互聯(lián)網(wǎng)金融概論

互聯(lián)網(wǎng)金融概論互聯(lián)網(wǎng)金融概論全文共77頁，當(dāng)前為第1頁?；ヂ?lián)網(wǎng)金融概論互聯(lián)網(wǎng)金融概論全文共77頁，當(dāng)前為第2頁。《互聯(lián)網(wǎng)金融》從融資模式看，現(xiàn)代金融有兩種模式，一種是銀行模式：存款、貸款、支付，一種是資本市場(chǎng)模式。資本市場(chǎng)模式就是直接融資，通過交易所進(jìn)行股票交易?；ヂ?lián)網(wǎng)金融既不走銀行模式，也不走資本市場(chǎng)交易所模式，它有可能是所有的存款人和所有的借款人，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)直接交易。未來通過互聯(lián)網(wǎng)走直接金融的模式，不需要傳統(tǒng)的資本市場(chǎng)，也不需要傳統(tǒng)的銀行?；ヂ?lián)網(wǎng)金融概論全文共77頁，當(dāng)前為第3頁。案例導(dǎo)入：從電商崛起助推互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融概論全文共77頁，當(dāng)前為第4頁。案例導(dǎo)入：從電商崛起助推互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展余林在淘寶經(jīng)營(yíng)著一家專營(yíng)汽車機(jī)油和潤(rùn)滑油的五皇冠店鋪。從4年前的一家實(shí)體店開始做起，如今余林每月的銷售額高達(dá)200萬元，網(wǎng)絡(luò)銷售占比超過90%?！拔覀冞@個(gè)行業(yè)利潤(rùn)不高，之前完全靠自有資金，發(fā)展比較慢。我也曾向銀行貸過款，但是因?yàn)闆]有抵押就沒貸成。后來能夠申請(qǐng)到阿里貸款，真是挺驚喜的。”余林說，這兩年他一直在使用阿里小微貸款，從申請(qǐng)到獲得貸款只花幾秒鐘，不用抵押擔(dān)保，可以隨借隨還。阿里小微貸款，是阿里巴巴面向淘寶、天貓小微電商提供的小額貸款服務(wù)。貸款分為訂單貸款和信用貸款兩種，淘寶、天貓訂單貸款最高額度100萬元，周期30天，信用貸款最高額度100萬元，貸款周期6個(gè)月。“我們做的都是不起眼的小業(yè)務(wù)，而網(wǎng)絡(luò)金融做這些小業(yè)務(wù)有著先天的優(yōu)勢(shì)。”阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，淘寶、天貓有成千上萬家小網(wǎng)店，這些網(wǎng)店的注冊(cè)信息、歷史交易記錄、銷售額現(xiàn)金流等信息，在阿里巴巴的數(shù)據(jù)庫里一清二楚。只要網(wǎng)店有真實(shí)訂單，阿里就可以給它放貸；經(jīng)營(yíng)狀況好的網(wǎng)店，還可以憑借自己的信用獲得貸款。比起傳統(tǒng)銀行一家一家地調(diào)查企業(yè)、一筆一筆地進(jìn)行審核，成本和風(fēng)險(xiǎn)明顯降低，效率則大大提高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融概論全文共77頁，當(dāng)前為第5頁。案例導(dǎo)讀：電商給互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，帶來了什么？傳統(tǒng)借貸模式與阿里小額電商貸的模式不同在哪里？阿里電商貸的依據(jù)是什么，對(duì)今天小微金融的啟示在哪里？為什么阿里集團(tuán)在電商成為主要產(chǎn)業(yè)后，大力推動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。為什么互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛轉(zhuǎn)向金融產(chǎn)業(yè)？互聯(lián)網(wǎng)金融概論全文共77頁，當(dāng)前為第6頁。案例導(dǎo)入：視頻動(dòng)畫解讀什么是互聯(lián)網(wǎng)金融什么是互聯(lián)網(wǎng)金融視頻互聯(lián)網(wǎng)金融概論全文共77頁，當(dāng)前為第7頁。互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的的沖擊在哪里？互聯(lián)網(wǎng)金融最大的成功在于推動(dòng)金融領(lǐng)域的平等，金融產(chǎn)品不再是有錢人的標(biāo)配？互聯(lián)網(wǎng)金融主要模式有哪些？互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我們生活的改變有哪些？案例導(dǎo)讀：互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，給傳統(tǒng)金融帶來了什么？互聯(lián)網(wǎng)金融概論全文共77頁，當(dāng)前為第8頁。案例導(dǎo)入：互聯(lián)網(wǎng)金融從不缺乏熱點(diǎn)熱點(diǎn)聚焦余額寶01“余額寶”搶了銀行的理財(cái)生意微信移動(dòng)支付02微信推出全額賠付，全面進(jìn)攻移動(dòng)支付。賞月險(xiǎn)03中秋賞月我“賠”你互聯(lián)網(wǎng)金融概論全文共77頁，當(dāng)前為第9頁。案例導(dǎo)入：互聯(lián)網(wǎng)金融從不缺乏熱點(diǎn)余額寶服務(wù)是將天弘基金公司的基金直銷系統(tǒng)內(nèi)置到支付寶網(wǎng)站中，用戶將資金轉(zhuǎn)入余額寶，實(shí)際上是進(jìn)行貨幣基金的購買，相應(yīng)資金均由基金公司進(jìn)行管理。余額寶發(fā)揮的作用相當(dāng)于一個(gè)“吸儲(chǔ)”的功能，將用戶的資金吸引過來，從而搶了銀行的儲(chǔ)蓄生意。進(jìn)一步來說，今后阿里公司將這些資金用于阿里小貸的貸款業(yè)務(wù)中，則可能部分的搶了銀行的貸款業(yè)務(wù)。1.余額寶互聯(lián)網(wǎng)金融概論全文共77頁，當(dāng)前為第10頁。案例導(dǎo)入：互聯(lián)網(wǎng)金融從不缺乏熱點(diǎn)今年8月，微信聯(lián)合財(cái)付通共同推出微信支付，10月，騰訊又與人保財(cái)險(xiǎn)合作推出全額賠付保障，用戶使用微信支付出現(xiàn)的任何資金被盜等損失，將可獲得全額賠付，并推出“你敢付，我敢賠”的口號(hào)。騰訊依靠微信熟人社交的“馬太效應(yīng)”，從接入航空、基金公司、電商業(yè)務(wù)再殺入線下百貨、餐飲業(yè)等行業(yè)?，F(xiàn)在微信可以支付的服務(wù)有電影票團(tuán)購、交通卡充值、部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)產(chǎn)品銷售、自助售賣機(jī)支付等。2.微信移動(dòng)支付互聯(lián)網(wǎng)金融概論全文共77頁，當(dāng)前為第11頁。案例導(dǎo)入：互聯(lián)網(wǎng)金融從不缺乏熱點(diǎn)“賞月險(xiǎn)”是安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)通過深入分析國(guó)內(nèi)多個(gè)城市20多年的氣象數(shù)據(jù)，建立風(fēng)險(xiǎn)模型后，所推出的國(guó)內(nèi)首款既與節(jié)日相關(guān)，又與天氣相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。3.賞月險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融概論全文共77頁，當(dāng)前為第12頁。案例導(dǎo)入：互聯(lián)網(wǎng)金融從不缺乏熱點(diǎn)依據(jù)“賞月險(xiǎn)”產(chǎn)品的設(shè)置，其分成兩檔。其中一檔投保價(jià)格為20元，若被保險(xiǎn)人在賞月城市（上海、廣州、深圳）由于天氣原因看不到月亮，可獲保險(xiǎn)理賠50元；第二檔投保價(jià)格為99元，賞月城市從3個(gè)增加到41個(gè)。如果被保險(xiǎn)人所在賞月城市由于天氣原因看不到月亮，即可獲保險(xiǎn)理賠188元。相應(yīng)賠付金額會(huì)匯至被保險(xiǎn)人的支付寶賬戶內(nèi)。3.賞月險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融概論全文共77頁，當(dāng)前為第13頁。案例中的每種模式，創(chuàng)新點(diǎn)在哪里？在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，你現(xiàn)在有神馬創(chuàng)新想法？案例導(dǎo)讀：互聯(lián)網(wǎng)金融最大的優(yōu)勢(shì)在于創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融概論全文共77頁，當(dāng)前為第14頁。課程內(nèi)容1：從專家和行業(yè)大咖的視角看互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)質(zhì)學(xué)界代表謝平先生從金融功能視角互聯(lián)網(wǎng)金融的概念“互聯(lián)網(wǎng)金融”這一概念由中國(guó)投資有限責(zé)任公司副總經(jīng)理謝平先生正式提出，但是目前業(yè)界和學(xué)術(shù)界對(duì)其尚無統(tǒng)一的定義。互聯(lián)網(wǎng)金融概論全文共77頁，當(dāng)前為第15頁。課程內(nèi)容1：從專家和行業(yè)大咖的視角看互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)質(zhì)學(xué)界代表謝平先生從金融功能視角互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

2012年8月，謝平在《互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究》中對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)金融”下了一個(gè)定義，這也是目前為止被普遍認(rèn)同的對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵較為權(quán)威的一種說法。謝平將其定義為，受互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)精神的影響，從傳統(tǒng)銀行、證券、保險(xiǎn)、交易所等金融中介到無中介瓦爾拉斯一般均衡之間的所有金融交易和組織形式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融概論全文共77頁，當(dāng)前為第16頁。課程內(nèi)容1：從專家和行業(yè)大咖的視角看互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)質(zhì)行業(yè)監(jiān)管者吳曉靈女士從使用的角度定義會(huì)聯(lián)網(wǎng)金融全國(guó)人大常委會(huì)委員、財(cái)經(jīng)委員會(huì)副主任委員、中歐陸家嘴國(guó)際金融研究院院長(zhǎng)吳曉靈在中歐國(guó)際工商學(xué)院主辦的2013年第七屆中國(guó)銀行家高峰論壇上表示：“互聯(lián)網(wǎng)金融，我想下這么一個(gè)定義，是不是互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該是（用）互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)來處理銀行業(yè)務(wù)……”。互聯(lián)網(wǎng)金融概論全文共77頁，當(dāng)前為第17頁。課程內(nèi)容1：從專家和行業(yè)大咖的視角看互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)質(zhì)行業(yè)大咖馬云先生則從互聯(lián)網(wǎng)視域定義互聯(lián)網(wǎng)金融什么是互聯(lián)網(wǎng)金融互聯(lián)網(wǎng)＋金融=互聯(lián)網(wǎng)金融互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)+互聯(lián)網(wǎng)精神金融的核心功能互聯(lián)網(wǎng)金融概論全文共77頁，當(dāng)前為第18頁?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。指借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融模式。經(jīng)過多年的發(fā)展，與互聯(lián)網(wǎng)金融概念達(dá)成的共識(shí)課程內(nèi)容1：從專家和行業(yè)大咖的視角看互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)質(zhì)互聯(lián)網(wǎng)金融含義互聯(lián)網(wǎng)金融概論全文共77頁，當(dāng)前為第19頁。

從廣義上講，具備互聯(lián)網(wǎng)精神的金融業(yè)態(tài)統(tǒng)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。

從狹義上講，互聯(lián)網(wǎng)金融則應(yīng)該定義在跟貨幣的信用化流通相關(guān)層面，也就是資金融通依托互聯(lián)網(wǎng)來實(shí)現(xiàn)的方式方法都可以稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融。經(jīng)過多年的發(fā)展，與互聯(lián)網(wǎng)金融概念達(dá)成的共識(shí)課程內(nèi)容1：從專家和行業(yè)大咖的視角看互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)質(zhì)互聯(lián)網(wǎng)金融含義互聯(lián)網(wǎng)金融概論全文共77頁，當(dāng)前為第20頁?；ヂ?lián)網(wǎng)開放、平等、協(xié)作、共享金融資金融通互聯(lián)網(wǎng)金融從廣義上講，具備互聯(lián)網(wǎng)精神的金融業(yè)態(tài)統(tǒng)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技，特別是移動(dòng)支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)和基于大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)挖掘等，將對(duì)人類金融模式產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。課程內(nèi)容1：從專家和行業(yè)大咖的視角看互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)質(zhì)互聯(lián)網(wǎng)金融概論全文共77頁，當(dāng)前為第21頁。資金供需信息直接在網(wǎng)上發(fā)布并匹配，供需雙方直接聯(lián)系和匹配，不需要經(jīng)過銀行、券商或交易所等中介典型模式：人人貸社交網(wǎng)絡(luò)生成和傳播信息搜索引擎對(duì)信息進(jìn)行組織、排序和檢索云計(jì)算保障信息高速處理能力三大核心要素資源配置信息處理互聯(lián)網(wǎng)金融支付系統(tǒng)以移動(dòng)支付為基礎(chǔ)所有個(gè)人和機(jī)構(gòu)都在中央銀行的支付中心（超級(jí)網(wǎng)銀）開賬戶、存款和證券登記支付清算完全電子化，社會(huì)中無現(xiàn)鈔流通課程內(nèi)容1：從專家和行業(yè)大咖的視角看互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)質(zhì)互聯(lián)網(wǎng)金融概論全文共77頁，當(dāng)前為第22頁。課程內(nèi)容2：從傳統(tǒng)金融視角看互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展優(yōu)勢(shì)案例：互聯(lián)網(wǎng)金融遇上傳統(tǒng)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融概論全文共77頁，當(dāng)前為第23頁。互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融產(chǎn)品沖擊？互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)沖擊？互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融思維沖擊？案例導(dǎo)讀：互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)金融帶來的最大挑戰(zhàn)什么？互聯(lián)網(wǎng)金融概論全文共77頁，當(dāng)前為第24頁。課程內(nèi)容2：從傳統(tǒng)金融視角看互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展優(yōu)勢(shì)互聯(lián)網(wǎng)金融VS傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)金融傳統(tǒng)金融困難/成本很高信息不對(duì)稱通過銀行與券商中介期限和數(shù)量的匹配通過銀行支付間接交易需要設(shè)計(jì)復(fù)雜風(fēng)險(xiǎn)和對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)交易成本極高信息處理風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估資金供求支付供求方產(chǎn)品成本容易/成本低數(shù)據(jù)豐富、完整、信息對(duì)稱完全可以自己解決超級(jí)集中支付系統(tǒng)和個(gè)體移動(dòng)支付的統(tǒng)一直接交易簡(jiǎn)單化（風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖需求減少）金融市場(chǎng)運(yùn)行互聯(lián)化，交易成本較少互聯(lián)網(wǎng)金融概論全文共77頁，當(dāng)前為第25頁。兩種金融模式的比較比較項(xiàng)互聯(lián)網(wǎng)金融金融互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展理念及思維方式互聯(lián)網(wǎng)理念、互聯(lián)網(wǎng)思維方式傳統(tǒng)理念、傳統(tǒng)思維方式管理方式與組織架構(gòu)現(xiàn)代管理方式、相對(duì)獨(dú)立、多變傳統(tǒng)管理方式、附屬、相對(duì)穩(wěn)定導(dǎo)向與出發(fā)點(diǎn)客戶需求自我、贏利客戶群與體驗(yàn)開放、年輕的客戶；便捷、互動(dòng)穩(wěn)健、保守的客戶；繁瑣、單向交易金額與頻率金額小、頻率高金額大、頻率低交易價(jià)格策略免費(fèi)、低價(jià)相對(duì)高價(jià)信息差異性對(duì)稱、透明，去中介化不對(duì)稱、不透明、中介化新技術(shù)運(yùn)用快慢安全性相對(duì)弱相對(duì)強(qiáng)監(jiān)管體系相對(duì)薄弱，亟待完善相對(duì)成熟、完善課程內(nèi)容2：從傳統(tǒng)金融視角看互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展優(yōu)勢(shì)互聯(lián)網(wǎng)金融概論全文共77頁，當(dāng)前為第26頁。近年來，以第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)和眾籌平臺(tái)等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起，各種模式競(jìng)相發(fā)展，迅速改變了我國(guó)金融業(yè)的面貌，成為金融創(chuàng)新的主力軍。以第三方支付為例，自2005年網(wǎng)絡(luò)支付在我國(guó)正式起步以來，取得了長(zhǎng)足的發(fā)展。根據(jù)艾瑞咨詢的公開數(shù)據(jù)顯示，2012年我國(guó)第三方支付市場(chǎng)交易規(guī)模為12.9萬億元，其中線上支付占比為28.3%，規(guī)模約為3.66萬億元，過去7年的年均增速達(dá)到111%。第三方支付已經(jīng)成為支撐電子商務(wù)發(fā)展的重要基礎(chǔ)，也日漸成為互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的主要模式之一。相較于第三方支付，P2P網(wǎng)貸的發(fā)展在2012年和2013年則進(jìn)入了爆發(fā)期，在全國(guó)各地迅速擴(kuò)張。進(jìn)入2013年，網(wǎng)貸平臺(tái)以每天1-2家上線的速度快速增長(zhǎng)，尤其是2013年9月以來，上線速度達(dá)到每天3-4家，預(yù)計(jì)2013年底數(shù)量將突破800家。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融門戶和大數(shù)據(jù)金融等新金融形態(tài)也不斷涌現(xiàn)出來，并得到快速發(fā)展。a.各種模式競(jìng)相發(fā)展課程內(nèi)容2：從傳統(tǒng)金融視角看互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展優(yōu)勢(shì)互聯(lián)網(wǎng)金融概論全文共77頁，當(dāng)前為第27頁。

2012年12月14日，清華大學(xué)五道口金融學(xué)院率先成立了清華大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)驗(yàn)室；2013年8月9日，由京東商城、當(dāng)當(dāng)網(wǎng)、拉卡拉和融360等33家單位發(fā)起成立了中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)；2013年8月13日，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)發(fā)起成立了中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)互聯(lián)網(wǎng)金融工作委員會(huì)。一時(shí)間，與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的研究機(jī)構(gòu)、行業(yè)組織、自律組織等紛紛成立。而關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的課題研究、學(xué)術(shù)專著等更是層出不窮，《互聯(lián)網(wǎng)金融》雜志也于2013年8月正式創(chuàng)刊出版。此外，圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融的研討會(huì)、交流會(huì)和培訓(xùn)會(huì)等更是數(shù)不勝數(shù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的理論研究、行業(yè)組織的設(shè)立以及研討交流會(huì)議等的開展，在一定程度上對(duì)它的實(shí)踐起到了普及、宣傳和引導(dǎo)的作用。b.各個(gè)層面的研究相繼展開課程內(nèi)容2：從傳統(tǒng)金融視角看互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展優(yōu)勢(shì)互聯(lián)網(wǎng)金融概論全文共77頁，當(dāng)前為第28頁。面對(duì)熱潮洶涌的互聯(lián)網(wǎng)金融，各級(jí)政府陸續(xù)出臺(tái)了相關(guān)政策以支持互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。北京市力促相關(guān)行業(yè)主體的聚集，為推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的規(guī)范發(fā)展提供平臺(tái)與機(jī)會(huì)；上海市推行金融創(chuàng)新新政，推出支持互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)企業(yè)落戶的具體措施；浙江省則依托發(fā)達(dá)的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)，為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)提供快速發(fā)展的沃土；深圳市前海的金融創(chuàng)新已經(jīng)上升為國(guó)家戰(zhàn)略，在國(guó)家和地區(qū)相關(guān)政策的支持下，依托深圳前海金融資產(chǎn)交易所，吸引民生電商等新型金融電商和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的入駐。2013年8月，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布了《關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實(shí)施意見》，要求充分利用互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)、新工具，不斷創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)模式，這在政策層面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融起到了積極的推動(dòng)作用。c.各級(jí)政府積極支持課程內(nèi)容2：從傳統(tǒng)金融視角看互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展優(yōu)勢(shì)互聯(lián)網(wǎng)金融概論全文共77頁，當(dāng)前為第29頁。在互聯(lián)網(wǎng)與金融不斷融合趨勢(shì)的沖擊下，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為各方利益爭(zhēng)奪的新奶酪。在金融機(jī)構(gòu)方面，以建行、交行和工行等為代表的傳統(tǒng)金融巨頭以電商平臺(tái)為渠道加大了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)的使用效率，加速信息化金融機(jī)構(gòu)的布局，他們或以獨(dú)立的方式、或與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行合作等，不同程度地將互聯(lián)網(wǎng)與其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行結(jié)合。在互聯(lián)網(wǎng)公司方面，阿里巴巴在2012年就確定了“平臺(tái)、金融、數(shù)據(jù)”為集團(tuán)未來的三大發(fā)展戰(zhàn)略，其在金融領(lǐng)域全面布局，旗下的支付寶、阿里小貸和余額寶等目前都已取得了令人矚目的突破和業(yè)績(jī)。而搜狐、騰訊、京東和百度等其他互聯(lián)網(wǎng)巨頭也紛紛加快介入互聯(lián)網(wǎng)金融的步伐，爭(zhēng)食這一領(lǐng)域的巨額利潤(rùn)。在產(chǎn)業(yè)巨頭方面，隨著民營(yíng)銀行的逐步放開，以騰訊、百業(yè)源、立業(yè)集團(tuán)為主發(fā)起人的深圳前海微眾銀行，以正泰集團(tuán)、華峰氨綸為主發(fā)起人的溫州民商銀行和以天津華北集團(tuán)、麥購集團(tuán)為主發(fā)起人的天津金城銀行等三家民營(yíng)銀行已于2014年7月獲批籌建。此外，美的集團(tuán)、紅豆集團(tuán)和格力電器等各行各業(yè)的巨頭們對(duì)民營(yíng)銀行的牌照也是虎視眈眈。一時(shí)間，互聯(lián)網(wǎng)金融成為各行各業(yè)巨頭們的新戰(zhàn)場(chǎng)。d.各行各業(yè)的巨頭紛紛涌入課程內(nèi)容2：從傳統(tǒng)金融視角看互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展優(yōu)勢(shì)互聯(lián)網(wǎng)金融概論全文共77頁，當(dāng)前為第30頁。互聯(lián)網(wǎng)金融的美好前景點(diǎn)燃了人們特別是年輕人的創(chuàng)業(yè)熱情，也吸引了越來越多的投資者進(jìn)入這一領(lǐng)域。一方面，各種政策監(jiān)管的風(fēng)險(xiǎn)、金融機(jī)構(gòu)及互聯(lián)網(wǎng)巨頭的強(qiáng)勢(shì)出擊以及來自各方面的不確定性等障礙并沒有擋住互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)者的步伐。數(shù)年來，尤其是在2013年，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的創(chuàng)業(yè)公司如雨后春筍般涌現(xiàn)出來。另一方面，金融業(yè)作為目前規(guī)模最大、利潤(rùn)水平最高的產(chǎn)業(yè)，得到了PE（私募股權(quán)投資）和VC（風(fēng)險(xiǎn)投資）的極大青睞，相關(guān)投資者紛紛涌入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，支持創(chuàng)業(yè)者和創(chuàng)業(yè)企業(yè)的發(fā)展。根據(jù)IT桔子研究資料顯示，在其跟蹤的245家公司里統(tǒng)計(jì)了2010年以來的投融資事件，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域發(fā)生了58起投資事件，占比達(dá)24%。在這58起投資事件中，2010年和2011年共18起，2012年和2013年各20起；在投資分布上，信貸服務(wù)和支付服務(wù)占比最高，合計(jì)占比達(dá)52%，超過半數(shù)；在投資金額上，互聯(lián)網(wǎng)金融相比其他行業(yè)的融資金額要高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展吸引了PE和VC的參與，同時(shí)，PE和VC的涌入又進(jìn)一步推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。e.各種類型的創(chuàng)業(yè)和投資興起課程內(nèi)容2：從傳統(tǒng)金融視角看互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展優(yōu)勢(shì)互聯(lián)網(wǎng)金融概論全文共77頁，當(dāng)前為第31頁。課程內(nèi)容3：從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程看未來從世界范圍來看互聯(lián)網(wǎng)金融誕生于美國(guó)，歐美國(guó)家的金融體系也相對(duì)完善成熟。美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，是兩大決定性因素共同作用的成果。一是傭金自由化和金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)開放，促進(jìn)了競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制活化和金融創(chuàng)新；二是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展成熟，并投入商業(yè)化應(yīng)用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程19921995199719992000200520072009E+Trade作為折扣網(wǎng)上經(jīng)紀(jì)商，提供網(wǎng)上交流通道SFNB(美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行)成立，成為全球第一家網(wǎng)絡(luò)銀行Bankrate開始設(shè)計(jì)金融網(wǎng)銷平臺(tái)業(yè)務(wù)美林推出基于MLDirect的網(wǎng)上交易，兼有高端業(yè)務(wù)和低端業(yè)務(wù)Bofi(BankofInternetUSB)開業(yè)，是第一家純正的美國(guó)本土互聯(lián)網(wǎng)銀行Paypal貨幣市場(chǎng)基金完成了電子支付和基金的創(chuàng)新嫁接，是世界上第一只互聯(lián)網(wǎng)貨幣市場(chǎng)基金美國(guó)主要借貸平臺(tái)LendingClub成立Kickstarter成立，是目前全球最大的綜合型眾籌平臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)金融概論全文共77頁，當(dāng)前為第32頁。課程內(nèi)容3：從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程看未來中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程要遠(yuǎn)短于美歐等發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體。目前，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融大致可以分為三個(gè)發(fā)展階段：第一個(gè)階段是1990年代~2005年左右的傳統(tǒng)金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化階段；第二個(gè)階段是2005-2011年前后的第三方支付蓬勃發(fā)展階段；而第三個(gè)階段是2011年以來至今的互聯(lián)網(wǎng)實(shí)質(zhì)性金融業(yè)務(wù)發(fā)展階段?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程互聯(lián)網(wǎng)金融概論全文共77頁，當(dāng)前為第33頁。課程內(nèi)容3：從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程看未來隨著金融政策寬松，其體量一步步增大的。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無法覆蓋長(zhǎng)尾市場(chǎng)需求，互聯(lián)網(wǎng)金融有利于提升資源配置的效率。政策、技術(shù)、需求（中小微企業(yè)及個(gè)人投融資）和供給（居民財(cái)富收入增長(zhǎng)），四大推動(dòng)力加快互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程互聯(lián)網(wǎng)金融概論全文共77頁，當(dāng)前為第34頁。課程內(nèi)容4：從用戶金融需求看互聯(lián)網(wǎng)金融模式的演變1324支付融資投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)管理用戶最基本的金融需求可分為四類互聯(lián)網(wǎng)金融概論全文共77頁，當(dāng)前為第35頁?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的典型業(yè)務(wù)模式支付融資投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)管理其他網(wǎng)絡(luò)銀行金融產(chǎn)品搜索引擎第三方支付P2P借貸平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)眾籌平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)資產(chǎn)交易平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)微貸網(wǎng)絡(luò)基金網(wǎng)絡(luò)證券網(wǎng)絡(luò)征信其他網(wǎng)絡(luò)理財(cái)其他財(cái)富管理課程內(nèi)容4：從用戶金融需求看互聯(lián)網(wǎng)金融模式的演變互聯(lián)網(wǎng)金融概論全文共77頁，當(dāng)前為第36頁?；ヂ?lián)網(wǎng)金融五大模式1.第三方支付第三方支付（Third-PartyPayment）狹義上是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的非銀行機(jī)構(gòu)，借助通信、計(jì)算機(jī)和信息安全技術(shù)，采用與各大銀行簽約的方式，在用戶與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)間建立連接的電子支付模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融概論全文共77頁，當(dāng)前為第37頁?；ヂ?lián)網(wǎng)金融五大模式1.第三方支付從發(fā)展路徑與用戶積累途徑來看，目前市場(chǎng)上第三方支付公司的運(yùn)營(yíng)模式可以歸為兩大類：獨(dú)立第三方支付模式：指第三方支付平臺(tái)完全獨(dú)立于電子商務(wù)網(wǎng)站，不負(fù)有擔(dān)保功能。例如：快錢、易寶支付、匯付天下等。01以支付寶、財(cái)付通為首的依托于自有B2C、C2C電子商務(wù)網(wǎng)站提供擔(dān)保功能的第三方支付模式。02互聯(lián)網(wǎng)金融概論全文共77頁，當(dāng)前為第38頁?；ヂ?lián)網(wǎng)金融五大模式第三方支付的主流業(yè)務(wù)模式互聯(lián)網(wǎng)支付賬戶支付網(wǎng)關(guān)支付手機(jī)支付通訊賬戶支付遠(yuǎn)程支付類Square近場(chǎng)支付（NFC）預(yù)付卡發(fā)行與受理POS收單互聯(lián)網(wǎng)金融概論全文共77頁，當(dāng)前為第39頁?；ヂ?lián)網(wǎng)金融五大模式未來還可能有多種移動(dòng)支付模式新型支付技術(shù)多種支付方式多種交互模式碼生物特征生物特征生物特征二維碼、聲波碼、條形碼……指紋、人臉、掌紋、筆跡、聲紋……身份證、銀行卡、工牌、Key、車牌……NFC、藍(lán)牙、WIFI、GPS……互聯(lián)網(wǎng)金融概論全文共77頁，當(dāng)前為第40頁。互聯(lián)網(wǎng)金融五大模式但、短期內(nèi)仍以移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付為主互聯(lián)網(wǎng)金融概論全文共77頁，當(dāng)前為第41頁?；ヂ?lián)網(wǎng)金融五大模式2014年9月，蘋果推出ApplePay服務(wù)ApplePay的推出，使NFC支付從SIM卡模式、機(jī)卡一體模式向全終端模式演進(jìn)NFC技術(shù)發(fā)展多年，仍未能達(dá)到預(yù)期效果，主要原因是產(chǎn)業(yè)鏈復(fù)雜，參與各方利益難以協(xié)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)金融概論全文共77頁，當(dāng)前為第42頁?；ヂ?lián)網(wǎng)金融五大模式ApplePay簡(jiǎn)介ApplePay為蘋果的線下移動(dòng)支付系統(tǒng)，主要通過內(nèi)置在iPhone6及iPhone6Plus內(nèi)的NFC芯片和TouchID技術(shù)，整合Passbook功能，實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付?；ヂ?lián)網(wǎng)金融概論全文共77頁，當(dāng)前為第43頁?；ヂ?lián)網(wǎng)金融五大模式ApplePay的使用步驟從綁定iTunes賬戶的銀行卡內(nèi)，選取一張?zhí)砑又罙pplePay如需添加其他銀行卡，只需用iSight攝像頭為其拍照通過TounchID驗(yàn)證，憑指紋確認(rèn)支付互聯(lián)網(wǎng)金融概論全文共77頁，當(dāng)前為第44頁。互聯(lián)網(wǎng)金融五大模式ApplePay在中國(guó)的亮點(diǎn)及挑戰(zhàn)亮點(diǎn)挑戰(zhàn)√蘋果強(qiáng)大的品牌號(hào)召力可能撬動(dòng)NFC產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展，加速POS終端的升級(jí)改造，豐富NFC應(yīng)用場(chǎng)景；√一體化支付模式，不易被各方割裂；√支付簡(jiǎn)單、快捷、無需密碼、適合小額便民場(chǎng)景；√不存儲(chǔ)用戶信用卡信息，不將卡號(hào)提供商家，采用一次性“動(dòng)態(tài)安全碼”策略?！吝M(jìn)入中國(guó)首先需要拿到第三方支付牌照；×支付場(chǎng)景有限，受理環(huán)境有待進(jìn)一步完善；×需培養(yǎng)用戶接受度和使用習(xí)慣；×蘋果iCloud信息泄露事件影響用戶安全感；×支付時(shí)間略長(zhǎng)于其他NFC圈存產(chǎn)品，不適合公交、地鐵等場(chǎng)景。互聯(lián)網(wǎng)金融概論全文共77頁，當(dāng)前為第45頁。互聯(lián)網(wǎng)金融五大模式2.P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)P2P（Peer-to-Peerlending）即點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸，指通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行資金借、貸雙方的匹配，需要借貸的人群可以通過網(wǎng)站平臺(tái)尋找到有出借能力并且愿意基于一定條件出借的人群，幫助貸款人通過和其他貸款人一起分擔(dān)一筆借款額度來分散風(fēng)險(xiǎn)，也幫助借款人在充分比較的信息中選擇有吸引力的利率條件?；ヂ?lián)網(wǎng)金融概論全文共77頁，當(dāng)前為第46頁。互聯(lián)網(wǎng)金融五大模式2.P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)主要是從借款人收取一次性費(fèi)用以及向投資人收取評(píng)估和管理費(fèi)用。如何盈利？由放貸人競(jìng)標(biāo)確定或者是由平臺(tái)根據(jù)借款人的信譽(yù)情況和銀行的利率水平提供參考利率。貸款利率如何確定？互聯(lián)網(wǎng)金融概論全文共77頁，當(dāng)前為第47頁?；ヂ?lián)網(wǎng)金融五大模式P2P平臺(tái)美國(guó)：雙寡頭市場(chǎng)格局由SEC監(jiān)管，主要為個(gè)人消費(fèi)貸款，無擔(dān)保LendingClub和Prosper雙寡頭格局中國(guó)：目前仍處于野蠻生長(zhǎng)階段、監(jiān)管政策即將出臺(tái)無準(zhǔn)入門檻、無行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無監(jiān)管主要為個(gè)人和企業(yè)經(jīng)營(yíng)性貸款多采用擔(dān)保機(jī)制2013年以來近200家P2P平臺(tái)跑路互聯(lián)網(wǎng)金融概論全文共77頁，當(dāng)前為第48頁?；ヂ?lián)網(wǎng)金融五大模式P2P平臺(tái)：LendingClub模式互聯(lián)網(wǎng)金融概論全文共77頁，當(dāng)前為第49頁。互聯(lián)網(wǎng)金融五大模式P2P平臺(tái)：LendingClub累計(jì)成交超50億美元互聯(lián)網(wǎng)金融概論全文共77頁，當(dāng)前為第50頁。互聯(lián)網(wǎng)金融五大模式P2P平臺(tái)：國(guó)內(nèi)普通采取擔(dān)保機(jī)制無擔(dān)保民生易貨（部分）陸金所（部分）抱商銀行小馬bank風(fēng)險(xiǎn)備用金拍拍貨點(diǎn)融網(wǎng)人人貸微貸網(wǎng)有利網(wǎng)團(tuán)貸網(wǎng)投哪網(wǎng)平臺(tái)擔(dān)保紅嶺創(chuàng)投關(guān)聯(lián)方擔(dān)保陸金所小貸/擔(dān)保公司擔(dān)保有利網(wǎng)開鑫貸積木盒子愛投資宜人貸抵質(zhì)押（票據(jù)、應(yīng)收賬款等）招商銀行小企業(yè)e家民生易貸票據(jù)寶新浪微財(cái)富保險(xiǎn)房金所（宗安保險(xiǎn)）財(cái)路通（民安保險(xiǎn)、中國(guó)人壽北京分公司）互聯(lián)網(wǎng)金融概論全文共77頁，當(dāng)前為第51頁。互聯(lián)網(wǎng)金融五大模式3.眾籌融資網(wǎng)站眾籌融資是指利用互聯(lián)網(wǎng)和SNS（社會(huì)性網(wǎng)絡(luò)服務(wù)）傳播的特性，讓創(chuàng)業(yè)企業(yè)、藝術(shù)家或個(gè)人對(duì)公眾展示他們的創(chuàng)意及項(xiàng)目，爭(zhēng)取大家的關(guān)注和支持，進(jìn)而獲得所需要的資金援助?；ヂ?lián)網(wǎng)金融概論全文共77頁，當(dāng)前為第52頁?；ヂ?lián)網(wǎng)金融五大模式3.眾籌融資網(wǎng)站眾籌平臺(tái)的運(yùn)作模式大同小異—需要資金的個(gè)人或團(tuán)隊(duì)將項(xiàng)目策劃交給眾籌平臺(tái)，經(jīng)過相關(guān)審核后，便可以在平臺(tái)的網(wǎng)站上建立屬于自己的頁面，用來向公眾介紹項(xiàng)目情況。如何運(yùn)作？與熱鬧的P2P相比，眾籌尚處于一個(gè)相對(duì)靜悄悄的階段。目前國(guó)內(nèi)對(duì)公開募資的規(guī)定及特別容易踩到非法集資的紅線使得眾籌的股權(quán)制在國(guó)內(nèi)發(fā)展緩慢，很難在國(guó)內(nèi)做大做強(qiáng)，短期內(nèi)對(duì)金融業(yè)和企業(yè)融資的影響非常有限。當(dāng)前發(fā)展?fàn)顩r如何？互聯(lián)網(wǎng)金融概論全文共77頁，當(dāng)前為第53頁?；ヂ?lián)網(wǎng)金融五大模式眾籌平臺(tái)最初的眾籌平臺(tái)主要面向創(chuàng)業(yè)或創(chuàng)意項(xiàng)目，采用項(xiàng)目產(chǎn)品“團(tuán)購+預(yù)售”模式，即預(yù)售式眾籌；隨著眾籌的發(fā)展，出現(xiàn)了以資金回報(bào)為目的的眾籌平臺(tái)，即股權(quán)眾籌模式；此外，還有會(huì)籍式眾籌、捐贈(zèng)式眾籌等多種類型；聚焦垂直細(xì)分領(lǐng)域，如智能硬件、音樂、房地產(chǎn)等的眾籌平臺(tái)也開始出現(xiàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融概論全文共77頁，當(dāng)前為第54頁?；ヂ?lián)網(wǎng)金融五大模式眾籌平臺(tái)的主要類型預(yù)售式眾籌（如Kickstarter、點(diǎn)名時(shí)間）投資者以項(xiàng)目產(chǎn)品作為回報(bào)一般不設(shè)定投資者級(jí)別和門檻多種投資項(xiàng)目：科技、影視、創(chuàng)意等股權(quán)式眾籌（如AngelList、天使匯）以被投資項(xiàng)目的股權(quán)或資產(chǎn)收益權(quán)為回報(bào)有些平臺(tái)將投資者分為領(lǐng)投人和跟投人有些平臺(tái)是綜合類投資項(xiàng)目（科技、影視、創(chuàng)意等），也要專業(yè)類投資項(xiàng)目（如房地產(chǎn)項(xiàng)目）會(huì)籍式眾籌（如3W咖啡）投資者以加入某個(gè)會(huì)員俱樂部作為回報(bào)一般對(duì)投資者有一定門檻要求多種投資項(xiàng)目：科技、影視、創(chuàng)意等捐贈(zèng)式眾籌（如Fundly）投資者沒有回報(bào)，或者僅獲得紀(jì)念品一般不設(shè)定投資者級(jí)別和門檻一般為社會(huì)公益項(xiàng)目互聯(lián)網(wǎng)金融概論全文共77頁，當(dāng)前為第55頁?；ヂ?lián)網(wǎng)金融五大模式4.網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行，又稱網(wǎng)上銀行或在線銀行，英文為Internetbank或Networkbank。指一種以信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)向用戶開展和提供開戶、銷戶、查詢、對(duì)帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)帳、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)雀鞣N金融服務(wù)的新型銀行機(jī)構(gòu)與服務(wù)形式，為用戶提供全方位，全天候，便捷，實(shí)時(shí)的快捷金融服務(wù)系統(tǒng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融概論全文共77頁，當(dāng)前為第56頁?；ヂ?lián)網(wǎng)金融五大模式網(wǎng)絡(luò)銀行以零售銀行為主，通過互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供低成本、便利的服務(wù)規(guī)模太小或風(fēng)險(xiǎn)失控都可能導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行失敗SNFB、CompuBank、NetBank互聯(lián)網(wǎng)金融概論全文共77頁，當(dāng)前為第57頁?；ヂ?lián)網(wǎng)金融五大模式網(wǎng)絡(luò)銀行INGDirect由荷蘭國(guó)際（ING）集團(tuán)于1997年發(fā)起成立，是全球最成功的網(wǎng)絡(luò)銀行；曾覆蓋美國(guó)、加拿大、德國(guó)、英國(guó)、法國(guó)、西班牙、意大利、澳大利亞等9個(gè)國(guó)家地區(qū)，高峰時(shí)期客戶數(shù)接近4,000萬名；德國(guó)第二大零售銀行：INGDiba美國(guó)第三大儲(chǔ)蓄銀行：INGDirectUSA（后改為CapitalOne360）互聯(lián)網(wǎng)金融概論全文共77頁，當(dāng)前為第58頁?；ヂ?lián)網(wǎng)金融五大模式案例：INGDirect以規(guī)模降低成本截至2013年末，德國(guó)分部INGDiba擁有：810萬位客戶總資產(chǎn)1,260億歐元（約合9,790億人民幣）員工數(shù)僅約3,000人互聯(lián)網(wǎng)金融概論全文共77頁，當(dāng)前為第59頁?；ヂ?lián)網(wǎng)金融五大模式案例：INGDirect以規(guī)模降低成本互聯(lián)網(wǎng)金融概論全文共77頁，當(dāng)前為第60頁?；ヂ?lián)網(wǎng)金融五大模式案例：相比傳統(tǒng)零售銀行成本更低互聯(lián)網(wǎng)金融概論全文共77頁，當(dāng)前為第61頁。互聯(lián)網(wǎng)金融五大模式產(chǎn)品主要特點(diǎn)個(gè)人支票賬戶比市場(chǎng)水平更高的利率免費(fèi)：轉(zhuǎn)賬、支票、在AllpointATM取款全免費(fèi)自動(dòng)轉(zhuǎn)存：可定期轉(zhuǎn)存到利率較高的儲(chǔ)蓄賬戶個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶比市場(chǎng)水平更高的利率沒有最低存款要求沒有隱性收費(fèi)，收費(fèi)項(xiàng)目少而透明自動(dòng)轉(zhuǎn)存：可定期轉(zhuǎn)存到利率更高的儲(chǔ)蓄賬戶綁定個(gè)人支票賬戶：支持隨時(shí)互轉(zhuǎn)兒童活期賬戶培養(yǎng)兒童理財(cái)觀念和習(xí)慣，兒童和家長(zhǎng)可共同管理：兒童擁有自己的賬戶和密碼，可查詢賬戶、修改賬戶昵稱，但轉(zhuǎn)賬、開支票和取現(xiàn)需要家長(zhǎng)同意；兒童儲(chǔ)蓄賬戶培養(yǎng)兒童理財(cái)觀念和習(xí)慣，達(dá)成特定儲(chǔ)蓄目標(biāo)，兒童和家長(zhǎng)可共同管理：家長(zhǎng)可對(duì)孩子的存取款進(jìn)行監(jiān)督管理，家長(zhǎng)可設(shè)定存款目標(biāo)，并定期自動(dòng)存入。存單（CD）比市場(chǎng)水平更高的存款利率到期可自動(dòng)轉(zhuǎn)存為相同期限的存單住房按揭貸款分為固定利率和浮動(dòng)利率兩種證券賬戶可通過ShareBuilder證券賬戶買賣股票和基金兒童證券賬戶培養(yǎng)兒童理財(cái)觀念和習(xí)慣，兒童和家長(zhǎng)可共同管理退休金賬戶包括個(gè)人退休金賬戶（IRA）和賬戶專業(yè)（Rollover）案例：INGDirectUSA的產(chǎn)品以個(gè)人為核心產(chǎn)品主要特點(diǎn)企業(yè)儲(chǔ)蓄賬戶比市場(chǎng)水平更高的存款利率沒有最低存款要求，不收費(fèi)最多1個(gè)賬戶有3個(gè)用戶企業(yè)存單（CD）主要特色與個(gè)人存單（CD）相同401k計(jì)劃由證券公司ShareBuilder幫助小企業(yè)管理401k計(jì)劃資料來源：CapitalOne網(wǎng)站核心產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)金融概論全文共77頁，當(dāng)前為第62頁?；ヂ?lián)網(wǎng)金融五大模式案例：INGDirectUSA的產(chǎn)品以個(gè)人為核心能夠提供更有競(jìng)爭(zhēng)力的價(jià)格，服務(wù)也更加簡(jiǎn)單透明超過40%的客戶是由現(xiàn)有客戶介紹而來通過“咖啡銀行”來營(yíng)造獨(dú)特的品牌形象，讓用戶有一種特殊的身份歸屬感互聯(lián)網(wǎng)金融概論全文共77頁，當(dāng)前為第63頁?；ヂ?lián)網(wǎng)金融五大模式網(wǎng)絡(luò)微貸網(wǎng)絡(luò)證券網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)金融產(chǎn)品搜索引擎網(wǎng)絡(luò)基金綜合性網(wǎng)絡(luò)理財(cái)平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)征信5.其他衍生模式07060504030201互聯(lián)網(wǎng)金融概論全文共77頁，當(dāng)前為第64頁?；ヂ?lián)網(wǎng)金融五大模式案例：INGDirectUSA的產(chǎn)品以個(gè)人為核心利用第三方電商的數(shù)據(jù)利用自身電商的數(shù)據(jù)面向Amazon、eBay、Yahoo、Shopify、Etsy、Magento、Square等平臺(tái)小商戶基于數(shù)據(jù)分析的貸款模型：GoogleAnalytics記賬軟件Quickbooks從UPS獲得發(fā)貨信息貸款金額500美元至5萬美元，最快7分鐘房貸；從投資者和金融機(jī)構(gòu)獲得資金，以預(yù)付款的名義提供給借款人，規(guī)避監(jiān)管法案。主要面向淘寶、天貓、聚劃算A的小商戶和網(wǎng)購消費(fèi)者基于數(shù)據(jù)分析的貸款模型貸款金額一般100萬元以下，最快3分鐘房貸以小額貸款公司發(fā)放貸款，通過資產(chǎn)證券化募集資金“京保貝”：面向京東供應(yīng)商和平臺(tái)小商戶，提供應(yīng)收賬款保理；“京東白條”：面向消費(fèi)者，提供賒銷“打白條”服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融概論全文共77頁，當(dāng)前為第65頁?；ヂ?lián)網(wǎng)金融五大模式網(wǎng)絡(luò)基金：貨幣基金為主導(dǎo)高利率環(huán)境下，貨幣市場(chǎng)基金成為絕對(duì)主力，“理財(cái)+消費(fèi)”成就余額寶領(lǐng)先地位：截至2014年9月底，用戶數(shù)達(dá)1.49億，規(guī)模5,349億元；基金超市尚未成功，客戶體驗(yàn)仍需努力；利率下行或沖擊貨幣基金，下一個(gè)臺(tái)風(fēng)口或是股票型基金。互聯(lián)網(wǎng)金融概論全文共77頁，當(dāng)前為第66頁。互聯(lián)網(wǎng)金融五大模式網(wǎng)絡(luò)證券：轉(zhuǎn)戶障礙限制網(wǎng)絡(luò)證券發(fā)展證券網(wǎng)上開戶政策已放開，“低傭金”成為網(wǎng)絡(luò)券商核心訴求轉(zhuǎn)戶成本較高限制網(wǎng)絡(luò)券商發(fā)展；中證登力推統(tǒng)一賬戶體系“一碼通”，上交所指定交易制度即將廢除，轉(zhuǎn)戶成本有望大幅降低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融概論全文共77頁，當(dāng)前為第67頁?；ヂ?lián)網(wǎng)金融五大模式網(wǎng)絡(luò)證券：轉(zhuǎn)戶障礙限制網(wǎng)絡(luò)證券發(fā)展覆蓋證券、基金、衍生品、國(guó)際市場(chǎng)等各類資產(chǎn)，成為“一站式金融賬戶”；提供證券經(jīng)紀(jì)+資產(chǎn)管理+投資顧問+投資研究等綜合服務(wù)，客戶黏性極高。國(guó)外：一站式理財(cái)平臺(tái)已成熟國(guó)內(nèi)：剛剛起步，潛力巨大國(guó)泰君安“君弘一戶通”：證券+基金+私募產(chǎn)品+融資融券+第三方支付牌照和賬戶整合成主要挑戰(zhàn)：需證券、銀行、基金等多個(gè)牌照第三方存管限制證券賬戶功能跨機(jī)構(gòu)賬戶整合存在挑戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)金融概論全文共77頁，當(dāng)前為第68頁。互聯(lián)網(wǎng)金融五大模式網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)基于互聯(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新：網(wǎng)購?fù)素涍\(yùn)費(fèi)險(xiǎn)樂業(yè)保高溫險(xiǎn)情人節(jié)意外懷孕險(xiǎn)……未來的方向基于大數(shù)據(jù)的保險(xiǎn)定價(jià)低門檻保險(xiǎn)產(chǎn)品全流程網(wǎng)上操作互聯(lián)網(wǎng)金融概論全文共77頁，當(dāng)前為第69頁?；ヂ?lián)網(wǎng)金融五大模式網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)征信牌照已開放《征信業(yè)管理?xiàng)l例》（2013）《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》（2013）網(wǎng)絡(luò)征信有望成為互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)和金融服務(wù)的“公共基礎(chǔ)設(shè)施”互聯(lián)網(wǎng)金融概論全文共77頁，當(dāng)前為第70頁。互聯(lián)網(wǎng)金融五大模式金融產(chǎn)品搜索引擎國(guó)內(nèi)金融產(chǎn)品較為同質(zhì)化，金融產(chǎn)品搜索引擎價(jià)值有限金融產(chǎn)品搜索引擎的重心普遍從信貸產(chǎn)品轉(zhuǎn)到理財(cái)產(chǎn)品從“找到”到“得到”仍需克服多重障礙：牌照障礙：例如基金銷售和基金支付牌照監(jiān)管障礙：例如首次銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估面簽、購買信托面簽投資風(fēng)險(xiǎn)隔離