第二章 保險合同 第一節(jié) 一般規(guī)定

第二章保險合同第一節(jié)一般規(guī)定第十條保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負(fù)有支付保險費(fèi)義務(wù)的人。保險人是指與投保人訂立保險合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的保險公司。[釋義]本條是關(guān)于保險合同和保險合同主體的定義的規(guī)定。合同是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。保險合同屬于合同的一種，是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，是保險活動最基本的法律表現(xiàn)形式。根據(jù)保險合同的約定，投保人應(yīng)當(dāng)向保險人支付保險費(fèi)，保險人則應(yīng)當(dāng)對合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任，這一約定就構(gòu)成了投保人與保險人之間基本的保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系。保險合同既然是合同的一種，因此具備合同的一般屬性，如當(dāng)事人的法律地位平等，應(yīng)當(dāng)遵循公平互利、協(xié)商一致、自愿訂立的原則，合同的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)合法，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)自覺履行合同等等。但是保險合同除具有合同的一般屬性之外，也還具有其自身的法律特征：第一，保險合同是雙務(wù)合同，這種合同的雙方當(dāng)事人相互享有權(quán)利，又相互負(fù)有義務(wù)；第二，保險合同是射幸合同，這種合同的效果在訂立時是不確定的，保險人賠償義務(wù)的實(shí)際履行帶有偶然性；第三，保險合同是附合合同，這種合同在訂立時，由保險人提出合同的內(nèi)容，投保人只能作出同意或者不同意的選擇，因此也稱為格式合同或標(biāo)準(zhǔn)合同；第四，保險合同是最大誠信合同，誠信是一般合同的基本要求，而保險合同所要求的不是一般的相對的誠實(shí)守信，而是最大限度的誠實(shí)守信；第五，保險合同是要式合同，投保人與保險人訂立保險合同，不能采取任意的方式，而必須采用法律規(guī)定的方式，記載法律規(guī)定的事項(xiàng)；第六，財產(chǎn)和責(zé)任保險合同是補(bǔ)償性合同，即只要是保險金額范圍內(nèi)的損失，損失多少，補(bǔ)償多少，保險金的給付和保險費(fèi)的交付之間沒有嚴(yán)格的對比或等價關(guān)系；而人身保險合同是給付性合同，即根據(jù)投保人的實(shí)際需要和支付保險費(fèi)的能力確定一個保險金額，當(dāng)危險事故發(fā)生時，由保險人按照事先約定的保險金額承擔(dān)給付保險金責(zé)任。所謂投保人，又稱要保人，是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負(fù)有支付保險費(fèi)義務(wù)的人。投保人是任何保險合同不可或缺的當(dāng)事人之一，它既可以是自然人也可以是法人。投保人應(yīng)當(dāng)具備以下三個條件：第一，投保人必須具有相應(yīng)的權(quán)利能力和行為能力，否則所訂立的保險合同不發(fā)生法律效力；第二，投保人對保險標(biāo)的必須具有保險利益，即對保險標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益，否則投保人不能與保險人訂立保險合同，若保險人在不知情的情況下與不具有保險利益的投保人簽訂了保險合同，該保險合同無效；第三，投保人應(yīng)承擔(dān)支付保險費(fèi)的義務(wù)，不論投保人為自己利益還是為他人利益訂立保險合同，均應(yīng)承擔(dān)支付保險費(fèi)的義務(wù)。所謂保險人，又稱承保人，是指與投保人訂立保險合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的保險公司。如同投保人一樣，保險人也是保險合同的一方當(dāng)事人，它具有以下三個法律特征：第一，保險人是保險基金的組織、管理和使用人，它通過收取保險費(fèi)而建立保險基金來經(jīng)營保險業(yè)務(wù)，在保險事故發(fā)生時依保險合同履行賠償或者給付保險金責(zé)任；第二，保險人是履行賠償損失或者給付保險金義務(wù)的人，保險人的這種義務(wù)不是因侵權(quán)或者違約行為而產(chǎn)生，而是依據(jù)法律規(guī)定或者保險合同所確定的義務(wù)；第三，保險人應(yīng)當(dāng)是依法成立并允許經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的保險公司，由于保險事業(yè)涉及社會公眾利益，因此設(shè)立保險公司經(jīng)營保險業(yè)務(wù)必須符合法定條件，得到國家保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn)，取得經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證，并向工商行政管理部門辦理登記，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。第十一條投保人和保險人訂立保險合同，應(yīng)當(dāng)遵循公平互利、協(xié)商一致、自愿訂立的原則，不得損害社會公共利益。除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險的以外，保險公司和其他單位不得強(qiáng)制他人訂立保險合同。[釋義]本條是對訂立保險合同應(yīng)當(dāng)遵循的基本原則和有關(guān)強(qiáng)制保險的規(guī)定。當(dāng)事人訂立保險合同是一種民事法律行為，中國民事法律中有關(guān)民事活動的基本原則的規(guī)定都應(yīng)適用于訂立保險合同的活動，如訂立保險合同必須遵循合法性原則和誠實(shí)信用原則等。除此之外，根據(jù)保險合同的特點(diǎn)，為充分保障保險活動當(dāng)事人的合法權(quán)益，本條特別對投保人和保險人訂立保險合同還應(yīng)當(dāng)遵循的以下幾項(xiàng)基本原則作出明確規(guī)定：

第一，公平互利原則。公平互利原則是市場經(jīng)濟(jì)活動中等價交換原則在法律中的體現(xiàn)，是市場經(jīng)濟(jì)法律的基本原則之一。所謂公平就是等價和平等；互利就是在公平的基礎(chǔ)上取得各自的利益。遵循公平互利原則也就是要求訂立保險合同應(yīng)當(dāng)公平和兼顧雙方利益，保險合同雙方當(dāng)事人在法律地位上一律平等，在訂立保險合同時應(yīng)當(dāng)公平，不得采取不正當(dāng)?shù)母偁幨侄?，牟取不正?dāng)?shù)睦?，保險合同當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)要對等，在保險合同中應(yīng)當(dāng)公平合理地確定雙方的權(quán)利義務(wù)，做到互惠互利。第二，協(xié)商一致原則。遵循協(xié)商一致原則要求訂立保險合同時應(yīng)當(dāng)通過協(xié)商的方式，雙方當(dāng)事人在自愿的基礎(chǔ)上就訂立保險合同充分表達(dá)自己的愿望和要求，并且都應(yīng)當(dāng)尊重對方的利益，任何一方不得把自己的意志強(qiáng)加給對方，雙方經(jīng)過友好協(xié)商最終就合同的內(nèi)容達(dá)成一致的意見，共同決定相互之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，從而簽訂保險合同。第三，自愿訂立原則。遵循自愿訂立原則要求保險合同應(yīng)當(dāng)由雙方當(dāng)事人在法律許可的范圍內(nèi)和自愿的基礎(chǔ)上自主訂立，也就是由雙方當(dāng)事人以自己的意志來決定是否參加保險關(guān)系。除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險的以外，任何單位和個人不得強(qiáng)制他人訂立保險合同，更不得強(qiáng)迫他人訂立保險合同。第四，不得損害社會公共利益原則。遵循不得損害社會公共利益原則要求在訂立保險合同時，雙方當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵守國家的法律，尊重社會公德，承擔(dān)社會責(zé)任，不得作出違背社會公共利益的約定，而且保險合同的標(biāo)的本身也必須是合法的，即合同標(biāo)的不能是非法所得或非法占有，也不能是國家禁止參與民事流轉(zhuǎn)的物品或行為，否則所訂立的保險合同不僅是無效的，當(dāng)事人還要承擔(dān)由此產(chǎn)生的法律后果。訂立保險合同應(yīng)當(dāng)遵循自愿的原則，根據(jù)自愿原則參加的保險也就被稱為自愿保險，但是除自愿參加的保險以外還有一類保險是強(qiáng)制實(shí)施的，也就是強(qiáng)制保險。所謂強(qiáng)制保險又稱法定保險，是指由法律規(guī)定必須參加的保險，強(qiáng)制保險通常是對少數(shù)危險范圍較廣，影響人民利益較大的保險標(biāo)的實(shí)施。強(qiáng)制保險必須在法律、行政法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)方得實(shí)施，也就是說只有法律、行政法規(guī)規(guī)定，才可以實(shí)施強(qiáng)制保險，法律、行政法規(guī)未作規(guī)定的，都應(yīng)是自愿保險的范疇，由投保人自行決定是否參加，保險公司和其他單位不得強(qiáng)制他人訂立保險合同。為此本條第二款明確規(guī)定，除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險的以外，保險公司和其他單位不得強(qiáng)制他人訂立保險合同。第十二條投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險合同無效。保險利益是指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險標(biāo)的是指作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。[釋義]本條是對保險合同的客體的規(guī)定。保險合同的客體是指保險法律關(guān)系的客體，即保險合同當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)所指向的對象。由于保險合同保障的對象不是保險標(biāo)的本身，而是被保險人對其財產(chǎn)或者生命、健康所享有的利益，即保險利益，所以保險利益是保險合同當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)所指向的對象，是保險合同的客體。作為保險合同的客體，保險利益是保險合同成立的必要條件之一，無保險利益則保險合同不成立，對此世界各國保險法均有明確規(guī)定，本條第一、二款也同樣作出規(guī)定，投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險合同無效。這也就是說，只有對保險標(biāo)的具有保險利益的人，才具有投保人的資格，投保人具有保險利益是保險合同生效的依據(jù)和條件。當(dāng)投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益時，不能與保險人訂立保險合同。保險人即使在不知情的情況下與不具有保險利益的人訂立了保險合同，該保險合同仍然無效。履行保險合同過程中，如果投保人喪失了保險利益，保險合同也無效。法律之所以規(guī)定保險合同的成立必須以保險利益為前提，其意義在于：第一，遏制賭博行為的發(fā)生。保險合同是一種機(jī)會性合同，其所規(guī)定的風(fēng)險事故不是必然發(fā)生的，而保險金的支付卻以這種事故的發(fā)生為條件，如果允許沒有保險利益的人用他人的財產(chǎn)或生命進(jìn)行投保，這種保險必然帶有賭博的性質(zhì)。第二，防止道德危險的發(fā)生。所謂道德危險，是指投保人在與保險人訂立保險合同以后，為圖謀保險金而違反道德，故意促使保險事故的發(fā)生、損壞保險標(biāo)的或在保險事故發(fā)生時人為擴(kuò)大損失程度的行為。投保人對于保險標(biāo)的若不具有保險利益而與保險人訂立了保險合同，很容易發(fā)生道德危險。第三，限制保險人的賠償責(zé)任。財產(chǎn)和責(zé)任保險合同具有補(bǔ)償性，在保險事故發(fā)生以后，保險人根據(jù)保險合同的約定對保險標(biāo)的的損失負(fù)責(zé)賠償，而保險人的賠償責(zé)任正是以保險利益為依據(jù)確定的，當(dāng)保險金額超過保險利益時，超過部分無效。所謂保險利益又稱可保利益，按照本條第三款的規(guī)定，是指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益，也就是投保人在保險標(biāo)的上因具有各種利益關(guān)系而享有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益。構(gòu)成保險利益應(yīng)當(dāng)具備以下三個條件：第一，保險利益必須是合法的，是法律上承認(rèn)并且可以主張的利益。投保人不得以非法所得的利益作為保險合同的標(biāo)的，即不法行為所產(chǎn)生的利益，不得作為保險利益。第二，保險利益必須是確定的，是可以實(shí)現(xiàn)的利益。確定的保險利益包括投保人對保險標(biāo)的的現(xiàn)有利益和由現(xiàn)有利益產(chǎn)生的預(yù)期利益。僅由投保人主觀上認(rèn)定存在，而在客觀實(shí)際中并不存在的利益，不得作為保險利益。第三，保險利益必須是經(jīng)濟(jì)上的利益。由于保險是以補(bǔ)償損失為目的，如果損失不是經(jīng)濟(jì)上的利益，不能用貨幣形式來計算，則損失無法補(bǔ)償，所以無法用貨幣形式來計算其價值，發(fā)生損失后無法用金錢給予補(bǔ)償?shù)睦?，不能作為保險利益。所謂保險標(biāo)的，按照本條第四款的規(guī)定，是指作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。作為保險對象的財產(chǎn)，可以是有形的，也可以是無形的。作為保險對象的人，是指自然人，我愛，可以是一個人，也可以是一個特定團(tuán)體中的所有的人。投保人與保險標(biāo)的之間應(yīng)當(dāng)具有法律上承認(rèn)的利益關(guān)系，具體來講，這種利益關(guān)系體現(xiàn)在兩個方面：一是保險事故發(fā)生，投保人因保險標(biāo)的遭受損失或傷害而受到損害；二是保險事故未發(fā)生，投保人因保險標(biāo)的的安全而受益。第十三條投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就的條款達(dá)成協(xié)議，保險成立。保險人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證，并在保險單或者其他保險憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。經(jīng)投保人和保險人協(xié)商同意，也可以采取前款規(guī)定以外的其他書面協(xié)議形式訂立保險合同。[釋義]本條是對保險合同成立和保險合同形式的規(guī)定。訂立保險合同是投保人與保險人的雙方法律行為，保險合同的訂立過程，是投保人和保險人意思表示趨于一致的過程，在雙方意思表示一致的基礎(chǔ)上，雙方最終達(dá)成協(xié)議，保險合同才能成立。訂立保險合同與其他合同一樣要經(jīng)過要約和承諾兩個步驟，一方要約，另一方承諾，保險合同即告成立。根據(jù)中國合同法的有關(guān)規(guī)定，要約是希望與他人訂立合同的意思表示，該意思表示應(yīng)當(dāng)符合下列規(guī)定：（一）內(nèi)容具體確定；（二）表明經(jīng)受要約人承諾，要約人即受該意思表示約束。承諾是受要約人同意要約的意思表示。承諾的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)與要約的內(nèi)容一致。承諾生效時合同成立。由于保險活動與保險合同的特殊性，在訂立保險合同過程中，要約通常由投保人提出，而由保險人承諾給予保險保障。具體來講保險人為便于業(yè)務(wù)開展，印制各種保險險種的投保單，投保人在認(rèn)可保險人設(shè)計的保險費(fèi)率和保險條款的前提下，將投保單交付給保險人，便構(gòu)成要約，保險人經(jīng)過對投保單簽章，便構(gòu)成承諾，這時保險合同即告成立。對此本條第一款已作出明確規(guī)定，投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險合同成立。保險人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證，并在保險單或者其他保險憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。保險合同屬于非即時清結(jié)合同，其有效期往往比較長，而且內(nèi)容比較復(fù)雜，因此保險合同應(yīng)當(dāng)采用書面形式。在采用書面形式的基礎(chǔ)上，保險合同的具體形式可以多種多樣，主要有以下幾種：一、保險單。保險單是投保人與保險人之間訂立的正式保險合同的書面憑證，它由保險人簽發(fā)給投保人，是最基本的保險合同形式。二、保險憑證。保險憑證是保險人簽發(fā)給投保人以證明保險合同業(yè)已生效的文件，它是一種簡化的保險單，與保險單具有同樣的作用和效力。三、投保單。投保單是投保人向保險人遞交的書面要約。為準(zhǔn)確迅速處理保險業(yè)務(wù)，投保單的格式和項(xiàng)目都由保險人設(shè)計，并以規(guī)范的形式提出。在保險人出立正式保險單后，投保單成為保險合同的組成部分。四、暫保單。暫保單是在正式保險單出立之前先給予投保人的一種臨時保險憑證，它具有與正式保險單同等的法律效力，并于正式保險單交付時自動失效。在訂立保險合同過程中，由于保險標(biāo)的的特殊性不能采用標(biāo)準(zhǔn)的保險單時，投保人與保險人需要就保險標(biāo)的及保險保障的一些問題進(jìn)行具體的協(xié)商，經(jīng)雙方協(xié)商同意可以在保險合同中增加新的內(nèi)容或?qū)Σ糠趾贤瑑?nèi)容進(jìn)行修改。如保險人在保險合同之外出具批單，以注明保險單的變動事項(xiàng)，或者在保險合同上記載附加條款，以增加原保險合同的內(nèi)容。按照本條第二款的規(guī)定，經(jīng)投保人和保險人協(xié)商同意，也可以采取前款規(guī)定以外的其他書面協(xié)議形式訂立保險合同。這里所講的其他書面協(xié)議形式，也就是指前述四種形式之外的諸如批單和附加保險條款等其他一些保險合同形式，它們也構(gòu)成保險合同的一部分。只要經(jīng)投保人和保險人協(xié)商同意，法律也允許采取這些書面協(xié)議形式來訂立保險合同。第十四條保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費(fèi)；保險人按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任。[釋義]本條是對保險合同的對價的規(guī)定。我們知道，一個有約束力的合同必須包括合法的對價。所謂對價，是指合同一方當(dāng)事人作為交換給予另一方當(dāng)事人的有價值商品、服務(wù)或承諾。保險合同與其他合同一樣要求有價值的對價。按照本條的規(guī)定，保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費(fèi)；保險人按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任。這是對保險合同的對價的規(guī)定，其中投保人給予保險人的對價是投保人按照約定交付保險費(fèi)；保險人給予投保人的對價是保險人按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任。保險費(fèi)是投保人向保險人所支付的費(fèi)用，作為保險人根據(jù)保險合同承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的對價，投保人支付或者承諾支付保險費(fèi)是保險合同生效的必要條件。這就好比一個消費(fèi)者必須為其所購買的商品或服務(wù)支付或者承諾支付價金，才有取得該商品或享有該服務(wù)的權(quán)利一樣，商業(yè)保險也不例外，投保人應(yīng)當(dāng)按照保險合同的約定履行交付保險費(fèi)的義務(wù)。如果投保人既不支付保險費(fèi)也不承諾支付保險費(fèi)，他就很難證明存在可以使保險人履行賠付承保損失承諾的對價。如果保險合同規(guī)定保險費(fèi)分期支付，并把按期支付作為保險人履行保險責(zé)任的條件，則投保人必須履行按期支付到期保險費(fèi)的義務(wù)，保險合同才能繼續(xù)有效。保險人給予投保人的對價是保險人按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任，也就是保險人對于投保人發(fā)生承保損失時按保險合同規(guī)定履行賠償或者給付保險金責(zé)任的承諾。無論損失發(fā)生與否，保險人承擔(dān)規(guī)定的風(fēng)險就是對其承諾的履行。具體來講，在財產(chǎn)和責(zé)任保險中，支付保險費(fèi)一般并不是合同生效的前提條件，因此在保險期間開始時投保人沒有交付保險費(fèi)的，通常不能構(gòu)成保險人以缺乏對價為由的有效抗辯。投保人未按照約定期限交付保險費(fèi)的處理辦法：一是保險人可以要求投保人限期繳納并補(bǔ)交利息；二是保險人可以正式通知投保人終止合同，并對終止合同前投保人應(yīng)負(fù)擔(dān)的保險費(fèi)及利息仍有權(quán)要求其交付。在人身保險中，保險合同約定分期支付保險費(fèi)的，投保人應(yīng)當(dāng)于合同成立時支付首期保險費(fèi)，并應(yīng)當(dāng)按期支付其余各期的保險費(fèi)，也就是說支付首期保險費(fèi)是人身保險合同生效的前提條件。投保單一般都明確規(guī)定首期保險費(fèi)足額支付人身保險合同才生效。保險合同生效后，投保人可以享有支付保險費(fèi)的寬限期，但是投保人在寬限期內(nèi)仍未支付當(dāng)期保險費(fèi)的，保險人有權(quán)中止合同效力。如果在規(guī)定的期限內(nèi)投保人交付了欠交的保險費(fèi)及利息，合同的效力恢復(fù)，否則合同自中止之日喪失法律約束力。第十五條除本法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，投保人可以解除保險合同。[釋義]本條是對投保人解除保險合同的規(guī)定。依法建立的保險合同關(guān)系是一種民事法律關(guān)系，對雙方當(dāng)事人都有法律約束力，一般情況下保險合同生效后雙方當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照合同約定履行自己承擔(dān)的義務(wù)。但是，當(dāng)客觀形勢發(fā)生變化，或者出現(xiàn)法律規(guī)定的情況，使得保險合同中規(guī)定的條款不符合投保人的要求時，投保人有權(quán)在法律規(guī)定的范圍內(nèi)選擇保障自己利益的方式。如果他放棄以參加保險的方式來獲得保障，應(yīng)當(dāng)允許其解除保險合同。解除保險合同，就是在保險合同有效期屆滿前當(dāng)事人依法提前終止合同的法律行為。保險合同是一種保障合同，投保人為保障自己的保險利益而與保險人訂立保險合同，保險利益又基于投保人對保險標(biāo)的的權(quán)利而產(chǎn)生，投保人應(yīng)當(dāng)有權(quán)在法律規(guī)定范圍內(nèi)任意處分自己的民事權(quán)利。為此本條作出規(guī)定，除本法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，投保人可以解除保險合同。這一規(guī)定既賦予了投保人得以解除保險合同的權(quán)利，同時又對投保人解除保險合同作出了一定限制，即本法另有規(guī)定或者保險合同另有約定除外。按照本法第三十五條的規(guī)定，貨物運(yùn)輸保險合同和運(yùn)輸工具航程保險合同，保險責(zé)任開始后，合同當(dāng)事人不得解除合同。根據(jù)這一規(guī)定，貨物運(yùn)輸保險合同和運(yùn)輸工具航程保險合同的投保人，在保險責(zé)任開始后就不能解除保險合同，這是由這兩種保險合同的性質(zhì)和特點(diǎn)決定的。另外，如果保險合同已明確約定某些特殊情況下不得解除保險合同，那么在出現(xiàn)約定的這些情況時，投保人也不得任意解除合同。第十六條除本法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，保險人不得解除保險合同。[釋義]本條是對保險人解除保險合同的規(guī)定。為保護(hù)投保人利益的需要，保險人不得任意解除保險合同，這是世界各國保險立法的一項(xiàng)基本原則，是國際上的通行做法，中國保險法也采用了這一原則。按照本條的規(guī)定，除本法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，保險人不得解除保險合同。只有在發(fā)生本法規(guī)定的下列情形或者保險合同另有約定外，保險人才有權(quán)解除保險合同：一、投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費(fèi)率的，保險人有權(quán)解除保險合同。二、被保險人或者受益人在未發(fā)生保險事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金的請求的，保險人有權(quán)解除保險合同，并不退還保險費(fèi)。三、投保人、被保險人或者受益人故意制造保險事故的，保險人有權(quán)解除保險合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。四、投保人、被保險人未按照約定履行其對保險標(biāo)的安全應(yīng)盡的責(zé)任的，保險人有權(quán)要求增加保險費(fèi)或者解除合同。五、在合同有效期內(nèi)，保險標(biāo)的危險程度增加的，被保險人按照合同約定應(yīng)當(dāng)及時通知保險人，保險人有權(quán)要求增加保險費(fèi)或者解除合同。六、保險標(biāo)的發(fā)生部分損失的，保險人履行了賠償責(zé)任后，除合同約定不得終止合同的以外，保險人可以終止合同。七、投保人申報的被保險人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險費(fèi)，但是自合同成立之日起逾二年的除外。八、人身保險合同分期支付保險費(fèi)的，合同效力中止超過二年的，保險人有權(quán)解除合同。第十七條訂立保險合同，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并可以就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費(fèi)率的，保險人有權(quán)解除保險合同。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費(fèi)。投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但可以退還保險費(fèi)。保險事故是指保險合同約定的保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故。[釋義]本條是對保險合同當(dāng)事人說明告知義務(wù)的規(guī)定。保險合同是最大誠信合同，為了保證保險活動的正常秩序，保險人需要對保險標(biāo)的的相關(guān)情況進(jìn)行了解。但是由于保險人面對大量的投保人，無法親自了解個別保險標(biāo)的的情況，因而處于非常不利的地位。同時由于保險合同通常為格式合同這一特點(diǎn)，也使得投保人面對經(jīng)驗(yàn)豐富的保險人相對處于弱者的地位。鑒于上述情況，為了充分保護(hù)保險合同當(dāng)事人的合法權(quán)益，有效發(fā)揮保險合同的功能，本條第一款作出規(guī)定，訂立保險合同，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并可以就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。這是對保險合同當(dāng)事人說明告知義務(wù)的規(guī)定，法律規(guī)定這項(xiàng)義務(wù)遵循的是最大誠信原則，其目的是保證保險合同公平合理。按照這一款規(guī)定的要求，為保護(hù)投保人的利益，訂立保險合同，保險人應(yīng)當(dāng)履行說明義務(wù)，這是保險人的一項(xiàng)法定義務(wù)。履行說明義務(wù)，就是要求保險人在訂立保險合同時，向投保人說明合同的條款內(nèi)容，以便投保人充分了解其投保險種的保險人責(zé)任、免責(zé)條款、被保險人的義務(wù)、保險費(fèi)的支付等內(nèi)容。保險人對保險合同條款的說明應(yīng)當(dāng)客觀、確切、具體、完整，不能含糊，更不能對合同條款作片面隨意的解釋。對于保險合同中的免責(zé)條款，保險人應(yīng)當(dāng)在訂立合同時向投保人作明確的說明，如果未明確說明免責(zé)條款，該條款不產(chǎn)生效力。保險人并可以就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況向投保人提出詢問，投保人則應(yīng)當(dāng)如實(shí)回答保險人就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出的詢問，以便保險人測定危險和決定保險費(fèi)率。按照這一款規(guī)定的要求，為保護(hù)保險人的利益，訂立保險合同，投保人應(yīng)當(dāng)履行如實(shí)告知義務(wù)，這是投保人負(fù)有的一項(xiàng)重要的法定義務(wù)。投保人是否履行或者是否適當(dāng)履行這項(xiàng)義務(wù)，對保險合同的效力有著重要的影響。如果投保人違反了如實(shí)告知義務(wù)，按照本條第二、三、四款的規(guī)定，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)以下法律后果：

一、投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費(fèi)率的，保險人有權(quán)解除保險合同。二、投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費(fèi)。三、投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但可以退還保險費(fèi)。本條第五款是對保險事故的定義的規(guī)定。按照這一款規(guī)定，保險事故是指保險合同約定的保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故，也就是造成保險人承擔(dān)賠償損失責(zé)任的事故原因。例如財產(chǎn)保險中的火災(zāi)，海上貨物運(yùn)輸險中的觸礁、沉沒等，人身保險中的意外傷害、死亡、疾病等。投保人要求保險人承保的事故項(xiàng)目在保險合同中必須一一列明，從而確定保險人的責(zé)任范圍。需要指出的是，并不是任何事故均可成為保險人承保的事故，只有具備一定條件的事故才可成為保險事故。構(gòu)成保險事故應(yīng)具備以下要件：

一、事故須有發(fā)生的可能，否則如根本不存在發(fā)生的可能性，保險人不能承保。二、事故的發(fā)生須不確定。這其中又分三種情況：1．事故發(fā)生與否不確定；2．發(fā)生雖確定，但發(fā)生的時期不確定；3．發(fā)生及發(fā)生的時間大體確定，但其發(fā)生的程度不確定。三、事故的發(fā)生須屬將來。也就是說其發(fā)生須在保險合同訂立以后，才可作為保險事故。第十八條保險合同中規(guī)定有關(guān)于保險人責(zé)任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。[釋義]本條是對保險人向投保人明確說明責(zé)任免除條款的規(guī)定。保險作為一種社會服務(wù)商品，投保人與被保險人是以購買者與消費(fèi)者的身份參加保險的。對購買者與消費(fèi)者的權(quán)益，法律所能提供的最有力保護(hù)，在于使其享受到他本來希望得到的服務(wù)。在保險活動中，要讓投保人充分了解到他所購買的保險服務(wù)能否提供給他需要的保險保障，最有效的辦法之一是限制保險人不適當(dāng)免除責(zé)任的行為。由于在保險合同中被保險人的權(quán)利在于得到保險金的賠償或者給付，而保險合同又是附合合同，所以對保險人免責(zé)條款的規(guī)范是對投保人和被保險人利益的最有利保護(hù)。這除了要靠保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定與審查保險條款時對保險人免責(zé)條款加以規(guī)范外，還要賦予投保人以充分的知情權(quán)和選擇權(quán)。本條的規(guī)定正是要求保險人應(yīng)當(dāng)在訂立保險合同時向投保人明確說明免責(zé)條款，以免投保人在得不到充分保障的情況下簽訂保險合同。按照本條規(guī)定，保險合同中規(guī)定有關(guān)于保險人責(zé)任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。所謂免責(zé)條款，是指保險合同中載明的保險人不負(fù)賠償或者給付保險金責(zé)任的范圍的條款。其范圍一般包括：戰(zhàn)爭或者軍事行動所造成的損失；保險標(biāo)的自身的自然損耗；被保險人故意行為造成的事故；其他不屬于保險責(zé)任范圍的損失等。保險合同中規(guī)定有關(guān)于保險人責(zé)任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明。如果訂立保險合同時保險人未向投保人明確地說明保險人在何種情況下免責(zé)，并使投保人明了的，那么保險合同中關(guān)于保險人免責(zé)的條款將不產(chǎn)生法律效力。第十九條保險合同應(yīng)當(dāng)包括下列事項(xiàng)：

（一）保險人名稱和住所；

（二）投保人、被保險人名稱和住所，以及人身保險的受益人的名稱和住所；（三）保險標(biāo)的；

（四）保險責(zé)任和責(zé)任免除；

（五）保險期間和保險責(zé)任開始時間；

（六）保險價值；

（七）保險金額；

（八）保險費(fèi)以及支付辦法；

（九）保險金賠償或者給付辦法；

（十）違約責(zé)任和爭議處理；

（十一）訂立合同的年、月、日。[釋義]本條是對保險合同應(yīng)當(dāng)包括的內(nèi)容的規(guī)定。保險合同主體間的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系作為保險合同的內(nèi)容，是以保險合同條款的形式表現(xiàn)的。由于保險合同是要式合同，法律應(yīng)當(dāng)對其包括的條款作出明確的規(guī)定。按照本條的規(guī)定，保險合同應(yīng)當(dāng)包括下列事項(xiàng)：

（一）保險人名稱和住所。保險人是保險合同當(dāng)事人之一，保險合同對其名稱和住所應(yīng)當(dāng)加以記載，以便于投保人、被保險人、受益人行使權(quán)利、履行義務(wù)。由于本法規(guī)定保險人是保險公司，而保險公司又是法人，所以保險人的名稱應(yīng)當(dāng)使用經(jīng)過工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的名稱，保險人的住所應(yīng)以其主要辦事機(jī)構(gòu)所在地為住所。（二）投保人、被保險人名稱和住所，以及人身保險的受益人的名稱和住所。投保人、被保險人、受益人作為保險活動的當(dāng)事人，對其名稱和住所加以記載同樣是履行保險合同的需要。投保人、被保險人、受益人為自然人的，應(yīng)當(dāng)使用身份證或者戶口簿所記載的姓名，并以其戶籍所在地為住所，經(jīng)常居住地與住所不一致的，經(jīng)常居住地為住所。（三）保險標(biāo)的。保險標(biāo)的是指作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體，它既是確定危險程度和保險利益的重要依據(jù)，也是決定保險種類、確定保險金額和選定保險費(fèi)率的依據(jù)。訂立保險合同時，保險標(biāo)的必須明確記載于保險合同中，這樣一方面可以認(rèn)定投保人是否具有保險利益，另一方面可以確定保險人對哪些承保對象承擔(dān)保險責(zé)任。（四）保險責(zé)任和責(zé)任免除。保險責(zé)任是指保險人按照合同約定，對于可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)的賠償或者給付保險金的責(zé)任。在保險合同中，保險責(zé)任條款具體規(guī)定了保險人所承擔(dān)的風(fēng)險范圍，保險種類不同，保險責(zé)任也不相同。在規(guī)定風(fēng)險范圍的同時，保險合同還要規(guī)定責(zé)任免除條款，責(zé)任免除是指依法或者依據(jù)保險合同的約定，保險人不負(fù)賠償或者給付保險金責(zé)任的情形。（五）保險期間和保險責(zé)任開始時間。保險期間是指保險合同的有效期限，即保險合同從生效到終止的期間。保險期間是保險合同不可缺少的條款，在保險期間，投保人按照約定交付保險費(fèi)，保險人則按照約定承擔(dān)保險責(zé)任。大多數(shù)情況下保險期間的起始時間與保險責(zé)任的開始時間是一致的，但有時也不一致，所以在保險合同中對保險責(zé)任開始時間應(yīng)另行規(guī)定。（六）保險價值。保險價值是財產(chǎn)保險合同的條款，即保險標(biāo)的在投?；蛘叱鲭U時的實(shí)際價值。保險標(biāo)的的保險價值，可以由投保人和保險人約定并在合同中載明，也可以按照保險事故發(fā)生時保險標(biāo)的實(shí)際價值確定。保險價值的確定，對于確定保險金額與賠償金額具有重要的作用。由于人的生命無法用金錢來衡量其價值，因而人身保險合同中不存在保險價值。（七）保險金額。保險金額是指保險人承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的最高限額。保險金額是由投保人和保險人約定的，財產(chǎn)保險的保險金額不得超過保險價值，超過保險價值的，超過的部分無效；人身保險的保險金額，就是保險事故發(fā)生時，保險人實(shí)際所要給付的保險金。由于保險金額是計算保險費(fèi)的基數(shù)，且對于保險合同當(dāng)事人的給付責(zé)任與義務(wù)關(guān)系極為重要，所以必須在保險合同中明確規(guī)定。（八）保險費(fèi)以及支付辦法。保險費(fèi)是投保人向保險人支付的費(fèi)用，是作為保險人按照合同約定承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的對價。保險費(fèi)是根據(jù)保險金額與保險費(fèi)率計算出來的，是保險基金的來源，繳納保險費(fèi)是投保人應(yīng)盡的義務(wù)，對此保險合同應(yīng)當(dāng)明確規(guī)定。保險費(fèi)支付辦法是指采用現(xiàn)金支付還是轉(zhuǎn)帳支付，使用人民幣還是外幣，一次付清還是分期付款以及具體支付的時間，這些也需要在合同中明確地加以規(guī)定。（九）保險金賠償或者給付辦法。保險金賠償或者給付辦法是指保險人在保險事故發(fā)生造成保險標(biāo)的損失時，向被保險人或受益人賠償或者給付保險金的方式和時間等，應(yīng)由投保人和保險人依法約定，并在保險合同中載明。（十）違約責(zé)任和爭議處理。違約責(zé)任是指合同當(dāng)事人因其過錯致使合同不履行或者不完全履行時，基于法律規(guī)定或者合同約定應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的法律后果。在保險合同中規(guī)定違約責(zé)任條款，可以保證合同的順利履行。爭議處理是指保險合同當(dāng)事人在合同履行過程中發(fā)生爭議時的處理辦法，投保人和保險人應(yīng)當(dāng)在保險合同中加以約定，以利于爭議的解決。（十一）訂立合同的年、月、日。保險合同應(yīng)當(dāng)記載訂立合同的時間，這對于確定投保人是否具有保險利益、保險合同是否有效、保險責(zé)任的開始時間以及計算保險期間等都具有重要作用。第二十條投保人和保險人在前條規(guī)定的保險合同事項(xiàng)外，可以就與保險有關(guān)的其他事項(xiàng)作出約定。[釋義]本條是對投保人和保險人可以就與保險有關(guān)的其他事項(xiàng)作出約定的規(guī)定。保險合同的條款，有的是法律規(guī)定必須列入的，有的則是由保險合同當(dāng)事人雙方約定的，前者稱為保險合同的基本條款，后者稱為保險合同的特約條款。本法第十九條規(guī)定了保險合同應(yīng)當(dāng)包括的具體內(nèi)容，也就是保險合同的基本條款，這些法定記載事項(xiàng)是構(gòu)成一般保險合同的必備條件。由于保險種類很多，每一個保險人的保險業(yè)務(wù)方式也不盡相同，因此保險合同除法定記載事項(xiàng)外，投保人和保險人還可以就與保險有關(guān)的其他事項(xiàng)作出約定，這些針對其他事項(xiàng)所作的約定也就是保險合同的特約條款，本條就是對保險合同特約條款的規(guī)定。所謂保險合同的特約條款，是指保險合同當(dāng)事人于基本條款之外，自由約定的履行特種義務(wù)的條款，其實(shí)質(zhì)是對基本條款的修正或者限制。在保險實(shí)務(wù)中保險合同的特約條款具體包括：一、協(xié)會條款。協(xié)會條款僅見于海上保險合同中，并且是專指倫敦保險人協(xié)會根據(jù)實(shí)際需要而擬訂頒布的有關(guān)船舶保險和貨運(yùn)保險條款的總稱，它是目前國際保險市場通用的特約條款；二、附加條款。保險合同當(dāng)事人雙方常常根據(jù)需要，在保險單基本條款的基礎(chǔ)上，附加一些補(bǔ)充條文，用以擴(kuò)大或者限制原基本條款中所規(guī)定的權(quán)利和義務(wù)，這些補(bǔ)充就是附加條款；

三、保證條款。保證條款是指保險人要求被保險人保證做或者不做某事，或者保證某事態(tài)存在或者不存在，否則就是違背保證；保證如被違背，保險人自被保險人違背保證之日起即有權(quán)解除合同責(zé)任，因此保證條款實(shí)際上是一種消極性的特約條款。按照本條規(guī)定，投保人和保險人在前條規(guī)定的保險合同事項(xiàng)外，可以就與保險有關(guān)的其他事項(xiàng)作出約定。通常這些約定形成的保險條款主要有：防災(zāi)防損條款、危險增加條款、保證條款、退賠條款、無賠償優(yōu)惠條款、保險事故通知條款、索賠期限條款、代位求償條款、保險標(biāo)的條款、保險標(biāo)的的過戶和保險單的轉(zhuǎn)讓條款中的貸款條款、自殺條款、誤報年齡條款、年齡限制條款、弱體保險條款等等。第二十一條在保險合同有效期內(nèi)，投保人和保險人經(jīng)協(xié)商同意，可以變更保險合同的有關(guān)內(nèi)容。變更保險合同的，應(yīng)當(dāng)由保險人在原保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險人訂立變更的書面協(xié)議。[釋義]本條是對保險合同變更的規(guī)定。保險合同依法成立，即具有法律約束力，當(dāng)事人雙方都應(yīng)當(dāng)全面履行合同規(guī)定的義務(wù)，不得擅自變更保險合同。但是在保險合同訂立以后，保險合同有效期屆滿之前，由于保險合同當(dāng)事人的主觀和客觀情況的變化，有時也需要對已經(jīng)訂立的保險合同作必要的變更。世界各國保險法律一般都允許保險合同在必要的情況下得以變更，中國保險法也作了相同的規(guī)定。按照本條第一款的規(guī)定，在保險合同有效期內(nèi)，投保人和保險人經(jīng)協(xié)商同意，可以變更保險合同的有關(guān)內(nèi)容，這是對保險合同的內(nèi)容變更的規(guī)定。保險合同的內(nèi)容變更具體來講可分為兩種情況：一是保險合同主體的變更，這是指保險合同當(dāng)事人及關(guān)系人的變更，在多數(shù)情況下，發(fā)生變更的主要是投保人、被保險人或者受益人，在特別情況下，保險人也會發(fā)生變更；二是保險合同內(nèi)容的變更，這是指在保險合同主體不發(fā)生變化的情況下，保險合同的其他記載事項(xiàng)發(fā)生變化所引起的變更。對于變更保險合同，當(dāng)事人可以在訂立保險合同時一次性地做出約定，也可以在每次變更時進(jìn)行協(xié)商。如果投保人要變更保險合同，可以先向保險人提出需要變更的事項(xiàng)，并提交有關(guān)資料，然后由保險人審查核定；如果保險人要求修改保險合同條款，應(yīng)當(dāng)事先通知投保人、被保險人或者受益人，并征得他們的同意，雙方協(xié)商一致，即可以對保險合同作出變更。由于保險合同內(nèi)容的變更會影響到保險合同當(dāng)事人的權(quán)益及保險風(fēng)險的大小，因此保險合同的變更應(yīng)當(dāng)采用法定形式，經(jīng)過一定的法律程序方可實(shí)施。按照本條第二款的規(guī)定，變更保險合同的，應(yīng)當(dāng)由保險人在原保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險人訂立變更的書面協(xié)議。這也就是說，變更保險合同的法定形式有兩種：一是由保險人在原保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單；二是由投保人和保險人訂立變更的書面協(xié)議。其中批單是變更保險合同時使用的一種保險單證，上面列明變更的條款內(nèi)容，一般附貼在原保單或保險憑證之上，批單需由保險人簽署。被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人，投保人可以為被保險人。受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人，投保人、被保險人可以為受益人。[釋義]本條是對投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后的通知義務(wù)，以及被保險人、受益人定義的規(guī)定。按照本條第一款的規(guī)定，投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時通知保險人，這是對投保人、被保險人或者受益人出險通知義務(wù)的規(guī)定。履行此項(xiàng)通知義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵守以下要求：一是通知的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)是保險人承擔(dān)保險責(zé)任范圍內(nèi)的保險事故，而不是保險責(zé)任范圍以外的其他事故，即保險事故發(fā)生和造成損失的情況，具體包括出險時間、地點(diǎn)、原因、受損標(biāo)的的種類、范圍及損失程度等。二是通知應(yīng)當(dāng)及時；為有利于保險人及時查勘現(xiàn)場、核定損失和確定責(zé)任，法律應(yīng)對投保人、被保險人或者受益人履行通知義務(wù)的時間提出基本要求，即要求及時通知；考慮到實(shí)際情況比較復(fù)雜，不同類型的保險事故、不同險種所需要的通知時間不盡一致，而且投保人、被保險人或者受益人的情況也不相同，因此不宜在法律中對通知的具體時間作統(tǒng)一規(guī)定，可以由保險合同當(dāng)事人依據(jù)這一基本要求在保險合同中自行約定通知的具體時間。法律規(guī)定此項(xiàng)通知義務(wù)的目的主要是：一方面可以使保險人在出險時能立即展開對損失的調(diào)查，不致因調(diào)查的遲延而喪失證據(jù)，影響責(zé)任的確定；另一方面可以使保險人在出險時得以采取適當(dāng)?shù)姆椒?，以防止損失的擴(kuò)大或者有時間搶救被保險的財產(chǎn)。投保人、被保險人或者受益人作為法定的通知義務(wù)人，必須嚴(yán)格履行出險通知義務(wù)。所謂被保險人，按照本條第二款的規(guī)定，是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人，投保人可以為被保險人。這也就是說，首先被保險人是受保險合同保障的人，即保險事故發(fā)生時遭受損失的人，具體來講財產(chǎn)保險的被保險人是對保險財產(chǎn)具有保險利益的人，如所有權(quán)人、經(jīng)營管理人、使用權(quán)人、抵押權(quán)人等，人身保險的被保險人是對其自身的生命及身體取得保險保障的人；其次被保險人是享有保險金請求權(quán)的人，由于被保險人是因保險事故而遭受損失的人，保險人的賠償自然應(yīng)當(dāng)以被保險人為給付對象。之所以不講投保人是享有保險金賠償請求權(quán)的人，是因?yàn)橛械谋ｋU合同是為他人的利益而訂立的，投保人在這種情況下就無保險賠償金的請求權(quán)，只有請求保險人向被保險人或者受益人給付保險賠償金的權(quán)利。應(yīng)特別指出的是，人身死亡保險中的被保險人是無法享受賠償?shù)恼埱髾?quán)的。保險的投保人與被保險人是具有不同法律地位的人，雖然投保人可以為被保險人，但是投保人是保險合同的當(dāng)事人，被保險人是保險合同的關(guān)系人，在保險合同訂立、履行過程中依其不同的法律地位，給予不同的稱謂，不可混為一談。特別是在保險合同關(guān)系未成立之前，提出投保申請的人只能稱為投保人，而不能稱為被保險人。但是由于財產(chǎn)保險的投保人與被保險人往往同為一人，當(dāng)他們?yōu)樽约旱睦娑喠⒇敭a(chǎn)保險合同時，他們既是投保人，也是被保險人。但是在訂立保險合同時，其身份只能稱投保人，合同成立后才能稱為被保險人。因此，保險合同成立后，被保險人雖然仍可稱之為投保人，但此時將其稱之為被保險人更為恰當(dāng)。所謂受益人，按照本條第三款的規(guī)定，是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人，投保人、被保險人可以為受益人。我們知道，投保人身保險的目的通常是投保人為其親屬在被保險人死亡之后免遭經(jīng)濟(jì)上的困難，以被保險人的身體或者生命為標(biāo)的約定在保險事故發(fā)生后，由保險人支付保險金。而在財產(chǎn)保險中，因領(lǐng)受給付的人多是被保險人自己，所以通常無受益人的規(guī)定，只有人身保險，一般才有受益人的規(guī)定。受益人具有以下法律地位和特征：第一，受益人應(yīng)當(dāng)由被保險人或者投保人在投保時指定，并在保險合同中載明。第二，受益人是享有保險金請求權(quán)的人，如果發(fā)生給付糾紛，受益人可以獨(dú)立行使訴訟權(quán)利，請求得到給付。第三，受益人如未指定，被保險人的繼承人即為受益人。第四，受益人無償享受保險利益，受益人不負(fù)交付保險費(fèi)的義務(wù)，保險人也無權(quán)向受益人追索保險費(fèi)。第五，受益人權(quán)利的行使時間必須在被保險人死亡之后，如果受益人先于被保險人死亡，受益權(quán)隨之消滅；如果受益人為牟取保險金而殺害被保險人，其受益權(quán)即被剝奪。第六，受益人領(lǐng)取的保險金歸受益人獨(dú)立享有，不能作為被保險人的遺產(chǎn)處理。根據(jù)投保人的投保情況，投保人、被保險人可以為受益人。具體來講，當(dāng)投保人為自己的利益而簽訂保險合同時，會出現(xiàn)兩種情況：一是投保人、被保險人、受益人均為一人，如投保人以自己的身體投保生存險；二是投保人與受益人是同一人，而被保險人是另一人，如投保人為父親投保死亡險，以自己為受益人。當(dāng)投保人為他人的利益而投保時，又會出現(xiàn)投保人是一人，被保險人與受益人是同一人的情況，如兒子為父親投保生存險，以父親為受益人。第二十三條保險事故發(fā)生后，依照保險合同請求保險人賠償或者給付保險金時，投保人、被保險人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險人提供其所能提供的與確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。保險人依照保險合同的約定，認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)通知投保人、被保險人或者受益人補(bǔ)充提供有關(guān)的證明和資料。[釋義]本條是對保險索賠時投保人、被保險人或者受益人應(yīng)當(dāng)提供有關(guān)證明和資料，以及保險人通知補(bǔ)充提供有關(guān)證明和資料的規(guī)定。保險索賠是指保險事故發(fā)生后，根據(jù)保險合同的約定，向保險人要求履行賠償或者給付保險金的行為，保險事故的發(fā)生是提出保險索賠的前提。按照本條第一款的規(guī)定，保險事故發(fā)生后，依照保險合同請求保險人賠償或者給付保險金時，投保人、被保險人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險人提供其所能提供的與確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。這里所講的“有關(guān)的證明和資料”主要是指：一、保險單或者保險憑證的正本；二、已支付保險費(fèi)的憑證；三、帳冊、收據(jù)、發(fā)票、裝箱單、運(yùn)輸合同等有關(guān)保險財產(chǎn)的原始單據(jù)；四、身份證、工作證、戶口簿或者其他有關(guān)人身保險的被保險人姓名、年齡、職業(yè)等情況的證明材料；五、確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等的證明和資料，如調(diào)查檢驗(yàn)報告、出險證明書、損害鑒定、被保險人死亡證明或者喪失勞動能力程度鑒定、責(zé)任案件的結(jié)論性意見等；六、索賠清單，如受損財產(chǎn)清單、各種費(fèi)用清單、其他要求保險人給付的詳細(xì)清單等。按照本條第二款的規(guī)定，保險人依照保險合同的約定，認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)通知投保人、被保險人或者受益人補(bǔ)充提供有關(guān)的證明和資料。保險的最終目的是受損時能得到補(bǔ)償，因此索賠成功有賴于及時地把保險事故發(fā)生的時間、地點(diǎn)和原因以及有關(guān)保險單證的號碼、保險標(biāo)的、保險期限等事項(xiàng)一并告知保險人，特別是應(yīng)當(dāng)向保險人提供其所能提供的與確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料，而且這些證明和資料應(yīng)當(dāng)是真實(shí)、準(zhǔn)確和完整的。如果保險人依照保險合同的約定，認(rèn)為投保人、被保險人或者受益人提供的有關(guān)證明和資料是不完整的，應(yīng)當(dāng)通知其補(bǔ)充提供，以便于保險人迅速調(diào)查與核實(shí)確認(rèn)保險事故，做好理賠工作。第二十四條保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時作出核定，并將核定結(jié)果通知被保險人或者受益人；對屬于保險責(zé)任的，在與被保險人或者受益人達(dá)成有關(guān)賠償或者給付保險金額的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險金義務(wù)。保險合同對保險金額及賠償或者給付期限有約定的，保險人應(yīng)當(dāng)依照保險合同的約定，履行賠償或者給付保險金義務(wù)。保險人未及時履行前款規(guī)定義務(wù)的，除支付保險金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險人或者受益人因此受到的損失。任何單位或者個人都不得非法干預(yù)保險人履行賠償或者給付保險金的義務(wù)，也不得限制被保險人或者受益人取得保險金的權(quán)利。保險金額是指保險人承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的最高限額。[釋義]本條是對保險理賠的程序及保險金額的定義的規(guī)定。保險理賠，是指在保險事故發(fā)生后，保險人根據(jù)被保險人或者受益人提出的索賠請求，依照保險合同的約定，對保險標(biāo)的遭受損失或者損害的情況進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，并予以賠付的行為。保險理賠是保險人履行保險合同義務(wù)的一個關(guān)鍵環(huán)節(jié)和具體表現(xiàn)，為了保證理賠工作迅速、準(zhǔn)確、合理，保險法對理賠程序作出了明確規(guī)定，根據(jù)本條第一款的規(guī)定，保險理賠應(yīng)當(dāng)按照以下程序進(jìn)行：一、立案查驗(yàn)。保險人在接到出險通知后，應(yīng)當(dāng)立即派人進(jìn)行現(xiàn)場查驗(yàn)，了解損失情況及原因，查對保險單，登記立案。二、審核證明和資料。保險人對投保人、被保險人或者受益人提供的有關(guān)證明和資料進(jìn)行審核，以確定保險合同是否有效，保險期限是否屆滿，受損失的是否是保險財產(chǎn)，索賠人是否有權(quán)主張賠付，事故發(fā)生的地點(diǎn)是否在承保范圍內(nèi)等。三、核定保險責(zé)任。保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求，經(jīng)過對事實(shí)的查驗(yàn)和對各項(xiàng)單證的審核后，應(yīng)當(dāng)及時作出自己應(yīng)否承擔(dān)保險責(zé)任及承擔(dān)多大責(zé)任的核定，并將核定結(jié)果通知被保險人或者受益人。四、履行賠付義務(wù)。保險人在核定責(zé)任的基礎(chǔ)上，對屬于保險責(zé)任的，在與被保險人或者受益人達(dá)成有關(guān)賠償或者給付保險金額的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險金義務(wù)。保險合同對保險金額及賠償或者給付期限有約定的，保險人應(yīng)當(dāng)依照保險合同的約定，履行賠償或者給付保險金義務(wù)。保險人按照法定程序履行賠償或者給付保險金的義務(wù)后，保險理賠就告結(jié)束。如果保險人未及時履行賠償或者給付保險金義務(wù)的，就構(gòu)成一種違約行為，按照本條第二款的規(guī)定應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任，即“除支付保險金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險人或者受益人因此受到的損失”，這里的賠償損失，是指保險人應(yīng)當(dāng)支付的保險金的利息損失。為了保證保險人依法履行賠付義務(wù)，同時保護(hù)被保險人或者受益人的合法權(quán)益，本條第三款作出明確規(guī)定，任何單位或者個人都不得非法干預(yù)保險人履行賠償或者給付保險金的義務(wù)，也不得限制被保險人或者受益人取得保險金的權(quán)利。按照本條第四款的規(guī)定，保險金額是指保險人承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的最高限額，這是對保險金額的定義的規(guī)定。保險金額既是計算保險費(fèi)的依據(jù)，也是保險合同雙方當(dāng)事人享有權(quán)利承擔(dān)義務(wù)的重要依據(jù)，因此必須在保險合同中明確規(guī)定。財產(chǎn)保險的保險金額根據(jù)保險價值確定，不能超過投保人保險標(biāo)的的保險價值。如果投保人以保險價值全部投保，保險金額與保險價值相等；如果投保人以保險價值中的一部分投保，保險人賠付時一般是以保險金額與保險價值的比例賠償，即損失發(fā)生時保險人最高的給付金額不得超過保險金額，所以說保險金額是保險人承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的最高限額。人身保險的保險金額是由投保人和保險人雙方約定的，法律一般不作限制，只受投保人本身支付保險費(fèi)能力的制約。因此在人身保險中不存在保險價值，保險金額是人身保險事件出現(xiàn)時保險人實(shí)際支付的金額。第二十五條保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，對不屬于保險責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)向被保險人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險金通知書。[釋義]本條是對保險人收到索賠請求后對不屬于保險責(zé)任的應(yīng)當(dāng)發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險金通知書的規(guī)定。保險人在收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，經(jīng)過對事故現(xiàn)場的實(shí)際查驗(yàn)和對索賠單證的審核，應(yīng)當(dāng)及時作出核定，對屬于保險責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)按照本法前條規(guī)定履行賠償或者給付保險金的義務(wù)；對不屬于保險責(zé)任的，按照本條規(guī)定，應(yīng)當(dāng)向被保險人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險金通知書。這里需要注意的是，為避免口說無憑引起爭議，拒絕賠償或者拒絕給付保險金的，一定要以“通知書’的形式，以書面通知索賠申請人。我們知道，保險責(zé)任是指保險人按照合同約定，對于可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)的賠償或者給付保險金的責(zé)任。在保險合同中，保險責(zé)任條款具體規(guī)定了保險人所承擔(dān)的風(fēng)險范圍，在規(guī)定風(fēng)險范圍的同時，保險合同還要規(guī)定責(zé)任免除條款，即保險人不負(fù)賠償或者給付保險金責(zé)任的范圍。要確定是否保險人承擔(dān)的責(zé)任，首先就要搞清致?lián)p的原因。造成損失的原因可能是多種的，保險人是否承擔(dān)賠償責(zé)任，就要看造成損失的原因是否屬于保險人承保的保險事故，也就是說保險人須承擔(dān)賠償責(zé)任的損失必須與它所承保的危險有因果關(guān)系，這也正是保險合同所堅(jiān)持的近因原則。只有引起保險標(biāo)的損失的直接、有效、起決定作用的近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任，保險人才需要承擔(dān)賠償與給付保險金的義務(wù)。保險人依照法律和保險合同的約定，如果可以確定賠償或者給付保險金的請求不屬于保險責(zé)任的，或者屬于責(zé)任免除的范圍的，就有權(quán)拒絕賠償或者拒絕給付保險金，這時保險人應(yīng)當(dāng)向被保險人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險金通知書。第二十六條保險人自收到賠償或者給付保險金的請求和有關(guān)證明、資料之日起六十日內(nèi)，對其賠償或者給付保險金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確定的最低數(shù)額先予支付；保險人最終確定賠償或者給付保險金的數(shù)額后，應(yīng)當(dāng)支付相應(yīng)的差額。[釋義]本條是對保險人先予支付賠償或者給付保險金的規(guī)定。在保險人理賠的過程中，對于一些雖然已經(jīng)確定屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的理賠請求，由于與索賠申請人不能達(dá)成賠償或者給付保險金數(shù)額的協(xié)議，或者保險事故復(fù)雜、損失較大等原因，有時會出現(xiàn)保險人對其賠償或者給付保險金的數(shù)額難以確定的情況，這樣往往會影響到賠償或者給付保險金義務(wù)的及時履行。對于被保險人或者受益人來說，常常使他們在遭受了損失之后，又面臨不能及時得到補(bǔ)償?shù)那闆r，給恢復(fù)生產(chǎn)和安排生活帶來許多困難，這個問題不解決就會使一部分被保險人或者受益人的合法權(quán)益得不到應(yīng)有的保障。因此，為了保護(hù)被保險人或者受益人的合法權(quán)益，使他們在遭受了損失或者損害之后能夠及時獲得一定的補(bǔ)償，本條規(guī)定了保險人先予支付賠償或者給付保險金的制度，以督促保險人盡快履行其賠償或者給付保險金的義務(wù)。按照本條規(guī)定，保險人自收到賠償或者給付保險金的請求和有關(guān)證明、資料之日起六十日內(nèi)，對其賠償或者給付保險金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確定的最低數(shù)額先予支付；保險人最終確定賠償或者給付保險金的數(shù)額后，應(yīng)當(dāng)支付相應(yīng)的差額。具體來講，符合先予支付保險金的條件是：一、屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的索賠請求；二、收到索賠申請和有關(guān)證明、資料之日起已滿六十日；三、保險人的賠償或者給付保險金的數(shù)額不能確定。具備上述條件的，保險人應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確定的最低數(shù)額，先予支付賠償或者給付保險金。這個“可以確定的最低數(shù)額”，應(yīng)當(dāng)是保險人與索賠申請人已經(jīng)認(rèn)定的數(shù)額。如果雙方?jīng)]有達(dá)成共識，保險人也可以根據(jù)有關(guān)證明和資料自行確定一個先予支付的數(shù)額，待最終確定賠償或者給付保險金的數(shù)額后，保險人再向被保險人或者受益人支付最終確定的數(shù)額與已經(jīng)先予支付數(shù)額之間的差額。第二十七條人壽保險以外的其他保險的被保險人或者受益人，對保險人請求賠償或者給付保險金的權(quán)利，自其知道保險事故發(fā)生之日起二年不行使而消滅。人壽保險的被保險人或者受益人對保險人請求給付保險金的權(quán)利，自其知道保險事故發(fā)生之日起五年不行使而消滅。[釋義]本條是對保險金請求權(quán)時效的規(guī)定。保險金請求權(quán)是被保險人、受益人的一項(xiàng)財產(chǎn)權(quán)利，為促使被保險人、受益人及時行使權(quán)利，便于保險人及時履行賠付義務(wù)，充分發(fā)揮保險對經(jīng)濟(jì)生活的保障作用，保險法規(guī)定了保險金請求權(quán)的消滅時效。被保險人、受益人在時效期間不行使這項(xiàng)權(quán)利，則該權(quán)利消滅。保險金請求權(quán)的消滅時效分為兩種：第一，屬于人壽保險以外的其他保險，被保險人或者受益人對保險人請求賠償或者給付保險金的權(quán)利，自其知道保險事故發(fā)生之日起二年不行使而消滅；第二，屬于人壽保險的，被保險人或者受益人對保險人請求賠償或者給付保險金的權(quán)利，自其知道保險事故發(fā)生之日起五年內(nèi)不行使而消滅。第二十八條被保險人或者受益人在未發(fā)生保險事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金的請求的，保險人有權(quán)解除保險合同，并不退還保險費(fèi)。投保人、被保險人或者受益人故意制造保險事故的，保險人有權(quán)解除保險合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，除本法第六十五條第一款另有規(guī)定外，也不退還保險費(fèi)。保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或者受益人以偽造、變造的有關(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險人對其虛報的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。投保人、被保險人或者受益人有前三款所列行為之一，致使保險人支付保險金或者支出費(fèi)用的，應(yīng)當(dāng)退回或者賠償。[釋義]本條是投保人、被保險人、受益人進(jìn)行保險欺詐所應(yīng)承擔(dān)法律后果的規(guī)定。為保護(hù)保險人的合法權(quán)益，防止保險欺詐，本條規(guī)定嚴(yán)格禁止投保人、被保險人、受益人進(jìn)行保險欺詐。根據(jù)本條規(guī)定，投保人、被保險人、受益人進(jìn)行保險欺詐主要有三種情形：

一是在未發(fā)生保險事故的情況下謊稱發(fā)生了保險事故。在這種情形下，當(dāng)事人通常會偽造事故現(xiàn)場，編造事故原因，偽造有關(guān)證明文件和資料等，以騙取保險人的信任，非法取得保險金。二是故意制造保險事故?，F(xiàn)實(shí)中已發(fā)生了不少這樣的案例：有的以死亡為給付保險金條件的保險合同的受益人，為了獲取保險金而殺害被保險人或者造成被保險人傷殘、染病；有的財產(chǎn)保險合同的被保險人縱火燒毀保險財產(chǎn)等。在這種情形下，雖然確實(shí)發(fā)生了被保險人死亡、傷殘或者保險財產(chǎn)損失等事故，但這種事故是投保人、被保險人或者受益人圖謀獲取保險金而故意制造的，因此這種事故不屬于保險合同約定的保險事故。投保人、被保險人或者受益人故意制造保險事故的行為，顯然是一種保險欺詐行為。三是保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或者受益人以偽造、變造的有關(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度。這種情形是指確實(shí)有保險事故發(fā)生，但投保人、被保險人或者受益人并不是根據(jù)保險事故實(shí)際所造成的人身傷殘情況或者財產(chǎn)損失情況提出賠付保險金的請求，而是弄虛作假，偽造證據(jù)，夸大人身損害程度或者財產(chǎn)損失程度，企圖得到超額的賠付。投保人、被保險人、受益人采取以上三種方式進(jìn)行保險欺詐的，應(yīng)承擔(dān)以下法律后果：1．在未發(fā)生保險事故的情況下，被保險人、受益人謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出索賠的，保險人有權(quán)解除保險合同，結(jié)束保險合同關(guān)系，并且不退還保險費(fèi)。2．投保人、被保險人或者受益人故意制造保險事故的，保險人有權(quán)解除保險合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，除本法第六十五條第一款規(guī)定的情形外，也不退還保險費(fèi)。按照第六十五條第一款的規(guī)定，人身保險合同的投保人如果已交足二年以上保險費(fèi)的，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險單的現(xiàn)金價值。3．發(fā)生保險事故后，投保人、被保險人或者受益人偽造、變造有關(guān)證明、資料或其他證據(jù)，虛報事故原因，夸大保險標(biāo)的損害程度或者損失程度的，保險人對其虛報的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。投保人、被保險人或者受益人有以上保險欺詐行為致使保險人支付保險金或者支出費(fèi)用的，應(yīng)當(dāng)退回或者賠償。第二十九條保險人將其承擔(dān)的保險業(yè)務(wù)，以分保形式，部分轉(zhuǎn)移給其他保險人的，為再保險。應(yīng)再保險接受人的要求，再保險分出人應(yīng)當(dāng)將其自負(fù)責(zé)任及原保險的有關(guān)情況告知再保險接受人。[釋義]本條是對再保險的界定及再保險分出人告知義務(wù)的規(guī)定。再保險也叫分保，是指保險人將其承擔(dān)的保險業(yè)務(wù)，以承保形式，部分轉(zhuǎn)移給其他保險人。進(jìn)行再保險，可以分散保險人的風(fēng)險，有利于其控制損失，穩(wěn)定經(jīng)營。再保險是在原保險合同的基礎(chǔ)上建立的。在再保險關(guān)系中，直接接受保險業(yè)務(wù)的保險人稱為原保險人，也叫再保險分出人；接受分出保險責(zé)任的保險人稱為再保險接受人，也叫再保險人。再保險的權(quán)利義務(wù)關(guān)系是由再保險分出人與再保險接受人通過訂立再保險合同確立的。再保險合同的存在雖然是以原保險合同的存在為前提，但兩者在法律上是各自獨(dú)立存在的合同，所以再保險的權(quán)利義務(wù)關(guān)系與原保險的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，是相互獨(dú)立的法律關(guān)系，不能混淆。再保險的具體形式可以分為比例再保險和非比例再保險兩類。比