風險管理理論

風險管理理論第一頁，共七十一頁，編輯于2023年，星期六第一節(jié)風險概述風險的含義一般含義（*）保險理論上的含義（**）第二頁，共七十一頁，編輯于2023年，星期六風險的種類***根據性質分收益風險、純粹風險與投機風險***1.:收益風險2.純粹風險3.投機風險第三頁，共七十一頁，編輯于2023年，星期六根據風險標的不同財產風險,人身風險.責任風險和信用風險依據風險標的,風險可分為財產風險,人身風險,責任風險和信用風險.1.財產風險2.人身風險3.責任風險:概念（A）4.信用風險第四頁，共七十一頁，編輯于2023年，星期六根據風險產生的原因自然風險,社會風險,政治風險、經濟風險技術風險1.自然風險:特征2.社會風險:概念（*）3.政治風險:概念（*）4.經濟風險:概念第五頁，共七十一頁，編輯于2023年，星期六根據風險產生的社會環(huán)境不同靜態(tài)風險和動態(tài)風險（*）1.靜態(tài)風險:概念2.動態(tài)風險:概念第六頁，共七十一頁，編輯于2023年，星期六根據風險產生的行為五.基本風險與特定風險1.基本風險:概念和內容2.特定風險:概念第七頁，共七十一頁，編輯于2023年，星期六其他分類方法從風險管理角度，依據風險是否可分散1.可分散風險2.不可分散風險從保險的角度，1.可保風險2.不可保風險第八頁，共七十一頁，編輯于2023年，星期六風險的特征（六特征及含義）不確定性、客觀性、普遍性、社會性、可測定性、發(fā)展性第九頁，共七十一頁，編輯于2023年，星期六第二節(jié)風險與保險風險是由風險因素、風險事故和損失構成（***）(一)風險因素（概念、種類）1.有形（實質）風險因素（**）2.無形風險因素道德風險因素（**）心理風險因素（**）第十頁，共七十一頁，編輯于2023年，星期六(二)風險事故（*）概念:是偶發(fā)事件;內外原因;損失媒介物.實例:汽車剎車失靈,其中剎車失靈是風險因素,車禍是風險事故(如果發(fā)生).結論:風險事故是直接引起損失后果的意外事件第十一頁，共七十一頁，編輯于2023年，星期六(三)損失（*）狹義定義:在風險管理中,非故意的,非預期的,非計劃的經濟價值的減少,即經濟損失.兩種形態(tài):a.直接損失:由風險事故導致的財產本身和人身的傷害;b.間接損失:由直接損失引起的額外費用損失,收入損失,責任損失等.第十二頁，共七十一頁，編輯于2023年，星期六(四)風險因素,風險事故;損失三者的關系（*）風險因素的存在引起或加大了風險事故發(fā)生的可能性,而風險事故一旦發(fā)生則會導致損失第十三頁，共七十一頁，編輯于2023年，星期六第三節(jié)風險管理一.風險管理的含義風險管理的定義（**）風險管理的目標（**）基本目標是以最小的風險管理成本獲得最大的安全保證概括為損失前目標和損失后目標

第十四頁，共七十一頁，編輯于2023年，星期六風險成本（*）(一)風險損失的實際成本1.風險直接損失2.風險間接損失

(二)風險損失的機會成本1.風險的存在影響社會資源的最佳配置2.風險的存在會影響新資本的形成(三)費用支出有形費用無形費用第十五頁，共七十一頁，編輯于2023年，星期六風險管理的方法***風險管理技術分為：控制型財務型控制型風險管理方法1.避免（定義、性質、適用范圍、優(yōu)缺點）2.預防（目的、時間）3.抑制（時間）第十六頁，共七十一頁，編輯于2023年，星期六財務型風險管理技術1.自留風險（種類、適用、優(yōu)缺點）2.轉移風險

A.非保險轉移技術

B.保險轉移第十七頁，共七十一頁，編輯于2023年，星期六第四節(jié)風險管理過程***基本過程風險識別方法風險估測兩個概念：損失概率、損失程度風險評價選擇風險管理技術評估風險管理效果第十八頁，共七十一頁，編輯于2023年，星期六第六章個人和家庭風險管理第十九頁，共七十一頁，編輯于2023年，星期六（一）個人和家庭風險管理實務風險的識別和估測；(一）人身風險1.生命風險2.健康風險3.失業(yè)風險（二）財產風險1.不動產——主要面臨的風險2.動產——主要面臨的風險第二十頁，共七十一頁，編輯于2023年，星期六（三）責任風險1.侵權責任2.違約責任3.其他責任（四）投資風險1.利率風險2.通貨膨脹風險3.價格變動風險4.信用風險5.流動性風險第二十一頁，共七十一頁，編輯于2023年，星期六運用非保險工具進行風險管理；主要的方法、適用情況（11頁）***運用保險工具進行風險管理。常見的保險產品保險計劃的制定保險經紀人協助投保人制定保險計劃的步驟1.確定需求、2明確種類3確定金額是否需要保險的分析步驟第二十二頁，共七十一頁，編輯于2023年，星期六案例分析風險管理分析1.步驟2.建議非保險風險管理建議保險風險管理建議第二十三頁，共七十一頁，編輯于2023年，星期六第七章企事業(yè)單位風險管理***第二十四頁，共七十一頁，編輯于2023年，星期六實務一、風險識別調查風險分析風險第二十五頁，共七十一頁，編輯于2023年，星期六二、風險估測損失概率、損失程度風險估測所提供的信息估測的工作程序損失概率的估測、概率的計算損失幅度的估測構成、考慮因素、四種程度的概念、最大可能損失、最大預期損失、年度最大可能損失年度最大預期損失第二十六頁，共七十一頁，編輯于2023年，星期六三、運用非保險工具進行風險管理（一）風險回避常用形態(tài):拒絕承擔風險,終止以前承擔的風險回避的性質不同于其他風險管理技術適用情況特定風險所致的損失頻率和損失幅度相當高應用其他風險管理技術的成本超過其效益影響回避對策使用回避某種風險也許不可能回避技術在技術上也許不適當回避了某一風險，可能產生新的風險第二十七頁，共七十一頁，編輯于2023年，星期六損失控制

一.意義及性質：對企業(yè)不愿放棄,不愿意轉移的風險，抑制其損失頻率，縮小其損失幅度的各種技術目的:積極地改善風險單位的特征使其能為企業(yè)所接受

第二十八頁，共七十一頁，編輯于2023年，星期六風險控制措施的分類：

1.按目的：損失預防損失抑制

2.按措施:工程物理法人為行為法

3.按執(zhí)行時間分:

損失發(fā)生前損失發(fā)生時損失發(fā)生后第二十九頁，共七十一頁，編輯于2023年，星期六風險隔離1.分割2.復制

第三十頁，共七十一頁，編輯于2023年，星期六風險自留概念：自己承擔性質：是殘留技術目標：保證財務穩(wěn)定性種類：計劃自留非計劃自留主要適用：（三種）主要考慮因素（五因素）

第三十一頁，共七十一頁，編輯于2023年，星期六

將損失攤入成本做法：企業(yè)須將額外的損失吸收在1—3個月費用或生產成本中(profitfromcurrentperiodtocovertheloss)適用：較頻繁的小額損失優(yōu)點：簡便、稅前列支、時間成本小缺點：對財務帶來沖擊須準備較大量現金第三十二頁，共七十一頁，編輯于2023年，星期六建立意外損失基金做法：企業(yè)可以為不同用途建立專項基金，每年按固定比例提取，逐年積累。適用：一定數額的損失優(yōu)點：如果發(fā)生損失可從基金中直接沖減，可使未保險的損失的賬面效果更平穩(wěn)，可取得投資收益。缺點：不能免稅閑置資金

第三十三頁，共七十一頁，編輯于2023年，星期六借款內部借款考慮：是否留足、是否具有足夠的流動性特別貸款損失后籌集貸款?？紤]：可能比較困難、可能條件教苛刻應急借款在損失發(fā)生前，與金融機構達成應急貸款協議第三十四頁，共七十一頁，編輯于2023年，星期六建立專業(yè)自保公司定義由工商企業(yè)設立的或控制的主要承?；蛟俦碜云浣M建人或其下屬機構和與其有關公司的業(yè)務。專業(yè)自保公司的類型第三十五頁，共七十一頁，編輯于2023年，星期六專業(yè)自保公司興起的原因節(jié)省保費，收益增加承保彈性增加風險管理加強保險與再保險安排專業(yè)自保公司的缺點業(yè)務數量有限風險承受能力有限第三十六頁，共七十一頁，編輯于2023年，星期六非保險融資轉移免責約定保證合同套期保值第三十七頁，共七十一頁，編輯于2023年，星期六運用保險工具進行風險管理保險計劃的四個方面可選擇的保險種類——結合案例第三十八頁，共七十一頁，編輯于2023年，星期六第八章保險業(yè)務風險管理第三十九頁，共七十一頁，編輯于2023年，星期六第一節(jié)：保險業(yè)務風險管理概述及流程第二節(jié)：我國保險公司保險業(yè)務風險管理第三節(jié)：再保險業(yè)務風險管理第四十頁，共七十一頁，編輯于2023年，星期六第一節(jié)：保險業(yè)務風險管理概述及流程一．保險業(yè)務風險（一）保險產品風險：★

1.評價標準

2.定義、

3.保險產品風險的表現（兩方面）（二）核保承保風險：★

1.定義

2.核保的目的

3.主要表現（１）忽視風險責任控制；做法（２）超承保能力承保第四十一頁，共七十一頁，編輯于2023年，星期六（三）理賠與損失管理風險★內部理賠風險

1.缺乏內控導致的：虛假賠付、盲目賠付等

2.理賠人員缺乏職業(yè)道德和專業(yè)素養(yǎng)外部理賠風險----保險欺詐---通過制度設計來控制（四）資金運用風險系統風險非系統風險具體表現：道德風險、投資決策風險、信用風險、交易風險等（五）再保險風險：★１．分保規(guī)劃不當２．分保方式不當３．保險分出公司或分保接受人選擇不當第四十二頁，共七十一頁，編輯于2023年，星期六二．保險業(yè)務風險管理流程

保險業(yè)務風險管理是降低保險業(yè)務各個經營環(huán)節(jié)風險的消極結果的決策過程。（一）險種開發(fā)風險管理★險種開發(fā)的概念１．險種開發(fā)的原則：（１）客戶需求滿足原則；（２）科學計算費率原則；（３）可保利益原則。第四十三頁，共七十一頁，編輯于2023年，星期六２．險種開發(fā)的風險管理

（１）市場調查（２）可行性分析★（３）保險條款設計（４）鑒定（５）報批（６）進入市場第四十四頁，共七十一頁，編輯于2023年，星期六（二）.展業(yè)風險管理

1.保險展業(yè)的環(huán)節(jié)（5環(huán)節(jié)）★

2.展業(yè)的基本原則★（1）創(chuàng)造保險需求原則（2）非價格競爭原則（3）有效激勵原則3.展業(yè)的風險管理（1）分析展業(yè)環(huán)境，制定展業(yè)計劃（2）提高展業(yè)人員業(yè)務素質和職業(yè)道德（3）重視售后服務第四十五頁，共七十一頁，編輯于2023年，星期六（三）.核保承保風險管理核保承保環(huán)節(jié)風險防御措施包括兩個方面★：合理的承保標準、嚴格的核保手續(xù)1.制定合理的承保標準2.編制承保手冊3.收集和整理承保信息4.核保5.加大對異常信息和行為的監(jiān)控力度第四十六頁，共七十一頁，編輯于2023年，星期六（四）理賠風險管理理賠，即處理賠案，是在保險標的發(fā)生保險事故后，保險人對被保險人所發(fā)生的保險合同責任范圍內的經濟損失履行經濟補償義務，對被保險人提出的索賠進行處理的行為。理賠環(huán)節(jié)的風險管理措施有：1.加強專業(yè)化的理賠隊伍建設2.建立有效的理賠人員考核制度3.全方位與外部溝通協作4.建立健全理賠權限管理制度第四十七頁，共七十一頁，編輯于2023年，星期六（五）資金運用風險管理1.保險資金運用風險管理層次★（1）宏觀決策層次（公司主要負責人直接負責）（2）投資實施層次（日常管理、投資部門或專設的投資資公司負責）（3）監(jiān)督與考核層次（董事機構、監(jiān)事機構、財會部門負責）第四十八頁，共七十一頁，編輯于2023年，星期六2.保險資金運用風險管理的主要內容（1）完善保險資金運用管理體制和運行機制完善投資管理體制健全保險資金集中管理體制處理好保險公司與資產管理公司的關系（2）提高保險資金運用管理水平（3）建立保險資金運用風險控制的制衡機制“三分開”★第四十九頁，共七十一頁，編輯于2023年，星期六第二節(jié)我國保險公司保險業(yè)務風險管理一.保險公司整體風險管理概述★（一）建立整體風險管理目標保險公司整體風險管理戰(zhàn)略的核心保險公司整體風險管理的目標風險管理系統的任務（二）建立專門機構進行整體風險管理（三）進行風險分析和度量第五十頁，共七十一頁，編輯于2023年，星期六二.我國保險業(yè)務風險管理中存在的問題（四點）三.保險業(yè)務風險管理現狀對我國保險業(yè)務發(fā)展的影響（三點）第五十一頁，共七十一頁，編輯于2023年，星期六第三節(jié)再保險業(yè)務風險管理★一.再保險業(yè)務風險管理概述（一）再保險業(yè)務風險管理的含義（二）保險原則在再保險中的應用★：

1.可保利益原則

2.最大誠信原則

3.損失補償原則

4.承保標的存在原則第五十二頁，共七十一頁，編輯于2023年，星期六二.再保險整體風險管理的主要技術★（一）合理確定承保險額和自留額確定依據——自己的資本實力和償付能力（二）選擇適當的分?；蜣D分保方式（三）根據需要對自留額部分的風險責任安排超賠保障考慮業(yè)務質量（四）建立合理的分級授權和嚴格的核保核賠制度（五）分?；蜣D分保的安排要盡可能在國際間分散（六）確立分?；蛘咿D分保接受公司的資信標準（七）建立有效的信息系統第五十三頁，共七十一頁，編輯于2023年，星期六三.再保險分出業(yè)務的風險管理（一）再保險分出業(yè)務的風險管理流程（二）再保險分出業(yè)務風險管理中值得注意的事項1.如何選擇合適的分保接受人2.直接分出和間接分出的比例要安排適當3.爭取好的分保條件第五十四頁，共七十一頁，編輯于2023年，星期六四.再保險分入業(yè)務的風險管理（一）再保險分入業(yè)務風險管理的重要性1.再保險人有遭受巨大損失的可能性2.承保決策時信息的不對稱性加大了再保險人的風險（二）再保險分入業(yè)務的風險管理系統

1.風險管理目標

2.制定承保指南

3.操作手段

4.監(jiān)控措施（三）再保險分入業(yè)務風險管理流程第五十五頁，共七十一頁，編輯于2023年，星期六

第九章市場營銷基礎知識第五十六頁，共七十一頁，編輯于2023年，星期六第一節(jié)概述營銷的概念營銷定義的五層次（一）消費者需求（市場營銷的原動力）（有效需求）（二）商品提供（兩個層次）（三）交換機交換媒介（四）顧客滿意程度（取決于兩個方面）（五）營銷主體第五十七頁，共七十一頁，編輯于2023年，星期六營銷管理的概念營銷管理過程的四個階段分析營銷機會選擇目標市場擬定營銷組合營銷組織與控制第五十八頁，共七十一頁，編輯于2023年，星期六營銷管理哲學★生產理念觀念、做法、適用缺點產品理念觀念、做法、適用缺點推銷理念觀念、做法、適用缺點營銷觀念觀念、四方面特征社會營銷觀念觀念、做法、適用缺點第五十九頁，共七十一頁，編輯于2023年，星期六市場營銷信息系統與營銷調研信息系統的構成及作用內部報告系統營銷情報系統營銷調研系統營銷分析系統營銷調研的目的營銷調研的類型營銷調研的流程第六十頁，共七十一頁，編輯于2023年，星期六市場營銷環(huán)境宏觀環(huán)境要素微觀環(huán)境要素第六十一頁，共七十一頁，編輯于2023年，星期六第二節(jié)市場細分與目標市場選擇★市場細分的概念市場細分的步驟市場細分的依據和標準目標市場選擇策略★無差異營銷差異性營銷集中性營銷選擇策略時應考慮的因素第六十二頁，共七十一頁，編輯于2023年，星期六第三節(jié)市場營銷戰(zhàn)略與策略市場營銷戰(zhàn)略的概念目標市場營銷組合市場營銷策略（一）產品策略產品整體概念產品組合策略（二）營銷渠道策略概念渠道類型選擇策略第六十三頁，共七十一頁，編輯于2023年，星期六（三）定價策略新產品定價策略★差別定價策略心理定價策略折扣定價策略地區(qū)定價策略（四）促銷策略第六十四頁，共七十一頁，編輯于2023年，星期六第四節(jié)保險營銷概述一.保險營銷的基本概念（一）概念保險營銷管理的內容(三方面)

（二）保險營銷的主體（三）保險營銷客體第六十五頁，共七十一頁，編輯于2023年，星期六

二.保險產品定價與客戶管理（一）保險市場細分的方法1.個人保險市場細分2.團體保險市場細分（二）影響個人消費者購買保險的因素１.文化因素２.社會因素３.個人因素４.心理因素第六十六頁，共七十一頁，編輯于2023年，星期六

（三）保險產品定價保險產品定價策略（概念）種類：１.成本驅動定價策略（成本加成、投資回報）

2.競爭對手驅動定價策略

3.客戶驅動定價策略