銀行洗錢和恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及客戶分類管理實(shí)施細(xì)則

2--3-第一章總則第一條為全面落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)為本的反洗錢方法，建立洗錢和恐怖融資（以下簡稱“洗錢”）風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)估機(jī)制，合理配置反洗錢資源，提升反洗錢和反恐怖融資（以下簡稱“反洗錢”）工作有效性，現(xiàn)根據(jù)《中華人民共和國反洗錢法》、《金融機(jī)構(gòu)洗錢和恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及客戶分類管理指引》、《xx銀行反洗錢工作管理辦法》等法律法規(guī)及規(guī)章制度，結(jié)合本行實(shí)際情況，制定本細(xì)則。第二條總行反洗錢工作牽頭部門負(fù)責(zé)根據(jù)監(jiān)管要求或形勢(shì)的變化適時(shí)更新本細(xì)則及相關(guān)附件，負(fù)責(zé)提出行內(nèi)反洗錢系統(tǒng)相關(guān)內(nèi)容的改造或建設(shè)需求。總行反洗錢成員部門及各分支行（部）（以下簡稱“各級(jí)機(jī)構(gòu)”）負(fù)責(zé)將本辦法相關(guān)要求落實(shí)到業(yè)務(wù)操作，負(fù)責(zé)提出業(yè)務(wù)系統(tǒng)的改造或建設(shè)需求或者配合反洗錢牽頭部門提出行內(nèi)反洗錢相關(guān)系統(tǒng)的改造或建設(shè)需求，負(fù)責(zé)指導(dǎo)、監(jiān)督和檢查本業(yè)務(wù)條線的執(zhí)行情況。各級(jí)機(jī)構(gòu)客戶經(jīng)理及其他營銷人員（以下簡稱“客戶經(jīng)理”）、會(huì)計(jì)人員、反洗錢工作人員負(fù)責(zé)具體的客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分工作。第三條本細(xì)則所規(guī)定的客戶是指與我行建立業(yè)務(wù)關(guān)系的個(gè)人、單位、個(gè)體工商戶、其他組織、同業(yè)客戶等，包括在我行辦理存款、貸款、支付結(jié)算、現(xiàn)金業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、保管箱、托管業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)、信用卡、資金業(yè)務(wù)等的客戶?？蛻麸L(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)定具體工作原則上由客戶的管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)開展，為客戶辦理交易的機(jī)構(gòu)或業(yè)務(wù)部門應(yīng)參考其分類協(xié)助開展相關(guān)工作，為客戶管理機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)定工作提供支持。金融產(chǎn)品是指我行為適應(yīng)市場需要而面向客戶推出的具有特色的服務(wù)功能或服務(wù)流程的金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品，金融產(chǎn)品等級(jí)評(píng)定工作由產(chǎn)品制度的發(fā)文機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)開展?？蛻麸L(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分和金融產(chǎn)品等級(jí)評(píng)定相關(guān)資料，自業(yè)務(wù)關(guān)系結(jié)束當(dāng)年計(jì)起至少保存5年。第四條各級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)主要通過我行反洗錢系統(tǒng)執(zhí)行本細(xì)則所規(guī)定的各項(xiàng)具體工作，在重新識(shí)別客戶，重新評(píng)定客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等環(huán)節(jié)，應(yīng)通過手工方式記錄（如填寫本辦法所提供的相應(yīng)表格或填寫相關(guān)憑證）并妥善保存，留存的電子資料和紙質(zhì)資料需要滿足xx銀行客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存的要求。第五條本細(xì)則適用于各級(jí)機(jī)構(gòu)開展洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分、金融產(chǎn)品洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)定及其他風(fēng)險(xiǎn)管理工作?？傂懈鞣聪村X成員部門、各直屬支行（部）要嚴(yán)格按照本細(xì)則要求開展反洗錢工作；省內(nèi)分行、省外分行除按照本細(xì)則要求執(zhí)行外，還要根據(jù)當(dāng)?shù)厝诵幸箝_展反洗錢工作。第六條基本原則（一）風(fēng)險(xiǎn)相當(dāng)原則。依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果科學(xué)配置反洗錢資源，在洗錢風(fēng)險(xiǎn)較高的領(lǐng)域采取強(qiáng)化的反洗錢措施，在洗錢風(fēng)險(xiǎn)較低的領(lǐng)域采取簡化的反洗錢措施，重點(diǎn)突出，有的放矢。（二）全面性原則。全面評(píng)估客戶及地域、業(yè)務(wù)、行業(yè)（職業(yè)）等方面的風(fēng)險(xiǎn)狀況，科學(xué)合理地為每一名客戶確定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。（三）同一性原則。健全洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分流程，賦予同一客戶在本金融機(jī)構(gòu)唯一的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。（四）動(dòng)態(tài)管理原則。根據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況的變化，及時(shí)調(diào)整其風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，確保相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)控制措施的及時(shí)到位。（五）保密原則。不得向客戶或其他與反洗錢工作無關(guān)的第三方泄露客戶信息和其風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)信息。第二章組織領(lǐng)導(dǎo)及部門具體職責(zé)第七條總行反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組履行相應(yīng)的洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作職責(zé)，負(fù)責(zé)全行客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作的領(lǐng)導(dǎo)推動(dòng)。各反洗錢成員部門根據(jù)《xx銀行反洗錢工作管理辦法》的規(guī)定，履行相應(yīng)的洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作職責(zé)，具體職責(zé)如下：（一）會(huì)計(jì)結(jié)算部作為反洗錢工作牽頭部門，履行下列職責(zé)：1．配合總行領(lǐng)導(dǎo)小組制定本行洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作的規(guī)章制度、操作手冊(cè)等規(guī)范性文件；2．牽頭編寫本行反洗錢系統(tǒng)客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分模塊需求說明書，向技術(shù)部門提出系統(tǒng)改造需求；3．組織部署、協(xié)調(diào)指導(dǎo)各分支行順利開展洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作；4．組織開展洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作的培訓(xùn)、檢查及考核。（二）合規(guī)管理部工作職責(zé)：1．負(fù)責(zé)對(duì)業(yè)務(wù)需求部門報(bào)送的洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作的規(guī)章制度、法律文書等規(guī)范性文件的合法性、合規(guī)性進(jìn)行審查；2．負(fù)責(zé)對(duì)洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作給予相關(guān)的法律意見指導(dǎo)。（三）國際業(yè)務(wù)部工作職責(zé)：1．負(fù)責(zé)落實(shí)國際業(yè)務(wù)洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作的規(guī)章制度；2．負(fù)責(zé)部門金融產(chǎn)品洗錢風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估。（四）信息技術(shù)部負(fù)責(zé)反洗錢系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分模塊的建設(shè)、升級(jí)和日常維護(hù)工作。（五）風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)協(xié)助各分支行、各反洗錢相關(guān)成員部門提取能夠獲取的客戶信息、客戶歷史交易信息等相關(guān)資料。（六）公司業(yè)務(wù)部工作職責(zé)：1．負(fù)責(zé)落實(shí)客戶經(jīng)理所負(fù)責(zé)的對(duì)公客戶身份識(shí)別及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估制度；2．負(fù)責(zé)落實(shí)客戶經(jīng)理所負(fù)責(zé)的對(duì)公客戶盡職調(diào)查工作；3．負(fù)責(zé)落實(shí)客戶經(jīng)理所負(fù)責(zé)的對(duì)公客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定及審核工作；4．負(fù)責(zé)部門金融產(chǎn)品洗錢風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估。（七）中小企業(yè)部工作職責(zé)：1．負(fù)責(zé)落實(shí)客戶經(jīng)理所負(fù)責(zé)的中小企業(yè)客戶身份識(shí)別及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估制度；2．負(fù)責(zé)落實(shí)客戶經(jīng)理所負(fù)責(zé)的中小企業(yè)客戶盡職調(diào)查工作；3．負(fù)責(zé)落實(shí)客戶經(jīng)理所負(fù)責(zé)的中小企業(yè)客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定及審核工作。4．負(fù)責(zé)部門金融產(chǎn)品洗錢風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估（八）個(gè)人金融部工作職責(zé)：1．負(fù)責(zé)落實(shí)客戶經(jīng)理所負(fù)責(zé)的個(gè)人客戶、信用卡客戶及傳統(tǒng)POS商戶開展身份識(shí)別和盡職調(diào)查工作；2．負(fù)責(zé)落實(shí)客戶經(jīng)理所負(fù)責(zé)的個(gè)人客戶、傳統(tǒng)POS商戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估制度；3．負(fù)責(zé)落實(shí)信用卡客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估制度；4．配合做好銀行卡及傳統(tǒng)POS等自助渠道交易的重點(diǎn)可疑交易認(rèn)定和協(xié)助調(diào)查工作；5．負(fù)責(zé)部門金融產(chǎn)品洗錢風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估。（九）電子銀行部工作職責(zé)：1．負(fù)責(zé)對(duì)客戶電子渠道交易進(jìn)行監(jiān)控，提供客戶IP地址等相關(guān)監(jiān)控信息，并對(duì)其可疑性進(jìn)行認(rèn)定；2．主動(dòng)配合，協(xié)助客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的劃分工作；3．負(fù)責(zé)落實(shí)轉(zhuǎn)賬電話商戶身份識(shí)別及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估制度，落實(shí)相關(guān)盡職調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定及審核工作；4．配合做好轉(zhuǎn)賬電話等新型渠道的重點(diǎn)可疑交易的認(rèn)定工作；5．負(fù)責(zé)部門金融產(chǎn)品洗錢風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估。（十）資金部工作職責(zé)：1．負(fù)責(zé)落實(shí)本部門業(yè)務(wù)涉及的同業(yè)客戶身份識(shí)別及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估制度。其中已在交易所注冊(cè)的客戶，由于交易所對(duì)成為其會(huì)員的各金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了身份識(shí)別，可視同為由第三方進(jìn)行客戶身份識(shí)別及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估；2．負(fù)責(zé)落實(shí)本部門業(yè)務(wù)涉及的同業(yè)客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定及配合審核工作；3．協(xié)助對(duì)本部門業(yè)務(wù)涉及的同業(yè)客戶反洗錢工作開展情況進(jìn)行盡職調(diào)查；4．負(fù)責(zé)部門金融產(chǎn)品洗錢風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估。（十一）資產(chǎn)管理部工作職責(zé)：1．負(fù)責(zé)落實(shí)本部門業(yè)務(wù)涉及的同業(yè)客戶身份識(shí)別及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估制度，其中已在交易所注冊(cè)的客戶，由于交易所對(duì)成為其會(huì)員的各金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了身份識(shí)別，可視同為由第三方進(jìn)行客戶身份識(shí)別及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估；2．負(fù)責(zé)落實(shí)本部門業(yè)務(wù)涉及的同業(yè)客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定及配合審核工作；3．協(xié)助對(duì)本部門業(yè)務(wù)涉及的同業(yè)客戶反洗錢工作開展情況進(jìn)行盡職調(diào)查；4．負(fù)責(zé)部門金融產(chǎn)品洗錢風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估。（十二）投資銀行部工作職責(zé)：1．負(fù)責(zé)落實(shí)相關(guān)客戶身份識(shí)別及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估制度；2．負(fù)責(zé)落實(shí)相關(guān)客戶盡職調(diào)查工作；3．負(fù)責(zé)落實(shí)相關(guān)客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定及審核工作；4．負(fù)責(zé)落實(shí)部門金融產(chǎn)品洗錢風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估。（十三）資產(chǎn)保全部負(fù)責(zé)在辦理抵債資產(chǎn)管理和處置、不良資產(chǎn)核銷等業(yè)務(wù)時(shí)，落實(shí)涉及客戶的身份識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作。（十四）信用審批部負(fù)責(zé)在辦理客戶評(píng)級(jí)授信、信貸業(yè)務(wù)審批等業(yè)務(wù)時(shí)，配合反洗錢工作小組，協(xié)助落實(shí)涉及客戶的身份識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作。（十五）人力資源部負(fù)責(zé)對(duì)反洗錢崗位人員配置和培訓(xùn)提供支持。（十六）稽核審計(jì)部負(fù)責(zé)定期對(duì)我行客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分和各業(yè)務(wù)條線金融產(chǎn)品等級(jí)評(píng)定工作開展審計(jì)。（十七）安全保衛(wèi)部負(fù)責(zé)協(xié)助向公安部門報(bào)告經(jīng)總行反洗錢領(lǐng)導(dǎo)小組鑒別認(rèn)為涉嫌洗錢犯罪的人民幣或外匯資金交易，并協(xié)助公安部門開展相關(guān)調(diào)查。（十八）紀(jì)檢監(jiān)察室負(fù)責(zé)對(duì)違反反洗錢相關(guān)規(guī)定的工作人員進(jìn)行處理。（十九）各分行、直屬支行（部）的反洗錢工作小組，負(fù)責(zé)其管轄內(nèi)各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作的領(lǐng)導(dǎo)，深入開展、強(qiáng)力推動(dòng)；負(fù)責(zé)本單位研發(fā)的金融產(chǎn)品洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估；各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)反洗錢負(fù)責(zé)人員負(fù)責(zé)本機(jī)構(gòu)客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作的組織部署、協(xié)調(diào)指導(dǎo)，確保洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作的順利開展和如期完成。第三章金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)體系第八條金融產(chǎn)品洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)體系包括客戶群特性、客戶群地域、客戶群行業(yè)（含職業(yè)）、產(chǎn)品辦理方式（含金融產(chǎn)品、金融服務(wù)）、產(chǎn)品交易行為、其他六類基本要素。（一）對(duì)產(chǎn)品定位的客戶群進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定。高風(fēng)險(xiǎn)劃分依據(jù)：較容易掌握大量資金調(diào)度權(quán)的職業(yè)或職位；客戶的股權(quán)結(jié)構(gòu)復(fù)雜，使實(shí)際控制人或受益人難以辨認(rèn)的；空殼公司。低風(fēng)險(xiǎn)劃分依據(jù)：具有穩(wěn)定收入來源、無不良信用記錄的客戶；各級(jí)黨政機(jī)關(guān)、軍事機(jī)關(guān)；國有或國家控股的大型企事業(yè)單位；規(guī)模較大、信譽(yù)較好的民營企業(yè)。（二）對(duì)產(chǎn)品定位的客戶群所在地域進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定。高風(fēng)險(xiǎn)劃分依據(jù)：反洗錢監(jiān)管部門發(fā)布的制裁、禁運(yùn)的國家和地區(qū)或恐怖組織或支持恐怖活動(dòng)的國家和地區(qū)。低風(fēng)險(xiǎn)劃分依據(jù)：具有嚴(yán)格反洗錢法律和反洗錢監(jiān)管的國家和地區(qū)，如FATF成員國。（三）對(duì)產(chǎn)品定位的客戶群所屬行業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定。高風(fēng)險(xiǎn)劃分依據(jù)：現(xiàn)金密集型行業(yè)；賭博行業(yè)；彩票行業(yè)；卡拉OK等娛樂業(yè)；經(jīng)營藝術(shù)品、古董等貴重物品行業(yè)；房地產(chǎn)行業(yè)；典當(dāng)、拍賣行；廢品收購行業(yè)。低風(fēng)險(xiǎn)劃分依據(jù)：公共管理與組織行業(yè)；衛(wèi)生、社會(huì)保障和社會(huì)福利業(yè)。（四）對(duì)產(chǎn)品業(yè)務(wù)辦理方式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定。高風(fēng)險(xiǎn)劃分依據(jù)：網(wǎng)銀，POS刷卡等非面對(duì)面業(yè)務(wù)；大額現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)；跨境匯款、票據(jù)業(yè)務(wù)；代理業(yè)務(wù)、代理開戶、代理交易。低風(fēng)險(xiǎn)劃分依據(jù)：社保、代收代繳費(fèi)業(yè)務(wù)、庫稅銀業(yè)務(wù)、小額存取款、小額匯兌業(yè)務(wù)。（五）對(duì)產(chǎn)品交易行為進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定。高風(fēng)險(xiǎn)劃分依據(jù)：交易將達(dá)到大額交易的標(biāo)準(zhǔn)，交易將經(jīng)常符合可疑交易的特征。低風(fēng)險(xiǎn)劃分依據(jù)：交易達(dá)不到大額交易的標(biāo)準(zhǔn)，交易不符合可疑交易的特征，交易行為符合公司經(jīng)營特征。（六）其他風(fēng)險(xiǎn)。其他風(fēng)險(xiǎn)程度大小可根據(jù)產(chǎn)品特性、產(chǎn)品流程以及是否出現(xiàn)異常情況等來衡量。第九條總行建立金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分規(guī)則，采用三級(jí)分類法，分為高風(fēng)險(xiǎn)、中風(fēng)險(xiǎn)、低風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定六項(xiàng)因素中有三項(xiàng)（含）以上為高風(fēng)險(xiǎn)的，劃為高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品；風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定六項(xiàng)因素中有三項(xiàng)（含）以上為低風(fēng)險(xiǎn)的，且無高風(fēng)險(xiǎn)的因素，劃為低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品；其余為中風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定六項(xiàng)因素中每項(xiàng)因素得分大于10分（含）為高風(fēng)險(xiǎn)因素，小于10分為低風(fēng)險(xiǎn)因素。第四章客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)體系第十條洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)體系包括客戶特性、地域、業(yè)務(wù)（含金融產(chǎn)品、金融服務(wù)）、行業(yè)（含職業(yè)）四類基本要素。結(jié)合行業(yè)特點(diǎn)、業(yè)務(wù)類型、經(jīng)營規(guī)模、客戶范圍等實(shí)際情況，分解出某一基本要素所蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)子項(xiàng)。各級(jí)機(jī)構(gòu)可根據(jù)實(shí)際需要，上報(bào)總行合理增加新的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)。第十一條客戶特性風(fēng)險(xiǎn)子項(xiàng)。綜合考慮客戶背景、社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)特點(diǎn)、聲譽(yù)、權(quán)威媒體披露信息以及非自然人客戶的組織架構(gòu)等各方面情況，衡量開展客戶盡職調(diào)查工作的難度，評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)。客戶特性風(fēng)險(xiǎn)子項(xiàng)包括但不限于：（一）客戶信息的公開程度。客戶信息公開程度越高，客戶盡職調(diào)查成本越低，風(fēng)險(xiǎn)越可控。例如，對(duì)國家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、國有企業(yè)以及在規(guī)范證券市場上市的公司開展盡職調(diào)查的成本相對(duì)較低，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)可相應(yīng)調(diào)低。（二）與客戶建立或維持業(yè)務(wù)關(guān)系的渠道。渠道會(huì)對(duì)盡職調(diào)查工作的便利性、可靠性和準(zhǔn)確性產(chǎn)生影響。例如，在與客戶直接見面的情況下，更能全面了解客戶，其盡職調(diào)查成果比來源于間接渠道的成果更為有效。不同類的間接渠道風(fēng)險(xiǎn)也不盡相同。例如，通過關(guān)聯(lián)公司比通過中介機(jī)構(gòu)更能便捷準(zhǔn)確地取得客戶盡職調(diào)查結(jié)果，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)可相應(yīng)調(diào)低。（三）客戶所持身份證件或身份證明文件的種類。身份證件或身份證明文件越難以查驗(yàn)，客戶身份越難以核實(shí)，風(fēng)險(xiǎn)程度就越高，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)可相應(yīng)調(diào)高。（四）反洗錢交易監(jiān)測記錄。對(duì)可疑交易報(bào)告進(jìn)行回溯性審查，有助于了解客戶的風(fēng)險(xiǎn)狀況。必要時(shí)還可對(duì)客戶的大額交易進(jìn)行回溯性審查。可疑交易和大額交易越頻繁，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)可相應(yīng)調(diào)高。（五）非自然人客戶的股權(quán)或控制權(quán)結(jié)構(gòu)。股權(quán)或控制權(quán)關(guān)系的復(fù)雜程度及其可辨識(shí)度，直接影響客戶盡職調(diào)查的有效性。例如，個(gè)人獨(dú)資企業(yè)、家族企業(yè)、合伙企業(yè)、存在隱名股東或匿名股東公司的盡職調(diào)查難度通常會(huì)高于一般公司，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)可相應(yīng)調(diào)高。（六）涉及客戶的風(fēng)險(xiǎn)提示信息或權(quán)威媒體報(bào)道信息。如發(fā)現(xiàn)客戶曾被監(jiān)管機(jī)構(gòu)、執(zhí)法機(jī)關(guān)或金融交易所提示予以關(guān)注，客戶存在犯罪、金融違規(guī)、金融欺詐等方面的歷史記錄，或者客戶涉及權(quán)威媒體的重要負(fù)面新聞報(bào)道評(píng)論的，可適當(dāng)調(diào)高其風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)。（七）自然人客戶年齡。年齡與民事行為能力有直接關(guān)聯(lián)，與客戶的財(cái)富狀況、社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)范圍、風(fēng)險(xiǎn)偏好等有較高關(guān)聯(lián)度，年齡在30至55歲，有穩(wěn)定職業(yè)的，可適當(dāng)調(diào)低其風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)。（八）非自然人客戶的存續(xù)時(shí)間?？蛻舸胬m(xù)時(shí)間越長，關(guān)于其社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的記錄可能越完整，越便于金融機(jī)構(gòu)開展客戶盡職調(diào)查?？蓪⒋胬m(xù)時(shí)間的長度作為衡量客戶風(fēng)險(xiǎn)程度的參考因素，存續(xù)時(shí)間在五年（含）以上，可適當(dāng)調(diào)低其風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)。（九）對(duì)屬于我行的信貸客戶，客戶基礎(chǔ)信息可參考相應(yīng)信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)（如信貸系統(tǒng)、個(gè)貸系統(tǒng)、小微貸款系統(tǒng)等）中客戶的資料信息進(jìn)行判斷。（十）對(duì)無法聯(lián)系的客戶，包括未留存聯(lián)系方式，或留存聯(lián)系方式但無法聯(lián)系上的客戶，可適當(dāng)調(diào)高其風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)。第十二條地域風(fēng)險(xiǎn)子項(xiàng)。衡量客戶及其實(shí)際受益人、實(shí)際控制人的國籍、注冊(cè)地、住所、經(jīng)營所在地與洗錢及其他犯罪活動(dòng)的關(guān)聯(lián)度，并適當(dāng)考慮客戶主要交易對(duì)手方及境外參與交易金融機(jī)構(gòu)的地域風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)問題。風(fēng)險(xiǎn)子項(xiàng)包括但不限于：（一）某國（地區(qū)）受反洗錢監(jiān)控或制裁的情況。既要考慮我國的反洗錢監(jiān)控要求，又要考慮其他國家（地區(qū)）和國際組織推行且得到我國承認(rèn)的反洗錢監(jiān)控或制裁要求。經(jīng)營國際業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)還要考慮對(duì)該業(yè)務(wù)有管轄權(quán)的國家（地區(qū)）的反洗錢監(jiān)控或制裁要求。（二）對(duì)某國（地區(qū)）進(jìn)行反洗錢風(fēng)險(xiǎn)提示的情況。應(yīng)遵循中國人民銀行和其他有權(quán)部門的風(fēng)險(xiǎn)提示，參考金融行動(dòng)特別工作組（英文簡稱FATF）、亞太反洗錢組織（英文簡稱APG）、歐亞反洗錢及反恐怖融資組織（英文簡稱EAG）等權(quán)威組織對(duì)各國（地區(qū)）執(zhí)行FATF反洗錢標(biāo)準(zhǔn)的互評(píng)估結(jié)果。（三）國家（地區(qū)）的上游犯罪狀況?？蓞⒖嘉覈嘘P(guān)部門以及FATF等國際權(quán)威組織發(fā)布的信息，重點(diǎn)關(guān)注存在較嚴(yán)重恐怖活動(dòng)、大規(guī)模殺傷性武器擴(kuò)散、毒品、走私、跨境有組織犯罪、腐敗、金融詐騙、人口販運(yùn)、海盜等犯罪活動(dòng)的國家（地區(qū)）,以及支持恐怖主義活動(dòng)等嚴(yán)重犯罪的國家（地區(qū)）。對(duì)于我國境內(nèi)或外國局部區(qū)域存在的嚴(yán)重犯罪，應(yīng)參考有權(quán)部門的要求或風(fēng)險(xiǎn)提示，酌情提高涉及該區(qū)域的客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)。（四）特殊的金融監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。例如避稅型離岸金融中心，對(duì)于其住所、注冊(cè)地、經(jīng)營所在地與本金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營所在地相距很遠(yuǎn)的客戶，應(yīng)考慮酌情提高其風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)。第十三條業(yè)務(wù)（含金融產(chǎn)品、金融服務(wù)）風(fēng)險(xiǎn)子項(xiàng)。對(duì)各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)的洗錢風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，制定高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)列表，并對(duì)該列表進(jìn)行定期評(píng)估、動(dòng)態(tài)調(diào)整。對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)時(shí)，不僅要考慮金融業(yè)務(wù)的固有風(fēng)險(xiǎn)，而且應(yīng)結(jié)合當(dāng)前市場的具體運(yùn)行狀況，進(jìn)行綜合分析。風(fēng)險(xiǎn)子項(xiàng)包括但不限于：（一）與現(xiàn)金的關(guān)聯(lián)程度。現(xiàn)金業(yè)務(wù)容易使交易鏈條斷裂，難于核實(shí)資金真實(shí)來源、去向及用途，因此現(xiàn)金交易或易于讓客戶取得現(xiàn)金的金融業(yè)務(wù)（以下簡稱關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)）具有較高風(fēng)險(xiǎn)?？紤]到我國金融市場運(yùn)行現(xiàn)狀和居民的現(xiàn)金交易偏好，現(xiàn)金及其關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)的普遍存在具有一定的合理性，可重點(diǎn)關(guān)注客戶在單位時(shí)間內(nèi)累計(jì)發(fā)生的金額較大的現(xiàn)金交易情況或是具有某些異常特征的大額現(xiàn)金交易情況。此項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)如能結(jié)合客戶行業(yè)或職業(yè)特性一并考慮將更為合理。（二）非面對(duì)面交易。非面對(duì)面交易方式（如網(wǎng)上交易）使客戶無需與工作人員直接接觸即可辦理業(yè)務(wù)，增加了客戶盡職調(diào)查的難度，洗錢風(fēng)險(xiǎn)相應(yīng)上升。在關(guān)注此類交易方式固有風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，需酌情考慮客戶選擇或偏好此類交易方式所具有的一些現(xiàn)實(shí)合理性，要結(jié)合反洗錢資金監(jiān)測和自身風(fēng)險(xiǎn)控制措施情況，靈活設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)指標(biāo)。例如可重點(diǎn)審查以下交易：1．由同一人或少數(shù)人操作不同客戶的金融賬戶進(jìn)行網(wǎng)上交易；2．網(wǎng)上金融交易頻繁且IP地址分布在非開戶地或境外；3．使用同一IP地址進(jìn)行多筆不同客戶賬戶的網(wǎng)銀交易；4．金額特別巨大的網(wǎng)上金融交易；5．公司賬戶與自然人賬戶之間發(fā)生的頻繁或大額交易；6．關(guān)聯(lián)企業(yè)之間的大額異常交易。（三）跨境交易?？缇抽_展客戶盡職調(diào)查難度大，不同國家（地區(qū)）的監(jiān)管差異又可能直接導(dǎo)致反洗錢監(jiān)控漏洞產(chǎn)生，可重點(diǎn)結(jié)合地域風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)注客戶是否存在單位時(shí)間內(nèi)多次涉及跨境異常交易報(bào)告等情況。（四）代理交易。由他人（非職業(yè)性中介）代辦業(yè)務(wù)可能導(dǎo)致難以直接與客戶接觸，盡職調(diào)查有效性受到限制。鑒于代理交易在現(xiàn)實(shí)中的合理性，可將關(guān)注點(diǎn)集中于風(fēng)險(xiǎn)較高的特定情形，例如：1．客戶的賬戶是由經(jīng)常代理他人開戶人員或經(jīng)常代理他人轉(zhuǎn)賬人員代為開立的；2．客戶由他人代辦的業(yè)務(wù)多次涉及可疑交易報(bào)告；3．同一代辦人同時(shí)或分多次代理多個(gè)賬戶開立；4．客戶信息顯示緊急聯(lián)系人為同一人或者多個(gè)客戶預(yù)留電話為同一號(hào)碼等異常情況。（五）特殊業(yè)務(wù)類型的交易頻率。對(duì)于頻繁進(jìn)行異常交易的客戶，應(yīng)考慮提高風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)。可關(guān)注開（銷）戶數(shù)量、非自然人與自然人大額轉(zhuǎn)賬匯款頻率、涉及自然人的跨境匯款頻率等。在業(yè)務(wù)關(guān)系建立之初，可能無法準(zhǔn)確預(yù)估出客戶使用的全部業(yè)務(wù)品種，但可在重新審核客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)時(shí)審查客戶曾選擇過的金融業(yè)務(wù)類別。（六）對(duì)于客戶名下賬戶長期不發(fā)生交易的，可適當(dāng)調(diào)低其風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，例如客戶賬戶均為3年及以上未發(fā)生交易的，可將其客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)調(diào)整為低風(fēng)險(xiǎn)。第十四條行業(yè)（含職業(yè)）風(fēng)險(xiǎn)子項(xiàng)。評(píng)估行業(yè)、身份與洗錢、職務(wù)犯罪等的關(guān)聯(lián)性，合理預(yù)測某些行業(yè)客戶的經(jīng)濟(jì)狀況、金融交易需求，酌情考慮某些職業(yè)技能被不法分子用于洗錢的可能性。（一）公認(rèn)具有較高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)（職業(yè)）。原則上，按照我國反洗錢監(jiān)管制度及FATF建議等反洗錢國際標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)納入反洗錢監(jiān)管范圍的行業(yè)（職業(yè)），其洗錢風(fēng)險(xiǎn)通常較高。（二）與特定洗錢風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)聯(lián)度。例如，客戶或其實(shí)際受益人、實(shí)際控制人、親屬、關(guān)系密切人等屬于外國政要。（三）行業(yè)現(xiàn)金密集程度。例如，客戶從事廢品收購、旅游、餐飲、零售、藝術(shù)品收藏、拍賣、娛樂場所、博彩、影視娛樂等行業(yè)。第十五條指標(biāo)使用方法。運(yùn)用權(quán)重法，以定性分析與定量分析相結(jié)合的方式來計(jì)量風(fēng)險(xiǎn)、評(píng)估等級(jí)。（一）根據(jù)我行實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況，總行對(duì)每一基本要素進(jìn)行了權(quán)重分配，對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)子項(xiàng)進(jìn)行了賦值，各風(fēng)險(xiǎn)子項(xiàng)分值均大于0，總和等于100。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)控制效果影響力越大的基本要素及其風(fēng)險(xiǎn)子項(xiàng)，權(quán)重越大，分值越高。（二）總行建立客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)總分（區(qū)間）與風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)之間的映射規(guī)則，采用五級(jí)分類法，高風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分為81至100分，較高風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分為61至80分，中風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分為41至60分，較低風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分為21至40分，低風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分為1至20分。（三）各級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)每個(gè)客戶具體的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，引導(dǎo)反洗錢資源配置。例如若一個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)客戶超過10戶，分支行可根據(jù)實(shí)際情況增加設(shè)置反洗錢崗位人員強(qiáng)化高風(fēng)險(xiǎn)客戶的管理和監(jiān)控。第十六條例外情形（一）對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)程度顯著較低且預(yù)估能夠有效控制其風(fēng)險(xiǎn)的客戶，各級(jí)機(jī)構(gòu)可自行決定不按上述風(fēng)險(xiǎn)要素及其子項(xiàng)評(píng)定風(fēng)險(xiǎn)，直接將其定級(jí)為低風(fēng)險(xiǎn)，但此類客戶不應(yīng)具有以下任何一種情形：1．在我行的金融資產(chǎn)凈值超過一定限額（原則上，自然人客戶限額為20萬元人民幣，非自然人客戶限額為50萬元人民幣）；2．與我行建立或開展了代理行、信托等高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)關(guān)系；3．客戶為非居民，或者使用了境外發(fā)放的身份證件或身份證明文件；4．涉及可疑交易報(bào)告；5．由非職業(yè)性中介機(jī)構(gòu)或無親屬關(guān)系的自然人代理客戶與我行建立業(yè)務(wù)關(guān)系；6．拒絕配合客戶盡職調(diào)查工作。對(duì)于按照上述要求不能直接定級(jí)為低風(fēng)險(xiǎn)的客戶，在逐一對(duì)照各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)要素及其子項(xiàng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估后，仍可能將其定級(jí)為低風(fēng)險(xiǎn)。（二）對(duì)于具有下列情形之一的客戶，各級(jí)機(jī)構(gòu)可直接將其風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)確定為高風(fēng)險(xiǎn)，而無需逐一對(duì)照上述風(fēng)險(xiǎn)要素及其子項(xiàng)進(jìn)行評(píng)級(jí)：1．客戶被列入我國發(fā)布或承認(rèn)的應(yīng)實(shí)施反洗錢監(jiān)控措施的名單；2．客戶為外國政要或其親屬、關(guān)系密切人；3．客戶實(shí)際控制人或?qū)嶋H受益人屬前兩項(xiàng)所述人員；4．客戶多次涉及可疑交易報(bào)告（原則上，連續(xù)三天或累計(jì)六次涉及可疑交易報(bào)告的客戶）；5．客戶拒絕依法開展的客戶盡職調(diào)查工作；6．自定的其他可直接認(rèn)定為高風(fēng)險(xiǎn)客戶的標(biāo)準(zhǔn)，例如客戶被人民銀行或公安機(jī)關(guān)進(jìn)行反洗錢行政調(diào)查的。不具有上述情形的客戶，在逐一對(duì)照各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)基本要素及其子項(xiàng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估后，仍可能將其定級(jí)為高風(fēng)險(xiǎn)。第五章評(píng)定時(shí)間及保管期限第十七條對(duì)于新建立業(yè)務(wù)關(guān)系的客戶，各級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)在建立業(yè)務(wù)關(guān)系后的10個(gè)工作日內(nèi)劃分其風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。新建立業(yè)務(wù)關(guān)系是指客戶在我行新建客戶信息，開立首個(gè)賬戶。第十八條對(duì)于已確立過風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的客戶，各級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)其風(fēng)險(xiǎn)程度設(shè)置相應(yīng)的重新審核期限，實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)追蹤。原則上，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為高風(fēng)險(xiǎn)的客戶的審核期限不得超過半年，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為較高風(fēng)險(xiǎn)的客戶的審核期限不得超過1年，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為中風(fēng)險(xiǎn)的客戶的審核期限不得超過2年，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為較低風(fēng)險(xiǎn)的客戶的審核期限不得超過4年，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為低風(fēng)險(xiǎn)的客戶的審核期限不得超過8年。對(duì)于新建立業(yè)務(wù)關(guān)系的客戶，無論其風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)高低，分支行應(yīng)在初次確定其風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)后的3年內(nèi)至少應(yīng)進(jìn)行一次重新評(píng)定。第十九條當(dāng)客戶變更重要身份信息、人民銀行或司法機(jī)關(guān)調(diào)查本金融機(jī)構(gòu)客戶、客戶涉及權(quán)威媒體的案件報(bào)道等可能導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)狀況發(fā)生實(shí)質(zhì)性變化的事件發(fā)生時(shí)，各級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)重新識(shí)別客戶后評(píng)定客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。客戶變更重要身份信息是指客戶要求變更姓名或者名稱、身份證件或者身份證明文件種類、身份證件號(hào)碼、注冊(cè)資本、經(jīng)營范圍、法定代表人或者負(fù)責(zé)人的。第二十條重新識(shí)別客戶后，應(yīng)留存識(shí)別痕跡，并填寫紙質(zhì)《客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定表》進(jìn)行重新評(píng)定，與重新識(shí)別工作痕跡一起作為當(dāng)年反洗錢工作資料專夾保管?！犊蛻粝村X風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定表》需填寫重新識(shí)別的具體措施、時(shí)間、地點(diǎn)、人員，還需填寫客戶基本信息、重新識(shí)別掌握的與該客戶有關(guān)的其他所有信息，以及重新進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)因素評(píng)分。第二十一條對(duì)于新開發(fā)的金融產(chǎn)品，各總行業(yè)務(wù)部門，各級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)在其管理辦法正式發(fā)文前劃分風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。第二十二條對(duì)于金融產(chǎn)品管理辦法重大變更的，應(yīng)在其管理辦法正式發(fā)文變更前重新評(píng)定產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。第二十三條客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)定記錄留存時(shí)間為客戶存續(xù)期滿后的5年。金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)定記錄留存時(shí)間為其管理辦法作廢后的5年。第六章金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估流程第二十四條根據(jù)金融產(chǎn)品洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估需要，確定各類信息的來源及其采集方法。信息來源渠道通常有：產(chǎn)品設(shè)計(jì)人員和反洗錢工作人員的工作記錄；我行從其他金融機(jī)構(gòu)或中介機(jī)構(gòu)所獲信息；我行利用商業(yè)數(shù)據(jù)庫查詢信息；我行利用互聯(lián)網(wǎng)等公共信息平臺(tái)搜索信息。信息收集完成后需登記紙質(zhì)《金融產(chǎn)品洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定表》（見附件1），由產(chǎn)品設(shè)計(jì)人員和反洗錢工作人員雙人簽字確認(rèn)。第二十五條金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)初評(píng)。金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估由產(chǎn)品設(shè)計(jì)人員進(jìn)行初評(píng)。初評(píng)人員應(yīng)逐一分析每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估基本要素項(xiàng)及其子項(xiàng)所對(duì)應(yīng)的信息，確定出相應(yīng)的得分，填寫《金融產(chǎn)品洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定表》（見附件1），并簽字確認(rèn)?！督鹑诋a(chǎn)品洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定表》應(yīng)填寫產(chǎn)品基本情況，如產(chǎn)品滿足的業(yè)務(wù)需要，適用的客戶類型、業(yè)務(wù)范圍、所在行業(yè)，產(chǎn)品采用的交易工具和方式。新產(chǎn)品情況欄應(yīng)遵循客觀真實(shí)原則填寫。對(duì)于材料不全或可靠性存疑的要素信息，評(píng)估人員應(yīng)在相應(yīng)的要素項(xiàng)下進(jìn)行標(biāo)注，并合理確定相應(yīng)分值。第二十六條金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的復(fù)評(píng)。初評(píng)結(jié)果應(yīng)由初評(píng)人以外的反洗錢人員進(jìn)行紙質(zhì)《金融產(chǎn)品洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定表》的復(fù)評(píng)，復(fù)評(píng)人員可以補(bǔ)充金融產(chǎn)品信息，并對(duì)每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估基本要素等級(jí)進(jìn)行修改，初評(píng)結(jié)果與復(fù)評(píng)結(jié)果不一致導(dǎo)致金融產(chǎn)品總的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)發(fā)生變化的，由各級(jí)機(jī)構(gòu)反洗錢工作小組決定最終評(píng)級(jí)結(jié)果。最后需復(fù)評(píng)人簽字并加蓋機(jī)構(gòu)公章確認(rèn)。第二十七條金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)重新評(píng)估流程與上述流程一致，紙質(zhì)《金融產(chǎn)品洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定表》由各級(jí)機(jī)構(gòu)反洗錢工作小組作為反洗錢工作資料專夾保管。第七章客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)定流程第二十八條收集信息根據(jù)反洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估需要，確定各類信息的來源及其采集方法。全面借助客戶在我行陸續(xù)開辦各項(xiàng)業(yè)務(wù)的相關(guān)信息，做好客戶的持續(xù)識(shí)別及等級(jí)調(diào)整工作，信息來源渠道通常有：在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系時(shí)，客戶向我行披露的信息；我行客戶經(jīng)理或柜面人員工作記錄；我行保存的交易記錄；我行委托其他金融機(jī)構(gòu)或中介機(jī)構(gòu)對(duì)客戶進(jìn)行盡職調(diào)查工作所獲信息；我行利用商業(yè)數(shù)據(jù)庫查詢信息；我行利用互聯(lián)網(wǎng)等公共信息平臺(tái)搜索信息。信息收集完成后需登記客戶盡職調(diào)查信息，由客戶經(jīng)理和柜面人員雙人簽字確認(rèn)，并在反洗錢系統(tǒng)中進(jìn)行客戶盡職調(diào)查信息的補(bǔ)錄。各級(jí)機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估過程中應(yīng)遵循勤勉盡責(zé)的原則，依據(jù)所掌握的事實(shí)材料，對(duì)部分難以直接取得或取得成本過高的風(fēng)險(xiǎn)要素信息進(jìn)行合理評(píng)估、合理判斷。為統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估尺度，各級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)事先確定本機(jī)構(gòu)可預(yù)估的信息列表及其預(yù)估原則，并定期審查和調(diào)整。第二十九條篩選分析信息。各級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)認(rèn)真對(duì)照風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估基本要素及其子項(xiàng)，對(duì)所收集的信息進(jìn)行歸類，逐項(xiàng)評(píng)分。如果同一基本要素或風(fēng)險(xiǎn)子項(xiàng)對(duì)應(yīng)有多項(xiàng)相互重復(fù)或交叉的關(guān)聯(lián)性信息存在時(shí)，評(píng)估人員應(yīng)進(jìn)行甄別和合并。如果同一基本要素或風(fēng)險(xiǎn)子項(xiàng)對(duì)應(yīng)有多項(xiàng)相互矛盾或抵觸的關(guān)聯(lián)性信息存在時(shí)，評(píng)估人員應(yīng)在調(diào)查核實(shí)的基礎(chǔ)上，刪除不適用信息，并加以注釋。各級(jí)機(jī)構(gòu)工作人員整理完基礎(chǔ)信息后，應(yīng)當(dāng)整體性梳理各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估要素及其子項(xiàng)。如發(fā)現(xiàn)要素項(xiàng)下有內(nèi)容空缺或信息內(nèi)容不充分的，可在兼顧風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估需求與成本控制要求的前提下，確定是否需要進(jìn)一步收集補(bǔ)充信息?？蓪⑸鲜龉ぷ髁鞒糖度胂鄳?yīng)業(yè)務(wù)流程中，以減少執(zhí)行成本。第三十條客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)初評(píng)?？蛻麸L(fēng)險(xiǎn)等級(jí)由反洗錢工作人員或客戶經(jīng)理進(jìn)行初評(píng)。初評(píng)人員登錄反洗錢系統(tǒng)填寫《客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定表》（見附件2），應(yīng)逐一分析客戶特性、地域、業(yè)務(wù)（含金融產(chǎn)品、金融服務(wù)）、行業(yè)（含職業(yè)）每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估基本要素項(xiàng)及其子項(xiàng)所對(duì)應(yīng)的信息，確定出相應(yīng)的得分，并提交給復(fù)評(píng)人員。《客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定表》應(yīng)由初評(píng)人員填寫客戶盡職調(diào)查情況，如客戶基本信息，實(shí)際控制人或控股股東、業(yè)務(wù)范圍、所在行業(yè)，采用的交易工具和方式等。對(duì)于材料不全或可靠性存疑的要素信息，初評(píng)人員應(yīng)在備注中進(jìn)行說明。第三十一條客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的復(fù)評(píng)。初評(píng)結(jié)果均應(yīng)由初評(píng)人以外的反洗錢工作人員登錄反洗錢系統(tǒng)進(jìn)行復(fù)評(píng)確認(rèn)。復(fù)評(píng)人員可以補(bǔ)充客戶盡職調(diào)查信息，并對(duì)每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估基本要素項(xiàng)及其子項(xiàng)分?jǐn)?shù)進(jìn)行修改。初評(píng)結(jié)果與復(fù)評(píng)結(jié)果不一致導(dǎo)致客戶總的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)發(fā)生變化的，由各直屬支行（部）反洗錢工作小組決定最終評(píng)級(jí)結(jié)果。最后需復(fù)評(píng)人員在反洗錢系統(tǒng)中提交戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)定結(jié)果。第三十二條客戶風(fēng)險(xiǎn)重新評(píng)估流程與上述流程一致，《客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定表》在反洗錢系統(tǒng)中作為電子檔案進(jìn)行保管。反洗錢工作人員可要求客戶經(jīng)理填寫紙質(zhì)《客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定表》，強(qiáng)化客戶盡職調(diào)查，補(bǔ)充客戶信息。第八章評(píng)級(jí)結(jié)果的應(yīng)用第三十三條各級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶采取強(qiáng)化的客戶盡職調(diào)查及其他風(fēng)險(xiǎn)控制措施，有效預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)?？勺们椴扇〉拇胧┌ǖ幌抻冢海ㄒ唬┩ㄟ^技術(shù)手段抽取出高風(fēng)險(xiǎn)客戶可疑交易，都需要補(bǔ)錄并上報(bào)人民銀行反洗錢監(jiān)測分析中心。高風(fēng)險(xiǎn)客戶的可疑交易不能人工篩選后刪除，若經(jīng)過盡職調(diào)查甄別分析該客戶不可疑，應(yīng)調(diào)低客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)后進(jìn)行刪除。（二）可在開立賬戶前或開立賬戶后的合理時(shí)間內(nèi)采取以下一項(xiàng)或多項(xiàng)措施核實(shí)客戶所提供的身份證件、基礎(chǔ)和附加身份信息的真實(shí)性，核實(shí)的措施包括但不限于：從客戶處要求獨(dú)立可靠文件；回訪或?qū)嵉夭樵L客戶；向居民身份證件管理機(jī)關(guān)、企業(yè)登記機(jī)關(guān)或海關(guān)等有權(quán)機(jī)關(guān)進(jìn)行核實(shí)；查詢客戶信用記錄檔案；其他可依法采取的措施。（三）進(jìn)一步調(diào)查客戶及其實(shí)際控制人、實(shí)際受益人情況，適度提高客戶及其實(shí)際控制人、實(shí)際受益人信息的收集或更新頻率。（四）進(jìn)一步深入了解客戶經(jīng)營活動(dòng)狀況和財(cái)產(chǎn)來源。（五）對(duì)交易及其背景情況做更為深入的調(diào)查，詢問客戶交易目的，核實(shí)客戶交易動(dòng)機(jī)。（六）適度提高交易監(jiān)測的頻率及強(qiáng)度。（七）經(jīng)高級(jí)管理層批準(zhǔn)或授權(quán)后，再為客戶辦理業(yè)務(wù)或建立新的業(yè)務(wù)關(guān)系。（八）按照法律規(guī)定或與客戶的事先約定，對(duì)客戶的交易方式、交易規(guī)模、交易頻率等實(shí)施合理限制．（九）合理限制客戶通過非面對(duì)面方式辦理業(yè)務(wù)的金額、次數(shù)和業(yè)務(wù)類型。（十）對(duì)其交易對(duì)手及其經(jīng)辦業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，開展強(qiáng)化的盡職調(diào)查，附加了解以下信息：客戶在本行開戶的合理原因，客戶賬戶的預(yù)期主要用途（處理事務(wù)）和預(yù)期往來對(duì)象；自然人客戶的經(jīng)濟(jì)狀況、單位客戶的經(jīng)營狀況；客戶的財(cái)富或資金的來源、資金用途；當(dāng)?shù)乇O(jiān)管或各級(jí)機(jī)構(gòu)認(rèn)為應(yīng)當(dāng)了解的其他信息。第三十四條各級(jí)機(jī)構(gòu)可對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)客戶采取簡化的客戶盡職調(diào)查及其他風(fēng)險(xiǎn)控制措施，可酌情采取的措施包括但不限于：（一）可采取簡化的客戶盡職調(diào)查措施，逐步建立對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)客戶異常交易的快速篩選判斷機(jī)制。對(duì)于經(jīng)分析排查后不提交可疑交易報(bào)告的較低風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)客戶，若再次發(fā)生相同或類似交易時(shí)，可直接人工篩除，需注明具體篩除原因。（二）對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)較低客戶異常交易的對(duì)手方僅涉及各級(jí)黨的機(jī)關(guān)、國家權(quán)力機(jī)關(guān)、行政機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)、軍事機(jī)關(guān)、人民政協(xié)機(jī)關(guān)和人民解放軍、武警部隊(duì)等低風(fēng)險(xiǎn)客戶的，可直接利用技術(shù)手段予以篩除，無需上報(bào)。（三）在建立業(yè)務(wù)關(guān)系后再核實(shí)客戶實(shí)際受益人或?qū)嶋H控制人的身份。（四）通過技術(shù)手段抽取的低風(fēng)險(xiǎn)客戶可疑交易，不能直接補(bǔ)錄上報(bào)。經(jīng)過盡職調(diào)查甄別分析后認(rèn)為該客戶確實(shí)可疑的，應(yīng)調(diào)高客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)后上報(bào)人民銀行反洗錢監(jiān)測分析中心。第三十五條對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為中等風(fēng)險(xiǎn)的客戶，在系統(tǒng)按照技術(shù)手段提取出可疑交易后，柜面人員可以在判斷其交易目的、交易性質(zhì)、交易規(guī)模、交易對(duì)手后，對(duì)認(rèn)為有必要上報(bào)的數(shù)據(jù)采取必要的措施進(jìn)行補(bǔ)錄上報(bào)。第三十六條對(duì)于各類風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的客戶，對(duì)于系統(tǒng)按照技術(shù)手段提取的大額交易，均需要進(jìn)行補(bǔ)錄和上報(bào)。第九章附則第三十七條本細(xì)則由總行反洗錢工作小組辦公室負(fù)責(zé)解釋。第三十八條本細(xì)則自發(fā)布之日起生效，《xx銀行洗錢和恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及客戶分類管理實(shí)施細(xì)則》（成銀行發(fā)〔2014〕104號(hào)）作廢，之前總行的相關(guān)規(guī)定要求低于本細(xì)則的，以本細(xì)則為準(zhǔn)。附件：1．金融產(chǎn)品洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定表2．客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定表附件1金融產(chǎn)品洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定表產(chǎn)品名稱:產(chǎn)品編號(hào):產(chǎn)品類型:個(gè)人□單位□其他□歸口部門:管理辦法文號(hào):評(píng)定時(shí)間:一、金融產(chǎn)品情況：二、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定：

1、產(chǎn)品客戶風(fēng)險(xiǎn)因素[]理由：□較容易掌握大量資金調(diào)度權(quán)的職業(yè)或職位（5分）；□客戶的股權(quán)結(jié)構(gòu)復(fù)雜，使實(shí)際控制人或受益人難以辨認(rèn)的（5分）；□空殼公司（5分）；□無穩(wěn)定收入來源（5分）；□有不良信用記錄的客戶（5分）；□規(guī)模較小、信譽(yù)較差的民營企業(yè)（5分）。注：若為各級(jí)黨政機(jī)關(guān)、軍事機(jī)關(guān)、國有或國家控股的大型企事業(yè)單位，產(chǎn)品客戶風(fēng)險(xiǎn)因素可直接評(píng)為低風(fēng)險(xiǎn)。

2、產(chǎn)品客戶地域風(fēng)險(xiǎn)因素[]理由：

□反洗錢監(jiān)管部門發(fā)布的制裁、禁運(yùn)的國家和地區(qū)或恐怖組織或支持恐怖活動(dòng)的國家和地區(qū)，沒有嚴(yán)格反洗錢法律和反洗錢監(jiān)管的國家和地區(qū)，如非FATF成員國（10分）。

3、產(chǎn)品客戶行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)因素[]理由：

□現(xiàn)金密集型行業(yè)（5分）；□賭博行業(yè)、彩票行業(yè)（5分）；卡拉OK等娛樂業(yè)（5分）；□經(jīng)營藝術(shù)品、古董等貴重物品行業(yè)（5分）；房地產(chǎn)行業(yè)（5分）；□典當(dāng)、拍賣行、廢品收購行業(yè)（5分）；注：若為公共管理與組織行業(yè)、衛(wèi)生、社會(huì)保障和社會(huì)福利業(yè)，可直接評(píng)為低風(fēng)險(xiǎn)。

4、產(chǎn)品業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)因素[]理由：

□網(wǎng)銀、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)（5分）；ATM、POS刷卡等非面對(duì)面業(yè)務(wù)（5分）；□大額現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)、大額匯兌業(yè)務(wù)（5分）；□跨境匯款、票據(jù)業(yè)務(wù)（5分）；□代理業(yè)務(wù)、代理開戶、代理交易（5分）；注：若為社保、代收代繳費(fèi)業(yè)務(wù)、代理國庫、庫稅銀業(yè)務(wù)，可直接評(píng)為低風(fēng)險(xiǎn)。

5、產(chǎn)品交易行為風(fēng)險(xiǎn)因素[]理由：

□交易將達(dá)到大額交易的標(biāo)準(zhǔn)（5分）；□交易將經(jīng)常符合可疑交易的特征（5分）；□交易行為不符合公司經(jīng)營規(guī)模和特征（5分）。

6、其他風(fēng)險(xiǎn)因素[]理由：產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)定結(jié)果：高風(fēng)險(xiǎn)□中風(fēng)險(xiǎn)□低風(fēng)險(xiǎn)□三、評(píng)定結(jié)果說明：產(chǎn)品設(shè)計(jì)人員（初評(píng)人簽字）：反洗錢人員（復(fù)評(píng)人簽字）：注：金融產(chǎn)品洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定表為我行內(nèi)部資料，請(qǐng)嚴(yán)格保密。一、填表規(guī)范1．風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定表的“編號(hào)”的填寫按順序編寫即可。2．“評(píng)定時(shí)間”：評(píng)定時(shí)間應(yīng)在管理辦法正式發(fā)文之前。3．金融產(chǎn)品情況欄：填寫產(chǎn)品基本情況，如產(chǎn)品滿足的業(yè)務(wù)需要，適用的客戶類型、業(yè)務(wù)范圍、所在行業(yè)，產(chǎn)品采用的交易工具和方式。新產(chǎn)品情況欄應(yīng)遵循客觀真實(shí)原則填寫。4．“評(píng)定結(jié)果”欄：對(duì)新產(chǎn)品在評(píng)定結(jié)果進(jìn)行進(jìn)一步補(bǔ)充。二、評(píng)定原則1．風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定六項(xiàng)因素中有三項(xiàng)（含）以上為高風(fēng)險(xiǎn)的，劃為高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品；風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定六項(xiàng)因素中有三項(xiàng)（含）以上為低風(fēng)險(xiǎn)的，且無高風(fēng)險(xiǎn)的因素，劃為低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品；其余劃分為中風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。2．六項(xiàng)因素中每項(xiàng)因素得分大于10分（含）為高風(fēng)險(xiǎn)因素，小于10分為低風(fēng)險(xiǎn)因素。3．其他風(fēng)險(xiǎn)因素由評(píng)定人員根據(jù)產(chǎn)品特性、產(chǎn)品流程以及是否出現(xiàn)異常情況來進(jìn)行評(píng)定，需填寫評(píng)定理由。附件2客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定表個(gè)人□對(duì)公□編號(hào)：客戶名稱:客戶編號(hào):客戶賬號(hào):管理行:開戶時(shí)間:評(píng)定時(shí)間:一、客戶盡職調(diào)查情況：填寫客戶基本情況，姓名、性別、國籍、職業(yè)、住所地或者工作單位地址、聯(lián)系方式，開戶證件的種類、號(hào)碼和有效期限，賬戶實(shí)際控制人或控股股東等信息。是否信貸客戶、POS商戶、轉(zhuǎn)賬電話商戶。二、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定：1、客戶特性風(fēng)險(xiǎn)因素得分[]理由：□客戶信息的公開程度及客戶職業(yè)。非國家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、國有企業(yè)以及在規(guī)范證券市場上市的公司開展盡職調(diào)查的成本相對(duì)較高。（4分）□與客戶建立或維持業(yè)務(wù)關(guān)系的渠道。通過非面對(duì)面渠道或中介機(jī)構(gòu)的。（4分）注：與客戶直接見面或通過關(guān)聯(lián)公司可不得分。□客戶所持身份證件或身份證明文件的種類。身份證件或身份證明文件難以查驗(yàn)。（4分）注：二代居民身份證、營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證不得分。□反洗錢交易監(jiān)測記錄。對(duì)客戶的大額和可疑交易進(jìn)行回溯性審查，可疑交易和大額交易越頻繁，例如評(píng)定前三個(gè)月內(nèi)大額和可疑交易分別連續(xù)三天或累計(jì)六次的。（4分）□非自然人客戶的股權(quán)或控制權(quán)結(jié)構(gòu)。個(gè)人獨(dú)資企業(yè)、家族企業(yè)、合伙企業(yè)、存在隱名股東或匿名股東公司。（4分）□客戶曾被監(jiān)管機(jī)構(gòu)、執(zhí)法機(jī)關(guān)或金融交易所提示予以關(guān)注，客戶存在犯罪、金融違規(guī)、金融欺詐等方面的歷史記錄，或者客戶涉及權(quán)威媒體的重要負(fù)面新聞報(bào)道評(píng)論的。（4分）□自然人客戶年齡不在30至55歲的。（3分）□非自然人客戶的存續(xù)時(shí)間未超過五年的。（3分）

2、地域風(fēng)險(xiǎn)因素得分[]理由：

□某國（地區(qū)）受反洗錢監(jiān)控或制裁。既要考慮我國的反洗錢監(jiān)控要求，又要考慮其他國家（地區(qū)）和國際組織推行且得到我國承認(rèn)的反洗錢