網(wǎng)絡(luò)營銷信用與制度

摘要：信用問題是阻礙網(wǎng)絡(luò)營銷發(fā)展的重要因素。信用與制度安排有關(guān)，解決這一問題根本途徑是建立一套完備的交易信用制度，建立規(guī)范的社會信用體系，以制度約束失信行為。一個較完善的富有效率的社會信用體系網(wǎng)絡(luò)公證平臺的建立是解決網(wǎng)絡(luò)營銷信用的重要興措。要害詞：網(wǎng)絡(luò)營銷；信用；制度一、中國網(wǎng)絡(luò)營銷發(fā)展中存在的信用問題網(wǎng)絡(luò)營銷就是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將企業(yè)、供給商、客戶和合作伙伴以及其他商業(yè)和貿(mào)易所需的環(huán)節(jié)連接起采，利用互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，方便、快速地提供商品的宣傳、銷售以及服務(wù)等各種商務(wù)活動的營銷方式和手段。網(wǎng)絡(luò)營銷通過網(wǎng)絡(luò)信息的傳輸，以信息流為著眼點，它徹底改變了傳統(tǒng)的買賣關(guān)系和營銷方式。目前，消費者認(rèn)為網(wǎng)上交易存在的最大問題如圖1所示：從消費者選擇購買的商品種類、付款和商品配送方式以及用戶對網(wǎng)絡(luò)交易的看法上可以發(fā)現(xiàn)，用戶對于網(wǎng)絡(luò)商品在購買、付款和配送方面都缺乏足夠的信任感。這種不信任感主要采自于消費者對網(wǎng)絡(luò)交易的安全性以及對商品質(zhì)量、售后服務(wù)和網(wǎng)站信譽的懷疑等方面。作為一種新的生活觀念和消費觀念，網(wǎng)上購物要深人人心還要有一個循序漸進的過程。從傳統(tǒng)的商場購物到電子購物，的確需要有一定的膽量。因為，在人們的印象中，郵寄購物的信用度是最差的。不要說款匯出了而貨物卻寄不回來，就是貨物來了，滿不滿足也是一個問題，而貨物假如不滿足能否退貨，如何退貨還是一個問題。面對如此多的問題，要消費者毫不猶豫地進行網(wǎng)上購物，還需要一段時間讓消費者來逐步地對網(wǎng)上購物樹立信心。在市場機制尚未健全、法規(guī)體系尚不完整的今天，市場上充斥著欺詐假冒偽劣、拖欠貨款等丑行，誠信經(jīng)營的理念受到嚴(yán)重挑戰(zhàn)，這不僅破壞了市場經(jīng)濟秩序，也嚴(yán)重影響了合法經(jīng)營者與消費者的交易熱情與消費熱情，面對面的交易都受騙上當(dāng)，而且防不勝防，在網(wǎng)絡(luò)這樣一個虛擬的環(huán)境中豈不更危險?網(wǎng)上信用是線下信用的延伸，提高整個社會的誠信水平尚需時日。各種傳統(tǒng)的欺詐和網(wǎng)絡(luò)違法犯罪行為逐漸向網(wǎng)絡(luò)世界滲透，網(wǎng)絡(luò)違法犯罪呈快速上升趨勢，在這樣的大背景下，無論怎樣強調(diào)老實信用原則，都不過分?？梢姡F(xiàn)行的商業(yè)信用問題是阻礙網(wǎng)絡(luò)營銷發(fā)二、制度經(jīng)濟學(xué)對信用缺失的解釋市場經(jīng)濟是發(fā)達(dá)的商品經(jīng)濟。假如說商品經(jīng)濟是交換經(jīng)濟的話，那么進一步可以說市場經(jīng)濟還是信用經(jīng)濟。一個發(fā)達(dá)的信用網(wǎng)絡(luò)的形成，是與構(gòu)建起了一個健全的信用制度，從而確立起規(guī)范的信用關(guān)系分不開。在西方發(fā)達(dá)國家，信用關(guān)系的發(fā)展和完善、信用秩序的形成和確立，都是建立在有一個健全的信用制度的基礎(chǔ)之上的。誠信與制度安排有關(guān)，當(dāng)信用成為一種普遍的社會問題，顯然其根源在于制度失衡。制度經(jīng)濟學(xué)告訴我們，任何一項制度安排，只有滿足“激勵相容”約束才能成為可行。要使誠信成為一種制度規(guī)范，必然滿足3個條件：(1)市場中的行為主體有追求長遠(yuǎn)利益的動機，不會為了短期的利益而損害自己的聲譽；(2)社會信息渠道暢通，市場中的行為主體對誠信或不誠信的選擇會傳遞出去；(3)市場中的行為主體明確知道，自己的不誠信行為一定會受到懲罰。制度實質(zhì)上就是人與人之間發(fā)生經(jīng)濟關(guān)系，進行交易活動的某種特定方式，也就是行為規(guī)則。那么信用制度就可以定義為與信用桕．關(guān)的人與人之間發(fā)生經(jīng)，濟關(guān)系，進行交易活動的行為規(guī)則?？扑怪赋觯涸诮灰壮杀敬笥诹愕那闆r下，制度安排不僅對分配有影響，而且對資源的配置以及產(chǎn)出的構(gòu)成都將產(chǎn)生影響；不同的制度安排會產(chǎn)生不同的資源配置效率，從而也將對產(chǎn)出產(chǎn)生影響，人們需要在不同的制度之間進行選擇。諾思認(rèn)為專業(yè)化程度的提高能夠節(jié)約生產(chǎn)成本上升，但是隨著專業(yè)化程度的提高，邊際生產(chǎn)成本上升的降低幅度逐漸遞減，這種成本的節(jié)約，會被由于信息不完備和市場中的機會主義傾向所帶來的邊際交易成本上升的逐漸增加所抵銷。因此，為了降低交易成本上升，就需要建立一套能夠規(guī)范和約束人們的交易行為的制度，從而降低由于市場信息不完備性和市場中機會主義行為所導(dǎo)致的交易成本。就我國而言，在計劃經(jīng)濟時期，企業(yè)間的經(jīng)濟利益就是國家自身的經(jīng)濟利益面并非真實意義上的商品交換關(guān)系，因此，也不存在信用危機形成的社會基礎(chǔ)，即不存在交易風(fēng)險，而只是交易信用作為一種資源或工具處于“閑置狀態(tài)”，即沒有社會需求。在市場經(jīng)濟環(huán)境中，由于多種經(jīng)濟利益關(guān)系的獨立存在，多個經(jīng)濟主體之間關(guān)系的交叉、競爭、沖突、協(xié)作或融合，以及經(jīng)濟高速發(fā)展，資本的快速增殖等原因，加快了社會對交易信用的需求，使信用由原來的閑置逐步轉(zhuǎn)為稀缺，而此時(即市場經(jīng)濟時期)的社會現(xiàn)實則表現(xiàn)為：人們的趨利性沖動快于新型道德規(guī)范的形成，由此使信用很快成為一種稀缺資源，即交易信用成本上升，交易風(fēng)險增加。假如其行為或交易所帶來的收益大于所付出的成本，該市場主體就必然實施該行為或交易。守信和失信是經(jīng)濟生活中兩種截然相反的行為，而在我國現(xiàn)實生活中，失信的收益往往比成本高，甚至高出很多，失信比守信更輕易獲得，信用服務(wù)弱質(zhì)。由于我國現(xiàn)階段尚無健全、可信、公認(rèn)的個人或企業(yè)(及其他社會組織信用等級標(biāo)準(zhǔn)和社會信用約束機制，因此假如失信行為泛化，交易信用的成本必然大幅度提高。信用高度稀缺的經(jīng)濟學(xué)結(jié)論就是：信用的邊際成本大大高于信用的邊際收益，所以，失信行為泛化，交易中沒人敢于利用或樂于利用交易信用工具。在交易行為中，信用又是一種工具，它本身并無風(fēng)險或利益可言，而是在其運行過程中給信用使用者帶來經(jīng)濟利益或風(fēng)險。然而，信用的可利用水平，取決于由供求雙方的利益對比關(guān)系所決定的信用的稀缺程度，信用的稀缺程度與交易雙方各自的利益相關(guān)。按照博弈論的解釋，行為主體的誠信與否是一種理性選擇的結(jié)果。經(jīng)營者選擇誠信，目的是吸引消費者，將一次性博弈轉(zhuǎn)化為重復(fù)博弈，以謀求長期利益的最大化，假如違約就會受到交易中斷的懲罰。但當(dāng)行為主體對預(yù)期收益缺乏信心，或者眼前收益具有足夠大的激勵時，不誠信則是必然的選擇。因此，行為主體的誠信是有條件的，只有當(dāng)信用能帶來更好的收益，不誠信會帶來損失時，信用才會成為經(jīng)營者的唯一選擇。在信用環(huán)境良好、市場監(jiān)督機制健全的社會，假如某市場競爭主體某次不講信用，它因此可以獲得額外收益，但由于信息傳遞很快，其他潛在的市場參與者可以很快知道并在以后的經(jīng)濟交易中拒絕對他提供信用，那么他就會在整個市場中被孤立，從而付出巨大的代價。因此，在監(jiān)督機制健全的、良好的社會信用環(huán)境中，博弈各方的最終結(jié)果是不講信用并不是最優(yōu)的策略，老實守信才是最優(yōu)的策略。在信用環(huán)境不太好、市場監(jiān)督機制不健全的社會，假如某市場競爭主體某次不講信用，他在短期內(nèi)是可以獲得額外收益的。由于利益驅(qū)動機制他還會在其他經(jīng)濟交易中騙取信用，直到他們了解到該信息為止。因此，在信用監(jiān)督機制不健全的社會環(huán)境中，信用缺失者可以獲得額外收益，因而他的最優(yōu)策略就是不講信用。當(dāng)其他的市場主體發(fā)現(xiàn)信用缺失者可以獲得額外收益，而自己因為講信用卻受到了利益損失時，那么這些經(jīng)濟活動主體的最優(yōu)經(jīng)濟策略就是不講信用。假如不講信用被大多數(shù)經(jīng)濟主體作為最優(yōu)策略時，整個社會的信任度隨之降低，信用環(huán)境就會惡化。從而可以看出，博弈各方形成的納什均衡狀態(tài)不一定有效率，不一定能夠達(dá)到帕累托最優(yōu)。解決這一問題的根本途徑在于建立一套完備的交易制度，因為制度作為博弈的規(guī)則，是供給和維持人們之間誠信關(guān)系的要害，它的用途是抑制人類可能的機會主義行為。所以要建立規(guī)范的社會信用體系，以制度約束失信行為。規(guī)范的信用體系的建立就是要在制度上保證“誠信”者能夠得到應(yīng)有的回報，失信者必須承擔(dān)其行為造成的成本上升，也就是說不僅要受到輿論的譴責(zé)，更要付出經(jīng)濟上的代價。這就為社會信用水平的提高提供了制度上的保障。由于市場中經(jīng)營者本質(zhì)上是機會主義的，并不會自動選擇信用，而大量的信用缺失行為會導(dǎo)致交易成本的提高，進而影響到整個社會經(jīng)濟的運行。因此，要害在于如何使信用成為市場中行為主體的普遍選擇和共同規(guī)范。亦即要使經(jīng)營者選擇信用成為一種制度規(guī)范，一種自律性的制度約束。理論和實踐都表明，這需要一個好的制度安排，能夠形成對選擇信用的激勵，對信用缺失行為懲罰的制度環(huán)境。也只有在這樣一種制度環(huán)境中，作為市場經(jīng)濟中無形“眼”的信用機制才能充分發(fā)揮作用，成為市場經(jīng)濟的基礎(chǔ)和支柱。聞名經(jīng)濟學(xué)家吳敬鏈指出：信用是現(xiàn)代市場經(jīng)濟的生命，誠信是企業(yè)進行商業(yè)活動的必備要素。這句話可以理解為：市場經(jīng)濟即為信用經(jīng)濟，沒有完善的信用制度，沒有全社會認(rèn)可并自覺履行的信用制度，就談不上現(xiàn)代化的市場經(jīng)濟；這一目標(biāo)的完善與建立，需要信用制度的維護和保障。可以說，老實守信是任何想在市場經(jīng)濟中站穩(wěn)腳跟的企業(yè)的必然選擇。三、網(wǎng)絡(luò)營銷的信用缺失分析因為任何新的交易組織形式都是在一定的制度環(huán)境里產(chǎn)生發(fā)展的，所以不能忽視支持網(wǎng)絡(luò)營銷發(fā)展的制度環(huán)境酌作用。最近有實證研究表明，各國網(wǎng)絡(luò)營銷活動水平的差異可部分地歸因于制度環(huán)境增強網(wǎng)上交易誠信度、促進人們對新媒介投資信心的差異。網(wǎng)絡(luò)營銷的重要特征是其虛擬性和不確定性。一般認(rèn)為由于網(wǎng)絡(luò)空間的廣泛性和虛擬性，交易的任何一方都無法回避交易主體難以確認(rèn)、資信程度難以保證、欺詐行為難以防范以及交易物品質(zhì)量難以確保等一系列問題，從而增大了市場交易的不確定性，而且由于交易各方對市場信息可信度的懷疑，導(dǎo)致很多交易無法完成，降低了市場交易效率。網(wǎng)絡(luò)公司的信譽尚未確立，人們對這種新型的網(wǎng)絡(luò)營銷體系缺乏起碼的信任。所以，互聯(lián)網(wǎng)的信用問題正受到廣泛的重視，信用問題會隨著人們交易范圍的拓展而廣延，具有普遍性。網(wǎng)絡(luò)信用危機反映了現(xiàn)階段網(wǎng)絡(luò)社會秩序尚未完全確立起來的基本事實。社會秩序的維持和新的社會秩序的形成必須依靠誠信。人們在行為互動中，為了降低交易和人際交往等方面的不確定性，逐漸形成了一些規(guī)則。這些規(guī)則可以使你預(yù)期別人會干什么，別人也可以據(jù)此預(yù)期你要干什么。假如網(wǎng)絡(luò)主體之間沒有共同的行為規(guī)范，沒有共同的信念，那么，彼此之間就會缺乏必要的信任，沒有信任就會導(dǎo)致進一步的行為規(guī)范難以形成和確立，從而導(dǎo)致一種“信用”惡性循環(huán)。沒有信用，人們無法消除信息的不確定性，從而不能預(yù)期交易行為發(fā)生的確定性。缺乏這種確定性，人們可能有交易的需求，但缺乏實施的動機。因此，網(wǎng)絡(luò)信用危機實質(zhì)上是網(wǎng)絡(luò)中網(wǎng)絡(luò)主體之間的信任危機。網(wǎng)絡(luò)生活的虛擬性特征，使網(wǎng)絡(luò)生活產(chǎn)生著巨大的誘惑力。虛擬不—定是現(xiàn)實的，但卻是真實的。在虛擬社會中，網(wǎng)絡(luò)主體表現(xiàn)不完整、不充分?，F(xiàn)實社會生活中，個人的性格、年齡、相貌、職業(yè)、財產(chǎn)、地位、名譽等自然屬性和社會屬性都充分地層現(xiàn)在交往對象面前。而在虛擬社會中，人的自然的、社會的特性，總之人的—切特性都被剝離了，剩下的只是代表交往對象的—個符號，甚至連這個“符號”也是不確定、不統(tǒng)一的。這樣網(wǎng)絡(luò)主體在現(xiàn)實交往中的豐富多彩的特性轉(zhuǎn)變成枯燥單，的符號或數(shù)字。處在這種環(huán)境中的網(wǎng)絡(luò)主體必然產(chǎn)生主體感淡漠化的傾向，網(wǎng)絡(luò)主體退到終端的背后，主體間的關(guān)系呈現(xiàn)出間接的性質(zhì)。在這種情形下，社會輿論的承受對象極為模糊，直面的道德輿論抨擊難以進行，從而使社會輿論作用下降。網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，給處在種環(huán)境中的網(wǎng)絡(luò)營鑄的主體提供了不誠信的溫床，從而網(wǎng)絡(luò)相互之間缺乏足夠的信任。全球范圍內(nèi)的任何一個企業(yè)或個人都可以以極低的成本接入網(wǎng)絡(luò)，發(fā)布各種各樣的信息。因此，在互聯(lián)網(wǎng)上充斥著海量的真假莫辨的信息。一個不法商人可以毫不費力地在互聯(lián)網(wǎng)裝扮成實力雄厚的百年企業(yè)。近年采，世界范圍內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)詐騙案屢見不鮮，極大地挫傷了消費者對網(wǎng)絡(luò)營銷的熱情與信心。更為甚者，正如經(jīng)濟學(xué)中的“劣幣逐良幣”現(xiàn)象—樣，長期以往，劣質(zhì)信息將在網(wǎng)絡(luò)上越積越多，最終可能導(dǎo)致互網(wǎng)絡(luò)營銷環(huán)境的全面惡化。因此，信用問題時當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)營銷的發(fā)展提出了嚴(yán)重的挑戰(zhàn)。四、網(wǎng)絡(luò)營銷信用制度建設(shè)在二十多年的經(jīng)濟快速增長中，由于對于信用體系這個軟件基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)沒有引起足夠的重視，這嚴(yán)重影響著網(wǎng)絡(luò)營銷安全的實現(xiàn)，制約著網(wǎng)絡(luò)營銷的健康發(fā)展。在信用制度健全的國家，人們把信用看得比生命更重要。網(wǎng)絡(luò)營銷與傳統(tǒng)的交易相比對信用的要求更高，要發(fā)展網(wǎng)絡(luò)營銷必須先加強信用建設(shè)。信用危機是一個嚴(yán)重的社會問題，要解決這個問題，需要從根本上去改變?nèi)藗兊囊庾R，在全社會廣泛倡導(dǎo)誠信觀念，普及信用治理知識，推動社會信用的體制早日建立。要建立網(wǎng)絡(luò)營銷信用保障機制，面臨很多的困難和障礙，但是，誠信是網(wǎng)絡(luò)營銷存在和發(fā)展的基礎(chǔ)，如何建立網(wǎng)絡(luò)營銷的信用保障機制是急需解決的問題。第一，必須加快信用環(huán)境的綜合治理。假如存在一個老實守信的市場環(huán)境，盡管經(jīng)濟生活中不存在信息不對稱，但由于信用的廣泛存在，將使人們利用信息不對稱牟利的動機大為降低，從而減少經(jīng)濟活動的不確定性，經(jīng)濟主體可以大膽地投資消費，從事交易活動，從而提高經(jīng)濟運行的質(zhì)量和效率。此外，良好的信用環(huán)境可降低經(jīng)濟主體的交易成本上升。當(dāng)然從短期來說，單個經(jīng)濟主體也能夠從破壞社會信用中獲利。長期利益既包括社會信用行為帶來的信譽，這是一種無形資產(chǎn)，能夠為經(jīng)濟主體帶來長遠(yuǎn)收益，也包括社會信用行為在經(jīng)濟主體的長期重復(fù)博弈中使雙方達(dá)到觸發(fā)策略均衡而增加的物質(zhì)收益。從精神方面看社會信用行為通過人們經(jīng)濟主體的贊美、尊重，滿足經(jīng)濟主體的精神需要，相反，破壞社會信用的行為使經(jīng)濟主體受到社會輿論的譴責(zé)而產(chǎn)生負(fù)的精神效用。所以要積極倡導(dǎo)信用文化，強化市場主體的信用意識。要把強化信用意識作為社會主義經(jīng)濟倫理建設(shè)的重要內(nèi)容，大力營造老實守信的社會風(fēng)尚。要使人們真正領(lǐng)會市場經(jīng)濟是信用經(jīng)濟的原理，真正熟悉信用在發(fā)展市場經(jīng)濟中的重要作用。深刻熟悉信用不僅僅是一個道德標(biāo)準(zhǔn)，也是二種資源，是能夠創(chuàng)造價值的資本，必須加倍珍惜和保護，有效地開發(fā)和運用。讓保護信用環(huán)境的意識象保護生態(tài)環(huán)境一樣深入人心，形成信用環(huán)境建設(shè)的內(nèi)生因素和力量。第二，一個發(fā)達(dá)的信用網(wǎng)絡(luò)的形成，是同構(gòu)建一個健全的信用制度；從而確立起規(guī)范的信用關(guān)系分不開的。在西方發(fā)達(dá)國家，信用關(guān)系的發(fā)展和完善、信用秩序的形成和確立，都是建立在有一個健全的信用制度的基礎(chǔ)之上的，這種健全的信用制度又是由一系列相關(guān)的法律法規(guī)來體現(xiàn)和維護的。建立信用制度必須依靠政府以法律手段強制推行，國家應(yīng)詼根據(jù)網(wǎng)絡(luò)營銷活動的非凡情況，盡快頒布、實施與信用制度相關(guān)的法律法規(guī)，以法律的形式對企業(yè)和個人的權(quán)利和義務(wù)及行為規(guī)范等做出明確的規(guī)定，使得建立和實施信用制度有法可依。近年來經(jīng)濟領(lǐng)域建設(shè)中先行事、后立法的先例往往導(dǎo)致一些企業(yè)和個人鉆法律的空子，擾亂了本不穩(wěn)定的市場，造成了巨大損失。所以，一定要先健全相應(yīng)的法律法規(guī)，形成良好的法律環(huán)境，如以法律的形式確定信用的征信、信用的評估等地位，保護隱私權(quán)；嚴(yán)懲失信行為。只有這樣，才能保護各方面的利益，懲治違規(guī)行為，使完善的信用體系得以順利建立。健全相關(guān)的法律法規(guī)，創(chuàng)建社會信用制度所需的法制環(huán)境。(1)國家要盡快頒布實施社會信用法律及其配套法規(guī)，對信用主體的權(quán)利義務(wù)及行為規(guī)范做出明確的規(guī)定，用法律手段確保社會信用制度的健康發(fā)展。(2)加強政策扶持力度，培育專業(yè)的社會信用評估機構(gòu)。我國需建立起一種規(guī)范、協(xié)調(diào)的市場環(huán)境，扶持、培育專業(yè)的社會信用評估機構(gòu)。我國的企業(yè)征信服務(wù)剛剛開始，所以急需規(guī)范發(fā)展，要防止量的急劇擴張。借鑒國外成功的經(jīng)驗，高起點建立和培育我國社會信用評估機構(gòu)，以保證評估結(jié)果的客觀與公正。(3)注重與國際行為標(biāo)準(zhǔn)接軌，建立科學(xué)統(tǒng)一的社會信用評估指標(biāo)體系。社會信用制度的建立單有信用評估機構(gòu)還不夠，沒有科學(xué)的、統(tǒng)一的信用評估指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)，各個評估機構(gòu)作出的信用評估結(jié)果可能大相徑庭，不利于社會信用體系在全國范圍內(nèi)推廣，也不利于與國家同業(yè)接軌。社會信用評估指標(biāo)體系可由價值體系和信譽體系兩部分組成，根據(jù)社會不同情況，通過統(tǒng)一的教模型運用計算機進行量化和分類運算，最后得出可信賴的評估結(jié)果。(4)加速信息化建設(shè)步伐，建立起國家社會信用專用網(wǎng)絡(luò)。有了網(wǎng)絡(luò)，在全國任何地方都能隨時查詢到不講信用的記錄，使不講信用的人其違約成本大大高于收益，從而增強企業(yè)與個人處處、事事守約意識，樹立長期良好的信用形象，社會信用專用網(wǎng)絡(luò)的建立將是社會信用制度能否建立的要害所在。我國所需建立的支持社會信用體系的網(wǎng)絡(luò)須達(dá)到以下目標(biāo)：在全國任何一家金融機構(gòu)及其分支機構(gòu)都能查詢到個人、企業(yè)實權(quán)人物的信用記錄，以及信用評估機構(gòu)所作的信用評價結(jié)果。(5)目前我國市場經(jīng)濟生活當(dāng)中的信用問題的主要措施是利用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)建構(gòu)網(wǎng)上信用治理體系，利用網(wǎng)絡(luò)信用治理體系打造良性社會信用環(huán)境。信用治理必須運用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，建立基于網(wǎng)絡(luò)的剛性的信用治理制度，走出傳統(tǒng)的博弈情結(jié)，高起點地打造成網(wǎng)絡(luò)化的值得信賴的信用環(huán)境。第三，建立完善的失信懲罰機制。日前我國信用缺失的問題與信用制度、產(chǎn)權(quán)制度、法律制度等不完善是緊密相關(guān)的。一項制度出臺后，能否有效地貫徹執(zhí)行，還取決于該制度的違約成本。由于違約經(jīng)常能給違約者帶來收益，人在采取違反制度的行為時，都要進行成本上升收益核算，比較其違反制度一旦被追究的可能損失與違反制度的收益大小不一。假如違反某一項制度被發(fā)現(xiàn)和追究的可能性小，懲罰較輕，意味著違約成本比較小，人們就會選擇違反制度；相反，人們違約的收益大大低于潛在的違約成本，這時人們就會選擇遵守制度。西方發(fā)達(dá)國家無論企業(yè)還是個人把信用看得高于一切，與這些國家嚴(yán)厲的法律懲罰是分不開的，通常對不講信用的企業(yè)或個人，罰得他們傾家苗產(chǎn)，無法生存。相比之下，我國法律制度不健全，對處理違約賴債的失信行為蒼白無力，法律缺乏應(yīng)有的威懾力，也助長了信用缺失行為。要讓全社會都看到失信的代價，從而有效地扼制信用危機的繼續(xù)發(fā)展和蔓延。否則，對于那些老實守信的企業(yè)，由于缺乏社會監(jiān)督和懲罰機制，就會出現(xiàn)經(jīng)濟學(xué)中的“格雷欣”法則：“劣幣驅(qū)良幣