莫讓銀行流水成貸款暗礁

精品文檔-下載后可編輯莫讓銀行流水成貸款暗礁原本志在必得的消費(fèi)貸款申請(qǐng)，卻因?yàn)樵壬鷽](méi)有銀行流水記錄，導(dǎo)致還款能力受到質(zhì)疑，一樁看似十拿九穩(wěn)的貸款就這樣打了水漂。作為北京一家私營(yíng)企業(yè)的正式員工，曾先生已經(jīng)習(xí)慣了每月8日拿著裝有現(xiàn)金的牛皮信封回家數(shù)錢。此次貸款，曾先生刻意到銀行網(wǎng)站對(duì)比了貸款申請(qǐng)條件，確認(rèn)自己資信無(wú)誤方才提出申請(qǐng)，未曾想還是栽了跟頭。與他相仿，不少貸款人由于沒(méi)有固定的工資流水（或沒(méi)有每月定期存款習(xí)慣），最終導(dǎo)致在緊急貸款面前，全盤計(jì)劃失算。

流水成審批關(guān)鍵

曾幾何時(shí)，在信貸政策寬松的那些年頭里，貸款人已經(jīng)習(xí)慣了帶上公司開(kāi)具的工作證明、收入證明，坦然地呈遞至銀行信貸員面前，然后滿心歡喜等待審批通過(guò)的好消息，確認(rèn)、放款，其樂(lè)融融。但隨著信貸緊縮，這種情形早已一去不返。在目前的銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)方面，往往要求申請(qǐng)人出具收入賬戶3～6個(gè)月以上的銀行流水單，讓不少申請(qǐng)者受阻。

易貸中國(guó)所做的一份抽樣調(diào)查顯示，在有穩(wěn)定工作和固定收入的貸款人群中，逾兩成的申請(qǐng)者屬于現(xiàn)金工資發(fā)放者，這部分人群在貸款時(shí)碰壁現(xiàn)象較為凸顯。由于我國(guó)私營(yíng)中小企業(yè)體量較大，目前現(xiàn)金發(fā)薪雖然在北京、上海等中心城市已經(jīng)趨于減少，但在中小城市中似乎仍舊司空見(jiàn)慣，而往往民眾習(xí)慣了在資金危難時(shí)才關(guān)注貸款市場(chǎng)，導(dǎo)致臨陣磨槍之慌亂。

從曾先生的無(wú)奈不難看出，即便各項(xiàng)條件均吻合貸款門檻要求，但僅僅憑借單位蓋章的收入證明，如今已經(jīng)無(wú)法撼動(dòng)銀行貸款的大門。以無(wú)抵押個(gè)人消費(fèi)貸款為例，如今在提供收入證明、信用記錄的基礎(chǔ)上，必須提交每月銀行流水。何為銀行流水？顧名思義，它作為交易的明細(xì)，存儲(chǔ)著客戶每月的資金交易記錄，有沒(méi)有每月固定收入，將清晰記錄在銀行流水中。

在信貸緊縮的同時(shí)，諸多銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制也在同步升級(jí)，對(duì)貸款人的資信審核更為嚴(yán)格化，如果無(wú)法提供銀行流水，則無(wú)法考量貸款人是否提供虛假收入證明，而銀行信貸業(yè)務(wù)則要為此承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)。這并非銀行沒(méi)事兒找事兒，要知道在過(guò)往數(shù)年間，確有不少貸款人依靠偽造、變更的收入證明，在銀行大快朵頤肆意貸款，而最后這部分貸款成為銀行呆壞賬的關(guān)鍵誘因之一。

銀行流水可自助

對(duì)公司每月工資入卡的上班族來(lái)說(shuō)，銀行流水基本不成問(wèn)題。但對(duì)于另外許多人，如若沒(méi)有收入賬戶，難道就干瞪眼看著自己失去貸款機(jī)會(huì)？當(dāng)然不是，只要每月將現(xiàn)金發(fā)放的工資自行存入銀行卡中，其效果等同于公司工資統(tǒng)一入卡。

在收入自存入卡的過(guò)程中，穩(wěn)定性、連續(xù)性是必不可少的關(guān)鍵要素，一定要形成良好的存款習(xí)慣。

從穩(wěn)定性來(lái)講，銀行判定一筆收入是否為工資收入，每月的入賬周期是否統(tǒng)一十分關(guān)鍵。建議自行規(guī)劃“存款日”，保持在每月的同一時(shí)段，將資金存入卡中。如每月工資發(fā)放日為8日，建議于8～10日定為自己的自行存款日，如此一來(lái)，與同周期公司代入卡別無(wú)二異。

連續(xù)性是指每月工資自行入卡的不間斷，以目前部分銀行貸款須出具6個(gè)月銀行流水的規(guī)定為例，貸款前要確保每月持續(xù)入卡，一次間斷，都可能會(huì)對(duì)貸款成功率產(chǎn)生深重影響。

莫被代辦流水忽悠

急于辦理貸款又無(wú)銀行流水的貸款人，在互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)生水起的今天，很可能最終會(huì)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)搜索尋求解決辦法。通過(guò)搜索引擎，諸如“代辦銀行流水清單”、“流水單快速辦理”等字眼醒目地跳入我們的視野。可信與否？對(duì)沒(méi)有貸款經(jīng)驗(yàn)的人而言，著實(shí)傷腦筋。

銀行流水為某一指定銀行內(nèi)部系統(tǒng)中所記載的資金轉(zhuǎn)入、轉(zhuǎn)出記錄。即便代辦者有通天本領(lǐng)，可以仿造出與打印流水單形色相仿的單據(jù)，但只要到該指定銀行系統(tǒng)一查，便可以知道真假，因?yàn)椴豢赡軕{空讓銀行系統(tǒng)中多出一系列莫須有的資金出入記錄。設(shè)想，如果代辦銀行流水當(dāng)真如此容易，銀行的系統(tǒng)記錄豈不會(huì)肆意被人刷新嗎！

聲稱可以代辦銀行流水的，往往都是守株待兔的網(wǎng)絡(luò)騙子，依靠貸款人求款心切的弱點(diǎn)，用糖衣炮彈