保險(xiǎn)學(xué)原理期末總結(jié)

保險(xiǎn)學(xué)原理《保險(xiǎn)學(xué)原理》期末總結(jié)班級(jí)姓名學(xué)號(hào)2013/12/19《保險(xiǎn)學(xué)原理》期末總結(jié)經(jīng)過我們對(duì)《保險(xiǎn)學(xué)原理》這門課一學(xué)期的學(xué)習(xí)，我們初步認(rèn)識(shí)到了保險(xiǎn)的概念、產(chǎn)生、發(fā)展、職能、作用及種類。下面我們就對(duì)所學(xué)的知識(shí)做一個(gè)總結(jié)，并說說自己的心得。一、風(fēng)險(xiǎn)俗話說“天有不測(cè)風(fēng)云人有旦夕禍?！?。人們?cè)谏a(chǎn)和生活過程中都可能遭受自然災(zāi)害和意外事故而蒙受損失。從整個(gè)時(shí)間和空間角度來看，自然災(zāi)害和意外事故而造成損失是必然的；而在具體的時(shí)間和地點(diǎn)，自然災(zāi)害和意外事故發(fā)生并造成損失又是偶然的、可能的。我們就把這種在特定的客觀情況下，在特定的時(shí)期內(nèi)，某種損失發(fā)生的可能性定義為風(fēng)險(xiǎn)。無風(fēng)險(xiǎn)無保險(xiǎn)，無損失無保險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)生的發(fā)展的基礎(chǔ)，保險(xiǎn)是人類社會(huì)用來對(duì)付風(fēng)險(xiǎn)的處理風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后所造成的經(jīng)濟(jì)損失的一種有效手段。這就是保險(xiǎn)產(chǎn)生的原由。二、保險(xiǎn)的概念保險(xiǎn)，本意是穩(wěn)妥可靠；日前所提起保險(xiǎn)，是一種保障機(jī)制，是用來規(guī)劃人生財(cái)務(wù)所必須的工具。是指投保人根據(jù)合同的約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)行為。從經(jīng)濟(jì)角度看，保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財(cái)務(wù)安排；從法律角度看，保險(xiǎn)是一種合同行為，是一方同意補(bǔ)償另一方損失的一種合同安排；從社會(huì)角度看，保險(xiǎn)是社會(huì)經(jīng)濟(jì)保障制度的重要組成部分，是社會(huì)生產(chǎn)和社會(huì)生活“精巧的穩(wěn)定器”；從風(fēng)險(xiǎn)管理角度看，保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的一種方法。三、保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)有各種各樣，所以人們?cè)谠缙诮?jīng)商時(shí)會(huì)對(duì)幾種重要風(fēng)險(xiǎn)做保險(xiǎn)，下面就簡(jiǎn)單接受幾種保險(xiǎn)的由來。1、海上保險(xiǎn)現(xiàn)代保險(xiǎn)首先是從海上保險(xiǎn)發(fā)展而來的，它是一種最古老的保險(xiǎn)，是隨著海上貿(mào)易和航運(yùn)的發(fā)展而產(chǎn)生的。早在公元前2000年，地中海一帶就有了廣泛的海上貿(mào)易活動(dòng)。船舶在航行中會(huì)遭遇到各類風(fēng)險(xiǎn)，為了避免船舶因遭受風(fēng)浪而沉沒，往往需要拋棄部分貨物以減輕載重量。對(duì)于因減輕船只載重量而投棄入海的貨物，由全體收益方分?jǐn)倸w還，這就是羅地安海商法的所規(guī)定的“共同海損”原則。這就是海上保險(xiǎn)的萌芽。近幾年來，保險(xiǎn)業(yè)更是取得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展。從目前形勢(shì)分析，保險(xiǎn)市場(chǎng)的開放大局已定.同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管進(jìn)一步規(guī)范化。一九九八年，中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)的正式成立，標(biāo)志著中國今后保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管逐步走向規(guī)范化。但從目前來講，地方監(jiān)管的職能部門尚未建立，某些職責(zé)仍由地方人民銀行代管。因此，從長遠(yuǎn)發(fā)展看，還應(yīng)加快健全監(jiān)管體系，強(qiáng)化監(jiān)管的廣度、深度，并應(yīng)建立國家、行業(yè)、企業(yè)三級(jí)控制制度，包括來自社會(huì)的補(bǔ)充監(jiān)督。以上是我們對(duì)保險(xiǎn)的基本總結(jié)，下面我們談?wù)勎覀兊男牡?。牛晨巴菲特是一名投資者，出手通常都是億萬美元。他創(chuàng)建的伯克希爾·哈哈撒韋是一家主營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司。我很好奇為什么一家保險(xiǎn)公司能給巴菲特這么多現(xiàn)金用于投資。帶著好奇和疑問我來到了保險(xiǎn)學(xué)的課堂，深入了解什么是保險(xiǎn)。保險(xiǎn)學(xué)是一門研究保險(xiǎn)及保險(xiǎn)相關(guān)事物運(yùn)動(dòng)規(guī)律的經(jīng)濟(jì)學(xué)科。保險(xiǎn)被定義為通過繳納一定的費(fèi)用，將一個(gè)實(shí)體潛在損失的風(fēng)險(xiǎn)向一個(gè)實(shí)體集合的平均轉(zhuǎn)嫁。其實(shí)通俗地講，就是一旦加入某個(gè)團(tuán)體，就“一人有難，大家平攤”，是以貨幣形式平攤的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁機(jī)制?，F(xiàn)代的社會(huì)保險(xiǎn)制度是由19世紀(jì)德國的鐵血宰相奧托·馮·俾斯麥為了與社會(huì)主義運(yùn)動(dòng)爭(zhēng)奪工人階級(jí)而首先創(chuàng)建的，此后的歐洲各國也紛紛效仿，今天已經(jīng)成為維護(hù)現(xiàn)代社會(huì)正常運(yùn)轉(zhuǎn)不可缺少的一環(huán)。我覺得保險(xiǎn)最重要的是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制。風(fēng)險(xiǎn)雖然是具有偶然性的，但也存在可測(cè)性。只有全盤了解各種風(fēng)險(xiǎn)，才能夠預(yù)測(cè)可能造成的危害，進(jìn)而選擇處理風(fēng)險(xiǎn)的有效方法。保險(xiǎn)中對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)尤為重要。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)實(shí)際上就是估算、衡量風(fēng)險(xiǎn)，由風(fēng)險(xiǎn)管理人運(yùn)用科學(xué)的方法，對(duì)其掌握的統(tǒng)計(jì)資料、風(fēng)險(xiǎn)信息及風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)進(jìn)行系統(tǒng)分析和研究，進(jìn)而確定各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)的頻度和強(qiáng)度，為選擇適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)處理方法提供依據(jù)。如果說保險(xiǎn)的自然基礎(chǔ)即風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)是自動(dòng)滿足的話,那么,保險(xiǎn)的技術(shù)基礎(chǔ)則因?yàn)榭蓽y(cè)性的相對(duì)性而不能自動(dòng)實(shí)現(xiàn)。保險(xiǎn)經(jīng)營和管理過程中,需要在各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行一系列的管理決策,包括如何制定合理的保險(xiǎn)費(fèi)率,如何提取適當(dāng)?shù)臏?zhǔn)備金,如何確定自留風(fēng)險(xiǎn)和安排再保險(xiǎn),以及最核心的問題――如何保證保險(xiǎn)公司資產(chǎn)和負(fù)債的平衡以維持必要的償付能力。這些經(jīng)營問題的解決需要依賴于保險(xiǎn)經(jīng)營的技術(shù)基礎(chǔ)――保險(xiǎn)精算。所謂精算是利用數(shù)量模型來估計(jì)和分析未來的不確定時(shí)間風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的影響,特別是對(duì)財(cái)務(wù)的影響。保險(xiǎn)精算就是以數(shù)學(xué),統(tǒng)計(jì)學(xué),金融學(xué),保險(xiǎn)學(xué)及人口學(xué)等學(xué)科的知識(shí)和原理,去解決商業(yè)保險(xiǎn)中需要精確計(jì)算的問題。有人認(rèn)為保險(xiǎn)是一種在保險(xiǎn)期間進(jìn)行的賭博。保險(xiǎn)公司賭你和你的財(cái)產(chǎn)將不發(fā)生損失，而你拿保險(xiǎn)費(fèi)下注賭發(fā)生損失。所不同的是拿給保險(xiǎn)公司錢時(shí)可能并不期待發(fā)生事故，而你賭馬時(shí)卻期待你所押的馬能夠勝出。因?yàn)槊總€(gè)人并不期待自己死亡、殘疾或者發(fā)生疾病，而且保險(xiǎn)公司通常把財(cái)產(chǎn)損失的一部分讓被保險(xiǎn)人承擔(dān)。但這中間仍有不同，因?yàn)橘€博是用確定的賭金來獲得不確定的巨額報(bào)酬，但保險(xiǎn)是用確定的保費(fèi)來避免不確定的損失，兩者基本是背道而馳的。保險(xiǎn)和賭博很容易被混淆。其區(qū)別在兩個(gè)方面。首先賭博創(chuàng)造了一個(gè)新的投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)而保險(xiǎn)只是處理一個(gè)已經(jīng)存在的風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)手段。其二，賭博一方的損失是另一方的的收益；而保險(xiǎn)和約的雙方都不能由于損失得到更多的收益。所以賭博的雙方都希望另一方有損失；而保險(xiǎn)和約的雙方都希望能避免對(duì)方的損失。我現(xiàn)在淺淺的明白了伯克希爾為什么有這么多的現(xiàn)金讓巴菲特投資全世界。保險(xiǎn)公司更多的時(shí)候就像一家銀行，擁有著巨大的現(xiàn)金儲(chǔ)備。他們精算著風(fēng)險(xiǎn)的概率，將人們和自己的損失降到最小。通過傅老師深入淺出的教學(xué)，我漸漸地了解到保險(xiǎn)學(xué)的奧秘，這寶貴的知識(shí)將讓我受益終生！姬萬友之前，在未接觸保險(xiǎn)學(xué)這門學(xué)科的時(shí)候，對(duì)保險(xiǎn)學(xué)的認(rèn)識(shí)很簡(jiǎn)單，即買保險(xiǎn)來應(yīng)對(duì)未知的風(fēng)險(xiǎn)。而往往發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的幾率總是很小，所以至然而然在心里的認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)產(chǎn)生一種厭惡?？赡菚r(shí)我不知的是保險(xiǎn)更多的是一種保障。來到了大學(xué)，接觸了保險(xiǎn)學(xué)這門學(xué)科，而通過學(xué)習(xí)我對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)從淺入深。我也真正認(rèn)識(shí)到了真正的保險(xiǎn)。“保險(xiǎn)的意義，只是今日作明日的準(zhǔn)備，生時(shí)作死時(shí)的準(zhǔn)備，父母作兒女的準(zhǔn)備，兒女幼小時(shí)作兒女長大時(shí)的準(zhǔn)備，如此而已。今天預(yù)備明天，這是真穩(wěn)健；生時(shí)預(yù)備死時(shí)，這是真曠達(dá)；父母預(yù)備兒女，這是真慈愛；能做到這三步的人，才能算作是現(xiàn)代人?！边@是胡適對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)。保險(xiǎn)是保險(xiǎn)學(xué)的在社會(huì)中的實(shí)踐體現(xiàn)。所以可以說認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)學(xué)即認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)。認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)，首先先從認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)開始。沒有風(fēng)險(xiǎn)、沒有損失，也就沒有保險(xiǎn)。在人類社會(huì)中，因自然、社會(huì)、人為等因素造成的損害總是不能完全避免的，為了應(yīng)付各種原因造成的災(zāi)害事故給人類社會(huì)帶來的不利影響，人們?cè)陂L期生產(chǎn)和生活實(shí)踐中總結(jié)出來許多預(yù)防和防范的措施。在面對(duì)突如其來的災(zāi)害事故所造成的巨大損失時(shí)，人們希望獲得物質(zhì)補(bǔ)償以恢復(fù)生產(chǎn)和生活，這就誕生了保險(xiǎn)。通過認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)可以讓我們初步認(rèn)識(shí)到了保險(xiǎn)這個(gè)概念。保險(xiǎn)的定義為保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)公司）支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)公司）對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生而造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任；或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。保險(xiǎn)的種類按照保險(xiǎn)標(biāo)的不同分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。返還型和消費(fèi)型。保險(xiǎn)的作用是一個(gè)國家穩(wěn)定社會(huì)的工具。商業(yè)保險(xiǎn)是對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)的一種補(bǔ)充隨著近年來保險(xiǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品也是推陳出新，現(xiàn)在保險(xiǎn)的功能是越來越完善了，它不僅能有效彌補(bǔ)社保的不足，規(guī)劃我們的財(cái)產(chǎn)，而且就算風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)我們也能有一筆錢來周轉(zhuǎn)，為未來做一個(gè)充足的準(zhǔn)備。人生其實(shí)是拉著車走上坡路，年齡越大、家庭之車的份量就越沉重，一不小心，拉車的繩子斷了，家庭將會(huì)受到很大的震動(dòng)，甚至?xí)彼傧禄Ｈ绻A(yù)先付點(diǎn)錢雇一個(gè)好人來幫忙推車，在車下滑時(shí)，他就可以伸出有力之手，幫助你渡過難關(guān)；而工錢也只是暫時(shí)付給他而已，到了約定的時(shí)間，你如果不需要他推車，他就會(huì)把錢全部奉還，并且還加上并不低于銀行的利息。這個(gè)好人就是——保險(xiǎn)。在國內(nèi)，人們對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)總體上還很膚淺，很多人認(rèn)為保險(xiǎn)是騙人的，社會(huì)上甚至流傳著“一人賣保險(xiǎn)，全家不要臉”的說法，對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員抱有極大的誤解和偏見。四川大地震，多少人就這么失去了親人，失去了家園，沒有一個(gè)有保險(xiǎn)的，因?yàn)樗麄儾恢辣ｋU(xiǎn)的具體作用！美國911事件，好多人都得到了賠付，因?yàn)樗麄兞私獗ｋU(xiǎn)！在西方發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體中，保險(xiǎn)市場(chǎng)已成為和銀行市場(chǎng)、證券市場(chǎng)并駕齊驅(qū)的三大金融市場(chǎng)之一。自1980年中國恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來,保險(xiǎn)行業(yè)以前所未有的速度發(fā)展,取得了令人矚目的成就。我國保險(xiǎn)業(yè)逐步走向成熟和完善。以上內(nèi)容是我對(duì)保險(xiǎn)學(xué)的認(rèn)識(shí)，總之，保險(xiǎn)在我們的生活已經(jīng)越來越重要，與我們的生活息息相關(guān)，保障我們安定的生活，且對(duì)社會(huì)主義現(xiàn)代化的建設(shè)有巨大的作用。劉玉升在所有的保險(xiǎn)經(jīng)營原則中我認(rèn)為最大誠信原則最重要。它對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營有很大影響影響。在保險(xiǎn)領(lǐng)域內(nèi)，最大誠信原則最早體現(xiàn)在海上保險(xiǎn)。英國早在《1906海上保險(xiǎn)法》第十七條就規(guī)定：“海上保險(xiǎn)合同為基于最大誠信合同，如果一方不恪守誠信原則，另一方可以宣布合同無效?！睘楹握\實(shí)信用原則在保險(xiǎn)合同中被上升為最大誠信原則呢？保險(xiǎn)行為從法律的觀點(diǎn)講，是被保險(xiǎn)人按照合同的約定向保險(xiǎn)人交納一定數(shù)量的保險(xiǎn)費(fèi)并讓渡其憂患意識(shí)；保險(xiǎn)人依約收繳保險(xiǎn)費(fèi)，并承諾在特定的條件下，這種憂患意識(shí)一旦變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)時(shí)，給予相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付。由此看出，保險(xiǎn)合同與普通商業(yè)合同的特點(diǎn)有著本質(zhì)上的區(qū)別。將保險(xiǎn)合同與一般商業(yè)合同的比較中，可以看出：從本質(zhì)上來看，保險(xiǎn)合同的投保人在購買保險(xiǎn)時(shí)，不是讓作為賣方的保險(xiǎn)人來轉(zhuǎn)讓代表一定對(duì)價(jià)的物質(zhì)利益或其他非物質(zhì)的精神享受，而是由保險(xiǎn)人代被保險(xiǎn)人承擔(dān)其對(duì)可能發(fā)生的災(zāi)害所產(chǎn)生的憂患心理，使被保險(xiǎn)人消除了在今后的一定時(shí)期內(nèi)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的遭受風(fēng)險(xiǎn)的或然性的憂患心理。而在一般商業(yè)合同下，買方所支付一定數(shù)量的錢款，賣方則必須按合同約定轉(zhuǎn)讓商品。保險(xiǎn)費(fèi)的特殊性。從現(xiàn)代保險(xiǎn)經(jīng)營原則來看，現(xiàn)代保險(xiǎn)的經(jīng)營是依據(jù)“大數(shù)法則”為基礎(chǔ)開展的，在“大數(shù)法則”下，保險(xiǎn)人所收繳的保險(xiǎn)費(fèi)構(gòu)成用于賠償或給付的保險(xiǎn)基金。無論從什么角度上講，這個(gè)基金在剔除保險(xiǎn)人用于經(jīng)營的開支和可允許的微利外，雖然被保險(xiǎn)人占有，但從保險(xiǎn)的特點(diǎn)來看，也可以說這個(gè)基金是所有被保險(xiǎn)人共有的，每個(gè)被保險(xiǎn)人的利益是一致的，但這個(gè)基金如同公共財(cái)產(chǎn)一樣，雖然利益是全體社會(huì)成員的，但任何一個(gè)人卻不能隨意去占有、使用、收益或處置，也不允許任何人隨意破壞。同樣，任何一個(gè)被保人的惡意行為所導(dǎo)致向保險(xiǎn)人提出索賠的損害，其實(shí)質(zhì)不是損害保險(xiǎn)人的利益，而是通過破壞保險(xiǎn)基金的穩(wěn)定，直接影響了該項(xiàng)基金共有者——每—位被保險(xiǎn)人的利益。相反，保險(xiǎn)人在承諾方面也必須要真實(shí)地履行其合同要約，不得違反原意或犯不應(yīng)有的疏忽。在現(xiàn)代商業(yè)保險(xiǎn)的起源地——英國，法律很早就明確保險(xiǎn)行為必須要嚴(yán)格遵循最大誠信原則。保險(xiǎn)合同履行的環(huán)境條件與普通商業(yè)合同有所不同，在整個(gè)保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)中保險(xiǎn)標(biāo)的始終控制在被保險(xiǎn)人的手中，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)狀況最為了解，保險(xiǎn)人因?yàn)闆]有足夠的人力、物力、時(shí)間對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查，保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)要能正常進(jìn)行，就要求投保人一方將保險(xiǎn)標(biāo)的在合同訂立與履行過程中的情況如實(shí)的告訴保險(xiǎn)人。而在普通商業(yè)合同這種情況就不存在了。此外，與普通商業(yè)合同相比，保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)條款一般由保險(xiǎn)人事先擬定或由管理機(jī)關(guān)制訂，具有較強(qiáng)的專業(yè)性和技術(shù)性，這就要求保險(xiǎn)人也堅(jiān)持最大誠信原則，在合同訂立前應(yīng)該主動(dòng)向投保人說明保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容，對(duì)于責(zé)任免除條款還要進(jìn)行明確說明。由于上