保險學(xué)-我國家庭財產(chǎn)保險發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展策略

我國家庭財產(chǎn)保險發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展策略【摘要】本文從我國家庭財產(chǎn)保險的具體發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，從產(chǎn)品組成、市場規(guī)模、用戶保險意識等方面研究分析造成家財險投保率低的原因。分析結(jié)果顯示，由于消費(fèi)者保險意識、風(fēng)險意識薄弱、保險公司不注重家財險的宣傳等原因，導(dǎo)致家財險普及率低。由于家財險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理、保障范圍窄、與市場需求脫節(jié)等問題，導(dǎo)致家財險投保率低。從推動我國家庭財產(chǎn)保險發(fā)展、完善我國家財險市場的角度出發(fā)，借鑒美國房屋保險的先進(jìn)經(jīng)驗，提出促進(jìn)我國家庭財產(chǎn)保險發(fā)展的策略。希望本文的研究內(nèi)容以及提出的發(fā)展策略，能夠為家庭財產(chǎn)保險領(lǐng)域相關(guān)工作者提出有用建議，深化我國家庭財產(chǎn)保險事業(yè)的發(fā)展，從而完善我國家庭財產(chǎn)保險市場?！娟P(guān)鍵詞】家庭財產(chǎn)保險；發(fā)展現(xiàn)狀；發(fā)展策略

DevelopmentStatusandStrategiesofFamilyPropertyInsuranceinChina[Abstract]Thispaperstartsfromtheconcretedevelopmentofourcountry'sfamilypropertyinsurance,researchandanalysisofthecausesofthelowrateoffamilypropertyinsurancecoveragearefromtheproductcomposition,marketsize,insuranceawarenessofconsumerandotheraspects.Theanalysisresultsshowthat,becauseofconsumerslackconsciousnessofriskandinsurancecompaniesdonotpayattentiontothepublicityoffamilypropertyinsurance，thepenetrationrateoffamilypropertyinsuranceislow.Becauseofthefamilypropertyinsuranceproductshaveunreasonablestructure,narrowcoverageandoutoftouchwithmarketdemand，thecoveragerateoffamilypropertyinsuranceislow.FromtheperspectiveofpromotingthedevelopmentofChina'sfamilypropertyinsuranceandimprovingChina'sfamilypropertyinsurancemarket，learningfromtheadvancedexperienceofAmericanhomeinsurance,proposestrategiestopromotethedevelopmentoffamilypropertyinsuranceinChina.Itishopedthattheresearchandthestrategiesproposedinthispaper,canprovideusefulsuggestionsforrelevantworkersinthefieldoffamilypropertyinsurance.WewilldeepenthedevelopmentoffamilypropertyinsuranceinChina,soastopromotethedevelopmentoffamilypropertyinsuranceinourcountry.[Keywords]familypropertyinsurance;Developmentstatus;Developmentstrategy目錄1前言 1前言隨著2020年的到來，我國即將全面建成小康社會，國民的消費(fèi)水平和消費(fèi)觀念得到很大的提高和改善，家庭個人財產(chǎn)日益增長，而每個家庭，隨時面臨自然災(zāi)害、火災(zāi)、盜搶、管道破裂等家庭財產(chǎn)損失的風(fēng)險。為了保障家庭財產(chǎn)安全，每個家庭理應(yīng)購買一份家庭財產(chǎn)保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險，我國人口眾多，家財險應(yīng)該發(fā)展為財產(chǎn)保險一大險種。可是在經(jīng)濟(jì)大力發(fā)展的背景下，家財險卻發(fā)展緩慢，市場份額占比長期低于1%，可見國內(nèi)財產(chǎn)保險市場結(jié)構(gòu)非常不合理。推動家財險發(fā)展可以調(diào)整優(yōu)化財產(chǎn)保險險種結(jié)構(gòu)，有助于擴(kuò)大財產(chǎn)保險市場份額，有利于保險行業(yè)和社會的發(fā)展。本文的研究對國內(nèi)家庭而言，可以加深家庭成員對自身所面臨的家庭財產(chǎn)損失風(fēng)險、信用風(fēng)險、人身風(fēng)險等風(fēng)險的了解，進(jìn)而提高他們的保險意識和風(fēng)險意識，促使他們產(chǎn)生通過購買家財險轉(zhuǎn)嫁家庭財產(chǎn)風(fēng)險從而提高家庭財產(chǎn)安全性的意識。其次，對家庭財產(chǎn)保險從業(yè)者而言，可以幫助他們進(jìn)行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，提高在家財險業(yè)務(wù)方面的整體競爭實力。最后，對于整個財產(chǎn)保險市場而言，家財險市場的調(diào)整，有助于推動其他財產(chǎn)保險種類進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整。促進(jìn)財產(chǎn)保險市場結(jié)構(gòu)其更加完善，財產(chǎn)保險市場更加健康地發(fā)展。本文主要通過對國內(nèi)外家庭財產(chǎn)保險的資料整合，從產(chǎn)品概況、市場組成、投保主體、占比情況等方面展開調(diào)查，了解我國家財險發(fā)展現(xiàn)狀；在了解我國家財險發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，收集相關(guān)資料進(jìn)行更深入分析，找出影響我國家財險發(fā)展的問題所在；接著，借鑒美國房屋保險產(chǎn)品創(chuàng)新之處和美國財產(chǎn)保險行業(yè)的先進(jìn)經(jīng)驗，結(jié)合各調(diào)查報告、文獻(xiàn)資料提出的影響我國家庭財產(chǎn)保險發(fā)展的各個因素，提出促進(jìn)我國家庭財產(chǎn)保險發(fā)展的策略。希望為家庭財產(chǎn)保險領(lǐng)域相關(guān)工作者提出有用建議，推動我國家庭財產(chǎn)保險事業(yè)的深化，促進(jìn)國內(nèi)家庭財產(chǎn)保險市場高速發(fā)展。

2我國家庭財產(chǎn)保險概述本文以我國家庭財產(chǎn)保險為主要研究對象展開調(diào)查論述，本章則先從家庭財產(chǎn)保險的概念、其發(fā)展歷程、產(chǎn)品的特性等角度出發(fā)，對家庭財產(chǎn)保險的構(gòu)成進(jìn)行初步了解。2.1家庭財產(chǎn)保險概述2.1.1家庭財產(chǎn)保險概念家庭財產(chǎn)保險，簡稱為家財險，是個人為家庭而進(jìn)行投保的主要險種。家財險是以存放、坐落在保單內(nèi)列明的地址并屬于被保險人自有的家庭財產(chǎn)為保險標(biāo)的，向保險人進(jìn)行投保的保險[14]。簡單來說，家財險是一種為家庭和房屋內(nèi)個人財產(chǎn)設(shè)計的保險，其實質(zhì)為財產(chǎn)保險。家財險投保范圍一般包括以下幾個方面：房屋本身；房屋裝修；屋內(nèi)物品，例如家具、家用電器、衣服、廚房用具等。其附加險有管道爆裂險，盜竊險，第三者責(zé)任保險等。承保對象主要為室內(nèi)財產(chǎn)、居民住宅和家庭成員的第三者責(zé)任。投保對象主要定位為城鄉(xiāng)居民家庭，強(qiáng)調(diào)保險標(biāo)的的實體性和保險地址的固定性。家財險具有重要的社會意義，它有效地轉(zhuǎn)移了居民住宅財產(chǎn)面臨的主要風(fēng)險，及時為遭受財產(chǎn)損失的家庭或者居民進(jìn)行經(jīng)濟(jì)賠償，減少居民與物業(yè)、社區(qū)、政府之間的矛盾，有利于促進(jìn)社會穩(wěn)定。2.1.2家財險發(fā)展歷程國內(nèi)保險業(yè)務(wù)自1980年以來得到恢復(fù)，自恢復(fù)開始，家庭財產(chǎn)保險、企業(yè)財產(chǎn)保險、貨物運(yùn)輸保險這三個險種重新出現(xiàn)在我國保險市場上。在保險業(yè)務(wù)恢復(fù)初期，家財險與其它保險業(yè)務(wù)一樣，保持著高速增長的發(fā)展趨勢。但進(jìn)入新世紀(jì)以來，在財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)整體穩(wěn)步發(fā)展時期，家財險業(yè)務(wù)卻大幅下滑[2]。近年來，家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)陷入低谷，在財險市場中占比長期低于1%。2.2家財險特性2.2.1保障范圍及費(fèi)率厘定目前，國內(nèi)家財險主要有火災(zāi)險、綜合災(zāi)害險以及附加特種財產(chǎn)險這三大種類，其中，附加特種財產(chǎn)險承保用電用氣安全、住宅責(zé)任、房屋租金損失等多樣風(fēng)險，保障房屋因遭受火災(zāi)爆炸、自然災(zāi)害、盜竊、水管泄漏、高空物體墜落等造成的房屋損壞；部分家財險還可購買附加險以保障在承保標(biāo)的房屋規(guī)定范圍內(nèi)發(fā)生意外事故所造成的他人財產(chǎn)或人身損失?？偠灾?，家財險是集保障家庭房屋、物品、屋內(nèi)裝修和責(zé)任這四個方面風(fēng)險為一體的保險。我國市場上提供的大部分家財險產(chǎn)品，其基本費(fèi)率在0.6‰~1‰?yún)^(qū)間范圍內(nèi)實行無差別費(fèi)率；投保房屋主體則按照財產(chǎn)的實際座落地點位置及其周圍環(huán)境、不同財產(chǎn)種類、不同風(fēng)險等條件區(qū)分開來；再按房屋本身建筑結(jié)構(gòu)，例如鋼混建筑結(jié)構(gòu)、磚混建筑結(jié)構(gòu)、磚木建筑等不同結(jié)構(gòu)對應(yīng)不同的費(fèi)率進(jìn)行保費(fèi)厘定[1]。2.2.2除外責(zé)任及免責(zé)條款對于家中財產(chǎn)，市場上的家財險產(chǎn)品大多將現(xiàn)金、金銀、珠寶、古董字畫、有價證券等用于收藏或升值的昂貴物品列為除外責(zé)任，只承保家庭房屋主體及其附屬設(shè)施、家中常用物品等。對于自然災(zāi)害，家財險大多將地震列為除外責(zé)任，只承保臺風(fēng)、暴雨等對房屋造成的損失。關(guān)于承保房屋主體，大部分家財險將城市住宅定為所保房屋，且建造期需在30年以內(nèi)，對于農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)、土木結(jié)構(gòu)的房屋、工廠商鋪等是不承保的。對于家庭財產(chǎn)，處于保單中列明保障范圍內(nèi)的，財險公司會根據(jù)約定承擔(dān)賠付責(zé)任，但每一項賠付責(zé)任都有相對應(yīng)的免責(zé)條款。例如對于長期無人居住的房屋及其家中財產(chǎn)，財險公司可能不會賠付，不同產(chǎn)品對于這個期限要求有所差異，主要由7天至60天不等。由于投保人和屋內(nèi)相關(guān)人員的重大過失引發(fā)了事故從而導(dǎo)致的損失也可能不會進(jìn)行賠付，對于“重大過失”如何界定，則看不同保險事故中各公司如何處理。2.2.3價格目前家財險產(chǎn)品價格從十幾元到幾百元不等，主要根據(jù)保單承保范圍、賠償金額、附加條款等內(nèi)容來進(jìn)行定價。例如，眾安保險的0免賠火災(zāi)爆炸險，主要承保由火災(zāi)和爆炸意外事故造成的房屋本體及財產(chǎn)損失，保費(fèi)為98元。合眾財險的“365保家樂”承?；馂?zāi)爆炸、物體墜落、物體倒塌、雷擊暴雨等多項風(fēng)險導(dǎo)致的損失，其保費(fèi)則達(dá)到365元一年從眾安保險、合眾財險官網(wǎng)整理而得。雖然組合形式多樣，但是大多家財險的價格都在幾百元之間，且保額可達(dá)上百萬。對于一般家庭保障需求而言，百元左右的家財險即可，從眾安保險、合眾財險官網(wǎng)整理而得2.3小結(jié)本章對家庭財產(chǎn)保險的概念、保障范圍、除外責(zé)任、產(chǎn)品價格等進(jìn)行了簡單介紹，了解家財險產(chǎn)品大部分用于針對城市居民自用家庭房屋所面臨的自然災(zāi)害、意外事故、火災(zāi)、管道破裂、高空物體墜落等風(fēng)險導(dǎo)致的家中日常所用財產(chǎn)、房屋及其附屬設(shè)備的損失進(jìn)行賠付。家財險產(chǎn)品價格不高，一般百元左右即可保障基本家庭財產(chǎn)安全。本章對家財險進(jìn)行了初步了解，在此基礎(chǔ)上，下一章節(jié)將進(jìn)一步展開對家財險發(fā)展現(xiàn)狀的調(diào)查研究。

3我國家財險市場發(fā)展現(xiàn)狀家財險具有重要的社會意義，它可以為居民住宅財產(chǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險，及時為遭受財產(chǎn)損失的家庭或者居民進(jìn)行經(jīng)濟(jì)賠償，有利于促進(jìn)社會穩(wěn)定。它本應(yīng)該發(fā)展成城鎮(zhèn)居民投保率較高的保險，然而長期以來卻僅僅是一個小險種，在財險保費(fèi)收入中，市場份額所占比重常年低于1%。要了解家財險為何長期發(fā)展低迷，首先要了解家財險發(fā)展現(xiàn)狀。3.1財險市場規(guī)模3.1.1財產(chǎn)保險公司概況根據(jù)中國銀保監(jiān)會管理委員會資料，截至2019年末，國內(nèi)財產(chǎn)保險公司共有88家。其中，中資財險公司數(shù)量較2017年相比，增長了3家，目前有66家；外資財險公司數(shù)量與2017年相比并無增長，維持在22家。由此數(shù)據(jù)可知，從2017年到2019年，財產(chǎn)保險公司數(shù)量保持穩(wěn)定，增幅不大。在財險市場中，人保財險，平安財險和太平洋保險被稱為險在財險市場中所占份額為33.16%，平安財險為20.82%，太保財險為10.16%，“老三家”，這三家市場份額長期在50%以上。2019年，人保財險在財險市場中所占份額為33.16%，平安財險為20.82%，太保財險為10.16%，“老三家”共占比64.14%，同比增長0.1%。由此可見，我國財產(chǎn)保險市場類型為寡頭壟斷市場，由三家龍頭企業(yè)壟斷市場，市場份額高達(dá)64%，其余85家財險公司僅占市場份額的36%，85家財產(chǎn)保險公司的力量全部相加也無法與“老三家”財產(chǎn)保險公司向抗衡，其余85家財產(chǎn)保險公司的市場競爭力非常弱。2019年，88家財險公司中，有20家收支情況呈負(fù)增長，比18年增加了6家。同時，從2018年至2019年2年時間內(nèi)，新增財險公司只有3家。這些都體現(xiàn)出財產(chǎn)保險保費(fèi)收入雖然仍保持逐年上升，但是增長趨勢已經(jīng)放慢放緩，財產(chǎn)保險市場整體發(fā)展趨勢較往年下降，目前財險業(yè)務(wù)開展愈發(fā)困難，現(xiàn)有財產(chǎn)保險市場趨于飽和，市場業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)需要調(diào)整，尋找市場新需求。表2-12019年市場份額占比達(dá)1%以上的財險公司排名公司名稱保費(fèi)收入同比增長市場份額1人保股份4316.4411.25%33.16%2平安財2709.309.49%20.82%3太保財1322.3212.65%10.16%4國壽財產(chǎn)770.2411.46%5.9%5中華聯(lián)合485.5214.96%3.73%6大地財產(chǎn)484.1814.15%3.72%7陽光財產(chǎn)395.019.03%3.03%8太平保險269.1211.07%2.06%9天安156.183.41%1.20%10出口信用147.01-24.76%1.13%11眾安財產(chǎn)146.3530.40%1.12%12華安141.4018.20%1.09%數(shù)據(jù)來源：中國銀保監(jiān)會3.1.2保險客戶結(jié)構(gòu)概況由《2018年中國財產(chǎn)保險行業(yè)市場現(xiàn)狀分析》數(shù)據(jù)可知，購買財產(chǎn)保險的客戶若按年齡分布，主要處于26歲至45歲之間的階段，其占比總和接近80%，高達(dá)79.9%。分析數(shù)據(jù)，可認(rèn)為25歲至35歲之間年齡段的客戶人群相對而言更加年輕化，對事物接受程度相對較高，風(fēng)險意識和保險意識也相對較強(qiáng)；而36歲至45歲這個階段的人群收入較高，且有穩(wěn)定積蓄，所以有更強(qiáng)的投保傾向。購買財產(chǎn)保險的客戶若按婚否狀態(tài)區(qū)分，則已婚的保險客戶所占比重更大，比例高達(dá)81.5%，這意味著已婚群體相對于未婚人群會更偏好于購買保險，也可認(rèn)為已婚人群更有風(fēng)險意識和保險意識。我們可以如此分析，已婚群體承擔(dān)著贍養(yǎng)家中老人、小孩的責(zé)任，通常還擔(dān)負(fù)著房貸及車貸，加上近年經(jīng)濟(jì)不景氣，隨時面臨調(diào)崗離職的可能，所以通過購買保險來轉(zhuǎn)移各種可能出現(xiàn)的風(fēng)險的意愿更強(qiáng)。數(shù)據(jù)來源：中國產(chǎn)業(yè)信息網(wǎng)《2018年中國財產(chǎn)保險行業(yè)市場現(xiàn)狀分析》圖2-1我國財險客戶年齡分布結(jié)構(gòu)圖3.2家財險市場地位3.2.1國內(nèi)財產(chǎn)保險發(fā)展現(xiàn)狀根據(jù)中國銀保監(jiān)會管理委員會數(shù)據(jù)，我國財產(chǎn)保險原保單保費(fèi)收入，近年來逐年增長。2019年財產(chǎn)保險原保險保費(fèi)全年收入為13016.33億元，同比增長10.72%，增幅較18年的11.52%下降了0.8%，較17年的13.76%下降了3.04%。從圖2-2可知，近10年財產(chǎn)保險原保單保費(fèi)收入雖然一直保持逐年增長趨勢，但就增速而言，只有2009年至2010年有較大的提高。自2010年至今，原保單保費(fèi)收入增速總體呈放緩狀態(tài)，逐年下降，雖然中間偶有上升，但整體增長趨勢仍然不容樂觀。2019年，財產(chǎn)保險累計賠款公6502億元，同比增長10.26%，財產(chǎn)保險承保利潤為2.15億，綜合成本率達(dá)99.98%數(shù)據(jù)來源：中國銀行保險監(jiān)督管理委員會官網(wǎng)。以上數(shù)據(jù)說明2019年財產(chǎn)保險公司業(yè)務(wù)員傭金、運(yùn)營成本費(fèi)用、保險賠付金額等收支情況基本平衡，且收入稍微大于支出，全行業(yè)仍保持盈利狀態(tài)數(shù)據(jù)來源：中國銀行保險監(jiān)督管理委員會官網(wǎng)數(shù)據(jù)來源：中國銀保監(jiān)會圖2-22009年-2019年財產(chǎn)保險保費(fèi)收入及增速3.2.2財險各險種比重以2019年為例，機(jī)動車輛保險依舊占比最大，是財產(chǎn)保險的第一大險種，市場份額高達(dá)62.91%，同比增長4.52%，車險在“報行合一”的監(jiān)管政策下，利潤達(dá)到103.6億元。接著是近年高速發(fā)展的保證保險，從2010年原保單保費(fèi)收入僅有22.9億元，發(fā)展到2019年的883.65億元，十年間保證保險保費(fèi)收入增長了三十幾倍，目前已發(fā)展為第二大的財產(chǎn)保險險種。保證保險市場份額占比達(dá)6.5%，同比增長高達(dá)30.80%。第三大財產(chǎn)保險是健康險，近年來財產(chǎn)保險公司也開始經(jīng)營健康險，并且在短時間發(fā)展成第三大的財產(chǎn)保險，2019年財險市場份額為6.46%。僅僅2019年一年，健康險保費(fèi)收入達(dá)到840.29億元，同比增長47.68%，這意味著健康險2019年保費(fèi)收入相比18年時增長了將近一半。從2019年財險各險種的發(fā)展情況來看，車險后續(xù)發(fā)力不足，可持續(xù)性不強(qiáng)，占比逐年下降，財險公司開始尋求其他險種的發(fā)展來保持財險的可持續(xù)發(fā)展。2019年財產(chǎn)保險險種占比詳情可看圖2—3。數(shù)據(jù)來源：中國銀保監(jiān)會圖2-32019年財產(chǎn)保險險種占比詳情3.2.3家財險占財險比重國內(nèi)自1980年開始恢復(fù)保險業(yè)務(wù)，家庭財產(chǎn)保險也從1980年開始進(jìn)入財險市場。家財險發(fā)展時間長，應(yīng)該得到更加全面的發(fā)展，但是長期以來家財險發(fā)展情況并不樂觀。2019年，財產(chǎn)保險保費(fèi)收入為13016.33億元，其中，家財險保費(fèi)收入僅91億元，占比0.67%，不到市場份額的1%。雖然同比增加18.82%，但是其占比仍然是財險中占比最低的，比工程保險占比的0.91%還低0.24%。由銀保監(jiān)會資料可知，財險保費(fèi)收入在逐年上升，財險規(guī)模逐年擴(kuò)大，但家財險的發(fā)展規(guī)模并沒有隨之?dāng)U大。家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)相對其他險種較為分散、且額小量大、導(dǎo)致成本偏高，其特點決定了短期內(nèi)家財險增長效益并不會太明顯。所以在財險規(guī)模擴(kuò)大的情況下，家財險所占比重增長不會過快過大，但是參考國外的發(fā)展經(jīng)驗，占比低于1%還是非常不正常的。3.3家財險產(chǎn)品概況3.3.1普通家庭財產(chǎn)保險普通家庭財產(chǎn)保險在我國出現(xiàn)時間較早，發(fā)展歷史較久，在家財險市場上有著無法比擬的地位，是居民投保家財險的主要選擇。普通家庭財產(chǎn)保險主要用于補(bǔ)償家庭財產(chǎn)損失，承保放于居民家庭固定場所內(nèi)并處在相對靜止?fàn)顟B(tài)下的有形物質(zhì)財產(chǎn)。普通家財險的優(yōu)點是保費(fèi)相對較低，投保人可按照自身家庭經(jīng)濟(jì)收入水平，考慮保額或者保費(fèi)金額的多少，選擇合理的保險方案；以及保障范圍廣，所有家庭財產(chǎn)方面的損失都在其考慮范圍內(nèi)。其保險責(zé)任基本包含普通家庭的所有財產(chǎn)，例如家庭固定財產(chǎn)、家具、電器、生活用品、房屋及房屋裝修，同時還有各種意外事故所帶來的損失，比如火災(zāi)等。并且，還帶有附加險，主要有家用電器用電安全險、現(xiàn)金及首飾盜竊險、家庭管道破損及水漬險、家庭第三者責(zé)任險等[3]。普通家財險的代表主要中國人壽財產(chǎn)保險公司的“家庭財產(chǎn)保險”。但是此種財險屬于消費(fèi)型保險，即當(dāng)保險期限滿了以后不會返還保費(fèi)。3.3.2家庭財產(chǎn)兩全保險家庭財產(chǎn)兩全保險又稱為理財型家財險，它不用繳納保險費(fèi)，而是以投保人繳付的固定保險儲金所產(chǎn)生的利息作為保險費(fèi)。這種類型的家財險即能夠保障家庭財產(chǎn)安全；又能夠在保險期滿后，無論保險期內(nèi)是否進(jìn)行過理賠，都將保險儲金投保人返還給投保人。在保障范圍、保險事故范圍、被保險人的主要責(zé)任等方面，家庭財產(chǎn)兩全保險和普通家財險產(chǎn)品的保障范圍都相同，兩種保險只有在保險期限上有所區(qū)別。一般的家財險產(chǎn)品保險期限為一年，而家庭財產(chǎn)兩全保險則是3年和5年，最長期限不能超過10年，由保險雙方協(xié)商確定。3.3.3投資保障型家庭財產(chǎn)保險投資保障型家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品是依據(jù)市場需求進(jìn)行創(chuàng)新的家財險產(chǎn)品，它與傳統(tǒng)的家財險不同，它的創(chuàng)新在于即具備保障功能又具備投資功能，同時，它還能于期滿后返還本金[8]。購買投資保障型家庭財產(chǎn)保險的投保人需繳納一定的保險投資金，于保險期滿后，按約定獲得利率返還的本息以及投資收益。投資保障型家財險還有與銀行利率存在聯(lián)動的功能，可以隨銀行調(diào)整利率而自動完成收益率的轉(zhuǎn)換。但是，投資保障型家財險也有其不足之處。它的保障范圍較窄，一般僅包括房屋及室內(nèi)設(shè)施、裝潢，而投保人最關(guān)心的室內(nèi)財產(chǎn)、附屬建筑物則不在保障范圍內(nèi)。投資保障型家財險產(chǎn)品的代表主要有：太平洋保險公司的“太平洋安居理財綜合險”，人保財險公司的“金牛第三代投資保障型家庭財產(chǎn)保險”。3.3.4個人抵押貸款房屋綜合保險個人抵押貸款房屋綜合保險，很多銀行對貸款買房者都附加了必須購買個人抵押貸款房屋綜合保險的硬性要求，所以該家財險主要用于居民需要向銀行申請貸款買房之時。個人抵押貸款房屋綜合保險對銀行和居民都起保障作用，對居民而言，將房屋遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故而導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失轉(zhuǎn)移給保險公司；對銀行而言，若貸款人發(fā)生意外事故導(dǎo)致無法償還所欠貸款時，將由保險公司承擔(dān)償還剩余貸款的責(zé)任。因為這個特點，所以其價格會偏高一些，同時，投保范圍主要為抵押貸款所購的房屋主體，其他附屬于該房屋的有關(guān)財產(chǎn)不包含在內(nèi)。個人抵押貸款房屋綜合保險，合理地將投保人所遇風(fēng)險轉(zhuǎn)移到保險公司，使得房屋不必被收回，使得因此它比較受保險公司重視,其保費(fèi)收入的占比也是最高的。3.4小結(jié)本章進(jìn)行家財險市場概況的調(diào)查，通過市場供給方、市場需求方的結(jié)構(gòu)；國內(nèi)財產(chǎn)保險發(fā)展現(xiàn)狀以及家財險發(fā)展現(xiàn)狀；家財險產(chǎn)品概況這幾個方面對國內(nèi)家財險市場進(jìn)行了全面了解。經(jīng)過調(diào)查分析發(fā)現(xiàn)，家財險產(chǎn)品種類不多，標(biāo)的主要集中在房屋本身，結(jié)構(gòu)相對單一，責(zé)任條款限制過大。除了個人抵押貸款房屋保險保費(fèi)較高以外，其他家財險產(chǎn)品保費(fèi)都比較低，保險人員提成少，開展家財險業(yè)務(wù)積極性不高。因此保險公司不太重視家財險的發(fā)展，認(rèn)為它保費(fèi)低，獲益慢，付出的成本較高。因為缺少了保險公司的宣傳，普通公眾對家財險了解并不深。以上現(xiàn)象導(dǎo)致長期以來家財險占財險比重極低，少有超過1%的情況。財險近年來保費(fèi)收入持續(xù)增長，規(guī)模不斷擴(kuò)大，各險種均得到了不同程度的發(fā)展，唯有家財險一直止步不前。

4我國家庭財產(chǎn)保險發(fā)展存在的問題上一章對我國家財險發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)查研究，初步了解了目前我國家財險產(chǎn)品、財險公司以及投保主體的情況。本章則是在前一章的情況上進(jìn)行分析，找出我國家財險發(fā)展的問題所在。4.1財產(chǎn)保險公司不重視財產(chǎn)保險保費(fèi)收入逐年上升，財險規(guī)模不斷擴(kuò)大，可是家財險發(fā)展?fàn)顩r卻與之相反。在車險發(fā)展趨勢逐年下降的情況下，財險公司轉(zhuǎn)而尋求其他險種的發(fā)展，卻一直忽略了家財險，不重視家財險的發(fā)展是導(dǎo)致家財險長期停滯不前的主要原因之一。4.1.1缺乏市場調(diào)研家財險產(chǎn)品雖然在保費(fèi)繳納方式方面進(jìn)行創(chuàng)新，推出了家庭財產(chǎn)兩全保險；還創(chuàng)新推出了可兼顧保障和投資雙重功能的投資保障型家庭財產(chǎn)保險。但是，產(chǎn)品無法很好地貼合客戶真實需求，不足以滿足現(xiàn)在家庭的多樣化需求。以保險標(biāo)的為例，保險范圍比較狹窄，仍停留在傳統(tǒng)范圍。以家庭需求為例，近年來，我國經(jīng)濟(jì)大力發(fā)展，居民家庭財產(chǎn)日漸增加，對家庭財產(chǎn)的保障需求日漸增長?？墒秦旊U公司沒有把握市場發(fā)展現(xiàn)狀，缺乏對新保源、新需求的調(diào)查研究，無法推出適合目前不同經(jīng)濟(jì)實力、不同地區(qū)家庭選擇的產(chǎn)品，家財險發(fā)展反而遲滯不前。以銷售渠道為例，早期依賴福利性單位工會集中投保，后來依賴銀行代理拓展業(yè)務(wù)。財險公司都沒有考慮通過進(jìn)行市場調(diào)研來掌握銷售家財險業(yè)務(wù)的能力，只是依賴第三方反饋信息，導(dǎo)致財險公司不能及時應(yīng)對市場變化。家財險產(chǎn)品投保率低，深究其中原因，正是因為財險公司缺乏市場調(diào)研，對家庭環(huán)境變化一無所知，無法把握千變?nèi)f化的市場。4.1.2業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理2019年財險保費(fèi)收入13016.33億元，其中車險保費(fèi)收入8188.32億元，而家財險僅有91億元。車險在財險中占比一直在六成左右，近年來車險占比雖有下滑跡象，但2019年占比仍將近整個財險市場的三分之二，而家財險占比仍不足1%。參考美國財險市場結(jié)構(gòu)，排名第一的險種是私家車險，市場份額僅為36.47%，加上占比為6%的商業(yè)車險，美國車險在財險市場上總體占比僅42.5%，不足一半。家財險是美國財險市場的第二大險種，占比14.63%。其他幾大險種例如職工失業(yè)保險、其他險種、其他責(zé)任險等等市場占比都可達(dá)10%左右。美國財險市場各險種發(fā)展均衡，各大險種均有一定市場份額，財險市場全面發(fā)展。對比之下我國財險市場車險一支獨秀，其他險種發(fā)展不均衡，財險市場過度依賴單一險種。這說明我國財險保險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理，市場發(fā)育不夠完善。我國有數(shù)億家庭，家財險市場潛力巨大，財險公司應(yīng)該把家財險納入主要發(fā)展的險種之一，提高家財險市場占比，完善財險市場結(jié)構(gòu)[10]。4.1.3銷售策略缺乏針對性保險人員在開展家財險業(yè)務(wù)的過程中，并沒有針對居民家庭的特點從產(chǎn)品定價、宣傳、售后等等方面制定銷售策略。國內(nèi)購買保險的客戶多為已婚人群，年齡多集中在26歲到45歲之間。26歲至45歲年齡段的人群平時大多忙于工作，少有時間主動了解保險訊息。這時財險公司應(yīng)該主動出擊，多渠道宣傳家財險，提高家財險在國民心中的知名度。可是財險公司卻只讓家財險產(chǎn)品默默掛在網(wǎng)上商場，等待客戶主動搜尋和購買；個人代理銷售過程中也很少主動向客戶推廣家財險。在生活中，一般居民家庭才會購買家財險，因此銷售的對象定位應(yīng)該是居民家庭，銷售的主要場所也應(yīng)該在社區(qū)、學(xué)校、家電商場、裝修公司等等家庭集中度較高的場所，而不是一味按其他財險的銷售模式，通過在各種廣場、商圈進(jìn)行宣傳。4.1.4服務(wù)水平低服務(wù)水平低主要體現(xiàn)在售后服務(wù)質(zhì)量低和保險人員素質(zhì)參差不齊[11]。由于家財險存在額少量大、業(yè)務(wù)分散的特點，加上財險公司投放在家財險業(yè)務(wù)的人力物力較少，導(dǎo)致理賠處理速度較慢。在理賠過程中，某些家財險理賠手續(xù)繁雜，部分保險事項必須有由公安機(jī)關(guān)、評估機(jī)構(gòu)等機(jī)關(guān)出具的相應(yīng)結(jié)案書或評估鑒定書，導(dǎo)致理賠效率較低。由于保險公司需要大量的保險人員進(jìn)行攬保、理賠等各項工作，同時內(nèi)容相對壽險的核算業(yè)務(wù)更為簡單，所以財險公司招納的保險人員素質(zhì)存在一定不足。家財險保費(fèi)低提成少，導(dǎo)致保險人員缺少學(xué)習(xí)家財險相關(guān)知識的主動性，無法很好地為客戶提供服務(wù)，影響了消費(fèi)者的投保、理賠感受。4.2家財險產(chǎn)品不合理普通家庭財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)兩全保險、投資保障型家庭財產(chǎn)保險、個人抵押貸款房屋綜合保險等不同類型的家財險只在保費(fèi)繳納方式、是否具有投資效益等方面有差別，而消費(fèi)者真正關(guān)注的保單內(nèi)容，例如保障范圍、費(fèi)率厘定等卻大同小異。4.2.1市場定位不準(zhǔn)現(xiàn)有的家財險產(chǎn)品內(nèi)容設(shè)置不合理，產(chǎn)品定位不明確[12]。國內(nèi)居民家庭在財產(chǎn)結(jié)構(gòu)、消費(fèi)觀念等不盡相同，導(dǎo)致居民居住社區(qū)、建筑類型、需求等千差萬別。但是目前家財險產(chǎn)品對于小康家庭而言，保障內(nèi)容齊全可是價格偏高；對于重資產(chǎn)家庭而言，價格理想可是保障范圍狹窄。另外，家財險基本采用無差別費(fèi)率，這就導(dǎo)致了居住普通樓房的居民與住有專門物業(yè)管理的高級小區(qū)居民承擔(dān)同樣的費(fèi)率。這些都反映了家財險在價格上定位沒有針對性，導(dǎo)致普通家庭、小康家庭、重資產(chǎn)家庭無法很好選擇適合自己的產(chǎn)品。其次，我國疆域遼闊，不同地域自然環(huán)境差異較大，然而目前我國家財險產(chǎn)品的地區(qū)差異性并不大，保險責(zé)任相類似，大多數(shù)產(chǎn)品僅在保額、保費(fèi)等方面稍做調(diào)整。這反映了在家財險在地區(qū)上定位缺乏針對性，導(dǎo)致不同地區(qū)的居民家庭無法很好地選擇適合自己的產(chǎn)品[16]。4.2.2與市場需求脫節(jié)1）保障范圍狹窄大部分家財險產(chǎn)品主要保障范圍為火災(zāi)、爆炸意外事故、盜竊、自然災(zāi)害、家庭第三者責(zé)任等造成的房屋本體及財產(chǎn)損失。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，國民家庭財產(chǎn)增加，國民對家庭財產(chǎn)的保障需求也從簡單的保障火災(zāi)、盜竊上升為家中貴重財產(chǎn)的保障需求，可是大部分家財險產(chǎn)品將家中昂貴物品列為除外責(zé)任。目前越來越多家庭的經(jīng)濟(jì)實力足以支持其進(jìn)行長期旅游，或因工作原因一段時間外出不在家，然而大部分家財險仍然將7天~60天等各時間段無人居住的房屋定位為長期無人居住的房屋，發(fā)生意外事故可能不會賠付，不保障這段時間內(nèi)家庭財產(chǎn)的安全。另外，在我國，自然災(zāi)害頻發(fā)，巨災(zāi)風(fēng)險是各個家庭面臨的主要風(fēng)險之一，但大多家財險產(chǎn)品普遍將地震保險等巨災(zāi)風(fēng)險列為除外責(zé)任[4]?，F(xiàn)在，一般家庭都有能力承擔(dān)普通物品帶來的損失，真正無法負(fù)擔(dān)的是巨災(zāi)帶來的較大數(shù)額損失。不少家庭愿意為家庭財產(chǎn)支付較高的家財險保費(fèi)，但市場上可供選擇的含地震險的家財險產(chǎn)品卻很少。以上種種都表示了目前家財險產(chǎn)品保障范圍狹窄，使得家財險產(chǎn)品與目標(biāo)群體實際面臨的風(fēng)險以及其需求脫節(jié)。2）費(fèi)率高我國市場上提供的大部分家財險產(chǎn)品，其基本費(fèi)率在0.6‰~1‰的區(qū)間范圍內(nèi)實行無差別費(fèi)率；投保房屋主體則按照財產(chǎn)的實際座落地點位置及其周圍環(huán)境、不同財產(chǎn)種類、不同風(fēng)險等條件區(qū)分開來；同時還考慮家庭房屋自身不同結(jié)構(gòu)以對應(yīng)不同費(fèi)率。雖然近年來家庭財產(chǎn)保險有所創(chuàng)新，但是費(fèi)率比例還是不能很好地符合消費(fèi)者的需求，每一檔費(fèi)率都比消費(fèi)者心理預(yù)期稍高一些，從而導(dǎo)致產(chǎn)品不夠?qū)嵱?，很多居民家庭的投保需求得不到滿足。4.3公眾自身保險意識不足國內(nèi)居民的風(fēng)險意識和保險意識，長期以來都處于較為薄弱的狀態(tài)。很多居民沒有思考過各種風(fēng)險出現(xiàn)的可能性，或者認(rèn)為風(fēng)險后果應(yīng)由住宅小區(qū)物業(yè)承擔(dān)，認(rèn)為住宅一旦出現(xiàn)風(fēng)險，應(yīng)該由物業(yè)向自己進(jìn)行經(jīng)濟(jì)賠償。同時，由于財險公司的不重視和政府對公眾引導(dǎo)的不足，居民家庭很少在公共宣傳方式上知道家財險，從而無法了解家財險的內(nèi)容條款以及保障功能，沒有因此產(chǎn)生保障家庭財產(chǎn)安全，購買家財險將風(fēng)險轉(zhuǎn)移給財險公司的想法。僥幸心理和社會宣傳的缺失，共同導(dǎo)致了公眾對家庭財產(chǎn)的保險意識不足[9]。

5我國家財險發(fā)展策略隨著經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，保險意識不斷增強(qiáng)，家財險未來將會成為我國財險的重要組成部分。美國保險市場是全球規(guī)模最大、成熟度較高的保險市場[13]。不管是在全球保險業(yè)還是美國本土金融界中，美國保險市場都具有無可比擬的地位。本章從家財險產(chǎn)品、保險公司以及消費(fèi)者角度出發(fā)，借鑒美國房屋保險先進(jìn)經(jīng)驗，探索各方發(fā)展策略，促進(jìn)家財險更快提上財險發(fā)展日程。5.1保險公司妥善經(jīng)營管理想要促進(jìn)家財險發(fā)展，首先，作為家財險產(chǎn)品供給方，財險公司應(yīng)率先對家財險產(chǎn)品、銷售、售后等各環(huán)節(jié)做出一系列調(diào)整。5.1.1進(jìn)行市場調(diào)查保險公司應(yīng)重視市場調(diào)查的作用，建立家庭市場數(shù)據(jù)庫。美國家財險十分重視市場調(diào)查，收集客戶數(shù)據(jù)，再根據(jù)數(shù)據(jù)庫中個人信息、房屋信息、房屋內(nèi)外部財產(chǎn)、房屋占用等等不同情況推出的產(chǎn)品，可滿足不同人群的各種需求。國內(nèi)財險公司可借鑒這一方法，通過市場調(diào)查建立數(shù)據(jù)庫，對各地區(qū)居民的收入水平、家庭財產(chǎn)狀況進(jìn)行全面了解和剖析，從而掌握不同地區(qū)不同經(jīng)濟(jì)條件家庭的投保行為和心理。雖然保險公司對家財險產(chǎn)品的創(chuàng)新方法各式各樣，但只有建立在可靠的數(shù)據(jù)之上，用數(shù)據(jù)支撐家財險產(chǎn)品的創(chuàng)新，才能使家財險產(chǎn)品的創(chuàng)新具有實際意義。5.1.2重視家財險財險公司長期以來重視車險發(fā)展，雖然近年來有發(fā)展其他險種如信用保險、健康保險以調(diào)整其業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，但是卻忽略了每個家庭都需要的家財險[15]。美國的保險體系發(fā)展得非常成熟[17]，在美國，國民具有很強(qiáng)的保險意識，投保率可在70%以上。房屋保險是美國第二大財險險種，普及率可高達(dá)21%。家庭是社會的基本單位，每個家庭都會面臨風(fēng)險，同理每個家庭都有不同程度的保障需求。根據(jù)目前發(fā)展特性，家財險將會從高端住宅區(qū)開始滲透，慢慢發(fā)展成國內(nèi)家庭保障風(fēng)險的必需品。財險公司應(yīng)該重視家財險，調(diào)整經(jīng)營結(jié)構(gòu)，越早開始重視家財險并采取行動，則越容易在未來家財險市場占一席之地。5.1.3加強(qiáng)人員培訓(xùn)家財險在國內(nèi)發(fā)展不理想，也有保險人員素質(zhì)參差不齊的原因[7]。從前期投保階段對家財險產(chǎn)品理解和介紹不全，到中期的客戶關(guān)系維護(hù)疏忽，再到后期發(fā)生理賠時的處理速度慢，保險人員的處理方法和態(tài)度或多或少存在一定問題。財險公司必須高度重視保險業(yè)務(wù)人員的培養(yǎng)，高素質(zhì)的保險人員能夠給消費(fèi)者專業(yè)、值得信賴的感覺，有利于推動消費(fèi)者需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實購買力，有利于提高客戶黏度，有利于塑造公司良好形象。5.2制定正確的銷售策略正確的銷售策略可以提高家財險的知名度和普及率，讓國民了解到家庭日常面臨的風(fēng)險，以及可以選擇通過購買家財險的方式轉(zhuǎn)移風(fēng)險。5.2.1定位美國房屋保險針對不同居住環(huán)境和人員情況，房屋內(nèi)外部財產(chǎn)、房屋占用等等不同情況進(jìn)行定價，定價方式非常靈活細(xì)致，滿足不同人群的各種需求。家財險是居民及家庭保障風(fēng)險的手段，但是我國國土遼闊、自然面貌豐富，居民和家庭的家庭資產(chǎn)狀況、消費(fèi)心理等各有千秋。所以首先應(yīng)該根據(jù)不同區(qū)域、不同家庭的財產(chǎn)收入高低以及結(jié)構(gòu)進(jìn)行人群定位，針對不同人群設(shè)計適合的保險保障范圍，再進(jìn)一步定價，以提高產(chǎn)品實用性和客戶體驗感。5.2.2營銷在這個互聯(lián)網(wǎng)時代，酒香也怕巷子深，財險公司應(yīng)該重視宣傳工作，提高家財險的普及率。財險公司可盡量多利用網(wǎng)絡(luò)新媒體，例如微信公眾號、小程序、自媒體平臺等等提高家財險的知名度。在銷售部分，財險公司可以拓寬銷售渠道，例如更多地尋找第三方的合作：智能家居公司、旅行社、車行等等[6]。創(chuàng)新推出組合型家財險“家財險+”，與第三方平臺合作，通過彼此渠道搭配銷售。5.2.3售后做好售后工作，有利于提高續(xù)保率，也有利于營造家財險具有保障作用的良好形象，推動家財險在消費(fèi)者間推廣。財險公司要督促保險人員做好相關(guān)售后服務(wù)。在居民投保相關(guān)險種后，應(yīng)實行保單定期回訪，及時了解居民工作環(huán)境、經(jīng)濟(jì)情況的變化從而提出投保相關(guān)產(chǎn)品的建議；在居民出險后，積極協(xié)助居民定損，使意外發(fā)生后相關(guān)受益人能得到及時快速的幫助。另外，還可考慮針對保費(fèi)提供相應(yīng)的增值服務(wù)，例如家庭風(fēng)險管理咨詢、家庭財產(chǎn)安全配置、人身安全培訓(xùn)等等。以此提升客戶體驗感，增加客戶粘性[5]。5.3升級優(yōu)化家財險產(chǎn)品目前家財險市場為寡頭壟斷狀態(tài)，市場競爭不激烈，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，有些產(chǎn)品只是文字表達(dá)不同，本質(zhì)上都是對房屋普遍風(fēng)險的概括，要提高家財險投保率，必須對家財險產(chǎn)品進(jìn)行優(yōu)化升級。5.3.1提高家財險產(chǎn)品針對性我們可以針對居民不同的財產(chǎn)結(jié)構(gòu)和各地自然環(huán)境提高產(chǎn)品針對性[6]。例如，對于普通家庭，主要考慮住宅現(xiàn)金丟失、管道故障、高空墜物等意外事故導(dǎo)致?lián)p失的保險；對于重資產(chǎn)家庭，可以創(chuàng)新適用于賠付航班延誤險、保姆人身意外、智能家居、高檔電器、古玩字畫等情況的家財險。在東南沿海地區(qū)的家庭，可以專門開發(fā)水災(zāi)保險為主險，提供家財險產(chǎn)品適用性，滿足消費(fèi)者實際需求。5.3.2實行浮動費(fèi)率目前國內(nèi)家財險產(chǎn)品大多在區(qū)域范圍內(nèi)實行無差別費(fèi)率，這導(dǎo)致消費(fèi)者心理不平衡，覺得自己多付了保費(fèi)。我們可以針對人群定位，制定不同的保險費(fèi)率，改變實行無差別費(fèi)率的模式。我們可以根據(jù)家庭資產(chǎn)制定低中高檔費(fèi)率，再在三檔費(fèi)率里面實行浮動原則。首先，三檔不同層次的費(fèi)率，按照承保范圍的大小進(jìn)行費(fèi)率范圍厘定。例如低檔費(fèi)率用于普通家庭，保障基礎(chǔ)風(fēng)險，如火災(zāi)、房屋主體損壞、室內(nèi)財產(chǎn)等。隨著保障范圍越廣，費(fèi)率則進(jìn)一個檔位。接著是檔位內(nèi)的浮動利率，在同檔費(fèi)率中，根據(jù)選擇不同的保障內(nèi)容和附加條款，而增加或降低費(fèi)率。同時，費(fèi)率厘定還考慮當(dāng)?shù)孛媾R的不同自然風(fēng)險，和意外事故采取不同的費(fèi)率。5.3.3擴(kuò)大保障范圍國內(nèi)家財險保障范圍通常是房屋本身因受火災(zāi)、水災(zāi)等導(dǎo)致的損壞，或者屋內(nèi)家用電器生活用品等，而居民最在意的貴重物品卻不提供保障。我們可以將更多造成損失的情況列為附加條款，讓居民自由選擇，并根據(jù)選擇條款內(nèi)容適當(dāng)增加保費(fèi)，使居民選擇在自己能夠承受范圍內(nèi)的附加條款。這樣通過增加具有實質(zhì)性的附加條款來擴(kuò)大保障范圍。可以提高客戶滿意度，提高家財險投保率和續(xù)保率。5.3.4推出多樣化組合型家財險產(chǎn)品目前家財險產(chǎn)品多為保障家庭基本需求，但是越來越多的家庭需要的不僅僅是保障基本需求。我們可以推出一些組合型產(chǎn)品，提高產(chǎn)品吸引力。例如將家財險與車險結(jié)合，首先，車險是我國財險第一大險種，通過車險渠道銷售家財險有利于打開家財險知名度和銷售量；其次，美國前進(jìn)保險公司根據(jù)人口統(tǒng)計學(xué)特征和客戶購買行為等信息整理分析得知，客戶與保險公司的生命周期一般為“2年至3年”；而將家財險與車險結(jié)合銷售后，其生命周期可達(dá)“5年至7年”。我們還可以推出智能家居與家財險相結(jié)合，參考美國財險公司的做法，財險公司與科技公司合作研發(fā)智能家居和安防設(shè)備，使其能隨時通過物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和手機(jī)APP連接，從而對家中情況進(jìn)行實時監(jiān)控，并與家財險產(chǎn)品配合一同銷售。安防設(shè)備可以有效地預(yù)防和降低風(fēng)險，滿足客戶和保險公司對風(fēng)險控制的需求。多樣化的組合型產(chǎn)品，可以提高客戶的認(rèn)同感和體驗感從而增加家財險的投保率。5.4加強(qiáng)公眾保險意識5.4.1加大新聞宣傳力度只有提高公眾的風(fēng)險意識和保險意識，才能刺激消費(fèi)者的投保消費(fèi)欲望，進(jìn)而推動投保需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實購買力。提高公眾的保險意識和風(fēng)險意識可以從新聞媒體入手，通過新聞媒體進(jìn)行家財險知識的普及。新聞是人們最信任的獲取信息的渠道之一，對于居民而言很有公信力。同時新聞媒體覆蓋廣，可以將家庭面臨的風(fēng)險、家財險的保障功能等知識點傳達(dá)給更多人，引起更多人的關(guān)注。5.4.2財險公司加大宣傳財險公司應(yīng)加大在各渠道的宣傳。在線下，可以在社區(qū)、學(xué)校、售樓處等家庭聚集區(qū)舉辦知識宣傳活動，也可在公司舉辦的大型活動中加入家財險的宣傳。在線上，可以多開發(fā)新的宣傳方式，例如目前的視頻媒體，考慮通過制作故事小短片或者vlog等軟性推廣方式，將家財險知識嵌入視頻當(dāng)中，通過視頻引發(fā)居民風(fēng)險意識，了解家財險，提高家財險認(rèn)可度。

6結(jié)論家庭是社會的基本單位，家財險對家庭風(fēng)險具有保障作用，能夠穩(wěn)定社會，促進(jìn)社會發(fā)展。在經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的今天，家財險理應(yīng)成為一大財險險種，可是它卻長期占比低于1%。本文通過研讀國內(nèi)外文獻(xiàn)、期刊和論文，查詢財產(chǎn)保險相關(guān)網(wǎng)站的資料，研究和分析我國家財險長期發(fā)展低迷的原因。分析角度從財險市場概況、家財險市場地位、產(chǎn)品情況、保險公司和投保者這幾個方面入手，研究各個方面的現(xiàn)狀，進(jìn)而分析家財險發(fā)展存在的各方面的問題。通過研究，發(fā)現(xiàn)