農(nóng)村掃碼支付業(yè)務(wù)發(fā)展的問題及對策

農(nóng)村掃碼支付業(yè)務(wù)發(fā)展的問題及對策

近年來，隨著商業(yè)、金融和互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的不斷發(fā)展，人們的生活生活方式發(fā)生了很大程度的改善。不同的“互聯(lián)網(wǎng)+”應(yīng)用使人們的生活更加便利，尤其是移動結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展，嚴重影響了人們的小額支付習(xí)慣。在城市地區(qū),掃碼支付已經(jīng)成為主要的小額支付手段之一,并在逐步融入交通、繳費、醫(yī)療等線下生活場景,逐漸重塑實體商業(yè)模式。但在農(nóng)村地區(qū),由于經(jīng)濟規(guī)模的差距以及行業(yè)應(yīng)用稀少等原因,掃碼支付方式仍未完全普及,掃碼支付業(yè)務(wù)極具市場潛力。農(nóng)村市場是我國市場經(jīng)濟的重要組成部分,如何有效挖掘掃碼支付業(yè)務(wù)在這一市場的發(fā)展?jié)摿?圍繞農(nóng)村商戶提供一體營銷服務(wù)成為了一個值得探討的問題。眾多案例表明,以城市應(yīng)用場景為基礎(chǔ)設(shè)計的掃碼支付產(chǎn)品難以簡單照搬到農(nóng)村應(yīng)用場景中去,而農(nóng)信社作為農(nóng)村地區(qū)的重要金融服務(wù)機構(gòu),如何將掃碼支付與自身優(yōu)勢相結(jié)合,創(chuàng)立自己的“農(nóng)信e購”掃碼支付品牌,從而牢牢把握這一發(fā)展機遇,對農(nóng)信社未來的轉(zhuǎn)型發(fā)展具有重大的現(xiàn)實意義。一、創(chuàng)立“農(nóng)信e購”掃碼支付品牌河北農(nóng)信根據(jù)農(nóng)村地區(qū)市場經(jīng)營經(jīng)驗,精準(zhǔn)分析農(nóng)村市場特點和實際需求,在整合掃碼支付、智能化終端設(shè)備等互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)功能和“線上商店”電子商務(wù)渠道后,創(chuàng)立了“農(nóng)信e購”掃碼支付品牌。(一)掃碼支付已成為主流支付方式隨著當(dāng)前移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展和智能移動終端的逐漸普及,移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用得到了前所未有的發(fā)展,服務(wù)的領(lǐng)域已滲透至生活的方方面面,諸如通訊、社交、出行、購物、金融服務(wù)等眾多領(lǐng)域,移動互聯(lián)網(wǎng)成為了人們最常使用的方式,其中掃碼支付業(yè)務(wù)在近年來發(fā)展迅速,交易量已快速超越傳統(tǒng)POS刷卡支付業(yè)務(wù),并逐漸由單一支付功能向場景化交易服務(wù)升級。掃碼支付自2013年誕生以來就得到了迅速的發(fā)展。根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計,目前掃碼支付業(yè)務(wù)日均交易筆數(shù)已超過1億,是POS消費交易量的一倍;2017年1季度掃碼支付市場規(guī)模達到5866.5億元,同比增長96%,依舊保持高速增長的勢頭。隨著行業(yè)的不斷發(fā)展,掃碼支付正在與越來越多的生活場景相結(jié)合,適用于超市購物、醫(yī)院就診、地鐵購票等特定場景的定制化支付服務(wù)正在大量涌現(xiàn)。掃碼支付已經(jīng)逐步成為主流的支付方式,并且已成為各家金融機構(gòu)重點關(guān)注的業(yè)務(wù)。隨著移動技術(shù)應(yīng)用的不斷成熟,應(yīng)用場景不斷完善,大眾掃碼支付使用習(xí)慣已逐漸形成,用戶群體由最初的青年客群逐漸向中老年客群擴展,由城市客群逐漸向農(nóng)村客群擴展,而現(xiàn)金以及銀行卡使用比重則不斷降低。(二)網(wǎng)絡(luò)實名落地隨著國內(nèi)掃碼支付用戶基數(shù)的不斷增長,第三方支付機構(gòu)也在積極拓展海外市場,針對國內(nèi)客戶常見的使用場景推廣掃碼支付。據(jù)報道,2016年全國出境旅游人次達到了1.22億次,使得國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)在國外有了天然的落地基礎(chǔ)。在日本,已經(jīng)有超過3萬家的商鋪如百貨商場、家用電器店鋪等接入了支付寶,國內(nèi)游客可以在國外直接使用手機掃碼支付,這一舉措使得支付寶在方便國內(nèi)游客出境消費的同時,也牢牢鎖定了客戶。總體看,新技術(shù)的發(fā)展應(yīng)用已經(jīng)逐漸呈現(xiàn)出移動化、在線化、智能化、便捷化的特點,掃碼支付作為其中的典型代表正在替代傳統(tǒng)POS成為使用最為廣泛的支付方式。二、推廣掃描支付對農(nóng)業(yè)和欺詐社會的轉(zhuǎn)型和發(fā)展非常重要全面發(fā)展掃碼支付業(yè)務(wù),是農(nóng)信社踐行普惠金融發(fā)展理念的重要舉措,對服務(wù)農(nóng)村實體商戶以及農(nóng)信社服務(wù)轉(zhuǎn)型升級有著重要且積極的意義。(一)消費習(xí)慣的測定從商戶角度來說,開展掃碼支付收單,一來可以解決現(xiàn)金交易中存在的現(xiàn)金管理、找零等難題,杜絕假幣風(fēng)險,順應(yīng)當(dāng)下消費大眾更加多元的消費習(xí)慣;二來可以解決小微商戶因經(jīng)營場所、網(wǎng)絡(luò)連接、經(jīng)營流程等原因難以布放POS機進行刷卡收單的問題,而通過布放聚合二維碼實現(xiàn)商戶收單,擴大了金融服務(wù)覆蓋范圍;三來可以通過聚合掃碼支付業(yè)務(wù)模式,整合多個掃碼支付渠道,相比于商戶分渠道分別制作的收款碼,更加整潔、美觀,并且通過統(tǒng)一渠道結(jié)算,統(tǒng)一APP查詢服務(wù),為商戶提供一體化的支付解決方案,避免出現(xiàn)多渠道結(jié)算對賬的問題。(二)掃描和支付對農(nóng)信社的重要性1.服務(wù)戶橋梁掃碼支付作為典型的“線上應(yīng)用服務(wù)線下場景”的業(yè)務(wù),架起了一座農(nóng)信社服務(wù)商戶的橋梁。服務(wù)在線化,既滿足了商戶便捷化、移動化的經(jīng)營需求,又減輕了網(wǎng)點服務(wù)的壓力,降低了運營成本,同時順應(yīng)了當(dāng)下金融發(fā)展的趨勢,精準(zhǔn)抓住了商戶的需求“痛點”,為拓展業(yè)務(wù)打開了一條新通道。2.促進農(nóng)信社由“坐商”向“行商”轉(zhuǎn)變掃碼支付業(yè)務(wù)作為線下場景的支付業(yè)務(wù),與線下實體商戶的日常經(jīng)營密不可分。農(nóng)信社在服務(wù)地方經(jīng)濟、掌握地方資源方面有著得天獨厚的優(yōu)勢,但一直以來缺少主動服務(wù)小微商戶的工具,通過開展掃碼支付業(yè)務(wù),變“坐商”經(jīng)營為“行商”經(jīng)營,真正走出網(wǎng)點,走上街頭,實際考察區(qū)域商戶經(jīng)營狀況,推廣商戶經(jīng)營經(jīng)驗,與商戶建立良好的合作關(guān)系,加固農(nóng)信社服務(wù)根基。3.農(nóng)信社發(fā)展減車業(yè)務(wù)的措施掃碼支付已經(jīng)成為收單業(yè)務(wù)重要的發(fā)展方向,及時跟上潮流,調(diào)轉(zhuǎn)方向,是農(nóng)信社繼續(xù)發(fā)展好收單業(yè)務(wù)、服務(wù)縣域商戶、實現(xiàn)“彎道超車”的重要舉措。農(nóng)村聚合掃碼支付業(yè)務(wù)依然處于發(fā)展的初期,市場格局尚未確立,搶先開展推廣,可以搶占先機,確立農(nóng)信社此項業(yè)務(wù)在金融行業(yè)中的領(lǐng)先地位。4.第三方支付機構(gòu)體系內(nèi)運轉(zhuǎn)在掃碼支付業(yè)務(wù)中,隨著第三方支付機構(gòu)的深度介入,支付賬戶不斷出現(xiàn)并快速地發(fā)展,客戶資金逐漸脫離銀行賬戶體系?？蛻襞c商戶的交易資金及交易信息在第三方支付機構(gòu)體系內(nèi)運轉(zhuǎn),銀行機構(gòu)逐漸失去話語權(quán)。在這種情況下,農(nóng)信社應(yīng)大力發(fā)展自主聚合掃碼支付業(yè)務(wù),實現(xiàn)多渠道統(tǒng)一交易信息管理,統(tǒng)一賬戶結(jié)算,才能夠有效掌握商戶交易信息流和資金流,吸收交易資金,沉淀商戶存款,達成良性業(yè)務(wù)循環(huán),扭轉(zhuǎn)被動局面。三、農(nóng)村地區(qū)掃描費用的發(fā)展還有困難和思考(一)第二階段:1979-2000年,農(nóng)村地區(qū)商業(yè)零售業(yè)發(fā)展階段農(nóng)村商業(yè)的發(fā)展自建國至今經(jīng)歷了五個階段:第一階段是從建國初期到1952年,當(dāng)時的主要經(jīng)營形式是私營商業(yè),占到市場比重的88%;第二階段為1953-1978年,主要為國有商業(yè)和供銷合作社商業(yè),是壟斷性的單一渠道經(jīng)營;第三階段為1979-1984年,這一階段開始出現(xiàn)個體販賣、私營零售商店、超級市場等形式的商業(yè)經(jīng)營模式。黨的十一屆三中全會啟動了中國經(jīng)濟體制改革,并明確改革的主戰(zhàn)場在農(nóng)村,這一決定使得農(nóng)村商品開始實行自由流通、議購議銷的新體制;第四階段為1985-2000年,這一階段政府陸續(xù)放開對農(nóng)村地區(qū)商品流通的控制,供銷社及國有商業(yè)等主體逐步退出農(nóng)村商品流通領(lǐng)域,農(nóng)村地區(qū)零售業(yè)開始蓬勃發(fā)展,城鄉(xiāng)集貿(mào)市場等業(yè)態(tài)開始出現(xiàn),在國家政策的引導(dǎo)下,農(nóng)村地區(qū)商業(yè)出現(xiàn)快速增長;第五階段為2000年至今,農(nóng)村地區(qū)商業(yè)零售業(yè)進入新的發(fā)展時期,大型綜合超市、連鎖商店、便利店、專業(yè)店、流動經(jīng)營等業(yè)態(tài)大量涌現(xiàn)。目前,農(nóng)村地區(qū)進入了新一輪的互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)發(fā)展期,掃碼支付蓄勢待發(fā)。(二)農(nóng)村地區(qū)掃碼支付業(yè)務(wù)發(fā)展的難點據(jù)不完全統(tǒng)計,2016年中國大陸總?cè)丝?3.8271億人,其中鄉(xiāng)村常住人口5.8973億人,占總?cè)丝诒戎貫?2.65%。目前中國農(nóng)村市場不存在核心領(lǐng)導(dǎo)者,進入壁壘低,競爭阻力小。但是,農(nóng)村獨有的生產(chǎn)生活方式及經(jīng)營銷售模式,會使農(nóng)信社在農(nóng)村地區(qū)開展掃碼支付業(yè)務(wù)面臨一些現(xiàn)實問題,其中一部分還是難點。一方面,農(nóng)村人口不集中,資本較分散,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)?；潭鹊?基礎(chǔ)設(shè)施薄弱,配套服務(wù)跟不上,創(chuàng)新不足,難以形成規(guī)模效應(yīng),移動支付的便利性并不突出,商戶缺乏推廣動力。傳統(tǒng)銷售模式下,貨物種類多樣,備貨壓力大,而需求數(shù)量有限,熟人效應(yīng)嚴重,客源固定,難以通過擴大銷售范圍、刺激消費需求來提升銷售額,致使商戶發(fā)展移動支付熱情不高。另一方面,移動應(yīng)用的產(chǎn)生有效拓展了新的服務(wù)渠道,提供了多樣化、個性化的支付服務(wù),但互聯(lián)網(wǎng)規(guī)?；?、集中化的特點缺乏對農(nóng)村金融場景的有效設(shè)計,互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)機構(gòu)及服務(wù)人員難以下沉到農(nóng)村地區(qū)。同時農(nóng)村地區(qū)又明顯呈現(xiàn)出風(fēng)險控制困難、缺乏完善信用記錄、基礎(chǔ)設(shè)施不完備、客戶缺乏金融常識和使用習(xí)慣需要培養(yǎng)等問題,最終導(dǎo)致農(nóng)村掃碼支付業(yè)務(wù)的開展受阻。(三)建立健全移動支付體系隨著農(nóng)村地區(qū)智能手機的逐漸普及以及農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的不斷發(fā)展,農(nóng)村社會文化向城市文化日漸趨同,農(nóng)村居民消費能力大幅提升,農(nóng)村客戶對新技術(shù)需求與日俱增,發(fā)展移動支付的條件已經(jīng)成熟。當(dāng)前,在沿海發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村,當(dāng)?shù)鼐C合性及專業(yè)性批發(fā)市場、集貿(mào)市場和農(nóng)村集成銷售網(wǎng)點已逐漸結(jié)合并形成體系,成體系的移動支付已逐漸興起。在這一形勢下,農(nóng)信社可以憑借自身在農(nóng)村地區(qū)的線下服務(wù)覆蓋優(yōu)勢,結(jié)合自身科技服務(wù)能力,在發(fā)展業(yè)務(wù)的同時滿足商戶的發(fā)展需求和客戶的使用訴求,介入并引領(lǐng)農(nóng)村地區(qū)掃碼支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。四、“農(nóng)信e購”掃描業(yè)務(wù)的產(chǎn)品模式和發(fā)展思路(一)互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)“農(nóng)信e購”業(yè)務(wù)模式的思路是通過豐富、整合商戶結(jié)算支付方式,擴展線上銷售渠道,在提升實體商戶經(jīng)營能力的同時,通過商戶為周邊客群提供多種互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)。經(jīng)過調(diào)研農(nóng)村地區(qū)客戶使用習(xí)慣,有31.71%的客戶曾經(jīng)使用或經(jīng)常使用掃碼支付功能,有21.95%的客戶經(jīng)常進行線上購物,有43.90%的客戶認為依托農(nóng)村實體商戶的“農(nóng)信e購”模式具有創(chuàng)新性,方便并且愿意進行嘗試,這一結(jié)果也為河北農(nóng)信進一步發(fā)展“農(nóng)信e購”業(yè)務(wù)提供了信心。(二)“農(nóng)信e購”掃碼支付業(yè)務(wù)的發(fā)展方向河北農(nóng)信“農(nóng)信e購”掃碼支付業(yè)務(wù)中最主要的功能是聚合掃碼支付業(yè)務(wù),這一業(yè)務(wù)的發(fā)展方向,代表了“農(nóng)信e購”掃碼支付業(yè)務(wù)的發(fā)展方向。從目前行業(yè)發(fā)展來看,聚合掃碼支付業(yè)務(wù)不僅僅是收單業(yè)務(wù)的一次轉(zhuǎn)變,更是綜合化商戶服務(wù)的開端。依托高頻化的線下掃碼支付服務(wù),充分發(fā)掘掃碼支付交易數(shù)據(jù)價值,圍繞商戶開展全面營銷,實現(xiàn)各項業(yè)務(wù)協(xié)同發(fā)展,才是下一階段聚合掃碼支付的發(fā)展方向。1.促進河北農(nóng)信支付平臺與其他智能支付服務(wù)融合發(fā)展,拓展用戶支付功能一是不斷整合主流掃碼支付渠道,打造掃碼支付入口。目前,“農(nóng)信e購”聚合掃碼支付已經(jīng)支持微信、支付寶等主流支付渠道,接下來將繼續(xù)研究整合其他掃碼支付渠道及主要銀行的二維碼,并適時推出自有的二維碼標(biāo)準(zhǔn),實現(xiàn)河北農(nóng)信手機銀行的掃碼支付功能,打造商戶掃碼支付唯一入口,全面掌握交易信息,使支付渠道更豐富。二是發(fā)展綜合收單服務(wù),形成智能收單。通過將掃碼支付技術(shù)與智能POS設(shè)備相結(jié)合,整合掃碼支付功能和銀行卡刷卡支付功能,依托智能POS的擴展能力,整合更多增值服務(wù),實現(xiàn)商戶綜合收單服務(wù),使商業(yè)活動更具智能化特點。三是拓展行業(yè)應(yīng)用,實現(xiàn)場景化服務(wù)。二維碼技術(shù)簡單靈活、擴展性強,目前已經(jīng)出現(xiàn)了很多成功的行業(yè)應(yīng)用。接下來,“農(nóng)信e購”將根據(jù)各行業(yè)特點,結(jié)合實際業(yè)務(wù)場景打造富有特色的場景化應(yīng)用案例,實現(xiàn)超市、學(xué)校、醫(yī)院、景區(qū)、出行等領(lǐng)域的個性化支付服務(wù),搶占經(jīng)營場景,使金融更普惠。2.打造戶服務(wù)平臺一是整合商戶交易信息流和資金流,適時進行數(shù)據(jù)分析。通過“農(nóng)信e購”后臺管理系統(tǒng)收集分析商戶日常經(jīng)營行為和金融需求,實現(xiàn)商戶的信用等級評定、風(fēng)控管理、金融需求分析的能力,最終形成商戶“畫像”,為各項業(yè)務(wù)精準(zhǔn)營銷提供參照。二是豐富商戶APP功能,打造商戶服務(wù)平臺。商戶APP是“農(nóng)信e購”服務(wù)商戶的重要抓手,是商戶查看交易信息、實現(xiàn)商戶對賬的主要工具,使用頻次最高。通過豐富商戶APP功能,圍繞商戶需求打造綜合服務(wù)平臺,開發(fā)業(yè)務(wù)功能模塊,提供信用卡、消費金融、理財產(chǎn)品、保險產(chǎn)品、特色貸款等業(yè)務(wù)服務(wù),并依托數(shù)據(jù)分析,按照商戶經(jīng)營周期、資金流轉(zhuǎn)速度、結(jié)余情況等經(jīng)營特點合理匹配產(chǎn)品,提高商戶粘性,實現(xiàn)流量變現(xiàn)。三是拓展定價模式,強化營銷功能。靈活的定價模式,豐富的營銷功能是適應(yīng)競爭的必要能力。通過增加更加靈活的定價功能,實現(xiàn)交易金額、交易量、賬戶類型等多個維度的定價組合,有針對性地開展競爭;增加隨機立減、紅包滿減等營銷功能,提升產(chǎn)品吸引力,在保證利潤率的同時最大限度挖掘客戶潛能。3.充分激發(fā)商商廣集的潛力,提升戶與農(nóng)信社的營銷效益一是充分挖掘支付頁面的營銷價值。聚合掃碼支付的支付頁面是面向客戶的一扇窗口,具有很強的宣傳推廣作用。通過合理設(shè)計支付頁面,根據(jù)為