信貸工廠模式下銀行與中小企業(yè)雙贏

信貸工廠模式下的銀行與中小企業(yè)雙贏摘要：淡馬錫“信貸工廠”模式在中國的試運(yùn)行成功給深陷囹圄的中小企業(yè)帶來了曙光。在銀監(jiān)會關(guān)于開拓中小企業(yè)融資途徑的指引下，建設(shè)銀行、中國銀行借鑒淡馬錫模式，率先建立中小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)，在收益和風(fēng)險控制上實(shí)現(xiàn)雙贏——區(qū)域性中小企業(yè)信貸量增長迅速的同時實(shí)現(xiàn)不良貸款率的下調(diào)。本文通過研究信貸工廠運(yùn)行模式特點(diǎn)，探討其在中國發(fā)展的可持續(xù)性，并提出優(yōu)化建議。

關(guān)鍵詞：信貸工廠運(yùn)作模式銀企雙贏

一、全面認(rèn)識信貸工廠

（一）市場背景

隨著大型企業(yè)和壟斷行業(yè)的脫媒，作為國民經(jīng)濟(jì)重要組成部分的中小企業(yè)將逐步發(fā)展為銀行盈利的重要來源。一方面，銀行穩(wěn)定的資金流量可以滿足中小企業(yè)資金需求“短、頻、急”的特點(diǎn)；另一方面，規(guī)模巨大的中小企業(yè)團(tuán)體可以滿足銀行業(yè)務(wù)量擴(kuò)張的需求，雙方實(shí)現(xiàn)互利共贏。從新加坡引入的“信貸工廠”模式通過獨(dú)立運(yùn)作平臺，中小企業(yè)信貸產(chǎn)品開發(fā)，實(shí)現(xiàn)規(guī)?；I(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化和流程化運(yùn)行。

（二）信貸工廠運(yùn)行模式特點(diǎn)

信貸工廠模式的核心在于用制度、程序、規(guī)則和價值理念來倡導(dǎo)和規(guī)范信貸行為。其流程化設(shè)計圍繞市場營銷、業(yè)務(wù)受理和盡職調(diào)查、審查審批、貸款發(fā)放、貸后管理、信用恢復(fù)和集中清收六環(huán)節(jié)獨(dú)立運(yùn)行。主要特點(diǎn)如下：

1.服務(wù)對象化

主動開發(fā)客戶，以客戶為導(dǎo)向。通過前期市場調(diào)研，交叉銷售回訪名單進(jìn)行情景分析，確定行業(yè)優(yōu)先發(fā)展次序，對區(qū)域內(nèi)的行業(yè)和客戶進(jìn)行初步篩選，將分散、零星的信貸需求進(jìn)行整合設(shè)計，實(shí)現(xiàn)規(guī)?；?、批量化的信貸產(chǎn)品營銷。同時，按照各商業(yè)銀行內(nèi)部評級標(biāo)準(zhǔn)，設(shè)定風(fēng)險容忍度，以概率問責(zé)的機(jī)制，結(jié)合硬性與軟性指標(biāo)，綜合考核中小企業(yè)經(jīng)營狀況，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險鎖定下的業(yè)務(wù)拓展。

2.服務(wù)流程化

根據(jù)中小企業(yè)“短、頻、急”的融資需求特點(diǎn)，信貸工廠在審批流程上，不同于傳統(tǒng)的自上而下的層級審批，以水平化的流水線生產(chǎn)模式，通過專業(yè)化的細(xì)分，盡職免責(zé)的激勵措施，使業(yè)務(wù)流程從整體上協(xié)調(diào)一致、專業(yè)高效。在客戶篩選環(huán)節(jié)，相對與傳統(tǒng)的財務(wù)指標(biāo)，應(yīng)用實(shí)質(zhì)重于形式的原則，更多地考察企業(yè)主及其家庭的資產(chǎn)負(fù)債情況、企業(yè)主的人品及社會口碑、企業(yè)銷售前景、經(jīng)營策略、企業(yè)的用電量、繳稅等活性信息。

3.風(fēng)控全面化

信貸工廠模式將風(fēng)險控制重心移至最前端的客戶篩選。通過客戶端程序應(yīng)用，對客戶實(shí)施交叉管理，利用計算機(jī)技術(shù)執(zhí)行風(fēng)險識別及劣質(zhì)客戶的過濾，增強(qiáng)服務(wù)對象的專一性和準(zhǔn)確度，有效控制授信風(fēng)險。在授信審批過程中，實(shí)行客戶名單的動態(tài)管理，設(shè)計有針對性的