貨幣銀行學(xué)課件-商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)（下）

第一節(jié)

短期貸款第二節(jié)中長(zhǎng)期貸款第三節(jié)信用貸款與擔(dān)保貸款

商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)（下）

第四節(jié)消費(fèi)貸款

第一節(jié)短期貸款一、流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)與短期貸款（一）流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)及存在形態(tài)（二）工商業(yè)流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)的特點(diǎn)與短期貸款的關(guān)系流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)的連續(xù)性與短期貸款流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)的波動(dòng)性與短期貸款流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)的增殖性與短期貸款二、短期貸款的種類(lèi)循環(huán)周轉(zhuǎn)限額貸款臨時(shí)貸款票據(jù)貼現(xiàn)貸款存貨貸款透支放款回購(gòu)協(xié)議出口打包貸款三、票據(jù)貼現(xiàn)（一）票據(jù)貼現(xiàn)貸款概述含義：貼現(xiàn)是指票據(jù)持有人在商業(yè)票據(jù)到期前，按照票據(jù)的票面價(jià)值，貼付一定利息后，銀行將余額支付給持票人的票據(jù)行為。貼現(xiàn)票據(jù)的種類(lèi)：商業(yè)匯票、商業(yè)期票、銀行票據(jù)、政府債券等票據(jù)貼現(xiàn)貸款的特點(diǎn)（與一般短期貸款相比較）資金投放的對(duì)象不同在信用關(guān)系上的當(dāng)事人不同資金融通的期限不同融資的流動(dòng)性不同銀行收取利息的時(shí)間不同（二）票據(jù)貼現(xiàn)貸款的申請(qǐng)與審批（三）票據(jù)貼現(xiàn)貸款的期限和額度貼現(xiàn)的期限最長(zhǎng)不超過(guò)6個(gè)月。具體計(jì)算采取從貼現(xiàn)日至到期日算頭不算尾，滿(mǎn)月不論大月小月一律按30天計(jì)算，不足一個(gè)月的按實(shí)際天數(shù)計(jì)算。

貼現(xiàn)利息=貼現(xiàn)匯票票面金額x實(shí)際貼現(xiàn)天數(shù)x日貼現(xiàn)率(即月貼現(xiàn)率/30)（四）票據(jù)貼現(xiàn)貸款的收回：包括委托收款、到期付款和匯劃票款三個(gè)環(huán)節(jié)的工作。（五）票據(jù)貼現(xiàn)貸款的管理要點(diǎn)

第二節(jié)中長(zhǎng)期貸款

一、固定資金貸款的特點(diǎn)固定資金貸款流動(dòng)性差，風(fēng)險(xiǎn)大固定資金貸款直接影響經(jīng)濟(jì)建設(shè)規(guī)模、速度和結(jié)構(gòu)比例關(guān)系，還會(huì)推動(dòng)流動(dòng)資金和社會(huì)貨幣供給量的擴(kuò)張固定資金貸款項(xiàng)目橫向聯(lián)系廣泛，投資來(lái)源多頭，管理難度較大二、固定資金貸款的種類(lèi)根據(jù)貸款對(duì)象和用途的不同，固定資金貸款主要有技術(shù)改造貸款、基本建設(shè)貸款、項(xiàng)目貸款和房地產(chǎn)貸款等幾種形式。三、銀團(tuán)貸款管理（一）銀團(tuán)的主要構(gòu)成及銀團(tuán)貸款的形式銀團(tuán)的主要構(gòu)成：牽頭行，副牽頭行，代理行和參加行銀團(tuán)貸款的形式：直接銀團(tuán)貸款和間接銀團(tuán)貸款（二）銀團(tuán)貸款的特點(diǎn)第一，銀團(tuán)貸款在組織上有其特殊的靈活性；第二，銀團(tuán)貸款可憑借銀行群體的資金實(shí)力想借款者提供金額大.期限長(zhǎng)的信貸資金；第三，銀團(tuán)貸款的參加行既按一定比例承擔(dān)貸款，有按相應(yīng)的比例承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，這樣就分散了巨額貸款的風(fēng)險(xiǎn)。第四，銀團(tuán)貸款是一種銀行群體行為；第五，銀團(tuán)貸款對(duì)建設(shè)項(xiàng)目的籌資者來(lái)說(shuō)，是一種靈活、簡(jiǎn)捷、有利的籌資方式。

第三節(jié)信用貸款與擔(dān)保貸款一、信用貸款（一）信用貸款的特點(diǎn)以借款人信用和未來(lái)的現(xiàn)金流量作為還款保證風(fēng)險(xiǎn)大、利率高手續(xù)簡(jiǎn)便（二）信用貸款的操作程序及要點(diǎn)對(duì)借款人進(jìn)行信用評(píng)估，正確選擇貸款對(duì)象。合理確定貸款額度和期限。貸款的發(fā)放與監(jiān)督使用貸款到期收回。二、擔(dān)保貸款我國(guó)目前的擔(dān)保貸款也包括保證貸款、質(zhì)押貸款和抵押貸款三種。（一）保證貸款的操作要點(diǎn)借款人找保銀行核保銀行審批貸款的發(fā)放與收回(三)抵押貸款的操作和管理重點(diǎn)抵押物的審查確認(rèn)及貸款的審查發(fā)放程序貸款使用及抵押物保管情況的檢查程序。貸款的收回及抵押物的處分程序

第四節(jié)消費(fèi)貸款一、消費(fèi)貸款的涵義及特點(diǎn)（一）消費(fèi)貸款的涵義消費(fèi)貸款，是指商業(yè)銀行以消費(fèi)者信用為基礎(chǔ)，對(duì)消費(fèi)者個(gè)人發(fā)放的、用于購(gòu)置耐用消費(fèi)品或支付其它費(fèi)用的貸款，通常又叫消費(fèi)者貸款。(二)消費(fèi)貸款的特點(diǎn)消費(fèi)貸款一般實(shí)行“先存后貸、存貸掛鉤”的管理辦法單筆貸款規(guī)模小，單位成本費(fèi)用較多貸款客戶(hù)廣而分散期限較長(zhǎng)，單筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)性較大二、消費(fèi)貸款的種類(lèi)及操作要點(diǎn)（一）消費(fèi)貸款的種類(lèi)住房按揭貸款分期付款助學(xué)貸款信用卡（二）消費(fèi)貸款的操作要點(diǎn)貸款的申請(qǐng)。信用分析和貸前調(diào)查。貸款審批與發(fā)放。貸后檢查與貸款的收回。三、消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)與收益特征（一）消費(fèi)貸款的收益（二）消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)1、消費(fèi)貸款的損失2、消費(fèi)貸款的利率和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

案例練習(xí)

十幾年來(lái)，我國(guó)信用卡市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，然而經(jīng)營(yíng)效益遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能與業(yè)務(wù)規(guī)模同步增長(zhǎng)。如果以下觀點(diǎn)所表明的制約信用卡發(fā)展的各方面因素是現(xiàn)實(shí)客觀的，而且相對(duì)應(yīng)的投資經(jīng)營(yíng)策略也都是可行的，那么你持哪幾種觀點(diǎn)?A、當(dāng)前服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)偏少，服務(wù)質(zhì)量差，信用卡受理網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展雖快，但所占比例相當(dāng)?shù)?。所以，?yīng)增設(shè)機(jī)構(gòu)，增添設(shè)備，搶占市場(chǎng)，進(jìn)而發(fā)展業(yè)務(wù)。B、近年來(lái)信用卡品種發(fā)展較快，但各品種發(fā)展不平衡，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，功能的開(kāi)發(fā)距離較大。因此，應(yīng)進(jìn)一步開(kāi)發(fā)完善信用卡品種和功能，創(chuàng)造需求。C、當(dāng)前信用卡經(jīng)營(yíng)的方式是各自為政、粗放經(jīng)營(yíng)、廣種薄收、效益低下。因此，各行應(yīng)加強(qiáng)業(yè)務(wù)合作、技術(shù)協(xié)調(diào)。充分發(fā)