把保險(xiǎn)業(yè)務(wù)買簡(jiǎn)單了培訓(xùn)資料

把保險(xiǎn)買簡(jiǎn)單了1、

為什么要買保險(xiǎn)？從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的有效方法。有風(fēng)險(xiǎn)，才會(huì)有保險(xiǎn)，有風(fēng)險(xiǎn)，就得有保險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程，可以說(shuō)從預(yù)測(cè)（周易），到預(yù)防（風(fēng)水），到損失補(bǔ)償（保險(xiǎn)）。從管理的方法來(lái)說(shuō)，從逃避，到自留，到轉(zhuǎn)移（保險(xiǎn)）。保險(xiǎn)就是通過(guò)支付保險(xiǎn)費(fèi)的方式，把風(fēng)險(xiǎn)損失轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，達(dá)到以小博大的效果。換言之，就是以有限的財(cái)務(wù)支出，避免無(wú)限的財(cái)務(wù)損失。那么，我們面臨的風(fēng)險(xiǎn)到底有多大？打開(kāi)電視，看看新聞，我們發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在。禽流感、地震、襄陽(yáng)酒店的火災(zāi)、新疆巴楚的暴力事件等。很少有人關(guān)注一個(gè)數(shù)據(jù)，就是中國(guó)人的死亡率大概是7‰，也就是說(shuō)，每年都有959萬(wàn)人會(huì)離開(kāi)這個(gè)世界。那么都是什么原因?qū)е滤劳龅哪?？也許有人會(huì)認(rèn)為意外比較多，比如車禍，其實(shí)一年的人數(shù)不會(huì)超過(guò)10萬(wàn)；過(guò)勞死，一年有60萬(wàn)左右，自殺的有26萬(wàn)左右，礦難，一年低于1萬(wàn)，這樣加起來(lái)也不到100萬(wàn)，其余800多萬(wàn)都是什么原因致死的呢？疾病。其中癌癥已經(jīng)多年成為第一殺手。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的數(shù)理基礎(chǔ)是基于大數(shù)法則和概率論，這就是為什么重大疾病保險(xiǎn)比較貴，終身壽險(xiǎn)其次，意外傷害最便宜的原因。所以今天在這里更正，有人說(shuō)買保險(xiǎn)就買意外傷害保險(xiǎn)，因?yàn)榻?jīng)濟(jì)實(shí)惠，這個(gè)說(shuō)法是沒(méi)道理的，保險(xiǎn)公司是按照概率算賬的。買保險(xiǎn)要按照需求買，而不是考慮便宜不便宜。

最近有新聞?wù)f，中國(guó)每分鐘有6人確診罹患癌癥，每天就是8640人，一年就是315萬(wàn)多。這是一個(gè)可怕的數(shù)據(jù)，也符合我們的感受，周圍只要有人生病或者死亡，癌癥的比例絕對(duì)是最高的。前幾天又有新聞?wù)f，每三個(gè)成年人里就有一個(gè)人是高血壓。以下的數(shù)據(jù)我們需要關(guān)注：——75%的人在一生中會(huì)罹患癌癥、心臟病或者腦中風(fēng)（腦卒中）?！s三分之一的人會(huì)患癌癥，十二分之一的女性會(huì)患乳腺癌，50%會(huì)存活5年以上

?！s30%的人會(huì)患心臟病，三分之二的心臟病存活者無(wú)法完全康復(fù)，其中77%會(huì)存活5年，58%會(huì)存活10年，47%會(huì)存活13年（這一數(shù)據(jù)在不斷提高）?！?0%的人會(huì)患腦中風(fēng)，70%的中風(fēng)患者會(huì)存活下來(lái)，其中31%的人需要?jiǎng)e人部分協(xié)助才能生活，27%的人需要?jiǎng)e人協(xié)助才能行走，16%的必須進(jìn)專門的看護(hù)機(jī)構(gòu)。關(guān)于重大疾病的治療費(fèi)用，我們不應(yīng)該只關(guān)注住院費(fèi)用，還要關(guān)注康復(fù)費(fèi)用。一般說(shuō)來(lái)，重大疾病所產(chǎn)生的費(fèi)用，三分之一是直接費(fèi)用，三分之二是間接費(fèi)用

。所以說(shuō)，如果你接受死亡、疾病時(shí)人生的必然，你就會(huì)接受保險(xiǎn)是人生的必需。2、

怎么買保險(xiǎn)？最近許多人都比較緊張禽流感，也有的公司推出了禽流感專項(xiàng)保險(xiǎn)。其實(shí)買專項(xiàng)保險(xiǎn)的行為并不可取，來(lái)了禽流感買禽流感保險(xiǎn)，來(lái)了口蹄疫買口蹄疫保險(xiǎn)，來(lái)了非典買非典保險(xiǎn)，這等于在判斷那種風(fēng)險(xiǎn)會(huì)發(fā)生在我們身上。而對(duì)于老百姓來(lái)說(shuō)，把保險(xiǎn)買簡(jiǎn)單了，就是要記住這樣一個(gè)組合就可以：重大疾病保險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)+意外傷害保險(xiǎn)+住院醫(yī)療保險(xiǎn)+意外醫(yī)療保險(xiǎn)。這樣一個(gè)組合，就能做到——意外的門診可以報(bào)銷，住院的醫(yī)療費(fèi)用可以報(bào)銷（無(wú)論什么病，住院就可以），重大疾病能得到提前給付，意外死亡和殘疾可以得到給付，疾病死亡也可以得到賠付。買了這樣的保險(xiǎn)組合，就基本可以算是保障全面了，當(dāng)然，這屬于保障類的組合，養(yǎng)老的風(fēng)險(xiǎn)要由養(yǎng)老保險(xiǎn)解決。買保險(xiǎn)就要遵循居安思危，有備無(wú)患的原則，不能等到下雨了才滿街找雨傘。有許多教保險(xiǎn)、講保險(xiǎn)的人常說(shuō)，人生的第一張保單應(yīng)該是意外傷害保險(xiǎn)，這也等于誤導(dǎo)公眾。第一張保單，確切說(shuō)應(yīng)該是保障為主，一定要以壽險(xiǎn)或者重大疾病保險(xiǎn)為主，附加意外傷害保險(xiǎn)。因?yàn)橐馔鈧Φ乃劳雎适潜容^低的，疾病死亡并不能得到賠付。但壽險(xiǎn)的保障范圍是比較全面的，疾病意外死亡都會(huì)賠付。我們可以從以下幾個(gè)問(wèn)題入手來(lái)了解壽險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)的區(qū)別——（一）、客戶購(gòu)買保險(xiǎn)兩年后自殺，一定能得到理賠嗎？（二）、被保險(xiǎn)人參加高風(fēng)險(xiǎn)的體育運(yùn)動(dòng)（攀巖）而死亡，能得到理賠嗎？（三）、客戶購(gòu)買意外傷害保險(xiǎn)后，職業(yè)變更后類別增加，但沒(méi)有通知保險(xiǎn)公司，這個(gè)時(shí)候出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司如何賠付？

買保險(xiǎn)要買全面，像上面提到的組合就屬于基本全面的保障類。如果不買全面，當(dāng)我們發(fā)生費(fèi)用時(shí)得不到保險(xiǎn)的賠付，就會(huì)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)生懷疑，說(shuō)保險(xiǎn)是騙人的。

從整個(gè)人生的長(zhǎng)周期來(lái)看，買保險(xiǎn)要學(xué)會(huì)對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)。保障類保險(xiǎn)，前期的性價(jià)比比較高。但時(shí)間長(zhǎng)了，損失了很大一部分金錢的時(shí)間價(jià)值，會(huì)覺(jué)得不合適。這個(gè)時(shí)候，就要搭配儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，最好是分紅型的，這類產(chǎn)品，長(zhǎng)期的性價(jià)比比較好。這樣的組合，就是出險(xiǎn)早，靠保障類的保額賠償提供一筆大量的急用的現(xiàn)金。如果不出險(xiǎn)，很長(zhǎng)壽，養(yǎng)老險(xiǎn)的資金儲(chǔ)備也會(huì)發(fā)生很好的效果。

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為什么有人不愿意買保險(xiǎn)？有的人討厭保險(xiǎn)，也許是討厭保險(xiǎn)的推銷方式，也許是討厭保險(xiǎn)這兩個(gè)字。其實(shí)，我可以這樣說(shuō)，保險(xiǎn)這個(gè)東西，你一旦真正了解了，就一定會(huì)買。不買，歸根結(jié)底是因?yàn)椴涣私?。我可以用兩道選擇題來(lái)判斷一下一個(gè)人是否需要買保險(xiǎn)——第一題：以下三種錢，只選擇一種，你會(huì)選哪一種？A.不會(huì)變少，也不會(huì)變太多。B.有時(shí)候會(huì)變很多，有時(shí)候會(huì)變很少，甚至可能變沒(méi)有。C.不會(huì)變少，有事的時(shí)候會(huì)變很多。第二題：假如未來(lái)某一天一個(gè)人需要30萬(wàn)醫(yī)療費(fèi)，有以下三種方式準(zhǔn)備這筆錢，你會(huì)選哪一種？A.一次在銀行存夠30萬(wàn)現(xiàn)金，準(zhǔn)備生病用。B.每年存入銀行1.5萬(wàn)，必須堅(jiān)持存夠20年以后才可以生病。C.每年強(qiáng)制儲(chǔ)蓄1萬(wàn)元，但可以在需要時(shí)擁有至少30萬(wàn)醫(yī)療費(fèi)用，只需要存20年、20萬(wàn)，終身都有至少30萬(wàn)醫(yī)療費(fèi)。這兩道選擇題可以說(shuō)明，沒(méi)有人討厭保險(xiǎn)的功能，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)就是錢的一種存在狀態(tài)，一種游戲規(guī)則。因?yàn)闆](méi)有人討厭錢，所以不應(yīng)該有人討厭保險(xiǎn)。沒(méi)有人嫌錢多，而保險(xiǎn)恰恰是幫助我們把錢變多的方法。我們不能因?yàn)殄X穿上保險(xiǎn)的馬甲就不認(rèn)識(shí)錢了。我們要學(xué)會(huì)把保險(xiǎn)買簡(jiǎn)單了。第一保險(xiǎn)就是保險(xiǎn)，不能兼顧所有金融產(chǎn)品的功能，不能像銀行存款那樣上午存下午可以取，不能像股票那樣今天買明天就能漲（當(dāng)然也可以跌），所以要買保險(xiǎn)獨(dú)有的保證功能，就是確保在未來(lái)不可知的日子里有一筆可知的金錢。第二，不要把保險(xiǎn)當(dāng)保險(xiǎn)（如果你對(duì)兩個(gè)字過(guò)敏的話），它只是錢的一種存在狀態(tài)，一種游戲規(guī)則，所以要把握保險(xiǎn)就是錢的本質(zhì)，不要糾結(jié)于產(chǎn)品名稱。

不買保險(xiǎn)的原因大概就這三句話——第一是不知道保險(xiǎn)也是錢，沒(méi)把保險(xiǎn)當(dāng)成錢（兩塊錢的存折一直鎖著，但20萬(wàn)的保單未必找得到）。第二是把錢當(dāng)成命，不知保險(xiǎn)是救命錢。第三是把買保險(xiǎn)當(dāng)花錢，不知道是沒(méi)事當(dāng)存錢（存錢，就會(huì)覺(jué)得越多越好），有事變大錢。4、

如何理解保險(xiǎn)就是錢的一種存在狀態(tài)？保險(xiǎn)是最保險(xiǎn)的錢。前面我說(shuō)過(guò)，保險(xiǎn)就是錢的一種存在狀態(tài)。從這個(gè)屬性上講，保險(xiǎn)和別的金融工具是一樣的。但是從安全性的角度考慮，保險(xiǎn)可以說(shuō)是最好的，當(dāng)然退保損失是個(gè)例外。我們可以這樣理解，投資就是把錢變成某種商品（像存款，國(guó)債，股票，基金，黃金，房子等，甚至包括企業(yè)），希望變成更多的錢，但是什么是投資有風(fēng)險(xiǎn)呢，就是錢變成某種東西后，不一定能變多，有時(shí)候會(huì)變少（虧損），甚至變沒(méi)有（破產(chǎn)）。但是人們對(duì)這些有風(fēng)險(xiǎn)的投資都不害怕，卻獨(dú)獨(dú)怕保險(xiǎn)。其實(shí)保險(xiǎn)是唯一一定能變回來(lái)的錢，當(dāng)然消費(fèi)型保險(xiǎn)例外。談到錢，大多數(shù)人就想到賺錢。其實(shí)人生無(wú)非就是掙錢，攢錢，花錢。攢錢也是為了需要花的時(shí)候有錢花而已。但掙錢是能力，花錢是智慧，攢錢要選擇。選擇錯(cuò)誤，滿盤皆輸（西游記里說(shuō)，積雪為糧，磨磚為鏡）。所以，今天我們或許需要重新定義一下投資和投機(jī)的概念。我認(rèn)為，投資就是凝聚勞動(dòng)，創(chuàng)造對(duì)別人的價(jià)值而獲得的利潤(rùn)；投機(jī)是尋找把握機(jī)會(huì)，倒買倒賣，賺取差價(jià)，并沒(méi)有對(duì)他人有價(jià)值。所以過(guò)去有打擊投機(jī)倒把的政策。如果這樣來(lái)看，我們今天的許多所謂投資行為，其實(shí)都是投機(jī)行為，投機(jī)一定是零和游戲，有人賺錢，就有人虧損，有人高興，就有人遭殃，這和打麻將一樣，有贏的就有輸?shù)?，如果都說(shuō)贏了，就一定見(jiàn)鬼了，但人性的貪婪造成許多人都愿意認(rèn)為自己會(huì)是贏的那一個(gè)。有些投資工具，或者說(shuō)是投機(jī)工具，對(duì)機(jī)構(gòu)投資者往往有利，是機(jī)構(gòu)用來(lái)對(duì)沖投資風(fēng)險(xiǎn)用的，比如股指期貨，但對(duì)個(gè)人來(lái)講，如果你只做這個(gè)投資，風(fēng)險(xiǎn)是蠻大的，爆倉(cāng)的人很多。理財(cái)就是為了保險(xiǎn)，無(wú)論你選擇什么樣的賺錢方式，投資也好，投機(jī)也好，但歸根結(jié)底，保住的錢，為自己所用，這才叫財(cái)富。其余的只能叫紙上財(cái)富，賬面資產(chǎn)，即使對(duì)了九次，錯(cuò)一次也許就化為烏有。許多人不買保險(xiǎn)，就是糾結(jié)與保險(xiǎn)的投資回報(bào)率。買保險(xiǎn)不是為了賺錢，而是為了保住我們賺到的錢，降低現(xiàn)有財(cái)富的損失額度。如果一定要討論賺錢的能力，保險(xiǎn)賺的是慢錢，其他投資賺的是快錢。這也是為什么買保險(xiǎn)時(shí)許多人糾結(jié)的原因，因?yàn)檫^(guò)去的幾十年，中國(guó)富裕的速度太快，大家賺快錢賺習(xí)慣了，把不正?，F(xiàn)象當(dāng)成了正常，但事實(shí)總會(huì)教育我們，快錢不持久，慢錢才可靠。07年的股市夠快，這幾年的房市也夠快，過(guò)去十年的黃金也夠快。有句話：上帝欲使其滅亡，必先使其瘋狂。這次黃金暴跌，溫州炒房團(tuán)被套牢的新聞已經(jīng)可以證明這一點(diǎn)。我們公司在1938年就曾經(jīng)有一則廣告：唯有人壽保險(xiǎn)才能解決人生的問(wèn)題。簡(jiǎn)單的說(shuō)，這些問(wèn)題就是生老病死殘，換句話說(shuō)就是風(fēng)險(xiǎn)管理的問(wèn)題。如今我們國(guó)人面臨的重大疾病的問(wèn)題，養(yǎng)老的問(wèn)題，還有未來(lái)資產(chǎn)傳承和保全的問(wèn)題，都是需要用保險(xiǎn)來(lái)解決的。人們對(duì)保險(xiǎn)的情感，好有一比。一個(gè)男人的一生中，身邊會(huì)有好多女人，比如妻子，母親，女兒，情人，知己，女同學(xué)，女同事等，但危難之間見(jiàn)真情，如果一個(gè)男人最慘的時(shí)候，誰(shuí)一定不離不棄呢？是母親，我常問(wèn)這個(gè)問(wèn)題，女人愿意說(shuō)是妻子，但男人都相信是母親。為什么是母親呢？因?yàn)槿嗽隗@訝的時(shí)候，常脫口而出：“我的媽呀?！彼哉f(shuō)，媽媽是我們心靈的靠山。沒(méi)有了媽媽，也就沒(méi)有了家。當(dāng)然大部分妻子也是可靠的。我們常常嫌棄母親和妻子的嘮叨，但最后發(fā)現(xiàn)他們才是親人。母親就是保險(xiǎn)，妻子就是儲(chǔ)蓄。其余的好像股票，有錢時(shí)跟你玩，最后玩到你沒(méi)錢。

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富裕階層需不需要買保險(xiǎn)，買什么保險(xiǎn)？常聽(tīng)有錢人這么說(shuō)：我有這么多錢，生病也不怕，幾代都花不完，還用買保險(xiǎn)嗎？保險(xiǎn)的回報(bào)率還沒(méi)我賺錢快，買保險(xiǎn)不是浪費(fèi)錢嗎？毋庸諱言，中國(guó)的富人，因?yàn)橛袝r(shí)候賺錢太快，所以都不太喜歡慢錢。有人說(shuō)，放在100年的周期看，房地產(chǎn)和種地的利潤(rùn)差不多?，F(xiàn)在太有錢的人，容易過(guò)度自信，其實(shí)他們忘了財(cái)富不是永恒的這一鐵律，古人說(shuō)富不過(guò)三代，史記里說(shuō)：“富無(wú)經(jīng)業(yè)，貨無(wú)常主，能者輻輳，不肖者瓦解?！弊罱鼰o(wú)錫尚德破產(chǎn)也告訴我么這一點(diǎn)，施正榮從首富到破產(chǎn)也只用了7年時(shí)間。所以說(shuō)，沒(méi)有人保證有錢人生病的時(shí)候一定有錢。而富裕人士習(xí)慣了高品質(zhì)的生活，所以生病時(shí)的醫(yī)療費(fèi)用更高，所以不但要買保險(xiǎn)，而且應(yīng)該買高額的保險(xiǎn)。因?yàn)槠髽I(yè)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)，最近溫州企業(yè)已經(jīng)開(kāi)始了破產(chǎn)潮，也有新聞?wù)f溫州炒房團(tuán)被深度套牢。俗話說(shuō)，淹死的都是會(huì)水的。也就是說(shuō)，人生最大的失敗往往都是在我們最擅長(zhǎng)的領(lǐng)域。所以我們必須學(xué)會(huì)利用外包的理論，學(xué)會(huì)分工，就是賺錢的錢不要跟養(yǎng)老的錢，教育的錢，救命的錢和留給子孫的錢在一起，這就是所謂的資產(chǎn)保全和傳承。

對(duì)富裕階層來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)不是幫助我們賺錢，是保住我們賺到的錢。有兩層含義：第一就是用保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，把損失降到最低，不損失我們賺到的財(cái)富。第二就是把我們已經(jīng)賺到的財(cái)富轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)公司，用保險(xiǎn)產(chǎn)品鎖住財(cái)富，避免一些法律糾紛，即債權(quán)債務(wù)糾紛。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品如果是指定受益人，將來(lái)作為保險(xiǎn)賠款給受益人，受益權(quán)優(yōu)先債權(quán)，所以可以避免債務(wù)糾紛，達(dá)到保全財(cái)富的目的。

中國(guó)的富裕階層，許多都是大量持有房產(chǎn)。但是房產(chǎn)在不成長(zhǎng)的時(shí)候，就不是資產(chǎn)，而變成一種負(fù)債。會(huì)有物業(yè)費(fèi)，將來(lái)也許得交房產(chǎn)稅，還會(huì)損失資金的機(jī)會(huì)成本，即會(huì)有巨大的資金占用成本。比如一棟1000萬(wàn)的別墅，假如每年物業(yè)費(fèi)10萬(wàn)，房產(chǎn)稅10萬(wàn)，還有資金機(jī)會(huì)成本30萬(wàn)，一年的成本就是50萬(wàn)，持有20年就是損失1000萬(wàn)。最近的雅安地震，就有說(shuō)一個(gè)家庭擁有2600平的房產(chǎn)，都成為了危房，還得還房貸，這也是過(guò)度持有房產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。所以對(duì)富裕階層來(lái)講，保險(xiǎn)可以當(dāng)房子一樣買。雖然沒(méi)有快速的高回報(bào)，但增值的時(shí)間長(zhǎng)。比如我們這次推出的康頤金生（B），如果買幾百萬(wàn)保額，從長(zhǎng)期來(lái)看，加上分紅，如果生病了就是一筆救命錢，如果老年身體依然健康，就是一筆養(yǎng)老儲(chǔ)備，正所謂有病救命，沒(méi)病養(yǎng)老。如果家庭一直富裕，就等于給子孫攢了一套專屬的房產(chǎn)，不會(huì)有遺產(chǎn)稅和個(gè)人所得稅。對(duì)富裕階層來(lái)說(shuō)，買保險(xiǎn)，也可以說(shuō)是開(kāi)了個(gè)分廠，不用雇用廠長(zhǎng)，會(huì)計(jì)，有保險(xiǎn)公司代為打理，自己企業(yè)經(jīng)營(yíng)得好，這個(gè)保險(xiǎn)就是錦上添花，如果企業(yè)經(jīng)營(yíng)有危機(jī)，這個(gè)保險(xiǎn)就是雪中送炭。其實(shí)富人買高額的保險(xiǎn)，就是企業(yè)資金的一個(gè)備用資金池，就是松下幸之助說(shuō)的水庫(kù)原理，在企業(yè)經(jīng)營(yíng)好的時(shí)候，調(diào)節(jié)一部分資金在水庫(kù)里，就是保險(xiǎn)，鎖定一部分財(cái)富，在急需用錢的時(shí)候，可以用一部分應(yīng)急的備用金。保單貸款就是提供這樣的功能。

6、到底該買多少重大疾病保險(xiǎn)？首先，我們要強(qiáng)調(diào)，買保險(xiǎn)要買全。我們前面提到一個(gè)組合，就是重大疾病保險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)+意外傷害保險(xiǎn)+住院醫(yī)療保險(xiǎn)+意外醫(yī)療保險(xiǎn)。買三五萬(wàn)保險(xiǎn)，叫買過(guò)保險(xiǎn)（我們中國(guó)的人均保額才有1.1萬(wàn)，去年721北京大水，有兩個(gè)河南籍的客戶去世，兩個(gè)人共賠付4.7萬(wàn)元）；買三五十萬(wàn)保險(xiǎn)，叫有點(diǎn)保障；買三五百萬(wàn)保險(xiǎn)，才能談上資產(chǎn)保全。買重大疾病保險(xiǎn)，過(guò)去有個(gè)誤區(qū)，只考慮平均的治療費(fèi)用，但這部分只占三分之一左右，出院后的康復(fù)費(fèi)用還有兩倍。如果一個(gè)人有負(fù)債，也要考慮這個(gè)額度。所以買多少重疾險(xiǎn)呢？重大疾病治療費(fèi)用（比如30—50萬(wàn)）+家庭負(fù)債（房貸）+康復(fù)費(fèi)用+去世后家人的5—10年的生活費(fèi)用。一個(gè)家庭買重大疾病保險(xiǎn)，是要人人都買，不能主觀選擇風(fēng)險(xiǎn)。7、我有醫(yī)保了，還要自己買商業(yè)重疾險(xiǎn)么？會(huì)不會(huì)白出兩份錢？能夠得到兩次賠償嗎？這個(gè)問(wèn)題要回到“為什么要買保險(xiǎn)”這個(gè)問(wèn)題來(lái)討論。因?yàn)橛酗L(fēng)險(xiǎn)，所以才需要買保險(xiǎn)。有了社保（醫(yī)保），并不等于沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)。一個(gè)單位福利好，這是好事情。如果一個(gè)人罹患了重大疾病保險(xiǎn)，單位全部報(bào)銷了醫(yī)療費(fèi)，這和重大疾病的給付沒(méi)有任何矛盾，因?yàn)橹卮蠹膊”ｋU(xiǎn)是約定給付，買多少保額，就賠多少，不需要發(fā)票。有社保，沒(méi)了醫(yī)療費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)，不等于沒(méi)有債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，后面還有身故帶來(lái)的收入滅失風(fēng)險(xiǎn)。重大疾病保險(xiǎn)金可以用來(lái)做康復(fù)費(fèi)用，甚至償還債務(wù)，讓康復(fù)更輕松。如果存活期不長(zhǎng)，可以作為家人的生活費(fèi)用。換個(gè)角度來(lái)看，就是說(shuō)，單位福利好，如果生病之后醫(yī)療費(fèi)全部報(bào)銷，但如果有債務(wù)（比如房貸），保險(xiǎn)金可以用來(lái)償還，減輕心理壓力，有助于身體的康復(fù)。如果沒(méi)有債務(wù)，可以彌補(bǔ)收入的損失，如果收入沒(méi)有損失，可以用來(lái)儲(chǔ)備孩子的教育費(fèi)，家人的生活費(fèi)。簡(jiǎn)單說(shuō)，重大疾病保險(xiǎn)就是讓一個(gè)人在遭遇疾病打擊（傷害身體健康）的同時(shí)，讓金錢變多，減少對(duì)經(jīng)濟(jì)健康和精神健康的傷害。讓錢變多，這沒(méi)人拒絕。強(qiáng)調(diào)一下，買重大疾病保險(xiǎn)，買多少賠多少，各份合同都得賠，各家公司都得賠。這是我們自己給自己身體和生命定價(jià)的唯一選擇。8、買保險(xiǎn)到底保不保險(xiǎn)？保險(xiǎn)法89條，92條也說(shuō)明了壽險(xiǎn)公司的安全性。第八十九條保險(xiǎn)公司因分立、合并需要解散，或者股東會(huì)、股東大會(huì)決議解散，或者公司章程規(guī)定的解散事由出現(xiàn)，經(jīng)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)后解散。

經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，除因分立、合并或者被依法撤銷外，不得解散。第九十二條經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司；不能同其他保險(xiǎn)公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司接受轉(zhuǎn)讓。轉(zhuǎn)讓或者由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定接受轉(zhuǎn)讓前款規(guī)定的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金的，應(yīng)當(dāng)維護(hù)被保險(xiǎn)人、受益人的合法權(quán)益。這樣的安全退出機(jī)制，得益于保險(xiǎn)保障基金。保險(xiǎn)還有諸多好處，所以說(shuō)保險(xiǎn)是生活的哲學(xué)，生命的美學(xué)。1932年，一位待嫁的女生問(wèn)馬寅初對(duì)她應(yīng)得到什么嫁妝發(fā)表意見(jiàn)。馬寅初說(shuō)：“在座各位準(zhǔn)備出嫁的同學(xué)不要向父母索求珠寶、房產(chǎn)和田產(chǎn)，這與現(xiàn)代文明有教養(yǎng)的女性身份不符。你們應(yīng)當(dāng)要父母為你購(gòu)生存儲(chǔ)蓄的保單，這種保單到期時(shí)，可以發(fā)展事業(yè)、維持生活，比起那些珠寶之物實(shí)在強(qiáng)的多，可惜一般家長(zhǎng)們太不注意?！?/p>

記得網(wǎng)絡(luò)上有一張照片，是一家6口人在著火的房子前面合影留念。為什么這么淡定呢？因?yàn)楸ｋU(xiǎn)。所以我說(shuō)保險(xiǎn)的魅力就是：買了保險(xiǎn)的房子，能住時(shí)是你的，著火時(shí)是保險(xiǎn)公司的。買了保險(xiǎn)的車子，能開(kāi)時(shí)是你的，撞了時(shí)是保險(xiǎn)公司的。買了保險(xiǎn)的人，健康時(shí)是咱家的，生病死亡時(shí)是保險(xiǎn)公司的。總之，保險(xiǎn)讓我們做到，幸福是自己的，痛苦是別人的。

保險(xiǎn)只能讓生活更美好！謝謝年度工作總結(jié)匯報(bào)ANNUALWORKREPORTSUMMARY信托業(yè)務(wù)發(fā)展與創(chuàng)新研究上海國(guó)際信托投資有限公司王信舉目錄信托業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀研究01信托業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究——兩項(xiàng)導(dǎo)致信托業(yè)務(wù)突破性發(fā)展的重大革新02信托業(yè)務(wù)創(chuàng)新案例分析03信托業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀研究一般理解政策與法律環(huán)境發(fā)展現(xiàn)狀一般特點(diǎn)發(fā)展桎梏信托的一般理解以信為本以誠(chéng)治業(yè)誠(chéng)即真誠(chéng)、誠(chéng)實(shí)，信即守承諾、講信用，講誠(chéng)信就是要守諾、踐約、無(wú)欺。如果有人要問(wèn)英國(guó)人在法學(xué)領(lǐng)域取得的最偉大、最獨(dú)特的成就是什么，那就是歷經(jīng)數(shù)百年發(fā)展起來(lái)的信托理念…這不是因?yàn)樾磐畜w現(xiàn)了基本的道德原則，而是因?yàn)樗撵`活性，它是一種具有極大彈性和普遍性的制度。——英國(guó)法學(xué)家梅特蘭信托的應(yīng)用范圍可與人類的想像力相媲美?！绹?guó)信托法權(quán)威斯科特信托的一般理解貫通貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)和產(chǎn)業(yè)投資的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)最好的非IPO投資銀行業(yè)務(wù)平臺(tái)信托制度框架下突出的財(cái)產(chǎn)管理功能和資金融通功能政策與法律環(huán)境法律框架逐步完善《信托法》（2001.10）——信托法律制度體系的基本法《信托投資公司管理辦法》（2002.6）——信托投資公司的經(jīng)營(yíng)管理規(guī)范《信托投資公司資金信托業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（2002.7）——信托主體業(yè)務(wù)的規(guī)范分類監(jiān)管辦法即將出臺(tái)，諸多單項(xiàng)條例即將出臺(tái)——信托證券專用帳戶、信托公司及業(yè)務(wù)信息披露、房地產(chǎn)信托、信托公司治理指引、內(nèi)控指引和信托核算等政策與法律環(huán)境監(jiān)管思路逐步明晰信托公司分類監(jiān)管原則、屬地監(jiān)管原則協(xié)調(diào)規(guī)劃，統(tǒng)一監(jiān)管尚需加強(qiáng)發(fā)展現(xiàn)狀目前重新登記后的信托公司共59家，截至6月底，信托從業(yè)人員4600人近三年來(lái)，集合資金信托計(jì)劃1053個(gè)，大部分獲得了成功，信托公司接受管理的信托財(cái)產(chǎn)總額已近2000億元人民幣。84%的信托財(cái)產(chǎn)為資金信托，財(cái)產(chǎn)信托業(yè)務(wù)開(kāi)始呈現(xiàn)良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)?！y監(jiān)會(huì)非銀部主任高傳捷，中國(guó)長(zhǎng)沙信托論壇(2004.10）一般特點(diǎn)由單一信托到集合信托由資金信托向財(cái)產(chǎn)信托過(guò)渡運(yùn)用范圍由單一領(lǐng)域到多領(lǐng)域運(yùn)用工具由單一向多種工具相結(jié)合發(fā)展桎梏信托登記信托稅收信托會(huì)計(jì)信托業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究?jī)身?xiàng)導(dǎo)致信托業(yè)務(wù)突破性發(fā)展的重大革新信托內(nèi)部信用增級(jí)信托制度框架下的所有權(quán)解析內(nèi)部信用增級(jí)外部信用增級(jí)由第三方提供信用擔(dān)保，提供者包括政府、專業(yè)保險(xiǎn)公司、金融機(jī)構(gòu)、大型企業(yè)的財(cái)務(wù)公司等，增級(jí)工具主要有：政府承諾函、保險(xiǎn)、企業(yè)擔(dān)保、現(xiàn)金抵押帳戶和信用證等。信托內(nèi)部信用增級(jí)利用基礎(chǔ)資產(chǎn)產(chǎn)生的部分現(xiàn)金流來(lái)實(shí)現(xiàn),可避免利用外部信用增級(jí)工具較容易受信用增級(jí)提供者信用等級(jí)下降風(fēng)險(xiǎn)的影響的風(fēng)險(xiǎn)。增級(jí)工具主要有：構(gòu)建優(yōu)先/次級(jí)結(jié)構(gòu)、利差帳戶和超額抵押等。優(yōu)先/次級(jí)結(jié)構(gòu)就是根據(jù)一定的原則和需求，將信托或資產(chǎn)支撐的證券產(chǎn)品的收益權(quán)分為不同信用品質(zhì)的檔級(jí)，不同檔級(jí)的受益權(quán)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、享有利益及利益分配或退出的順序有區(qū)別。內(nèi)部信用增級(jí)——構(gòu)建優(yōu)先/次級(jí)結(jié)構(gòu)遵照風(fēng)險(xiǎn)和收益相匹配的原則，通過(guò)組合策略，向選擇不同風(fēng)險(xiǎn)-收益結(jié)構(gòu)特征的投資者分配不同現(xiàn)金流的結(jié)構(gòu)化設(shè)計(jì)，能保證不同層次受益權(quán)對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金流匯總能夠復(fù)原為項(xiàng)目整體的現(xiàn)金流，擺脫了項(xiàng)目本身性質(zhì)以及外部信用擔(dān)保的制約，而僅僅依賴于項(xiàng)目自身權(quán)利和義務(wù)的重新分配就能在最大程度上保障優(yōu)先收益的實(shí)現(xiàn)。可保障那些偏好于穩(wěn)定收益的投資者能夠在總體收益狀況不是太好的情況下也能獲得較穩(wěn)定收益，同時(shí)使風(fēng)險(xiǎn)偏好型投資者在總體收益情況較差時(shí)自愿讓渡財(cái)產(chǎn)以補(bǔ)貼保本型投資者，而在總體收益較好時(shí)獲得獨(dú)享較高收益的權(quán)利。信托制度框架下的所有權(quán)解析英美法系和大陸法系所有權(quán)制度的基本涵義中國(guó)信托法律框架下的所有權(quán)概念簡(jiǎn)析信托業(yè)務(wù)創(chuàng)新案例研究某國(guó)企國(guó)有股權(quán)退出信托解決方案華融資產(chǎn)管理公司不良資產(chǎn)證券化項(xiàng)目某酒店式公寓收購(gòu)項(xiàng)目信托解決方案某國(guó)企改革信托解決方案項(xiàng)目情況根據(jù)有關(guān)部門對(duì)某大型國(guó)有企業(yè)進(jìn)行資產(chǎn)重組的指示，經(jīng)方案慎重比選，該企業(yè)欲將其下屬某子公司通過(guò)信托方式轉(zhuǎn)讓，轉(zhuǎn)讓資金作為重組基金，從而實(shí)現(xiàn)國(guó)有資產(chǎn)在該公司的退出。經(jīng)研究，決定發(fā)起集合資金信托計(jì)劃，用于受讓該企業(yè)持有的下屬公司的股權(quán)。信托計(jì)劃分別向優(yōu)先投資者、普通投資者和戰(zhàn)略投資者募集，并重組董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)，選聘經(jīng)營(yíng)者，同時(shí)在信托計(jì)劃項(xiàng)下設(shè)立特別委員會(huì)（由部分普通投資者和戰(zhàn)略投資者根據(jù)投資規(guī)模的大小派員參加的投資人代表大會(huì)組織）以應(yīng)對(duì)公司經(jīng)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)的重大以外問(wèn)題。

某國(guó)企改革信托解決方案簡(jiǎn)要分析本項(xiàng)目的最大特點(diǎn)是創(chuàng)造性地運(yùn)用了信托法律框架下的所有權(quán)的可分拆性和內(nèi)部信用增級(jí)來(lái)探索國(guó)有企業(yè)改革之路。同時(shí)，該項(xiàng)目通過(guò)改組董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)，選聘經(jīng)營(yíng)者（職業(yè)經(jīng)理人），對(duì)經(jīng)營(yíng)者進(jìn)行業(yè)績(jī)考核，并在信托計(jì)劃項(xiàng)下設(shè)計(jì)特別委員會(huì)，以應(yīng)對(duì)公司經(jīng)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)的意外及重大事項(xiàng)的決策，創(chuàng)造性地將信托框架下的公司治理結(jié)構(gòu)予以完善，同時(shí)滿足了市場(chǎng)上各類投資者的收益及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期。華融不良資產(chǎn)證券化項(xiàng)目項(xiàng)目情況2003年6月,華融資產(chǎn)管理公司將涉及全國(guó)22個(gè)省市256戶企業(yè)的132.5億元人民幣債權(quán)資產(chǎn)組成一個(gè)資產(chǎn)包，委托給中信信托設(shè)立財(cái)產(chǎn)信托，期限為3年，優(yōu)先級(jí)受益權(quán)的預(yù)計(jì)收益率為4.17%。信托設(shè)立后，華融將全部信托受益權(quán)分為優(yōu)先級(jí)受益權(quán)和次級(jí)受益權(quán)，其中10億元優(yōu)先受益權(quán)主要轉(zhuǎn)讓給機(jī)構(gòu)投資者。華融擁有全部次級(jí)受益權(quán)，收益超過(guò)4.17%的部分全部歸華融所有。中誠(chéng)信國(guó)際評(píng)級(jí)公司預(yù)測(cè)，華融公司132.5億元資產(chǎn)包未來(lái)處置產(chǎn)生的AAA級(jí)現(xiàn)金流可達(dá)12.07億元。華融不良資產(chǎn)證券化項(xiàng)目華融資產(chǎn)管理公司(委托人)