第八章第三方支付與結(jié)算

第8章第三方支付與結(jié)算阿里支付寶，1了解第三方支付的發(fā)展；理解第三方支付的清算流程及分類；了解目前第三方支付面臨的一些清算問題，以及學(xué)術(shù)界對(duì)中國(guó)第三方支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的一些建議。學(xué)習(xí)目標(biāo)28.1第三方支付的發(fā)展背景8.2第三方支付概述8.3第三方平臺(tái)支付結(jié)算流程8.4

第三方平臺(tái)支付清算中的問題8.5

第三方支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展建議主要內(nèi)容3沒有聽到哪個(gè)第三方支付在此次賑災(zāi)中捐出大筆的款項(xiàng)，但是他們?cè)诒敬芜€在持續(xù)的捐贈(zèng)中，卻成為一股神奇的力量，在抗震救災(zāi)過程中起到了極大的推動(dòng)作用。他們讓公益組織、需要協(xié)助捐款企業(yè)有了更好的資金流動(dòng)渠道，為什么這么說呢？且看第三方支付在本次捐款中彰顯的幾點(diǎn)特色。

1、便于監(jiān)督地震發(fā)生后，有很多人本來(lái)想捐款，但是對(duì)于捐款情況能夠透明化，管理公開化有顧慮，所以就少捐或者不捐或者通過其他非正常渠道捐款，而如果捐贈(zèng)的款項(xiàng)能夠多一個(gè)機(jī)構(gòu)來(lái)做記錄，對(duì)于推進(jìn)捐款情況能夠透明化、管理公開化有很重要的意義。

2、靈活高效

在銀行和銀監(jiān)會(huì)沒有做出正式表態(tài)，銀行還在收捐款者的手續(xù)費(fèi)時(shí)，支付寶、易寶支付等第三方支付企業(yè)便聯(lián)合各個(gè)公益機(jī)構(gòu)，在地震發(fā)生后的幾個(gè)小時(shí)就推出了免費(fèi)捐款活動(dòng)，這一點(diǎn)充分體現(xiàn)了電子支付的特色。要知道“早捐一秒，多救一人”。引例：第三方支付：抗震救災(zāi)中的網(wǎng)絡(luò)奇兵43、門檻低

企業(yè)除了自己捐款之外還有協(xié)助捐款的意愿，特別是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，那么這些企業(yè)就可以很方便的和第三方支付企業(yè)合作推捐款。而作為普通的個(gè)人，亦可以通過捐款平臺(tái)很方便的捐獻(xiàn)自己的愛心。災(zāi)難發(fā)生后的24小時(shí)內(nèi)，淘寶支付寶、騰訊財(cái)付通、易寶支付分別為李連杰壹基金、北京紅十字會(huì)開通個(gè)人網(wǎng)上捐款平臺(tái)。短短3天時(shí)間，3個(gè)捐款平臺(tái)收到捐贈(zèng)都突破1000萬(wàn)元，每一筆均是來(lái)自網(wǎng)友的個(gè)人捐款。

4、支付方式多樣

捐贈(zèng)人可以使用銀行卡、信用卡等支付方式在家中就可以完成任意數(shù)額的捐贈(zèng)。足不出戶，但能將自己的愛心傳遞給災(zāi)區(qū)。

5、容易形成規(guī)模

第三方支付企業(yè)本身?yè)碛星f(wàn)級(jí)別用戶，有一定的影響力，在第三方支付企業(yè)的推動(dòng)下，使網(wǎng)友的凝聚力增強(qiáng)。截至6月5日，騰訊財(cái)付通募集善款2381萬(wàn)元、淘寶支付寶募集善款2095萬(wàn)元、易寶支付募集善款1830萬(wàn)元。三大捐款支付平臺(tái)共創(chuàng)奇跡，總募捐超過6000萬(wàn)，創(chuàng)造了互聯(lián)網(wǎng)公益行動(dòng)神話！5第三方支付出現(xiàn)的最初目的，是解決在電子商務(wù)小額支付情形下交易雙方因銀行卡不一致而造成的款項(xiàng)轉(zhuǎn)賬不便的問題。早期的一些第三方支付服務(wù)提供商，如：近幾年一些具有標(biāo)志意義的公司和系統(tǒng)：8.1第三方支付的發(fā)展背景一、第三方支付的發(fā)展67市場(chǎng)集中度持續(xù)加劇、TOP3企業(yè)份額超七成

82004年通過并于2005年正式施行的《電子簽名法》（真正意義上的信息化法律）。2005年10月發(fā)布的《電子支付指引（第一號(hào)）》2005年6月起草的《支付清算組織管理辦法（征求意見稿）》在政策監(jiān)管下，網(wǎng)上支付已經(jīng)越來(lái)越規(guī)范，但是在網(wǎng)上支付的部分領(lǐng)域，相關(guān)政策還處于空白階段。8.1第三方支付的發(fā)展背景二、政策與法律環(huán)境9是解決網(wǎng)上支付信用與安全問題的新型模式。從形式上看，第三方支付是具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支持平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)支付模式。第三方支付的特點(diǎn)：使網(wǎng)上購(gòu)物更加便捷，降低成本；相比SSL、SET協(xié)議，更簡(jiǎn)便且易于接受；能較好地突破網(wǎng)上交易的信用問題。8.2第三方支付概述一、第三方支付的定義與特點(diǎn)10No.2

第三方支付交易流程及作用第三方賬戶顧客賬戶商家賬戶第三方支付平臺(tái)銀行結(jié)算系統(tǒng)電子商務(wù)網(wǎng)站顧客商家？11一般運(yùn)行模式買方選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付；第三方在收到代為保管的貨款后，通知賣家發(fā)貨；買家收到貨物，檢驗(yàn)并確認(rèn)后，通知第三方；第三方將貨款項(xiàng)劃至賣家賬戶。No.2

第三方支付交易流程及作用作用1）中介服務(wù)作用2）資金轉(zhuǎn)移的信用擔(dān)保作用3）資金和貨物安全的風(fēng)險(xiǎn)防范保證機(jī)制4）提供方便、快捷的通道服務(wù)的性質(zhì)12根據(jù)第三方支付的業(yè)務(wù)類型劃分非獨(dú)立第三方互聯(lián)網(wǎng)支付獨(dú)立第三方互聯(lián)網(wǎng)支付第三方手機(jī)支付第三方電話支付No.3

第三方支付的分類依托于大型B2C、C2C網(wǎng)站的支付工具，如“支付寶”、“安付通”等。公平的第三方，如ChinaPay、快錢等。13根據(jù)第三方支付平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)模式PayPal模式（平臺(tái)賬戶模式）第三方支付平臺(tái)充當(dāng)信用中介，在與銀行相連完成支付功能的同時(shí)，為用戶提供賬號(hào)，進(jìn)行交易資金代管，由其完成用戶與商家的支付后，定期統(tǒng)一與銀行結(jié)算。支付網(wǎng)關(guān)模式（簡(jiǎn)單支付通道模式）第三方支付平臺(tái)與銀行密切合作，只充當(dāng)用戶和商家的第三方的銀行支付網(wǎng)關(guān)。No.3

第三方支付的分類14PayPal模式監(jiān)管型賬戶支付模式支付公司起信用中介作用，代替買賣方雙方暫保管貨款。非監(jiān)管型賬戶支付模式買賣雙方首先要在平臺(tái)內(nèi)部開立賬號(hào)，充值，支付交易只在支付平臺(tái)系統(tǒng)內(nèi)循環(huán)。支付寶快錢15第三方平臺(tái)支付結(jié)算模式是當(dāng)前國(guó)內(nèi)服務(wù)商采用最廣的支付模式。要求：支付者必須在第三方支付中介開立賬戶，向第三方支付中介提供信用卡信息或賬戶信息，“充值”，通過支付平臺(tái)將賬戶中的虛擬資金劃轉(zhuǎn)到收款人賬戶，完成支付行為。整個(gè)過程涉及三個(gè)環(huán)節(jié)。8.3第三方平臺(tái)支付結(jié)算流程168.3第三方平臺(tái)支付結(jié)算流程電子商務(wù)（一環(huán)節(jié)）消費(fèi)者商家配送體系網(wǎng)絡(luò)環(huán)境支付平臺(tái)服務(wù)機(jī)構(gòu)銀行專用接口或公共平臺(tái)專用網(wǎng)結(jié)算(二環(huán)節(jié))消費(fèi)者賬戶銀行系統(tǒng)商家賬戶清算(三環(huán)節(jié))開戶銀行開戶銀行清算系統(tǒng)17比較安全支付成本較低使用方便支付擔(dān)保業(yè)務(wù)可在很大程度上保障付款人的利益8.3第三方平臺(tái)支付結(jié)算流程優(yōu)點(diǎn)：需要其他“實(shí)際支付方式”完成實(shí)際支付層的操作付款人銀行卡信息暴露給第三方支付平臺(tái)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)第三方中介的法律地位缺乏規(guī)定帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)資金寄存的風(fēng)險(xiǎn)資金流無(wú)法得到政府有效監(jiān)管缺點(diǎn)：18資金風(fēng)險(xiǎn)問題——在途資金問題影響第三方支付系統(tǒng)的支付效率使得第三方支付平臺(tái)本身面臨一定的信用風(fēng)險(xiǎn)第三方支付平臺(tái)的資質(zhì)問題法律問題法律地位如何確立網(wǎng)絡(luò)支付中各方法律責(zé)任如何劃分？支付中舉證責(zé)任的承擔(dān)？身份認(rèn)證及信用評(píng)價(jià)問題8.4第三方平臺(tái)支付清算中的問題19中國(guó)第三方支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展中存在的問題市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈利潤(rùn)空間狹窄監(jiān)管空白信用模糊8.5第三方支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展建議20有關(guān)第三方支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的建議對(duì)于第三方支付服務(wù)商的建議：拓展贏利渠道，加強(qiáng)業(yè)務(wù)合作，建立信用體系，強(qiáng)化本地化服務(wù)，支付手段多樣化，創(chuàng)新營(yíng)銷策略。監(jiān)管建議：市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管、業(yè)務(wù)范圍監(jiān)管、機(jī)構(gòu)監(jiān)管政策建議：建議國(guó)家出臺(tái)有關(guān)政策引導(dǎo)企業(yè)并購(gòu)，實(shí)施國(guó)有控股；建議對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)采用繳納保證金的機(jī)制，探索建立電子支付保險(xiǎn)的可行性8.5第三方支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展建議21案例：第三方支付助金山在網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷時(shí)代更勝一籌

2007年8月國(guó)內(nèi)軟件行業(yè)的知名企業(yè)——金山公司宣布在其軟件在線銷售體系中全線啟用網(wǎng)銀在線第三方支付平臺(tái)。此次全線啟用第三方在線支付平臺(tái)，源于金山公司2006年發(fā)布“金山毒霸2005安全組合裝”時(shí)強(qiáng)勢(shì)推出的“免費(fèi)下載體驗(yàn)風(fēng)暴”活動(dòng)。免費(fèi)體驗(yàn)過后的在線購(gòu)買導(dǎo)致現(xiàn)有的在線支付已經(jīng)難為滿足產(chǎn)品在網(wǎng)絡(luò)銷售上的需要。于是金山公司決定在原有支付平臺(tái)的基礎(chǔ)之上，嘗試與其他第三方支付平臺(tái)合作。22

“通過與網(wǎng)銀在線的合作，幫助金山拓展了新的渠道資源，很大程度上提升了我們的市場(chǎng)份額。”黎總監(jiān)進(jìn)一步解釋：“網(wǎng)銀在線支付的加入，使我們同時(shí)支持19家銀行發(fā)行的銀行卡在線支付，彌補(bǔ)了我們單獨(dú)與銀行合作的不足，在豐富了支付手段的同時(shí)方便了用戶使用?，F(xiàn)在，網(wǎng)銀在線支付已經(jīng)成為廣大用戶充值毒霸服務(wù)時(shí)間使用率最高的支付方式之一?！北娝苤浖袨榻?jīng)過多年發(fā)展，已迎來(lái)了互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷新時(shí)代，傳統(tǒng)軟件業(yè)務(wù)要發(fā)展必須充分運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)資源，開拓新的軟件銷售模式。金山軟件與網(wǎng)銀在線支付成功合作的安全證明，第三方支付為軟件這種本身具有明顯互聯(lián)網(wǎng)屬性的產(chǎn)品架起了網(wǎng)絡(luò)銷售的橋梁。思考：1）網(wǎng)銀在線是如何與金山公司合作的？2）結(jié)合本案例，分析第三方支付的優(yōu)勢(shì)以及未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)。23成立2003年的網(wǎng)銀在線是中國(guó)領(lǐng)先的電子支付解決方案提供商之一，致力于為國(guó)內(nèi)用戶提供完善的電子支付解決方案。網(wǎng)銀