貨幣銀行學(xué)課件-商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)（下）

第一節(jié)

短期貸款第二節(jié)中長期貸款第三節(jié)信用貸款與擔(dān)保貸款

商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)（下）

第四節(jié)消費(fèi)貸款

第一節(jié)短期貸款一、流動資金周轉(zhuǎn)與短期貸款（一）流動資金周轉(zhuǎn)及存在形態(tài)（二）工商業(yè)流動資金周轉(zhuǎn)的特點(diǎn)與短期貸款的關(guān)系流動資金周轉(zhuǎn)的連續(xù)性與短期貸款流動資金周轉(zhuǎn)的波動性與短期貸款流動資金周轉(zhuǎn)的增殖性與短期貸款二、短期貸款的種類循環(huán)周轉(zhuǎn)限額貸款臨時貸款票據(jù)貼現(xiàn)貸款存貨貸款透支放款回購協(xié)議出口打包貸款三、票據(jù)貼現(xiàn)（一）票據(jù)貼現(xiàn)貸款概述含義：貼現(xiàn)是指票據(jù)持有人在商業(yè)票據(jù)到期前，按照票據(jù)的票面價值，貼付一定利息后，銀行將余額支付給持票人的票據(jù)行為。貼現(xiàn)票據(jù)的種類：商業(yè)匯票、商業(yè)期票、銀行票據(jù)、政府債券等票據(jù)貼現(xiàn)貸款的特點(diǎn)（與一般短期貸款相比較）資金投放的對象不同在信用關(guān)系上的當(dāng)事人不同資金融通的期限不同融資的流動性不同銀行收取利息的時間不同（二）票據(jù)貼現(xiàn)貸款的申請與審批（三）票據(jù)貼現(xiàn)貸款的期限和額度貼現(xiàn)的期限最長不超過6個月。具體計(jì)算采取從貼現(xiàn)日至到期日算頭不算尾，滿月不論大月小月一律按30天計(jì)算，不足一個月的按實(shí)際天數(shù)計(jì)算。

貼現(xiàn)利息=貼現(xiàn)匯票票面金額x實(shí)際貼現(xiàn)天數(shù)x日貼現(xiàn)率(即月貼現(xiàn)率/30)（四）票據(jù)貼現(xiàn)貸款的收回：包括委托收款、到期付款和匯劃票款三個環(huán)節(jié)的工作。（五）票據(jù)貼現(xiàn)貸款的管理要點(diǎn)

第二節(jié)中長期貸款

一、固定資金貸款的特點(diǎn)固定資金貸款流動性差，風(fēng)險大固定資金貸款直接影響經(jīng)濟(jì)建設(shè)規(guī)模、速度和結(jié)構(gòu)比例關(guān)系，還會推動流動資金和社會貨幣供給量的擴(kuò)張固定資金貸款項(xiàng)目橫向聯(lián)系廣泛，投資來源多頭，管理難度較大二、固定資金貸款的種類根據(jù)貸款對象和用途的不同，固定資金貸款主要有技術(shù)改造貸款、基本建設(shè)貸款、項(xiàng)目貸款和房地產(chǎn)貸款等幾種形式。三、銀團(tuán)貸款管理（一）銀團(tuán)的主要構(gòu)成及銀團(tuán)貸款的形式銀團(tuán)的主要構(gòu)成：牽頭行，副牽頭行，代理行和參加行銀團(tuán)貸款的形式：直接銀團(tuán)貸款和間接銀團(tuán)貸款（二）銀團(tuán)貸款的特點(diǎn)第一，銀團(tuán)貸款在組織上有其特殊的靈活性；第二，銀團(tuán)貸款可憑借銀行群體的資金實(shí)力想借款者提供金額大.期限長的信貸資金；第三，銀團(tuán)貸款的參加行既按一定比例承擔(dān)貸款，有按相應(yīng)的比例承擔(dān)風(fēng)險，這樣就分散了巨額貸款的風(fēng)險。第四，銀團(tuán)貸款是一種銀行群體行為；第五，銀團(tuán)貸款對建設(shè)項(xiàng)目的籌資者來說，是一種靈活、簡捷、有利的籌資方式。

第三節(jié)信用貸款與擔(dān)保貸款一、信用貸款（一）信用貸款的特點(diǎn)以借款人信用和未來的現(xiàn)金流量作為還款保證風(fēng)險大、利率高手續(xù)簡便（二）信用貸款的操作程序及要點(diǎn)對借款人進(jìn)行信用評估，正確選擇貸款對象。合理確定貸款額度和期限。貸款的發(fā)放與監(jiān)督使用貸款到期收回。二、擔(dān)保貸款我國目前的擔(dān)保貸款也包括保證貸款、質(zhì)押貸款和抵押貸款三種。（一）保證貸款的操作要點(diǎn)借款人找保銀行核保銀行審批貸款的發(fā)放與收回(三)抵押貸款的操作和管理重點(diǎn)抵押物的審查確認(rèn)及貸款的審查發(fā)放程序貸款使用及抵押物保管情況的檢查程序。貸款的收回及抵押物的處分程序

第四節(jié)消費(fèi)貸款一、消費(fèi)貸款的涵義及特點(diǎn)（一）消費(fèi)貸款的涵義消費(fèi)貸款，是指商業(yè)銀行以消費(fèi)者信用為基礎(chǔ)，對消費(fèi)者個人發(fā)放的、用于購置耐用消費(fèi)品或支付其它費(fèi)用的貸款，通常又叫消費(fèi)者貸款。(二)消費(fèi)貸款的特點(diǎn)消費(fèi)貸款一般實(shí)行“先存后貸、存貸掛鉤”的管理辦法單筆貸款規(guī)模小，單位成本費(fèi)用較多貸款客戶廣而分散期限較長，單筆貸款的風(fēng)險性較大二、消費(fèi)貸款的種類及操作要點(diǎn)（一）消費(fèi)貸款的種類住房按揭貸款分期付款助學(xué)貸款信用卡（二）消費(fèi)貸款的操作要點(diǎn)貸款的申請。信用分析和貸前調(diào)查。貸款審批與發(fā)放。貸后檢查與貸款的收回。三、消費(fèi)貸款的風(fēng)險與收益特征（一）消費(fèi)貸款的收益（二）消費(fèi)貸款的風(fēng)險1、消費(fèi)貸款的損失2、消費(fèi)貸款的利率和流動性風(fēng)險

案例練習(xí)

十幾年來，我國信用卡市場規(guī)模不斷擴(kuò)大，然而經(jīng)營效益遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能與業(yè)務(wù)規(guī)模同步增長。如果以下觀點(diǎn)所表明的制約信用卡發(fā)展的各方面因素是現(xiàn)實(shí)客觀的，而且相對應(yīng)的投資經(jīng)營策略也都是可行的，那么你持哪幾種觀點(diǎn)?A、當(dāng)前服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)偏少，服務(wù)質(zhì)量差，信用卡受理網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展雖快，但所占比例相當(dāng)?shù)?。所以，?yīng)增設(shè)機(jī)構(gòu)，增添設(shè)備，搶占市場，進(jìn)而發(fā)展業(yè)務(wù)。B、近年來信用卡品種發(fā)展較快，但各品種發(fā)展不平衡，與發(fā)達(dá)國家相比，功能的開發(fā)距離較大。因此，應(yīng)進(jìn)一步開發(fā)完善信用卡品種和功能，創(chuàng)造需求。C、當(dāng)前信用卡經(jīng)營的方式是各自為政、粗放經(jīng)營、廣種薄收、效益低下。因此，各行應(yīng)加強(qiáng)業(yè)務(wù)合作、技術(shù)協(xié)調(diào)。充分發(fā)