保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保障之消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)知識(shí)

保險(xiǎn)理財(cái)與保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)之道江西財(cái)經(jīng)大學(xué)金融與統(tǒng)計(jì)學(xué)院保險(xiǎn)系主任：劉紫云教授一、保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)二、保險(xiǎn)保障與理財(cái)三、保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)一、保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)1、風(fēng)險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)2、保險(xiǎn)基本原則3、保險(xiǎn)期限保險(xiǎn)的約束條件生命周期年齡

風(fēng)險(xiǎn)生長(zhǎng)期0-25歲教育、疾病、意外傷害、第三者責(zé)任青年期26-35歲婚姻、財(cái)產(chǎn)、失業(yè)、疾病、意外傷害、第三者責(zé)任中年期36-45歲婚姻、財(cái)產(chǎn)、失業(yè)、疾病、意外傷害、投資或經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任成熟期46-55歲財(cái)產(chǎn)、失業(yè)、疾病、意外傷害、投資或經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任、養(yǎng)老穩(wěn)定期56-60歲財(cái)產(chǎn)、疾病、意外傷害、投資或經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任、養(yǎng)老退休期60歲后財(cái)產(chǎn)、疾病、意外傷害、養(yǎng)老、喪葬費(fèi)用、第三者責(zé)任1、風(fēng)險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)浙江5名遇難兒童死因今將公布家屬擬追究責(zé)任

2010年02月24日02:11

揚(yáng)子晚報(bào)

這是天臺(tái)縣下路王村蔡姓兄弟一家五名孩子在2007年正月初一拍攝的一張合影照片（2月22日翻拍）新華社發(fā)北京時(shí)間2月27日14：34，智利發(fā)生里氏8.8級(jí)特大地震，震中位于智利首都圣地亞哥西南339公里。目前已造成750人死亡……

1.1至3.8日全球發(fā)生六級(jí)以上地震七次

，全球處于“震動(dòng)”狀態(tài)

商業(yè)保險(xiǎn)：是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。2、保險(xiǎn)基本原則（保險(xiǎn)的約束條件）（1）近因原則（2）保險(xiǎn)利益原則（3）最大誠(chéng)信原則（4）損失賠償原則（5）代位求償原則（1）近因原則是判斷發(fā)生的事故是不是保險(xiǎn)人應(yīng)該承擔(dān)賠付責(zé)任的原則。（約定事故）案例一某人買(mǎi)了意外傷害保險(xiǎn)，一天，他駕車(chē)外出遭遇車(chē)禍，住院2個(gè)月，身體完全康復(fù)出院。事后，他拿著住院發(fā)票，要求保險(xiǎn)公司保銷(xiāo)她的醫(yī)療費(fèi)，保險(xiǎn)公司應(yīng)該給他報(bào)銷(xiāo)嗎？不行。因?yàn)橐馔鈧ΡｋU(xiǎn)只承擔(dān)死亡、殘疾責(zé)任，而不承擔(dān)醫(yī)療費(fèi)責(zé)任。某人要想獲得這筆醫(yī)療費(fèi)的賠償，必須購(gòu)買(mǎi)意外傷害住院醫(yī)療保險(xiǎn)。案例二王女士2005年1月買(mǎi)了意外傷害保險(xiǎn)。2005年8月，她被一輛中速行駛的轎車(chē)輕微碰擦了一下，頓覺(jué)胸悶頭暈。不幸在送往醫(yī)院途中病情加重，最后在醫(yī)院不治身亡。醫(yī)院的死亡證明書(shū)指出死亡原因是心肌梗塞。王女士家人拿著有效保單及死亡證明等資料，向保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司拒賠。王家人索賠理由：如果不是車(chē)輛碰擦，就不會(huì)跌倒引起心肌梗塞，更不會(huì)導(dǎo)致死亡,保險(xiǎn)公司推卸責(zé)任。保險(xiǎn)公司：導(dǎo)致死亡的事故為非保險(xiǎn)事故，不屬于意外傷害，因此不予理賠。日本經(jīng)典案例：交通事故后被害者自殺受害者Ａ乘坐丈夫Ｘ駕駛的私家車(chē)去購(gòu)物。當(dāng)車(chē)輛在商場(chǎng)交管人員引導(dǎo)下，打開(kāi)轉(zhuǎn)向燈，準(zhǔn)備進(jìn)入商場(chǎng)的停車(chē)場(chǎng)時(shí)，突然被從前面疾駛而來(lái)的加害者Ｙ１所駕駛的卡車(chē)撞擊，致使Ａ頭部、頸椎和背部不同程度受傷，且頭部的外傷引起視神經(jīng)也受到損傷。交警現(xiàn)場(chǎng)勘察，認(rèn)定Ｘ在駕駛過(guò)程中沒(méi)有任何違規(guī)行為，這起事故完全是Ｙ１的過(guò)錯(cuò)。因此，Ｙ１和Ｙ２（Ｙ１投保的保險(xiǎn)公司）向Ａ支付了所有的醫(yī)療費(fèi)用以及精神撫慰費(fèi)。Ａ傷后無(wú)法忍受頭部外傷的疼痛，精神上也受到很大的打擊，于交通事故發(fā)生１年后懸梁自盡。Ｘ向Ｙ１和Ｙ２請(qǐng)求對(duì)Ａ的死亡進(jìn)行損害賠償。Ｙ１和Ｙ２以Ａ的自殺同交通事故沒(méi)有因果關(guān)系為由，拒絕賠償。Ｘ向法院提起訴訟。法院認(rèn)定Ａ的自殺同交通事故有相當(dāng)?shù)囊蚬P(guān)系。因此，判Ｙ１和Ｙ２承擔(dān)賠償Ａ死亡所帶來(lái)的損失。日本非英美法系的國(guó)家，隸屬于大陸法系，在因果關(guān)系上的主要理論是采用“相當(dāng)因果關(guān)系”。（2）保險(xiǎn)利益原則判斷什么人買(mǎi)的保險(xiǎn)合同有效

《保險(xiǎn)法》第十二條第一款：人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益?！侗ｋU(xiǎn)法》第十二條第二款：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。

《保險(xiǎn)法》第三十一條第一款：投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：１、本人２、配偶、子女與父母３、與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。4、與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。5、被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益?！吨腥A人民共和國(guó)婚姻法》規(guī)定：

有負(fù)擔(dān)能力的祖父母、外祖父母對(duì)于父母已經(jīng)死亡的未成年的孫子女、外孫子女有扶養(yǎng)義務(wù)；反之有贍養(yǎng)義務(wù)；有負(fù)擔(dān)能力的兄姊對(duì)于父母已經(jīng)死亡或父母無(wú)力扶養(yǎng)的未成年的弟妹有扶養(yǎng)義務(wù)。反之有贍養(yǎng)義務(wù)。

兒媳對(duì)兒子已經(jīng)死亡的公婆或女婿對(duì)女兒已經(jīng)死亡的岳父母也有可能盡主要的贍養(yǎng)義務(wù)。

案例四4歲小女孩芳芳因父母在外地工作，暫時(shí)由上海的外公撫養(yǎng)。外公為芳芳買(mǎi)了一份定期壽險(xiǎn)，并指定受益人為自己。半年以后，芳芳因意外事故死亡，外公與芳芳的父母同時(shí)向保險(xiǎn)公司提出索賠。外公認(rèn)為保險(xiǎn)的投保人是自己，受益人也是自己，因此這筆保險(xiǎn)金應(yīng)歸其所有；而芳芳的父母卻堅(jiān)持他們才是女兒的合法撫養(yǎng)人和合法繼承人，雙方爭(zhēng)執(zhí)不休。保險(xiǎn)金應(yīng)歸誰(shuí)所有？

擁有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的各類(lèi)人員：財(cái)產(chǎn)所有人、經(jīng)營(yíng)管理人、債權(quán)人、財(cái)產(chǎn)受托人或保管人、承運(yùn)人、承包人、承租人、受押人的保險(xiǎn)利益案例五甲運(yùn)輸公司向銀行貸款100萬(wàn)元，銀行要求其以公司所有的房屋提供抵押。為防不測(cè)，銀行對(duì)所抵押之房屋投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一年。六個(gè)月后，運(yùn)輸公司將貸款悉數(shù)償還。保險(xiǎn)期第十個(gè)月，該房屋發(fā)生火災(zāi)，銀行依合同向保險(xiǎn)公司提出索賠，保險(xiǎn)公司能否拒賠?案例六被保險(xiǎn)人李正，投保木質(zhì)機(jī)動(dòng)船一艘，從事專(zhuān)業(yè)運(yùn)輸。保險(xiǎn)金額7萬(wàn)元，按重置價(jià)值投保，保險(xiǎn)期限自某年三月十五日二十四時(shí)起。次年元月十五日，李正駕駛保險(xiǎn)船舶運(yùn)輸時(shí)，發(fā)生觸礁事故，出險(xiǎn)后，李正用去施救費(fèi)、維修費(fèi)共計(jì)5400元，他要求保險(xiǎn)人按照合同全部給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。保險(xiǎn)公司接到通知后，立即組織調(diào)查，確定補(bǔ)償依據(jù)，調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，船舶投保時(shí)屬于李正一人所有，他在經(jīng)營(yíng)中感到風(fēng)險(xiǎn)太大，便邀請(qǐng)?zhí)眯掷钴姟⒗钊A合伙，船分四股：李正2股；李軍、李華各一股。他們于投保當(dāng)年7月辦理了船、款股份結(jié)算，簽訂了合伙經(jīng)營(yíng)合同，但沒(méi)有辦理保險(xiǎn)批改手續(xù)。此案如何賠償？（3）最大誠(chéng)信原則

投保人在買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，無(wú)論過(guò)失、還是故意不如實(shí)告訴保險(xiǎn)公司有關(guān)情況，視為違反最大誠(chéng)信原則，合同自始無(wú)效，保險(xiǎn)公司可以拒賠。

★但是受“不可抗辯條款”制約。

1）投保時(shí)履行誠(chéng)信原則要求：（如實(shí)申報(bào)）①產(chǎn)險(xiǎn)：投保人在買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，如實(shí)告訴保險(xiǎn)公司關(guān)于投保財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值、坐落地點(diǎn)等有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)情況。②人身保險(xiǎn)：投保人在買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)必須講清楚與被保險(xiǎn)人的關(guān)系、被保險(xiǎn)人的年齡以及身體狀況。③有無(wú)拒保歷史、賠付歷史、重復(fù)保險(xiǎn)？案例七梅艷芳生前瞞報(bào)病情保險(xiǎn)公司拒賠巨額保金

2004.1.12

梅艷芳2002年得知患病后，為母親的生活打算，在已有一份2千萬(wàn)保險(xiǎn)的情況下，又買(mǎi)了一份保額為1千萬(wàn)的保險(xiǎn)。阿梅鑒于巨星身份，一直不敢公開(kāi)病情，治病也在高度秘密下進(jìn)行。2002年她再買(mǎi)一份新保險(xiǎn)時(shí)，也是怕患癌的秘密遭泄露，所以，不敢在保單上申報(bào)病情。結(jié)果阿梅這份供了一年多的保單，保險(xiǎn)公司以漏報(bào)病情為由，拒絕賠償千萬(wàn)保金，但退還了所交保險(xiǎn)費(fèi)。

梅媽最終只獲得2千萬(wàn)元的賠償。

（4）損失補(bǔ)償原則：★當(dāng)被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)遭受損失后，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人遭受的實(shí)際損失給予充分補(bǔ)償。被保險(xiǎn)人得到的補(bǔ)償不能超過(guò)其保險(xiǎn)利益—即不能通過(guò)賠付而獲利。人身保險(xiǎn)事件發(fā)生，根據(jù)保險(xiǎn)金額確定。

壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)（區(qū)別對(duì)待）賠償處理方式不同。

★全損補(bǔ)償（不定值保險(xiǎn)）①以實(shí)際損失為限（超額保險(xiǎn)）例題：某臺(tái)機(jī)器投保當(dāng)時(shí)，其實(shí)際價(jià)值為10000元，保險(xiǎn)期限一年，五個(gè)月后，因意外災(zāi)害造成全損，此時(shí)，機(jī)器的市場(chǎng)價(jià)值跌為9000元，如何補(bǔ)償？②以保險(xiǎn)金額為限（不足額保險(xiǎn)）例題：某房產(chǎn)投保當(dāng)時(shí)，其實(shí)際價(jià)值為20萬(wàn)元，保險(xiǎn)期限一年，五個(gè)月后，因意外災(zāi)害造成全損，此時(shí)，該房產(chǎn)的市場(chǎng)價(jià)值上漲為22萬(wàn)元，如何補(bǔ)償？③以保險(xiǎn)利益為限

★定值保險(xiǎn)按照保險(xiǎn)金額賠償“就低不就高”原則（5）代位求償原則（人身保險(xiǎn)不適用）第六十條第一款：因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。《保險(xiǎn)法》第六十二條除被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員故意造成本法第六十條第一款規(guī)定的保險(xiǎn)事故外，保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。

案例八

近日，中國(guó)聯(lián)通的通信電纜，價(jià)值3500元，已全額投保，被農(nóng)民王某不慎挖斷。聯(lián)通分公司和王某達(dá)成協(xié)議（無(wú)力賠償），王某為公司做7個(gè)月的巡線員，名義月付工資500元，共計(jì)3500元。

保險(xiǎn)公司得此消息后，認(rèn)為聯(lián)通公司的損失通過(guò)協(xié)議的履行彌補(bǔ)了損失，保險(xiǎn)公司不應(yīng)當(dāng)再承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任；如果給付聯(lián)通分公司賠償保險(xiǎn)金后，保險(xiǎn)公司將代位行使向王某的追償權(quán)。

聯(lián)通公司不同意，認(rèn)為協(xié)議履行一個(gè)月后，自己現(xiàn)在尚有3000元損失，要求保險(xiǎn)公司給予賠償。雙方形成爭(zhēng)議。此案如何處理？3、保險(xiǎn)期限約束事故必須發(fā)生在保險(xiǎn)合同有效期限內(nèi)合同成立不等于合同生效，保險(xiǎn)合同生效不等于保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始。只有發(fā)生在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)的事故，保險(xiǎn)公司才給予賠償。例如：某女士在2008年11月1日購(gòu)買(mǎi)了一份女性重大疾病保險(xiǎn)，該保險(xiǎn)合同約定觀察期為90天，2009年1月10日，女士被查出患有乳腺癌，屬于重大疾病保單的保險(xiǎn)責(zé)任。2006年1月20日她向保險(xiǎn)公司提出理賠請(qǐng)求。但保險(xiǎn)公司做出了拒賠決定。為什么？為了防止帶病投保，國(guó)際、國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司都在重疾險(xiǎn)合同中設(shè)置了等待期條款。短期健康險(xiǎn)的等待期為90天，長(zhǎng)期健康險(xiǎn)的等待期為180天。該案中，許女士從買(mǎi)單到查出病情在40天之內(nèi)，沒(méi)有達(dá)到等待期規(guī)定，保險(xiǎn)合同成立、生效，但保險(xiǎn)責(zé)任還沒(méi)有正式開(kāi)始，許女士當(dāng)然也就無(wú)法得到賠償。二、保險(xiǎn)保障與理財(cái)1、保險(xiǎn)保障產(chǎn)品簡(jiǎn)介2、保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品簡(jiǎn)介1、保險(xiǎn)保障產(chǎn)品簡(jiǎn)介

產(chǎn)險(xiǎn)主要險(xiǎn)種：定期壽險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn)

醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)保障產(chǎn)品主要特征：費(fèi)率低，保障程度高，“四兩撥千斤”，是一種對(duì)價(jià)交換活動(dòng)。例如：企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)率8‰航空旅客意外傷害保險(xiǎn)，保費(fèi)20元，保險(xiǎn)金額40萬(wàn)元，0.05‰

定期壽險(xiǎn)：以被保險(xiǎn)人在約定期限內(nèi)死亡或全殘作為保險(xiǎn)金給付條件的人壽保險(xiǎn)。投保太平盛世·長(zhǎng)安定期壽險(xiǎn)A條款女性，24歲投保，保障10年，保險(xiǎn)金額1萬(wàn)元24歲，躉交59元，年交8元年交費(fèi)率0.8‰女性，24歲投保，保到55歲，保險(xiǎn)金額1萬(wàn)元24歲，躉交368元，年交20元年交費(fèi)率2‰定期壽險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任（1）被保險(xiǎn)人在本合同生效或復(fù)效（以后發(fā)生者為準(zhǔn)）180日內(nèi)因疾病身故或全殘，保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金數(shù)額等于投保人已繳保險(xiǎn)費(fèi)之和，不計(jì)利息，本合同終止。180日后因疾病所致身故或全殘，保險(xiǎn)人給付合同約定保險(xiǎn)金額全數(shù)，本合同終止。（2）被保險(xiǎn)人因意外傷害所致身故或全殘，保險(xiǎn)人給付合同約定保險(xiǎn)金額全數(shù)，本合同終止。2、保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品簡(jiǎn)介

終身壽險(xiǎn)（1）儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品定期生存保險(xiǎn)年金保險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)（2）分紅產(chǎn)品投連產(chǎn)品（3）投資型產(chǎn)品萬(wàn)能保險(xiǎn)變額萬(wàn)能保險(xiǎn)（4）銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品

（1）儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品終身壽險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任1）養(yǎng)老金給付2）意外傷害保障

①意外傷害殘疾給付。②意外傷害身故給付。③以上身故給付和殘疾給付互不沖減。3）疾病身故保障4）重大疾病提前給付5）保險(xiǎn)費(fèi)豁免承擔(dān)責(zé)任期限長(zhǎng)，且有現(xiàn)金價(jià)值，費(fèi)率高一些。兩全保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任1）自本合同生效之日起,當(dāng)被保險(xiǎn)人生存至第五、第十、第十五周年生效對(duì)應(yīng)日時(shí)，本公司按保險(xiǎn)單載明保險(xiǎn)金額的10％給付生存保險(xiǎn)金；當(dāng)被保險(xiǎn)人生存至第二十周年的生效對(duì)應(yīng)日時(shí)，本公司按保險(xiǎn)單載明保險(xiǎn)金額的70％給付生存保險(xiǎn)金，本合同終止。

2）被保險(xiǎn)人身故，本公司按保險(xiǎn)單載明保險(xiǎn)金額給付身故保險(xiǎn)金，本合同終止（2）分紅產(chǎn)品特色：設(shè)定預(yù)定（保證、基礎(chǔ)）利率，視企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況確定是否額外派發(fā)紅利（保戶(hù)參與企業(yè)利潤(rùn)分紅或保戶(hù)是企業(yè)的微型股東）。平安富貴人生兩全保險(xiǎn)險(xiǎn)種基本保額保險(xiǎn)期間交費(fèi)年期年交保費(fèi)共交保費(fèi)平安富貴人生兩全保險(xiǎn)（分紅型）10萬(wàn)終身三年90070270210擁有如下利益：固定收益：每?jī)赡觐I(lǐng)取9000元，直到終身，到88歲，共領(lǐng)取189000元累積生存金：如果沒(méi)有領(lǐng)取固定收益，放在公司累積生息，到88歲，高達(dá)374559元分紅收益：到88歲，按中檔分紅演示，累積紅利可達(dá)491751元現(xiàn)金價(jià)值：88歲時(shí)，現(xiàn)金價(jià)值為261630元合計(jì)生存利益：到88歲，累積生存金、分紅收益、現(xiàn)金價(jià)值合計(jì)1127940元（3.14。08；5.85。10；3.87

）本公司聲明：以上舉例僅為理解條款所用，并不代表本產(chǎn)品實(shí)際分紅及生存金累積生息情況，實(shí)際分紅情況以本公司實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況為準(zhǔn)，實(shí)際生存金累積生息利率由本公司確定，特提醒客戶(hù)注意。紅利利息

95.03客戶(hù)：33歲投保時(shí)間：2003年1月保費(fèi)40000元躉交，保險(xiǎn)期間5年鴻泰兩全分紅保險(xiǎn)各年度的分紅情況（單位：元）說(shuō)明：銀行同期5年期整存整取利率2.79%——紅利利息 113.56

——保費(fèi)40000元，累計(jì)利息2509.99元——紅利合計(jì)4796.98。——年均利率約2.4%年份20032004200520062007

紅利率0.760.981.432.266.27計(jì)劃特色：定期定額，小錢(qián)變大錢(qián)定期小筆投入，輕松打理財(cái)富。積少成多，幫助您養(yǎng)成理財(cái)好習(xí)慣。

年年返還，領(lǐng)取多十年年年領(lǐng)的錢(qián)是給自己堅(jiān)持理財(cái)?shù)莫?jiǎng)勵(lì)。領(lǐng)取期比交費(fèi)期長(zhǎng)十年。全額返還，滿期樂(lè)開(kāi)懷滿期全額返還投入資金，理財(cái)收益看得到、用得上。多重保障，生活更安心提供疾病和一般意外身故保障、三倍公共交通意外身故保障，彰顯身價(jià)，守護(hù)太平家園。累積生息，暢享雙分紅選擇生存金累積生息，復(fù)利計(jì)算，利上添利。采用增額分紅，保額年年遞增：年度紅利，讓您越領(lǐng)越多；終了紅利，讓您喜上添喜。專(zhuān)家理財(cái)，讓您省心省力。

您的主要權(quán)益:

生存保險(xiǎn)金每年領(lǐng)取“基本保險(xiǎn)金額×交費(fèi)期限×1%”，如選20年交則年領(lǐng)20%。生存保險(xiǎn)金累積生息若選擇累積生息，我們將對(duì)其按日進(jìn)行累積生息。

滿期生存保險(xiǎn)金期滿時(shí)領(lǐng)取“基本保險(xiǎn)金額×交費(fèi)年度數(shù)”

身故保障疾病或一般意外身故給付：“基本保險(xiǎn)金額×交費(fèi)年度數(shù)”

公共交通意外身故給付：3倍“基本保險(xiǎn)金額×交費(fèi)年度數(shù)”某人保額1萬(wàn)，20年繳費(fèi)，21年后死于公交事故賠償64.2萬(wàn)分紅險(xiǎn)一般是與生存保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)等保障型產(chǎn)品連在一起，而且分紅險(xiǎn)的投資收益不確定，如果保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)狀況不好，投資收益率會(huì)低于一年期銀行存款利率。

兩類(lèi)家庭慎買(mǎi)分紅險(xiǎn)：一是分紅險(xiǎn)變現(xiàn)能力較差，短期內(nèi)有大筆開(kāi)支的家庭應(yīng)慎購(gòu)分紅險(xiǎn)；如果中途退保，投保人只能按保單的“現(xiàn)金價(jià)值”退錢(qián)，可能連本金都難保。二是收入不穩(wěn)定的家庭，不宜購(gòu)買(mǎi)分紅保險(xiǎn)。

（3）投資型產(chǎn)品投資型產(chǎn)品特征是保險(xiǎn)的保障功能與投資功能相結(jié)合的產(chǎn)品。投資型產(chǎn)品=保險(xiǎn)+基金產(chǎn)品介紹

主險(xiǎn)

投資連結(jié)險(xiǎn)，不分紅投保年齡：60天－69周歲該投連可附加附加險(xiǎn)繳費(fèi)方式：期繳/可隨時(shí)額外繳納現(xiàn)金，無(wú)最高限制

繳費(fèi)期：直至被保險(xiǎn)人年滿88周歲保障期：被保險(xiǎn)人年滿88周歲，或保單終止身故保險(xiǎn)金：被保險(xiǎn)人在合同有效期內(nèi)身故，按約定的基本保險(xiǎn)金額與保單賬戶(hù)價(jià)值之和給付身故保險(xiǎn)金。（未成年人按比例給付）全殘保險(xiǎn)金：被保險(xiǎn)人在合同有效期內(nèi)身體全殘，按約定的基本保險(xiǎn)金額與保單賬戶(hù)價(jià)值之和給付全殘保險(xiǎn)金。滿期保險(xiǎn)金：若被保險(xiǎn)人生存至88周歲時(shí)保險(xiǎn)合同仍然有效，按當(dāng)時(shí)的保單賬戶(hù)價(jià)值給付滿期保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)責(zé)任基本保費(fèi)不論年齡、性別，可選擇年交3000元或5000元兩種方式。

基本保險(xiǎn)金額在投保人對(duì)基本保險(xiǎn)金額不作任何變更的前提下，基本保險(xiǎn)金額等于年交保費(fèi)，即3000元保費(fèi)對(duì)應(yīng)3000元基本保險(xiǎn)金額，5000元保費(fèi)對(duì)應(yīng)5000元基本保險(xiǎn)金額。但在投保第一年，客戶(hù)無(wú)需支付風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)，即可享有高達(dá)10倍基本保費(fèi)的基本保險(xiǎn)金額（公司贈(zèng)送）?；颈ＹM(fèi)在各保單年度對(duì)應(yīng)的基本保險(xiǎn)金額保單年度3千元保費(fèi)對(duì)應(yīng)的基本保險(xiǎn)金額5千元保費(fèi)對(duì)應(yīng)的基本保險(xiǎn)金額首年30000元50000元次年及以后3000元5000元基本保費(fèi)與基本保險(xiǎn)金額國(guó)壽瑞安兩全保險(xiǎn)（萬(wàn)能型）全面保障：29種重大疾病保障，更多健康呵護(hù)。高額理賠：被保險(xiǎn)人身故，受益人將獲得高額保險(xiǎn)金。終身受益：一生保障、后顧無(wú)憂。保單借款：可憑保單按條款規(guī)定向保險(xiǎn)公司借款。投保范圍：凡出生三十日以上，六十五周歲以下，身體健康者均可作為被保險(xiǎn)人。由本人或?qū)ζ渚哂斜ｋU(xiǎn)利益的人作為投保人向本公司投保本保險(xiǎn)。王先生，30周歲，投保10萬(wàn)保額的國(guó)壽康恒重大疾病保險(xiǎn)（2007修訂版），選擇10年交費(fèi)，年交保費(fèi)6,500元，可獲得如下收益：重大疾病保險(xiǎn)金被保險(xiǎn)人于合同生效（或最后復(fù)效）之日起一年內(nèi)，初次發(fā)生并經(jīng)專(zhuān)科醫(yī)生明確診斷患合同所指的重大疾病（無(wú)論一種或多種），本公司按所交保險(xiǎn)費(fèi)（不計(jì)利息）給付重大疾病保險(xiǎn)金，合同終止；被保險(xiǎn)人于合同生效（或最后復(fù)效）之日起一年后，初次發(fā)生并經(jīng)專(zhuān)科醫(yī)生明確診斷患合同所指的重大疾?。o(wú)論一種或多種），本公司給付重大疾病保險(xiǎn)金10萬(wàn)元，合同終止。身故保險(xiǎn)金被保險(xiǎn)人于合同生效（或最后復(fù)效）之日起一年內(nèi)因疾病身故，本公司按所交保險(xiǎn)費(fèi)（不計(jì)利息）給付身故保險(xiǎn)金，合同終止；被保險(xiǎn)人因意外傷害身故或于合同生效（或最后復(fù)效）之日起一年后因疾病身故，本公司給付身故保險(xiǎn)金10萬(wàn)元，合同終止。利益演示圖

責(zé)任免除因下列任何情形之一導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故的和因下列一至七情形之一導(dǎo)致被保險(xiǎn)人發(fā)生合同所指重大疾病的，本公司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。一、投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的故意殺害、故意傷害；……無(wú)論上述何種情形發(fā)生，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故，合同終止；無(wú)論上述一至七情形發(fā)生，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人發(fā)生合同所指重大疾病，本公司有權(quán)解除合同，本公司向投保人退還合同的現(xiàn)金價(jià)值。但投保人對(duì)被保險(xiǎn)人故意殺害或傷害造成被保險(xiǎn)人身故的，本公司退還合同的現(xiàn)金價(jià)值，作為被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)處理?，F(xiàn)金價(jià)值公告月份日結(jié)算利率（萬(wàn)分之）折合年結(jié)算利率（百分之）公告發(fā)布日期

2010年02月

1.09594.002010年03月02日

2008年12月1.10964.052009年01月05日

2008年03月1.65756.052008年04月08日

2008年02月1.65756.052008年03月07日

2005年04月0.90413.302005年05月13日

年份金融機(jī)構(gòu)（家）其中：保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)（家）前50名中金融機(jī)構(gòu)排名第一者名稱(chēng)主要業(yè)務(wù)營(yíng)業(yè)收入百萬(wàn)﹩2009123荷蘭國(guó)際集團(tuán)保險(xiǎn)2008185富通比利時(shí)/荷蘭銀行164，8772007127荷蘭國(guó)際集團(tuán)保險(xiǎn)158,274.32006177荷蘭國(guó)際集團(tuán)保險(xiǎn)138,235.32005117安盛保險(xiǎn)121,606.02004139安聯(lián)保險(xiǎn)114949.92003117安聯(lián)保險(xiǎn)101930.2

2003—2009世界500強(qiáng)前50名企業(yè)中金融機(jī)構(gòu)入選統(tǒng)計(jì)表中國(guó)500強(qiáng)前50名企業(yè)中金融企業(yè)排名表

公司排名

年份090706050403中國(guó)工商銀行444544中國(guó)銀行861012109中國(guó)人壽保險(xiǎn)786668中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行91013141512中國(guó)建設(shè)銀行614810910中國(guó)平安保險(xiǎn)383540332619中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司4047-35--交通銀行415050-47-中國(guó)太平洋保險(xiǎn)---43--如果投資型保險(xiǎn)的投資經(jīng)理與基金的投資經(jīng)理水平相當(dāng)，則購(gòu)買(mǎi)投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品更好?！巴哆B險(xiǎn)”的收益狀況取決于投資賬戶(hù)組合，是否與你的理財(cái)目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)偏好匹配，是否能在投資市場(chǎng)發(fā)生變化時(shí)及時(shí)調(diào)整。因此，選好“理財(cái)顧問(wèn)”比投對(duì)保險(xiǎn)更重要?！巴侗ｍ氈?jǐn)慎，風(fēng)險(xiǎn)要管控”；三、保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)1、保險(xiǎn)消費(fèi)者注意事項(xiàng)2、保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益1、保險(xiǎn)消費(fèi)者注意事項(xiàng)（1）投保時(shí)履行誠(chéng)信原則：（如實(shí)申報(bào)）①產(chǎn)險(xiǎn)：投保人在買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，如實(shí)告訴保險(xiǎn)公司關(guān)于投保財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值、坐落地點(diǎn)等有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)情況。②人身保險(xiǎn)：投保人在買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)必須講清楚與被保險(xiǎn)人的關(guān)系、被保險(xiǎn)人的年齡以及身體狀況。③有無(wú)拒保歷史、賠付歷史、重復(fù)保險(xiǎn)。④購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，一定要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款中的保險(xiǎn)責(zé)任與除外責(zé)任。⑤對(duì)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)人員的夸大其詞，以及回答的專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)有不明白之處，要求營(yíng)銷(xiāo)人員留下書(shū)面記錄，這樣可以防范營(yíng)銷(xiāo)員得欺詐行為，也為自己搜集了有利的法庭書(shū)面證據(jù)。⑥保費(fèi)支付能力。一般以個(gè)人年收入的10%到20%用為宜。⑦退休后的預(yù)期生活水平，特別關(guān)注醫(yī)療護(hù)理費(fèi)用。⑧考慮人生不同階段的不同需求。年輕時(shí)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)應(yīng)以死亡、殘疾保障為主；成家后負(fù)有家庭責(zé)任，建議購(gòu)買(mǎi)大病和意外保險(xiǎn)。

（2）簽約后履行誠(chéng)信原則（及時(shí)通知）

①第五十二條第一款合同有效期內(nèi)，如果保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)增加，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人

②第四十九條第二款在保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)讓時(shí)，被保人必須通知保險(xiǎn)人

③發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保人應(yīng)當(dāng)應(yīng)及時(shí)將保險(xiǎn)標(biāo)的受損情況、施救費(fèi)用等如實(shí)告知保險(xiǎn)人④在索賠時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)申報(bào)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益，同時(shí)提供各種真實(shí)證明2、保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益（1）保險(xiǎn)公司受“不可抗辯條款”制約（2）“有利于非起草人的解釋”原則

（1）不可抗辯條款第十六條第二款投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。保險(xiǎn)人的解除權(quán)什么時(shí)候存在？什么時(shí)候滅失？新法第十六條第三款、第六款構(gòu)成不可抗辯條款的完整內(nèi)容，闡述了保險(xiǎn)人對(duì)合同解除權(quán)最短期限在合同訂立時(shí)，最長(zhǎng)期限為二年。新法第十六條第六款：保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。例如，在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，投保人在購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)或定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等一些長(zhǎng)期險(xiǎn)種時(shí)（這些險(xiǎn)種均承擔(dān)疾病、意外傷害死亡責(zé)任），故意或過(guò)失隱瞞了被保險(xiǎn)人的病情，且保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員知道，保險(xiǎn)公司核保人員沒(méi)有審查出來(lái)，視作保險(xiǎn)公司在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況，保險(xiǎn)人不得解除合同，日后被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)公司應(yīng)該承擔(dān)保險(xiǎn)金給付責(zé)任。新法第十六條第三款：自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅；自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。例如：投保人在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，故意或過(guò)失隱瞞了被保險(xiǎn)人的病情，保險(xiǎn)人過(guò)了一段時(shí)間才知道，可以在知道有解除事由之日起，三十日內(nèi)行使合同解除權(quán)，超過(guò)三十日后保險(xiǎn)公司不能再行使合同解除權(quán)。例如：投保人在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，故意或過(guò)失隱瞞了被保險(xiǎn)人的病情，保險(xiǎn)合同生效二年后出現(xiàn)重大疾病，新《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司“不可抗辯”，必須給予賠償。案例九

個(gè)體業(yè)主劉某，1998.1.18，在某壽保險(xiǎn)公司洛陽(yáng)分公司為其子辦理了重大疾病終身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額2萬(wàn)元，并在投保人欄內(nèi)簽了名。在此后的３年里，劉某按合同規(guī)定相繼交納保費(fèi)共計(jì)1782元。

2001.4.7—4.11，劉某之子因患急性淋巴細(xì)胞性白血病住院治療。隨病情發(fā)展，劉某的兒子又轉(zhuǎn)到洛陽(yáng)醫(yī)專(zhuān)附屬醫(yī)院治療。同年５.30，劉某以父親身份向洛陽(yáng)分公司申請(qǐng)給付其子重大疾病保險(xiǎn)金。公司審核了病歷材料，認(rèn)為符合賠償條件，于當(dāng)年6.19支付了4萬(wàn)元的保險(xiǎn)金。同年12月，劉某之子因病身故；2002.１，劉某又向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠重大疾病死亡保險(xiǎn)金2萬(wàn)元以及金色夕陽(yáng)養(yǎng)老金12萬(wàn)元。在這次理賠調(diào)查過(guò)程中，壽險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)其子的金色夕陽(yáng)養(yǎng)老金保險(xiǎn)是劉某于2001年3月5日給其子辦的，與其子患病僅相隔了1個(gè)月。隨即，洛陽(yáng)分公司理賠人員進(jìn)行深入調(diào)查后，使案情有了重大發(fā)現(xiàn)。原來(lái)，早在1995.8.14，劉某之子就患了慢性粒細(xì)胞性白血病，且在解放軍第150醫(yī)院住院治療。劉某不僅2001年為其子投保過(guò)程中隱瞞了其子的病史，且對(duì)2001年住院的新安縣醫(yī)院和洛陽(yáng)醫(yī)專(zhuān)附屬醫(yī)院隱瞞其子的病史，致使在第一期理賠金的調(diào)查中蒙混過(guò)關(guān)。針對(duì)此情況，公司要求劉某償還已賠付的４萬(wàn)元，劉某不同意。經(jīng)多次協(xié)商未果，公司將劉某訴至了新安縣人民法院。

一審法院經(jīng)過(guò)審理后認(rèn)為，被告劉某在投保時(shí)雖未如實(shí)告知被保險(xiǎn)人患白血病的情況，但其過(guò)錯(cuò)責(zé)任在原告辦理投保單時(shí)沒(méi)有明確說(shuō)明免責(zé)事項(xiàng)。故一審判決：原告的訴訟請(qǐng)求不予支持。對(duì)此判決，保險(xiǎn)公司不服，提起上訴。2003.5，經(jīng)洛陽(yáng)市中級(jí)人民法院開(kāi)庭審理，查明的事實(shí)與一審時(shí)相同。但認(rèn)為，劉某及其子在與保險(xiǎn)公司訂立合同時(shí)，故意隱瞞已明知病情，未向保險(xiǎn)公司履行如實(shí)告知的義務(wù)，影響了保險(xiǎn)公司作為保險(xiǎn)人決定是否承?；蛱岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率。依照《保險(xiǎn)法》有關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，并對(duì)保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。而此案中，被保險(xiǎn)人已死亡，劉某也已取出了4萬(wàn)元的保險(xiǎn)金，故雙方所訂保險(xiǎn)合同已無(wú)必要在形式上予以解除。1998.1.18重大疾病終身保險(xiǎn)2001.3.5金色夕陽(yáng)養(yǎng)老金保險(xiǎn)12萬(wàn)2001.4.7住院治療2001.6.19保險(xiǎn)公司支付了4萬(wàn)元重大疾病的保險(xiǎn)金2001.12劉某之子因病身故；2002.１重大疾病死亡保險(xiǎn)金2萬(wàn)+金色夕陽(yáng)養(yǎng)老金12萬(wàn)1995.8.14患了慢性粒細(xì)胞性白血病，住院治療一審法院意見(jiàn)：被告投保時(shí)雖未如實(shí)告知，但過(guò)錯(cuò)責(zé)任在原告辦理投保單時(shí)沒(méi)有明確說(shuō)明免責(zé)事項(xiàng)，不支持保險(xiǎn)公司訴訟請(qǐng)求。中級(jí)法院庭審：查明事實(shí)與一審相同。劉某及其子在與保險(xiǎn)公司訂立合同時(shí)，故意隱瞞已明知病情，未向保險(xiǎn)公司履行如實(shí)告知的義務(wù)，影響了保險(xiǎn)公司作為保險(xiǎn)人決定是否承保或提高保險(xiǎn)費(fèi)率。不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。被保險(xiǎn)人已死亡，劉某也已取出了4萬(wàn)元的保險(xiǎn)金，故雙方所訂保險(xiǎn)合同已無(wú)必要在形式上予以解除。（當(dāng)時(shí)，我國(guó)保險(xiǎn)法沒(méi)有不可抗辯條款）（2）“有利于非起草人的解釋”原則

《保險(xiǎn)法》第三十條：采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)合同條款有爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。消費(fèi)者應(yīng)該對(duì)保險(xiǎn)條款的解釋大膽爭(zhēng)議，只要爭(zhēng)議的有道理，法庭要做出“有利于非起草人的解釋”的判決，消費(fèi)者就可能獲勝，并且有助于推動(dòng)保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)朝前發(fā)展。合同生效2年后自殺為何遭拒賠？

王某為自己投保了一份終身壽險(xiǎn)保單，合同成立并生效的時(shí)間為1997年3月1日。因王某未履行按期交納續(xù)期保費(fèi)的義務(wù)，此保險(xiǎn)合同的效力遂于1998年5月2日中止。1999年5月1日，王某補(bǔ)交了其所拖欠的保險(xiǎn)費(fèi)及利息。經(jīng)保險(xiǎn)雙方協(xié)商達(dá)成協(xié)議，此合同效力恢復(fù)。1999年10月10日，王某自殺身亡，其受益人便向保險(xiǎn)公司提出給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求。保險(xiǎn)公司認(rèn)為復(fù)效合同的效力應(yīng)該從“復(fù)效日”起算日，于是便以合同效力不足兩年為理由予以拒賠。王某的受益人遂向法院提起公訴。分析本案涉及專(zhuān)業(yè)條款自殺條款：“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同，自成立之日起滿兩年后，如果被保險(xiǎn)人自殺，保險(xiǎn)人可以按照合同給付保險(xiǎn)金”。復(fù)效條款：“合同效力中止之日起兩年內(nèi)，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后合同效力恢復(fù)（即復(fù)效）”。糾紛原因：復(fù)效合同的自殺條款效力究竟是從合同成立日算起，還是從復(fù)效日算起呢？1995年的《保險(xiǎn)法》并未作出明確規(guī)定。時(shí)間事由1997年3月1日合同成立并生效1998年5月2日合同中止1999年5月1日合同效力恢復(fù)1999年10月10日被保險(xiǎn)人自殺法院經(jīng)審理后認(rèn)為，既然是商業(yè)性保險(xiǎn)合同，在不違背法律和社會(huì)公共利益的前提下就應(yīng)該以體現(xiàn)保險(xiǎn)雙方的真實(shí)意思表示為準(zhǔn)，即應(yīng)以合同成立日為準(zhǔn)，理由如下：首先，《保險(xiǎn)法-95年》第30條規(guī)定：“對(duì)于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有爭(zhēng)議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋?！奔热弧侗ｋU(xiǎn)法》和合同均未對(duì)復(fù)效保單的自殺條款起算日作出規(guī)定，就應(yīng)該認(rèn)為復(fù)效合同的自殺條款效力從合同成立日起算，以切實(shí)維護(hù)被保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)益。

其次，合同效力的“中止”不同于“終止”，“中止”僅僅是合同效力的暫時(shí)中斷而非永久性失去效力。當(dāng)投保人與保險(xiǎn)人達(dá)成協(xié)議并補(bǔ)交了保費(fèi)及利息后，合同效力恢復(fù)。根據(jù)《合同法》的相關(guān)原理，所有原條款包括自殺條款在內(nèi)，若沒(méi)有特別約定的情況下，其效力應(yīng)該回溯到原始狀態(tài)（即合同成立之日），因此將自殺條款的效力起算日延后是不合理和顯失公平的。

本案中保險(xiǎn)合同的自殺條款效力應(yīng)該從合同成立日算起，并且已滿兩年期限，保險(xiǎn)公司應(yīng)按合同規(guī)定給付保險(xiǎn)金與王某保險(xiǎn)金受益人。萬(wàn)能型與雙重保障

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