商行信貸市場調(diào)查報(bào)告優(yōu)秀

—商行信貸市場調(diào)查報(bào)告優(yōu)秀（一）小企業(yè)有大市場。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我縣工商登記的各類企業(yè)有1699家，其中規(guī)模以上企業(yè)140家。但在人民銀行縣支行進(jìn)行貸款卡年審的僅109家，與銀行實(shí)際發(fā)生信貸往來的還不到70家，規(guī)模企業(yè)的金融需求滿意率還不到50％，僅就我行開業(yè)三個(gè)多月時(shí)間所貸款的客戶中，就有超過40％的客戶是首次與銀行發(fā)生信貸往來。

（二）小企業(yè)本錢大但不等于風(fēng)險(xiǎn)大。小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要來自企業(yè)本身市場風(fēng)險(xiǎn)和企業(yè)業(yè)主經(jīng)營力量風(fēng)險(xiǎn)兩大塊，而真正由于主觀違約造成的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)并不多。針對(duì)這兩類風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行完全可以通過強(qiáng)化貸前調(diào)查和貸后管理來辨認(rèn)、監(jiān)測、躲避和掌握風(fēng)險(xiǎn)，如選擇產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)合理、產(chǎn)品市場競爭力強(qiáng)、業(yè)主經(jīng)營素養(yǎng)高的小企業(yè)作為重點(diǎn)扶持對(duì)象。這在我行得到初步證明，尤其是向微小企業(yè)發(fā)放的XXX萬元以內(nèi)貸款，多家企業(yè)在銀行的現(xiàn)金流長期有數(shù)十萬元。

（三）小企業(yè)是可以壯大的。在，圍繞機(jī)械汽配、塑料新材、紡織服裝、生物化工、包裝造紙、農(nóng)副產(chǎn)品加工等六大支柱產(chǎn)業(yè)，伴生了一大批小企業(yè)，其中汽車零部件、塑料制品被納入全省重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)集群行列。塑料新材產(chǎn)業(yè)以凱樂科技公司為龍頭，現(xiàn)有規(guī)模企業(yè)14家，總資產(chǎn)14億元，從業(yè)人員2500人年產(chǎn)銷近20億元；以車橋公司為龍頭，全縣汽車零部件生產(chǎn)企業(yè)有30余家，其中規(guī)模企業(yè)15家，總資產(chǎn)近7億元，從業(yè)人員3500人，年產(chǎn)銷近10億元；作為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大縣，全縣有14家規(guī)模以上農(nóng)副產(chǎn)品加工企業(yè)，有省級(jí)以上農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)3家、市級(jí)以上農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)22家。這些企業(yè)都是近十多年從無到有、從小到大慢慢發(fā)展壯大起來的。

（四）服務(wù)好小企業(yè)也是優(yōu)化發(fā)展環(huán)境。幫忙小企業(yè)解決融資難問題，為它們提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，不僅支持了小企業(yè)的發(fā)展，同時(shí)也是在主動(dòng)履行社會(huì)責(zé)任、優(yōu)化經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境。支行對(duì)審批權(quán)限XXX萬元以內(nèi)的貸款，從受理申請(qǐng)、調(diào)查到審批最多只需3個(gè)工作日；對(duì)XXX萬元以上的貸款，也根本在15個(gè)工作日內(nèi)便可完成。所以的不少企業(yè)反映，商行入駐使銀行業(yè)的服務(wù)改善了不少。

商行縣支行起步遲、規(guī)模小、網(wǎng)點(diǎn)少，如何在劇烈的市場競爭中求得一席之地，快速壯大自身實(shí)力，到年底完成市行下達(dá)我行的存款過億元、貸款過6000萬元的任務(wù)，并爭取在三年左右時(shí)間完成存款超5億元、貸款過4億元以及在五年左右時(shí)間完成存款過10億元、貸款近10億元的目標(biāo)，為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出更大奉獻(xiàn)，最關(guān)鍵的是要充足發(fā)揮商行“合法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控”的原則和敏捷便捷、高效誠信的經(jīng)營理念，不斷提升服務(wù)水平，努力拓展市場空間。

（一）以作為求地位，爭取縣委縣政府最大力度的支持。商行承諾把縣域歸依的資金全額投放于地方建設(shè)，一方面，商行作為地方政府銀行，要爭取縣政府把盡可能多的政府性資金存入我行，壯大資金規(guī)模。另一方面，要廣泛開展與縣政府及政府部門的合作，施行形式多樣的銀企對(duì)接，開展政府+銀行+企業(yè)的“1+1+1”贏動(dòng)力工程合作，擴(kuò)大商行的影響力。另外，主動(dòng)參與招商引資，為外來企業(yè)提供全程服務(wù)，塑造良好的對(duì)形狀象。

（二）精確市場定位，打造中小企業(yè)的伙伴銀行。中小企業(yè)的資金需求通常具有“小、頻、急”的特點(diǎn)，單位資金需求量小、資金需求較為頻繁、資金需求時(shí)效性強(qiáng)，這就要求銀行貸款手續(xù)簡便、速度快，以此滿意其敏捷經(jīng)營的'需要。而目前國有商業(yè)銀行實(shí)施了貸款審批權(quán)限上收的政策，企業(yè)從申請(qǐng)貸款立項(xiàng)、調(diào)查，再到貸款審批、發(fā)放，需要銀行上級(jí)信貸管理部門和審批部門層層把關(guān)，造成審批環(huán)節(jié)過多、手續(xù)冗雜、決策鏈加長，從而影響了中小企業(yè)取得貸款的時(shí)效性，不能完全順應(yīng)小企業(yè)資金需求的特點(diǎn)。而商業(yè)銀行是一級(jí)法人，具有自主經(jīng)營、決策高效、貸款流程簡化等特點(diǎn)，可以順應(yīng)中小企業(yè)敏捷多變的貸款需求。

（三）創(chuàng)新經(jīng)營理念，建立服務(wù)小企業(yè)的敏捷機(jī)制。充足運(yùn)用德國IPC公司微貸款的經(jīng)營理念和分析調(diào)查技術(shù)。一是創(chuàng)新貸前調(diào)查方式。針對(duì)小企業(yè)歷史數(shù)據(jù)缺乏、財(cái)務(wù)報(bào)表欠標(biāo)準(zhǔn)，甚至無財(cái)務(wù)報(bào)表的現(xiàn)實(shí)情況，一方面搭建以現(xiàn)金流管理為重點(diǎn)、以業(yè)主綜合素養(yǎng)為基礎(chǔ)、以確認(rèn)后的凈資產(chǎn)為依據(jù)的貸前調(diào)查模型；另一方面特地編制小企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債簡表、損益簡表及現(xiàn)金流量匡算表，確保把握企業(yè)真實(shí)的財(cái)務(wù)、資信等狀況。同時(shí)將企業(yè)主的個(gè)人品質(zhì)及資信狀況，企業(yè)的水、電繳費(fèi)情況、用工及工資勞務(wù)費(fèi)用支出情況、納稅情況、誠信記錄、業(yè)內(nèi)口碑等軟信息納入銀行考查范圍，作為推斷小企業(yè)價(jià)值的重要依據(jù)。二是實(shí)施內(nèi)外聯(lián)動(dòng)營銷。建立與經(jīng)貿(mào)、財(cái)政、工商、稅務(wù)等企業(yè)管理部門以及各類行業(yè)協(xié)會(huì)的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，政府主管部門“推銷”企業(yè)與銀行自身營銷相結(jié)合，進(jìn)一步增加對(duì)小企業(yè)的“吸附”功能。三是提高審批效率。實(shí)施特別授權(quán)，簡化審貸流程，由支行自主審批辦理授信業(yè)務(wù)，比方支行可以直接審批XXX萬元以內(nèi)的小企業(yè)授信業(yè)務(wù)來縮短審批時(shí)間。四是施行特地考核?？蛻艚?jīng)理的綜合奉獻(xiàn)度直接與其收入掛鉤，個(gè)人營銷業(yè)績?cè)礁?，薪酬相?yīng)也越高，以此調(diào)動(dòng)客戶經(jīng)理的主動(dòng)性。

（四）創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，提供服務(wù)小企業(yè)的獨(dú)特化產(chǎn)品。依據(jù)小企業(yè)的不同特性及成長周期，正確認(rèn)識(shí)貸款擔(dān)保的作用及局限性，打破“典當(dāng)”思維，更加注意企業(yè)發(fā)展前景及第一還款來源的分析。一是依據(jù)中小企業(yè)規(guī)模小、大多處于培育成長期的特點(diǎn)，在對(duì)中小企業(yè)納稅、貸款、工商年檢、通關(guān)報(bào)稅、產(chǎn)品質(zhì)量檢驗(yàn)等情況搜集整理的基礎(chǔ)上逐步建立和完善中小企業(yè)信譽(yù)評(píng)價(jià)體系，對(duì)信譽(yù)良好的中小企業(yè)賜予支持，同時(shí)將少數(shù)信譽(yù)低劣的中小企業(yè)列入“黑名單”，在銀行同業(yè)間施行聯(lián)合制裁。二是擔(dān)保方式由通常的第三方保證、抵押、質(zhì)押擴(kuò)展到特許經(jīng)營權(quán)質(zhì)押、穩(wěn)定收益權(quán)質(zhì)押、季節(jié)性存貨質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、流通股股票質(zhì)押、租賃經(jīng)營權(quán)質(zhì)押等，即在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，任何擔(dān)保方式都可以推行。三是強(qiáng)化與有實(shí)力的中小企業(yè)信譽(yù)擔(dān)保公司合作，主動(dòng)開展信譽(yù)擔(dān)保貸款。四是對(duì)不具備貸款條件且不能提供擔(dān)保但其產(chǎn)品暢銷的小企業(yè)主動(dòng)提供生產(chǎn)資金封閉貸款。

（五）強(qiáng)化教育培訓(xùn)，打造一支優(yōu)秀的小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)隊(duì)伍。一是建立專職客戶經(jīng)理隊(duì)伍。指定責(zé)任心強(qiáng)、素養(yǎng)高、懂業(yè)務(wù)的人員為小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)專職營銷管理人員，負(fù)責(zé)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的貸款調(diào)查、評(píng)級(jí)授信、檢查、貸后管理等工作。二是施行持證上崗制度。全部小