銀行發(fā)展階段范文

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【關鍵詞】銀行產(chǎn)業(yè)銀行產(chǎn)業(yè)升級銀行產(chǎn)業(yè)發(fā)展階段

我國金融體系現(xiàn)階段屬于明顯的銀行主導型。銀行產(chǎn)業(yè)是我國的核心產(chǎn)業(yè)，銀行產(chǎn)業(yè)問題研究具有關聯(lián)全局的影響。廣義銀行產(chǎn)業(yè)包括商業(yè)銀行、政策性銀行、非銀行金融機構等，本文所稱銀行產(chǎn)業(yè)特指商業(yè)銀行。

產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟學認為產(chǎn)業(yè)內(nèi)部的變動是由勞動密集型向知識密集型產(chǎn)業(yè)方向發(fā)展的，產(chǎn)業(yè)升級是產(chǎn)業(yè)演進的一個衍生概念，是指產(chǎn)業(yè)演進中主導產(chǎn)業(yè)在三次產(chǎn)業(yè)之間以及各產(chǎn)業(yè)內(nèi)部依次轉移，不斷提高產(chǎn)品附加值的過程，也指同一產(chǎn)業(yè)內(nèi)部的升級，是指同一產(chǎn)業(yè)內(nèi)初級層次部分通過技術創(chuàng)新向中級、高級層次的轉化。本文主要依據(jù)后一層含義展開。

當前學者對產(chǎn)業(yè)升級的相關表述有以下三種觀點：第一種觀點為產(chǎn)業(yè)替代論，產(chǎn)業(yè)升級的定義為用高附加值產(chǎn)業(yè)代替低附加值產(chǎn)業(yè)的過程。第二種觀點為結構效率論，產(chǎn)業(yè)升級的定義有兩層含義：產(chǎn)業(yè)結構的改善與產(chǎn)業(yè)效率的提高；內(nèi)部結構的改善，主要為產(chǎn)業(yè)內(nèi)部組織分工、資源配置協(xié)調(diào)發(fā)展，是三次產(chǎn)業(yè)的比例和格局從低級往高級演進并優(yōu)化完善的過程；產(chǎn)業(yè)效率的提高，主要為生產(chǎn)技術水平改進、生產(chǎn)要素優(yōu)化、產(chǎn)品質量提升，是產(chǎn)業(yè)個體從產(chǎn)品技術含量、經(jīng)營管理到勞動生產(chǎn)率、綜合效益的現(xiàn)代化和高級化。第三種觀點為技術水平論，同類產(chǎn)業(yè)中高技術生產(chǎn)類型比中低技術生產(chǎn)類型的比重增大，或者由于現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)技術有重大突破，產(chǎn)業(yè)在形態(tài)上發(fā)生變化①，這些都是技術水平論下的產(chǎn)業(yè)升級的定義。在產(chǎn)業(yè)內(nèi)升級中產(chǎn)業(yè)本身的基本特征是其生產(chǎn)主要依托的經(jīng)濟資源大體不變但資源利用效率提高了。產(chǎn)業(yè)內(nèi)升級主要是靠技術進步和提高勞動生產(chǎn)率來達到的。

綜上所述，銀行產(chǎn)業(yè)升級即是以金融創(chuàng)新為動力，優(yōu)化組合生產(chǎn)要素，持續(xù)提高銀行運營效率，推進銀行產(chǎn)業(yè)內(nèi)部中、低級層次向高級層次轉化的質變進程。

發(fā)達國家銀行產(chǎn)業(yè)升級的階段劃分

自現(xiàn)代商業(yè)銀行出現(xiàn)至今，由于銀行產(chǎn)業(yè)內(nèi)部金融創(chuàng)新的強力推動，為了達到促進銀行產(chǎn)業(yè)整體績效逐步提高的主要目標，西方主要發(fā)達國家金融監(jiān)管當局的金融監(jiān)管政策經(jīng)歷了粗放式混業(yè)—嚴格分業(yè)—混業(yè)監(jiān)管三個階段的變化，銀行產(chǎn)業(yè)也隨之經(jīng)歷了初級、中級、高級三個發(fā)展階段的演進。

1929至1933年發(fā)達資本主義國家爆發(fā)的金融大危機凸現(xiàn)出金融監(jiān)管前所未有的重要性，1933年米國頒布的《格拉斯—斯蒂格爾法案》標志西方發(fā)達資本主義國家銀行產(chǎn)業(yè)初級發(fā)展階段粗放金融混業(yè)監(jiān)管的結束，同樣米國《1999年金融服務現(xiàn)代化法案》標志著銀行產(chǎn)業(yè)中級階段嚴格分業(yè)監(jiān)管的結束。而2023年以來米國次貸危機的爆發(fā)并沒有改變發(fā)達國家金融混業(yè)經(jīng)營的態(tài)勢，主要發(fā)達國家金融監(jiān)管只是將出資銀行業(yè)務剝離，或在金融控股公司內(nèi)部設立防火墻，以期達到將出資銀行業(yè)務與傳統(tǒng)銀行業(yè)務隔離的目的，發(fā)達國家金融業(yè)并沒有改變混業(yè)經(jīng)營的格局，銀行產(chǎn)業(yè)發(fā)展的總體趨勢沒有變化。

大量實證研究表明，在銀行產(chǎn)業(yè)從初級發(fā)展階段到中高級發(fā)展階段演進過程中，西方主要發(fā)達國家金融監(jiān)管政策并不只是從混業(yè)到分業(yè)、又到混業(yè)的簡單重復，抑或是監(jiān)管當局的政策偏好，而是為了適應該發(fā)展階段的經(jīng)濟與金融發(fā)展的內(nèi)在需求，是當時經(jīng)濟與金融發(fā)展的結果，也是商業(yè)銀行等金融市場參與機構與金融監(jiān)管當局持續(xù)博弈的結果。各國金融監(jiān)管體制是根據(jù)本國和本地區(qū)金融市場和金融機構發(fā)展的實際情況實行不同的監(jiān)管體系，而且隨著金融機構和金融市場的發(fā)展變化而不斷變化。②

金融創(chuàng)新是銀行產(chǎn)業(yè)升級的動力

金融創(chuàng)新理論的基礎是金融深化理論、理性預期理論和利率平價理論。發(fā)達資本主義國家銀行產(chǎn)業(yè)升級的過程表明，金融創(chuàng)新是銀行產(chǎn)業(yè)升級的根本動力。

當前我國金融分業(yè)監(jiān)管體制限制了金融創(chuàng)新的發(fā)展空間。隨著國內(nèi)主要商業(yè)銀行相繼進行股份制改造并成功上市，各項業(yè)務加速發(fā)展，其總資產(chǎn)規(guī)模在世界銀行同業(yè)排名大幅提升，但我國商業(yè)銀行大而不強，除資產(chǎn)總額指標外，盈利和資產(chǎn)質量指標較國際先進銀行差距甚遠，表明我國銀行產(chǎn)業(yè)與發(fā)達國家銀行產(chǎn)業(yè)存在整體差距，二者處于不同的產(chǎn)業(yè)發(fā)展階段。我國商業(yè)銀行缺乏金融核心技術，缺乏金融綜合經(jīng)營空間，缺乏金融創(chuàng)新，提供的金融產(chǎn)品僅限于存款、貸款、匯兌以及少量中間業(yè)務等附加值較低的銀行傳統(tǒng)業(yè)務，提供產(chǎn)品品種單一，在出資銀行銀行產(chǎn)品營銷市場競爭中處于劣勢；歐美跨國銀行憑借一百多年來形成的金融核心技術向我國金融市場高端客戶提供金融綜合經(jīng)營的一攬子金融產(chǎn)品和服務，尤其是向我國企業(yè)提供國際市場IPO、企業(yè)并購融資等出資銀行服務，在中國市場上處于絕對的競爭優(yōu)勢，據(jù)2023年我國各上市銀行中期年報分析，我國16家商業(yè)銀行平均非利息收入不到15%，“襯衫換飛機”的不平等國際競爭屢屢在國際國內(nèi)金融市場上演，并直接影響我國經(jīng)濟的整體發(fā)展，威脅我國的金融安全。

表1：上市銀行凈息差及手續(xù)費凈收入占比③

在表一中，中國銀行的凈利息差低于其他商業(yè)銀行，主要原因是中國銀行海外資產(chǎn)占比較大，而海外經(jīng)營利息差僅1%，這從另一個角度論證了中國銀行產(chǎn)業(yè)盈利能力的低下。據(jù)第一財經(jīng)日報分析，發(fā)達國家商業(yè)銀行中間業(yè)務收入早已擺脫了對手續(xù)費收入的依賴，主要依靠咨詢服務、融資租賃、并購服務等金融創(chuàng)新業(yè)務收入。

我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新與發(fā)達國家商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的差距。這主要體現(xiàn)在，發(fā)達國家商業(yè)銀行金融創(chuàng)新主要通過為客戶創(chuàng)造價值而實現(xiàn)經(jīng)營利潤。商業(yè)銀行作為客戶金融市場風險管理者和金融資產(chǎn)管理者，不斷適應隨息萬變的金融市場，通過金融創(chuàng)新不斷滿足日益增長的客戶需求，通過出資咨詢、交易、金融租賃等非利息收入業(yè)務的創(chuàng)新不斷滿足金融市場多方面的服務需求。而我國商業(yè)銀行目前受嚴格的金融分業(yè)監(jiān)管的制約，金融綜合類業(yè)務尚無法涉足，根本沒有金融創(chuàng)新的空間為客戶提供多種金融產(chǎn)品“一站式”服務，經(jīng)營的利潤仍然依賴傳統(tǒng)的存貸利差，通過單一的業(yè)務爭奪客戶，而在當前利率市場化整改不斷深入、競爭日趨激烈的背景下，單單依靠傳統(tǒng)業(yè)務發(fā)展促進企業(yè)效益增長已經(jīng)難以為繼。當前我國通貨膨脹的影響逐漸顯現(xiàn)，據(jù)國家統(tǒng)計局統(tǒng)計，2023年居民消費指數(shù)上漲5.4%，超過商業(yè)銀行存款利率，居民存款負利率成為經(jīng)濟生活常態(tài)，構成了對我國商業(yè)銀行存款穩(wěn)定性的威脅。從2023年初開始，我國商業(yè)銀行均出現(xiàn)了存款下降的現(xiàn)象，由于金融創(chuàng)新的限制，我國商業(yè)銀行主要依靠開發(fā)能夠與直接融資產(chǎn)品結合的負債產(chǎn)品進行應對。據(jù)金融時報（2023年2月22日）報道，根據(jù)普益財富數(shù)據(jù)顯示，2023年我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品數(shù)量達到19176款，較2023年增長了71%，產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模為16.49萬億元，較2023年增長了134%。

通過上述分析，我們可以得出以下結論：第一，銀行產(chǎn)業(yè)升級是指銀行產(chǎn)業(yè)以金融創(chuàng)新為動力，優(yōu)化組合生產(chǎn)要素，持續(xù)提高銀行運營效率，推進銀行產(chǎn)業(yè)內(nèi)部中、低級層次向高級層次轉化的質變的進程；第二，當前我國金融分業(yè)監(jiān)管體制限制了金融創(chuàng)新的發(fā)展空間；第三，缺乏金融創(chuàng)新的我國銀行產(chǎn)業(yè)升級動力不足。因此，適度放開我國當前嚴格的金融分業(yè)監(jiān)管政策，整改金融監(jiān)管體制，對于加快促進我國金融創(chuàng)新，加快銀行產(chǎn)業(yè)升級進程，提升銀行產(chǎn)業(yè)效率具有重要的現(xiàn)實意義。

（為北京大學光華管理學院應用經(jīng)濟學博士后）

解釋

①陳金賢，黃勝端：“資源轉換與我國產(chǎn)業(yè)結構升級”，《管理工程學報》，1999年第8期，第33～39頁。

②曹鳳岐：“整改和完善中國金融監(jiān)管體系”，《北京大學學報》（哲學社會科學版），2023年7月，第57～65頁。

中小銀行；發(fā)展；優(yōu)勢

[中圖歸攏號]F832.4[文獻標識碼]A[文章頁數(shù)]1009-9646（2023）7-0013-02

一、加強金融產(chǎn)品的創(chuàng)新

1.中小銀行可以引入貸款選擇權

盡管中小企業(yè)的經(jīng)營業(yè)績相對不穩(wěn)定、貸款風險較大，但是中小企業(yè)具有很好的成長潛力。因此，中小銀行在對中小企業(yè)的長期貸款中可以引入選擇權。使銀行在一定時期內(nèi)可以有權利選擇將對企業(yè)的債權轉為股權。這樣銀行就有機會分享企業(yè)快速成長所帶來的巨大經(jīng)濟利益。同時也為銀行保留退出的余地，當企業(yè)面臨經(jīng)營困難時銀行可以選擇作為債權人，不必承擔或較少的承擔企業(yè)的損失。

2.中小銀行可以靈活的運用資金定價手段

中小企業(yè)對資金的需求呈現(xiàn)出數(shù)額少、時間短、頻率高的特點。銀行可以根據(jù)各家企業(yè)的不同經(jīng)營狀況，資金需求特點靈活的運用資金定價手段覆蓋貸款的風險。

3.中小銀行可以與保險公司加強合作

中小銀行可以將自己的融資業(yè)務與保險公司的信用保險業(yè)務相結合，通過利用保險公司分擔風險的優(yōu)勢擴大企業(yè)的融資能力。例如，銀行憑借保單、交易單據(jù)、賠款轉讓協(xié)議等為企業(yè)提供貿(mào)易融資。

4.中小銀行可以向中小企業(yè)提供綜合的金融服務

中小銀行可以將自己的各種不同的業(yè)務（例如，信貸業(yè)務、資金結算業(yè)務、理財業(yè)務、網(wǎng)上銀行業(yè)務等）結合起來，向中小企業(yè)提供全面的金融服務。

二、注意結合企業(yè)不同發(fā)展階段的特征

中小企業(yè)的發(fā)展包括四個階段：起步階段、發(fā)展階段、成熟階段、衰退階段。中小企業(yè)在不同發(fā)展階段，由于其經(jīng)營目標，資產(chǎn)狀況的不同，對資金的需求也呈現(xiàn)出不同的特點。中小銀行應善于發(fā)現(xiàn)有成長潛力的中小企業(yè)。根據(jù)這些企業(yè)在不同階段的資金需求，選擇適合的介入時間，為企業(yè)提供量身定制的金融產(chǎn)品，幫助企業(yè)做大做強。

1.起步階段

在此階段，由于企業(yè)剛剛成立時間不長，常常缺乏作為抵押和擔保的資產(chǎn)，再加上管理水平較低，財務制度不健全，經(jīng)營風險大，信用評級低。在此階段，企業(yè)需要的往往是資本性資金的投入。

2.發(fā)展階段

在此階段，企業(yè)經(jīng)過初期階段的發(fā)展已經(jīng)具備了一定的規(guī)模，各項指標與成立初期相比都有了明顯的改善。這正是商業(yè)銀行和其他金融機構大展拳腳的最好階段。此階段的企業(yè)已經(jīng)具備了成為銀行優(yōu)質客戶的潛力。銀行可以在此階段與企業(yè)建立良好的信用關系，使企業(yè)成為銀行的忠實客戶。

3.成熟階段

處于成熟階段的企業(yè)已經(jīng)成為各家銀行爭相搶奪的對象。此階段的企業(yè)已經(jīng)逐步發(fā)展成熟，經(jīng)營業(yè)績穩(wěn)定，但對于信貸資金的需求卻已經(jīng)相對減弱。企業(yè)在此階段的目標是做大做強，擴大產(chǎn)品的銷售市場。這時銀行往往需要向企業(yè)提供營銷信貸以及向企業(yè)和企業(yè)的顧客提供優(yōu)質便捷的金融服務。為滿足這類企業(yè)對金融服務的需求，就需要銀行擴展其服務范圍，提升其服務質量，爭取與企業(yè)建立長期、穩(wěn)定的合作關系。

4.衰退階段

此階段的企業(yè)已經(jīng)面臨倒閉的危險。一旦企業(yè)破產(chǎn)，貸款無法收回，銀行將會面臨較大的損失。因此，銀行在對此類企業(yè)提供貸款時必須謹慎。

三、加強風險管理

中小銀行所面臨的風險主要分為四類：經(jīng)營風險、市場風險、信用風險和其他風險（具體包括：流動性風險、操作風險、法律風險等）。中小銀行向中小企業(yè)貸款所面臨的主要是信用風險。由于中小企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模小，抵御外界沖擊的能力較弱，經(jīng)營業(yè)績不穩(wěn)定。向中小企業(yè)提供貸款常常面臨著比大公司大項目更大的風險。一旦企業(yè)發(fā)生經(jīng)營困難甚至是倒閉，銀行將無法收回貸款。此外，這些企業(yè)通常都是由一個或少數(shù)幾個人控制的，當企業(yè)發(fā)生經(jīng)營困難時，就很容易發(fā)生資金抽逃的現(xiàn)象，使得對外借款的歸還得不到保障。因此，中小銀行

在制定靈活的貸款政策的同時，必須建立完善的風險防范和化解機制，避免遭受巨大的損失。

1.堅持將風險分散化

銀行對每一個中小企業(yè)貸款都面臨著較大的風險，但是銀行可以運用分散化原則，對沖每一筆貸款的個體風險。盡管中小銀行的經(jīng)營范圍往往局限在某一特定區(qū)域，不像大型商業(yè)銀行那樣經(jīng)營網(wǎng)點分散在全國各地，但是，中小銀行可以通過選擇不同行業(yè)的貸款客戶、發(fā)放不同期限的貸款等方式有效的規(guī)避非系統(tǒng)性風險。此外，中小銀行應確保其資金并非來源于少數(shù)客戶，在存款的期限和存款來源上進行合理的分配。同時根據(jù)自身的資產(chǎn)負債情況進行有效的管理，有效的規(guī)避那些能對銀行造成較大影響的風險。

2.建立有效的內(nèi)部組織結構和風險管理機制

風險管理對于任何一個金融機構而言都是十分重要的。中小銀行與大型的商業(yè)銀行相比抵御風險的能力更弱，因此更應該進行有效的風險管理以保證銀行的持續(xù)運作。首先，應當突出風險管理部門在銀行的內(nèi)部治理機制中的重要地位和作用。其次，風險管理部門應定期對銀行的持續(xù)經(jīng)營能力、風險頭寸和潛在損失等進行有效的評估，并保證銀行的高層對評估的結果做出及時的調(diào)整。為保證風險管理的切實落實，銀行必須建立有效反饋機制和治理機制。

3.重視信用風險的控制

由于信用風險難以量化、難以控制，銀行在風險管理過程中信用風險的管理一直都是一個難題。隨著科技的不斷發(fā)展和管理技術的不斷成熟，銀行的信用風險管理水平不斷提高。同時，隨著信貸數(shù)據(jù)的不斷積累和模型構建技