質押監(jiān)管業(yè)務開發(fā)流程

質押監(jiān)管業(yè)務開發(fā)流程

質押監(jiān)管業(yè)務開發(fā)流程

確定目標客戶

質押監(jiān)管業(yè)務的優(yōu)勢在于降低銀行信貸風險、增加倉庫客戶資料，且信貸

的主管方在于銀行和客戶，而我們只是作為公正公正的第三方參加到他們的合

作中。我們開發(fā)的直接客戶不但是質押物企業(yè)，更重要的是金融企業(yè)。銀行可

以依據(jù)它的信貸業(yè)務特點，讓我們以第三方的監(jiān)管名義參加到它與客戶的合作

中，以此降低其信貸風險，另一方面我們也通過市場開發(fā)，尋求資信良好的企

業(yè)，依據(jù)其融資需求，主動關心企業(yè)以質押監(jiān)管的形式查找銀行促成三方業(yè)務

的合作。

推斷融資需求

業(yè)務經(jīng)理通過與客戶聯(lián)系溝通，推斷目標客戶是否有質押融資需求。也可

通過各大實力銀行聯(lián)系溝通，推斷銀行信貸業(yè)務類型，并進行分類促成不同融

資的要求的實現(xiàn)。

信息收集內容

業(yè)務經(jīng)理對有質押融資需求的客戶進一步確定其具體狀況，包括：

質押融資額；目標客戶供應的質押物；質押物數(shù)量；質押融資模式；質押物的

掌握方式；質押融資銀行；質押監(jiān)管倉庫（或質押監(jiān)管地點）；質押監(jiān)管時間；

銀行信貸特點；動產融資限額。

1

、出質人調查

出質人調查是指通過與出質人及其相關業(yè)務單位的接觸和調查，對出質人

形成一個綜合的評價，并通過建立的綜合評定風險體系，對出質人進行分析。

在這一階段的主要內容包括出質人的資質認定、基本狀況、經(jīng)營力量和相關方

評價等內容。

、出質人資質認定

資質認定主要解決出質人的合法性檢驗，從質押融資角度是要確定授信主

體的合法性。這個階段需要出質人供應下列相關資料：

企業(yè)工商登記相關資料，包括企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照正副本，企業(yè)章程，驗資

報告，企業(yè)法定代表人身份證，企業(yè)代碼證書等，上述資料均需供應復印件并

核對與原件是否全都，營業(yè)執(zhí)照需要檢查是否經(jīng)過工商年檢。

企業(yè)稅務登記及銀行開戶相關資料，包括國稅登記證、地稅登記證、基本

賬戶開戶許可證、貸款證等，上述資料均需供應復印件并核對與原件是否全都。

3

、

出質人經(jīng)營力量分析

（

1

）財務方面主要把握出質人如下資料：

最近三年的經(jīng)過審計的資產負債表、利潤表和現(xiàn)金流量表，同時供應完整

的審計報告，包括報表的附注和說明；

最近一個月份的資產負債表、利潤表和現(xiàn)金流量表，分析近期財務狀況有

無變化；

依據(jù)上述資產負債表、利潤表和現(xiàn)金流量表，計算主要財務指標，包括資

產負債率、流淌比率、速動比率、凈資產收益率、凈現(xiàn)金流量等，評價其財務

狀況。

（

2

）業(yè)務方面主要把握出質人如下資料：

選購量，選購金額，選購周期，選購的主要品種，以及主要供應商和供應

量；

銷售量，銷售金額，銷售周期，銷售的主要產品，以及主要的客戶和銷售量；

庫存量，庫存價值，庫存周轉周期，庫存的主要品種；

4、出質人相關方評價

合作伙伴的評價，包括出質人的上下游企業(yè)；

競爭對手的評價，主要是出質人所處行業(yè)的同業(yè)競爭者；

第三方企業(yè)的評價，包括銀行、工商、稅務以及出質人的服務供應者，質權人必需向監(jiān)管方供應出質人貸款卡的相關信息。

5、監(jiān)管地點評審

監(jiān)管地點分為出質人自有庫和第三方倉庫兩種類型。

監(jiān)管地點的考察和評審工作由部門經(jīng)理負責，業(yè)務經(jīng)理負責出質人及質權人的聯(lián)絡和相關情

況的協(xié)作，監(jiān)管地點考察完畢后，由部門經(jīng)理出具監(jiān)管地點考察報告，對于考察達不到監(jiān)管要求的項目，還應向出質人提出存在問題及整改通知書，要求出質人限期整改。出質人整改完畢后，部門經(jīng)理負責對監(jiān)管地點重新進行考察和驗證。不達到整改要求，監(jiān)管方不進入監(jiān)管地點開展質押業(yè)務。

5.1出質人自有庫

出質人自有庫是指監(jiān)管地點屬于出質人自有產權或使用權的狀況，這種狀況下評審程序和內容如下：

5.1.1背景資料

監(jiān)管地點的背景資料是保證監(jiān)管地點不存在任何法律上障礙的法律憑證。監(jiān)管地點屬于出質人自有產權的，出質人需要提交土地證、房產證等能證明其擁有全部權的資料復印件，加蓋出質人公章由監(jiān)管方留存，并由監(jiān)管方的業(yè)務開發(fā)人員核實資料與原件是否全都。

監(jiān)管地點屬于非出質人自有產權的，出質人需要提交租賃協(xié)議等能證明其擁有使用權的資料復印件，加蓋出質人公章由監(jiān)管方留存，并由監(jiān)管方的業(yè)務

開發(fā)人員核實資料與原件是否全都，同時出質人還需要供應全部權人同意轉租的證明，以及全部權人擁有監(jiān)管地點的土地證、房產證等證明材料復印件。

5.1.2出入庫制度

供應監(jiān)管地點的質物出入庫管理流程和制度等相關材料，包括入庫單、出庫單、作業(yè)單、碼單等主要單據(jù)名稱及格式（附單據(jù)樣本），以及單據(jù)流轉的部門、人員和環(huán)節(jié)。

5.1.3作業(yè)規(guī)范

質物作業(yè)的特別要求，包括碼放規(guī)定、詳細作業(yè)設備、計量方式、堆碼記錄和其他特別要求等各種作業(yè)信息。

5.1.4庫區(qū)管理

能否做到貨位的劃分和標準化管理，以便能夠快速定位指定的質物，便于質物的盤點與檢查。

5.1.5平安管理

滅火器、排水溝渠等防火、防盜、防汛設施的配備狀況，防火、防盜等平安制度具備及執(zhí)行狀況。

5.1.6工作環(huán)境

辦公地點和住宿等狀況，假如環(huán)境惡劣可考慮為監(jiān)管員供應適當?shù)墓ぷ餮a貼。

5.1.7通訊保障

電話、傳真、上網(wǎng)條件(ADSL和局域網(wǎng))和供電條件是否具備，能否使用計算機并準時保證上網(wǎng)要求。

5.1.8保管要求

庫房和場地能否根據(jù)質押監(jiān)管三方協(xié)議和倉儲保管協(xié)議的要求保證質物的

儲存和保管。

5.1.9信息系統(tǒng)

有無管理信息系統(tǒng)，能否根據(jù)要求供應數(shù)據(jù)轉換接口，保證對帳需求。5.1.10業(yè)務量質物入庫、出庫的頻率和作業(yè)量，占用的庫房和場地面積以及監(jiān)管面積，并據(jù)此考慮配備監(jiān)管員的數(shù)量。

5.2第三方倉庫

第三方倉庫是指出質人租賃第三方倉庫進行質物儲存和保管，由此需要監(jiān)管方到第三方倉庫內部實施監(jiān)管。這種狀況下首先對第三方倉庫進行資質認定，資質認定的主要內容有：——企業(yè)工商登記的相關資料，包括營業(yè)執(zhí)照正副本、法定代表人身份證、稅務登記證、企業(yè)代碼證書、企業(yè)章程等，上述資料均需供應復印件并核對與原件是否全都，營業(yè)執(zhí)照需要檢查是否經(jīng)過工商年檢。通過這些來證明其合法的經(jīng)營資格。

6、風險評估

風險評估主要解決質物認定、風險分析和風險防范等問題，這些問題都是在《質押監(jiān)管業(yè)務流程及操作規(guī)范》中提交合同評審表之前所需要到考慮、爭論和解決的。

6.1質物認定

質物認定主要是考慮質物監(jiān)管和出質過程中存在的各種風險，首先判定是否符合總公司批準的可質押品種，假如不符合則必需上報總公司質押監(jiān)管部進行審批；然后依據(jù)詳細業(yè)務狀況分析質物的市場行情，包括供需狀況分析，價格波動區(qū)間、波動規(guī)律、庫存變動狀況等；第三進行質物風險分析，包括質物

變現(xiàn)風險、質物跌價風險、質物市場風險等，降低質物的監(jiān)管風險。

6.2業(yè)務風險分析

業(yè)務風險分析主要是在業(yè)務開展前分析各個環(huán)節(jié)存在的各種風險，并有針對性的提出解決問題的方法，有利于今后業(yè)務操作過程中降低風險。業(yè)務風險分析主要考慮和分析如下風險，并填寫業(yè)務風險分析評估表：質物變現(xiàn)風險、倉儲保管風險、質物跌價風險、市場風險、出質人道德風險、地區(qū)環(huán)境風險、質物合法性風險、質物質量風險、業(yè)務管理風險監(jiān)管人員的道德風險

質押監(jiān)管部將依據(jù)以上企業(yè)資料制定綜合評定風險體系，首先確定體系中的各種指標，然后依據(jù)各項指標的重要狀況安排不同的分值和加權系數(shù)，最終綜合得到出質人的基本評價和分析。

7、風險防范

在這個業(yè)務環(huán)節(jié)，將依據(jù)風險分析制定或完善各種風險防范措施和制度，包括應急（方案）和預案的提前預備（應急預案的樣本見附件九），根據(jù)總公司的相關規(guī)定制定的各種抽查、巡查、盤點制度，以及監(jiān)管人員的定期輪換制度。監(jiān)管人員一般要求異地三個月、本地一個月必需輪換。

8、倉庫評審

質押監(jiān)管部門依據(jù)對企業(yè)的調查資料填寫監(jiān)管地點報告、出質人調查報告、風險分析報告、

監(jiān)管流程、應急預案、受理審批表、合同審批表等資料報評審小組審批，經(jīng)倉庫同意后，向總公司質押監(jiān)管總部申報。

9、總部評審

為加強庫外質押監(jiān)管業(yè)務的管理，依據(jù)總公司規(guī)定全部庫外質押監(jiān)管項目的簽訂和執(zhí)行必需經(jīng)過總部評審通過。質押監(jiān)管部將出質人基本狀況表、出質人調查報告、監(jiān)管地點考察報告、風險分析報告、監(jiān)管流程、應急預案、受理

審批表、合同審批表等資料預備齊全后，連帶出質人相關資料向總部申報，假如不屬于已經(jīng)總公司質押監(jiān)管部批準審核過的標準格式合同，還要將要簽訂的合同一同報送。

10、合同簽定：質押監(jiān)管部將依據(jù)總公司質押監(jiān)管部的審批結果與客戶簽定系列監(jiān)管協(xié)議。

11、客戶檔案管理：質權人和出質人均應確認為我們的客戶，依據(jù)不同的類型分別建立客戶檔案（附件17），并根據(jù)總公司的相關規(guī)定進行管理。

12、監(jiān)管流程制訂

監(jiān)管流程是根據(jù)監(jiān)管協(xié)議中商定的內容制訂特地的操作要求、操作步驟、履行的手續(xù)、掌握的關鍵環(huán)節(jié)等，是現(xiàn)場監(jiān)管工作的指導性文件。質押監(jiān)管部可依據(jù)公司標準流程及實際項目的運作狀況作調

出質人相關方評價

合作伙伴的評價，包括出質人的上下游企業(yè)；

競爭對手的評價，主要是出質人所處行業(yè)的同業(yè)競爭者；

第三方企業(yè)的評價，包括銀行、工商、稅務以及出質人的服務供應者，質

權人必需向監(jiān)管方供應出質人貸款卡的相關信息。

5

、

監(jiān)管地點評審

監(jiān)管地點分為出質人自有庫和第三方倉庫兩種類型。

監(jiān)管地點的考察和評審工作由部門經(jīng)理負責，業(yè)務經(jīng)理負責出質人及質權

人的聯(lián)絡和相關狀況的協(xié)作，監(jiān)管地點考察完畢后，由部門經(jīng)理出具監(jiān)管地點

考察報告，對于考察達不到監(jiān)管要求的項目，還應向出質人提出存在問題及整

改通知書，要求出質人限期整改。出質人整改完畢后，部門經(jīng)理負責對監(jiān)管地

點重新進行考察和驗證。不達到整改要求，監(jiān)管方不進入監(jiān)管地點開展質押業(yè)

務。

5.1

出質人自有庫

出質人自有庫是指監(jiān)管地點屬于出質人自有產權或使用權的狀況，這種情況下評審程序和內容如下：

5.1.1

背景資料

監(jiān)管地點的背景資料是保證監(jiān)管地點不存在任何法律上障礙的法律憑證。

監(jiān)管地點屬于出質人自有產權的，出質人需要提交土地證、房產證等能證

明其擁有全部權的資料復印件，加蓋出質人公章由監(jiān)管方留存，并由監(jiān)管方的業(yè)務開發(fā)人員核實資料與原件是否全都。

監(jiān)管地點屬于非出質人自有產權的，出質人需要提交租賃協(xié)議等能證明其

擁有使用權的資料復印件，加蓋出質人公章由監(jiān)管方留存，并由監(jiān)管方的業(yè)務開發(fā)人員核實資料與原件是否全都，同時出質人還需要供應全部權人同意轉租的證明，以及全部權人擁有監(jiān)管地點的土地證、房產證等證明材料復印件。

5.1.2

出入庫制度

供應監(jiān)管地點的質物出入庫管理流程和制度等相關材料，包括入庫單、出庫單、作業(yè)單、碼單等主要單據(jù)名稱及格式（附單據(jù)樣本）

，以及單據(jù)流轉的部

門、人員和環(huán)節(jié)。

5.1.3

作業(yè)規(guī)范

質物作業(yè)的特別要求，包括碼放規(guī)定、詳細作業(yè)設備、計量方式、堆碼記錄和其他特別要求等各種作業(yè)信息。

5.1.4

庫區(qū)管理

能否做到貨位的劃分和標準化管理，以便能夠快速定位指定的質物，便于質物的盤點與檢查。

5.1.5

平安管理

滅火器、排水溝渠等防火、防盜、防汛設施的配備狀況，防火、防盜等安全制度具備及執(zhí)行狀況。

5.1.6

工作環(huán)境

辦公地點和住宿等狀況，假如環(huán)境惡劣可考慮為監(jiān)管員供應適當?shù)墓ぷ餮a貼。

5.1.7

通訊保障

電話、傳真、上網(wǎng)條件

(ADSL

和局域網(wǎng)

)

和供電條件是否具備，能否使用計

算機并準時保證上網(wǎng)要求。

5.1.8

保管要求

庫房和場地能否根據(jù)質押監(jiān)管三方協(xié)議和倉儲保管協(xié)議的要求保證質物的儲存和保管。

5.1.9

信息系統(tǒng)

有無管理信息系統(tǒng)，能否根據(jù)要求供應數(shù)據(jù)轉換接口，保證對帳需求。

5.1.10

業(yè)務量

質物入庫、出庫的頻率和作業(yè)量，占用的庫房和場地面積以及監(jiān)管面積，并據(jù)此考慮配備監(jiān)管員的數(shù)量。

5.2

第三方倉庫

第三方倉庫是指出質人租賃第三方倉庫進行質物儲存和保管，由此需要監(jiān)

管方到第三方倉庫內部實施監(jiān)管。這種狀況下首先對第三方倉庫進行資質認定，資質認定的主要內容有：

——企業(yè)工商登記的相關資料，包括營業(yè)執(zhí)照正副本、法定代表人身份證、

稅務登記證、企業(yè)代碼證書、企業(yè)章程等，上述資料均需供應復印件并核對與原件是否全都，營業(yè)執(zhí)照需要檢查是否經(jīng)過工商年檢。通過這些來證明其合法的經(jīng)營資格。

6

、風險評估

風險評估主要解決質物認定、風險分析和風險防范等問題，這些問題都是

在《質押監(jiān)管業(yè)務流程及操作規(guī)范》中提交合同評審表之前所需要到考慮、討論和解決的。

6.1

質物認定

質物認定主要是考慮質物監(jiān)管和出質過程中存在的各種風險，首先判定是

否符合總公司批準的可質押品種，假如不符合則必需上報總公司質押監(jiān)管部進行審批；然后依據(jù)詳細業(yè)務狀況分析質物的市場行情，包括供需狀況分析，價格波動區(qū)間、波動規(guī)律、庫存變動狀況等；第三進行質物風險分析，包括質物變現(xiàn)風險、質物跌價風險、質物市場風險等，降低質物的監(jiān)管風險。

6.2

業(yè)務風險分析

業(yè)務風險分析主要是在業(yè)務開展前分析各個環(huán)節(jié)存在的各種風險，并有針

對性的提出解決問題的方法，有利于今后業(yè)務操作過程中降低風險。業(yè)務風險分析主要考慮和分析如下風險，并填寫業(yè)務風險分析評估表：質物變現(xiàn)風險、倉儲保管風險、質物跌價風險、市場風險、出質人道德風險、地區(qū)環(huán)境風險、質物合法性風險、質物質量風險、業(yè)務管理風險監(jiān)管人員的道德風險

質押監(jiān)管部將依據(jù)以上企業(yè)資料制定綜合評定風險體系，首先確定體系中

的各種指標，然后依據(jù)各項指標的重要狀況安排不同的分值和加權系數(shù)，最終綜合得到出質人的基本評價和分析。

7

、

風險防范

在這個業(yè)務環(huán)節(jié)，將依據(jù)風險分析制定或完善各種風險防范措施和制度，包括應急方案和預案的提前預備（應急預案的樣本見附件九）

，根據(jù)總公司的相

關規(guī)定制定的各種抽查、巡查、盤點制度，以及監(jiān)管人員的定期輪換制度。監(jiān)管人員一般要求異地三個月、本地一個月必需輪換。

8