第五屆工商銀行杯銀行產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計大賽

...wd......wd......wd...第五屆“工商銀行杯〞銀行產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計大賽參賽作品：“工銀惠富〞互聯(lián)網(wǎng)投融平臺目錄TOC\o"1-3"\h\u4441一、產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計方案 4247001.產(chǎn)品名稱 4291222.產(chǎn)品運作概述 4258743.客戶使用方式 15276904.產(chǎn)品盈利模式 16287965.風(fēng)險控制模式 178360二、產(chǎn)品創(chuàng)新市場構(gòu)思21314691.目標(biāo)客戶 2113342.主要功能 22201583.解決的主要問題 23240414.產(chǎn)品的創(chuàng)新點 2515954三、產(chǎn)品創(chuàng)新必要性分析 27163321.客戶角度 27117532.銀行業(yè)角度 28153303.社會經(jīng)濟(jì)開展角度 2814651四、產(chǎn)品可行性分析 30314411.法律法規(guī)方面 30150682.政策制度方面 3159553.技術(shù)架構(gòu)方面 32一、產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計方案產(chǎn)品名稱名稱：“工銀惠富〞互聯(lián)網(wǎng)投融平臺釋義：工銀惠富是一個網(wǎng)絡(luò)科技信息服務(wù)平臺，提供互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)，致力于為個人和企業(yè)搭建一個高效、直接的融資橋梁，構(gòu)筑更輕松自由的投融資環(huán)境，尋找個人與企業(yè)之間安全與效率的平衡點，推動解決利率市場化進(jìn)程中投資渠道窄和實體企業(yè)融資難的問題，實現(xiàn)合作共贏。工銀惠富通過發(fā)揮中國工商銀行自身強大的信貸業(yè)務(wù)優(yōu)勢并充分整合利用旗下子公司〔工銀安盛、工銀租賃、工銀瑞信〕的優(yōu)質(zhì)資源，向個人投資者提供安全、透明、便捷、高收益的投資理財工程。平臺推出的主要投資產(chǎn)品為：惠富貸〔質(zhì)押貸款類產(chǎn)品〕，惠富通〔融資租賃類產(chǎn)品〕，惠富?！脖＠眍惍a(chǎn)品〕，惠富人生〔保險類產(chǎn)品〕，惠富金賬戶〔貨幣基金類產(chǎn)品〕。2.產(chǎn)品運作概述工銀惠富互聯(lián)網(wǎng)投融平臺一共有五條產(chǎn)品線，分別是惠富金賬戶、惠富貸，惠富通，惠富保，惠富人生。下面對這五類產(chǎn)品，依次做簡要概述。①惠富金賬戶產(chǎn)品概念：該產(chǎn)品是依托工銀瑞信貨幣基金開發(fā)的，具有穩(wěn)定收益、取現(xiàn)迅速特點的平臺現(xiàn)金賬戶。平臺每個上線的工程收益和時間都有差異，而且可能發(fā)生工程緊缺的問題，或者工程一上線就被“秒殺〞的現(xiàn)象，很難保證投資人每次都能趕上。有些投資人投的工程多，可能每隔幾天就有回款，就會產(chǎn)生閑置資金。如果能夠參加金賬戶余額理財功能，充分利用客戶的沉淀資金，不僅可以提高資金的使用效率、增加投資者的綜合收益，更重要的是有利于提高工銀惠富平臺的客戶黏度。產(chǎn)品優(yōu)勢：1.賬戶體系內(nèi)循環(huán)，所以能做到T+0操作，完全不影響客戶突發(fā)的投標(biāo)需求；2.充值，取現(xiàn)無任何費用，金賬戶用戶通過平臺網(wǎng)上交易投資其他任意產(chǎn)品。3.工銀瑞信貨幣基金自2006年成立以來，未發(fā)生過負(fù)收益的情況。4.隨時轉(zhuǎn)出進(jìn)展投資理財，回款到賬之后用戶可設(shè)置自動轉(zhuǎn)投功能，資金天天有收益，靈活投資巧配置。產(chǎn)品交易模式：圖1：惠富金賬戶交易模式圖②惠富貸產(chǎn)品概念：平臺用戶將資金出借給有良好實體經(jīng)營、且有借款需求的企業(yè)，獲得10-15%年化收益，投資標(biāo)的由工商銀行進(jìn)展嚴(yán)謹(jǐn)細(xì)致的線下審核，通過實地征信確認(rèn)了借款人的還款能力，便于風(fēng)險控制?；莞毁J最大的特色在于去擔(dān)保化，即剔除了傳統(tǒng)P2P平臺通過擔(dān)保公司、保險公司等第三方，或平臺本身提供擔(dān)保。平臺推出的工程主要是采用以票據(jù)、存單等金融資產(chǎn)作為質(zhì)押融資、對企業(yè)數(shù)據(jù)進(jìn)展分析+現(xiàn)金流控制、與供給鏈核心企業(yè)合作的三種類型風(fēng)險控制模式。投資當(dāng)日開場計息，按月付息，到期還本。\t"://itouzi/itzdefault/business/_blank"產(chǎn)品優(yōu)勢：1.收益高：使得投資用戶與借款企業(yè)的需求直接對接，省去中間環(huán)節(jié)本錢，用戶可得到10-15%年化收益。投資當(dāng)日生息，按日計息，按月付息。2.有保障：【惠富貸】系列產(chǎn)品主要推行三種業(yè)務(wù)模式，通過質(zhì)押、企業(yè)數(shù)據(jù)分析與現(xiàn)金流控制企業(yè)數(shù)據(jù)分析與現(xiàn)金流控制：通過分析企業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)，實現(xiàn)對企業(yè)過去經(jīng)營業(yè)績的總結(jié)以及未來經(jīng)營情況的判斷。另外要求企業(yè)有穩(wěn)定可控的現(xiàn)金流，并對該現(xiàn)金流做有效控制。實際上是把未來應(yīng)收款項做了質(zhì)押。該業(yè)務(wù)模式主要適合弱周期行業(yè)，如服務(wù)業(yè)、餐飲業(yè)等。以及與供給鏈核心企業(yè)合作企業(yè)數(shù)據(jù)分析與現(xiàn)金流控制：通過分析企業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)，實現(xiàn)對企業(yè)過去經(jīng)營業(yè)績的總結(jié)以及未來經(jīng)營情況的判斷。另外要求企業(yè)有穩(wěn)定可控的現(xiàn)金流，并對該現(xiàn)金流做有效控制。實際上是把未來應(yīng)收款項做了質(zhì)押。該業(yè)務(wù)模式主要適合弱周期行業(yè)，如服務(wù)業(yè)、餐飲業(yè)等。供給鏈中的核心企業(yè)合作：通過核心企業(yè)上下游關(guān)系，平臺更多考察融資企業(yè)與核心廠商之間的履約能力和穩(wěn)定的合作關(guān)系。這種模式下，除了考量上述指標(biāo)外，核心企業(yè)在行業(yè)中的穩(wěn)定性、競爭能力也被統(tǒng)一計算在內(nèi)。與核心企業(yè)合作，風(fēng)險聯(lián)合控制，但不影響平臺對融資企業(yè)的風(fēng)險獨立判斷。3.有質(zhì)押：【惠富貸】系列產(chǎn)品的投資標(biāo)的全部為有實體經(jīng)營的優(yōu)質(zhì)企業(yè)借款，其中以貸代類綜合物流服務(wù)型企業(yè)的票據(jù)質(zhì)押貸款為代表，期限靈活、收益穩(wěn)定。產(chǎn)品交易模式：圖2：惠富貸交易模式圖③惠富通產(chǎn)品概念：【惠富通】系列產(chǎn)品是工銀惠富為廣闊投資用戶提供以融資租賃業(yè)務(wù)為交易模式的投資產(chǎn)品。與工銀惠富合作的出租方〔工銀租賃〕通過向投資用戶轉(zhuǎn)讓收租權(quán)，將所融資金用于購置承租方〔借款企業(yè)〕所需設(shè)備或資產(chǎn)并出租給承租方使用。承租方按時對投資用戶付租還本。投資用戶通過認(rèn)購【惠富通】系列產(chǎn)品每月安享穩(wěn)定收益。\t"://itouzi/itzdefault/business/_blank"產(chǎn)品優(yōu)勢：擁有企業(yè)核心資產(chǎn)。融資租賃公司擁有承租企業(yè)能產(chǎn)生持續(xù)現(xiàn)金流的核心設(shè)備或資產(chǎn)，如機(jī)械設(shè)備、飛機(jī)船舶等，直接把控融資企業(yè)的核心命脈。

2.雙重保障付租還本。承租方生產(chǎn)經(jīng)營所創(chuàng)造的價值構(gòu)成租賃后租金，定期向投資用戶支付，假設(shè)其未按時支付，由融資租賃公司代為償付。

3.所有權(quán)使用權(quán)別離。利用出租方擁有所有權(quán)、承租方僅有使用權(quán)的物權(quán)保護(hù)手段，出租方可據(jù)合同直接回收、處置租賃物從而躲避投資人風(fēng)險。產(chǎn)品交易模式：【惠富通】系列產(chǎn)品存在兩種交易模式，其一為回租租賃模式，其二為直租租賃模式?；刈庾赓U〔如圖3所示〕，也稱售后回租租賃，是指由融資租賃公司收購企業(yè)自有資產(chǎn)，并回租給企業(yè)使用，企業(yè)按期支付租金。這種模式為有流動資金需求的企業(yè)提供了融資服務(wù)，在租賃期滿時，資產(chǎn)歸還企業(yè)所有。圖3：回租租賃模式直接租賃，是指根據(jù)企業(yè)的購置方案，由融資租賃公司完成資產(chǎn)采購并租給企業(yè)使用。這種模式為有資產(chǎn)購置需求的企業(yè)提供了融資服務(wù)，在租賃期滿時，資產(chǎn)歸企業(yè)所有。圖4：直租租賃模式④惠富保產(chǎn)品概念：【惠富?！肯盗挟a(chǎn)品是投資用戶支付對價給保理公司，保理公司轉(zhuǎn)讓應(yīng)收賬款給用戶且到期回購，用戶獲得6%-12%的年化收益。根基交易中原始債務(wù)方為實力雄厚的大型工商企業(yè)，用戶投資本息由保理公司到期回購及原債務(wù)方的極優(yōu)質(zhì)信譽共同提供有力保障。投資期限靈活多樣，一般為1周至6個月，是偏好短期投資用戶的絕佳選擇。產(chǎn)品優(yōu)勢：1.投資期限較短：保理業(yè)務(wù)的應(yīng)收款賬期一般在一年以內(nèi)，【惠富保】的投資期限以1周—6個月居多，可以滿足用戶短期投資的需要。2.多重還款保障：應(yīng)收賬款信息、交易材料真實且披露透明，除保理公司到期回購?fù)?，債?wù)方還款實力強、對債權(quán)方有追索權(quán)，保險公司承保等多重還款來源給用戶切實有力的安全保障。3.收益競爭力強：相對于貨幣基金及現(xiàn)金類理財產(chǎn)品年化4%-5%的收益率，【惠富保】的年化收益可到達(dá)6%以上，輕松跑贏眾多理財產(chǎn)品。產(chǎn)品交易模式：【惠富?！肯盗挟a(chǎn)品存在兩種交易模式，其一為明保理模式，其二為暗保理模式。明保理模式是根基交易中的原債權(quán)方〔供貨商〕在應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓時立即將保理情況告知原債務(wù)方〔購貨商〕，到期還款時，原債務(wù)方向保理公司還款。暗保理模式是根基交易中的原債權(quán)方〔供貨商〕與保理公司單獨進(jìn)展保理業(yè)務(wù)，不對原債務(wù)方〔購貨商〕進(jìn)展告知，在到期后，原債務(wù)方向原債權(quán)方還款，保理公司通過控制原債權(quán)方收款賬戶的方式控制還款風(fēng)險。圖5：明保理交易模式圖6：暗保理交易模式⑤惠富人生產(chǎn)品概念：【惠富人生】系列產(chǎn)品是工銀惠富平臺聯(lián)合工銀安盛人壽保險股份依據(jù)保監(jiān)會要求所設(shè)計面向團(tuán)體和個人發(fā)行的養(yǎng)老保障委托管理產(chǎn)品。本產(chǎn)品預(yù)期年化收益率為6%，獲取收益的方式為到期一次性還本付息。產(chǎn)品優(yōu)勢：1.資金安全。第三方銀行托管，不同于傳統(tǒng)保險，保證了客戶資金的安全性。2.投資期限短，資金周轉(zhuǎn)靈活?！净莞蝗松肯盗挟a(chǎn)品周期一般為90天左右，投資期限短，適合對資金有短期流動性需求的人群。3.投資風(fēng)險低，收益穩(wěn)健。本產(chǎn)品主要投資于貨幣基金等貨幣類資產(chǎn)以及債券類產(chǎn)品，適合風(fēng)險承受能力較低的投資者。產(chǎn)品交易模式：【惠富人生】系列產(chǎn)品作為一款面向團(tuán)體和個人發(fā)行的養(yǎng)老保障委托管理產(chǎn)品，工銀安盛人壽保險公司是該產(chǎn)品的管理人，該款產(chǎn)品由工銀安盛人壽保險公司提供，工銀惠富只負(fù)責(zé)信息發(fā)布、信息收集交互、交易管理以及第三方產(chǎn)品信息查詢等服務(wù)，并不承當(dāng)銷售的最終責(zé)任。具體的交易構(gòu)造〔如圖7所示〕：用戶先通過工銀惠富的網(wǎng)上平臺與工銀安盛人壽保險公司簽訂購置該款養(yǎng)老保障委托管理產(chǎn)品的協(xié)議，然后工銀安盛人壽保險公司將投資者的資金聚集進(jìn)展統(tǒng)一管理，再進(jìn)展信托等產(chǎn)品的投資。產(chǎn)品到期后進(jìn)展兌付，將本息返還用戶。在資金運作過程中，平臺將選取國內(nèi)一家大型商業(yè)銀行作為產(chǎn)品托管人對投資者投入的產(chǎn)品資金進(jìn)展托管，保證資金安全。圖7：惠富人生交易構(gòu)造3.客戶使用方式對于工銀惠富平臺而言，客戶主要分為投資人和借款人，其主要的使用行為包括平臺注冊、標(biāo)的投資、工程借款這三大類型。下面分別對這三種操作方式，做一個清晰簡明的勾勒，具體如以下列圖所示?！?〕注冊綁定流程：圖8：平臺用戶注冊綁定流程投資流程：圖9：平臺用戶投資流程借款流程：圖10：平臺用戶借款流程4.產(chǎn)品盈利模式工銀惠富作為一個互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)平臺，向借款人、投資人雙方提供居間中介信息服務(wù)。工銀惠富的盈利模式是收取融資者的信息服務(wù)費和融資服務(wù)費。信息服務(wù)費：借款企業(yè)在工銀惠富平臺上發(fā)布借款信息，是需要向工銀惠富支付信息服務(wù)費的。信息服務(wù)費為固定金額，借款者每發(fā)布一條借款信息需要支付50元。融資服務(wù)費：每一筆借款，工銀惠富平臺會向借款者收取一定的融資服務(wù)費。當(dāng)標(biāo)的募集完成后，平臺會在融資總額中抽取1%作為融資服務(wù)費對于投資人而言，平臺所有服務(wù)都是免費的，不會從投資者的收益中拿走投資管理費，此外用戶充值和提現(xiàn)產(chǎn)生的費用都是由平臺墊付〔充值后資金沒有進(jìn)展投資而發(fā)生提現(xiàn)的，提現(xiàn)手續(xù)費由用戶自行承當(dāng)，費率為提現(xiàn)金額的5‰〕。5.風(fēng)險控制模式互聯(lián)網(wǎng)金融相比傳統(tǒng)金融，劣勢就在于風(fēng)控能力不如傳統(tǒng)金融從業(yè)者專業(yè)。但對于金融而言，風(fēng)控是最為重要的一局部。如果控制不了風(fēng)險，由個別風(fēng)險引發(fā)系統(tǒng)風(fēng)險，乃至引發(fā)金融、經(jīng)濟(jì)、政治危機(jī)，后果則不堪設(shè)想。因此，管控風(fēng)險是金融業(yè)永恒的主題，也是工銀惠富平臺核心競爭力所在。工銀惠富依托工商銀行及其子公司強大的線下業(yè)務(wù)能力，深化對風(fēng)險的把控能力，既繼承傳統(tǒng)金融行業(yè)嚴(yán)謹(jǐn)審慎的風(fēng)險識別傳統(tǒng)，又聚集互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)創(chuàng)新開拓的務(wù)實精神。具體來說，工銀惠富平臺會對以下幾個方面的風(fēng)險節(jié)點進(jìn)展有效控制：〔1〕流動性及兌付風(fēng)險互聯(lián)網(wǎng)金融對流動風(fēng)險有放大效應(yīng)，其虛擬賬戶的產(chǎn)生使互聯(lián)網(wǎng)金融逃出了傳統(tǒng)金融流動性監(jiān)管的體系，甚至有可能擺脫真實貨幣的約束，從而增大的潛在風(fēng)險；超越地域和時間的限制，使得風(fēng)險擴(kuò)散的速度更快。對此我們主要采取以下措施，來完善平臺的信貸風(fēng)控體系。①分散管理區(qū)域分散管理區(qū)域控制行業(yè)風(fēng)險。按照中國地理區(qū)位的劃分方法，形成\t"://zhidao.baidu/_blank"華東地區(qū)〔包括山東、江蘇、安徽、浙江、福建、上?！?；\t"://zhidao.baidu/_blank"華南地區(qū)〔包括廣東、廣西、海南〕；\t"://zhidao.baidu/_blank"華中地區(qū)〔包括湖北、湖南、河南、江西〕；\t"://zhidao.baidu/_blank"華北地區(qū)〔包括北京、天津、河北、山西、\t"://zhidao.baidu/_blank"內(nèi)蒙古〕；\t"://zhidao.baidu/_blank"西北地區(qū)〔包括寧夏、新疆、青海、陜西、甘肅〕；\t"://zhidao.baidu/_blank"西南地區(qū)〔包括四川、云南、貴州、xx、重慶〕；\t"://zhidao.baidu/_blank"東北地區(qū)〔包括遼寧、吉林、黑龍江〕；臺港澳地區(qū)〔包括臺灣、香港、澳門〕，這八大營業(yè)區(qū)域，以每個營業(yè)區(qū)域的中心城市為風(fēng)險控制軸心，分散管理區(qū)域合作機(jī)構(gòu)，如出現(xiàn)風(fēng)險則會形成點狀風(fēng)險暴露，不會形成面狀連鎖性影響。②借款企業(yè)審查為了確保每一項投資標(biāo)的到達(dá)安全合規(guī)的標(biāo)準(zhǔn)，工銀惠富平臺要形成嚴(yán)格的貸前審核和完善的貸后管理相結(jié)合的貸款審核保障體系。貸前審核方面。在客戶提出借款申請后，工銀惠富會對客戶的根本資料進(jìn)展分析；由專業(yè)扎實的風(fēng)控團(tuán)隊到工程現(xiàn)場進(jìn)展現(xiàn)場走訪、財務(wù)真實性核查、負(fù)責(zé)人面談等全方位的貸前調(diào)查，從源頭上防范風(fēng)險，以幫助線上投資者安心理財。防止不良客戶的欺詐風(fēng)險。在資料信息核實完成后，根據(jù)個人信用風(fēng)險分析系統(tǒng)進(jìn)展評估，由經(jīng)歷豐富的借款審核人員進(jìn)展雙重審核確認(rèn)后最終決定批核結(jié)果。具體審核流程見圖11。貸后管理方面。如果用戶逾期未歸還借款，貸后管理部門將第一時間通過短信、等方式提醒用戶進(jìn)展還款。如果用戶在7天內(nèi)還未歸還當(dāng)期借款，工銀惠富將會聯(lián)系該用戶的緊急聯(lián)系人、直系親屬、單位等催促用戶盡快還款。如果用戶仍未還款，將交由專業(yè)的高級催收團(tuán)隊與第三方專業(yè)機(jī)構(gòu)合作進(jìn)展包括上門等一系列的催收工作，直至采取法律手段。③風(fēng)險對沖機(jī)制工銀惠富在前面多項風(fēng)控措施后，再設(shè)置多種風(fēng)險對沖機(jī)制，通過保險、再擔(dān)保、資產(chǎn)包處置等技術(shù)手段的引用，對用戶的投資安全起到重要的保護(hù)作用。再輔以互聯(lián)網(wǎng)約束力限制，為用戶投資把好最后一關(guān)。圖11：借款審核流程圖〔2〕技術(shù)及操作風(fēng)險網(wǎng)站安全，包括用戶信息和資金兩個方面的安全。平臺掌握客戶大量銀行卡和個人敏感信息，但是在信息安全保護(hù)方面，傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺明顯薄弱于銀行監(jiān)管體系，存在極大的客戶信息暴露隱患。資金安全自不必說，很多平臺使用通用模版，平臺又有大量資金流動，對不法黑客來說是最為適宜的攻擊對象。為此工銀惠富平臺主要采取以下措施來防范和應(yīng)對上述風(fēng)險。①網(wǎng)站技術(shù)保障工銀惠富采用自主研發(fā)平臺來增強系統(tǒng)保障，運用先進(jìn)的安全技術(shù)保護(hù)用戶在工銀惠富賬戶中存儲的個人信息、賬戶信息以及交易記錄的安全。工銀惠富擁有完善的安全監(jiān)測系統(tǒng)，可以及時發(fā)現(xiàn)網(wǎng)站的非正常訪問并做相應(yīng)的安全響應(yīng)。對于用戶的賬戶信息，工銀惠富平臺會對其進(jìn)展高強度的加密，以防止用戶信息的外泄。同時，我們還會持續(xù)更新和改良網(wǎng)站的安全策略，以保證網(wǎng)站安全策略的有效性和強健性。②權(quán)限管理保障工銀惠富平臺嚴(yán)格遵守國家相關(guān)的法律法規(guī)，對用戶的隱私信息進(jìn)展保護(hù)。未經(jīng)用戶的同意，工銀惠富不會向任何第三方公司、組織和個人披露用戶的個人信息、賬戶信息以及交易信息(法律法規(guī)另有規(guī)定的除外)。工銀惠富內(nèi)部也設(shè)有嚴(yán)格、完善的權(quán)限管理體系，以保證每一位內(nèi)部員工都只能查看自己職責(zé)和權(quán)限之內(nèi)的數(shù)據(jù)和信息?！?〕平臺風(fēng)控體系簡述風(fēng)控原則：審貸別離，集中審批，垂直管理風(fēng)控流程：初審—上門考察—復(fù)審—審貸會稽核制度：總部定期對各營業(yè)部展開稽核，考察合規(guī)、法務(wù)、財務(wù)等圖12：平臺風(fēng)控體系二、產(chǎn)品創(chuàng)新市場構(gòu)思1.目標(biāo)客戶在客戶資產(chǎn)構(gòu)成方面，該產(chǎn)品主要面向具有一定資產(chǎn)凈值的客戶群體；在客戶風(fēng)險偏好方面，該產(chǎn)品主要面向風(fēng)險承受能力評估為穩(wěn)健型、平衡型、成長型、進(jìn)取型的有投資經(jīng)歷和無投資經(jīng)歷的個人客戶以及機(jī)構(gòu)投資者；在客戶年齡層次方面，該產(chǎn)品主要面向具有較高知識水平、熟悉互聯(lián)網(wǎng)科技的新富群體。2.主要功能工銀惠富互聯(lián)網(wǎng)投融平臺作為一項全新的針對特定目標(biāo)客戶群，開發(fā)設(shè)計的投融資平臺，對于客戶和銀行而言，具有以下幾點的功能：客戶方面：客戶群體主要分為投資者和融資者兩個方面?！?〕投資者方面：①開辟新的投資方式和渠道，為客戶提供更多的選擇，豐富客戶投資體驗；②以客戶需求為導(dǎo)向，迎合個人金融投資差異化的趨勢；③以“普惠金融〞為開展理念，降低投資門檻，讓更多人享受到互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的高效便捷理財?！?〕融資者方面：①在線申請并提交相應(yīng)資料，平臺進(jìn)展線下審核通過之后，即可將工程標(biāo)的放在平臺上進(jìn)展公開募集，為融資者節(jié)省時間，降低隱性本錢；②資金到賬時間快，資金站崗時間短，使得融資者能在第一時間內(nèi)解決資金短缺問題，幫助企業(yè)安康穩(wěn)定開展。銀行方面：〔1〕穩(wěn)定客戶、吸收資金，有益于增加銀行存款規(guī)模，優(yōu)化銀行負(fù)債構(gòu)造，提升銀行盈利空間；〔2〕以工商銀行強大的信貸審核能力為依托，并進(jìn)一步整合工商銀行旗下優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)業(yè)資源，比方工銀瑞信、工銀安盛等子公司，優(yōu)化企業(yè)內(nèi)部運營機(jī)制，通過內(nèi)源構(gòu)造改善，提升中國工商銀行整體競爭能力；〔3〕緊抓當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融開展大勢，在“大數(shù)據(jù)〞時代興起的背景下，響應(yīng)國家“普惠金融〞的開展理念，進(jìn)一步推進(jìn)和適應(yīng)利率市場化步伐；〔4〕有利于優(yōu)質(zhì)客戶的維護(hù)，對持續(xù)提升銀行的整體競爭力意義重大；〔5〕有利于拓寬銷售渠道，進(jìn)一步改變單純依靠線下網(wǎng)點的傳統(tǒng)營銷模式。銷售渠道的多元化，使得銀行的競爭力得以進(jìn)一步提升。3.解決的主要問題〔1〕標(biāo)準(zhǔn)民間借貸行為，促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)良性循環(huán)開展民間借貸之所以長期處在灰色地帶是因為很多從事這個行業(yè)的機(jī)構(gòu)承當(dāng)著一定的法律風(fēng)險，他們大多數(shù)以某個固定收益去向身邊的親戚朋友或不特定人群募集資金，然后以更高的利息去放貸，根本都涉嫌非法集資、非法經(jīng)營兩項罪名，所以一般不會大張旗鼓的宣傳，根本都在地下操作。而工銀惠富互聯(lián)網(wǎng)投融平臺的出現(xiàn)，通過融合P2P和P2C這兩種商業(yè)模式，創(chuàng)造設(shè)計投資期限靈活、品種多樣的理財產(chǎn)品，以銀行信用為隱性背書，為借貸雙方提供了一個直接對接的平臺。工銀惠富作為平臺服務(wù)商，不吸儲也不放貸，躲避了民間借貸的法律風(fēng)險，為民間借貸陽光化提供了可靠的商業(yè)模式?！?〕創(chuàng)新借貸形式，緩解中小企業(yè)融資難問題工銀惠富為數(shù)以億計沒有受到傳統(tǒng)金融服務(wù)體系重視的農(nóng)民、小微企業(yè)主、工薪階層等高成長性人群提供金融服務(wù)，幫助他們籌措資金，實現(xiàn)開展，并釋放與傳遞信用價值。作為單個的小微企業(yè)，抵御市場風(fēng)險的能力較弱，容易受到外部環(huán)境的沖擊，在開展過程中非常需要及時的資金支持，來為他們“補血〞。可是，由于缺少抵押物、信用數(shù)據(jù)等，小微企業(yè)很難從傳統(tǒng)的融資渠道獲得貸款。而工銀惠富作為一種新型的借貸平臺，具有門檻低、渠道本錢低等特點，使每個人都可以成為信用的傳播者和使用者，貸款交易可以更便捷輕松的進(jìn)展。工銀惠富在一定程度上填補了市場的空白，讓普通人實現(xiàn)致富和自我提升的夢想。對于引導(dǎo)和標(biāo)準(zhǔn)民間借貸，改善農(nóng)村牧區(qū)金融服務(wù)，支持“三農(nóng)〞開展，緩解中小企業(yè)融資難等方面發(fā)揮著積極的作用?！?〕豐富投資渠道，貫徹“普惠金融〞的開展理念工銀惠富為上千萬沒有充分享受過優(yōu)質(zhì)財富管理服務(wù)的群眾富裕階層帶來先進(jìn)、科學(xué)、正確的財富管理模式，幫助他們實現(xiàn)財富的增值和生活品質(zhì)的提升。傳統(tǒng)的理財產(chǎn)品主要是通過線下網(wǎng)點融資后，由專業(yè)機(jī)構(gòu)〔如銀行、基金公司、信托公司等〕代理操作，將資金注入股市、匯市、債市、信托產(chǎn)品，或其他實業(yè)投資等方式獲得收益。這種情況下受經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響較大，相比于這些傳統(tǒng)投資方式，工銀惠富的創(chuàng)新模式反而更加有保障。平臺借助工商銀行強大的信貸審核和工程篩選能力，將一批具有良好開展前景和優(yōu)秀還款能力的借款工程臻選出來，供投資者進(jìn)展選擇。投資者可按工程類型〔質(zhì)押貸款、融資租賃、保理保險〕并結(jié)合自身的風(fēng)險偏好，進(jìn)展投資，并取得穩(wěn)健的投資收益。4.產(chǎn)品的創(chuàng)新點工銀惠富互聯(lián)網(wǎng)投融平臺的創(chuàng)新表達(dá)在以下四個方面：〔1〕用戶賬目資金無站崗，無憂理財坐享收益目前，幾乎所有的P2P類和P2C類的互聯(lián)網(wǎng)投融平臺，都不支持賬戶資金收益，大量用戶的資金由于沒有投資到適宜的工程或購置到理財產(chǎn)品，導(dǎo)致資金在賬戶上閑置，出現(xiàn)站崗現(xiàn)象。工銀惠富平臺通過與中國工商銀行旗下的工銀瑞信合作，以工銀瑞信的現(xiàn)金快線產(chǎn)品為依托，當(dāng)平臺用戶暫時沒有發(fā)現(xiàn)適宜的投資時機(jī)時，賬目上的資金，用戶可通過自行設(shè)置存入現(xiàn)金快線賬戶，獲得低風(fēng)險的持有收益。因為用戶存入現(xiàn)金快線賬戶就是購置工銀瑞信貨幣基金，資金風(fēng)險低，而且當(dāng)發(fā)現(xiàn)適宜的投資理財產(chǎn)品時，用戶可以隨時贖回到平臺理財賬戶，沒有任何手續(xù)費用，且贖回最快1秒到賬?！?〕盤活貨代企業(yè)資產(chǎn)，推出“貨代寶〞產(chǎn)品貨代企業(yè)由于缺乏固定資產(chǎn)抵押、資金需求波動性較大、應(yīng)收款“散、雜、小〞等諸特點，鮮有商業(yè)銀行問津貨代運費的盤活和金融服務(wù)?！柏洿鷮毃暜a(chǎn)品隸屬于【惠富貸】系列產(chǎn)品，旨在為貨代企業(yè)盤活運費應(yīng)收賬款，通過工商銀行與工銀惠富兩方內(nèi)部系統(tǒng)對接、數(shù)據(jù)實時交互、流程無縫銜接來實現(xiàn)，辦理手續(xù)簡便、工程審核快捷、額度較高、期限靈活。所以辦理“貨代寶〞產(chǎn)品，貨代企業(yè)只需在線向平臺提供給收未收的發(fā)票及貨運提單清單，工銀惠富將與工商銀行內(nèi)部的數(shù)據(jù)交互驗證，工商銀行通過內(nèi)部審核系統(tǒng)篩選之后，便將符合風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)的工程推薦至平臺，平臺再次考察之后，就可以將審核通過的貨代企業(yè)的應(yīng)收賬款標(biāo)的，投放至【惠富貸】系列產(chǎn)品專區(qū)，供平臺用戶進(jìn)展投資?！?〕平臺投資品種豐富，滿足客戶差異化投資需求傳統(tǒng)的P2P平臺大多數(shù)業(yè)務(wù)模式單一，投資品種較少。多數(shù)P2P平臺都引入了擔(dān)保機(jī)制，與國內(nèi)有金融牌照的融資性擔(dān)保公司合作。具體模式是由擔(dān)保公司向網(wǎng)貸平臺推薦借款企業(yè)工程、提供擔(dān)保及貸后管理，承當(dāng)100%連帶責(zé)任并擔(dān)保，借款企業(yè)需向擔(dān)保公司提供足值固定資產(chǎn)抵押作為反擔(dān)保措施。此類平臺根本只向投資者推出擔(dān)保類貸款，有的平臺所有工程幾乎都由一家融資性擔(dān)保公司完成。由此可見，傳統(tǒng)的單一擔(dān)保貸款模式，存在著很大的信用風(fēng)險。工銀惠富平臺主打五條產(chǎn)品線，即惠富貸〔質(zhì)押貸款類產(chǎn)品〕，惠富通〔融資租賃類產(chǎn)品〕，惠富?！脖＠眍惍a(chǎn)品〕，惠富人生〔保險類產(chǎn)品〕，惠富金賬戶〔貨幣基金類產(chǎn)品〕。惠富貸產(chǎn)品投資標(biāo)的為工商銀行線下審核通過的優(yōu)質(zhì)貸款工程，具有收益高、投資門檻低、期限靈活等特點；惠富通產(chǎn)品投資標(biāo)的為以融資租賃業(yè)務(wù)為交易模式的產(chǎn)品，依托工銀租賃，具有安全可控、坐享租金、轉(zhuǎn)讓靈活等特點；惠富保產(chǎn)品投資標(biāo)的為保理公司轉(zhuǎn)讓的應(yīng)收賬款，具有投資期限短、信譽度高、還款有保障等特點；惠富人生產(chǎn)品投資標(biāo)的為養(yǎng)老保障管理基金，依托工銀安盛，具有風(fēng)險低、收益穩(wěn)定等特點；惠富金賬戶產(chǎn)品投資標(biāo)的為工銀瑞信貨幣基金，具有取現(xiàn)快、流動性強、轉(zhuǎn)換靈活等特點。平臺用戶可根據(jù)自身的風(fēng)險偏好和對資金配置的需求，選擇相應(yīng)的理財產(chǎn)品進(jìn)展投資，充分利用資金的時間價值，獲取合理、穩(wěn)健的收益。同時，助力實體經(jīng)濟(jì)的開展?！?〕創(chuàng)新運營體系，嚴(yán)把風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)透明工銀惠富以打造一站式投融資平臺為開展理念，嚴(yán)守國家政策，不搞“資金池〞，積極披露和公開平臺運營信息，強化平臺“去擔(dān)保化〞建設(shè)。P2P平臺“去擔(dān)?；暿荘2P行業(yè)未來開展的方向，因為平臺只扮演“信息中介〞的角色，沒有必要承當(dāng)違約責(zé)任，也沒有必要混業(yè)經(jīng)營。工銀惠富平臺旗下的惠富貸產(chǎn)品，均取消擔(dān)保，成為無擔(dān)保理財產(chǎn)品，完全把風(fēng)險推向市場，強化投資人的風(fēng)險意識。但是另一方面，平臺將會對此類產(chǎn)品進(jìn)展嚴(yán)格審核，盡全力降低信用風(fēng)險和債務(wù)違約的概率，從工程本身上保障投資者資金的安全，而不是一味的把風(fēng)險和主動權(quán)轉(zhuǎn)交給擔(dān)保公司。三、產(chǎn)品創(chuàng)新必要性分析1.客戶角度對于客戶而言，首先，我國目前的投資理財選擇有很大的局限性，除了銀行理財產(chǎn)品，還有就是買股票。但在證券市場持續(xù)低迷的情況下，這也不是很好的選擇。另外就是房地產(chǎn)、信托產(chǎn)品、委托貸款等，這些需要一定的資金額度，無形之中形成了較高的門檻。所以工銀惠富的出現(xiàn)擴(kuò)大了投資人可以投資的范圍。其次，工銀惠富平臺一方面創(chuàng)新推出的資金快線賬戶，讓客戶辭別資金站崗無收益的時代，快速提現(xiàn)、輕松理財。另一方面，平臺突破傳統(tǒng)網(wǎng)貸平臺單一擔(dān)保貸款投資品種的范圍，主打四條產(chǎn)品線，涵蓋貸款、保理、保險以及融資租賃業(yè)務(wù)，優(yōu)化客戶投資體驗，為客戶提供多元化的投資選擇，創(chuàng)造極致之美。2.銀行業(yè)角度利率市場化推進(jìn)，客觀上要求銀行轉(zhuǎn)變盈利增長模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的開展，P2P網(wǎng)貸給儲蓄者提供了一個存儲投資時機(jī)；而商業(yè)銀行在面臨去存款化，低本錢儲戶資金來源大幅減少后，也必將逐步提高存款利率。與此同時，傳統(tǒng)商業(yè)銀行與P2P小額無抵押個人貸款以及P2P理財來說，并沒有占到很多的優(yōu)勢。為此，工商銀行應(yīng)該積極改變現(xiàn)有的業(yè)務(wù)構(gòu)造，構(gòu)建以工商銀行為核心，以旗下優(yōu)質(zhì)子公司資源為依托的新型互聯(lián)網(wǎng)投融平臺，從而拓展更廣泛的市場和盈利空間。3.社會經(jīng)濟(jì)開展角度〔1〕增加金融供給，有利于解決金融供給總體性欠缺和構(gòu)造性缺乏。國內(nèi)總體上金融供給是不充分的，國有銀行一直是國內(nèi)最主要的金融供給方，這造成了金融供給總量的長期缺乏。與此同時，金融供給構(gòu)造性缺乏也長期存在，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)主要為大中型企業(yè)，特別是國有企業(yè)提供金融服務(wù)，而對中小微企業(yè)供血缺乏，造成融資困難，金融饑渴長期存在。有需求就會有市場，“工銀惠富〞互聯(lián)網(wǎng)投融平臺作為P2P借貸的創(chuàng)新形式，借助于互聯(lián)網(wǎng)這一新的媒介，為借款人和投資人提供平臺對接，充分利用信息技術(shù)時代信息互聯(lián)互通共享的特點，發(fā)揮了其交易簡單，程序便捷，門檻較低的優(yōu)勢，極大的加速了信息傳播，降低了交易本錢，為借款人融資提供了更多的渠道，也使中小微企業(yè)甚至是個體經(jīng)營者融資成為可行的交易。工銀惠富互聯(lián)網(wǎng)投融平臺將會增加金融市場的供給，形成市場多級生態(tài)的金融供給局面，有利于國民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)開展。工銀惠富投融平臺的出現(xiàn)是民間借貸透明化運作的創(chuàng)新嘗試，是應(yīng)對經(jīng)濟(jì)低迷，保持經(jīng)濟(jì)繼續(xù)可持續(xù)增長的有效手段。足夠透明的平臺交易在互聯(lián)網(wǎng)這個信息共享平臺上被記錄，清晰的反映了資金的行業(yè)去向和交易總量，一定程度上為決策層了解底層經(jīng)濟(jì)生態(tài)提供的信息渠道和決策依據(jù)。雖然目前P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)也存在不標(biāo)準(zhǔn)，信息不夠透明的地方，但隨著整個行業(yè)的逐步標(biāo)準(zhǔn)，信息披露的逐步強化，政府監(jiān)管的涉入，這種通過互聯(lián)網(wǎng)透明化管理的信貸投放，將形成一股金融有生力量，在金融脫媒時代演繹更多金融創(chuàng)新。工銀惠富作為互聯(lián)網(wǎng)金融時代的弄潮兒，必將把握先機(jī)、屹立潮頭，開創(chuàng)金融新格局。四、產(chǎn)品可行性分析1.法律法規(guī)方面關(guān)于在工銀惠富平臺上網(wǎng)絡(luò)借貸關(guān)系的合法性：《中華人民共和國合同法》第196條規(guī)定“借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同〞，允許普通民事主體之間發(fā)生借貸關(guān)系，并認(rèn)定借款人還本付息的合理性。工銀惠富平臺上的網(wǎng)絡(luò)借貸關(guān)系在借款的渠道和方式上進(jìn)展了創(chuàng)新，出借人與借款人的借貸行為原則上屬于民事主體之間的借貸，因此符合《合同法》的相關(guān)規(guī)定，受到法律保護(hù)。關(guān)于電子合同的合法性及可執(zhí)行性：《合同法》第10條規(guī)定：“當(dāng)事人訂立合同，有書面形式、口頭形式和其他形式。〞《合同法》第11條規(guī)定：“書面形式是指合同書