擔保公司風險管理基礎(chǔ)知識培訓

風險管理基礎(chǔ)知識培訓

業(yè)務(wù)流程篇

風險管理基礎(chǔ)知識篇

案例篇業(yè)務(wù)流程篇2014年公司業(yè)務(wù)流程受理→業(yè)務(wù)分部經(jīng)理審查→業(yè)務(wù)副總審查→財務(wù)收費→決策人審批→檔案管理一、業(yè)務(wù)受理（一）、目前合作銀行：1.中國銀行、中國工商銀行（二）、企業(yè)客戶需提供資料1.“五證一卡”（包括：經(jīng)年檢的營業(yè)執(zhí)照正副本、組碼證正副本、稅務(wù)登記證正副本、法人代表身份證、基本開戶許可證及貸款卡，若為特種行業(yè)需提供行業(yè)經(jīng)營許可證明如衛(wèi)生許可證、排污許可證等）；2.固定經(jīng)營場所產(chǎn)權(quán)或租賃合同；3.工商企業(yè)查詢；4.公司簡介；5.近3年審計報告、近3個月財務(wù)報表及報表附注；6.近期供銷合同（上游采購及下游銷售）；7.根據(jù)公司章程提供貸款申請相關(guān)的股東決議、貸款申請、用款計劃、還款計劃。8.企業(yè)及股東征信；9.銀行主要賬戶往來情況、近三個月銀行對賬單和完稅憑證；10.資料真實性承諾書。（三）、個人客戶需提供資料1.貸款申請書；2.用、還款計劃；3.借款人及配偶身份證、戶口復(fù)印件；4.資料真實性承諾書；5.婚姻情況證明；6.經(jīng)營合同復(fù)印件；7.收入證明；8.銀行流水對賬單、個人征信。（四）、反擔保情況資料1.反擔保保證人（法人）應(yīng)提交資料：“五證一卡”、法定代表人身份證復(fù)印件；股東會決議；近期財務(wù)報表、審計報告、上下游合同；經(jīng)營場所權(quán)屬證明；企業(yè)及股東征信。2.反擔保保證人（自然人）應(yīng)提交資料：身份證、戶口復(fù)印件；婚姻情況證明；收入證明；個人征信。3.反擔保物是土地應(yīng)提交資料：《國有土地使用證》、土地出讓金支付憑證。4.反擔保物是房產(chǎn)應(yīng)提交資料：全產(chǎn)權(quán)房（產(chǎn)權(quán)證、契稅證、土地證）；按揭房（買賣合同、備案登記表）。5.反擔保物是車輛應(yīng)提交資料：機動車購置發(fā)票、駕駛證、行使證。二、保前調(diào)查（一）書面審查審查客戶提供資料的完整性與真實性（二）實地考察1.擬定調(diào)查提綱；2.核實委托人基本資料；3.調(diào)查委托人生產(chǎn)、經(jīng)營管理情況；4.委托人的第一還款來源是否有保障、第二還款來源是否落實；5.抵、質(zhì)押物情況；6.保證人情況。（三）項目經(jīng)理出具《項目調(diào)查報告》三、項目預(yù)審會（視情況而定）四、客戶與我公司簽訂相關(guān)合同五、抵、質(zhì)押辦理六、我司財務(wù)收取擔保費、保證金等費用七、我司出具擔保函八、銀行放款、出票九、客戶資料歸檔十、保后管理風險的概念

風險的種類

風險管理基礎(chǔ)知識篇風險識別與分析風險預(yù)兆抵押權(quán)受到威脅的情形風險的概念：風險是對實現(xiàn)內(nèi)部控制目標可能產(chǎn)生負面影響的不確定因素，其核心含義是未來結(jié)果或發(fā)生損失的不確定性。風險的種類：一、系統(tǒng)性風險（如政治風險、政策風險、市場風險及自然災(zāi)害風險）二、非系統(tǒng)性風險（如戰(zhàn)略風險、流動性風險、信用風險、操作風險、道德風險及法律風險等）注：關(guān)于“非法集資罪”的問題。非法集資罪是指以非法占有為目的，使用詐騙方法非法集資，數(shù)額較大的行為。所謂非法集資，是指公司、企業(yè)、個人或其他組織未經(jīng)批準。違反法律、法規(guī)，通過不正當?shù)那?，向社會公眾或者集體募集資金的行為，是構(gòu)成本罪的行為實質(zhì)所在。其構(gòu)成條件包括：1.未經(jīng)批準；2.公開宣傳；3.許以回報；4.向非特定人募集?！胺欠Y”例：某房地產(chǎn)公司因資金緊張，以宣稱將給與高額利息或其他回報的方式直接向公眾借款，就屬于比較典型的非法吸收存款行為；以出售返租產(chǎn)權(quán)式商鋪的名義，宣稱低風險高回報，非法吸收資金。風險識別與分析：一、借款主體是否適格1.個貸的主體是否是無、限人2.企貸的主體是否是其職能部門或分公司（注：分公司如有公司授權(quán)，則可在授權(quán)范圍內(nèi)實施相應(yīng)的法律行為）二、借款用途是否合法有無違法國家法律、法規(guī)強制性規(guī)定（如買賣槍支彈藥、白粉、文物等）三、借款主體經(jīng)營情況分析（第一還款源）1.現(xiàn)場考察（包括倉庫）2.面訪（主要與法人代表、財務(wù)負責人、銷售負責人、普通員工）3.印證上、下游合同的真實性與合法性（審查簽訂合同的主體、合同內(nèi)容、合同簽章等）4.企業(yè)財務(wù)報表分析（償債能力、營運能力、盈利能力）5.企業(yè)經(jīng)營場所證明（房產(chǎn)證或租賃合同）6.企業(yè)組織架構(gòu)、員工人數(shù)、薪資待遇7.主要合作伙伴對其的評價四、宏觀環(huán)境分析（了解國家在相關(guān)行業(yè)的政策）五、反擔保物分析1.印證反擔保物的真實性、權(quán)屬是否清晰、是否被抵押/查封現(xiàn)場查看；通過“筑房網(wǎng)”查詢；房產(chǎn)所在地的房產(chǎn)局與國土資源局查詢2.價值評估當?shù)胤慨a(chǎn)中介查詢；通過“搜房網(wǎng)”查詢；客戶的購買價；汽車可通過“太平洋汽車網(wǎng)”查詢價值六、保證人分析1.主體是否適格2.家庭情況（包括收入、婚姻、住所、個人嗜好等）3.與借款人的關(guān)系七、信用分析“5C”分析法：個人品質(zhì)、能力、資本實力、抵押擔保、經(jīng)營條件風險預(yù)兆1.實際控制人或經(jīng)辦人員突然不接電話2.實際控制人消失3.企業(yè)工資發(fā)放不正常4.實際控制人瘋狂消費，頂格透支信用卡5.存貨量持續(xù)下降。存貨是一個非常直觀和敏感的指標，存貨若沒有增量表明可能失去了購買原材料的能力，流動資金可能枯竭，其后果一定是生產(chǎn)經(jīng)營無法延續(xù)6.連續(xù)的水、電、通信欠費單7.個賬戶資金干涸、有資金轉(zhuǎn)入立即轉(zhuǎn)出，不在賬戶中留存資金8.連續(xù)兩年以上虧損9.貸款資金沒有用于主業(yè)，挪作他用10.欠息、消費貸款連續(xù)兩期以上逾期11.由毫不相干的第三方提供擔保物，要搞清楚提供抵押物的動機，要留意背后有無互保、分用貸款、借道融資等情況12.產(chǎn)能閑置13.主要經(jīng)營者從業(yè)經(jīng)驗不足14.征信記錄多次逾期記錄無正當理由說明信用意識淡漠、缺