風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)辦法一個(gè)指引與信貸業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)727課件

風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)辦法一個(gè)指引與信貸業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)7272023/6/10風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)辦法一個(gè)指引與信貸業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)727

三個(gè)辦法一個(gè)指引與信貸業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)起草動(dòng)因出臺意義、過程貸款新規(guī)核心要義信貸流程貸款申請和盡職調(diào)查貸款審查和審批風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)辦法一個(gè)指引與信貸業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)727起草動(dòng)因（一）目前商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)管理中普遍存在一些問題（二）對目前貸款監(jiān)管法規(guī)和政策進(jìn)行系統(tǒng)化調(diào)整與完善風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)辦法一個(gè)指引與信貸業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)727起草動(dòng)因（一）貸款挪用現(xiàn)象普遍信貸資金被挪用，進(jìn)入股市房市2007年銀行資金進(jìn)入股市事件2005年內(nèi)蒙電力貸款挪用：資金池信貸資金入市是引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)乃至金融危機(jī)的重要誘因2008年國際金融危機(jī)風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)辦法一個(gè)指引與信貸業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)727起草動(dòng)因（二）過度授信問題突出壘大戶問題集團(tuán)客戶貸款風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)超標(biāo)

違反15%10%的監(jiān)管要求為貸款閑置以及貸款挪用提供條件風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)辦法一個(gè)指引與信貸業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)727起草動(dòng)因（三）合同管理形同虛設(shè)非常重要經(jīng)濟(jì)學(xué)和中法學(xué)中的契約：合同是法律責(zé)任厘定的唯一依據(jù)合同研制水平不高，缺乏差異化管理是我國銀行業(yè)權(quán)益得不到保護(hù)的重要原因風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)辦法一個(gè)指引與信貸業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)727起草動(dòng)因（四）貸后管理軟弱物理傳統(tǒng)上重視貸前、貸中審查，貸后管理普遍乏力貸款支付管理缺乏是突出問題借到錢就隨意使用貸放合一貸款只是資金使用權(quán)的讓渡風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)辦法一個(gè)指引與信貸業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)727起草動(dòng)因（五）“四假”騙貸現(xiàn)象堪憂假交易假按揭假注資假權(quán)證風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)辦法一個(gè)指引與信貸業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)727出臺意義強(qiáng)調(diào)“合同約束”和“協(xié)議管理”，促使貸款進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，抵御危機(jī)強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)管控，保護(hù)廣大金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，維護(hù)金融體系安全和穩(wěn)健運(yùn)行順應(yīng)國際金融監(jiān)管不斷強(qiáng)化的趨勢，提高銀行監(jiān)管的有效性風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)辦法一個(gè)指引與信貸業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)727出臺過程（一）第一階段啟動(dòng)階段（2007年7月-8月）一部牽頭，法規(guī)部、國際部及工行、建行、交行參加第二階段起草階段（2007年8月-12月）第三階段出國考察階段（2007年12月-08年1月）匯豐、花旗、渣打、德意志、富國、美國銀行充分吸取國際經(jīng)驗(yàn)風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)辦法一個(gè)指引與信貸業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)727出臺過程（二）第四階段征求意見階段（2008年1月-4月）第五階段法律審查階段（2008年5月-6月）是否與上位法相沖突，條文表述是否符合法律規(guī)范第六階段修訂完善階段（2008年6月-9月）第七階段報(bào)批并頒布實(shí)施階段（2008年10月至今）風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)辦法一個(gè)指引與信貸業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)727三個(gè)辦法一個(gè)指引主要內(nèi)容《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》定義國家統(tǒng)計(jì)局--50萬元以上《流動(dòng)資金資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》定義日常生產(chǎn)經(jīng)營《個(gè)人貸款管理暫行辦法》定義個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》定義貸款特征與《固定資產(chǎn)貸款管理辦法》緊密相聯(lián)。風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)辦法一個(gè)指引與信貸業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)727三個(gè)辦法一個(gè)指引主要內(nèi)容三個(gè)辦法包括總則受理與調(diào)查風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)與審批合同簽訂（協(xié)議與發(fā)放）-個(gè)貸發(fā)放與支付（支付管理）-個(gè)貸貸后管理法律責(zé)任附則風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)辦法一個(gè)指引與信貸業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)727核心要義“三個(gè)辦法一個(gè)指引”盡管包括四個(gè)文件，但其核心要義是完全一致的，其思想精髓是完全相同的?？偟膩碚f，貸款新規(guī)的核心要義體現(xiàn)在七個(gè)方面風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)辦法一個(gè)指引與信貸業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)727貸款新規(guī)的7個(gè)要義全流程管理原則誠信申貸原則協(xié)議承諾原則貸放分控原則實(shí)貸實(shí)付原則貸后管理原則罰則約束原則風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)辦法一個(gè)指引與信貸業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)727全流程管理原則固定資產(chǎn)貸款、流動(dòng)資金貸款及個(gè)人貸款，均經(jīng)過從借款人申請貸款到貸款業(yè)務(wù)結(jié)束的過程。全流程貸款管理強(qiáng)調(diào)要將有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理行為貫穿到上述貸款生命周期中的每一個(gè)環(huán)節(jié)。風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)辦法一個(gè)指引與信貸業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)727誠信申貸原則一方面，借款人恪守誠實(shí)守信原則，按照貸款人要求的具體方式和內(nèi)容提供貸款申請材料，并且承諾所提供材料是真實(shí)、完整、有效的另一方面，借款人應(yīng)證明其設(shè)立合法、經(jīng)營管理合規(guī)合法、信用記錄良好、貸款用途明確合法以及還款來源明確合法等。風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)辦法一個(gè)指引與信貸業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)727協(xié)議承諾原則“協(xié)議承諾”原則要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為貸款人應(yīng)與借款人乃至其他相關(guān)各方通過簽訂完備的貸款合同等協(xié)議文件，規(guī)范各方有關(guān)行為，明確各方權(quán)利義務(wù)，調(diào)整各方法律關(guān)系，追究各方法律責(zé)任。風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)辦法一個(gè)指引與信貸業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)727第19頁協(xié)議承諾（一）協(xié)議承諾原則貸款新規(guī)對貸款合同管理提出了以協(xié)議承諾原則為核心要義的監(jiān)管要求，旨在引導(dǎo)和推動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加快建立健全貸款合同管理體系，切實(shí)維護(hù)自身權(quán)益。協(xié)議承諾原則的含義：為解決傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)實(shí)踐中，在無明確合同依據(jù)情況下，貸款人因與借款人具有同等法律地位，而無法追究借款人提供虛假信息的責(zé)任、維護(hù)自身權(quán)益的問題，貸款新規(guī)中專門明確了“協(xié)議承諾”原則。風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)辦法一個(gè)指引與信貸業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)727第20頁協(xié)議承諾（二）“協(xié)議承諾”原則要求借貸雙方及擔(dān)保人等相關(guān)方制定周密完備的貸款合同、擔(dān)保合同等協(xié)議文件，以明確各方權(quán)利義務(wù)、規(guī)范各方有關(guān)行為，實(shí)現(xiàn)調(diào)整各方法律關(guān)系，落實(shí)法律責(zé)任的目的?！皡f(xié)議承諾”要求貸款合同等協(xié)議要涵蓋過去不曾包括的借款人或其他相關(guān)方面的一些事先承諾性的內(nèi)容，使之成為調(diào)整貸款各方法律關(guān)系的依據(jù)。風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)辦法一個(gè)指引與信貸業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)727第21頁協(xié)議承諾（三）協(xié)議承諾原則在貸款合同中的體現(xiàn)：要求借款人通過簽訂貸款合同等協(xié)議文件承諾申貸材料信息的真實(shí)有效在盡職調(diào)查前提下，應(yīng)在貸款合同等協(xié)議文件中要求借款人等當(dāng)事人簽訂承諾性質(zhì)的條款，自我聲明其提供的材料和信息真實(shí)有效，否則須承擔(dān)相應(yīng)違約責(zé)任，這可以大大降低借款人提供虛假材料和信息的可能性。要求借款人通過簽訂貸款合同等協(xié)議文件承諾貸款真實(shí)用途為了保證信貸資金安全收回，貸款人具有了解和掌握貸款資金用途的權(quán)利，借款人也具有真實(shí)告知貸款人借款用途的義務(wù)，這是我國有關(guān)法律法規(guī)的基本要求，也是國際銀行業(yè)的通行慣例。只有要求借款人在貸款合同中明確約定貸款真實(shí)用途才能賦予貸款人法律武器，去對抗事后可能產(chǎn)生的貸款被挪用問題，對借款人產(chǎn)生真正強(qiáng)大的約束力。風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)辦法一個(gè)指引與信貸業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)727第22頁協(xié)議承諾（四）協(xié)議承諾原則在貸款合同中的體現(xiàn)要求借款人通過簽訂貸款合同等協(xié)議文件承諾貸款資金的支付方式.貸款人應(yīng)與借款人在貸款合同中明確約定貸款支付的相關(guān)事項(xiàng)，例如，是采取貸款人受托支付還是借款人自主支付，是否設(shè)立專門的賬戶等等。這樣也為貸款人實(shí)施有關(guān)支付操作和管理提供了法律保障或法律授權(quán)。要求借貸雙方通過簽訂貸款合同等協(xié)議文件承諾各方的權(quán)利義務(wù).過去借貸雙方的權(quán)利義務(wù)發(fā)生了一定變化，如新增各種承諾事項(xiàng)，貸款支付方式約定條件下的借貸雙方的行為與責(zé)任，重大事項(xiàng)提前告知等等，都必須通過合同反映和實(shí)現(xiàn)。風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)辦法一個(gè)指引與信貸業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)727貸放分控原則“貸放分控”是指商業(yè)銀行將貸款審批與貸款發(fā)放作為兩個(gè)獨(dú)立業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，分別管理和控制，從而改變我國銀行業(yè)傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)操作中貸款審批與貸款發(fā)放不分的弊端，以達(dá)到降低信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的目的。貸放分控的要義是貸款審批通過不等于放款。風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)辦法一個(gè)指引與信貸業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)727實(shí)貸實(shí)付原則實(shí)貸實(shí)付是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)貸款項(xiàng)目進(jìn)度和有效貸款需求，在借款人需要對外支付貸款資金時(shí)，根據(jù)借款人的提款申請以及支付委托，將貸款資金通過貸款人受托支付等方式，支付給符合合同約定的借款人交易對象的過程。其關(guān)鍵是讓借款人按照貸款合同的約定用途，減少貸款挪用的風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)辦法一個(gè)指引與信貸業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)727第25頁受托支付（一）貸款人受托支付貸款人受托支付的含義：貸款人在確認(rèn)借款人滿足貸款合同約定的提款條件后，根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金通過借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)辦法一個(gè)指引與信貸業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)727借款人自主支付借款人自主支付含義借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)辦法一個(gè)指引與信貸業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)727第27頁受托支付（二）

受托支付是實(shí)貸實(shí)付原則的主要體現(xiàn)方式，最能體現(xiàn)實(shí)貸實(shí)付的核心要求，也是有效控制貸款用途、保障貸款資金安全的有效手段。同時(shí)，貸款人受托支付也有利于保護(hù)借款人權(quán)益，借款人可以在需要資金時(shí)才申請?zhí)峥?，無須因貸款資金在賬戶閑置而支付額外的貸款利息，減少了經(jīng)營成本。風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)辦法一個(gè)指引與信貸業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)727第28頁受托支付（三）法規(guī)要求之一堅(jiān)持貸款人受托支付為主、借款人自主支付為輔的原則貸款新規(guī)確立了兩種貸款支付方式，即貸款人受托支付方式和借款人自主支付方式對貸款資金的發(fā)放和支付進(jìn)行管理與控制。其中，受托支付是貸款支付的基本做法，自主支付是貸款支付的輔助做法。在貸款人受托支付方式下，借款人交易對象是指與借款人在商品、服務(wù)、資金等各類交易合同項(xiàng)下的交易對象。貸款人認(rèn)為有必要的，可與借款人協(xié)商確定專門的貸款發(fā)放賬戶，并通過該賬戶發(fā)放和支付貸款。風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)辦法一個(gè)指引與信貸業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)727第29頁受托支付（四）條文依據(jù)《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》第二十四條規(guī)定：“貸款人應(yīng)通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制?！钡诙龡l規(guī)定：“合同約定專門貸款發(fā)放賬戶的，貸款發(fā)放和支付可以通過該賬戶辦理?！薄俄?xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》第十六條規(guī)定：“貸款人應(yīng)當(dāng)按照《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》關(guān)于貸款發(fā)放與支付的有關(guān)規(guī)定，對貸款資金的支付實(shí)施管理和控制，必要時(shí)可以與借款人在借款合同中約定專門的貸款發(fā)放賬戶。”風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)辦法一個(gè)指引與信貸業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)727第30頁受托支付（五）法規(guī)要求之二明確受托支付的條件條文依據(jù)固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》第二十五條規(guī)定：“單筆金額超過項(xiàng)目總投資5%或超過500萬元人民幣的貸款資金支付，應(yīng)采用貸款人受托支付方式?！薄吨袊y監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于嚴(yán)格執(zhí)行<固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法>、<流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法>和<項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引>的通知》：“對于固定資產(chǎn)貸款，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，單筆支付金額小于50萬元人民幣的，可采取借款人自主支付方式。”風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)辦法一個(gè)指引與信貸業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)727第31頁受托支付（六）法規(guī)要求之三規(guī)范受托支付的審核要件在貸款人受托支付方式下，由于貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對手前，貸款人應(yīng)確認(rèn)借款人符合貸款發(fā)放條件，且其支付對象符合借款合同約定用途，支付事項(xiàng)與其提交的交易合同等相關(guān)資料一致。采用貸款人受托支付方式的，借款人應(yīng)提交合同約定的交易資料供貸款人審核。風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)辦法一個(gè)指引與信貸業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)727第32頁受托支付（七）法規(guī)之四規(guī)范受托支付的審核要件對符合有關(guān)法律法規(guī)及監(jiān)管規(guī)定，并經(jīng)貸款人審查符合貸款條件的用于置換固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目現(xiàn)有負(fù)債的固定資產(chǎn)貸款，貸款人應(yīng)要求借款人提供相關(guān)負(fù)債資金確實(shí)用于固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目投入的有效證明材料，貸款資金原則上應(yīng)通過借款人賬戶支付給債權(quán)人。對于投資額大、技術(shù)復(fù)雜，按照項(xiàng)目進(jìn)度分期付款的固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目，貸款人一般應(yīng)要求借款人提供有監(jiān)理、評估、質(zhì)檢等第三方機(jī)構(gòu)參與簽署的確認(rèn)項(xiàng)目進(jìn)度和質(zhì)量的書面文件，包括但不限于借款人、承包商以及第三方機(jī)構(gòu)共同簽署的單據(jù)等。風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)辦法一個(gè)指引與信貸業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)727第33頁受托支付（八）條文依據(jù)（一）《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》第二十六條規(guī)定：“采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料是否符合合同約定條件。貸款人審核同意后，將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對象，并應(yīng)做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄?！薄俄?xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》第十六條規(guī)定：“采用貸款人受托支付方式的，貸款人在必要時(shí)可以要求借款人、獨(dú)立中介機(jī)構(gòu)和承包商等共同檢查設(shè)備建造或者工程建設(shè)進(jìn)度，并根據(jù)出具的、符合合同約定條件的共同簽證單，進(jìn)行貸款支付?！憋L(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)辦法一個(gè)指引與信貸業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)727案例分析

**城市建設(shè)投資有限公司，以其建設(shè)集團(tuán)名義從兩家股份制銀行獲取20億元流動(dòng)資金貸款，期限分別為1年和2年，其中13.2億元用在了土地開發(fā)等與貸款名義用途無關(guān)的項(xiàng)目。兩筆貸款均為信用貸款，僅有鎮(zhèn)財(cái)政部門提供了“擔(dān)保函”。在貸款發(fā)放后，其中13.2億元撥付到該鎮(zhèn)所屬11個(gè)村的村委會(huì)賬戶，用于拆遷費(fèi)用。此后，資金被轉(zhuǎn)入了該公司和**資產(chǎn)經(jīng)營公司（此兩公司為一套人馬兩塊牌子）名下。這些資金被挪用于四個(gè)方面，分別是**項(xiàng)目土地開發(fā)資金、水產(chǎn)品養(yǎng)殖安置基地動(dòng)遷款、**商務(wù)中心及市政配套項(xiàng)目工程款，出借給**集團(tuán)股份有限公司用于競買**項(xiàng)目土地使用權(quán)。點(diǎn)評：相關(guān)銀行在向該集團(tuán)公司客戶發(fā)放貸款的過程中，巨額貸款資金被挪用到土地開發(fā)等用途。但如果采用貸款新規(guī)提出的實(shí)貸實(shí)付方式，上述問題將得到有效遏制。風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)辦法一個(gè)指引與信貸業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)727貸后管理原則貸后管理是指商業(yè)銀行在貸款發(fā)放以后所開展的所有信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作。貸款新規(guī)在沿襲商業(yè)銀行傳統(tǒng)貸后管理方式的同時(shí)，突出強(qiáng)調(diào)以下方面的新要求：監(jiān)督貸款資金按用途使用；對借款人賬戶進(jìn)行監(jiān)控；強(qiáng)調(diào)借款合同的相關(guān)約定對貸后管理工作的指導(dǎo)性和約束性；明確了貸款人按照監(jiān)管要求進(jìn)行貸后管理的法律責(zé)任。風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)辦法一個(gè)指引與信貸業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)727罰則約束原則罰則約束原則，就是指監(jiān)管部門對商業(yè)銀行執(zhí)行貸款新規(guī)的行為進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，對于明顯違反貸款新規(guī)的商業(yè)銀行，監(jiān)管部門將利用市場準(zhǔn)入、現(xiàn)場檢查、非現(xiàn)場監(jiān)管等手段給予處罰，以保障辦法的執(zhí)行力?！吨腥A人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理辦法》監(jiān)管措施：停止開辦新業(yè)務(wù)、限制分紅、紀(jì)律處罰、罰款等風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)辦法一個(gè)指引與信貸業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)727貸款新規(guī)基本信貸流程

貸款申請受理與調(diào)查風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)貸款審批合同簽訂貸款發(fā)放貸款支付貸后檢查回收與處置風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)辦法一個(gè)指引與信貸業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)727第38頁貸款申請和盡職調(diào)查

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3貸款申請盡職調(diào)查流動(dòng)資金貸款需求量的測算風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)辦法一個(gè)指引與信貸業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)727第39頁貸款申請基本含義基本內(nèi)容法規(guī)要求操作流程風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)辦法一個(gè)指引與信貸業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)727第40頁貸款申請——基本含義貸款申請，是指借款人根據(jù)自身資金需求，向貸款人提出貸款請求，并提供貸款人要求的必要材料，貸款人根據(jù)借款人申請、相關(guān)資料及掌握的信息，對借款人是否符合國家法規(guī)和銀行授信政策的資格要求與基本條件作出判斷，并據(jù)以決定是否受理貸款申請的過程。風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)辦法一個(gè)指引與信貸業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)727貸款申請基本內(nèi)容借款人名稱企業(yè)性質(zhì)經(jīng)營范圍申請貸款種類、期限、金額、方式貸款用途用款計(jì)劃還款計(jì)劃風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)辦法一個(gè)指引與信貸業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)727第42頁貸款申請——法規(guī)要求風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)辦法一個(gè)指引與信貸業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)727第43頁貸款申請——操作流程風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)辦法一個(gè)指引與信貸業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)727第44頁盡職調(diào)查基本含義現(xiàn)實(shí)意義法規(guī)要求重點(diǎn)環(huán)節(jié)操作規(guī)程調(diào)查報(bào)告的寫作要點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)辦法一個(gè)指引與信貸業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)727第45頁盡職調(diào)查——基本含義盡職調(diào)查是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)人員通過現(xiàn)場調(diào)研和其他渠道盡可能地獲取、核實(shí)、分析研究有關(guān)借款人及有關(guān)信貸業(yè)務(wù)、擔(dān)保等方面的情況，揭示和評估信貸業(yè)務(wù)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)并提出應(yīng)對措施，為貸款決策提供依據(jù)。風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)辦法一個(gè)指引與信貸業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)727第46頁盡職調(diào)查——現(xiàn)實(shí)意義風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)辦法一個(gè)指引與信貸業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)727第47頁盡職調(diào)查——法規(guī)要求基本要求：勤勉盡責(zé)地履行調(diào)查義務(wù)，盡可能掌握借款人及業(yè)務(wù)的各方面情況，揭示分析潛在的風(fēng)險(xiǎn)因素。盡職調(diào)查必須遵循真實(shí)、準(zhǔn)確、完整、有效的原則，通過各種途徑開展調(diào)查工作，全面掌握客戶及項(xiàng)目信息。工作成果是否合格也應(yīng)以此標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行衡量。風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)辦法一個(gè)指引與信貸業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)727第48頁盡職調(diào)查——重點(diǎn)環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)辦法一個(gè)指引與信貸業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)727第49頁盡職調(diào)查——操作規(guī)程風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)辦法一個(gè)指引與信貸業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)727第50頁盡職調(diào)查——調(diào)查報(bào)告寫作要點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)辦法一個(gè)指引與信貸業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)727第51頁流動(dòng)資金貸款需求量的測算基本含義現(xiàn)實(shí)意義法規(guī)要求重點(diǎn)環(huán)節(jié)一般程序風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)辦法一個(gè)指引與信貸業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)727第52頁流動(dòng)資金貸款需求量的測算——基本含義流動(dòng)資金貸款需求量測算是指根據(jù)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的特點(diǎn)，科學(xué)合理地測定企業(yè)流動(dòng)資金占用額，并以此為基礎(chǔ)，確定不同時(shí)期流動(dòng)資金貸款的合理需求額，以提高資金使用效率，確保資金合理使用。流動(dòng)資金貸款需求量應(yīng)基于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營所需營運(yùn)資金與現(xiàn)有流動(dòng)資金的差額（即流動(dòng)資金缺口）確定。風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)辦法一個(gè)指引與信貸業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)727第53頁流動(dòng)資金貸款需求量的測算——現(xiàn)實(shí)意義風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)辦法一個(gè)指引與信貸業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)727第54頁流動(dòng)資金貸款需求量的測算——法規(guī)要求風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)辦法一個(gè)指引與信貸業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)727第55頁流動(dòng)資金貸款需求量的測算——重點(diǎn)環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)辦法一個(gè)指引與信貸業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)727第56頁流動(dòng)資金貸款需求量的測算——一般程序注：《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》后附流動(dòng)資金貸款需求量的測算參考方法風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)辦法一個(gè)指引與信貸業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)727貸款審查審批風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)辦法一個(gè)指引與信貸業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)727決策依據(jù)審批決策正確的主要依據(jù)：審批的貸款業(yè)務(wù)合法合規(guī)貸款業(yè)務(wù)復(fù)合行內(nèi)信貸政策審批業(yè)務(wù)程序合規(guī)授信方案各基本要素合理還款來源穩(wěn)定可靠風(fēng)險(xiǎn)管理措施可控風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)辦法一個(gè)指引與信貸業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)727法規(guī)的原則性要求條文要求：1、《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》第十四條規(guī)定：“貸款人應(yīng)按照審貸分離、分級審批的原則，規(guī)范固定資產(chǎn)貸款審批流程，明確貸款審批權(quán)限，確保審批人員按照授權(quán)獨(dú)立審批貸款。”風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)辦法一個(gè)指引與信貸業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)727條文要求：2、《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》第十七條規(guī)定：“貸款人應(yīng)建立健全內(nèi)部審批授權(quán)與轉(zhuǎn)授權(quán)機(jī)制。審批人員應(yīng)在授權(quán)范圍內(nèi)按規(guī)定流程審批貸款，不得越權(quán)審批?！狈ㄒ?guī)的原則性要求風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)辦法一個(gè)指引與信貸業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)727條文要求：3、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》第二十條規(guī)定：“貸款人應(yīng)根據(jù)審慎性原則，完善授權(quán)管理制度，規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，實(shí)行審貸分離和授權(quán)審批，確保貸款審批人員按照授權(quán)獨(dú)立審批貸款?！狈ㄒ?guī)的原則性要求風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)辦法一個(gè)指引與信貸業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)727審查審批的制度性保障完善授權(quán)規(guī)范流程審貸分離分級審批獨(dú)立審批風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)辦法一個(gè)指引與信貸業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)727貸款審批信貸授權(quán)1審貸分離2貸款審查事項(xiàng)3貸款審批要素4風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)辦法一個(gè)指引與信貸業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)727第一節(jié)信貸授權(quán)一、基本含義二、法規(guī)要求三、原則與方法風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)辦法一個(gè)指引與信貸業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)727第一節(jié)信貸授權(quán)一、基本含義1、定義業(yè)務(wù)職能部門分支機(jī)構(gòu)關(guān)鍵崗位風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)辦法一個(gè)指引與信貸業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)7272、授權(quán)分類直接授權(quán)轉(zhuǎn)授權(quán)臨時(shí)授權(quán)第一節(jié)信貸授權(quán)風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)辦法一個(gè)指引與信貸業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)727第一節(jié)信貸授權(quán)3、授權(quán)管理意義強(qiáng)化內(nèi)控集中管理優(yōu)化流程提高效率風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)辦法一個(gè)指引與信貸業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)727第一節(jié)信貸授權(quán)二、法規(guī)要求1、建立健全內(nèi)部審批授權(quán)與轉(zhuǎn)授權(quán)機(jī)制，實(shí)行分級審批2、確保審批人員按照授權(quán)獨(dú)立審批貸款3、對越權(quán)、變相超越權(quán)限審批貸款的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行處罰風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)辦法一個(gè)指引與信貸業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)727第一節(jié)信貸授權(quán)三、原則與方法1、基本原則授權(quán)適度差別授權(quán)動(dòng)態(tài)調(diào)整權(quán)責(zé)一致風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)辦法一個(gè)指引與信貸業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)727第一節(jié)信貸授權(quán)2、授權(quán)確定方法

因素量化評定：管理水平資產(chǎn)質(zhì)量區(qū)域環(huán)境主要負(fù)責(zé)人的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)辦法一個(gè)指引與信貸業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)727第一節(jié)信貸授權(quán)2、授權(quán)確定方法定性綜合調(diào)整：業(yè)務(wù)門類及品種行業(yè)及風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)辦法一個(gè)指引與信貸業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)727第一節(jié)信貸授權(quán)3、授權(quán)方式

載體：授權(quán)書、相關(guān)文件期限一年

形式：多種多樣受權(quán)人授信品種行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評級擔(dān)保方式風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)辦法一個(gè)指引與信貸業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)727第二節(jié)審貸分離一、基本含義二、法規(guī)要求三、操作規(guī)程風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)辦法一個(gè)指引與信貸業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)727第二節(jié)審貸分離一、基本含義1、定義平行制約調(diào)查與風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)分離2、背景信貸實(shí)踐的結(jié)晶3、意義獨(dú)立專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)辦法一個(gè)指引與信貸業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)727第二節(jié)審貸分離二、法規(guī)要求1、建立審貸分離崗位制衡機(jī)制2、建立貸款調(diào)查崗和貸款審查崗的考核與問責(zé)機(jī)制風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)辦法一個(gè)指引與信貸業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)727第二節(jié)審貸分離三、操作規(guī)程1、一般形式崗位分離部門（機(jī)構(gòu)）分離地區(qū)（區(qū)域）分離風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)辦法一個(gè)指引與信貸業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)727第二節(jié)審貸分離2、崗位職責(zé)信貸業(yè)務(wù)崗：拓展、營銷、受理調(diào)查評價(jià)撰寫調(diào)查報(bào)告辦理擔(dān)保及發(fā)放手續(xù)貸后跟蹤及催收授信資料保管風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)辦法一個(gè)指引與信貸業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)727第二節(jié)審貸分離信貸審查崗：表面真實(shí)性審查資料完整性審查業(yè)務(wù)合規(guī)性審查借款合理性審查貸款可行性審查風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)辦法一個(gè)指引與信貸業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)727第二節(jié)審貸分離3、實(shí)施要點(diǎn)（1）審查人員與借款人一般不直接接觸（2）審查人員無最終決策權(quán)（3）審查人員應(yīng)真正成為信貸專家（4）集體審議機(jī)制（貸審會(huì)）（5）按程序?qū)徟L(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)辦法一個(gè)指引與信貸業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)727第三節(jié)貸款審查事項(xiàng)一、基本含義二、基本內(nèi)容風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)辦法一個(gè)指引與信貸業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)727第三節(jié)貸款審查事項(xiàng)一、基本含義審查事項(xiàng)是指在貸款審查過程中應(yīng)特別關(guān)注的事項(xiàng)，特別是根據(jù)貸款新規(guī)的新要求進(jìn)行重點(diǎn)審查的內(nèi)容。關(guān)注審查事項(xiàng)有助于保證貸款審查的有效性，保證審查結(jié)果的合理性。不同的授信品種的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)、應(yīng)關(guān)注的重點(diǎn)各有不同，因此，審查事項(xiàng)的基本內(nèi)容也有所不同。風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)辦法一個(gè)指引與信貸業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)727第三節(jié)貸款審查事項(xiàng)二、基本內(nèi)容（一）基本原則：了解你的客戶了解你客戶的業(yè)務(wù)了解你客戶的風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)辦法一個(gè)指引與信貸業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)727第三節(jié)貸款審查事項(xiàng)（二）基本內(nèi)容：1、信貸資料完整性及調(diào)查工作與申報(bào)流程的合規(guī)性審查目的：確保授信業(yè)務(wù)程序合規(guī)措施：報(bào)批程序合規(guī)審批安排程序合規(guī)決策程序合規(guī)符合授權(quán)規(guī)定風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)辦法一個(gè)指引與信貸業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)727第三節(jié)貸款審查事項(xiàng)2、借款人主體資格及基本情況審查⑴借款人主體資格及經(jīng)營資格的合法性，貸款用途是否在其營業(yè)執(zhí)照規(guī)定的經(jīng)營范圍內(nèi)。⑵借款人股東的實(shí)力及注冊資金的到位情況，產(chǎn)權(quán)關(guān)系是否明晰，法人治理結(jié)構(gòu)是否健全。風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)辦法一個(gè)指引與信貸業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)727第三節(jié)貸款審查事項(xiàng)⑶借款人申請貸款是否履行了法律法規(guī)或公司章程規(guī)定的授權(quán)程序。⑷借款人的銀行及商業(yè)信用記錄以及法定代表人和核心管理人員的背景、主要履歷、品行和個(gè)人信用記錄。風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)辦法一個(gè)指引與信貸業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)727第三節(jié)貸款審查事項(xiàng)3、信貸業(yè)務(wù)政策符合性審查⑴借款用途及項(xiàng)目是否合法合規(guī)，是否符合國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策、國家產(chǎn)業(yè)行業(yè)政策、土地、環(huán)保和節(jié)能政策、國家貨幣信貸政策等。借款項(xiàng)目是否按規(guī)定的程序獲得審批。風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)辦法一個(gè)指引與信貸業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)727第三節(jié)貸款審查事項(xiàng)⑵客戶準(zhǔn)入及借款用途是否符合銀行區(qū)域、客戶、行業(yè)、產(chǎn)品等信貸政策。⑶借款人的信用等級評定、授信額度核定、定價(jià)、期限、支付方式等是否符合銀行信貸政策制度。風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)辦法一個(gè)指引與信貸業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)727第三節(jié)貸款審查事項(xiàng)4、財(cái)務(wù)因素審查主要審查借款人基本會(huì)計(jì)政策的合理性、財(cái)務(wù)報(bào)告的完整性、真實(shí)性和合理性及審計(jì)結(jié)論，要特別重視通過財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)間的比較分析、趨勢分析及同業(yè)對比分析等手段判斷客戶的真實(shí)生產(chǎn)經(jīng)營狀況，并盡量通過收集必要的信息，查證客戶提供的財(cái)務(wù)信息的真實(shí)性、合理性。風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)辦法一個(gè)指引與信貸業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)727第三節(jié)貸款審查事項(xiàng)5、非財(cái)務(wù)因素審查主要包括借款人的企業(yè)性質(zhì)、發(fā)展沿革、品質(zhì)、組織架構(gòu)及公司治理、財(cái)務(wù)管理、經(jīng)營環(huán)境、所處的行業(yè)市場分析、行業(yè)地位分析、產(chǎn)品定價(jià)分析、生產(chǎn)技術(shù)分析、客戶核心競爭能力分析等。風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)辦法一個(gè)指引與信貸業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)727第三節(jié)貸款審查事項(xiàng)6、擔(dān)保審查對保證、抵押、質(zhì)押等擔(dān)保方式的合法、足值、有效性進(jìn)行審查。風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)辦法一個(gè)指引與信貸業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)727第三節(jié)貸款審查事項(xiàng)7、充分揭示信貸風(fēng)險(xiǎn)⑴分析、揭示借款人的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營管理風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)及擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)等；⑵提出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)辦法一個(gè)指引與信貸業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)727第三節(jié)貸款審查事項(xiàng)8、提出授信方案及結(jié)論在全面論證、平衡風(fēng)險(xiǎn)收益的基礎(chǔ)上，提出審查結(jié)論。參考原則：風(fēng)險(xiǎn)敞口可控收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)收益平衡

風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)辦法一個(gè)指引與信貸業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)727一、基本含義二、審定要點(diǎn)三、常見問題第四節(jié)貸款審批要素風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)辦法一個(gè)指引與信貸業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)727第四節(jié)貸款審批要素一、基本含義貸款審批要素廣義上是指貸款審批方案中應(yīng)包含的各項(xiàng)具體內(nèi)容，具體包括：授信對象貸款用途貸款品種貸款金額貸款期限風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)辦法一個(gè)指引與信貸業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)727第四節(jié)貸款審批要素貸款幣種貸款利率擔(dān)保方式

發(fā)放條件與支付方式還款計(jì)劃安排貸后管理要求等風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)辦法一個(gè)指引與信貸業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)727第四節(jié)貸款審批要素二、審定要點(diǎn)1、授信對象固定資產(chǎn)貸款和流動(dòng)資金貸款的授信對象是企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織。

風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)辦法一個(gè)指引與信貸業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)727第四節(jié)貸款審批要素1、授信對象項(xiàng)目融資的授信對象是為建設(shè)、經(jīng)營該項(xiàng)目或?yàn)樵擁?xiàng)目融資而專門組建的企事業(yè)法人，包括主要從事該項(xiàng)目建設(shè)、經(jīng)營或融資的既有企事業(yè)法人。個(gè)人貸款的授信對象是符合規(guī)定條件的自然人。風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)辦法一個(gè)指引與信貸業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)727第四節(jié)貸款審批要素2、貸款用途（1）貸款用途應(yīng)該明確、合理、真實(shí)（2）應(yīng)分析授信申報(bào)方案所提出的貸款用途是否明確、具體，除了在允許范圍內(nèi)用于債務(wù)置換等特定用途的貸款，對于直接用于生產(chǎn)經(jīng)營的貸款，貸款項(xiàng)下所經(jīng)營業(yè)務(wù)應(yīng)在法規(guī)允許的借款人的經(jīng)營范圍內(nèi)，相關(guān)交易協(xié)議或合同要落實(shí)（3）如交易對手為借款人的關(guān)系人，更應(yīng)認(rèn)真甄別交易的真實(shí)性，防止借款人虛構(gòu)商品或資產(chǎn)交易騙取銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)辦法一個(gè)指引與信貸業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)727第四節(jié)貸款審批要素2、貸款用途（4）必要時(shí)可結(jié)合分析借款人財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)，判斷借款人是否存在短借長用等不合理的貸款占用（5）了解借款人是否存在建設(shè)資金未落實(shí)的在建或擬建的固定資產(chǎn)建設(shè)項(xiàng)目或其他投資需求，防止貸款資金被挪用風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)辦法一個(gè)指引與信貸業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)727第四節(jié)貸款審批要素3、授信品種（1）應(yīng)與授信用途相匹配，即授信品種的適用范圍應(yīng)涵蓋該筆業(yè)務(wù)具體的貸款用途（2）應(yīng)與客戶結(jié)算方式相匹配，即貸款項(xiàng)下業(yè)務(wù)交易所采用的結(jié)算方式應(yīng)與授信品種適用范圍一致風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)辦法一個(gè)指引與信貸業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)727第四節(jié)貸款審批要素3、授信品種（3）應(yīng)與客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況相匹配，由于不同授信品種通常具有不同的風(fēng)險(xiǎn)特征，風(fēng)險(xiǎn)相對較高的授信品種通常僅適用于資信水平相對較高的客戶（4）應(yīng)與銀行信貸政策相匹配，符合所在銀行的信貸政策及管理要求風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)辦法一個(gè)指引與信貸業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)727第四節(jié)貸款審批要素4、貸款金額（1）應(yīng)依據(jù)借款人合理資金需求量和承貸能力來確定流動(dòng)資金貸款需求量可參考《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》所提供的方法確定風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)辦法一個(gè)指引與信貸業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)727第四節(jié)貸款審批要素2、貸款金額固定資產(chǎn)貸款需求量可根據(jù)項(xiàng)目經(jīng)審核確定的總投資、擬定且符合法規(guī)要求的資本金比例及其他資金來源構(gòu)成等加以確定（2）貸款金額除考慮借款人的合理需求，還應(yīng)控制在借款人的承貸能力范圍內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)辦法一個(gè)指引與信貸業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)727第四節(jié)貸款審批要素5、貸款期限應(yīng)符合相應(yīng)授信品種有關(guān)期限的規(guī)定一般應(yīng)控制在借款人相應(yīng)經(jīng)營的有效期限內(nèi)；應(yīng)與借款人資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期及其他特定還款來源的到賬時(shí)間相匹配應(yīng)與借款人的風(fēng)險(xiǎn)狀況及風(fēng)險(xiǎn)控制要求相匹配風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)辦法一個(gè)指引與信貸業(yè)務(wù)