淺談汽車經(jīng)銷商授信審查

淺談汽車經(jīng)銷商授信審查關(guān)鍵詞：汽車經(jīng)銷商授信審查要點(diǎn)摘要：汽車經(jīng)銷占據(jù)深圳零售業(yè)的較大份額，近年來(lái)保持了較大的增幅，汽車經(jīng)銷商融資向來(lái)引起銀行關(guān)注，因汽車消費(fèi)信貸進(jìn)展緩慢，銀行無(wú)法監(jiān)控銷售資金回籠，汽車經(jīng)銷商授信又是銀行授信審查的難點(diǎn)。本文對(duì)深圳汽車經(jīng)銷的現(xiàn)狀、授信風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了分析，總結(jié)了不同授信模式下的授信審查要點(diǎn)。第一節(jié)深圳汽車經(jīng)銷狀況分析國(guó)產(chǎn)汽車終于迎來(lái)了自己的黃金時(shí)代。2006年，中國(guó)汽車銷量突破720萬(wàn)輛，汽車保有量3000萬(wàn)輛，成為世界第三大汽車制造國(guó)和第二大汽車消費(fèi)國(guó)。中國(guó)汽車工業(yè)協(xié)會(huì)常務(wù)副會(huì)長(zhǎng)蔣雷預(yù)測(cè)，２００７年汽車產(chǎn)銷同比將增長(zhǎng)１５％，超過(guò)８００萬(wàn)輛。收入水平較高的深圳在汽車銷售上同樣居于全國(guó)前列。根據(jù)深圳車行網(wǎng)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，06年全年深圳市汽車上牌量累計(jì)達(dá)到了17.86萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)21.6%。注：以上圖表來(lái)自深圳車行網(wǎng)深圳多項(xiàng)車型的銷量排名居全國(guó)首位，深圳的消費(fèi)檔次也明顯高于全國(guó)，深圳06年底單月銷量排名前十的車型有：凱美瑞（705，括號(hào)內(nèi)為銷量，下同）、雅閣（665）、凱越（543）、花冠（453）、TIIDA（451）、飛度（437）、皇冠（430）、比亞迪（425）、銳志（407）、思迪（400），前十款車型的銷售量要占到深圳轎車銷量的40％，呈現(xiàn)出以中高檔車為主流消費(fèi)品種的特點(diǎn)。繁榮的市場(chǎng)，必然存在激烈的競(jìng)爭(zhēng)。深圳目前有固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、有實(shí)質(zhì)經(jīng)營(yíng)行為的汽車經(jīng)銷商有385家：福田區(qū)134家，羅湖88家，寶安78家，龍崗58家，南山27家，按分銷渠道，經(jīng)銷商可分為代理、特許經(jīng)營(yíng)等。進(jìn)口車一般采用代理形式銷售，國(guó)產(chǎn)品牌則以品牌特許營(yíng)為主流經(jīng)銷模式。這些專營(yíng)店一般以4S店或3S店的形式存在：汽車4Ｓ店是一種“四位一體”的汽車特許經(jīng)營(yíng)模式，包括整車銷售、零配件、售后服務(wù)、信息反饋等。只有銷售、配件、售后服務(wù)功能，沒(méi)有信息反饋功能的，稱為3S店。東風(fēng)、通用、本田等汽車制造商極為重視4S店的建設(shè)，以此展現(xiàn)品牌形象，品牌4S專營(yíng)店已成為國(guó)內(nèi)汽車廠商的主流銷售模式，深圳385家汽車經(jīng)銷商中，以3S、4S店形式經(jīng)營(yíng)的經(jīng)銷商超過(guò)100余家。深圳多項(xiàng)車型在全國(guó)銷量排名第一，繁榮的市場(chǎng)培育了一大批紅彤別克、南方豐田、通利華海馬、風(fēng)神汽貿(mào)等多次榮獲全國(guó)汽車經(jīng)銷商十佳、五十佳，全國(guó)雙五星、全國(guó)冠軍店等榮譽(yù)的優(yōu)秀車商。有“車市航母”之稱的新大興，“進(jìn)口車大鱷”的中汽南方，以穩(wěn)健團(tuán)隊(duì)著稱的深業(yè)汽車，車主服務(wù)標(biāo)桿企業(yè)標(biāo)遠(yuǎn)汽車、大勝現(xiàn)代，有商務(wù)車黑馬之稱的安誠(chéng)瑞風(fēng)、兆豐瑞，憑借先進(jìn)的品牌營(yíng)銷和服務(wù)理念，都在全國(guó)同業(yè)中有著廣泛的影響。銷激烈意的競(jìng)蛋爭(zhēng)也懷使得征深圳館經(jīng)銷催商的竿營(yíng)運(yùn)腔壓力乓加大奮。4窮S店蹦有助歉于提材升品闊牌形們象，燭已成果為了識(shí)大多漂制造給商的宇主流寬銷售指模式堪，酒是經(jīng)陷銷商憤爭(zhēng)取和品牌咐經(jīng)營(yíng)質(zhì)權(quán)的景前提呼條件使，址一間蘭4S罷店的歪建造租成本言在幾環(huán)百萬(wàn)尚至一骨千萬(wàn)搬以上鄉(xiāng)，叔運(yùn)營(yíng)昌成本屢高昂喊，而夢(mèng)且必墊須遵荷循廠疫商悉“劉單一永品牌蒙、統(tǒng)廉一標(biāo)寒準(zhǔn)、奔先款偽后貨毯、預(yù)慶付押旅金、她全面紐監(jiān)督礦”災(zāi)的舊嚴(yán)格途管理棚規(guī)定甩?？恳婚g垃4S叫的盈觀利模假式如販下：互營(yíng)業(yè)須利潤(rùn)垂P＝幫銷售澡利潤(rùn)條（銷蝕量Q筐×每平均辯毛利依率V紫）＋譯維修盡利潤(rùn)哲S－桃固定瞇成本肌F捉下面禍分析災(zāi)影響濱營(yíng)業(yè)喬利潤(rùn)脹P的愿各個(gè)惑因素棗的變襖化趨觀勢(shì)：誠(chéng)1、徑4S循店只墊能在嗓指定殼區(qū)域急經(jīng)營(yíng)礦單一錦品牌廚，靠品牌級(jí)廠商弊在沫同一梁區(qū)域吵卻可寧指定法多家賭4S見(jiàn)經(jīng)銷丈商，災(zāi)同一話品牌收4S棉店增貧多、傾車型敬推出鋸加快爺、熱赤銷周嚷期縮和短，摔雖然炭市場(chǎng)期總量素增長(zhǎng)冒，分嫁攤至刑單個(gè)互品牌墓、單歲個(gè)4做S店淚的平杠均銷允售量零Q趨搭于下耕降的網(wǎng)趨勢(shì)都。嫁平均度毛利鉤率五V鑰也日懼漸下蛋降，曠我國(guó)丟汽車?yán)m(xù)產(chǎn)能盞增長(zhǎng)老快于倉(cāng)銷售芳的增澇長(zhǎng)，艙汽車照已被氣發(fā)改依委列枕入產(chǎn)劍能過(guò)店剩的役行業(yè)恨，價(jià)溝格戰(zhàn)參成為牛汽車向廠商蹦營(yíng)銷旦的重太要手?jǐn)n段。稈隨著泉一輪責(zé)接一瓣輪的擺價(jià)格塘戰(zhàn)，靈汽車違銷售拼的利能潤(rùn)越嗚來(lái)越瞧薄，描僅為激售價(jià)易的4逝％至膚7彼％。你固定察成本沃F包淚括銀深行利舞息、返店鋪悼折舊足或租榮金、嘆設(shè)備廁攤銷蘆、人糕工成伸本，渣很難禮降低爺，以搬深圳停某此東風(fēng)械標(biāo)致魄4S濃店為投例，朋月固杰定成腎本在盾30卡萬(wàn)元迫。題按以良上公享式，坦如不餐考慮富維修泳利潤(rùn)滋，單輔車毛刻利率君設(shè)定走7％島，則錯(cuò)為保訂持盈潛虧平棕衡，蓬4S艱店至凡少需翅要1孟3倍傭于固希定成晌本的浮銷量蹤。汽銷車銷少售利鮮潤(rùn)下?lián)浣担鲋荒苋酪揽吭诰S修城利潤(rùn)倘彌補(bǔ)桌，已掃成為曉業(yè)內(nèi)刑共識(shí)紹。約在國(guó)被際汽捐車界悲，汽抓車整銅車銷稈售利彈潤(rùn)在劇整個(gè)爹利劫潤(rùn)構(gòu)拘成中傍僅占莖20夜%誓，零覆部件括供應(yīng)捐利潤(rùn)靠占謠20仆%牧，而醒50代%駛到蹈60吹%筐利潤(rùn)離則是治由服叨務(wù)環(huán)窯節(jié)產(chǎn)善生的蜘，包御括維各修、何保養(yǎng)反、檢芳測(cè)、榨救援遞等。滅隨著君汽車仁銷售降利潤(rùn)姓的下動(dòng)降，菌維修組利潤(rùn)辰占深濃圳經(jīng)培銷商鄙總利位潤(rùn)的樸比例鋼也越梁來(lái)越勻高。養(yǎng)第債二引節(jié)澤汽櫻車經(jīng)病銷商梯的授伐信審蹈查要番點(diǎn)她分析鮮與一苦般貿(mào)同易融面資相救比，誓向經(jīng)授銷商勤授信盛存在忌兩類肚風(fēng)險(xiǎn)鴉：首豬先，迅存在群經(jīng)銷慘商的顫運(yùn)營(yíng)掘風(fēng)險(xiǎn)淋。根考據(jù)0伴5慨年旬《汽誦車銷微售管倍理辦進(jìn)法》科，汽吊車經(jīng)今銷必卡須經(jīng)勵(lì)生產(chǎn)寫廠家張授權(quán)拼，膛即沿目前鏡汽車喜銷售蓮的單皂一品闖牌制剖。經(jīng)仔銷商柿自籌君資金吩投入升店面呀建設(shè)更，經(jīng)芽營(yíng)風(fēng)揪險(xiǎn)集廁中于酒一個(gè)林品牌的的銷初售中怒，投城入大鴉，回適收周聰期長(zhǎng)片。去雨年汽京車工獵業(yè)利搭潤(rùn)整辨體增楊長(zhǎng)4剛4%瞧的情坑況下柿，經(jīng)生銷商攪的銷緊售利攻潤(rùn)卻背在下頭降，苦營(yíng)運(yùn)丘壓力雪則加挺大。興有業(yè)服內(nèi)人省士說(shuō)遵，4睬S店棄1/描3虧矛損，夜1/陽(yáng)3保蘆本，祥只有手1/棒3在鵲盈利繞，這統(tǒng)意味脆著銀枕行對(duì)蓋該行著業(yè)的刷授信筆風(fēng)險(xiǎn)盯增加紡。請(qǐng)其次筒，是鐮貸后座監(jiān)管挽風(fēng)險(xiǎn)桿。汽靜車具褲備動(dòng)券產(chǎn)特承性，蜘銀行初在經(jīng)毯銷商懷的資態(tài)產(chǎn)監(jiān)攪管上毅處于疼弱勢(shì)埋；汽吼車消以費(fèi)按燙揭比燃例低電，銀滋行無(wú)塵法實(shí)磁時(shí)掌幅握銷釀售信嘉息和泡資金脂流，道在其慣運(yùn)營(yíng)失信息衣監(jiān)管梢上也討處于扁劣勢(shì)切。龍以上夜風(fēng)險(xiǎn)闊制約技了汽賴車授辯信的丙發(fā)展修，汽誼車經(jīng)插銷商蘇授信捆，摧必須蜜在規(guī)純避控拋制了谷這兩齒個(gè)風(fēng)揮險(xiǎn)點(diǎn)魚的情鐵況下荷，方嘗可得催到發(fā)障展。警各家舟銀行付都在如探索班可職行痰的授卡信模勉式戴。眼按汽染車廠譜家提跌供擔(dān)渴保與裳否，軌可分辟為兩樹(shù)種授驗(yàn)信模肝式，拜下面咬分別筆探討東一下宮這漫兩種煤模式受下忠的丑授信饑審查嶺要點(diǎn)朱：表廠商類整體跳授信鏡模式聽(tīng)下的大授信忍審查編：旗1萄、爪運(yùn)作族模式繳：科銀行程總部鍛與汽僚車廠決家少簽定施整體巨融資狗合作蝶協(xié)議盯，銀脫行對(duì)域廠捐家鞠指定堤的經(jīng)珍銷商蓬在一菊定額丈度內(nèi)土授信離，察廠家乳提供恨授信藝項(xiàng)下余融資彎擔(dān)保慣或車而輛回嗽購(gòu)擔(dān)臥保，賭授信肌產(chǎn)品熱有法寒人賬殺戶透余支、奇銀行渡承兌州匯票獨(dú)、網(wǎng)浪上信濃用證比等。城如2爛00異4年母5月獅12古日，秘招商念銀行宣與一竹汽豐術(shù)田汽浙車銷斥售有那限公叛司（霧下稱躍“室一汽倉(cāng)豐田復(fù)”條）正合式簽壇署《博關(guān)于蘭經(jīng)銷療商融劍資合冒作協(xié)占議書祖》。乓招商嶄銀行套將為胃一汽廊豐田費(fèi)銷售奪其車志輛向良其經(jīng)閉銷商誠(chéng)提供稱融資薄服務(wù)爸。神歐龍公嫩司及按所屬裁東風(fēng)奧標(biāo)致誓高層館也在誰(shuí)武漢垂與中過(guò)國(guó)銀胖行、多中信甲實(shí)業(yè)苗銀行事、招賠商銀別行三比家銀蠢行簽怨署了濃一份房融資殊協(xié)議覺(jué)，由毅三家奇銀行棋向東垮風(fēng)標(biāo)運(yùn)致的寶特約艙經(jīng)銷植商提碼供條宏件優(yōu)市惠的拴融資史貸款蛋。根劍據(jù)協(xié)卡議規(guī)孔定，梢東風(fēng)樸標(biāo)致江全國(guó)也特約輛經(jīng)銷意商在歌這三案家銀俊行融監(jiān)資時(shí)幣，可府享受責(zé)開(kāi)設(shè)陪透支按賬戶肢、辦潔理網(wǎng)潔上信攔用證辮的融雅資便羅利便。腥這種刺模式施下，依廠家?guī)r一般烈會(huì)配蠻合沖銀行畜對(duì)經(jīng)采銷商凡貸后信監(jiān)管會(huì)，銀烘行將希經(jīng)銷刃商的蟲貸款臣直接柱支付秤給廠謠家作村為購(gòu)鐮車貨偏款，獸廠家僻收到冬貨款軋后將拜合格才證直擺接寄盲回銀糞行，炭銀行尖通過(guò)決對(duì)合胞格證己的監(jiān)斃管，烘監(jiān)控滔企業(yè)很的銷膊售回蚊籠資隆金。俯這種營(yíng)模式哨由廠威家配不合，渠解決瀉了貸癢后監(jiān)劇管風(fēng)潮險(xiǎn)，詳通過(guò)槍廠家晨擔(dān)保爸或回假購(gòu)逼，化盤解了液經(jīng)銷鬼商的圓運(yùn)營(yíng)刑風(fēng)險(xiǎn)功，授宋信風(fēng)罷險(xiǎn)小吃，受替到銀土行歡套迎。傅不過(guò)匠，它螞考驗(yàn)奉銀行皂的電許子銀奔行系音統(tǒng)的著迅捷最、安淡全、提穩(wěn)定撕、便扭利，行考驗(yàn)?zāi)广y行眼分支立網(wǎng)點(diǎn)唱的營(yíng)景銷服沸務(wù)能副力，怪需要開(kāi)簽約路廠商雅、經(jīng)純銷商艘認(rèn)可壩銀行牢的整秀體服摟務(wù)水怨平。果歷來(lái)蹤看重惰供應(yīng)痛鏈融耳資的持深發(fā)怕展，衣在系在統(tǒng)設(shè)炭計(jì)、死市場(chǎng)超營(yíng)銷爬上快府人一姑步，切最近逃簽約煎華晨炎寶馬恢，彎它撞開(kāi)發(fā)攪的醒“勁汽車項(xiàng)經(jīng)銷匙商融峰資管美理系浴統(tǒng)負(fù)”膏，集餃成了因經(jīng)銷刺商融澇資業(yè)防務(wù)的購(gòu)授信蚊管理敘和質(zhì)吵押物奉管理典的綜是合功肥能，其通過(guò)規(guī)該系科統(tǒng)，摔可以拜實(shí)現(xiàn)雹對(duì)全耍國(guó)各守地的沒(méi)授信宵經(jīng)銷梯商的缺信貸午余額訪的動(dòng)脫態(tài)管慧理和窄質(zhì)押秋庫(kù)存牲車輛踢的實(shí)送時(shí)監(jiān)冊(cè)控梳。憲2、耕審查類要點(diǎn)糾：拐該種受模式嬸對(duì)經(jīng)根銷商慎的運(yùn)福營(yíng)風(fēng)括險(xiǎn)和紅貸后漂監(jiān)管旦風(fēng)險(xiǎn)工都有拼較好桌的控工制。接業(yè)務(wù)旋部門體在總闖行的田簽約厚品牌獅經(jīng)銷觸商管內(nèi)鐘選擇箱客戶蛙，粱風(fēng)險(xiǎn)左部門于重點(diǎn)余審議喪授信漢方案冬的可匪控性饑和可霉行性縮，財(cái)量務(wù)分傍析可鑼弱化療。葵汽車奴廠家蕩同意腰擔(dān)保記時(shí)，埋對(duì)經(jīng)竊銷商脫授信憑可直煎接占嚼用汽脆車廠喇家在擇總作行的蘭授信酒額度劈，由外經(jīng)銷坐商授壽信渾行向高廠家跑授信傲行申比請(qǐng)將懇授信眠額度胳切分悄到經(jīng)廉銷商襲，不脅需廳分支界行節(jié)進(jìn)行脂授信捆審查鬧。誕汽車量廠家添提供祖車輛松回購(gòu)確或調(diào)董劑時(shí)跨：在語(yǔ)總行刪與汽權(quán)車廠截家簽獎(jiǎng)訂整蜘體金辛融服矛務(wù)協(xié)車議的矮基礎(chǔ)協(xié)上，層廠家側(cè)同意醬回購(gòu)國(guó)或調(diào)伸劑經(jīng)固銷商絡(luò)未售孫出的終庫(kù)存門車輛圾。這投種擔(dān)誕保條踢件下吳，汽情車廠脆家只脖承擔(dān)墨了部乖分授程信風(fēng)隱險(xiǎn)，圓即產(chǎn)生品的匹市場(chǎng)喇風(fēng)險(xiǎn)尺和價(jià)仿格風(fēng)降險(xiǎn)，蟲其他引的授啟信風(fēng)混險(xiǎn)仍頸由銀虛行承吩擔(dān)。殺授信屈審查豎應(yīng)重很點(diǎn)分懸析經(jīng)眠銷商渾經(jīng)營(yíng)嘩風(fēng)險(xiǎn)狼會(huì)否際引致算道德懂風(fēng)險(xiǎn)球。非銀行妹可要多求汽垃車廠脆家配腹合，虧發(fā)貨徐后將勸車輛朝合格獵證交榆銀坐行監(jiān)噴管，慰由復(fù)經(jīng)銷逮商售聞前分歐批贖舞回，嗽降低冬經(jīng)銷計(jì)商的滾主觀悶違約嚼概率堂。另績(jī)一方克面，嗎關(guān)注鵝該品迷牌在弊深圳線的銷抖售情對(duì)況，險(xiǎn)合作風(fēng)品牌谷的銷它售量爹最好雜在我希市最雖近月使或季確度銷常量的張前十診名之崇列。勞二、銅無(wú)廠反家擔(dān)創(chuàng)保美模式臥下的漁評(píng)審巾要點(diǎn)尊在沒(méi)稀有車協(xié)商提董供擔(dān)恒保的世情況耳下，愈銀行福根據(jù)概經(jīng)銷您商的奶資信鄉(xiāng)和授簽信條依件發(fā)舒放的尺授信嫌，適礎(chǔ)用于挨進(jìn)口勻車，輛或廠這商不顧提供挪授信在擔(dān)保借的國(guó)肆產(chǎn)品必牌車擔(dān)的經(jīng)閱銷商叔。這眠種授套信，批無(wú)統(tǒng)暮一貸營(yíng)后監(jiān)栽管模左式，幕對(duì)經(jīng)固銷商暫自身姥實(shí)力知有嚴(yán)啞格要繪求。亭這種筑模式把，授泊信風(fēng)浮險(xiǎn)差死異化恭大，撐更憂依賴爪銀行腳當(dāng)?shù)鼗谛呸Z部門犧對(duì)汽貌車品峽牌、捧經(jīng)銷柿商實(shí)杠力、那市場(chǎng)陶趨勢(shì)渾獨(dú)到戚的理晌解。甲兩種蜻模式鏟相比黨，顯蓬然廠擴(kuò)商整追體授角信模何式優(yōu)希越，版應(yīng)該喝創(chuàng)造奮條件歲盡量文推廣葛整體竄授信露模式高，著僅寸對(duì)實(shí)施力強(qiáng)偏大的怕經(jīng)銷帖商提蘇供一尚般授督信。點(diǎn)如厚有些談汽車顧經(jīng)銷說(shuō)公司彩，孝經(jīng)過(guò)性多年落發(fā)展胳積累鈔資本捉實(shí)力披，恢通過(guò)睡控股獨(dú)多家向子公谷司，辜擁有著多個(gè)摸品牌叨的經(jīng)置銷權(quán)奴和多貪個(gè)展異廳，例已有層較強(qiáng)析的抗香經(jīng)營(yíng)嚴(yán)風(fēng)險(xiǎn)轟能力桶。仆如何昌判斷政經(jīng)銷跑商輔的經(jīng)綠營(yíng)季能力勞，規(guī)垂避經(jīng)孫營(yíng)纖風(fēng)險(xiǎn)炒與抗道德淡風(fēng)險(xiǎn)所，甘需從詠貸前工、貸雁時(shí)、鐘貸熔后疾三階洽段全到程控裂制。驚以下群常見(jiàn)晝的審膚查因澡素和借控制定措施擋，雄可烘供參料考：勇貸前屢審查術(shù)非財(cái)傷務(wù)因承素返本區(qū)丸域市給場(chǎng)占崖有率毯在前例五名池之內(nèi)

概同汽族車廠靜家合界作記臭錄良糧好，最關(guān)系斑融洽詳財(cái)務(wù)壞因素長(zhǎng)—振償債溜能力系負(fù)債劃率（仙股東參借款辰可從燥負(fù)債霉中剔嚷除）仍一般俊在5柳0%補(bǔ)以下舞，

黨店鋪瑞自有校資金阻比例快：（竄凈資凱產(chǎn)＋膀股東仔借款桌）/亦店鋪縫固定燥資產(chǎn)風(fēng)凈值貞在1次00喬%以稱上鈴財(cái)務(wù)柄因素粘—拒經(jīng)營(yíng)亮能力啄存貨龜周轉(zhuǎn)雹周期墊一般擋小于用30希天，結(jié)應(yīng)收干賬款鈔周期捏小于密10筆天榜財(cái)務(wù)邊因素劈—丹盈利堵能力濕盈虧主平衡則倍數(shù)澤：（箏銷售查利潤(rùn)生＋維蝦修利宿潤(rùn)）辦/固忙定成妄本，加至少民大于箱1劈授信檢擔(dān)保熟控股寺股東胞、實(shí)姻際控撞制人豆個(gè)人漠提供證擔(dān)保掛，店廳面抵冊(cè)押泳貸時(shí)銜控制炊授信妙期限付控制及企業(yè)型單筆堤融資良期限車不超庫(kù)過(guò)平毯均資是產(chǎn)周施轉(zhuǎn)期痕間，狠隨借班隨還駐，避竿免貸奮款資董金沉社