關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動車輛商業(yè)保險條款費(fèi)率管理的通知

保監(jiān)發(fā)〔2012〕16號各財產(chǎn)保險公司、各保監(jiān)局、中國保險行業(yè)協(xié)會:為進(jìn)一步規(guī)范機(jī)動車輛商業(yè)保險（以下簡稱商業(yè)車險）市場秩序，完善商業(yè)車險監(jiān)管制度，遵循維護(hù)社會公眾利益和防止不正當(dāng)競爭的原則，根據(jù)《中華人民共和國保險法》、《財產(chǎn)保險公司保險條款和保險費(fèi)率管理辦法》等法律法規(guī)及相關(guān)規(guī)定，現(xiàn)就加強(qiáng)商業(yè)車險條款費(fèi)率管理的有關(guān)事項(xiàng)通知如下：一、關(guān)于商業(yè)車險條款費(fèi)率擬訂的原則（一）保險公司應(yīng)當(dāng)依據(jù)法律、行政法規(guī)和中國保險監(jiān)督管理委員會（以下簡稱保監(jiān)會）的有關(guān)規(guī)定擬訂商業(yè)車險條款和費(fèi)率。保險公司應(yīng)當(dāng)對擬訂的商業(yè)車險條款費(fèi)率承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。保險公司擬訂的商業(yè)車險條款費(fèi)率應(yīng)當(dāng)報保監(jiān)會批準(zhǔn)。保險公司應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)保監(jiān)會批準(zhǔn)的商業(yè)車險條款和費(fèi)率。（二）保險公司擬訂商業(yè)車險條款應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、公平合理、誠實(shí)信用、通俗易懂原則。保險公司擬訂商業(yè)車險費(fèi)率應(yīng)當(dāng)遵循充足原則和公平原則，應(yīng)當(dāng)與保險責(zé)任相匹配，能夠補(bǔ)償風(fēng)險轉(zhuǎn)移的成本，不得危及公司財務(wù)穩(wěn)健和償付能力，不得損害投保人、被保險人合法權(quán)益。（三）中國保險行業(yè)協(xié)會應(yīng)當(dāng)組織專業(yè)人才力量，研究擬訂中國保險行業(yè)協(xié)會機(jī)動車輛商業(yè)保險示范條款（以下簡稱“協(xié)會條款”）、機(jī)動車輛參考折舊系數(shù)和車型數(shù)據(jù)庫，供保險公司參考、使用。中國保險行業(yè)協(xié)會應(yīng)當(dāng)收集、統(tǒng)計和分析全行業(yè)商業(yè)車險經(jīng)營數(shù)據(jù)，至少每兩年測算一次商業(yè)車險行業(yè)參考純損失率，供保險公司參考、使用。中國保險行業(yè)協(xié)會應(yīng)當(dāng)將擬訂的商業(yè)車險協(xié)會條款和行業(yè)參考純損失率向保監(jiān)會報告。（四）保險公司可以參考或使用協(xié)會條款擬訂本公司的商業(yè)車險條款，并使用行業(yè)參考純損失率擬訂本公司的商業(yè)車險費(fèi)率。連續(xù)兩個會計年度綜合成本率低于行業(yè)平均水平且低于100%的保險公司，在按照行業(yè)參考純損失率擬訂本公司商業(yè)車險條款和費(fèi)率時，可以在協(xié)會條款基礎(chǔ)上適當(dāng)增加商業(yè)車險條款的保險責(zé)任。保險公司在使用協(xié)會條款和行業(yè)參考純損失率時，應(yīng)當(dāng)及時將實(shí)施過程中所遇到的問題向中國保險行業(yè)協(xié)會報告。中國保險行業(yè)協(xié)會應(yīng)當(dāng)及時組織成員單位對有關(guān)問題進(jìn)行評估、論證、修訂，并將有關(guān)情況向保監(jiān)會報告。（五）符合以下條件的保險公司可以根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂商業(yè)車險條款和費(fèi)率：1.治理結(jié)構(gòu)完善，內(nèi)控制度健全且能得到有效執(zhí)行，數(shù)據(jù)充足真實(shí)，經(jīng)營商業(yè)車險業(yè)務(wù)3個完整會計年度以上；2.經(jīng)審計的最近連續(xù)2個會計年度綜合成本率低于100%；3.經(jīng)審計的最近連續(xù)2個會計年度償付能力充足率高于150%；4.擁有30萬輛以上機(jī)動車輛商業(yè)保險承保數(shù)據(jù)；5.設(shè)置專門的商業(yè)車險產(chǎn)品開發(fā)團(tuán)隊，配備熟悉法律、車險定價實(shí)務(wù)的經(jīng)營管理人員，建立完善的業(yè)務(wù)流程和信息系統(tǒng)；6.保監(jiān)會要求的其他條件。（六）保險公司根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂的商業(yè)車險條款應(yīng)當(dāng)根據(jù)實(shí)際需要廣泛公開征求意見，并組織有關(guān)專家進(jìn)行論證。二、關(guān)于商業(yè)車險條款擬訂及執(zhí)行的要求（一）商業(yè)車險合同當(dāng)事人的法律地位平等，一方不得將自己的意志強(qiáng)加給另一方。商業(yè)車險合同自愿、協(xié)商一致訂立，并遵循公平原則確定各方的權(quán)利和義務(wù)。（二）商業(yè)車險條款應(yīng)當(dāng)內(nèi)容完整、格式清晰、方便閱讀。訂立商業(yè)車險合同，保險公司向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附保險條款。（三）保險公司應(yīng)當(dāng)在投保單首頁最顯著的位置，用紅色四號以上字體增加“責(zé)任免除特別提示”，對保險條款中免除保險公司責(zé)任的條款作出足以引起投保人注意的提示，并采用通俗易懂的方式，對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明。保險公司應(yīng)當(dāng)提示投保人在投保單“責(zé)任免除特別提示”下手書：“經(jīng)保險人明確說明，本人已了解責(zé)任免除條款的內(nèi)容”并簽名。3.根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂商業(yè)車險業(yè)務(wù)的可行性研究報告，包括市場分析、產(chǎn)品定位、經(jīng)營戰(zhàn)略、發(fā)展規(guī)劃、市場前景預(yù)測等；4.公司符合本通知關(guān)于根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂條款費(fèi)率條件的相關(guān)證明材料；5.保監(jiān)會規(guī)定的其他材料。（三）保監(jiān)會可以根據(jù)實(shí)際需要，對保險公司根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂的商業(yè)車險條款費(fèi)率所涉及的材料，進(jìn)行數(shù)據(jù)真實(shí)性檢查。（四）保險公司使用的商業(yè)車險條款和費(fèi)率違反法律、行政法規(guī)或者下列規(guī)定的，保監(jiān)會將責(zé)令停止使用，限期修改；情節(jié)嚴(yán)重的，可以在一定期限內(nèi)禁止申報新的保險條款和保險費(fèi)率：1.結(jié)構(gòu)清晰、文字準(zhǔn)確、表述嚴(yán)謹(jǐn)、通俗易懂；2.要素完整，不失公平，不侵害投保人、被保險人和受益人的合法權(quán)益，不損害社會公眾利益；3.保險費(fèi)率按照風(fēng)險損失原則科學(xué)合理厘定，不危及保險公司償付能力或者妨礙市場公平競爭；4.保險費(fèi)率可以上下浮動的，應(yīng)當(dāng)明確保險費(fèi)率調(diào)整的條件；5.《中華人民共和國保險法》等法律、行政法規(guī)和中國保監(jiān)會規(guī)定的其他要求。除前款規(guī)定外，根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂商業(yè)車險條款和費(fèi)率的保險公司有下列情形之一的，由保監(jiān)會責(zé)令停止使用根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂的商業(yè)車險條款和費(fèi)率，并限期修改：1.經(jīng)審計的上年度償付能力充足率低于150%；2.連續(xù)兩個會計年度綜合成本率高于100%。（五）保險公司未嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)保監(jiān)會批準(zhǔn)的商業(yè)車險條款或費(fèi)率的，保監(jiān)會將依法追究公司和有關(guān)人員的責(zé)任。（六）保險公司應(yīng)當(dāng)于每年6月30日前向保監(jiān)會報送商業(yè)車險年度報告，包括商業(yè)車險條款費(fèi)率使用執(zhí)行情況、商業(yè)車險費(fèi)率合理性評估驗(yàn)證情況等。（七）保險公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)商業(yè)車險條款費(fèi)率內(nèi)部控制，建立涵蓋條款費(fèi)率研究開發(fā)、審批報送、營銷宣傳、承保理賠、IT系統(tǒng)、驗(yàn)證修訂等環(huán)節(jié)的商業(yè)車險條款費(fèi)率內(nèi)控制度，健全內(nèi)部控制和監(jiān)督機(jī)制，確保各項(xiàng)制度能夠得到有效執(zhí)行，確保商業(yè)車險條款費(fèi)率得到嚴(yán)格執(zhí)行，確保費(fèi)率擬訂數(shù)據(jù)的真實(shí)與完整。（八）