保險在家庭財務規(guī)劃中扮演的角色

保險在家庭財務規(guī)劃中扮演的角色彭航2014-08-13保險在家庭財務規(guī)劃中扮演的角色彭航2014-08-13辛苦工作為什么？賺錢為什么？理財為什么？家庭幸福買保險為什么？引人深思的一組數(shù)據(jù)昆山爆炸臺灣氣爆死亡人數(shù)75人20人投保人數(shù)0人19人壽險賠付金額不足3597萬財險賠付金額1200萬240萬選擇客戶：選擇想買的（車子、房子...）代理人：選擇想賣的（風險保障...）保險防止生活被改變綜合金融綜合金融競爭對手：跨領域服務內(nèi)容：一站式滿足專業(yè)要求：越來越高綜合看待家庭風險保障生活目標籌資財富管理客戶期待追求業(yè)務員強調(diào)人生是一條從生到死的不歸路，沒有重來的機會，沒有人知道生命會有多長，所以我們必須給家人買夠足額的保障

四類病態(tài)人群

第一類：存錢族

只相信最古老的儲蓄理財方式；

第二類：賺錢族

為賺錢而賺錢,簡單地抱著賺錢的想法去投資；

第三類：好高族

實際風險承受能力與個人風險喜惡的矛盾；

第四類：抵觸族

對專業(yè)理財?shù)牟恍湃巍?/p>

六大“亞健康”

第一：負債比率高于40%；

第二：收入來源靠工資，形式單一，

財務自由度過低；

第三：財務狀況盈余狀況不佳；

第四：資產(chǎn)流動性過低或過高；

第五：凈投資資產(chǎn)與凈資產(chǎn)比過低，

投資目標不明確；

第六：家庭保障不足。

中國家庭的現(xiàn)狀是：

要么過度儲蓄，

要么過度投資；

沒有理財目標，

或理財目標不清晰；

也沒有長期合理的理財規(guī)劃。何謂理財？“理”就是創(chuàng)造、分配、運用...“財”就是資源：有形：錢、證券、房產(chǎn)、基金無形：時間、知識、技能、人脈理財就是有效配置資源，運用資源，讓資源效益最大化?。ㄥX賺錢）（人賺錢）建立正確的理財觀理財觀財富管理模式服務個人與家庭圓滿價值觀個性積極冒險穩(wěn)健保守善盡家庭責任追求個人價值不留遺憾錢花在刀刃上做好風險管理理財規(guī)劃藍圖投資安全理財規(guī)劃財富積累財富保障財富分配開源節(jié)流投資規(guī)劃職業(yè)規(guī)劃消費規(guī)劃稅務規(guī)劃風險管理規(guī)劃婚姻家庭規(guī)劃子女教育規(guī)劃捐贈規(guī)劃遺產(chǎn)規(guī)劃經(jīng)營家庭財務目標積累財富財富傳承責任目標欲望目標有形無形公平效益節(jié)稅（為家庭）（旅游、車...）有能力傳承企業(yè)，無能力傳承保險風險管理人身財產(chǎn)家庭工作投資滯漲政策更迭……經(jīng)營家庭可能面臨的風險未來現(xiàn)在風險管理事件的不可控性讓家庭有可控性（管理目標）家庭正常運轉(zhuǎn)企業(yè)永續(xù)經(jīng)營追求圓滿不留遺憾家庭理財以終為始收入支出儲蓄-=收入儲蓄支出-=生活水平換房置產(chǎn)財產(chǎn)傳承買房清償貸款買車再換車子女教育國內(nèi)外旅游兒女婚房個人興趣奉養(yǎng)父母其他目標退休規(guī)劃名牌精品慈善公益醫(yī)療規(guī)劃萬一死得太早咋辦？萬一生病了，咋辦？萬一受傷殘廢咋辦？萬一創(chuàng)業(yè)失敗咋辦？萬一財產(chǎn)毀損咋辦？萬一投機虧損咋辦？財務焦慮：資源有限，欲望無窮明確需求，規(guī)劃時間表，并按喜好排列先后順序當責任目標未被滿足時，一定做好風險轉(zhuǎn)嫁

運用金融工具調(diào)整收入曲線與支出曲線的不平衡，讓有限的資源發(fā)揮最大的效益創(chuàng)造家庭永續(xù)經(jīng)營的基礎追求平衡、富足、沒有遺憾的人生追求財務自由財產(chǎn)有效、和諧傳承家庭理財?shù)哪康募彝ヘ攧漳繕说幕I資公式本金時間報酬率XX家庭收入錢賺的人賺的消費（眼前）儲蓄（未來）日常支出貸款支出未來責任目標支出未來欲望目標支出富余投資賬戶理財36字訣

以終為始量力而為開源節(jié)流借力使力

積少成多量入為出安身立命居安思危幸福人生購房貸款買車子教旅游退休興趣收入《開源》《節(jié)流》《以終為始》量入為出《借力使力》《居安思?！钒采砹⒚腋Ｃ罎M量力而為投資決策金融工具《積少成多》追蹤調(diào)整支出儲蓄-=意外與明天誰先到？

保險能夠避免家庭生活被改變！

欲望目標可調(diào)整，可放棄！

責任目標無論如何都得兌現(xiàn)！

保險是對家庭承諾的擔保品！

風險管理是家庭生活的成本！

不要讓您對家庭的承諾變成是一句蒼白的話術家庭財務目標的籌資公式本金時間報酬率XX積累本金的時間復利效應環(huán)境帶來的變數(shù)選擇金融工具金融工具的屬性家庭財務目標的籌資公式本金時間報酬率XX72法則9年18年27年36年45年...2倍4倍8倍16倍32倍...時間越長，復利效應越突出！越早準備，爭取的時間越長！時間越長，面對變數(shù)的概率越大！家庭財務目標的籌資公式本金時間報酬率XX決定承受風險的系數(shù)選擇金融工具的依據(jù)結合目標屬性（責任、欲望）個人投資屬性年齡資源多寡安全性20～25%流動性5～10%獲利性70%資產(chǎn)配置前鋒進攻后衛(wèi)守門板凳調(diào)度證券增值財富保險風險管理銀行隨機調(diào)度中國經(jīng)濟增速面臨換擋十八屆三中全會，中共中央總書記習近平同志說：廣大中國老百姓要開始習慣中國經(jīng)濟進入新常態(tài)時期！日本、韓國、臺灣、中國...高速檔中低速檔3%——5%：固定收益6%——9%：有變動，本金風險小10%以上：變化大，風險高，高回報意味著高風險風險無處不在！不要恐懼風險1、沒有高報酬、零風險的方法2、不冒不必要的風險3、不要一味規(guī)避風險事實證明：無知才會有更大的風險風險與回報率關系圖期望回報率風險程度Rf低風險

較低風險

中等風險

較高風險

高風險國債銀行存款房地產(chǎn)公司債券國內(nèi)股票風險資本國外股票*公司債券的信用等級不同，風險也不同*國外股票通常比國內(nèi)股票具有更高的風險斜率表示單位風險要求的回報率保險保障功能儲蓄功能財富管理及時彌補安全避險保值傳承我們擁有的財富當風險來臨絕對的損失選擇人壽保險的經(jīng)濟意義如果運用人壽保險可釋放出來大膽運用創(chuàng)造財富用最小的投入獲取最大補償子女教育規(guī)劃子女教育金時間不能延后需求不能縮減責任不能放棄流動性安全性變現(xiàn)性本科股票、基金波動幅度大不確定性高房產(chǎn)、黃金流動性不定絕對剛性的目標如何確保資金到位？銀行處理短期資金；利率變動需要經(jīng)常調(diào)整國債：利率影響流動性N年保險：滿期金確定；流動性確定；附加保障如何籌措子女教育基金父母養(yǎng)老規(guī)劃（市場最大，變數(shù)最多）好好活一下好好活下去VS退休金社會保險企業(yè)補充個人自籌財政困難廣覆蓋剛起步覆蓋率低養(yǎng)兒防老以房養(yǎng)老儲蓄養(yǎng)老社會保險統(tǒng)籌賬戶=社平工資*20%個人賬戶=余額/120月替代率只能維持最低生活水平社會困局老人多：領錢的人變多壽命長：領錢時間變長出生率：交錢的人變少過低的出生率導致勞動力缺乏，從而造成經(jīng)濟下滑、稅收減少，財政補貼社保更加困難子女少老人多壽命長出生率低人情薄通貨膨脹主權債務危機滯漲（經(jīng)濟發(fā)展停滯不前物價卻在飛漲）期的養(yǎng)老更加困難基本退休生活優(yōu)質(zhì)退休生活富足退休生活社保退休金相對積極投資穩(wěn)健保守投資銀行、保險、國債、債券型基金股票、股票型基金、黃金、房產(chǎn)……資金安全、風險保障雞蛋不要放在一個籃子里風險保障承擔VS轉(zhuǎn)嫁鎖住財富VS靈活資金不確定性大VS絕對確定損耗財富VS保障財富沒有缺口?？顚Ｓ眉皶r變現(xiàn)最終結果資產(chǎn)配置增值性：增值、風險投資、波動資產(chǎn)安全性：保值、固定收益、穩(wěn)定資產(chǎn)流動性：調(diào)度、側(cè)重變現(xiàn)、日常需求安全部位配置短期資金：銀行貨幣中期資金：債券、基金長期資金：保險為每一個階段的財富播下一粒種子財富管理——保值生活水平創(chuàng)業(yè)基金財產(chǎn)傳承買房換房清償貸款買車換車子女教育國內(nèi)外旅游退休規(guī)劃個人興趣奉養(yǎng)父母其他目標醫(yī)療保障600萬100萬100萬100萬500萬100萬利他目標計1500萬總資產(chǎn)超過1500萬景氣變換投資市場國際形勢創(chuàng)業(yè)環(huán)境金融風暴風險事故政策更迭……3000萬*10%=300萬外在環(huán)境變化莫測，一切皆有可能利用保單安全、避險的特性，將眼前一部分資金“藏”到后面去；每年藏一部分錢未來現(xiàn)在2950萬*10%=295萬50萬*4%=2萬20年1000萬不管錢放在哪里都是你的錢