基于概率單位模型的棉花農(nóng)業(yè)保險需求影響因素分析

基于概率單位模型的棉花農(nóng)業(yè)保險需求影響因素分析

一、農(nóng)業(yè)保險的作用眾所周知，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不僅面臨各種社會和經(jīng)濟風險，而且還面臨各種自然風險的威脅。這些風險的存在嚴重影響了農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟現(xiàn)實的“弱質(zhì)”狀況和小規(guī)模的農(nóng)戶分散經(jīng)營,造成了農(nóng)業(yè)風險機制的脆弱性,我國農(nóng)民的收益和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟處于一種極度的不確定性狀態(tài),客觀需要創(chuàng)建一種轉(zhuǎn)移分散風險、分攤經(jīng)濟損失的風險管理機制,現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險具有這一功能。農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展對保障農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)的順利進行、穩(wěn)定農(nóng)戶生產(chǎn)收入和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)積極性具有重要的理論意義和深遠的現(xiàn)實意義。更為重要的是,在我國加入WTO以后,政府支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的政策已發(fā)生變化,政府要支持農(nóng)業(yè)發(fā)展顯然不能僅僅利用“黃箱政策”直接對農(nóng)業(yè)投入要素、農(nóng)產(chǎn)品出口等進行補貼,還要充分利用“綠箱政策”,其中包括運用農(nóng)業(yè)保險的方式對農(nóng)業(yè)提供財政支持和保護。因此,合理的農(nóng)業(yè)保險政策的發(fā)展和推廣已經(jīng)引起政府決策部門的日益關(guān)注。盡管目前政府部門和相關(guān)學術(shù)部門對于農(nóng)業(yè)保險的呼聲很高,但是,國內(nèi)大多數(shù)研究局限于我國農(nóng)業(yè)保險模式的定性探討,而關(guān)于農(nóng)戶對現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險需求的程度缺乏實證研究。因此,在大規(guī)模推廣這一風險分散和損失補償?shù)闹贫戎?對其效果進行定量研究是非常必要的。本研究即是基于此目的,選擇了推行農(nóng)業(yè)保險計劃長達17年之久的瑪納斯河流域團場和鄉(xiāng)鎮(zhèn)棉花保險1作為研究對象,對影響農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險決策的因素進行實證分析,從而為將來更好地推行農(nóng)業(yè)保險政策提供科學依據(jù)。二、農(nóng)險的收入及保費我國自1982年開始恢復(fù)試辦農(nóng)業(yè)保險以來,至今已有20多年的經(jīng)驗,除了中國人民保險公司以外,一些省、市(自治區(qū))和機構(gòu)也設(shè)置了專門機構(gòu)經(jīng)營該項業(yè)務(wù),例如,新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團農(nóng)牧業(yè)保險公司(現(xiàn)中華聯(lián)合保險公司)就專門從事兵團范圍內(nèi)農(nóng)業(yè)保險的展業(yè)承包。隨著兵團管理體制的改革,團場逐步放寬農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營權(quán),包括農(nóng)業(yè)生產(chǎn)品種、耕種方式、化學物質(zhì)要素的施用等,目前,團場主要為農(nóng)工提供農(nóng)業(yè)生產(chǎn)機器設(shè)備和其他技術(shù)性服務(wù)。團場農(nóng)工主要包括兩大類,一類是屬于連隊編制的當?shù)剞r(nóng)工,他們通過團場由團場集體統(tǒng)一與保險公司簽訂農(nóng)業(yè)保險合同;另外一類是擁有屬于連隊編制但需要自己進行一次或二次開發(fā)*的私人農(nóng)場主以及屬于兵團編制但相對于團場農(nóng)工而言生產(chǎn)更自由的鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)民,他們相對于當?shù)剞r(nóng)工來說有更大的自主權(quán),可以直接與保險公司簽訂農(nóng)業(yè)保險合同。近年來,保險業(yè)務(wù)不再局限于兵團內(nèi)部,已經(jīng)擴展到各鄉(xiāng)鎮(zhèn),農(nóng)險業(yè)務(wù)得到持續(xù)發(fā)展,投保面積穩(wěn)定增長,種植業(yè)投保率從1986年的6.65%發(fā)展到2002年的72.95%,農(nóng)險保費收入從1992年的4339.5萬元上升到2000年的15852.33萬元,累計農(nóng)業(yè)風險基金5000余萬元,累計支付防災(zāi)費6000余萬元,主要用于農(nóng)場開展防雹、防洪、抗旱、防病蟲害等工作,取得了明顯的社會效益2。目前,新疆種植業(yè)保險費率從糧食作物到經(jīng)濟作物的費率為5%～7%,畝均保費約為20元,保險金額為物化成本的60%,即約為250元/畝,因此,新疆的農(nóng)業(yè)保險實際上是一種成本保險,而不是產(chǎn)量保險。各項業(yè)務(wù)按總保費的19%提取(其中含2%的手續(xù)費,5%的防災(zāi)費)。保險期限確定為生長期保險(即見苗起保,成熟截止),農(nóng)作物保險責任確定為風、洪、凍、雹、旱5種責任。農(nóng)戶目前沒有保險補貼,保險公司僅有對農(nóng)業(yè)保險免征營業(yè)稅的優(yōu)惠政策。上述條款可以表示為:δ=δ(c,y,ω)≈20元/畝(1)其中,c、y分別表示歷年成本和產(chǎn)量數(shù)據(jù),ω為影響生產(chǎn)的自然災(zāi)害事件,δ為平均每畝保費。當農(nóng)戶災(zāi)后實際產(chǎn)量低于正常年景產(chǎn)量的50%時**進行賠付,賠付根據(jù)出險當日最高賠付比率(由各種作物投入的物化成本價值轉(zhuǎn)移時間表確定)與損失率來確定,最高賠付一般不超過保險金額,即:其中,I為賠付額,ya表示災(zāi)后實際產(chǎn)量,且ya=y(w)表示實際產(chǎn)量是自然災(zāi)害隨機事件的函數(shù),yr為理賠臨蚧產(chǎn)量。三、是否參保新農(nóng)保和不購買農(nóng)業(yè)保險,也存在著兩兩兩必須同時購買假定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者服從“經(jīng)濟理性人”的假設(shè),在既定的市場環(huán)境和生產(chǎn)技術(shù)約束下,通過選擇不同組合方式的生產(chǎn)要素,包括農(nóng)業(yè)保險,以達到收入的期望效用最大化(Smith與Baquet,1996;Goodwin,1993;Coble等,1996)。這種效用滿足vonNeuman-Morgenstern效用函數(shù)的特點,它是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者收入(IC)的嚴格遞增函數(shù)。由于是否購買農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶個體的收入分布的影響存在差異性,當生產(chǎn)者面臨購買和不購買農(nóng)業(yè)保險(注:這里的農(nóng)業(yè)保險指棉花保險,下同)的兩種選擇時,他將對購買農(nóng)業(yè)保險和不購買農(nóng)業(yè)保險帶來的期望效用進行比較,雖然這種期望效用不能直接表示,但是可以通過影響其購買和不購買農(nóng)業(yè)保險的各種因素來衡量這種顯示偏好。由于目前新疆農(nóng)戶的棉花投保面積與棉花總耕地面積相等,所以不購買農(nóng)業(yè)保險的期望效用可以表示為:EUΝi(ΙC)=θmax∫θminU[ΙC0+mr(θ)A]g(θ)dθ(3)購買保險以后的期望效用表示為:EUΙi(ΙC)=θ*∫θminU{ΙC0+[mr(θ)+Ι(θ)-δ]A}g(θ)dθ+θmax∫θ*U{ΙC0+[mr(θ)-δ]A}g(θ)dθ(4)上兩式中,EU(IC)表示期望效用,IC0表示初始凈收入,mr(θ)、I(θ)分別表示平均每畝純收入和購買保險后的賠付額,A、θ、θ*、δ分別表示棉花播種面積、平均每畝棉花實際產(chǎn)量、理賠臨界產(chǎn)量與畝均保費,g(θ)表示產(chǎn)量分布概率密度。當EUNi(IC)-EUIi(IC)>0時,農(nóng)戶選擇不購買農(nóng)業(yè)保險,反之,則選擇購買農(nóng)業(yè)保險。從(3)式和(4)式中可以看出,影響農(nóng)戶個體產(chǎn)量分布的因素同樣影響到購買保險決策下的收入分布,從而進一步對購買保險的預(yù)期效用產(chǎn)生作用。這些因素主要包括農(nóng)用化學品投入量3、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險、土地面積、土地質(zhì)量、多樣化生產(chǎn)、農(nóng)業(yè)保險的保費、保障水平以及影響農(nóng)戶風險態(tài)度的各種社會經(jīng)濟與人口統(tǒng)計變量等(Smith與Baquet,1996;Smith與Goodwin,1996)。四、模型的證明模型(一)標準正態(tài)分布模型基于以上理論分析,本研究選擇Probit模型來進行分析。Probit模型是由麥克法登(D.Mcfadden)提出的以效用理論或行為選擇理論為依據(jù)進行估計的。Y*=β0+βx+e(5)令Y*是一個由(5)式?jīng)Q定的不可觀測的潛變量,假定e獨立于x,且服從標準正態(tài)分布的誤差項。假設(shè)第i個農(nóng)戶決定是否購買農(nóng)業(yè)保險,由一種不可直接觀測的效用指數(shù)Y*(即購買保險和未購買保險的效用水平之差)決定的,而效用指數(shù)Y*又由某些解釋變量X決定的。Y=1表示第i個農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險(當Y*>0),Y=0表示第i個農(nóng)戶不購買農(nóng)業(yè)保險(當Y*≤0)。因此,根據(jù)以上假設(shè),影響農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險決策的二元離散選擇模型可以表示為:其中,Φ為e的標準正態(tài)累積分布函數(shù)。由于二值響應(yīng)模型的回歸系數(shù)的經(jīng)濟解釋比較困難,因此,估計各自變量的邊際變化對選擇概率的邊際影響的偏效應(yīng)對回歸系數(shù)的解釋更為合理(Greene,1993)。各自變量的邊際效應(yīng)為:△?Ρ(Y=1|x)△xj=g(?β0+?βjx)×?βj(7)其中,g(?β0+?βjx)為標準正態(tài)分布密度函數(shù),?βj為估計參數(shù)。(二)調(diào)查樣本的選取該研究的數(shù)據(jù)通過2004年7月對新疆瑪納斯河流域建設(shè)兵團和鄉(xiāng)鎮(zhèn)棉農(nóng)的隨機抽樣問卷調(diào)查得到?，敿{斯河流域地處天山北坡經(jīng)濟帶中心,是新疆三大產(chǎn)棉區(qū)之一。瑪河流域包括昌吉州的瑪納斯縣、塔城地區(qū)的沙灣縣、石河子墾區(qū)(農(nóng)八師)的18個農(nóng)牧團場、石河子鄉(xiāng)、石河子市及農(nóng)六師的新湖總場。抽樣調(diào)查分為3個階段:第一階段,在瑪納斯河流域根據(jù)棉花單產(chǎn)按照等距抽樣原則選取石河子鄉(xiāng)、石河子總場、新湖總場、141團場以及瑪納斯縣;第二階段,在瑪納斯縣根據(jù)棉花單產(chǎn)按等距抽樣原則選取了北五岔鎮(zhèn)、樂土驛鎮(zhèn)、六戶地鎮(zhèn)和包家店鎮(zhèn),以及在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和團場按同樣的原則選取連隊和村莊;第三階段,在所抽取的連隊和村莊對農(nóng)戶進行隨機問卷調(diào)查。樣本共采450份,有效樣本有340份,購買農(nóng)業(yè)保險的有113(33.3%)戶,不購買農(nóng)業(yè)保險的有227(66.7%)戶。調(diào)查內(nèi)容主要包括2003年棉農(nóng)生產(chǎn)投入產(chǎn)出、種植方式、是否購買農(nóng)業(yè)保險以及人口統(tǒng)計特征等。(三)農(nóng)戶社會經(jīng)濟特征影響農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險購買決策的因素很多,主要包括農(nóng)戶產(chǎn)量變異系數(shù)5、總耕地面積、棉花生產(chǎn)的專業(yè)化程度6、土壤質(zhì)量以及農(nóng)戶的社會經(jīng)濟特征,描述性統(tǒng)計分析見表2。1.棉田花茶主要6年生時異系數(shù)產(chǎn)量變異系數(shù)是為了反映棉花產(chǎn)量的波動性對棉農(nóng)保險購買決策的影響,它的影響方向是隨著該系數(shù)的增大農(nóng)戶更愿意購買農(nóng)業(yè)保險,二者呈正相關(guān)關(guān)系。我們利用各團場和鄉(xiāng)鎮(zhèn)1980—2002年棉花產(chǎn)量7數(shù)據(jù)來計算產(chǎn)量變異系數(shù)(CV,coefficientofvariability),計算方法是:將各團場和鄉(xiāng)鎮(zhèn)歷年棉花單產(chǎn)對時間趨勢t做回歸,并記錄殘差YD*it,則:YDit=f(t),YDit為i地區(qū)t時期的棉花實際單產(chǎn)水平,t=1,2,3,……T。由于二項式方程在趨勢擬合方面的靈活性,將定義為棉花單產(chǎn)與時間趨勢的二次項函數(shù)關(guān)系式。Y?Dit=YDit-YD*it表示剔除了時間趨勢的產(chǎn)量,我們可以利用其來計算各團場和鄉(xiāng)鎮(zhèn)的棉花單產(chǎn)波動水平,即變異系數(shù)CVi。CVi=√Σ(YDit-Y?Dit)2/(Τ-1)/——YDi?其中,YDit代表實際單產(chǎn),Y?Dit代表趨勢單產(chǎn),——YDi代表序時平均單產(chǎn),T代表年數(shù)。2.收入對農(nóng)業(yè)保險的影響相對于小規(guī)模農(nóng)戶來講,規(guī)模越大的農(nóng)戶遭受自然災(zāi)害的損失越嚴重,從而越可能購買農(nóng)業(yè)保險。土地質(zhì)量越差,棉花生產(chǎn)的風險越大,購買農(nóng)業(yè)保險的概率越大。在本文中,土地質(zhì)量分為3個等級,即高、一般和差,以質(zhì)量高為基準,設(shè)置兩個土地質(zhì)量虛擬變量來反映土地質(zhì)量對農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的影響。3.降低農(nóng)戶對災(zāi)害損失的保險需求該變量主要考察“救災(zāi)”項目與“保險”項目之間的關(guān)系,一般地,傳統(tǒng)的救災(zāi)補貼會降低農(nóng)戶對通過支付保費來分攤災(zāi)害損失的農(nóng)業(yè)保險的需求。但是,由于我國政府對農(nóng)戶的災(zāi)后救災(zāi)補貼不是一種生產(chǎn)補貼,而是為了維持和保障農(nóng)戶基本生活,因此,對于受災(zāi)程度很重的農(nóng)戶而言,即使有政府的救災(zāi)補貼他也可能會選擇購買農(nóng)業(yè)保險。4.農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險需求較強,且貸款人數(shù)對農(nóng)戶專業(yè)程度的影響較農(nóng)戶個人經(jīng)濟特征主要包括戶主務(wù)農(nóng)時間的長短、專業(yè)化生產(chǎn)程度、貸款數(shù)量等。農(nóng)戶戶主從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的時間越長,他越具有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的專業(yè)技能,因此,購買農(nóng)業(yè)保險的可能性就會降低。相對于多樣化生產(chǎn)的農(nóng)戶來說,專門從事棉花生產(chǎn)的農(nóng)戶更可能購買農(nóng)業(yè)保險,因為他沒有其他收入來源來分擔農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風險。在本文中,選擇棉花純收入占總純收入的比重來反映農(nóng)戶的專業(yè)化程度,該比重越高,說明農(nóng)戶從事棉花生產(chǎn)的專業(yè)化程度越高,因為農(nóng)戶來自棉花之外的收入較少,較低水平的多樣化生產(chǎn)對分散農(nóng)戶經(jīng)濟風險的能力較弱,所以農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的需求較強。同時,農(nóng)戶貸款數(shù)量的多少反映了農(nóng)戶面臨的生產(chǎn)風險高低,貸款越多越傾向于購買農(nóng)業(yè)保險。其他人口社會經(jīng)濟特征,包括戶主年齡、受教育年限等也影響到農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的決策。表1說明了各變量的含義及預(yù)期的作用方向。五、不同規(guī)模農(nóng)戶從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的時間,對農(nóng)業(yè)保險的需求概率平均增加2年的必Probit模型估計的結(jié)果由表3給出。表3中最后一列反映了各影響因素的邊際變化對農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險邊際概率的影響。從表3中我們可以發(fā)現(xiàn),該模型總體模擬效果較好,擬合優(yōu)度R2為0.7078,似然比統(tǒng)計量為306.03,且在1%的水平上顯著。棉花生產(chǎn)波動性、務(wù)農(nóng)時間長短、總耕地面積、棉花純收入占總收入的比重對農(nóng)戶是否購買農(nóng)業(yè)保險具有很強的統(tǒng)計顯著性影響。與我們的預(yù)期假說相符合的是,農(nóng)戶的棉花產(chǎn)量波動性越大則購買農(nóng)業(yè)保險的可能性也越高,邊際效應(yīng)結(jié)果顯示,在其他變量保持不變的條件下,棉花產(chǎn)量波動性增加1個百分點,農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的概率平均增加0.28;農(nóng)戶從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的時間越長進行田間管理的能力越強,積累的生產(chǎn)經(jīng)驗也就越豐富,抵抗風險的能力也就相應(yīng)地提高,因此,購買農(nóng)業(yè)保險的可能性降低,二者表現(xiàn)為負相關(guān)關(guān)系,在其他變量保持不變的條件下,農(nóng)戶從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的時間增加1年,對農(nóng)業(yè)保險的需求概率平均將降低0.02;相對于小規(guī)模農(nóng)戶而言,大規(guī)模農(nóng)戶更傾向于購買農(nóng)業(yè)保險,主要原因在于,當發(fā)生自然災(zāi)害時,大規(guī)模農(nóng)戶比小規(guī)模農(nóng)戶遭受自然災(zāi)害的經(jīng)濟損失更為嚴重,參加保險使其在一旦受災(zāi)時最起碼能有恢復(fù)生產(chǎn)的基本經(jīng)濟補償,因此,農(nóng)業(yè)保險成為其生產(chǎn)的保障;如果災(zāi)害少,高產(chǎn)出的經(jīng)濟效益自然遠遠高于購買保險付出的保費。在其他條件不變的情況下,總耕地面積每增加1畝,購買保險的概率將會平均增加0.89%。相對于多樣化生產(chǎn)的農(nóng)戶來說,棉花收入占總收入的比重越高農(nóng)戶越傾向于購買農(nóng)業(yè)保險,原因在于專門從事棉花生產(chǎn)的農(nóng)戶沒有其他收入來源來分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風險;調(diào)查顯示,流域農(nóng)戶的棉花收入占整個收入來源的比重高達85.25%。政府的救災(zāi)補貼考察“救災(zāi)”與“保險”之間的關(guān)系,該變量的回歸系數(shù)為正,說明“政府的救災(zāi)補貼”政策并沒有降低農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的需求,回歸結(jié)果在1%水平上顯著。事實上,農(nóng)戶在遭受自然災(zāi)害的損失時,盡管能得到政府的部分救災(zāi)補貼以維持其基本的生活,但是這種補貼遠遠不足以彌補其生產(chǎn)損失,從而難以恢復(fù)生產(chǎn)。同時說明購買保險的農(nóng)戶的棉花生產(chǎn)受災(zāi)程度相對較重,因此,政府救災(zāi)補貼的存在并沒有取代農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的需求。從某種意義上來講,農(nóng)戶將購買農(nóng)業(yè)保險作為政府救災(zāi)補貼的互補品,兩者是同時做出的決策。土地質(zhì)量、農(nóng)戶家庭負債狀況、戶主受教育年限以及年齡對農(nóng)業(yè)保險購買的作用統(tǒng)計上不顯著,但表現(xiàn)為正,表明土地質(zhì)量越差