消費信用與個人管理課件

第四章

消費信用和個人信用管理

1消費信用與個人管理第四章

消費信用和個人信用管理1消費信用與個人管理本章結(jié)構(gòu)第一節(jié)

消費信用的范疇和理論基礎(chǔ)第二節(jié)消費信用與個人信用管理的內(nèi)在聯(lián)系第三節(jié)建立與完善我國的個人信用管理體系

2消費信用與個人管理本章結(jié)構(gòu)第一節(jié)消費信用的范疇和理論基礎(chǔ)2消費信用與個人管第一節(jié)

消費信用的范疇和理論基礎(chǔ)一、消費信用的范疇是對個人消費者提供的信用，主要有分期付款和消費貸款兩種形式。分期付款是消費者購買貨物時先取貨，再分期繳款；消費貸款大多采取信用放款或抵押放款的方式，如銀行小額貸款、典當及高利貸者的貸款等。

3消費信用與個人管理第一節(jié)消費信用的范疇和理論基礎(chǔ)一、消費信用的范疇3消費信二、消費信用的應(yīng)用形式（一）按照提供信用機構(gòu)的性質(zhì)，可以將其劃分為零售信用和現(xiàn)金信用：——零售信用：普通賒欠賬戶、零售分期付款信用、零售循環(huán)信用、專業(yè)服務(wù)信用。

——現(xiàn)金信用：分期付款式信貸、開放循環(huán)式信用工具。

（二）按用途劃分可分為，住房抵押貸款和非住房貸款兩大類。（三）按保證劃分可分為，擔(dān)保貸款和信用放款。

4消費信用與個人管理二、消費信用的應(yīng)用形式4消費信用與個人管理

三、經(jīng)營消費信用的主要機構(gòu)

零售商

專業(yè)消費信用機構(gòu)商業(yè)銀行5消費信用與個人管理三、經(jīng)營消費信用的主要機構(gòu)5消費信用與個人管理四、消費信用產(chǎn)生和發(fā)展的理論基礎(chǔ)（一）馬克思的信用理論（二）經(jīng)濟增長理論（三）商業(yè)銀行經(jīng)營管理理論（四）持久收入假定和生命周期假定6消費信用與個人管理四、消費信用產(chǎn)生和發(fā)展的理論基礎(chǔ)6消費信用與個人管理第二節(jié)消費信用與個人信用管理

的內(nèi)在聯(lián)系

一、消費信用的風(fēng)險分類1、系統(tǒng)性風(fēng)險2、非系統(tǒng)性風(fēng)險

7消費信用與個人管理第二節(jié)消費信用與個人信用管理

的內(nèi)在聯(lián)系一、消費信用的風(fēng)二、消費信用風(fēng)險的成因分析1、非對稱性信息理論與消費信用風(fēng)險2、成本論與消費信用風(fēng)險

8消費信用與個人管理二、消費信用風(fēng)險的成因分析8消費信用與個人管理三、降低消費信用風(fēng)險的制度安排—建立個人信用管理體系

降低消費信用市場上的信息不對稱性

“失信懲罰機制”使違信成本大大提高

9消費信用與個人管理三、降低消費信用風(fēng)險的制度安排—建立個人信用管理體系9消費信第三節(jié)建立與完善我國的個人信用管理體系

一、個人信用管理體系的內(nèi)容

個人資信檔案登記制度個人資信評估制度個人信用風(fēng)險預(yù)警機制個人信用風(fēng)險管理制度個人信用風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁機制

10消費信用與個人管理第三節(jié)建立與完善我國的個人信用管理體系一、個人信用管理二、我國建立個人信用管理體系的可行性分析（一）有利條件：中央政府的高度重視、相關(guān)政策的制定信用中介機構(gòu)的發(fā)展地方性征信網(wǎng)絡(luò)的形成銀行間個人信用信息共享機制即將運行

11消費信用與個人管理二、我國建立個人信用管理體系的可行性分析11消費信用與個人管（二）我國個人信用管理體系建設(shè)面臨的困難

缺乏相關(guān)法律支持

條塊分割，發(fā)展不平衡

社會信用環(huán)境不佳

12消費信用與個人管理（二）我國個人信用管理體系建設(shè)面臨的困難12消費信用與個人管（三）上海個人信用管理體系建設(shè)的啟示1、上海個人征信系統(tǒng)概況2、上海個人征信系統(tǒng)的形成、運作機制3、運作經(jīng)驗4、取得成效5、啟示與思考

13消費信用與個人管理（三）上海個人信用管理體系建設(shè)的啟示13消費信用與個人管理上海個人征信系統(tǒng)概況1999年，由中國人民銀行上海市分行和上海市信息辦公室出面，聯(lián)合上海市信息投資股份有限公司、上海市信息中心、上海市中匯金融外匯咨詢有限公司、上海隸平事業(yè)有限公司等共同出資成立了上海資信有限公司，形成包括15家商業(yè)銀行和上海移動通信、中國聯(lián)通上海分公司、農(nóng)村信用合作社在內(nèi)的上海聯(lián)合征信系統(tǒng)。14消費信用與個人管理上海個人征信系統(tǒng)概況1999年，由中國人民銀行上海市上海個人征信系統(tǒng)概況

該系統(tǒng)主要有三個方面的功能：①提供個人的銀行信用狀況，包括貸款及償還和信用卡透支及付款情況等；②提供個人的社會信譽情況，包括法院訴訟、欠稅和欠費等情況；③提供個人的商業(yè)信用情況，包括賒銷和付款記錄。上海資信公司的信息庫每月更新一次，重要數(shù)據(jù)及時更新，所有正面的個人信用信息將被長期保存，負面信息的最長儲存期限為7年，超過儲存期限的信息將被及時刪除和銷毀。15消費信用與個人管理上海個人征信系統(tǒng)概況該系統(tǒng)主要有三個方面的功能：15上海個人征信系統(tǒng)的形成、運作機制

實行央行與政府的聯(lián)合辦公，形成有力的推動機制建立理事會，形成協(xié)調(diào)議事機制法規(guī)先行，建立規(guī)范的管理監(jiān)督機制建立央行督辦制，形成強制性保障機制實行征信業(yè)務(wù)有償運作機制建立從同業(yè)征信向聯(lián)合征信過渡的逐步擴展機制16消費信用與個人管理上海個人征信系統(tǒng)的形成、運作機制實行央行與政府的聯(lián)合辦公運作經(jīng)驗

政府的強力推動地方立法的支持先易后難，小步前進的戰(zhàn)術(shù)17消費信用與個人管理運作經(jīng)驗政府的強力推動17消費信用與個人管理取得成效

建立一個較為真實、有一定覆蓋面的數(shù)據(jù)庫。

個人信用查詢系統(tǒng)的建立為商業(yè)銀行降低信貸風(fēng)險提供了有力保障。信用報告?zhèn)€人查詢服務(wù)的推出，進一步規(guī)范了征信服務(wù)的操作流程，提高了居民遵守信用、維護信用的意識和理念。18消費信用與個人管理取得成效建立一個較為真實、有一定覆蓋面的數(shù)據(jù)庫。18消費啟示與思考

區(qū)域化的個人信用管理體系的建立能夠為消費信用的發(fā)展提供較好的制度保障。

上海模式印證了政府和主管部門推動下的企業(yè)化運營方式在征信機制建設(shè)初期可行。從同業(yè)征信到聯(lián)合征信形式的轉(zhuǎn)變說明了成員制聯(lián)合征信機制對于個人信用制度建設(shè)比較有效。19消費信用與個人管理啟示與思考區(qū)域化的個人信用管理體系的建立能夠為消費信用三、建立我國個人信用管理體系的具體設(shè)想（一）個人信用征信體系的建立

——關(guān)于征信機構(gòu)的經(jīng)營模式（1）政府主導(dǎo)模式（2）市場主導(dǎo)模式（3）銀行協(xié)會支持下的建立模式（4）政府支持下企業(yè)自建的建立模式（5）引進國外技術(shù)和運行模式，組建合資的征信公司20消費信用與個人管理三、建立我國個人信用管理體系的具體設(shè)想（一）個人信用征信體系政府主導(dǎo)模式

個人信用信息主要由國家央行和政府出面，由中央銀行建立一個全國性的個人信用登記系統(tǒng)。征信機構(gòu)成為服務(wù)于公共利益、服務(wù)于政府政策目標的非贏利性組織。征信機構(gòu)加工的個人信用信息產(chǎn)品主要供銀行內(nèi)部使用。歐洲國家，如德國、法國、意大利等國都是這種模式的實踐者。21消費信用與個人管理政府主導(dǎo)模式個人信用信息主要由國家央行和政府出面，由市場主導(dǎo)模式

美國模式。按照市場化的原則，成立信用信息經(jīng)營公司——信用局。信用局的出現(xiàn)完全是由市場需求決定的，是隨著個人消費信用業(yè)務(wù)快速發(fā)展，業(yè)務(wù)量急劇增大，各金融機構(gòu)之間進行個人信用信息共享的需求擴大而出現(xiàn)的。在美國個人信用征信機構(gòu)的發(fā)展中，美國幾百家征信公司互相競爭合并，優(yōu)勝劣汰，終于剩下3家大的公司，主要是益百利（Experian）、Equifax公司和環(huán)聯(lián)（TransUnion）公司。22消費信用與個人管理市場主導(dǎo)模式美國模式。22消費信用與個人管理銀行協(xié)會模式

代表是日本的個人信用信息中心。1973年，日本第一家個人信用信息中心在東京成立。該中心由一個銀行家協(xié)會發(fā)起，主要為地區(qū)性的會員機構(gòu)提供服務(wù)。隨著消費信貸市場的發(fā)展，1988年10月17日，信息中心與其它的24個銀行家協(xié)會聯(lián)合。合并為日本銀行家協(xié)會下的一個單位，為2002家會員機構(gòu)提供服務(wù)?，F(xiàn)在，日本國內(nèi)提供個人信用信息情況的機構(gòu)主要有3家。它們基本上是按照行業(yè)劃分的，即銀行系統(tǒng)的“全國銀行個人信用信息中心”、郵購系統(tǒng)的“信用信息中心公司CIC”以及消費金融系統(tǒng)的“日本信息中心JIC”。23消費信用與個人管理銀行協(xié)會模式代表是日本的個人信用信息中心。23消費信政府支持下企業(yè)自建模式

這種模式的實質(zhì)是，結(jié)合中央銀行統(tǒng)一指導(dǎo)方式和企業(yè)自建自營數(shù)據(jù)庫兩種模式，由政府組建和管理，但公司完全采取市場化運作。我國第一家個人資信公司——上海資信有限公司就是采用這種模式建立的。

24消費信用與個人管理政府支持下企業(yè)自建模式這種模式的實質(zhì)是，結(jié)合中央銀行組建合資的征信公司

這種模式的實質(zhì)就是利用國外100多年發(fā)展個人征信系統(tǒng)的成熟經(jīng)驗，培育我國的個人信用信息產(chǎn)品市場，帶動我國的個人信用信息產(chǎn)品經(jīng)營企業(yè)。

25消費信用與個人管理組建合資的征信公司這種模式的實質(zhì)就是利用國外100多——我國征信機構(gòu)的模式選擇通過對上述各種模式的特點進行分析和比較結(jié)我國現(xiàn)行市場經(jīng)濟發(fā)展的特點社會發(fā)展的條件現(xiàn)階段我國的個人信用征信機構(gòu)宜采用政府主導(dǎo)模式。26消費信用與個人管理——我國征信機構(gòu)的模式選擇通過對上述各種模式的特點進行分析和（二）建立個人信用評估體系1、建立信用評分系統(tǒng)的理論前提

所有的授信系統(tǒng)都建立在一個假設(shè)的基礎(chǔ)上：未來（至少是短期）的情況總是與最近一段時間內(nèi)的情況相仿。所有授信系統(tǒng)的目的在于，在可接受的風(fēng)險范圍內(nèi)盡可能地擴大信貸規(guī)模。所有的授信系統(tǒng)都認為，人們的貸款行為（人類的其他行為其實也是一樣）無法用一個固定的因果關(guān)系模型來衡量。在所有授信系統(tǒng)中，申請人風(fēng)險程度的確定過程與消費信貸機構(gòu)可接受風(fēng)險程度的確定過程是彼此分開的。27消費信用與個人管理（二）建立個人信用評估體系1、建立信用評分系統(tǒng)的理論前提22、信用評分系統(tǒng)建立的步驟（1）選擇具體的客戶群（2）定義正面行為和負面行為（3）獲取數(shù)據(jù)抽樣（4）將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為電子格式（5）數(shù)據(jù)分析（6）推導(dǎo)被拒客戶的行為（7）屬性分類及分值加權(quán)計算28消費信用與個人管理2、信用評分系統(tǒng)建立的步驟28消費信用與個人管理3、信用評分體系建立中應(yīng)注意的主要問