公司業(yè)務(wù)內(nèi)容

#民間借貸常識(shí)什么是明間借貸?民間借貸是指自然人之間、自然人與非金融組織之間進(jìn)行的貨幣借貸，具有及時(shí)、簡便、靈活的特點(diǎn)，對(duì)銀行信譽(yù)起著拾遺補(bǔ)缺的作用。民間借貸與銀行借款之間有什么區(qū)別？銀行辦理抵押貸款：條件限制多—大部分銀行要求房屋面積60平米以上，房齡在90年以后，放款額度在100萬以下，放款慢—十到三十個(gè)工作日；手續(xù)繁瑣，審批時(shí)間長—需要通過六級(jí)審計(jì)來審批；資金利用率低—本本息同步還清利率：5%--7%。民間借貸：房齡、面積，要求適當(dāng)放寬，借貸額度可由借貸雙方約定。下款快—3至5個(gè)工作日手續(xù)簡便資金利用率高—分期分付利率：12%--18%民間借貸與典當(dāng)行之間有什么區(qū)別?典當(dāng)行是以動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)作為質(zhì)押，一般都是超短期業(yè)務(wù)操作，他們的借款利率相對(duì)于民間借貸要高的多，年息高達(dá)36%，高利率高風(fēng)險(xiǎn)。民間借貸是以不動(dòng)產(chǎn)做抵押物。屬于抵押，風(fēng)險(xiǎn)低，利率低，年息8%,業(yè)務(wù)操作靈活、簡便。民間借貸借款利率太高，是不是高利貸？根據(jù)國家相關(guān)法律規(guī)定：不超過同期銀行基準(zhǔn)利率4倍受法律保護(hù)。所以在此范圍之內(nèi)就不叫高利貸，屬合法收益。民間借貸的優(yōu)勢融旺投資民間借貸屬于中介服務(wù)業(yè)務(wù)，在為融資者人提供高效便捷、綜合成本較低的融資渠道的同時(shí)，也為投資者提供了低風(fēng)險(xiǎn)高收益的理財(cái)方案。該模式主要通過融資者（或其他人）所擁有合法且證件齊全的房產(chǎn)作為抵押物，利用融旺投資的的投融資信息交換平臺(tái)幫助融資者與投資者實(shí)現(xiàn)快速對(duì)接，在保障抵押物經(jīng)合理評(píng)估最大化利用的前提下，短時(shí)間內(nèi)即可由投資者向其提供所需資金。該模式適合于短期缺乏周轉(zhuǎn)資金，家庭應(yīng)急一時(shí)難以籌借、銀行借貸無法批復(fù)、商業(yè)經(jīng)營需資金應(yīng)急等各類資金需求者，同時(shí)適合于手中有閑置資金暫無他用、對(duì)傳統(tǒng)理財(cái)方式收益不滿、擔(dān)心投資有風(fēng)險(xiǎn)等各類對(duì)資金有保值增值需求的民間投資者。對(duì)于借款方來說：（1）下款快速—3—5個(gè)工作日取得資金。（2）手續(xù)便捷—符合抵押條件即可申辦。（3）利率適中—介于銀行與典當(dāng)行之間。（4）期限靈活—1-12個(gè)月，到期還可以提前申請(qǐng)延期。（5）抵押適度—借款額為抵押物評(píng)估價(jià)值的50%-60%（6）還款自由—可分月、季、年分期付款。對(duì)于放款人來說：（1）利息高—年利息不低于12%，高額收益。（2）門檻低—最低3萬元起步，低準(zhǔn)入門檻。（3）方式活—期限1-12個(gè)月，借貸合作方式靈活。（4）收益穩(wěn)—無需經(jīng)營穩(wěn)保按期收益。（5）風(fēng)險(xiǎn)少—以房產(chǎn)抵押、擔(dān)保，安全萬無一失。（6）保密好—嚴(yán)格為客戶資金資信借貸業(yè)務(wù)保密。民間借貸的法律依據(jù)《民法通則》的相關(guān)規(guī)定?！睹穹ㄍ▌t》是我國一部基本法，對(duì)民事行為做了明確的規(guī)范。民間借貸屬于民事行為當(dāng)然是民法通則的相關(guān)規(guī)定，如民法通則的主體行為代理責(zé)任的都應(yīng)當(dāng)符合《民法通則》的規(guī)定，但是《民法通則》直接規(guī)范民間借貸行為的只有第90條和第108條的規(guī)定，該法第90條規(guī)定：“合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù)”，第108條規(guī)定：“債務(wù)應(yīng)當(dāng)清償”暫時(shí)無力償還的經(jīng)債權(quán)人同意，或者人民法院裁決，可有債務(wù)人分期償還，有能力償還拒不償還的，有人民法院判決強(qiáng)制償還?！逗贤ā返挠嘘P(guān)規(guī)定，民間借貸實(shí)際上是一種合同行為，借據(jù)、借條實(shí)際上是借貸合同，因而為合同法律所調(diào)整?！逗贤ā房倓t部分對(duì)所有合同都適用，當(dāng)然也包括了民間借貸合同。該法第十二章“借款合同”中的規(guī)定，一部分是規(guī)范銀行貸款的，而另一部分是規(guī)范民間借貸的規(guī)范，是比較寬松的。最高法院的有關(guān)司法解釋。在實(shí)踐中如何規(guī)范民間借貸的具體行為，特別是發(fā)生糾紛訴訟至法院后如何審理，僅憑《民法通則》和《合同法》的規(guī)定還不夠，因此最高人民法院作出了幾個(gè)司法解釋。投資流程圖?投資方填寫投資信息登記表，融旺投資聯(lián)系借款人，由借款人提交借款所需證件，融旺投資進(jìn)行嚴(yán)格審核。?投資方對(duì)借款人證件進(jìn)行驗(yàn)證。?融旺投資陪同投資方現(xiàn)場看房，對(duì)房屋進(jìn)行估價(jià)。?借貸雙方就借款額度、利率、期限進(jìn)行協(xié)商?雙方簽訂抵押借款協(xié)議，融旺投資對(duì)借款協(xié)議進(jìn)行擔(dān)保?投資方、借款方及融旺投資三方同時(shí)前往房管局辦理房產(chǎn)抵押手續(xù)。?投資方收到房管局頒發(fā)的他項(xiàng)權(quán)證（或他項(xiàng)權(quán)

證領(lǐng)取憑條）融旺投資監(jiān)督借貸雙方進(jìn)行他項(xiàng)

權(quán)證、資金的交接，借款人開具收條。?合同到期后，融旺投資監(jiān)督借貸雙方他項(xiàng)權(quán)證、資金交接，借款人收回收條。融資流程圖?借款人填寫融資信息登記表，由貸款人提交借款所需證件，融旺投資進(jìn)行嚴(yán)格審核并聯(lián)系投資方。?投資方對(duì)貸款人證件進(jìn)行驗(yàn)證。?融旺投資陪同投資方現(xiàn)場看房，對(duì)房屋進(jìn)行估價(jià)。?借貸雙方就借款額度、利率、期限進(jìn)行協(xié)商?雙方簽訂抵押借款協(xié)議，融旺投資對(duì)借款協(xié)議進(jìn)行擔(dān)保?投資方、借款方及融旺投資三方同時(shí)前往房管局辦理房產(chǎn)抵押手續(xù)。?投資方收到房管局頒發(fā)的他項(xiàng)權(quán)證（或他項(xiàng)權(quán)

證領(lǐng)取憑條）融旺投資監(jiān)督借貸雙方進(jìn)行他項(xiàng)

權(quán)證、資金的交接，借款人開具收條。?合同到期后，融旺投資監(jiān)督借貸雙方他項(xiàng)權(quán)證、資金交接，借款人收回收條。借款人相關(guān)事宜借款人所需證件1）自然人：房地產(chǎn)權(quán)證或房屋所有權(quán)證、土地使用權(quán)證；借款人身份證，戶口薄，抵押人夫妻雙方身份證、戶口簿，結(jié)婚證；抵押人為單身的，提供個(gè)人未婚證明，離異的提供離婚及未再婚證明，第二住所提供人要提供身份證明、戶口簿、結(jié)婚證、房產(chǎn)證。2）法人：房地產(chǎn)權(quán)證或房屋所有權(quán)證、土地使用權(quán)證、法人代表人身份證明、法人代表委托證明、公司章程、股東會(huì)決議、董事會(huì)決議、營業(yè)執(zhí)照副本（原件）、稅務(wù)登記證明、近三個(gè)月的納稅證明。借款人須知1）利息是要支付給放款方的，還有借款額一定比例的傭金作為民間借貸公司服務(wù)費(fèi)。另外還需要支付抵押、評(píng)估、公正的費(fèi)用。2）民間借貸利息支付方式靈活，可按月、季或一次性付息等方式，具體付息方式或利息率，有借貸雙方協(xié)商而定。3）最長借款期可借一年，最短無約定，滿一年后，雙方協(xié)商展期。4）抵押人對(duì)抵押房產(chǎn)擁有支配權(quán)和獨(dú)立產(chǎn)權(quán)，并且房屋產(chǎn)權(quán)清晰、無糾紛。5）房產(chǎn)證在房產(chǎn)交易中心辦理抵押手續(xù)后抵押在房產(chǎn)交易中心，抵押權(quán)證交給放款方，借款合同期滿，到房產(chǎn)交易中心辦理解押手續(xù)，房產(chǎn)證歸還借款方。如何識(shí)別借款人經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)1.財(cái)務(wù)信號(hào)財(cái)務(wù)信號(hào)一般包括借款人各項(xiàng)財(cái)務(wù)等指標(biāo)低于行業(yè)平均水平或有較大變動(dòng)。如流動(dòng)性比率、資產(chǎn)負(fù)債率、存貨周轉(zhuǎn)率、應(yīng)收賬款收回率、現(xiàn)金流量等變化。2.市場信號(hào)借款人所處銀行或地區(qū)的宏觀政策、行業(yè)政策重要調(diào)整、地區(qū)和行業(yè)信用環(huán)境惡化、市場供求關(guān)系、新產(chǎn)品的威脅、產(chǎn)品價(jià)格發(fā)生持續(xù)性或大幅度的波動(dòng)。3.行為信號(hào)提供虛假資料套取貸款借款人在其它金融機(jī)構(gòu)違約未按規(guī)定用途使用貸款借款人股權(quán)變動(dòng)公司人員發(fā)生違規(guī)違紀(jì)行為主要股東或關(guān)聯(lián)企業(yè)發(fā)生較大調(diào)整擔(dān)保物品價(jià)值下降保證人保證意愿減弱借款人未經(jīng)同意對(duì)外提供擔(dān)保。其它值得關(guān)注的信號(hào)主要是可能發(fā)生各種影響借款人經(jīng)營水平的重大災(zāi)害或突發(fā)事件等。銀行企業(yè)貸款辦理?xiàng)l件申請(qǐng)條件借款人應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商管理籍貫（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企事業(yè)法人、其它經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶等，具有工商行政管理部門頒發(fā)的“企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照”；八、、9借款的用途應(yīng)具有經(jīng)濟(jì)效益、能按時(shí)還本付息；符合銀行其他有關(guān)借款規(guī)定要求。提供資料借款申請(qǐng)書；企業(yè)法人代表聲明書，董事會(huì)協(xié)議及公司章程；經(jīng)年審合格的企業(yè)（法人）營業(yè)執(zhí)照（復(fù)印件）；借款人近三年經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表及近期財(cái)務(wù)報(bào)表；5.貸款卡；6.銀行要求提供的其它文件、證明等。申請(qǐng)程序申請(qǐng)人與銀行公司業(yè)務(wù)部門聯(lián)系，提出貸款申請(qǐng)并提供上述資料；銀行對(duì)借款人的申請(qǐng)資料進(jìn)行審核；銀行內(nèi)部審核通過后，雙方簽署《人民幣流動(dòng)資金貸款協(xié)議》其它相關(guān)協(xié)議文本（如保證合同、抵押合同及抵押合同等）；借款人在銀行開立貸款賬戶，提供貸款。銀行個(gè)人貸款辦理?xiàng)l件有效身份證件；2.常駐戶口證明或有效居住證明，固定住所證明；3.家庭狀況證明；4.收入證明或個(gè)人資產(chǎn)狀況證明；5.采用房產(chǎn)抵押方式貸款的，需要提供抵押房屋的房屋所有權(quán)證、抵押房屋財(cái)產(chǎn)所有人（含法定共有人）的身份證件、婚姻狀況證明、同意抵押的書面證明，并按規(guī)定對(duì)抵押物價(jià)值進(jìn)行評(píng)估，提供評(píng)估報(bào)告；抵押住房免于評(píng)估的，應(yīng)提供符合免于評(píng)估條件的相關(guān)證明資料，包括交易合同或上一次評(píng)估報(bào)告等；6.貸款用途使用計(jì)劃或聲明；7.銀行要求提供的其它資料。操作指南1.客戶申請(qǐng)：客戶向銀行提出申請(qǐng)，書面填寫申請(qǐng)表，同時(shí)提交相關(guān)資料。簽訂合同：銀行對(duì)借款人提交的申請(qǐng)資料審核通過后，雙方簽訂借款合同、擔(dān)保合同，視情況辦理相關(guān)公證、抵押登記手續(xù)等。發(fā)放貸款：經(jīng)銀行審批同意發(fā)放的貸款，辦妥所有手續(xù)后，銀行按