保險(xiǎn)行業(yè)-第二章風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)

第二章風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)

安徽農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易學(xué)院教學(xué)目的與要求介紹風(fēng)險(xiǎn)的概念、特征和分類，使學(xué)生在了解風(fēng)險(xiǎn)管理的概念、基本程序及風(fēng)險(xiǎn)基本處理方法的基礎(chǔ)上，掌握可保風(fēng)險(xiǎn)的概念和要件。第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)概述一、風(fēng)險(xiǎn)的定義1、隨機(jī)事件可能出現(xiàn)的結(jié)果（variationinpossibleoutcomesofaneventbasedonchance）。也就是說，可能出現(xiàn)的結(jié)果越多，風(fēng)險(xiǎn)越大。2、平均期望值偏離程度（Thegreaterthevariationaroundanaverageexpectedloss,thegreatertherisk），即不確定性。這個概念強(qiáng)調(diào)了風(fēng)險(xiǎn)的統(tǒng)計(jì)性質(zhì)。二、風(fēng)險(xiǎn)的特征（一）客觀性（二）社會性（三）不確定性

1.空間上的不確定性。

2.時間上的不確定性。

3.損失程度的不確定性。（四）可測定性（五）發(fā)展性三、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素1、風(fēng)險(xiǎn)因素引起或增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會或擴(kuò)大損失幅度的原因和條件。

※風(fēng)險(xiǎn)因素通常可分為三類：

實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素

道德風(fēng)險(xiǎn)因素

心理風(fēng)險(xiǎn)因素

三、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素2、風(fēng)險(xiǎn)事故也稱風(fēng)險(xiǎn)事件，是指損失的直接原因或外在原因，也即指風(fēng)險(xiǎn)由可能變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)、以至引起損失的結(jié)果。

※風(fēng)險(xiǎn)因素是損失的間接原因，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)因素要通過風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生才能導(dǎo)致?lián)p失。風(fēng)險(xiǎn)事故是損失的媒介物。

※風(fēng)險(xiǎn)事故和風(fēng)險(xiǎn)因素的區(qū)分有時并不是絕對的。判定的標(biāo)準(zhǔn)就是看是否直接引起損失。

三、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素3、風(fēng)險(xiǎn)損失在風(fēng)險(xiǎn)管理中，損失是指：非故意的、非預(yù)期的和非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。損失通常分為兩種形態(tài)，即直接損失與間接損失。4、風(fēng)險(xiǎn)載體風(fēng)險(xiǎn)損失的直接承受體，即風(fēng)險(xiǎn)事故直接指向的對象。（四）風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故與風(fēng)險(xiǎn)損失、風(fēng)險(xiǎn)載體之間的關(guān)系四要素之間存在因果關(guān)系，即風(fēng)險(xiǎn)因素引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故，而風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致?lián)p失。風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)事故損失的可能風(fēng)險(xiǎn)載體四、風(fēng)險(xiǎn)的種類（一）按風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境分類1、靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是指自然力的不規(guī)則變動或人們行為的錯誤或失當(dāng)所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)一般與社會的經(jīng)濟(jì)、政治變動無關(guān)，在任何社會經(jīng)濟(jì)條件下都是不可避免的。2、動態(tài)風(fēng)險(xiǎn)動態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是指由社會經(jīng)濟(jì)的或政治的變動所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。（三）靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)與動態(tài)風(fēng)險(xiǎn)的差別

損失與否不同影響范圍不同發(fā)生特點(diǎn)不同

四、風(fēng)險(xiǎn)的種類（二）按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類1、純粹風(fēng)險(xiǎn)指那些只有損失機(jī)會而無獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。

2、投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)指那些既有損失機(jī)會，又有獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。3、收益風(fēng)險(xiǎn)指那些只有獲利可能而無損失的風(fēng)險(xiǎn)。四、風(fēng)險(xiǎn)的種類（三）按風(fēng)險(xiǎn)的對象分類1、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)

財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)是指導(dǎo)致一切有形財(cái)產(chǎn)毀損、滅失或貶值的風(fēng)險(xiǎn)。2、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)

責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)是指個人或團(tuán)體因行為上的疏忽或過失，造成他人的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡，依照法律或合同應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。3、信用風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)是指在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方違約或違法行為給對方造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。4、人身風(fēng)險(xiǎn)人身風(fēng)險(xiǎn)是指可能導(dǎo)致人的傷殘死亡或損失勞力的風(fēng)險(xiǎn)。四、風(fēng)險(xiǎn)的種類（四）按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類1、自然風(fēng)險(xiǎn)

因自然力的不規(guī)則變化引起的種種現(xiàn)象，所導(dǎo)致的對人們的經(jīng)濟(jì)生活和物質(zhì)生產(chǎn)及生命造成的損失和損害，就是自然風(fēng)險(xiǎn)事故。2、社會風(fēng)險(xiǎn)社會風(fēng)險(xiǎn)是指由于個人或團(tuán)體的行為，包括過失行為、不當(dāng)行為及故意行為對社會生產(chǎn)及人們生活造成的損失的可能性。3、政治風(fēng)險(xiǎn)政治風(fēng)險(xiǎn)又稱為國家風(fēng)險(xiǎn)，它是指在對外投資和貿(mào)易過程中，因政治原因或訂約雙方所不能控制的原因，使債權(quán)人可能遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。4、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)是指在生產(chǎn)和銷售等經(jīng)營活動中由于受各種市場供求關(guān)系、經(jīng)濟(jì)貿(mào)易條件等因素變化的影響，或經(jīng)營者決策失誤，對前景預(yù)期出現(xiàn)偏差等，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)上遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理一、風(fēng)險(xiǎn)管理的概念風(fēng)險(xiǎn)管理就是通過對風(fēng)險(xiǎn)的識別、衡量和控制而以最小的成本使風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失達(dá)到最低程度的管理方法。二、風(fēng)險(xiǎn)管理的過程風(fēng)險(xiǎn)管理貫穿損失發(fā)生的整個過程，包括發(fā)生前、發(fā)生中和發(fā)生后。風(fēng)險(xiǎn)管理的步驟如下：Stepone:indentifyandmeasurepotiallossexprosure.（風(fēng)險(xiǎn)識別和衡量）Steptwo:losscomtrolandriskfinancing.（風(fēng)險(xiǎn)處理，包括控制和融資）Stepthree:monitoroutcomes.（評估）1、風(fēng)險(xiǎn)的識別和衡量我們可以把損失分為以下幾類：（1）直接損失（2）收入損失——間接損失間接損失的衡量要比直接損失困難得多（3）法律糾紛造成的損失隨著中國法律的不斷完善和國民維權(quán)意識的提升，還有中國企業(yè)的國際化，企業(yè)面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)越來越大。（4）關(guān)鍵人員的死亡、殘疾或提前退休（lossofkeypersonnel）關(guān)鍵人員并不是指職位高的人，一臺非常昂貴、對生產(chǎn)非常重要的機(jī)器，只有一個工人會操作，這個工人就是關(guān)鍵人員。2、風(fēng)險(xiǎn)處理(1)損失控制A.風(fēng)險(xiǎn)回避——放棄某種活動以消除某一風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失。主要適用以下情況：某種風(fēng)險(xiǎn)可能導(dǎo)致的損失程度和損失概率相當(dāng)大；應(yīng)用其他風(fēng)險(xiǎn)處理手段的成本超過它產(chǎn)生的效益。B.損失預(yù)防——降低損失發(fā)生的頻率，只要損失預(yù)防的收益大于成本，就應(yīng)該采取損失預(yù)防措施。損失預(yù)防的首要目的是保護(hù)人的生命。C.損失抑制——降低損失的程度。不管預(yù)防損失發(fā)生的計(jì)劃多么周密，都不可能完全阻止一些損失的發(fā)生，這時候要做的就是降低損失的程度。如物理隔離（physicalseparation）。（2）風(fēng)險(xiǎn)融資①風(fēng)險(xiǎn)自留（riskassumption）面臨風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)體自己承擔(dān)損失后果。這種承擔(dān)不是因?yàn)槭韬龆鴽]有轉(zhuǎn)移出去，而是經(jīng)過了深思熟慮的計(jì)劃。某種風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率較小，損失也不大的時候企業(yè)一般采取風(fēng)險(xiǎn)自留，例如小物品的丟失，日常的現(xiàn)金流或者準(zhǔn)備金就可以應(yīng)付。有時候企業(yè)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)自留是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同有免賠額條款。②自保自保也會自留風(fēng)險(xiǎn)，但它和風(fēng)險(xiǎn)自留是不一樣的，它按照保險(xiǎn)的方式、以大數(shù)法則為基礎(chǔ)運(yùn)行。一般是大公司、大集團(tuán)采用，在母公司下設(shè)立專門從事本集團(tuán)或本行業(yè)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。③非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移意味著原先承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的一方找到了另一方來承擔(dān)這種風(fēng)險(xiǎn)。如衍生金融工具、融資租賃、免責(zé)協(xié)議、保證。④保險(xiǎn)當(dāng)損失發(fā)生的概率不高但損失程度比較高時，保險(xiǎn)是比較好的選擇。即使投了保，風(fēng)險(xiǎn)管理的任務(wù)也沒有完成，因?yàn)槠髽I(yè)要確保沒有違反保險(xiǎn)合同的條款。我們用一個表格來總結(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理的工具和適用的情況

風(fēng)險(xiǎn)回避在收益大于成本的情況下也可以進(jìn)行損失預(yù)防或損失抑制損失抑制在收益大于成本的情況下也可以進(jìn)行損失預(yù)防；損失預(yù)防或損失抑制都得不償失時，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移損失預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)自留

風(fēng)險(xiǎn)自留

在收益大于成本的情況下也可以進(jìn)行損失預(yù)防或損失抑制損失程度低高損失頻率低高3、風(fēng)險(xiǎn)管理評估

環(huán)境在不斷變化中，例如購買了新資產(chǎn)、舊資產(chǎn)在貶值、采用了新工藝，法律環(huán)境也在變化，所以需要不斷評估和修改風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃。第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)一、可保風(fēng)險(xiǎn)可保風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)人可接受承保的風(fēng)險(xiǎn)。即符合保險(xiǎn)人承保條件的風(fēng)險(xiǎn)?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)條件有：1．風(fēng)險(xiǎn)損失可以用貨幣來計(jì)量。2．風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生具有偶然性。3．風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)必須是意外的。4．風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性。5．風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)有發(fā)生重