保險(xiǎn)學(xué)-我國家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展策略

我國家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展策略【摘要】本文從我國家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的具體發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，從產(chǎn)品組成、市場(chǎng)規(guī)模、用戶保險(xiǎn)意識(shí)等方面研究分析造成家財(cái)險(xiǎn)投保率低的原因。分析結(jié)果顯示，由于消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱、保險(xiǎn)公司不注重家財(cái)險(xiǎn)的宣傳等原因，導(dǎo)致家財(cái)險(xiǎn)普及率低。由于家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理、保障范圍窄、與市場(chǎng)需求脫節(jié)等問題，導(dǎo)致家財(cái)險(xiǎn)投保率低。從推動(dòng)我國家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展、完善我國家財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的角度出發(fā)，借鑒美國房屋保險(xiǎn)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，提出促進(jìn)我國家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展的策略。希望本文的研究內(nèi)容以及提出的發(fā)展策略，能夠?yàn)榧彝ヘ?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域相關(guān)工作者提出有用建議，深化我國家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展，從而完善我國家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)?！娟P(guān)鍵詞】家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；發(fā)展現(xiàn)狀；發(fā)展策略

DevelopmentStatusandStrategiesofFamilyPropertyInsuranceinChina[Abstract]Thispaperstartsfromtheconcretedevelopmentofourcountry'sfamilypropertyinsurance,researchandanalysisofthecausesofthelowrateoffamilypropertyinsurancecoveragearefromtheproductcomposition,marketsize,insuranceawarenessofconsumerandotheraspects.Theanalysisresultsshowthat,becauseofconsumerslackconsciousnessofriskandinsurancecompaniesdonotpayattentiontothepublicityoffamilypropertyinsurance，thepenetrationrateoffamilypropertyinsuranceislow.Becauseofthefamilypropertyinsuranceproductshaveunreasonablestructure,narrowcoverageandoutoftouchwithmarketdemand，thecoveragerateoffamilypropertyinsuranceislow.FromtheperspectiveofpromotingthedevelopmentofChina'sfamilypropertyinsuranceandimprovingChina'sfamilypropertyinsurancemarket，learningfromtheadvancedexperienceofAmericanhomeinsurance,proposestrategiestopromotethedevelopmentoffamilypropertyinsuranceinChina.Itishopedthattheresearchandthestrategiesproposedinthispaper,canprovideusefulsuggestionsforrelevantworkersinthefieldoffamilypropertyinsurance.WewilldeepenthedevelopmentoffamilypropertyinsuranceinChina,soastopromotethedevelopmentoffamilypropertyinsuranceinourcountry.[Keywords]familypropertyinsurance;Developmentstatus;Developmentstrategy目錄1前言 1前言隨著2020年的到來，我國即將全面建成小康社會(huì)，國民的消費(fèi)水平和消費(fèi)觀念得到很大的提高和改善，家庭個(gè)人財(cái)產(chǎn)日益增長，而每個(gè)家庭，隨時(shí)面臨自然災(zāi)害、火災(zāi)、盜搶、管道破裂等家庭財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)。為了保障家庭財(cái)產(chǎn)安全，每個(gè)家庭理應(yīng)購買一份家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，我國人口眾多，家財(cái)險(xiǎn)應(yīng)該發(fā)展為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一大險(xiǎn)種。可是在經(jīng)濟(jì)大力發(fā)展的背景下，家財(cái)險(xiǎn)卻發(fā)展緩慢，市場(chǎng)份額占比長期低于1%，可見國內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)非常不合理。推動(dòng)家財(cái)險(xiǎn)發(fā)展可以調(diào)整優(yōu)化財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)，有助于擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)份額，有利于保險(xiǎn)行業(yè)和社會(huì)的發(fā)展。本文的研究對(duì)國內(nèi)家庭而言，可以加深家庭成員對(duì)自身所面臨的家庭財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)的了解，進(jìn)而提高他們的保險(xiǎn)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，促使他們產(chǎn)生通過購買家財(cái)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁家庭財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)從而提高家庭財(cái)產(chǎn)安全性的意識(shí)。其次，對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)從業(yè)者而言，可以幫助他們進(jìn)行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，提高在家財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面的整體競爭實(shí)力。最后，對(duì)于整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)而言，家財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的調(diào)整，有助于推動(dòng)其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)種類進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整。促進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)其更加完善，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)更加健康地發(fā)展。本文主要通過對(duì)國內(nèi)外家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的資料整合，從產(chǎn)品概況、市場(chǎng)組成、投保主體、占比情況等方面展開調(diào)查，了解我國家財(cái)險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀；在了解我國家財(cái)險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，收集相關(guān)資料進(jìn)行更深入分析，找出影響我國家財(cái)險(xiǎn)發(fā)展的問題所在；接著，借鑒美國房屋保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新之處和美國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合各調(diào)查報(bào)告、文獻(xiàn)資料提出的影響我國家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展的各個(gè)因素，提出促進(jìn)我國家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展的策略。希望為家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域相關(guān)工作者提出有用建議，推動(dòng)我國家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)事業(yè)的深化，促進(jìn)國內(nèi)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)高速發(fā)展。

2我國家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述本文以我國家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為主要研究對(duì)象展開調(diào)查論述，本章則先從家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念、其發(fā)展歷程、產(chǎn)品的特性等角度出發(fā)，對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的構(gòu)成進(jìn)行初步了解。2.1家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述2.1.1家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概念家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，簡稱為家財(cái)險(xiǎn)，是個(gè)人為家庭而進(jìn)行投保的主要險(xiǎn)種。家財(cái)險(xiǎn)是以存放、坐落在保單內(nèi)列明的地址并屬于被保險(xiǎn)人自有的家庭財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的，向保險(xiǎn)人進(jìn)行投保的保險(xiǎn)[14]。簡單來說，家財(cái)險(xiǎn)是一種為家庭和房屋內(nèi)個(gè)人財(cái)產(chǎn)設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)，其實(shí)質(zhì)為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。家財(cái)險(xiǎn)投保范圍一般包括以下幾個(gè)方面：房屋本身；房屋裝修；屋內(nèi)物品，例如家具、家用電器、衣服、廚房用具等。其附加險(xiǎn)有管道爆裂險(xiǎn)，盜竊險(xiǎn)，第三者責(zé)任保險(xiǎn)等。承保對(duì)象主要為室內(nèi)財(cái)產(chǎn)、居民住宅和家庭成員的第三者責(zé)任。投保對(duì)象主要定位為城鄉(xiāng)居民家庭，強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)體性和保險(xiǎn)地址的固定性。家財(cái)險(xiǎn)具有重要的社會(huì)意義，它有效地轉(zhuǎn)移了居民住宅財(cái)產(chǎn)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)為遭受財(cái)產(chǎn)損失的家庭或者居民進(jìn)行經(jīng)濟(jì)賠償，減少居民與物業(yè)、社區(qū)、政府之間的矛盾，有利于促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定。2.1.2家財(cái)險(xiǎn)發(fā)展歷程國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自1980年以來得到恢復(fù)，自恢復(fù)開始，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)這三個(gè)險(xiǎn)種重新出現(xiàn)在我國保險(xiǎn)市場(chǎng)上。在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)初期，家財(cái)險(xiǎn)與其它保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一樣，保持著高速增長的發(fā)展趨勢(shì)。但進(jìn)入新世紀(jì)以來，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)整體穩(wěn)步發(fā)展時(shí)期，家財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)卻大幅下滑[2]。近年來，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)陷入低谷，在財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)中占比長期低于1%。2.2家財(cái)險(xiǎn)特性2.2.1保障范圍及費(fèi)率厘定目前，國內(nèi)家財(cái)險(xiǎn)主要有火災(zāi)險(xiǎn)、綜合災(zāi)害險(xiǎn)以及附加特種財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)這三大種類，其中，附加特種財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)承保用電用氣安全、住宅責(zé)任、房屋租金損失等多樣風(fēng)險(xiǎn)，保障房屋因遭受火災(zāi)爆炸、自然災(zāi)害、盜竊、水管泄漏、高空物體墜落等造成的房屋損壞；部分家財(cái)險(xiǎn)還可購買附加險(xiǎn)以保障在承保標(biāo)的房屋規(guī)定范圍內(nèi)發(fā)生意外事故所造成的他人財(cái)產(chǎn)或人身損失?？偠灾?，家財(cái)險(xiǎn)是集保障家庭房屋、物品、屋內(nèi)裝修和責(zé)任這四個(gè)方面風(fēng)險(xiǎn)為一體的保險(xiǎn)。我國市場(chǎng)上提供的大部分家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品，其基本費(fèi)率在0.6‰~1‰?yún)^(qū)間范圍內(nèi)實(shí)行無差別費(fèi)率；投保房屋主體則按照財(cái)產(chǎn)的實(shí)際座落地點(diǎn)位置及其周圍環(huán)境、不同財(cái)產(chǎn)種類、不同風(fēng)險(xiǎn)等條件區(qū)分開來；再按房屋本身建筑結(jié)構(gòu)，例如鋼混建筑結(jié)構(gòu)、磚混建筑結(jié)構(gòu)、磚木建筑等不同結(jié)構(gòu)對(duì)應(yīng)不同的費(fèi)率進(jìn)行保費(fèi)厘定[1]。2.2.2除外責(zé)任及免責(zé)條款對(duì)于家中財(cái)產(chǎn)，市場(chǎng)上的家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品大多將現(xiàn)金、金銀、珠寶、古董字畫、有價(jià)證券等用于收藏或升值的昂貴物品列為除外責(zé)任，只承保家庭房屋主體及其附屬設(shè)施、家中常用物品等。對(duì)于自然災(zāi)害，家財(cái)險(xiǎn)大多將地震列為除外責(zé)任，只承保臺(tái)風(fēng)、暴雨等對(duì)房屋造成的損失。關(guān)于承保房屋主體，大部分家財(cái)險(xiǎn)將城市住宅定為所保房屋，且建造期需在30年以內(nèi)，對(duì)于農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)、土木結(jié)構(gòu)的房屋、工廠商鋪等是不承保的。對(duì)于家庭財(cái)產(chǎn)，處于保單中列明保障范圍內(nèi)的，財(cái)險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)約定承擔(dān)賠付責(zé)任，但每一項(xiàng)賠付責(zé)任都有相對(duì)應(yīng)的免責(zé)條款。例如對(duì)于長期無人居住的房屋及其家中財(cái)產(chǎn)，財(cái)險(xiǎn)公司可能不會(huì)賠付，不同產(chǎn)品對(duì)于這個(gè)期限要求有所差異，主要由7天至60天不等。由于投保人和屋內(nèi)相關(guān)人員的重大過失引發(fā)了事故從而導(dǎo)致的損失也可能不會(huì)進(jìn)行賠付，對(duì)于“重大過失”如何界定，則看不同保險(xiǎn)事故中各公司如何處理。2.2.3價(jià)格目前家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格從十幾元到幾百元不等，主要根據(jù)保單承保范圍、賠償金額、附加條款等內(nèi)容來進(jìn)行定價(jià)。例如，眾安保險(xiǎn)的0免賠火災(zāi)爆炸險(xiǎn)，主要承保由火災(zāi)和爆炸意外事故造成的房屋本體及財(cái)產(chǎn)損失，保費(fèi)為98元。合眾財(cái)險(xiǎn)的“365保家樂”承?；馂?zāi)爆炸、物體墜落、物體倒塌、雷擊暴雨等多項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的損失，其保費(fèi)則達(dá)到365元一年從眾安保險(xiǎn)、合眾財(cái)險(xiǎn)官網(wǎng)整理而得。雖然組合形式多樣，但是大多家財(cái)險(xiǎn)的價(jià)格都在幾百元之間，且保額可達(dá)上百萬。對(duì)于一般家庭保障需求而言，百元左右的家財(cái)險(xiǎn)即可，從眾安保險(xiǎn)、合眾財(cái)險(xiǎn)官網(wǎng)整理而得2.3小結(jié)本章對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念、保障范圍、除外責(zé)任、產(chǎn)品價(jià)格等進(jìn)行了簡單介紹，了解家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品大部分用于針對(duì)城市居民自用家庭房屋所面臨的自然災(zāi)害、意外事故、火災(zāi)、管道破裂、高空物體墜落等風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的家中日常所用財(cái)產(chǎn)、房屋及其附屬設(shè)備的損失進(jìn)行賠付。家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格不高，一般百元左右即可保障基本家庭財(cái)產(chǎn)安全。本章對(duì)家財(cái)險(xiǎn)進(jìn)行了初步了解，在此基礎(chǔ)上，下一章節(jié)將進(jìn)一步展開對(duì)家財(cái)險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀的調(diào)查研究。

3我國家財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀家財(cái)險(xiǎn)具有重要的社會(huì)意義，它可以為居民住宅財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)為遭受財(cái)產(chǎn)損失的家庭或者居民進(jìn)行經(jīng)濟(jì)賠償，有利于促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定。它本應(yīng)該發(fā)展成城鎮(zhèn)居民投保率較高的保險(xiǎn)，然而長期以來卻僅僅是一個(gè)小險(xiǎn)種，在財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入中，市場(chǎng)份額所占比重常年低于1%。要了解家財(cái)險(xiǎn)為何長期發(fā)展低迷，首先要了解家財(cái)險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀。3.1財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模3.1.1財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司概況根據(jù)中國銀保監(jiān)會(huì)管理委員會(huì)資料，截至2019年末，國內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司共有88家。其中，中資財(cái)險(xiǎn)公司數(shù)量較2017年相比，增長了3家，目前有66家；外資財(cái)險(xiǎn)公司數(shù)量與2017年相比并無增長，維持在22家。由此數(shù)據(jù)可知，從2017年到2019年，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司數(shù)量保持穩(wěn)定，增幅不大。在財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)中，人保財(cái)險(xiǎn)，平安財(cái)險(xiǎn)和太平洋保險(xiǎn)被稱為險(xiǎn)在財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)中所占份額為33.16%，平安財(cái)險(xiǎn)為20.82%，太保財(cái)險(xiǎn)為10.16%，“老三家”，這三家市場(chǎng)份額長期在50%以上。2019年，人保財(cái)險(xiǎn)在財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)中所占份額為33.16%，平安財(cái)險(xiǎn)為20.82%，太保財(cái)險(xiǎn)為10.16%，“老三家”共占比64.14%，同比增長0.1%。由此可見，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)類型為寡頭壟斷市場(chǎng)，由三家龍頭企業(yè)壟斷市場(chǎng)，市場(chǎng)份額高達(dá)64%，其余85家財(cái)險(xiǎn)公司僅占市場(chǎng)份額的36%，85家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的力量全部相加也無法與“老三家”財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司向抗衡，其余85家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)競爭力非常弱。2019年，88家財(cái)險(xiǎn)公司中，有20家收支情況呈負(fù)增長，比18年增加了6家。同時(shí)，從2018年至2019年2年時(shí)間內(nèi)，新增財(cái)險(xiǎn)公司只有3家。這些都體現(xiàn)出財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入雖然仍保持逐年上升，但是增長趨勢(shì)已經(jīng)放慢放緩，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)整體發(fā)展趨勢(shì)較往年下降，目前財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展愈發(fā)困難，現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)趨于飽和，市場(chǎng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)需要調(diào)整，尋找市場(chǎng)新需求。表2-12019年市場(chǎng)份額占比達(dá)1%以上的財(cái)險(xiǎn)公司排名公司名稱保費(fèi)收入同比增長市場(chǎng)份額1人保股份4316.4411.25%33.16%2平安財(cái)2709.309.49%20.82%3太保財(cái)1322.3212.65%10.16%4國壽財(cái)產(chǎn)770.2411.46%5.9%5中華聯(lián)合485.5214.96%3.73%6大地財(cái)產(chǎn)484.1814.15%3.72%7陽光財(cái)產(chǎn)395.019.03%3.03%8太平保險(xiǎn)269.1211.07%2.06%9天安156.183.41%1.20%10出口信用147.01-24.76%1.13%11眾安財(cái)產(chǎn)146.3530.40%1.12%12華安141.4018.20%1.09%數(shù)據(jù)來源：中國銀保監(jiān)會(huì)3.1.2保險(xiǎn)客戶結(jié)構(gòu)概況由《2018年中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)現(xiàn)狀分析》數(shù)據(jù)可知，購買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的客戶若按年齡分布，主要處于26歲至45歲之間的階段，其占比總和接近80%，高達(dá)79.9%。分析數(shù)據(jù)，可認(rèn)為25歲至35歲之間年齡段的客戶人群相對(duì)而言更加年輕化，對(duì)事物接受程度相對(duì)較高，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)也相對(duì)較強(qiáng)；而36歲至45歲這個(gè)階段的人群收入較高，且有穩(wěn)定積蓄，所以有更強(qiáng)的投保傾向。購買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的客戶若按婚否狀態(tài)區(qū)分，則已婚的保險(xiǎn)客戶所占比重更大，比例高達(dá)81.5%，這意味著已婚群體相對(duì)于未婚人群會(huì)更偏好于購買保險(xiǎn)，也可認(rèn)為已婚人群更有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)。我們可以如此分析，已婚群體承擔(dān)著贍養(yǎng)家中老人、小孩的責(zé)任，通常還擔(dān)負(fù)著房貸及車貸，加上近年經(jīng)濟(jì)不景氣，隨時(shí)面臨調(diào)崗離職的可能，所以通過購買保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移各種可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)的意愿更強(qiáng)。數(shù)據(jù)來源：中國產(chǎn)業(yè)信息網(wǎng)《2018年中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)現(xiàn)狀分析》圖2-1我國財(cái)險(xiǎn)客戶年齡分布結(jié)構(gòu)圖3.2家財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)地位3.2.1國內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀根據(jù)中國銀保監(jiān)會(huì)管理委員會(huì)數(shù)據(jù)，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)原保單保費(fèi)收入，近年來逐年增長。2019年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)全年收入為13016.33億元，同比增長10.72%，增幅較18年的11.52%下降了0.8%，較17年的13.76%下降了3.04%。從圖2-2可知，近10年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)原保單保費(fèi)收入雖然一直保持逐年增長趨勢(shì)，但就增速而言，只有2009年至2010年有較大的提高。自2010年至今，原保單保費(fèi)收入增速總體呈放緩狀態(tài)，逐年下降，雖然中間偶有上升，但整體增長趨勢(shì)仍然不容樂觀。2019年，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)累計(jì)賠款公6502億元，同比增長10.26%，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保利潤為2.15億，綜合成本率達(dá)99.98%數(shù)據(jù)來源：中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)官網(wǎng)。以上數(shù)據(jù)說明2019年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員傭金、運(yùn)營成本費(fèi)用、保險(xiǎn)賠付金額等收支情況基本平衡，且收入稍微大于支出，全行業(yè)仍保持盈利狀態(tài)數(shù)據(jù)來源：中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)官網(wǎng)數(shù)據(jù)來源：中國銀保監(jiān)會(huì)圖2-22009年-2019年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入及增速3.2.2財(cái)險(xiǎn)各險(xiǎn)種比重以2019年為例，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)依舊占比最大，是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的第一大險(xiǎn)種，市場(chǎng)份額高達(dá)62.91%，同比增長4.52%，車險(xiǎn)在“報(bào)行合一”的監(jiān)管政策下，利潤達(dá)到103.6億元。接著是近年高速發(fā)展的保證保險(xiǎn)，從2010年原保單保費(fèi)收入僅有22.9億元，發(fā)展到2019年的883.65億元，十年間保證保險(xiǎn)保費(fèi)收入增長了三十幾倍，目前已發(fā)展為第二大的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種。保證保險(xiǎn)市場(chǎng)份額占比達(dá)6.5%，同比增長高達(dá)30.80%。第三大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是健康險(xiǎn)，近年來財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司也開始經(jīng)營健康險(xiǎn)，并且在短時(shí)間發(fā)展成第三大的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，2019年財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)份額為6.46%。僅僅2019年一年，健康險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到840.29億元，同比增長47.68%，這意味著健康險(xiǎn)2019年保費(fèi)收入相比18年時(shí)增長了將近一半。從2019年財(cái)險(xiǎn)各險(xiǎn)種的發(fā)展情況來看，車險(xiǎn)后續(xù)發(fā)力不足，可持續(xù)性不強(qiáng)，占比逐年下降，財(cái)險(xiǎn)公司開始尋求其他險(xiǎn)種的發(fā)展來保持財(cái)險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展。2019年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種占比詳情可看圖2—3。數(shù)據(jù)來源：中國銀保監(jiān)會(huì)圖2-32019年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種占比詳情3.2.3家財(cái)險(xiǎn)占財(cái)險(xiǎn)比重國內(nèi)自1980年開始恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)也從1980年開始進(jìn)入財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)。家財(cái)險(xiǎn)發(fā)展時(shí)間長，應(yīng)該得到更加全面的發(fā)展，但是長期以來家財(cái)險(xiǎn)發(fā)展情況并不樂觀。2019年，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入為13016.33億元，其中，家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入僅91億元，占比0.67%，不到市場(chǎng)份額的1%。雖然同比增加18.82%，但是其占比仍然是財(cái)險(xiǎn)中占比最低的，比工程保險(xiǎn)占比的0.91%還低0.24%。由銀保監(jiān)會(huì)資料可知，財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入在逐年上升，財(cái)險(xiǎn)規(guī)模逐年擴(kuò)大，但家財(cái)險(xiǎn)的發(fā)展規(guī)模并沒有隨之?dāng)U大。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相對(duì)其他險(xiǎn)種較為分散、且額小量大、導(dǎo)致成本偏高，其特點(diǎn)決定了短期內(nèi)家財(cái)險(xiǎn)增長效益并不會(huì)太明顯。所以在財(cái)險(xiǎn)規(guī)模擴(kuò)大的情況下，家財(cái)險(xiǎn)所占比重增長不會(huì)過快過大，但是參考國外的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，占比低于1%還是非常不正常的。3.3家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品概況3.3.1普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在我國出現(xiàn)時(shí)間較早，發(fā)展歷史較久，在家財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)上有著無法比擬的地位，是居民投保家財(cái)險(xiǎn)的主要選擇。普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主要用于補(bǔ)償家庭財(cái)產(chǎn)損失，承保放于居民家庭固定場(chǎng)所內(nèi)并處在相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)下的有形物質(zhì)財(cái)產(chǎn)。普通家財(cái)險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)是保費(fèi)相對(duì)較低，投保人可按照自身家庭經(jīng)濟(jì)收入水平，考慮保額或者保費(fèi)金額的多少，選擇合理的保險(xiǎn)方案；以及保障范圍廣，所有家庭財(cái)產(chǎn)方面的損失都在其考慮范圍內(nèi)。其保險(xiǎn)責(zé)任基本包含普通家庭的所有財(cái)產(chǎn)，例如家庭固定財(cái)產(chǎn)、家具、電器、生活用品、房屋及房屋裝修，同時(shí)還有各種意外事故所帶來的損失，比如火災(zāi)等。并且，還帶有附加險(xiǎn)，主要有家用電器用電安全險(xiǎn)、現(xiàn)金及首飾盜竊險(xiǎn)、家庭管道破損及水漬險(xiǎn)、家庭第三者責(zé)任險(xiǎn)等[3]。普通家財(cái)險(xiǎn)的代表主要中國人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的“家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)”。但是此種財(cái)險(xiǎn)屬于消費(fèi)型保險(xiǎn)，即當(dāng)保險(xiǎn)期限滿了以后不會(huì)返還保費(fèi)。3.3.2家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)又稱為理財(cái)型家財(cái)險(xiǎn)，它不用繳納保險(xiǎn)費(fèi)，而是以投保人繳付的固定保險(xiǎn)儲(chǔ)金所產(chǎn)生的利息作為保險(xiǎn)費(fèi)。這種類型的家財(cái)險(xiǎn)即能夠保障家庭財(cái)產(chǎn)安全；又能夠在保險(xiǎn)期滿后，無論保險(xiǎn)期內(nèi)是否進(jìn)行過理賠，都將保險(xiǎn)儲(chǔ)金投保人返還給投保人。在保障范圍、保險(xiǎn)事故范圍、被保險(xiǎn)人的主要責(zé)任等方面，家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)和普通家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍都相同，兩種保險(xiǎn)只有在保險(xiǎn)期限上有所區(qū)別。一般的家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)期限為一年，而家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)則是3年和5年，最長期限不能超過10年，由保險(xiǎn)雙方協(xié)商確定。3.3.3投資保障型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投資保障型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品是依據(jù)市場(chǎng)需求進(jìn)行創(chuàng)新的家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品，它與傳統(tǒng)的家財(cái)險(xiǎn)不同，它的創(chuàng)新在于即具備保障功能又具備投資功能，同時(shí)，它還能于期滿后返還本金[8]。購買投資保障型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保人需繳納一定的保險(xiǎn)投資金，于保險(xiǎn)期滿后，按約定獲得利率返還的本息以及投資收益。投資保障型家財(cái)險(xiǎn)還有與銀行利率存在聯(lián)動(dòng)的功能，可以隨銀行調(diào)整利率而自動(dòng)完成收益率的轉(zhuǎn)換。但是，投資保障型家財(cái)險(xiǎn)也有其不足之處。它的保障范圍較窄，一般僅包括房屋及室內(nèi)設(shè)施、裝潢，而投保人最關(guān)心的室內(nèi)財(cái)產(chǎn)、附屬建筑物則不在保障范圍內(nèi)。投資保障型家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品的代表主要有：太平洋保險(xiǎn)公司的“太平洋安居理財(cái)綜合險(xiǎn)”，人保財(cái)險(xiǎn)公司的“金牛第三代投資保障型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)”。3.3.4個(gè)人抵押貸款房屋綜合保險(xiǎn)個(gè)人抵押貸款房屋綜合保險(xiǎn)，很多銀行對(duì)貸款買房者都附加了必須購買個(gè)人抵押貸款房屋綜合保險(xiǎn)的硬性要求，所以該家財(cái)險(xiǎn)主要用于居民需要向銀行申請(qǐng)貸款買房之時(shí)。個(gè)人抵押貸款房屋綜合保險(xiǎn)對(duì)銀行和居民都起保障作用，對(duì)居民而言，將房屋遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故而導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司；對(duì)銀行而言，若貸款人發(fā)生意外事故導(dǎo)致無法償還所欠貸款時(shí)，將由保險(xiǎn)公司承擔(dān)償還剩余貸款的責(zé)任。因?yàn)檫@個(gè)特點(diǎn)，所以其價(jià)格會(huì)偏高一些，同時(shí)，投保范圍主要為抵押貸款所購的房屋主體，其他附屬于該房屋的有關(guān)財(cái)產(chǎn)不包含在內(nèi)。個(gè)人抵押貸款房屋綜合保險(xiǎn)，合理地將投保人所遇風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)公司，使得房屋不必被收回，使得因此它比較受保險(xiǎn)公司重視,其保費(fèi)收入的占比也是最高的。3.4小結(jié)本章進(jìn)行家財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)概況的調(diào)查，通過市場(chǎng)供給方、市場(chǎng)需求方的結(jié)構(gòu)；國內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀以及家財(cái)險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀；家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品概況這幾個(gè)方面對(duì)國內(nèi)家財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行了全面了解。經(jīng)過調(diào)查分析發(fā)現(xiàn)，家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品種類不多，標(biāo)的主要集中在房屋本身，結(jié)構(gòu)相對(duì)單一，責(zé)任條款限制過大。除了個(gè)人抵押貸款房屋保險(xiǎn)保費(fèi)較高以外，其他家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)都比較低，保險(xiǎn)人員提成少，開展家財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)積極性不高。因此保險(xiǎn)公司不太重視家財(cái)險(xiǎn)的發(fā)展，認(rèn)為它保費(fèi)低，獲益慢，付出的成本較高。因?yàn)槿鄙倭吮ｋU(xiǎn)公司的宣傳，普通公眾對(duì)家財(cái)險(xiǎn)了解并不深。以上現(xiàn)象導(dǎo)致長期以來家財(cái)險(xiǎn)占財(cái)險(xiǎn)比重極低，少有超過1%的情況。財(cái)險(xiǎn)近年來保費(fèi)收入持續(xù)增長，規(guī)模不斷擴(kuò)大，各險(xiǎn)種均得到了不同程度的發(fā)展，唯有家財(cái)險(xiǎn)一直止步不前。

4我國家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展存在的問題上一章對(duì)我國家財(cái)險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)查研究，初步了解了目前我國家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品、財(cái)險(xiǎn)公司以及投保主體的情況。本章則是在前一章的情況上進(jìn)行分析，找出我國家財(cái)險(xiǎn)發(fā)展的問題所在。4.1財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司不重視財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入逐年上升，財(cái)險(xiǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)大，可是家財(cái)險(xiǎn)發(fā)展?fàn)顩r卻與之相反。在車險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)逐年下降的情況下，財(cái)險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)而尋求其他險(xiǎn)種的發(fā)展，卻一直忽略了家財(cái)險(xiǎn)，不重視家財(cái)險(xiǎn)的發(fā)展是導(dǎo)致家財(cái)險(xiǎn)長期停滯不前的主要原因之一。4.1.1缺乏市場(chǎng)調(diào)研家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品雖然在保費(fèi)繳納方式方面進(jìn)行創(chuàng)新，推出了家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)；還創(chuàng)新推出了可兼顧保障和投資雙重功能的投資保障型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。但是，產(chǎn)品無法很好地貼合客戶真實(shí)需求，不足以滿足現(xiàn)在家庭的多樣化需求。以保險(xiǎn)標(biāo)的為例，保險(xiǎn)范圍比較狹窄，仍停留在傳統(tǒng)范圍。以家庭需求為例，近年來，我國經(jīng)濟(jì)大力發(fā)展，居民家庭財(cái)產(chǎn)日漸增加，對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)的保障需求日漸增長?？墒秦?cái)險(xiǎn)公司沒有把握市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀，缺乏對(duì)新保源、新需求的調(diào)查研究，無法推出適合目前不同經(jīng)濟(jì)實(shí)力、不同地區(qū)家庭選擇的產(chǎn)品，家財(cái)險(xiǎn)發(fā)展反而遲滯不前。以銷售渠道為例，早期依賴福利性單位工會(huì)集中投保，后來依賴銀行代理拓展業(yè)務(wù)。財(cái)險(xiǎn)公司都沒有考慮通過進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研來掌握銷售家財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的能力，只是依賴第三方反饋信息，導(dǎo)致財(cái)險(xiǎn)公司不能及時(shí)應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化。家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品投保率低，深究其中原因，正是因?yàn)樨?cái)險(xiǎn)公司缺乏市場(chǎng)調(diào)研，對(duì)家庭環(huán)境變化一無所知，無法把握千變?nèi)f化的市場(chǎng)。4.1.2業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理2019年財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入13016.33億元，其中車險(xiǎn)保費(fèi)收入8188.32億元，而家財(cái)險(xiǎn)僅有91億元。車險(xiǎn)在財(cái)險(xiǎn)中占比一直在六成左右，近年來車險(xiǎn)占比雖有下滑跡象，但2019年占比仍將近整個(gè)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的三分之二，而家財(cái)險(xiǎn)占比仍不足1%。參考美國財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，排名第一的險(xiǎn)種是私家車險(xiǎn)，市場(chǎng)份額僅為36.47%，加上占比為6%的商業(yè)車險(xiǎn)，美國車險(xiǎn)在財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)上總體占比僅42.5%，不足一半。家財(cái)險(xiǎn)是美國財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的第二大險(xiǎn)種，占比14.63%。其他幾大險(xiǎn)種例如職工失業(yè)保險(xiǎn)、其他險(xiǎn)種、其他責(zé)任險(xiǎn)等等市場(chǎng)占比都可達(dá)10%左右。美國財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)各險(xiǎn)種發(fā)展均衡，各大險(xiǎn)種均有一定市場(chǎng)份額，財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)全面發(fā)展。對(duì)比之下我國財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)車險(xiǎn)一支獨(dú)秀，其他險(xiǎn)種發(fā)展不均衡，財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)過度依賴單一險(xiǎn)種。這說明我國財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理，市場(chǎng)發(fā)育不夠完善。我國有數(shù)億家庭，家財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)潛力巨大，財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)該把家財(cái)險(xiǎn)納入主要發(fā)展的險(xiǎn)種之一，提高家財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)占比，完善財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)[10]。4.1.3銷售策略缺乏針對(duì)性保險(xiǎn)人員在開展家財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的過程中，并沒有針對(duì)居民家庭的特點(diǎn)從產(chǎn)品定價(jià)、宣傳、售后等等方面制定銷售策略。國內(nèi)購買保險(xiǎn)的客戶多為已婚人群，年齡多集中在26歲到45歲之間。26歲至45歲年齡段的人群平時(shí)大多忙于工作，少有時(shí)間主動(dòng)了解保險(xiǎn)訊息。這時(shí)財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)該主動(dòng)出擊，多渠道宣傳家財(cái)險(xiǎn)，提高家財(cái)險(xiǎn)在國民心中的知名度?？墒秦?cái)險(xiǎn)公司卻只讓家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品默默掛在網(wǎng)上商場(chǎng)，等待客戶主動(dòng)搜尋和購買；個(gè)人代理銷售過程中也很少主動(dòng)向客戶推廣家財(cái)險(xiǎn)。在生活中，一般居民家庭才會(huì)購買家財(cái)險(xiǎn)，因此銷售的對(duì)象定位應(yīng)該是居民家庭，銷售的主要場(chǎng)所也應(yīng)該在社區(qū)、學(xué)校、家電商場(chǎng)、裝修公司等等家庭集中度較高的場(chǎng)所，而不是一味按其他財(cái)險(xiǎn)的銷售模式，通過在各種廣場(chǎng)、商圈進(jìn)行宣傳。4.1.4服務(wù)水平低服務(wù)水平低主要體現(xiàn)在售后服務(wù)質(zhì)量低和保險(xiǎn)人員素質(zhì)參差不齊[11]。由于家財(cái)險(xiǎn)存在額少量大、業(yè)務(wù)分散的特點(diǎn)，加上財(cái)險(xiǎn)公司投放在家財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人力物力較少，導(dǎo)致理賠處理速度較慢。在理賠過程中，某些家財(cái)險(xiǎn)理賠手續(xù)繁雜，部分保險(xiǎn)事項(xiàng)必須有由公安機(jī)關(guān)、評(píng)估機(jī)構(gòu)等機(jī)關(guān)出具的相應(yīng)結(jié)案書或評(píng)估鑒定書，導(dǎo)致理賠效率較低。由于保險(xiǎn)公司需要大量的保險(xiǎn)人員進(jìn)行攬保、理賠等各項(xiàng)工作，同時(shí)內(nèi)容相對(duì)壽險(xiǎn)的核算業(yè)務(wù)更為簡單，所以財(cái)險(xiǎn)公司招納的保險(xiǎn)人員素質(zhì)存在一定不足。家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)低提成少，導(dǎo)致保險(xiǎn)人員缺少學(xué)習(xí)家財(cái)險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)的主動(dòng)性，無法很好地為客戶提供服務(wù)，影響了消費(fèi)者的投保、理賠感受。4.2家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品不合理普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)、投資保障型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、個(gè)人抵押貸款房屋綜合保險(xiǎn)等不同類型的家財(cái)險(xiǎn)只在保費(fèi)繳納方式、是否具有投資效益等方面有差別，而消費(fèi)者真正關(guān)注的保單內(nèi)容，例如保障范圍、費(fèi)率厘定等卻大同小異。4.2.1市場(chǎng)定位不準(zhǔn)現(xiàn)有的家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品內(nèi)容設(shè)置不合理，產(chǎn)品定位不明確[12]。國內(nèi)居民家庭在財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)、消費(fèi)觀念等不盡相同，導(dǎo)致居民居住社區(qū)、建筑類型、需求等千差萬別。但是目前家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)于小康家庭而言，保障內(nèi)容齊全可是價(jià)格偏高；對(duì)于重資產(chǎn)家庭而言，價(jià)格理想可是保障范圍狹窄。另外，家財(cái)險(xiǎn)基本采用無差別費(fèi)率，這就導(dǎo)致了居住普通樓房的居民與住有專門物業(yè)管理的高級(jí)小區(qū)居民承擔(dān)同樣的費(fèi)率。這些都反映了家財(cái)險(xiǎn)在價(jià)格上定位沒有針對(duì)性，導(dǎo)致普通家庭、小康家庭、重資產(chǎn)家庭無法很好選擇適合自己的產(chǎn)品。其次，我國疆域遼闊，不同地域自然環(huán)境差異較大，然而目前我國家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品的地區(qū)差異性并不大，保險(xiǎn)責(zé)任相類似，大多數(shù)產(chǎn)品僅在保額、保費(fèi)等方面稍做調(diào)整。這反映了在家財(cái)險(xiǎn)在地區(qū)上定位缺乏針對(duì)性，導(dǎo)致不同地區(qū)的居民家庭無法很好地選擇適合自己的產(chǎn)品[16]。4.2.2與市場(chǎng)需求脫節(jié)1）保障范圍狹窄大部分家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品主要保障范圍為火災(zāi)、爆炸意外事故、盜竊、自然災(zāi)害、家庭第三者責(zé)任等造成的房屋本體及財(cái)產(chǎn)損失。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，國民家庭財(cái)產(chǎn)增加，國民對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)的保障需求也從簡單的保障火災(zāi)、盜竊上升為家中貴重財(cái)產(chǎn)的保障需求，可是大部分家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品將家中昂貴物品列為除外責(zé)任。目前越來越多家庭的經(jīng)濟(jì)實(shí)力足以支持其進(jìn)行長期旅游，或因工作原因一段時(shí)間外出不在家，然而大部分家財(cái)險(xiǎn)仍然將7天~60天等各時(shí)間段無人居住的房屋定位為長期無人居住的房屋，發(fā)生意外事故可能不會(huì)賠付，不保障這段時(shí)間內(nèi)家庭財(cái)產(chǎn)的安全。另外，在我國，自然災(zāi)害頻發(fā)，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)是各個(gè)家庭面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)之一，但大多家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品普遍將地震保險(xiǎn)等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)列為除外責(zé)任[4]。現(xiàn)在，一般家庭都有能力承擔(dān)普通物品帶來的損失，真正無法負(fù)擔(dān)的是巨災(zāi)帶來的較大數(shù)額損失。不少家庭愿意為家庭財(cái)產(chǎn)支付較高的家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)，但市場(chǎng)上可供選擇的含地震險(xiǎn)的家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品卻很少。以上種種都表示了目前家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品保障范圍狹窄，使得家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品與目標(biāo)群體實(shí)際面臨的風(fēng)險(xiǎn)以及其需求脫節(jié)。2）費(fèi)率高我國市場(chǎng)上提供的大部分家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品，其基本費(fèi)率在0.6‰~1‰的區(qū)間范圍內(nèi)實(shí)行無差別費(fèi)率；投保房屋主體則按照財(cái)產(chǎn)的實(shí)際座落地點(diǎn)位置及其周圍環(huán)境、不同財(cái)產(chǎn)種類、不同風(fēng)險(xiǎn)等條件區(qū)分開來；同時(shí)還考慮家庭房屋自身不同結(jié)構(gòu)以對(duì)應(yīng)不同費(fèi)率。雖然近年來家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有所創(chuàng)新，但是費(fèi)率比例還是不能很好地符合消費(fèi)者的需求，每一檔費(fèi)率都比消費(fèi)者心理預(yù)期稍高一些，從而導(dǎo)致產(chǎn)品不夠?qū)嵱?，很多居民家庭的投保需求得不到滿足。4.3公眾自身保險(xiǎn)意識(shí)不足國內(nèi)居民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)，長期以來都處于較為薄弱的狀態(tài)。很多居民沒有思考過各種風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的可能性，或者認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)后果應(yīng)由住宅小區(qū)物業(yè)承擔(dān)，認(rèn)為住宅一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該由物業(yè)向自己進(jìn)行經(jīng)濟(jì)賠償。同時(shí)，由于財(cái)險(xiǎn)公司的不重視和政府對(duì)公眾引導(dǎo)的不足，居民家庭很少在公共宣傳方式上知道家財(cái)險(xiǎn)，從而無法了解家財(cái)險(xiǎn)的內(nèi)容條款以及保障功能，沒有因此產(chǎn)生保障家庭財(cái)產(chǎn)安全，購買家財(cái)險(xiǎn)將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給財(cái)險(xiǎn)公司的想法。僥幸心理和社會(huì)宣傳的缺失，共同導(dǎo)致了公眾對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)意識(shí)不足[9]。

5我國家財(cái)險(xiǎn)發(fā)展策略隨著經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，保險(xiǎn)意識(shí)不斷增強(qiáng)，家財(cái)險(xiǎn)未來將會(huì)成為我國財(cái)險(xiǎn)的重要組成部分。美國保險(xiǎn)市場(chǎng)是全球規(guī)模最大、成熟度較高的保險(xiǎn)市場(chǎng)[13]。不管是在全球保險(xiǎn)業(yè)還是美國本土金融界中，美國保險(xiǎn)市場(chǎng)都具有無可比擬的地位。本章從家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品、保險(xiǎn)公司以及消費(fèi)者角度出發(fā)，借鑒美國房屋保險(xiǎn)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，探索各方發(fā)展策略，促進(jìn)家財(cái)險(xiǎn)更快提上財(cái)險(xiǎn)發(fā)展日程。5.1保險(xiǎn)公司妥善經(jīng)營管理想要促進(jìn)家財(cái)險(xiǎn)發(fā)展，首先，作為家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品供給方，財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)率先對(duì)家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品、銷售、售后等各環(huán)節(jié)做出一系列調(diào)整。5.1.1進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)查保險(xiǎn)公司應(yīng)重視市場(chǎng)調(diào)查的作用，建立家庭市場(chǎng)數(shù)據(jù)庫。美國家財(cái)險(xiǎn)十分重視市場(chǎng)調(diào)查，收集客戶數(shù)據(jù)，再根據(jù)數(shù)據(jù)庫中個(gè)人信息、房屋信息、房屋內(nèi)外部財(cái)產(chǎn)、房屋占用等等不同情況推出的產(chǎn)品，可滿足不同人群的各種需求。國內(nèi)財(cái)險(xiǎn)公司可借鑒這一方法，通過市場(chǎng)調(diào)查建立數(shù)據(jù)庫，對(duì)各地區(qū)居民的收入水平、家庭財(cái)產(chǎn)狀況進(jìn)行全面了解和剖析，從而掌握不同地區(qū)不同經(jīng)濟(jì)條件家庭的投保行為和心理。雖然保險(xiǎn)公司對(duì)家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新方法各式各樣，但只有建立在可靠的數(shù)據(jù)之上，用數(shù)據(jù)支撐家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，才能使家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新具有實(shí)際意義。5.1.2重視家財(cái)險(xiǎn)財(cái)險(xiǎn)公司長期以來重視車險(xiǎn)發(fā)展，雖然近年來有發(fā)展其他險(xiǎn)種如信用保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)以調(diào)整其業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，但是卻忽略了每個(gè)家庭都需要的家財(cái)險(xiǎn)[15]。美國的保險(xiǎn)體系發(fā)展得非常成熟[17]，在美國，國民具有很強(qiáng)的保險(xiǎn)意識(shí)，投保率可在70%以上。房屋保險(xiǎn)是美國第二大財(cái)險(xiǎn)險(xiǎn)種，普及率可高達(dá)21%。家庭是社會(huì)的基本單位，每個(gè)家庭都會(huì)面臨風(fēng)險(xiǎn)，同理每個(gè)家庭都有不同程度的保障需求。根據(jù)目前發(fā)展特性，家財(cái)險(xiǎn)將會(huì)從高端住宅區(qū)開始滲透，慢慢發(fā)展成國內(nèi)家庭保障風(fēng)險(xiǎn)的必需品。財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)該重視家財(cái)險(xiǎn)，調(diào)整經(jīng)營結(jié)構(gòu)，越早開始重視家財(cái)險(xiǎn)并采取行動(dòng)，則越容易在未來家財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)占一席之地。5.1.3加強(qiáng)人員培訓(xùn)家財(cái)險(xiǎn)在國內(nèi)發(fā)展不理想，也有保險(xiǎn)人員素質(zhì)參差不齊的原因[7]。從前期投保階段對(duì)家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品理解和介紹不全，到中期的客戶關(guān)系維護(hù)疏忽，再到后期發(fā)生理賠時(shí)的處理速度慢，保險(xiǎn)人員的處理方法和態(tài)度或多或少存在一定問題。財(cái)險(xiǎn)公司必須高度重視保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的培養(yǎng)，高素質(zhì)的保險(xiǎn)人員能夠給消費(fèi)者專業(yè)、值得信賴的感覺，有利于推動(dòng)消費(fèi)者需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)購買力，有利于提高客戶黏度，有利于塑造公司良好形象。5.2制定正確的銷售策略正確的銷售策略可以提高家財(cái)險(xiǎn)的知名度和普及率，讓國民了解到家庭日常面臨的風(fēng)險(xiǎn)，以及可以選擇通過購買家財(cái)險(xiǎn)的方式轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。5.2.1定位美國房屋保險(xiǎn)針對(duì)不同居住環(huán)境和人員情況，房屋內(nèi)外部財(cái)產(chǎn)、房屋占用等等不同情況進(jìn)行定價(jià)，定價(jià)方式非常靈活細(xì)致，滿足不同人群的各種需求。家財(cái)險(xiǎn)是居民及家庭保障風(fēng)險(xiǎn)的手段，但是我國國土遼闊、自然面貌豐富，居民和家庭的家庭資產(chǎn)狀況、消費(fèi)心理等各有千秋。所以首先應(yīng)該根據(jù)不同區(qū)域、不同家庭的財(cái)產(chǎn)收入高低以及結(jié)構(gòu)進(jìn)行人群定位，針對(duì)不同人群設(shè)計(jì)適合的保險(xiǎn)保障范圍，再進(jìn)一步定價(jià)，以提高產(chǎn)品實(shí)用性和客戶體驗(yàn)感。5.2.2營銷在這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，酒香也怕巷子深，財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)該重視宣傳工作，提高家財(cái)險(xiǎn)的普及率。財(cái)險(xiǎn)公司可盡量多利用網(wǎng)絡(luò)新媒體，例如微信公眾號(hào)、小程序、自媒體平臺(tái)等等提高家財(cái)險(xiǎn)的知名度。在銷售部分，財(cái)險(xiǎn)公司可以拓寬銷售渠道，例如更多地尋找第三方的合作：智能家居公司、旅行社、車行等等[6]。創(chuàng)新推出組合型家財(cái)險(xiǎn)“家財(cái)險(xiǎn)+”，與第三方平臺(tái)合作，通過彼此渠道搭配銷售。5.2.3售后做好售后工作，有利于提高續(xù)保率，也有利于營造家財(cái)險(xiǎn)具有保障作用的良好形象，推動(dòng)家財(cái)險(xiǎn)在消費(fèi)者間推廣。財(cái)險(xiǎn)公司要督促保險(xiǎn)人員做好相關(guān)售后服務(wù)。在居民投保相關(guān)險(xiǎn)種后，應(yīng)實(shí)行保單定期回訪，及時(shí)了解居民工作環(huán)境、經(jīng)濟(jì)情況的變化從而提出投保相關(guān)產(chǎn)品的建議；在居民出險(xiǎn)后，積極協(xié)助居民定損，使意外發(fā)生后相關(guān)受益人能得到及時(shí)快速的幫助。另外，還可考慮針對(duì)保費(fèi)提供相應(yīng)的增值服務(wù)，例如家庭風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢、家庭財(cái)產(chǎn)安全配置、人身安全培訓(xùn)等等。以此提升客戶體驗(yàn)感，增加客戶粘性[5]。5.3升級(jí)優(yōu)化家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品目前家財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)為寡頭壟斷狀態(tài)，市場(chǎng)競爭不激烈，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，有些產(chǎn)品只是文字表達(dá)不同，本質(zhì)上都是對(duì)房屋普遍風(fēng)險(xiǎn)的概括，要提高家財(cái)險(xiǎn)投保率，必須對(duì)家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行優(yōu)化升級(jí)。5.3.1提高家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品針對(duì)性我們可以針對(duì)居民不同的財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)和各地自然環(huán)境提高產(chǎn)品針對(duì)性[6]。例如，對(duì)于普通家庭，主要考慮住宅現(xiàn)金丟失、管道故障、高空墜物等意外事故導(dǎo)致?lián)p失的保險(xiǎn)；對(duì)于重資產(chǎn)家庭，可以創(chuàng)新適用于賠付航班延誤險(xiǎn)、保姆人身意外、智能家居、高檔電器、古玩字畫等情況的家財(cái)險(xiǎn)。在東南沿海地區(qū)的家庭，可以專門開發(fā)水災(zāi)保險(xiǎn)為主險(xiǎn)，提供家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品適用性，滿足消費(fèi)者實(shí)際需求。5.3.2實(shí)行浮動(dòng)費(fèi)率目前國內(nèi)家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品大多在區(qū)域范圍內(nèi)實(shí)行無差別費(fèi)率，這導(dǎo)致消費(fèi)者心理不平衡，覺得自己多付了保費(fèi)。我們可以針對(duì)人群定位，制定不同的保險(xiǎn)費(fèi)率，改變實(shí)行無差別費(fèi)率的模式。我們可以根據(jù)家庭資產(chǎn)制定低中高檔費(fèi)率，再在三檔費(fèi)率里面實(shí)行浮動(dòng)原則。首先，三檔不同層次的費(fèi)率，按照承保范圍的大小進(jìn)行費(fèi)率范圍厘定。例如低檔費(fèi)率用于普通家庭，保障基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)，如火災(zāi)、房屋主體損壞、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)等。隨著保障范圍越廣，費(fèi)率則進(jìn)一個(gè)檔位。接著是檔位內(nèi)的浮動(dòng)利率，在同檔費(fèi)率中，根據(jù)選擇不同的保障內(nèi)容和附加條款，而增加或降低費(fèi)率。同時(shí)，費(fèi)率厘定還考慮當(dāng)?shù)孛媾R的不同自然風(fēng)險(xiǎn)，和意外事故采取不同的費(fèi)率。5.3.3擴(kuò)大保障范圍國內(nèi)家財(cái)險(xiǎn)保障范圍通常是房屋本身因受火災(zāi)、水災(zāi)等導(dǎo)致的損壞，或者屋內(nèi)家用電器生活用品等，而居民最在意的貴重物品卻不提供保障。我們可以將更多造成損失的情況列為附加條款，讓居民自由選擇，并根據(jù)選擇條款內(nèi)容適當(dāng)增加保費(fèi)，使居民選擇在自己能夠承受范圍內(nèi)的附加條款。這樣通過增加具有實(shí)質(zhì)性的附加條款來擴(kuò)大保障范圍?？梢蕴岣呖蛻魸M意度，提高家財(cái)險(xiǎn)投保率和續(xù)保率。5.3.4推出多樣化組合型家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品目前家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品多為保障家庭基本需求，但是越來越多的家庭需要的不僅僅是保障基本需求。我們可以推出一些組合型產(chǎn)品，提高產(chǎn)品吸引力。例如將家財(cái)險(xiǎn)與車險(xiǎn)結(jié)合，首先，車險(xiǎn)是我國財(cái)險(xiǎn)第一大險(xiǎn)種，通過車險(xiǎn)渠道銷售家財(cái)險(xiǎn)有利于打開家財(cái)險(xiǎn)知名度和銷售量；其次，美國前進(jìn)保險(xiǎn)公司根據(jù)人口統(tǒng)計(jì)學(xué)特征和客戶購買行為等信息整理分析得知，客戶與保險(xiǎn)公司的生命周期一般為“2年至3年”；而將家財(cái)險(xiǎn)與車險(xiǎn)結(jié)合銷售后，其生命周期可達(dá)“5年至7年”。我們還可以推出智能家居與家財(cái)險(xiǎn)相結(jié)合，參考美國財(cái)險(xiǎn)公司的做法，財(cái)險(xiǎn)公司與科技公司合作研發(fā)智能家居和安防設(shè)備，使其能隨時(shí)通過物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和手機(jī)APP連接，從而對(duì)家中情況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，并與家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品配合一同銷售。安防設(shè)備可以有效地預(yù)防和降低風(fēng)險(xiǎn)，滿足客戶和保險(xiǎn)公司對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的需求。多樣化的組合型產(chǎn)品，可以提高客戶的認(rèn)同感和體驗(yàn)感從而增加家財(cái)險(xiǎn)的投保率。5.4加強(qiáng)公眾保險(xiǎn)意識(shí)5.4.1加大新聞宣傳力度只有提高公眾的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)，才能刺激消費(fèi)者的投保消費(fèi)欲望，進(jìn)而推動(dòng)投保需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)購買力。提高公眾的保險(xiǎn)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)可以從新聞媒體入手，通過新聞媒體進(jìn)行家財(cái)險(xiǎn)知識(shí)的普及。新聞是人們最信任的獲取信息的渠道之一，對(duì)于居民而言很有公信力。同時(shí)新聞媒體覆蓋廣，可以將家庭面臨的風(fēng)險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)的保障功能等知識(shí)點(diǎn)傳達(dá)給更多人，引起更多人的關(guān)注。5.4.2財(cái)險(xiǎn)公司加大宣傳財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)加大在各渠道的宣傳。在線下，可以在社區(qū)、學(xué)校、售樓處等家庭聚集區(qū)舉辦知識(shí)宣傳活動(dòng)，也可在公司舉辦的大型活動(dòng)中加入家財(cái)險(xiǎn)的宣傳。在線上，可以多開發(fā)新的宣傳方式，例如目前的視頻媒體，考慮通過制作故事小短片或者vlog等軟性推廣方式，將家財(cái)險(xiǎn)知識(shí)嵌入視頻當(dāng)中，通過視頻引發(fā)居民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，了解家財(cái)險(xiǎn)，提高家財(cái)險(xiǎn)認(rèn)可度。

6結(jié)論家庭是社會(huì)的基本單位，家財(cái)險(xiǎn)對(duì)家庭風(fēng)險(xiǎn)具有保障作用，能夠穩(wěn)定社會(huì)，促進(jìn)社會(huì)發(fā)展。在經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的今天，家財(cái)險(xiǎn)理應(yīng)成為一大財(cái)險(xiǎn)險(xiǎn)種，可是它卻長期占比低于1%。本文通過研讀國內(nèi)外文獻(xiàn)、期刊和論文，查詢財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相關(guān)網(wǎng)站的資料，研究和分析我國家財(cái)險(xiǎn)長期發(fā)展低迷的原因。分析角度從財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)概況、家財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)地位、產(chǎn)品情況、保險(xiǎn)公司和投保者這幾個(gè)方面入手，研究各個(gè)方面的現(xiàn)狀，進(jìn)而分析家財(cái)險(xiǎn)發(fā)展存在的各方面的問題。通過研究，發(fā)現(xiàn)