分析我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展存在的問題及對策

第第頁分析我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展存在的問題及對策摘要:我國是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國,農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占有很大的比重,農(nóng)業(yè)作為基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)面臨著極大的風(fēng)險(xiǎn)。雖然農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國取得了一定的發(fā)展,但目前仍存在著諸多制約農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的因素,本文從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的概念和特征入手,分析了我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問題,并從擔(dān)保人、保險(xiǎn)人、政府三個(gè)方面剖析其原因,然后基于上述三個(gè)方面提出相應(yīng)的對策。

關(guān)鍵詞:農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政府導(dǎo)向保險(xiǎn)制度

黨的十七大報(bào)告指出:“農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問題始終是關(guān)系人民事業(yè)發(fā)展的全局性和根本性問題,要加強(qiáng)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè),促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民增收,推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)”。而農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)問題一直是困擾我國農(nóng)業(yè)發(fā)展中的核心問題,目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是許多國家普遍實(shí)行的一種農(nóng)業(yè)保障方式,其主要的目的是用于降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中遇到的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)。所以大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),對于促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè),實(shí)現(xiàn)五個(gè)統(tǒng)籌發(fā)展戰(zhàn)略及全面建設(shè)小康社會(huì),保障農(nóng)業(yè)和農(nóng)村乃至整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展都具有十分重要的意義。但是目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國的發(fā)展卻沒有得到大力推行,很多問題亟待解決。

一、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀和特征

(一)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

在新中國成立后,以和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作化運(yùn)動(dòng)的第一次制度變革中,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)獲得了初步發(fā)展,1950年成立不久的原中國人民保險(xiǎn)公司就在山東、北京、四川等省市試辦了牲畜保險(xiǎn),后來又在山東、江蘇、陜西等省試辦了農(nóng)作物保險(xiǎn)。20世紀(jì)80年代,我國農(nóng)業(yè)在以家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制為核心的第二次制度變革中,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展迅速。我國1982年起中國人民保險(xiǎn)公司的各地分公司開始試辦種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn),1986年以后新疆建設(shè)兵團(tuán)農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)公司(現(xiàn)已改名為“中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司”)在建設(shè)兵團(tuán)范圍內(nèi)舉辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。此后,民政部的農(nóng)村救災(zāi)保險(xiǎn)、農(nóng)村保險(xiǎn)相互組織等紛紛出現(xiàn),各地掀起了興辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的熱潮,但因?yàn)楫?dāng)時(shí)實(shí)行的是國家財(cái)政兜底的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制,盡管在1982-1994年間農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的平均賠付率在95%左右,實(shí)際損失2,196億元,但各家保險(xiǎn)公司對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成本和盈利考慮較少,所以還是根據(jù)各地需要開辦了不少險(xiǎn)種。隨著1994年中國人民保險(xiǎn)公司向市場化體制轉(zhuǎn)軌,我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)便日益萎縮,許多地方甚至停辦。2004年以前國內(nèi)只有中國人民保險(xiǎn)公司和中華聯(lián)合兩家產(chǎn)險(xiǎn)公司在少數(shù)地區(qū)維持開辦。

進(jìn)入二十一世紀(jì)以來,中央政府對“三農(nóng)”問題的重視使得盡快建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度成為社會(huì)熱點(diǎn)問題之一,尤其是從2004年起,中央政府連續(xù)四年在一號文件中相繼提出“加快建立”、“穩(wěn)步推進(jìn)”、“擴(kuò)大”政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn),2006年《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》中明確提出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“三補(bǔ)貼”政策。2007年4月,在政府對“三農(nóng)”的投入持續(xù)增加的大趨勢下,中央財(cái)政決定當(dāng)年拿出1O億元進(jìn)行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn),試點(diǎn)省份確定為吉林、內(nèi)蒙古、新疆、江蘇、四川、湖南6個(gè)省區(qū),由中國人保、中華聯(lián)合和吉林安華3家保險(xiǎn)公司將參與試點(diǎn),此舉極大的促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

2007年4月,中央財(cái)政10億元資金正式注入被列為首批中央財(cái)政政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)省份,這六個(gè)省份是內(nèi)蒙古、吉林、江蘇、湖南、新疆、四川;保險(xiǎn)對象為五大種植品種,即棉花、玉米、水稻、大豆、小麥;保險(xiǎn)責(zé)任包括暴雨、洪水、內(nèi)澇、風(fēng)災(zāi)、雹災(zāi)、旱災(zāi)和冰凍;所遵循的原則是低保障、廣覆蓋;保險(xiǎn)金額中央財(cái)政承擔(dān)25%,省級財(cái)政承擔(dān)25%,其余部分由農(nóng)戶承擔(dān),或者由農(nóng)戶和龍頭企業(yè),省、市、縣級財(cái)政部門共同承擔(dān),具體比例由試點(diǎn)省份自主決定。保額原則上為農(nóng)作物生長期內(nèi)所發(fā)生的直接物化成本,包括種子成本、化肥成本、農(nóng)藥成本、灌溉成本、機(jī)耕成本和地膜成本。各試點(diǎn)省份可根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況,適當(dāng)擴(kuò)大試點(diǎn)農(nóng)作物的品種、保險(xiǎn)責(zé)任的范圍,提高保障水平以及保費(fèi)比例。

(二)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的特征

從1991年以來的十幾年間來看,我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展特點(diǎn)包括:

1、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)收入低,增長過程有所反復(fù)

從發(fā)展過程來看,2006年我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展迅速,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)收入達(dá)到歷史最好的8.5億元,但僅占總保費(fèi)收入0.15%,如果按全國2.2億農(nóng)戶分?jǐn)?平均每個(gè)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)3.86元。1990年以來,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的增長過程有所反復(fù),這一發(fā)展過程基本與政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策變化相一致。

2、投保金額少,受災(zāi)面積大

2006年我國每公頃農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)金額達(dá)到了歷史最高的20.69元,而受災(zāi)面積卻高達(dá)4,109萬公頃,如此少的保險(xiǎn)金額對于補(bǔ)償或減輕農(nóng)業(yè)所遭受的風(fēng)險(xiǎn)損失作用甚微。自1990年到2006年來看,大部分年份的單位保險(xiǎn)金額在10元左右,最少的只有5元;而由于我國獨(dú)特的氣候條件和地質(zhì)條件,使每年的受災(zāi)面積占農(nóng)田面積的比例非常高。

3、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付率高

農(nóng)作物的生命性、周期性、連續(xù)性等特征使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身表現(xiàn)出極高的“弱質(zhì)性”,因此,農(nóng)業(yè)除了面對自然風(fēng)險(xiǎn)之外,還同時(shí)面臨諸如市場風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)和人為風(fēng)險(xiǎn)等等,這樣的高風(fēng)險(xiǎn)使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付率與給付極高。從1990到2006年來看,平均的賠付與給付率高達(dá)84.71%,其中超過100%的有4年,最高的1991年高達(dá)119.10%可見,經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司無錢可賺,如果再加上一定比例的管理費(fèi)用,其虧損情況不難想象。

4、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)占保險(xiǎn)業(yè)的比例低

我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要承保單位,中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司后簡稱人保,鑒于人保的完全商業(yè)化運(yùn)作,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付率較高,我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場就開始萎縮,從1991年到2006年統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收入占整個(gè)保費(fèi)收入中的比重非常少。一定程度上制約了我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

可見我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的整體規(guī)模較小,發(fā)展水平較低,對農(nóng)業(yè)的保障程度較差。要想改變這種狀況,就要加大政府支持力度,完善的供需平衡機(jī)制,促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的建立和發(fā)展。

二、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問題及原因分析

我國農(nóng)險(xiǎn)業(yè)發(fā)展滯后,有保險(xiǎn)業(yè)自身發(fā)展不成熟的因素,也有地方政府和農(nóng)民保險(xiǎn)意識淡漠的因素。

(一)投保人方面

1、農(nóng)民參保意識淡薄

農(nóng)民缺乏保險(xiǎn)意識是保險(xiǎn)業(yè)在農(nóng)村發(fā)展不起來的一大癥結(jié)所在。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和文化教育落后、保險(xiǎn)宣傳力度不夠使絕大多數(shù)農(nóng)民缺乏保險(xiǎn)相關(guān)知識,甚至根本就不懂保險(xiǎn)是怎么回事,對保險(xiǎn)公司、險(xiǎn)種、保險(xiǎn)條款等的不了解,導(dǎo)致對保險(xiǎn)的抵觸,更不用說主動(dòng)購買了。多數(shù)農(nóng)民認(rèn)為保險(xiǎn)“意義不大”、“不值得”,而且索賠困難,如果出現(xiàn)狀況向保險(xiǎn)公司索賠時(shí),手續(xù)極其繁瑣,而且很多時(shí)候保險(xiǎn)公司不肯賠付;再加上有些保險(xiǎn)營銷人員忽視職業(yè)道德,刻意夸大產(chǎn)品的功能,掩飾保險(xiǎn)條款中的免賠責(zé)任,嚴(yán)重影響了農(nóng)民對保險(xiǎn)公司的信任。所有的這些原因?qū)е罗r(nóng)業(yè)投保率低。

2、農(nóng)民收入水平低

近年來,農(nóng)民的人均收入的年增長率大約在9%左右,城鄉(xiāng)收入的差距在不斷加大,2007年農(nóng)民人均收入4,140元,城鎮(zhèn)居民為13,786元。農(nóng)民必須用這些收入去交納各種費(fèi)用、購買生活必需品,贍養(yǎng)老人、為子女提供教育費(fèi)用等,大部分農(nóng)戶所剩的收入已是非常有限:而且由于我國的農(nóng)民沒有養(yǎng)老、醫(yī)療等方面的保障,另外還要考慮一些其他突發(fā)事件,他們還要留有一部分收入來滿足預(yù)防需求。

而我國按農(nóng)業(yè)受災(zāi)損失率制定的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率也通常較高,因此,在較低的收入水平下,在讓農(nóng)民拿出高達(dá)10%的收入去購買保險(xiǎn),這顯然是農(nóng)民難以接受的。

3、農(nóng)業(yè)的小規(guī)模分散經(jīng)營模式

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過于分散使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)難以推廣,也在客觀上弱化了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)保障功能。

(二)保險(xiǎn)人方面

目前,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國基本上是按照商業(yè)保險(xiǎn)模式經(jīng)營的,未享受政策性補(bǔ)貼,商業(yè)保險(xiǎn)公司無力也不愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)較大的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)責(zé)任。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,單純依靠商業(yè)保險(xiǎn)公司來經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是很難獲得成功的,因?yàn)楹樗⒑禐?zāi)、禽流感等重大災(zāi)害和重大疫情往往波及一省或數(shù)省乃至全國,其補(bǔ)償額是商業(yè)保險(xiǎn)公司難以承受的,所以很多保險(xiǎn)公司都不愿涉足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。當(dāng)然農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也有很多條件局限了其本身的發(fā)展。

1、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付率高

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)性特點(diǎn)導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身難以產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效益,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的低收益局面無法維持商業(yè)保險(xiǎn)對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給,從而面臨兩難的困境。相對于第二、三產(chǎn)業(yè)來說,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期較長,受自然制約較多,尤其是我國自然災(zāi)害頻繁。1982-2004年,全國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入共計(jì)80.98億元,賠款支出共計(jì)70.65億元,平均賠付率達(dá)87.24%,大大高于一般財(cái)產(chǎn)賠付率53.15%的平均水平,也超出了保險(xiǎn)界公認(rèn)的70%的盈虧平衡點(diǎn),如果再加上接近保費(fèi)收入的20%的經(jīng)營費(fèi)用和其他費(fèi)用,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的平均綜合賠付率超過120%。這都使我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付率居高不下,從而與一般商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營目標(biāo)嚴(yán)重背離。

2、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度不夠

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推行力度不夠,很大程度上是由于保險(xiǎn)公司缺乏對保險(xiǎn)的宣傳,或者是宣傳不夠,不能徹底的打消農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的顧慮,保險(xiǎn)公司作為農(nóng)業(yè)經(jīng)紀(jì)人,應(yīng)切實(shí)為農(nóng)民著想,從農(nóng)民的思維、利益角度,去制定一系列的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法規(guī)。當(dāng)然也可以通過如宣傳冊、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)普及員等等加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳。

3、缺乏從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的專業(yè)人才

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)種類多、情況復(fù)雜,使經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在著特殊的技術(shù)障礙;我國農(nóng)村經(jīng)營方式分散,導(dǎo)致難以對保險(xiǎn)對象的資料進(jìn)行充分收集,保險(xiǎn)公司也就無法正確評估風(fēng)險(xiǎn)和厘定準(zhǔn)確的保險(xiǎn)費(fèi)率。我國保險(xiǎn)公司缺少能對氣象和自然病蟲害進(jìn)行中期預(yù)警的專業(yè)人才,也導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)不可控。

4、產(chǎn)品的創(chuàng)新度力度不夠

農(nóng)民不相信、不購買保險(xiǎn)的原因還涉及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)品單一,農(nóng)民可選擇的空間太過狹窄,而隨著農(nóng)業(yè)的發(fā)展,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式的改變,保險(xiǎn)公司針對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)品還保留在原有的狀態(tài),不能適應(yīng)農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要。

(三)政府方面

1、政府推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的力度不夠

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)高賠付率特點(diǎn),使得單純靠商業(yè)性的運(yùn)作很難發(fā)展?；谖覈r(nóng)業(yè)投保人對保險(xiǎn)認(rèn)識的局限性和保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)商業(yè)經(jīng)營模式的習(xí)慣,所以政府應(yīng)該加大對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度,使得投保人對保險(xiǎn)有認(rèn)識、了解、和投入使用這樣一個(gè)過程。也使保險(xiǎn)人能切身從農(nóng)民的角度出發(fā)制定合理的賠付制度。而我國政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳上做的力度不夠。導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國推行發(fā)展緩慢。

2、缺乏相應(yīng)的財(cái)政、稅收的優(yōu)惠支持及相應(yīng)的法律支持

我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身發(fā)展就很滯后,再加上再保險(xiǎn)機(jī)制不夠完善,在現(xiàn)有的賠付條件下,一場大的天災(zāi),將使得農(nóng)業(yè)大面積減產(chǎn)甚至顆粒無收,保險(xiǎn)公司面對的將是大量賠款后的虧損,使得風(fēng)險(xiǎn)過于集中在經(jīng)營主體自身,虧損較大,而我國現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)尚未涉及,也沒有制訂其他有關(guān)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的條例法規(guī)或者出臺其他配套扶持政策。這一切都使得保險(xiǎn)公司對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“退避三舍”。

三、完善和推進(jìn)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的對策

(一)投保人方面

1、加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識

發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),農(nóng)民是主體,為了改善當(dāng)前農(nóng)民對保險(xiǎn)的淡薄意識,加大農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識,開展一些如電視、講座、廣播等使得農(nóng)民了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),懂得投保、索賠、防災(zāi)防損常識,增強(qiáng)農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識,提高其投保的主動(dòng)性。

2、鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新

提高農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)效率,想辦法改進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展技術(shù),如灌溉、種子改良等等,提高技術(shù)創(chuàng)新的收益,讓創(chuàng)新者能得到收益,同時(shí)要加強(qiáng)創(chuàng)新成果的實(shí)際應(yīng)用,減少不必要的人才、技術(shù)、資源浪費(fèi)。政府要提供鼓勵(lì)自由創(chuàng)新的環(huán)境,減少對創(chuàng)新活動(dòng)的限制,加強(qiáng)對創(chuàng)新成果的保護(hù),這樣才能降低成本,提高效率,增加收益。

3、增加農(nóng)民的收入

直接和間接的增加農(nóng)民的收入,使更多的農(nóng)民有經(jīng)濟(jì)能力參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。其中直接增加農(nóng)民收入主要有三種途徑:鼓勵(lì)農(nóng)民外出務(wù)工;農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整;鼓勵(lì)多元化經(jīng)營如種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)及其它可獲得收入的項(xiàng)目。而間接的增加農(nóng)民的收入的方法有兩種途徑:一是由政府補(bǔ)貼部分保費(fèi)分?jǐn)傄徊糠直ｋU(xiǎn)成本;二是農(nóng)民可以轉(zhuǎn)嫁保險(xiǎn)成本,因?yàn)檗r(nóng)產(chǎn)品的需求彈性較小,農(nóng)民可以通過提高農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格,將一部分保費(fèi)轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者,這樣使更多的農(nóng)民有經(jīng)濟(jì)能力參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

(二)保險(xiǎn)人方面

1、轉(zhuǎn)變經(jīng)營體制,進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式創(chuàng)新

保險(xiǎn)市場競爭激烈,商業(yè)保險(xiǎn)公司無暇顧及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)及社會(huì)的保障作用,商業(yè)保險(xiǎn)公司承辦農(nóng)險(xiǎn)的經(jīng)營模式已經(jīng)適應(yīng)不了現(xiàn)實(shí)社會(huì)的需求。因此,應(yīng)當(dāng)因地制宜地進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式的創(chuàng)新。

在實(shí)務(wù)中可以參考借鑒我國黑龍江、吉林、上海等9個(gè)省、自治區(qū)、直轄市在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作中采用的組織經(jīng)營形式。例如:①上海安信保險(xiǎn)公司采取的政府財(cái)政補(bǔ)貼推動(dòng)、商業(yè)化運(yùn)作、以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)的經(jīng)營模式;②黑龍江陽光保險(xiǎn)公司采取的相互保險(xiǎn)、互利互濟(jì)模式;③浙江政府推動(dòng)的多家商業(yè)保險(xiǎn)共保模式和引進(jìn)外資;④法國安盟保險(xiǎn)公司混業(yè)經(jīng)營模式等。此外,也可以考慮把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從商業(yè)保險(xiǎn)中分離出來,再將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)等一并包容在內(nèi),成立政策性、綜合性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司,形成以國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的宏觀調(diào)控引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展方向,以各省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的區(qū)業(yè)保險(xiǎn)公司的區(qū)域性管理為業(yè)務(wù)主導(dǎo),以縣鄉(xiāng)兩級的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社為經(jīng)營主體的健全的組織體系。

2、轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念,加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新力度

商業(yè)保險(xiǎn)公司要轉(zhuǎn)變觀念,在產(chǎn)品上創(chuàng)新,在服務(wù)上創(chuàng)新,在銷售渠道上創(chuàng)新,不斷擴(kuò)大保險(xiǎn)產(chǎn)品的覆蓋力。要適當(dāng)拓寬承保的風(fēng)險(xiǎn)范圍和地域范圍,不但要承保低風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目和災(zāi)害發(fā)生率低的地區(qū),還要承保部分風(fēng)險(xiǎn)較高的項(xiàng)目和地區(qū),切實(shí)體現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供保障的特點(diǎn),在農(nóng)戶中樹立起良好的形象。

應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度,突破目前的產(chǎn)品模式:一方面,在目前市場利率水平較低的情況下,設(shè)計(jì)出具有較強(qiáng)保險(xiǎn)保障功能、能夠反映市場利率變動(dòng)、投資預(yù)期收益合理、投資和保障靈活可變、在市場中有較強(qiáng)競爭力的新產(chǎn)品;另一方面,應(yīng)開發(fā)一些新險(xiǎn)種,以適應(yīng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)品多樣化的需求。還應(yīng)設(shè)定多級費(fèi)率,以適應(yīng)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的多樣性,同時(shí)可以滿足不同經(jīng)濟(jì)水平農(nóng)戶的要求。

3、積極參加再保險(xiǎn),增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司承保能力

一方面,建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分散轉(zhuǎn)移機(jī)制;由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn)的特征,要大規(guī)模的開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),單一的商業(yè)保險(xiǎn)公司沒有實(shí)力承擔(dān)全部風(fēng)險(xiǎn)。完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)體系,是幫助保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。以財(cái)政資金進(jìn)行再保險(xiǎn),比直接用于救災(zāi)賑濟(jì)款項(xiàng),更能夠提高農(nóng)民和保險(xiǎn)公司的經(jīng)營積極性,更好地發(fā)揮資金的運(yùn)作效益。

另一方面,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資金也嘗試可以利用現(xiàn)代金融工具分散風(fēng)險(xiǎn),如將農(nóng)業(yè)期貨市場的相關(guān)品種與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合,通過套期保值將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資金的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到金融市場。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司也可以嘗試與世界其他國家的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行保險(xiǎn)標(biāo)的互換,以便在全世界范圍內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn)。

4、重視人才培養(yǎng),積極引進(jìn)高素質(zhì)人才

建立一支既能吃苦耐勞、又具有豐富的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和保險(xiǎn)專業(yè)知識的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)隊(duì)伍,對于推動(dòng)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展有十分重要的意義。具體表現(xiàn)在:①農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人員工作環(huán)境較差,待遇低,要吸引更多的人來從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè),必須要提高他們的待遇;②要積極從一些吸收和委培一些高層次人才,為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的后盾;③要加強(qiáng)在崗培訓(xùn)和管理,并定期進(jìn)行考核,以提高工作人員的業(yè)務(wù)水平和操作技能。

(三)政府方面

我國要想使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康發(fā)展,發(fā)揮其在減輕農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失和保持農(nóng)村穩(wěn)定方面的作用,政府就應(yīng)發(fā)揮其主導(dǎo)作用,采取強(qiáng)制性措施來加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持。

1、加大資金的投入

政府應(yīng)籌集大量的資金,給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必要的財(cái)政支持,從公共經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度看,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于準(zhǔn)公共產(chǎn)品,具有較強(qiáng)的外部性。從國際、國內(nèi)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)踐證明,如果完全實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營模式,必然導(dǎo)致市場失靈。因此,政府應(yīng)該承擔(dān)一定的責(zé)任,對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予大力支持。

(1)政府對投保人即農(nóng)民提供保費(fèi)補(bǔ)貼以刺激農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求。作為準(zhǔn)公共物品,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購買和消費(fèi)具有正外部性特征,由農(nóng)民獨(dú)自承擔(dān)購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的全部成本和社會(huì)責(zé)任既有失公平也讓農(nóng)民難以承受。尤其是中國農(nóng)民收入較低,保費(fèi)對于廣大低收入的農(nóng)民而言確實(shí)是不小的負(fù)擔(dān)。而費(fèi)率過高加劇農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求的嚴(yán)重不足。因此政府應(yīng)對農(nóng)險(xiǎn)投保人進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼,以減輕農(nóng)民的承受負(fù)擔(dān),刺激和增強(qiáng)其對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求。

(2)政府對保險(xiǎn)人提供經(jīng)營費(fèi)用補(bǔ)貼和再保險(xiǎn)支持,實(shí)行減免稅政策,以激勵(lì)其經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給。經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨的風(fēng)險(xiǎn)較大,賠付率較高,使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給具有明顯的外部性特征。因此,政府應(yīng)對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)提供經(jīng)營費(fèi)用補(bǔ)貼和再保險(xiǎn)支持,實(shí)行減免稅收政策,以解決農(nóng)險(xiǎn)供給的外部性,鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給。

2、增強(qiáng)稅收優(yōu)惠力度

政府要從稅收上扶持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),就要成立專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)來監(jiān)督制度的實(shí)施。具體:(1)要免征農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的全部營業(yè)稅和所得稅;(2)是對保險(xiǎn)人經(jīng)營主體的盈余,可在一定期間內(nèi)減免稅收,以利于經(jīng)濟(jì)主體增加準(zhǔn)備金的積累來降低保險(xiǎn)費(fèi)率,提高農(nóng)民的保費(fèi)支持能力;(3)國家還可以制定相應(yīng)的信貸扶持制度,對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予信貸支持;金融機(jī)構(gòu)也可為參加保險(xiǎn)的農(nóng)戶,給予優(yōu)先貸款;(4)各級政府也應(yīng)高度重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展,加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo),督促農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)履行好職