銀行卡存款冒領(lǐng)案的法律思考

銀行卡存款冒領(lǐng)案的法律思考

在銀行卡存款欺詐案件中，通常，儲(chǔ)戶以蓄蓄合同糾紛起訴金融機(jī)構(gòu)，并要求金融機(jī)構(gòu)支付偽造的存款和同一利息。因?yàn)閭卧煺咔址噶私鹑跈C(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)，而不是儲(chǔ)戶的產(chǎn)權(quán)。他們提出的觀點(diǎn)是金錢是種類物,儲(chǔ)戶與金融機(jī)構(gòu)訂立儲(chǔ)蓄合同后,將存款的所有權(quán)轉(zhuǎn)移給了金融機(jī)構(gòu),轉(zhuǎn)化為債權(quán)。儲(chǔ)戶請(qǐng)求支付存款時(shí),金融機(jī)構(gòu)給予儲(chǔ)戶的絕對(duì)不是儲(chǔ)戶當(dāng)時(shí)交給金融機(jī)構(gòu)的貨幣原物,而是等值的其他貨幣。故冒領(lǐng)人侵犯的是金融機(jī)構(gòu)的財(cái)產(chǎn)權(quán),而不是侵犯儲(chǔ)戶的債權(quán),是金融機(jī)構(gòu)的疏忽沒有識(shí)別出冒領(lǐng)人的身份和真?zhèn)慰ǘ苯訉?dǎo)致了財(cái)產(chǎn)的損失。面對(duì)此種看似十分合理的訴由,金融機(jī)構(gòu)需從如下幾個(gè)方面提出抗辯理由,爭取少承擔(dān)責(zé)任或免除責(zé)任。金穗卡章程第三章存款冒領(lǐng)事件中,冒領(lǐng)人如果知道正確的密碼,持真卡或通過掛失換卡冒領(lǐng)存款,金融機(jī)構(gòu)可以從如下方面抗辯:一是金融機(jī)構(gòu)可以以銀行卡密碼由儲(chǔ)戶本人設(shè)置生成并由儲(chǔ)戶專用,除非儲(chǔ)戶本人泄密,他人不得知曉。冒領(lǐng)人知曉正確的密碼,與儲(chǔ)戶泄密有必然的關(guān)系。二是銀行卡密碼是銀行卡交易的憑據(jù),輸入正確的密碼是對(duì)交易內(nèi)容的確認(rèn),起到數(shù)字簽名(電子簽名)的功能。故使用正確的存款密碼進(jìn)行的交易行為視同為本人進(jìn)行的交易行為。作為儲(chǔ)蓄合同一部分的農(nóng)行金穗借記卡章程第四條就約定持卡人應(yīng)妥善保管金穗借記卡及密碼,并及時(shí)更換金穗借記卡密碼,防止泄露。凡是密碼相符的金穗借記卡交易均視為持卡人本人或授權(quán)本人的合法交易,發(fā)卡行依據(jù)密碼為持卡人辦理交易所產(chǎn)生的電子信息記錄為該項(xiàng)交易的有效憑證。因此泄露密碼造成的經(jīng)濟(jì)損失,儲(chǔ)戶自行負(fù)責(zé),且開卡申請(qǐng)表的填表說明第一條就明確提醒儲(chǔ)戶認(rèn)真閱讀借記卡章程,已盡到提示義務(wù)。儲(chǔ)戶將密碼泄露給他人就視為自己放棄了對(duì)財(cái)產(chǎn)的控制權(quán),實(shí)際上已將請(qǐng)求支付存款的請(qǐng)求權(quán)交給了他人。金融機(jī)構(gòu)給冒領(lǐng)人支付存款視同為向儲(chǔ)戶本人支付了存款,金融機(jī)構(gòu)不需承擔(dān)責(zé)任。冒領(lǐng)人如果通過掛失更換密碼的方式冒領(lǐng)存款,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)證明在辦理該筆業(yè)務(wù)時(shí)已經(jīng)盡到了謹(jǐn)慎的審查義務(wù),辦理的業(yè)務(wù)合法合規(guī);并且積極尋找證據(jù)證明是儲(chǔ)戶的過錯(cuò)丟失了銀行卡未及時(shí)掛失或泄露了銀行卡號(hào)等個(gè)人金融信息和身份信息,直接導(dǎo)致了存款冒領(lǐng)事件的發(fā)生。金融機(jī)構(gòu)與儲(chǔ)戶簽訂的儲(chǔ)蓄合同是雙務(wù)合同,金融機(jī)構(gòu)有保護(hù)儲(chǔ)戶存款安全的義務(wù),儲(chǔ)戶也有妥善保管銀行卡號(hào)等金融信息和身份信息的義務(wù)。金穗借記卡章程第十三條就約定了持卡人應(yīng)妥善保管金穗借記卡,如被盜或遺失后沒有及時(shí)掛失,在掛失生效前發(fā)生的資金損失,發(fā)卡行不承擔(dān)責(zé)任。遇到此種情形,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極準(zhǔn)備應(yīng)訴,積極尋找儲(chǔ)戶沒有盡到妥善保管義務(wù)的證據(jù),請(qǐng)求減輕或免除責(zé)任。金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶身份證件的核查不到位存款冒領(lǐng)案件中,儲(chǔ)戶通常會(huì)提出金融機(jī)構(gòu)沒有識(shí)別出冒領(lǐng)人身份的觀點(diǎn),認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)存在過錯(cuò)而應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。對(duì)此,金融機(jī)構(gòu)可以提出以下抗辯:一是辦理銀行卡業(yè)務(wù)可以使用的個(gè)人有效身份證件很多,包括居民身份證、軍官證、警官證、文職干部證、士兵證、戶口簿、護(hù)照、港澳臺(tái)同胞回鄉(xiāng)證等符合法律、行政法規(guī)以及國家有關(guān)規(guī)定的身份證件。由于法定身份證件種類繁多,形式各異,而且目前我國的身份證件制作科技含量比較低,極易偽造,不僅公眾難以鑒別真?zhèn)?即使經(jīng)過特殊訓(xùn)練的專業(yè)技術(shù)人員(包括公安干警、機(jī)場安檢人員等)僅憑目測識(shí)別偽造身份證也并非易事。單就身份證而言,基于防偽技術(shù)的發(fā)展就已經(jīng)有幾個(gè)版本,而且不同版本的身份證目前均在使用中,很難識(shí)別真?zhèn)?。中國人民銀行《關(guān)于辦理存單掛失手續(xù)有關(guān)問題的復(fù)函》第3條規(guī)定,在辦理掛失手續(xù)時(shí),銀行對(duì)身份證只進(jìn)行形式審查,不負(fù)有鑒別身份證件真?zhèn)蔚呢?zé)任。故金融機(jī)構(gòu)只要進(jìn)行了形式審查就視為已經(jīng)盡到了審慎審查義務(wù),辨別身份證件真?zhèn)尾⒎欠ǘx務(wù)。二是金融機(jī)構(gòu)既不是身份證的發(fā)證機(jī)關(guān),也不是具有專業(yè)鑒定職能的鑒定部門,客觀上并不具備判斷身份證件真?zhèn)蔚膶ｉT技能和人員。同時(shí),金融機(jī)構(gòu)要從發(fā)證機(jī)關(guān)獲取可供辨別真?zhèn)蔚男畔①Y料也存在障礙。從我國現(xiàn)行的法律法規(guī)來看,沒有任何法律法規(guī)規(guī)定國內(nèi)身份證件的發(fā)證機(jī)關(guān)(公安機(jī)關(guān)、軍事機(jī)關(guān)、外交機(jī)關(guān)等)有答復(fù)金融機(jī)構(gòu)查詢身份證件的義務(wù)。此外,雖然我國目前部分金融機(jī)構(gòu)采用了身份證識(shí)別設(shè)備,但由于技術(shù)方面的原因,其審查功能也僅限于對(duì)內(nèi)含電子芯片的第二代居民身份證的真實(shí)性進(jìn)行識(shí)別,而由于第一代身份證不含有芯片,因而根本無法通過該種設(shè)備辨別一代身份證真?zhèn)?。三是在金融機(jī)構(gòu)目前的業(yè)務(wù)實(shí)踐中,由于我國辦理銀行卡業(yè)務(wù)適用的法定身份證件種類繁多,且銀行卡業(yè)務(wù)量十分大,單筆業(yè)務(wù)辦理時(shí)間極為短暫(通常是以分鐘為單位計(jì)算),金融機(jī)構(gòu)不可能為身份核查花費(fèi)太多時(shí)間。同時(shí),金融機(jī)構(gòu)與儲(chǔ)戶是業(yè)務(wù)合作的關(guān)系,不是警察與小偷之間的關(guān)系,金融機(jī)構(gòu)員工只能把所有客戶當(dāng)成客人接待,不能視為犯罪嫌疑人盤查。因此,金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶身份證件的核查應(yīng)符合社會(huì)公認(rèn)的交易習(xí)慣,遵從公平與效率的原則,僅對(duì)身份證件進(jìn)行一般性的形式審查,這是日常大量民事交易活動(dòng)中的交易習(xí)慣,是約定俗成的行為規(guī)范。四是目前我國金融機(jī)構(gòu)已采用了聯(lián)網(wǎng)核查審查身份證真?zhèn)?但僅僅限于居民身份證,而且聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)尚待更新,有些情況下不能核查出照片,無法識(shí)別身份證真?zhèn)?。此?有些居民的身份信息尚未錄入系統(tǒng),根本無法核查。儲(chǔ)戶在提起訴訟時(shí),常常會(huì)以金融機(jī)構(gòu)是銀行卡的發(fā)卡機(jī)關(guān),對(duì)銀行卡負(fù)實(shí)質(zhì)審查義務(wù),若不能識(shí)別出銀行卡的真?zhèn)谓o冒領(lǐng)者辦理換卡業(yè)務(wù),并支付存款,金融機(jī)構(gòu)負(fù)有責(zé)無旁貸的責(zé)任。其實(shí)則不然,金融機(jī)構(gòu)一般可以以如下理由予以抗辯:一是銀行卡作為儲(chǔ)戶將貨幣存入金融機(jī)構(gòu)并據(jù)以取款的權(quán)利憑證,它將儲(chǔ)戶的賬號(hào)及其他個(gè)人信息保存在銀行卡正面和背面的磁條中。換句話說,銀行卡本身只是一種信息的載體。由于其表面并無任何防偽標(biāo)識(shí),因此無法要求金融機(jī)構(gòu)像識(shí)別假幣一樣對(duì)其真實(shí)性進(jìn)行審查。二是金融機(jī)構(gòu)對(duì)銀行卡的實(shí)質(zhì)審查僅限于對(duì)磁條中記載的持卡人信息進(jìn)行審查。通常情況下,冒領(lǐng)人持偽造卡來金融機(jī)構(gòu)以銀行卡損壞為由,要求金融機(jī)構(gòu)為其辦理換卡業(yè)務(wù),進(jìn)而冒領(lǐng)儲(chǔ)戶存款。偽造卡的磁條是壞的,金融機(jī)構(gòu)不可能通過偽造卡的磁條來審核持卡人的信息,只能通過手工錄入賬號(hào)核對(duì)主檔信息、核實(shí)持卡人身份證件等方式進(jìn)行審查。如此金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)盡到了實(shí)質(zhì)審查的義務(wù)。若機(jī)內(nèi)信息與冒領(lǐng)人提供的信息一致,金融機(jī)構(gòu)沒有理由拒絕為冒領(lǐng)人辦理業(yè)務(wù)。通常情況下,冒領(lǐng)人來金融機(jī)構(gòu)冒領(lǐng)存款時(shí),由于儲(chǔ)戶的泄密使其已經(jīng)掌握了儲(chǔ)戶的相應(yīng)信息,導(dǎo)致了冒領(lǐng)事件的發(fā)生。由于金融機(jī)構(gòu)對(duì)銀行卡已經(jīng)盡到了實(shí)質(zhì)審查的義務(wù),是儲(chǔ)戶的過錯(cuò)直接導(dǎo)致了冒領(lǐng)事件的發(fā)生,金融機(jī)構(gòu)沒有過錯(cuò),不需承擔(dān)責(zé)任。預(yù)防因公為公法事件發(fā)生的矛盾面對(duì)儲(chǔ)戶提起的索賠訴訟,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極收集儲(chǔ)戶違法違規(guī)的證據(jù),證明儲(chǔ)戶的過錯(cuò),力爭減輕或免除責(zé)任。一是看儲(chǔ)戶有無公款私存的問題。我國的《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》第三條二款就規(guī)定任何單位和個(gè)人不得將公款以個(gè)人名義轉(zhuǎn)為儲(chǔ)蓄存款。有些情況下,儲(chǔ)戶以個(gè)人名義開立銀行賬戶,然后作為公司賬戶使用,這種做法違反了《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》、《金穗借記卡章程》的相關(guān)規(guī)定,儲(chǔ)戶應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。二是儲(chǔ)戶被冒領(lǐng)的存款的來源是否合法。如果儲(chǔ)戶的存款來源不合法,如涉嫌洗錢,存款為犯罪所得等,可以請(qǐng)求司法機(jī)關(guān)介入調(diào)查,作為刑事案件處理,中止民事案件的審理?？傊?金融機(jī)構(gòu)遇