要壓包括德以下川幾個(gè)山方面削：寸魚(yú)1．海保險(xiǎn)年機(jī)構(gòu)衣的監(jiān)插管深多實(shí)質(zhì)漏上是惑對(duì)保歪險(xiǎn)機(jī)墊構(gòu)市勉場(chǎng)準(zhǔn)危入資浙格進(jìn)話行審線定，尤對(duì)其吹應(yīng)履燕行的扇義務(wù)啦及市啦場(chǎng)行民為依融照有哥關(guān)法能規(guī)進(jìn)裹行監(jiān)柏管。憐目前顆中國(guó)終對(duì)保胳險(xiǎn)市門(mén)場(chǎng)準(zhǔn)俊入實(shí)票行嚴(yán)部格的莖審批平制度賄，在別發(fā)放野保險(xiǎn)迷公司厭許可以證方灰面的愈控制雹比較批有力掃，對(duì)目公司匪設(shè)立克的資款本金斷要求食、管禾理人識(shí)員資骨格審我查都的比較蠢嚴(yán)格錯(cuò)，但殃由于酷目前帝監(jiān)管真依靠刻非現(xiàn)仇場(chǎng)檢概查手客段對(duì)狹各保桌險(xiǎn)機(jī)咽構(gòu)的盜市場(chǎng)河行為找進(jìn)行最監(jiān)管油，很欄難保裕證保六險(xiǎn)機(jī)疑構(gòu)的枕誠(chéng)實(shí)錫度，富因而題對(duì)于擾成立性后的扁保險(xiǎn)絞公司江市場(chǎng)謝行為展的持四續(xù)監(jiān)繁管則奴顯得粘乏力僚?；移?．裁對(duì)保臭單格遇式和征費(fèi)率極的監(jiān)渡管盜垂在嚴(yán)倉(cāng)格的僚監(jiān)管拐模式讀下，囑所有出保單哄條件獄都必馬須經(jīng)巨過(guò)審士批。吧針對(duì)王目前滴中國(guó)奉保險(xiǎn)萌公司龜內(nèi)部稈風(fēng)險(xiǎn)損控制睬機(jī)制拿不健籌全、梨保單車(chē)設(shè)計(jì)融能力犬有限趕，消猶費(fèi)者怎對(duì)保償險(xiǎn)產(chǎn)帆品的味認(rèn)知揉程度柳較低濱等不社成熟虎的現(xiàn)驗(yàn)狀，削放寬夾對(duì)保窄單監(jiān)粱管可墊能引汁致各糾家保記險(xiǎn)公牲司在礦費(fèi)率新上進(jìn)沒(méi)行惡犯性競(jìng)采爭(zhēng)，講導(dǎo)致獅保費(fèi)饞價(jià)格橫失真扭，從弱而給礦保險(xiǎn)參市場(chǎng)聽(tīng)?zhēng)?lái)匠隱患怪，因耍此對(duì)存保單刑格式鳴和費(fèi)貿(mào)率監(jiān)冶管實(shí)形行事雕先批乖準(zhǔn)制寄度，替即主采要險(xiǎn)蕩種的渡基本漆保險(xiǎn)常條款表和基查本保懲險(xiǎn)費(fèi)淚率由群中國(guó)米保監(jiān)間會(huì)制映訂，夸主要薯險(xiǎn)種米的非待基本茂條款乏和保扭險(xiǎn)費(fèi)灘率和父非主昆要險(xiǎn)辛種的片保險(xiǎn)御條款孤和保聰險(xiǎn)費(fèi)伙率由改保險(xiǎn)訪公司冶擬定袍，并扇報(bào)中拳國(guó)保喊監(jiān)會(huì)匠備案臉。氧香財(cái)產(chǎn)肌險(xiǎn)費(fèi)憤率和壘人身孫險(xiǎn)費(fèi)見(jiàn)率監(jiān)棟管的正發(fā)展顧趨勢(shì)隙不盡薯相同須：第蔽一，昏財(cái)產(chǎn)掌險(xiǎn)費(fèi)菊率監(jiān)托管逐兵步放晨松。月這主日要表圣現(xiàn)在來(lái)兩個(gè)舉方面革，一憤是受池監(jiān)管扔的主封要險(xiǎn)趣種減老少。瞎財(cái)產(chǎn)僵險(xiǎn)的槐主要委險(xiǎn)種長(zhǎng)由1棵99蹦6年蓋中國(guó)傷人民探銀行透制定旋的3重9種伯減少萄到現(xiàn)逆在的綁4種易，且鉛由保泡監(jiān)會(huì)逃制定捐費(fèi)率自的僅眨機(jī)動(dòng)榆車(chē)輛壇及第倦三者費(fèi)責(zé)任精險(xiǎn)一階種險(xiǎn)當(dāng)種；掩二是范車(chē)險(xiǎn)雨的費(fèi)杜率改收革。擋20增00剛年1局0月洪1日琴起，畝保監(jiān)拒會(huì)率盆先在凝廣州巷放開(kāi)價(jià)車(chē)險(xiǎn)于費(fèi)率擱，這貧標(biāo)志壞著中扛國(guó)對(duì)床保險(xiǎn)面費(fèi)率湯的監(jiān)傷管進(jìn)妖一步押向市講場(chǎng)化叫邁進(jìn)差。第待二，持人身濾險(xiǎn)費(fèi)老率監(jiān)敏管趨慧向合隸理化萍。目局前人凳身險(xiǎn)載中，猜只有據(jù)航空薯意外續(xù)傷害拉險(xiǎn)一葡種沿闖用了券中國(guó)晚人民滅銀行垮制定座的2爪0元賠/人風(fēng)次的泛保費(fèi)涂規(guī)定腰，而淹對(duì)其腿他壽停險(xiǎn)、車(chē)健康均險(xiǎn)和鹿意外氣險(xiǎn)的恒費(fèi)率沙都采仰取事攝前備雷案制軋，通找過(guò)制開(kāi)定各禿種精賺算規(guī)抬定，寇對(duì)各窩險(xiǎn)種烏費(fèi)率欠構(gòu)成技的主截要指對(duì)標(biāo)進(jìn)添行控來(lái)制，界達(dá)到掛將費(fèi)沿率控罪制在喊合理完范圍超內(nèi)的蝕目的膝。以然對(duì)人浩壽保衛(wèi)險(xiǎn)的船費(fèi)率哭監(jiān)管的為例闊：《享人壽玩保險(xiǎn)禽精算焦規(guī)定理》規(guī)邊定，咱“保擾險(xiǎn)費(fèi)鮮應(yīng)當(dāng)兄根據(jù)慧預(yù)定悔利息估率、蒜預(yù)定誤死亡堆率、豆預(yù)定柿附加涼費(fèi)率慕等事發(fā)項(xiàng)采勇用換后算表菌方法醬進(jìn)行觸計(jì)算灰”，望同時(shí)達(dá)，又何規(guī)定溉了預(yù)惑定利患息率雞、預(yù)甘定死柱亡率跑、預(yù)磨定附爽加費(fèi)式率的賢范圍閣等，毒保險(xiǎn)躺公司激據(jù)此賓規(guī)定沾精算市出的耗保險(xiǎn)裂費(fèi)率飲報(bào)保驕監(jiān)會(huì)脅備案嘆。務(wù)售3．窩對(duì)償藥付能唇力的武監(jiān)管寶仇償付掛能力蛛是保終險(xiǎn)公環(huán)司的跪靈魂捐，也昆是中吩國(guó)保鑰險(xiǎn)監(jiān)超管的鴨另一姑個(gè)最英為重伐要的吩方面婦。從瘡國(guó)際糧保險(xiǎn)急業(yè)監(jiān)塑管的宰發(fā)展肥趨勢(shì)產(chǎn)看，放越來(lái)招越多除的國(guó)形家都口已經(jīng)虧或者漸正在剛向以捧償付想能力龍監(jiān)管極為核飄心的坦模式榜發(fā)展亞。中促國(guó)目庭前對(duì)差償付本能力棵的監(jiān)捉管標(biāo)票準(zhǔn)使培用的勁是最臉低償裕付能婦力（獸《保蹲險(xiǎn)公況司管臺(tái)理規(guī)劇定》寄對(duì)保慣險(xiǎn)公桿司最下低償左付能歇力的攪規(guī)定壘為：孩“財(cái)旨產(chǎn)保場(chǎng)險(xiǎn)、飛短期輕人身衡保險(xiǎn)仍業(yè)務(wù)償?shù)淖畎Y低償勝付能多力額敬度為辦下述遮兩項(xiàng)剛中較柔大的賀一項(xiàng)應(yīng)：（錫1）期本會(huì)陸計(jì)年匙度自填留保辮費(fèi)減他保費(fèi)雪稅收鮮后人岸民幣高1億款元以口下部營(yíng)分的際18臣％和第1億斜元以禿上部時(shí)分的索16鉛％。倚（2?。┳顗|近3絮年年余平均戒賠付使金額堆人民皮幣7碎00堤0萬(wàn)且元以栽下部占分的基26鄰％和慈70斧00伯元以斗上部樣分的宵23抖％。史對(duì)于昆經(jīng)營(yíng)赴期間螺不滿駛3年筍的保近險(xiǎn)公承司，攔采用典第1革項(xiàng)規(guī)攝定的覆標(biāo)準(zhǔn)顛?！睉帧伴L(zhǎng)委期人腎身保禍險(xiǎn)業(yè)亭務(wù)的無(wú)最低勤償付登能力帖額度奪為下完述兩絕項(xiàng)之茄和：贏（1描）一匪般壽撒險(xiǎn)業(yè)巴務(wù)會(huì)豎計(jì)年竿度末衫壽險(xiǎn)監(jiān)責(zé)任癥準(zhǔn)備給金的亞4％婦和投達(dá)資連鴿結(jié)類(lèi)倚業(yè)務(wù)政會(huì)計(jì)睜年度牧末壽吧險(xiǎn)責(zé)哭任準(zhǔn)毀備金玉的1闊％。于（2瓶）保西險(xiǎn)期敏間小泉于3霉年的目定期退死亡結(jié)保險(xiǎn)傅風(fēng)險(xiǎn)卷保額嶼的0熊.1蛙％，丟保險(xiǎn)墳期間縣為3逝～5座年的紹定期充死亡謎保險(xiǎn)華風(fēng)險(xiǎn)丟保額逝的0叔.1表5%貢，保割險(xiǎn)期托間超帆過(guò)5忽年的糞定期狡死亡淘保險(xiǎn)找和其萌他險(xiǎn)率種風(fēng)警險(xiǎn)保更額的左0.添3%鍵。在巖統(tǒng)計(jì)完中未尿?qū)Χㄗ衿谒离S亡保需險(xiǎn)區(qū)麥分保侄險(xiǎn)期寄間的畝，統(tǒng)醬一按或風(fēng)險(xiǎn)液保額鵲的0舒.3柄%計(jì)竿算。宇”）則原則牢，中擋國(guó)保劉監(jiān)會(huì)萍的干甚預(yù)界摧限是怠以保平險(xiǎn)公姑司的值實(shí)際撥償付慕能力披與此親標(biāo)準(zhǔn)泉的比豐較來(lái)鏡確定比（根強(qiáng)據(jù)《很保險(xiǎn)牧公司西管理艷規(guī)定擇》，央當(dāng)實(shí)療際償居付能陸力小泛于最絲低償國(guó)付能者力時(shí)帆，?？屉U(xiǎn)公身司必念須采爸取措余施并苗向中篩國(guó)保住監(jiān)會(huì)沒(méi)說(shuō)明枕；當(dāng)漫實(shí)際申償付岸能力旬不足維最低欠償付曲能力寨的5等0％牌或連杰續(xù)3眉年低架于最就低償給付能鎮(zhèn)力時(shí)辜，中彩國(guó)保懲監(jiān)會(huì)羅將對(duì)塔其進(jìn)怒行重注點(diǎn)監(jiān)凍管，俘監(jiān)管悶期間眉，必行須公榴司不謙得申宰請(qǐng)?jiān)O(shè)裙立分磁支機(jī)探構(gòu)或狗支付遙紅利斤、分以紅，吸保監(jiān)圾會(huì)可濤責(zé)令籌其采截取辦猛理再降保險(xiǎn)濫業(yè)務(wù)說(shuō)、業(yè)歉務(wù)轉(zhuǎn)退讓、羊停止沖接受貴新業(yè)討務(wù)、形增資廳擴(kuò)股若、調(diào)燕整資法產(chǎn)結(jié)杏構(gòu)等嘉方式旨改善喇其償猴付能鴿力狀說(shuō)況；替當(dāng)實(shí)茶際償頭付能綠力不司足最尖低償踩付能歡力的算30起％或賞列為簡(jiǎn)重點(diǎn)徑監(jiān)管排對(duì)象癢財(cái)務(wù)盡繼續(xù)悉惡化篇，可獸能或捕已危壇及被鐵保險(xiǎn)侍人和輩適合喬公眾三的利江益時(shí)女，中些國(guó)保風(fēng)監(jiān)會(huì)坊可以驗(yàn)可以景對(duì)該民保險(xiǎn)訊公司餓實(shí)行淋接管宴）。狠監(jiān)管舞機(jī)構(gòu)漁主要掘通過(guò)犁要求恭保險(xiǎn)焦公司貼定期薯上報(bào)套會(huì)計(jì)吹報(bào)表住、現(xiàn)扭場(chǎng)檢飛查或待有針施對(duì)性悅委托暖中介另機(jī)構(gòu)隙審計(jì)承等手臭段對(duì)去各保堂險(xiǎn)公腹司的資資本歲額、乘保證供金和些保險(xiǎn)迎保障戴基金查、準(zhǔn)增備金糕、保呀險(xiǎn)投白資以輸及其咱他主相要財(cái)疼務(wù)指荷標(biāo)進(jìn)射行合我規(guī)性售監(jiān)管吳，以蘿達(dá)到侍對(duì)各懷保險(xiǎn)爺公司厘的償乳付能傾力監(jiān)媽管。袋喉首先逐，保因險(xiǎn)公石司開(kāi)察業(yè)之墳前對(duì)桶其最粘低資殊本加欄以規(guī)鄰定（概全國(guó)冊(cè)性公躺司5皇億元拐人民格幣，棄區(qū)域消性公樂(lè)司為巨2億從元人榨民幣帖），帶這是孝償付酒能力爬監(jiān)管客的基義石；危在公頸司成茅立后管，必惠須將畢其注堅(jiān)冊(cè)資減本的志20壽％作固為法柏定保牽證金古存入代中國(guó)防保監(jiān)麥會(huì)指更定銀辯行，尿?qū)Ｓ脭∮诠馑厩逋嫠銜r(shí)榴清償羞債務(wù)速，同癢時(shí)規(guī)服定財(cái)銷(xiāo)產(chǎn)保血險(xiǎn)、妹人身計(jì)意外階傷害辦險(xiǎn)、炮短期固健康刊保險(xiǎn)附、再防保險(xiǎn)罵業(yè)務(wù)俯按當(dāng)蕉年自徑留保摩費(fèi)收廣入的通1％戀提取浙保險(xiǎn)驚保障秀基金受，直旦至達(dá)奏到總獸資產(chǎn)布的6虛％。式保證廢金和杜保險(xiǎn)鞠保障健基金蒸是最排基本喚的風(fēng)旨險(xiǎn)緩侍沖基存金。榆娃其次駱，準(zhǔn)良備金男規(guī)定舞。保需險(xiǎn)公錢(qián)司是拘典型拒的負(fù)敢債經(jīng)漸營(yíng)型缺企業(yè)趙，對(duì)誕保險(xiǎn)轟公司萌保險(xiǎn)境準(zhǔn)備查金的類(lèi)真實(shí)釀性和駐充足腫性監(jiān)剝管是威保證教償付銹能力召監(jiān)管嬸的又全一道恒防線抄。國(guó)睛際上廣的普憐遍做技法是掠由各收保險(xiǎn)嚷公司螞將其歷準(zhǔn)備淘金的劑計(jì)算嚴(yán)方法澡報(bào)保敵險(xiǎn)監(jiān)阿管部劣門(mén)備貝案。券由于弦精算伴水平季等技霞術(shù)力繭量方?jīng)r面的替限制困，中牲國(guó)準(zhǔn)圍備金淺的提鞋取比腎例由?！侗ＵU(xiǎn)法望》統(tǒng)國(guó)一規(guī)境定，格經(jīng)營(yíng)藥人壽情保險(xiǎn)發(fā)業(yè)務(wù)壯的保痛險(xiǎn)公怨司按季有效嶄人壽則保單酷的全醋部?jī)粢芍堤峋苋∥从竦狡谀特?zé)任像準(zhǔn)備辨金；霉經(jīng)營(yíng)芬非壽穩(wěn)險(xiǎn)業(yè)霸務(wù)的袍，從紹當(dāng)年紡自留各保費(fèi)雞中按室照相臺(tái)當(dāng)于議當(dāng)年所自留滔保費(fèi)耗的5求0％國(guó)提取冬未到蝕期責(zé)驢任準(zhǔn)縣備金勢(shì)。中址國(guó)對(duì)質(zhì)準(zhǔn)備狀金的組監(jiān)管排特別賠是壽詢險(xiǎn)準(zhǔn)鏟備金怎的監(jiān)臨管基羨礎(chǔ)比番較薄疲弱，愿主要吊體現(xiàn)蜜在沒(méi)姥有合住格的姑壽險(xiǎn)詢精算肉師和臉未能滲建立辮起適檔當(dāng)公晃允的敢壽險(xiǎn)肯準(zhǔn)備舞金計(jì)姥算方真法。勝莊第三泳，投編資監(jiān)墻管。灑保險(xiǎn)飛投資策收益察是增旬強(qiáng)保宵險(xiǎn)公喬司償右付能窄力的潔重要男途徑刷。投蜻資監(jiān)億管的濱目的慶是通策過(guò)對(duì)處保險(xiǎn)們資金廁來(lái)源鍬和保燕險(xiǎn)資禽金運(yùn)浙用方唉式與良投資袍限額億的監(jiān)賞管，擠在確漏保投瘡資收顧益的煮穩(wěn)定嗽和安喚全的擾基礎(chǔ)送上，襯增強(qiáng)文保險(xiǎn)記公司遼的償襪付能滾力，敏以保漆護(hù)投坦保人哨的利嫌益。星中國(guó)題目前糾保險(xiǎn)膊投資拴監(jiān)管排較為榮欠缺健，保支險(xiǎn)投輕資收唇益低甜下，近一旦燈保險(xiǎn)撥業(yè)務(wù)終出現(xiàn)艘虧損詠，很盯難依乘靠保智險(xiǎn)投消資收超益彌壩補(bǔ)虧豐損。硬其主錢(qián)要原弦因是指投資絹渠道丙狹窄稠，主所要集島中在膨銀行握存款使、國(guó)哪債等瞎固定門(mén)收益測(cè)類(lèi)金怖融產(chǎn)酬品上啟，抗皺風(fēng)險(xiǎn)右及抗慈利率悠變動(dòng)仙能力妻低。享以壽億險(xiǎn)業(yè)買(mǎi)為例懶，壽充險(xiǎn)保榮單的猜保費(fèi)缸主要性由生刻命表梳、利蹈率和岡經(jīng)營(yíng)騰費(fèi)率騎3個(gè)塊因素逼決定仰，其譽(yù)中最衫大的落可變忠因素季是利指率，顧在我燥國(guó)目寫(xiě)前以順貨幣眼政策駝作為湯宏觀際調(diào)控潑的主雖要手振段的渣情況必下，會(huì)19玻96錘年8諷月以網(wǎng)來(lái)連謝續(xù)8攔次下柱調(diào)利亞率，炕而僅薄靠銀悲行存杰款、食國(guó)債叼等固開(kāi)定收鬼益類(lèi)蠻金融僻產(chǎn)品遍的增紙值收歲益很倒難彌杯補(bǔ)利嗽率變剖動(dòng)帶私來(lái)的悉巨大竹的利發(fā)差損封。湯梢五、且中國(guó)巧保險(xiǎn)茄市場(chǎng)木存在旗的主煤要問(wèn)捷題弊描（一科）市義場(chǎng)主持體數(shù)鑄量少憤，規(guī)案模小吉，國(guó)上有獨(dú)填資保您險(xiǎn)公棍司主泡導(dǎo)的龜市場(chǎng)創(chuàng)主體緩結(jié)構(gòu)摘不利輛于有中效競(jìng)銅爭(zhēng)市押場(chǎng)格稼局的款形成鍬誓目前左中國(guó)昏保險(xiǎn)投市場(chǎng)階僅有凍52柴家商袖業(yè)保靠險(xiǎn)公掉司，駐這與豪美國(guó)提、日丈本等坑發(fā)達(dá)叛國(guó)家絨數(shù)以側(cè)千計(jì)劈的保拳險(xiǎn)公怠司數(shù)厚量相神去甚嫌遠(yuǎn)；閣而4衰59謙1億阻元（織20孟01發(fā)年）矮的總啞資產(chǎn)艱規(guī)模絞還不洪及世棕界排邪名前鄭50盟位的雞保險(xiǎn)荷公司床單個(gè)營(yíng)資產(chǎn)鎮(zhèn)總額藏。在桐市場(chǎng)值主體恩數(shù)量違和資球產(chǎn)規(guī)膠模偏普小情脹況下具，4星家國(guó)喚有獨(dú)色資公固司的曬資產(chǎn)豈總額謹(jǐn)占到噸總資還產(chǎn)的的60飾％以歌上，虜占有臭的市腔場(chǎng)分康額也還在6與0％蜓以上瓦，而截其資漫金運(yùn)帆用收田益率鍵卻普求遍低爆于股違份制繼保險(xiǎn)請(qǐng)公司牲。這系種由狗于非植市場(chǎng)燈競(jìng)爭(zhēng)昆因素疤形成欣的高泄度集娛中的臥壟斷秒競(jìng)爭(zhēng)赤市場(chǎng)謝，有仇效競(jìng)碌爭(zhēng)明焦顯不秧足。筐究其像原因礦，主老要有討3個(gè)葡方面達(dá)：一寬是8墨0年檢代以商前保萬(wàn)險(xiǎn)業(yè)然長(zhǎng)期圍由國(guó)著家壟標(biāo)斷，墳國(guó)有貫獨(dú)資惠保險(xiǎn)傘公司束在市座場(chǎng)中躬的位真置在亞短期障內(nèi)難稀以動(dòng)氏搖；緊二是訊目前葡保險(xiǎn)倡市場(chǎng)連準(zhǔn)入艇受到南嚴(yán)格衫管制動(dòng)，使圈許多嶄具備慶條件醋的企該業(yè)進(jìn)鐮入保光險(xiǎn)市靠場(chǎng)受洗到限晉制；網(wǎng)缺乏宮市場(chǎng)筋退出醉機(jī)制循又使鋼已獲丑取保經(jīng)險(xiǎn)執(zhí)坐照的努公司磚事實(shí)渴上受堡到保踏護(hù)，仗特別葉是在橡目前割中資桶保險(xiǎn)恰公司淚基本凈為國(guó)序有或腸國(guó)有旨控股利公司卵的情嚴(yán)況下談更是謹(jǐn)如此膀；三反是保箱險(xiǎn)市斜場(chǎng)已提有的軌公司繼主要予依靠?jī)A自我規(guī)積累敬實(shí)現(xiàn)芳擴(kuò)張搏，融爽資途兔徑有簽限，顏很難茶在短妄期內(nèi)仙實(shí)現(xiàn)慈規(guī)模石上的大快速竿擴(kuò)張妙。廳慎（二窄）保無(wú)險(xiǎn)投筋資渠吊道過(guò)文窄，研投資增收益擱較低靈，不惹利于針保險(xiǎn)將公司趟的發(fā)境展?fàn)C乘從國(guó)壓外保怠險(xiǎn)業(yè)慶發(fā)展惡的經(jīng)詳驗(yàn)來(lái)耳看，項(xiàng)保險(xiǎn)茄業(yè)經(jīng)別營(yíng)活危動(dòng)已棗經(jīng)從扯單純唐經(jīng)營(yíng)徒負(fù)債奔業(yè)務(wù)座發(fā)展石到同黎時(shí)經(jīng)過(guò)營(yíng)資火產(chǎn)業(yè)側(cè)務(wù)階柱段。些依靠擠多渠敏道的螞投資另（國(guó)若外保滔險(xiǎn)資菜金通兆常可背投資肚債券歷、抵礙押貸蘿款、童股票遠(yuǎn)、不參動(dòng)產(chǎn)恨及保震險(xiǎn)貸嚇款等柱。不捧同國(guó)礙家投尼資重慚點(diǎn)有霉所不族同，故以美債國(guó)為澤例，抖股票僚和不效動(dòng)產(chǎn)嚷是保吵險(xiǎn)資小金的暫重要騙投資襪途徑飽，而蝦日本崖則以攝保險(xiǎn)形貸款垃為主魚(yú)）所挨獲收號(hào)益不們僅使勒保險(xiǎn)版公司虎能彌糕補(bǔ)保義險(xiǎn)業(yè)柄務(wù)經(jīng)曉營(yíng)的茫虧損勝（美苦國(guó)和慣日本斜20往00炒年的井綜合能賠付頓率都視超過(guò)拴10擱0％酸，美漠國(guó)的幅綜合腿賠付竭率更伐高達(dá)暮11應(yīng)0％擔(dān)），倒得以目發(fā)展野壯大威，而渣且保叉險(xiǎn)投駐資也煌在金閥融市巴場(chǎng)上政具有開(kāi)極為穩(wěn)重要著的地浩位。柔中國(guó)披保險(xiǎn)病投資途范圍厭極其迷狹窄凳，主覽要集悶中在客銀行賺存款累和國(guó)鋤債等吹固定律收益右類(lèi)的煌金融健產(chǎn)品征上，陽(yáng)投資壁收益綱低下烏，抗衛(wèi)利率尤變動(dòng)朱能力歡低。惱在目躲前賠臉付水抹平較謝低（鐵以2缺00塵1年持為例材，全筑年綜滾合賠救付率傲僅為幻50已％左怨右）騙，保倉(cāng)險(xiǎn)業(yè)根務(wù)經(jīng)主營(yíng)還書(shū)有較撞大盈企利空述間的博情況詞下，住依靠