第七章 人身保險(xiǎn)

第七章人身保險(xiǎn)第一節(jié)人身保險(xiǎn)概述重大疾病費(fèi)用說明平均費(fèi)用

心肌梗塞早期發(fā)現(xiàn)12萬，血管復(fù)通手術(shù)5萬上4萬元冠狀動(dòng)脈旁路手術(shù)一條橋5萬，倆條橋10萬7.5萬元腦中風(fēng)5萬以上8萬元癌癥5-20萬元不等12萬元洗腎每次平均435元，每周三次，一年5.5萬8萬元重大器官移植術(shù)腎移植手術(shù)：10萬元10萬元嚴(yán)重?zé)齻?0萬以上，換膚、完全醫(yī)好至少20萬2萬元治療大病平均要花多少錢？一、人身保險(xiǎn)的定義

是指以人的生命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘或疾病等事故，或生存至規(guī)定時(shí)點(diǎn)時(shí)保險(xiǎn)人給付被保險(xiǎn)人或其受益人保險(xiǎn)金。以人的生命作為保險(xiǎn)標(biāo)的時(shí)，以生存和死亡兩種狀態(tài)存在以人的身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的時(shí)，以人的健康、生理機(jī)能、勞動(dòng)能力等狀態(tài)存在。二、人身保險(xiǎn)的特點(diǎn)（一）人身風(fēng)險(xiǎn)的特殊性

在人身保險(xiǎn)中，風(fēng)險(xiǎn)事故是與人的生命和身體有關(guān)的“生、老、病、死、殘”

（二）保險(xiǎn)標(biāo)的的不可估計(jì)性

人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命或身體。而人的身體和生命是很難用貨幣來衡量其價(jià)值的。（三）保險(xiǎn)金額的定額給付性人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額是由投保人和保險(xiǎn)人雙方約定后確定的。此約定金額既不能過高，也不宜過低，一般從兩個(gè)方面來考慮：一是被保險(xiǎn)人對(duì)人身保險(xiǎn)需要的程度；二是投保人交納保費(fèi)的能力。人身保險(xiǎn)不適用補(bǔ)償原則、不存在比例分?jǐn)偤痛蛔穬?，沒有重復(fù)保險(xiǎn)、超額投保和不足投保問題。（四）保險(xiǎn)利益的特殊性

1、首先，就保險(xiǎn)利益的產(chǎn)生而言，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益產(chǎn)生于人與人，即投保人與被保險(xiǎn)人、受益人之間的關(guān)系。

2、其次，就保險(xiǎn)利益的量的限定而言，在人身保險(xiǎn)中，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人所擁有的保險(xiǎn)利益不能用貨幣來衡量，因而人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益也就沒有量的規(guī)定性，即保險(xiǎn)利益一般是無限的

3、就保險(xiǎn)利益的時(shí)效而言，在人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)利益只是訂立保險(xiǎn)合同的前提條件，并不是維持保險(xiǎn)合同效力、保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的條件。（五）保險(xiǎn)期限的特殊性人身保險(xiǎn)合同特別是人壽保險(xiǎn)合同往往是長(zhǎng)期合同

（六）保險(xiǎn)合同的儲(chǔ)蓄性人身保險(xiǎn)的純部分分為危險(xiǎn)保費(fèi)和儲(chǔ)蓄保費(fèi)兩部分。某些險(xiǎn)種的儲(chǔ)蓄性極強(qiáng)，如終身死亡保險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)三、人身保險(xiǎn)的分類人壽保險(xiǎn)強(qiáng)制保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)自愿保險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn)長(zhǎng)期保險(xiǎn)次標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn)短期保險(xiǎn)完美體保險(xiǎn)個(gè)人保險(xiǎn)分紅保險(xiǎn)團(tuán)體保險(xiǎn)聯(lián)合保險(xiǎn)不分紅保險(xiǎn)四、人身保險(xiǎn)的作用人身保險(xiǎn)，沒你不行！??！四、人身保險(xiǎn)的作用（一）對(duì)個(gè)人和家庭的作用1、經(jīng)濟(jì)保障2、良好的投資手段3、稅收優(yōu)惠四、人身保險(xiǎn)的作用（二）對(duì)企業(yè)的作用1、分擔(dān)企業(yè)對(duì)員工的人身風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任2、增加員工福利，提高企業(yè)吸引力3、補(bǔ)償企業(yè)重要雇員死亡或傷殘所帶來的損失四、人身保險(xiǎn)的作用（一）對(duì)社會(huì)的作用1、有利于安定團(tuán)結(jié)2、有利于擴(kuò)大社會(huì)就業(yè)3、資本市場(chǎng)重要的資金來源第二節(jié)人壽保險(xiǎn)人面臨的風(fēng)險(xiǎn)：

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死的太早！活的太久！一、概述人壽保險(xiǎn)

以被保險(xiǎn)人的生命作為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人的生存或死亡作為保險(xiǎn)事故，并在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，依照合同約定給付一定保險(xiǎn)金額的人身保險(xiǎn)形式。

二、普通人壽保險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)定期死亡保險(xiǎn)終身死亡保險(xiǎn)生存保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人的生存為給付保險(xiǎn)金條件的人壽保險(xiǎn)年金保險(xiǎn)是一種特殊的生存保險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)既保生存又保死亡

儲(chǔ)蓄性極強(qiáng)保費(fèi)由危險(xiǎn)保費(fèi)和儲(chǔ)蓄保費(fèi)組成第二節(jié)人壽保險(xiǎn)二、普通人壽保險(xiǎn)（一）死亡保險(xiǎn)1、定期死亡保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)：保費(fèi)低、保障高缺點(diǎn)：被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限屆滿仍然生存，則不能得到保險(xiǎn)金的給付，而且已交納的保險(xiǎn)費(fèi)不再退還。泰康愛相隨定期壽險(xiǎn)

投保年齡：18-50周歲

保險(xiǎn)期間：10年、20、

30年期

繳費(fèi)方式：一次性繳納

或年交

主要責(zé)任：保障因意外

或非意外傷

害導(dǎo)致身故價(jià)格信息“泰康愛相隨”定期壽險(xiǎn)只需支付低廉保費(fèi)，便可確保不幸發(fā)生時(shí)，家人的生活繼續(xù)擁有可靠保障。投保示例：投保年齡性別投保金額保障期限交費(fèi)期限年交保費(fèi)25男20萬30年20年640元30女20萬30年20年600元35男30萬

20年10年1650元

產(chǎn)品詳情以低廉保費(fèi)，獨(dú)享高額保障：如果您希望擁有壽險(xiǎn)保障，而又預(yù)算有限，定期壽險(xiǎn)是您的優(yōu)中之選。無論疾病，還是意外，身故即可獲賠。意外身故附加50%的額外保額。多種保障期間，配合需求更貼心：提供10年、20年、30年期的選擇，可配合償還房貸、養(yǎng)育孩子、贍養(yǎng)老人的需求，自由選擇保障期間，讓您的每一分錢因保障需求而存在。

保險(xiǎn)條款泰康愛相隨定期壽險(xiǎn).PDF案例分享家庭基本情況27歲的金先生，銀行職員，寶寶即將降生。償還房貸和養(yǎng)育寶寶是金先生未來主要的家庭負(fù)擔(dān)。作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的金先生，時(shí)常感到對(duì)未來生活的壓力和擔(dān)憂，開始考慮買保險(xiǎn)的事，但是買什么樣的保險(xiǎn)，金先生并不清楚。需求狀況分析鑒于金先生一家目前的經(jīng)濟(jì)狀況，要承受保費(fèi)較高的終身壽險(xiǎn)或分紅保險(xiǎn)會(huì)造成較大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)；但是，不考慮將來可能的風(fēng)險(xiǎn)，一旦病痛災(zāi)禍襲來，對(duì)金先生一家將會(huì)是致命的打擊。定期壽險(xiǎn)是金先生最適當(dāng)?shù)倪x擇?？捎煤艿偷谋ＹM(fèi)支出換取關(guān)鍵時(shí)期高額的壽險(xiǎn)保障，既為家庭提供充分保障，又不會(huì)對(duì)目前生活造成負(fù)擔(dān)。金先生選擇投保泰康愛相隨定期壽險(xiǎn)，詳情如下：產(chǎn)品名稱保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)期間交費(fèi)期間保險(xiǎn)費(fèi)愛相隨定期壽險(xiǎn)30萬元30年20年1080元/年在未來的30年中，金先生可獲得如下保障：

年度意外身故保險(xiǎn)金非意外身故保險(xiǎn)金投保第1年45萬元1080元投保第2年45萬元30萬元投保第3年45萬元30萬元……

投保第30年45萬元30萬元產(chǎn)品評(píng)價(jià)網(wǎng)友問答

第二節(jié)人壽保險(xiǎn)二、普通人壽保險(xiǎn)（一）死亡保險(xiǎn)2、終身死亡保險(xiǎn)（終生壽險(xiǎn)）特點(diǎn)：保費(fèi)較高儲(chǔ)蓄性產(chǎn)品，具有現(xiàn)金價(jià)值沒有確定的保險(xiǎn)期限優(yōu)點(diǎn)：被保險(xiǎn)人可以得到永久的保障。第二節(jié)人壽保險(xiǎn)2、終身死亡保險(xiǎn)按照交費(fèi)方式可分為：①普通終生壽險(xiǎn)：是指終生分期交付保險(xiǎn)費(fèi)的終生壽險(xiǎn)②限期交費(fèi)終生壽險(xiǎn)：是指保險(xiǎn)費(fèi)在規(guī)定期限內(nèi)分期交付，期滿后不再交付保險(xiǎn)費(fèi)，但仍享有保險(xiǎn)保障的終生壽險(xiǎn)。③躉繳終生壽險(xiǎn)：是指在投保時(shí)一次全部交清保險(xiǎn)費(fèi)的終生壽險(xiǎn)。安聯(lián)超級(jí)隨心終身壽險(xiǎn)（分紅型）安聯(lián)超級(jí)隨心終身壽險(xiǎn)（分紅型）

被保險(xiǎn)人年齡范圍：被保險(xiǎn)人出生滿7天-70周歲保險(xiǎn)期限：終身交費(fèi)期限：1-60年，最大交費(fèi)期滿年齡不能超過70周歲最低保費(fèi)要求：聯(lián)合人壽選擇。被保險(xiǎn)人須年滿13周歲（含13周歲），方能選擇聯(lián)合人壽（詳細(xì)規(guī)則以產(chǎn)品核保規(guī)則為準(zhǔn)）

安聯(lián)超級(jí)隨心終身壽險(xiǎn)（分紅型）產(chǎn)品特點(diǎn)：保障承諾一生相隨

出生滿7天的嬰兒至70周歲的人士均可投保，生命保障始終相隨，未雨綢繆一生安心。在保險(xiǎn)期間內(nèi)，若您遭遇身故或全殘，我們將按100%保險(xiǎn)金額給付身故或全殘保險(xiǎn)金。意外保障關(guān)愛傳承

無論是普通意外事件還是公共交通意外事故或重大自然災(zāi)害導(dǎo)致您身故或全殘，我們不僅支付身故或全殘保險(xiǎn)金，還將分別按100%和200%基本保險(xiǎn)金額額外給付保險(xiǎn)金，為您家人的生活提供一份穩(wěn)固的財(cái)務(wù)支持，讓您的愛與承諾始終伴隨著家人。安聯(lián)超級(jí)隨心終身壽險(xiǎn)（分紅型）產(chǎn)品特點(diǎn)：生命關(guān)愛提前給付

若您不幸罹患終末期疾病，可申請(qǐng)?zhí)崆敖o付保險(xiǎn)金，以助您達(dá)成未了的心愿，充分體現(xiàn)生命尊嚴(yán)。一張保單夫妻共享

您可與配偶申請(qǐng)聯(lián)合人壽，共享一份保單，見證美滿家庭，起航無憂人生。隨心繳費(fèi)定制保障

繳費(fèi)期限具有靈活的設(shè)置，您可以在1-60年中任意選擇繳費(fèi)期限，更可選擇年繳/半年繳/季繳/月繳的方式，來減少繳費(fèi)的壓力。同時(shí)您還可以根據(jù)自身需求隨心搭配各種附加險(xiǎn)，量身定制完善的保障計(jì)劃。安聯(lián)超級(jí)隨心終身壽險(xiǎn)（分紅型）保險(xiǎn)事例：30周歲的安先生，擁有一個(gè)幸福的家庭，28歲的妻子溫柔賢惠，1周歲大的兒子小安活潑可愛。為了保障家庭的安穩(wěn)，給妻子兒子一個(gè)安心的承諾,安先生攜安太太投保了安聯(lián)超級(jí)隨心終身壽險(xiǎn)（分紅型），并選擇了聯(lián)合人壽，為家庭的幸福撐起了一把保護(hù)傘。具體計(jì)劃為：主險(xiǎn)：安聯(lián)超級(jí)隨心終身壽險(xiǎn)（分紅型）（安先生、安太太共同投保），保額

200000元，交費(fèi)期20年，保障終身，首年保費(fèi)7,674元。附加險(xiǎn)：首年保費(fèi)2182.5元安聯(lián)超級(jí)隨心終身壽險(xiǎn)（分紅型）保險(xiǎn)事例：安先生：

安聯(lián)附加安康延年重大疾病保險(xiǎn)，保額20萬元

安聯(lián)附加安康守護(hù)意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)，保額10000元

安聯(lián)附加安康關(guān)愛住院補(bǔ)貼醫(yī)療保險(xiǎn)，保額200元

安聯(lián)附加安康如意住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)，保額6000元安太太：

安聯(lián)附加安康延年重大疾病保險(xiǎn)，保額10萬元

安聯(lián)附加安康守護(hù)意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)，保額5000元

安聯(lián)附加安康關(guān)愛住院補(bǔ)貼醫(yī)療保險(xiǎn)，保額100元

安聯(lián)附加安康如意住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)，保額3000元安聯(lián)超級(jí)隨心終身壽險(xiǎn)（分紅型）保險(xiǎn)利益演示表：安聯(lián)超級(jí)隨心終身壽險(xiǎn)（分紅型）保險(xiǎn)利益演示表.jpg安聯(lián)超級(jí)隨心終身壽險(xiǎn)（分紅型）保險(xiǎn)利益：1.身故或全殘給付：

若被保險(xiǎn)人因意外身故或全殘，或本合同生效180日后因疾病身故或全殘，將獲得100%基本保險(xiǎn)金額（不少于累計(jì)應(yīng)交保費(fèi)或保單現(xiàn)金價(jià)值）。若被保險(xiǎn)人在本合同生效后180日內(nèi)因疾病身故或全殘，將獲得10%基本保險(xiǎn)金額及累計(jì)已交保費(fèi)。2.意外身故或全殘給付：

若被保險(xiǎn)人在年滿18周歲后的首個(gè)保單周年日至70周歲后的首個(gè)保單周年日期間因意外事故導(dǎo)致身故或全殘，除獲得前項(xiàng)保險(xiǎn)金外，另可獲得100%基本保險(xiǎn)金額。安聯(lián)超級(jí)隨心終身壽險(xiǎn)（分紅型）保險(xiǎn)利益：3.公共交通意外或重大自然災(zāi)害身故或全殘給付：

若被保險(xiǎn)人在年滿18周歲后的首個(gè)保單周年日至70周歲后的首個(gè)保單周年日期間因公共交通意外事故或因本合同約定的重大自然災(zāi)害意外事故導(dǎo)致身故或全殘，除獲得前兩項(xiàng)保險(xiǎn)金外，另可獲得100%基本保險(xiǎn)金額。若公共交通意外事故或重大自然災(zāi)害意外事故同時(shí)發(fā)生，我們只承擔(dān)其中一種責(zé)任。4.生命尊嚴(yán)提前給付：

自保單生效日或最近一次效力恢復(fù)日（以較遲者為準(zhǔn)）零時(shí)起一年后，若被保險(xiǎn)人被確診為終末期疾病，可以申請(qǐng)領(lǐng)取生命尊嚴(yán)提前給付保險(xiǎn)金，獲得申請(qǐng)當(dāng)時(shí)身故保險(xiǎn)金的100%。第二節(jié)人壽保險(xiǎn)二、普通人壽保險(xiǎn)

（二）生存保險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期滿時(shí)仍生存，保險(xiǎn)人依照合同的約定給付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。給付保險(xiǎn)金的條件—保險(xiǎn)期滿被保險(xiǎn)人生存被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人不負(fù)任何責(zé)任，也不退還投保人所交的保險(xiǎn)費(fèi)。第三節(jié)人壽保險(xiǎn)二、普通人壽保險(xiǎn)（三）兩全保險(xiǎn)走得更放心活得開心第三節(jié)人壽保險(xiǎn)二、普通人壽保險(xiǎn)（三）兩全保險(xiǎn)又稱生死合險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人的生存或死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。即被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的約定給付死亡保險(xiǎn)金；被保險(xiǎn)人生存至保險(xiǎn)期限屆滿，保險(xiǎn)人按照合同的約定給付生存保險(xiǎn)金。兩全保險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄性極強(qiáng)。且兩全保險(xiǎn)將定期死亡保險(xiǎn)合生存保險(xiǎn)兩種保險(xiǎn)形式結(jié)合起來這樣，不僅使受益人得到保障，同時(shí)也使被保險(xiǎn)人本身享受其利益。三、特種人壽保險(xiǎn)（一）弱體人壽保險(xiǎn)又稱次健體保險(xiǎn)，（次標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn)）1、定義：以身體有缺陷或從事危險(xiǎn)職業(yè)的人作為被保險(xiǎn)人的人壽保險(xiǎn)。最早產(chǎn)生于英國2、弱體保險(xiǎn)的承保方式：（1）增齡法：按高出被保險(xiǎn)人實(shí)際年齡若干歲的年齡計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)。（2）減額法：對(duì)被保險(xiǎn)人按正常費(fèi)率承保，但是，在一定時(shí)期內(nèi)按比例減少保險(xiǎn)金的給付，然后逐漸趨于正常。（3）增收額外保險(xiǎn)費(fèi)法：即加收額外的保險(xiǎn)費(fèi)。三、特種人壽保險(xiǎn)（二）簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)：1、定義：是指用簡(jiǎn)易的方法所經(jīng)營的人壽保險(xiǎn)。2、特點(diǎn)（1）保險(xiǎn)金額?。?）由于可按月繳納保險(xiǎn)費(fèi)，因此繳費(fèi)次數(shù)頻繁，在業(yè)務(wù)發(fā)展的初期，常通過郵局，銀行網(wǎng)點(diǎn)代收。（3）免體檢。（4）保險(xiǎn)費(fèi)率相對(duì)高于其他類似壽險(xiǎn)產(chǎn)品3、為了防止逆選擇，簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)大多采用等待期或削減給付制度，即被保險(xiǎn)人加入保險(xiǎn)后保險(xiǎn)經(jīng)過一定時(shí)期，保險(xiǎn)單才能生效；若被保險(xiǎn)人在此期間死亡，保險(xiǎn)人不負(fù)給付保險(xiǎn)金責(zé)任或減少給付金額。四、創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)（一）分紅保險(xiǎn)

1、定義

分紅保險(xiǎn)又稱利益分配保險(xiǎn)，是指簽訂保險(xiǎn)合同的雙方事先在合同中約定當(dāng)投保人所購險(xiǎn)種的經(jīng)營出現(xiàn)盈利時(shí)，保單所有人享有紅利的分配權(quán)。這是一種保險(xiǎn)人約定將每期盈利的一部分分配給被保險(xiǎn)人的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。

2、分紅保險(xiǎn)的特點(diǎn)（1）具有風(fēng)險(xiǎn)保障和投資理財(cái)雙重功能（2）保單持有人享受經(jīng)營成果（3）投保手續(xù)簡(jiǎn)便，便于消費(fèi)者購買（4）保險(xiǎn)費(fèi)的精算假設(shè)比較保守（5）保險(xiǎn)給付、退保金中含有紅利（6）保單紅利的領(lǐng)取方式多樣（7）保險(xiǎn)經(jīng)營公開透明四、創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)3、分紅保險(xiǎn)的紅利來源（1）利差益：實(shí)際投資回報(bào)率大于預(yù)定利率所產(chǎn)生的盈余。其計(jì)算公式為：利差益＝（實(shí)際資金運(yùn)用收益-預(yù)定利率）×責(zé)任準(zhǔn)備金

＝實(shí)際利息收入-預(yù)定利息收入

（2）死差益：實(shí)際死亡率小于預(yù)定死亡率所產(chǎn)生的盈余。其計(jì)算公式為：死差益＝（預(yù)定死亡率－實(shí)際死亡率）×風(fēng)險(xiǎn)保額

＝風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)總額–實(shí)際支付的保險(xiǎn)金風(fēng)險(xiǎn)保額=保險(xiǎn)金額–壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金（3）費(fèi)差益：實(shí)際費(fèi)用率小于預(yù)定費(fèi)用率所產(chǎn)生的盈余。其計(jì)算公式為：費(fèi)差益＝（預(yù)定費(fèi)用率－實(shí)際費(fèi)用率）×保險(xiǎn)費(fèi)總額（4）解約益、資產(chǎn)增值、殘廢給付等實(shí)際給付額的差額以及預(yù)期利潤等。為方便理解，做一個(gè)非常簡(jiǎn)單的舉例：

假定無差別的10000人年初同時(shí)買壽險(xiǎn)，1年期，預(yù)計(jì)死亡率為0.3%，則年內(nèi)預(yù)期死亡10000×0.3%＝30人；如果每人保險(xiǎn)金額10000元，則需要收集30人×10000元/人＝300,000元保費(fèi)，每人需繳納30元保費(fèi)――行業(yè)內(nèi)稱之為純保費(fèi)；假定預(yù)期投資收益率為6%，年收益為300000x6%=18000.則年初只需要收取282,000元保費(fèi)；如果保險(xiǎn)公司的房租、工資、水電、稅金等管理費(fèi)用率為4%，則需加上11320元管理費(fèi)；因此綜合考慮死亡率、利率、費(fèi)用三因素后，年初應(yīng)收保費(fèi)293,320元，每人保費(fèi)29.33元。我們可以看出，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)資金的投資收益，使得最后人均實(shí)收保費(fèi)低于純保費(fèi)。一年后，死亡了28人，投資收益率非常好，達(dá)到10%，費(fèi)用控制良好，僅支付10000元費(fèi)用，計(jì)算三差如下：死差益＝（預(yù)期死亡人數(shù)－實(shí)際死亡人數(shù)）×每人保險(xiǎn)金額＝（30－28）×10000

＝20000（元）利差益＝（實(shí)際投資收益率－預(yù)期投資收益率）×投資額＝（10%－6%）×282000＝11280（元）費(fèi)差益＝預(yù)期費(fèi)用－實(shí)際費(fèi)用＝11320－10000＝1320（元）可分配盈余＝死差益＋利差益＋費(fèi)差益＝20000＋11280＋1320＝32600（元）因保監(jiān)會(huì)規(guī)定，紅利不得低于可分配盈余的70%，則至少：紅利＝32600×70%＝22820（元）這只是一個(gè)簡(jiǎn)單的例子，保險(xiǎn)實(shí)務(wù)要復(fù)雜很多，紅利的計(jì)算過程、細(xì)節(jié)遠(yuǎn)比此例復(fù)雜4、分紅保險(xiǎn)紅利的領(lǐng)取方式按我國保監(jiān)局規(guī)定：保險(xiǎn)公司每一會(huì)計(jì)年度向保單持有人實(shí)際分配盈余的比例不低于當(dāng)年可分配盈余的70%。保單所有人鄰取紅利的方式主要有以下幾種：（1）現(xiàn)金領(lǐng)取。（2）累積生息（3）抵交保險(xiǎn)費(fèi)（4）繳清增值保險(xiǎn)（5）提前滿期方式（6）增額紅利（7）終了紅利（二）投資連接保險(xiǎn)1、投資連接保險(xiǎn)概念根據(jù)中國保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的規(guī)定，投資連結(jié)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)保障功與投資相結(jié)合的新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品，是包含保險(xiǎn)保障功能并至少在一個(gè)投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。2、投資連結(jié)保險(xiǎn)的特點(diǎn)（1）運(yùn)作過程的透明性。表現(xiàn)在：

A保險(xiǎn)人必須定期為投保人提供相關(guān)資料，以使客戶可以更容易、更便捷地了解產(chǎn)品基本運(yùn)作框架；

B投保人充分知曉自己所交保費(fèi)的分配過程和結(jié)果；

C投保人有權(quán)定期了解投資情況，特別是投資單位價(jià)值。2、投資連結(jié)保險(xiǎn)的特點(diǎn)（2）投資管理模式的獨(dú)特性投資連結(jié)保險(xiǎn)均設(shè)置單獨(dú)的投資賬戶。

保險(xiǎn)公司收到保險(xiǎn)費(fèi)后，按照事先約定將保費(fèi)的部分或全部分配至投資賬戶，并轉(zhuǎn)化為投資單位。投資單位是為了方便計(jì)算投資賬戶的價(jià)值而設(shè)計(jì)的計(jì)量單位。投資單位有一定的價(jià)格，保險(xiǎn)公司根據(jù)保單項(xiàng)下的投資單位數(shù)和相應(yīng)的投資單位價(jià)格計(jì)算其賬戶價(jià)值。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)至少每周對(duì)投資賬戶中的資產(chǎn)價(jià)值評(píng)估一次，而且投資連結(jié)保險(xiǎn)及投資賬戶均不得保證最低投資回報(bào)率。

我國目前投資賬戶有債券類、基金類和平衡類三種。2、投資連結(jié)保險(xiǎn)的特點(diǎn)（3）保險(xiǎn)責(zé)任和死亡保險(xiǎn)金額的特殊性

該產(chǎn)品包含一項(xiàng)或多項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)責(zé)任有死亡給付、殘疾給付、生存領(lǐng)取等基本保險(xiǎn)責(zé)任、有的還加入了豁免保險(xiǎn)費(fèi)、失能保險(xiǎn)金、重大疾病等保險(xiǎn)責(zé)任。

死亡給付金額有兩種方式：A方法：給付保險(xiǎn)金額和投資賬戶價(jià)值兩者較大者。死亡給付金額在保單年度前期是不變的，當(dāng)投資賬戶價(jià)值超過保險(xiǎn)金額后，隨投資賬戶價(jià)值波動(dòng)。B方法：給付保險(xiǎn)金額和投資賬戶價(jià)值之和。死亡給付金額隨投資賬戶價(jià)值而不斷波動(dòng)，但風(fēng)險(xiǎn)保額（死亡給付金額與投資賬戶價(jià)值之差）保持不變。2、投資連結(jié)保險(xiǎn)的特點(diǎn)方式A

均衡死亡給付

風(fēng)險(xiǎn)保額現(xiàn)金價(jià)值

年齡方式B非均衡死亡給付風(fēng)險(xiǎn)保額

現(xiàn)金價(jià)值年齡2、投資連結(jié)保險(xiǎn)的特點(diǎn)（4）保費(fèi)交付的特殊性---引入靈活的交費(fèi)機(jī)制。

設(shè)計(jì)方式有：A在固定繳費(fèi)基礎(chǔ)上增加保險(xiǎn)費(fèi)假期。

允許投保人不按約定的日期交費(fèi)，保單依然有效；

允許投保人在交納約定的保險(xiǎn)費(fèi)之外隨時(shí)增加支付額外的保險(xiǎn)費(fèi)，增加了產(chǎn)品的靈活性。B取消了繳費(fèi)期間、繳費(fèi)頻率、繳費(fèi)數(shù)額的概念。

客戶的靈活性最高，但對(duì)保險(xiǎn)公司的要求提高了。

2、投資連結(jié)保險(xiǎn)的特點(diǎn)（5）費(fèi)用收取的多樣性

費(fèi)用收取都是明示的。收取的費(fèi)用有：A初始費(fèi)用。保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)人投資賬戶之前扣除的費(fèi)用。B買賣差價(jià)。一般為5%。C風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)。保單死亡風(fēng)險(xiǎn)保障的保障成本。

風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)應(yīng)當(dāng)通過扣除投資賬戶單位數(shù)的方式收取。D保單管理費(fèi)。E資產(chǎn)管理費(fèi)。按賬戶資產(chǎn)凈值的一定比例收取。最高為2%。F手續(xù)費(fèi)。G退保費(fèi)用。四、創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)（三）萬能壽險(xiǎn)1、定義萬能人壽保險(xiǎn)是一種繳費(fèi)靈活、保險(xiǎn)金額可調(diào)整、非約束性的壽險(xiǎn)。2、萬能保險(xiǎn)的特點(diǎn)（1）經(jīng)營的透明性體現(xiàn)在投保人可以了解到該保單的內(nèi)部經(jīng)營情況即明確知道保單的運(yùn)作信息；

保單現(xiàn)金價(jià)值與風(fēng)險(xiǎn)保額分別計(jì)算，，即具有非約束性。

保險(xiǎn)人定期向保險(xiǎn)單持有人公開組成賬戶價(jià)格的各種因素。因?yàn)樵摦a(chǎn)品被分解成了保障、投資和費(fèi)用三部分。（2）交費(fèi)的靈活性保單持有人可以在保險(xiǎn)公司規(guī)定的幅度內(nèi)選擇任何一個(gè)數(shù)額，在任何時(shí)候繳納保費(fèi)。但該特點(diǎn)也導(dǎo)致了容易失效的特點(diǎn)。（3）死亡給付模式的特殊性有兩種死亡給付方式。⑴均衡式給付：死亡保險(xiǎn)金＝保險(xiǎn)金額凈風(fēng)險(xiǎn)保額＝死亡保險(xiǎn)金－現(xiàn)金價(jià)值

死亡保險(xiǎn)金不變，凈風(fēng)險(xiǎn)保額和現(xiàn)金價(jià)值呈現(xiàn)此消彼長(zhǎng)的關(guān)系。⑵遞增式給付：死亡保險(xiǎn)金＝保險(xiǎn)金額＋現(xiàn)金價(jià)值凈風(fēng)險(xiǎn)保額＝保險(xiǎn)金額

凈風(fēng)險(xiǎn)保額不變，死亡保險(xiǎn)金隨現(xiàn)金價(jià)值的變化而變化。

（三）萬能保險(xiǎn)（4）結(jié)算利率的特殊性

萬能保險(xiǎn)保單可以提供一個(gè)最低保證利率。其結(jié)算利率不得高于單獨(dú)賬戶的實(shí)際投資收益率，且二者之差不得高于2%。單獨(dú)賬戶的實(shí)際收益率低于保證利率時(shí)，萬能保險(xiǎn)的結(jié)算利率應(yīng)當(dāng)是最低保證利率。（5）費(fèi)用收取的特殊性

收取的費(fèi)用有：初始費(fèi)用；風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)；保單管理費(fèi)；手續(xù)費(fèi)；退保費(fèi)用

四、創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)（四）變額萬能壽險(xiǎn)萬能壽險(xiǎn)的繳費(fèi)靈活性+變額壽險(xiǎn)的投資彈性保單所有人承擔(dān)了投資賬戶上的全部投資風(fēng)險(xiǎn)五、人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品常見條款（一）寬限期條款合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，未按時(shí)交付續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)的，法律規(guī)定或合同約定給予投保人一定的寬限時(shí)間（通常為1個(gè)月或2個(gè)月）。在寬限期內(nèi)，保險(xiǎn)合同效力正常。

《保險(xiǎn)法》第三十六條

合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人自保險(xiǎn)人催告之日起超過三十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)，或者超過約定的期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額。被保險(xiǎn)人在前款規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定給付保險(xiǎn)金，但可以扣減欠交的保險(xiǎn)費(fèi)。五、人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品常見條款（二）復(fù)效條款是指人壽保險(xiǎn)合同因投保人不按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)過了寬限期保險(xiǎn)合同失效中止后，自失效后2年內(nèi)，經(jīng)投保人與保險(xiǎn)人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)本息的前提條件下，恢復(fù)合同效力。

《保險(xiǎn)法》第三十七條

合同效力依照本法第三十六條規(guī)定中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起滿二年雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。保險(xiǎn)人依照前款規(guī)定解除合同的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

對(duì)投保人來講，復(fù)效要比重新訂立保險(xiǎn)合同更為有利。通過人提出復(fù)效時(shí)，必須履行的程序包括：提出復(fù)效申請(qǐng)；提供可保證明，例如體檢報(bào)告、健康證明等；付清欠交保費(fèi)及利息；付清保單借款。五、人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品常見條款（三）不喪失價(jià)值條款

1、定義：是指分期交費(fèi)的長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)合同，當(dāng)投保人無力或不原意繼續(xù)交納保險(xiǎn)費(fèi)，提出退保或者保險(xiǎn)人解除合同時(shí)，對(duì)于保單的現(xiàn)金價(jià)值可以以現(xiàn)金形式返還給投保人，也可以作為躉繳保險(xiǎn)費(fèi)將原保單改為繳清保單或展期保單。究竟任何處理，由投保人任意選擇。2、投保人可以任選一種形式取得保單的現(xiàn)金價(jià)值（1）現(xiàn)金返還（2）將原保單改為繳清保單保險(xiǎn)期限，保險(xiǎn)責(zé)任不變，保險(xiǎn)金額變（3）將原保單改為展期保單保險(xiǎn)期限變，保險(xiǎn)責(zé)任可能變，保險(xiǎn)金額不變五、人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品常見條款（四）年齡誤報(bào)條款（《保險(xiǎn)法》32條）1、真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人的年齡不真實(shí)，且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制者，保險(xiǎn)人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)，但自合同成立之日起逾二年的除外。2、真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制真實(shí)年齡＜申報(bào)年齡，投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付保險(xiǎn)金。調(diào)整公式是：實(shí)際給付的保險(xiǎn)金＝約定的保險(xiǎn)金額×實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)÷應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)真實(shí)年齡＞申報(bào)年齡，投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)多于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將多收的保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人。五、人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品常見條款（五）受益人條款一是明確規(guī)定受益人；一是明確規(guī)定受益人是否可以更換。在可變受益人的情況下，保單所有人享有保單的各種權(quán)益無須受益人的同意。五、人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品常見條款（六）自殺條款是指以死亡作為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)合同，在合同生效后的一定時(shí)期內(nèi)（通常為兩年）被保險(xiǎn)人自殺死亡的，屬于除外責(zé)任，保險(xiǎn)人不給付保險(xiǎn)金，但對(duì)投保人已支付的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)按照保險(xiǎn)合同退還其現(xiàn)金價(jià)值；保險(xiǎn)合同生效一定時(shí)期后被保險(xiǎn)人自殺死亡的，屬于保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)合同的約定給付保險(xiǎn)金。自殺是指法律意義上的自殺，即故意用某種手段終結(jié)自己生命的各種行為。須有兩個(gè)條件：一是主觀上有終結(jié)自己生命的意圖；二是客觀上實(shí)施了足以使自己當(dāng)即死亡的行為。二者缺一不可。五、人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品常見條款（六）自殺條款《保險(xiǎn)法》第四十四條

以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無民事行為能力人的除外。保險(xiǎn)人依照前款規(guī)定不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

2003年4月1日張國榮自殺身亡

張國榮：投保獲益人壽賠款幾千萬

張國榮之死，保險(xiǎn)公司賠了超過三千萬港元的賠償，受益人也繳納了四百五十萬港元的遺產(chǎn)稅。

其實(shí)張國榮也和其他大牌明星相同，早在十多年前就已經(jīng)買了保險(xiǎn)，并且先后涉及到四張保險(xiǎn)單業(yè)務(wù)，其中最高的賠償金額高達(dá)近八百萬港元，金額總值約在三千萬至四千多萬港元之間，張國榮也曾經(jīng)向其他公司購入相關(guān)的保險(xiǎn)!

演員尚于博因患抑郁癥，于2011年10月25日在北京跳樓自殺身亡。歌手陳琳于2009年10月

31日自殺五、人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品常見條款（七）不可抗辯條款是指長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)合同生效一定時(shí)期后（一般為兩年），保險(xiǎn)人不得以投保人在投保時(shí)違反最大誠信原則，沒有履行如實(shí)告知義務(wù)等為理由而主張保險(xiǎn)合同自始無效該條款也適用于復(fù)效后的保險(xiǎn)單。五、人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品常見條款（八）保單貸款條款此條款規(guī)定，人壽保險(xiǎn)合同生效滿一定時(shí)期（常為兩年）后，投保人可以以保單為質(zhì)押向保險(xiǎn)人申請(qǐng)貸款，貸款期限一般不超過1年，貸款金額不得高于保險(xiǎn)單項(xiàng)下積累的現(xiàn)金價(jià)值。投保人應(yīng)按期歸還貸款并支付利息。貸款金額一般為保單項(xiàng)下現(xiàn)金價(jià)值的70%左右五、人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品常見條款（九）保費(fèi)自動(dòng)墊繳條款是指分期支付消防的長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)合同，合同生效二年后，如果投保人逾期未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人則自動(dòng)以保單的現(xiàn)金價(jià)值墊繳保險(xiǎn)費(fèi)。對(duì)于此項(xiàng)墊繳保險(xiǎn)費(fèi)，投保人要償還并支付利息。在墊繳保險(xiǎn)費(fèi)期間，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人仍承擔(dān)責(zé)任，但要從支付的保險(xiǎn)金中扣除墊繳的保險(xiǎn)費(fèi)及利息。當(dāng)墊繳的保險(xiǎn)費(fèi)及利息達(dá)到保單的現(xiàn)金價(jià)值數(shù)額時(shí)，保險(xiǎn)合同自行終止，投保人不能再要求保險(xiǎn)人退還保單的現(xiàn)金價(jià)值。規(guī)定該條款的目的：減少保險(xiǎn)單失效率，保證保單續(xù)保率。五、人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品常見條款（十）紅利任選條款領(lǐng)取現(xiàn)金累積生息抵繳續(xù)期保費(fèi)購買定期壽險(xiǎn)提前滿期五、人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品常見條款十一、共同災(zāi)難條款在第一受益人與被保險(xiǎn)人同死于一次事故中，如果不能證明誰先死，則推定第一受益人先死。五、人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品常見條款十二、戰(zhàn)爭(zhēng)除外條款將戰(zhàn)爭(zhēng)和軍事行動(dòng)作為人身保險(xiǎn)的除外責(zé)任。第三節(jié)人身意外傷害保險(xiǎn)一、人身意外傷害保險(xiǎn)的含義二、人身意外傷害保險(xiǎn)的特征三、人身意外傷害保險(xiǎn)的可保風(fēng)險(xiǎn)分析四、人身意外傷害保險(xiǎn)的主要內(nèi)容五、人身意外傷害保險(xiǎn)的主要種類7-34（一）意外傷害的定義：

一、人身意外傷害保險(xiǎn)的含義：傷害意外致害物侵害對(duì)象侵害事實(shí)被保險(xiǎn)人事先沒有預(yù)見到傷害的發(fā)生傷害的發(fā)生違背被保險(xiǎn)人的主觀意愿意外傷害的構(gòu)成包括：意外和傷害兩個(gè)必要條件7-35意外：

傷害的發(fā)生是被保險(xiǎn)人事先沒有預(yù)見到的或傷害的發(fā)生是違背被保險(xiǎn)人主觀意愿的.非本意的外來的突然發(fā)生被保險(xiǎn)人事先沒有預(yù)見到傷害的發(fā)生

1.傷害的發(fā)生是被保險(xiǎn)人事先所不能預(yù)見或無法預(yù)見。2.傷害的發(fā)生是被保險(xiǎn)人事先能夠預(yù)見，但由于疏忽而沒有預(yù)見到。傷害的發(fā)生是違背被保險(xiǎn)人主觀意愿的1.被保險(xiǎn)人已預(yù)見到傷害即將發(fā)生，但在技術(shù)上已不能采取措施避免。

2.被保險(xiǎn)人已預(yù)見到傷害即將發(fā)生，在技術(shù)上也能采取措施避免，但由于法律或職責(zé)上的規(guī)定不能躲避。傷害：外來致害物以一定的方式破壞性地接觸或作用于被保險(xiǎn)人身體的客觀事實(shí)致害物：物質(zhì)基礎(chǔ)侵害對(duì)象：被保險(xiǎn)人的身體侵害發(fā)生：被保險(xiǎn)人身體受到損傷1.致害物即直接造成傷害的物體或物質(zhì)。在意外傷害保險(xiǎn)中，只有致害物是外來的，才被認(rèn)為是傷害。凡在體內(nèi)形成的疾病對(duì)被保險(xiǎn)人身體的侵害均不構(gòu)成是意外傷害之傷害。致害物的分類：器械傷害化學(xué)傷害自然傷害生物傷害2.侵害對(duì)象

致害物侵害的對(duì)象在意外傷害保險(xiǎn)中，只有致害物侵害的對(duì)象是被保險(xiǎn)人的身體才構(gòu)成傷害。即：意外傷害保險(xiǎn)中所稱傷害是指生理上的傷害，而不是指精神上、權(quán)力上的傷害。侵害事實(shí).致害物以一定的方式破壞性的接觸、作用于被害人身體的客觀事實(shí)。十五種侵害方式碰撞、撞擊、墜落、跌倒、坍塌、淹溺灼燙、火災(zāi)、輻射、爆炸、中毒、觸電、接觸、掩埋、傾覆[案情簡(jiǎn)介]1987年7月的一天，11歲的小學(xué)生甲在河里游泳時(shí)，撈到一枚手榴彈。第二天，甲把手榴彈帶到教室玩耍，不小心拉了弦，炸傷了自己和同學(xué)乙、丙、丁。經(jīng)過一段時(shí)間的治療，四人的傷痊愈了，但都留下了不同程度的傷殘。分別支出醫(yī)療費(fèi)200元、120元、230元和170元。此前這四名小學(xué)生所在學(xué)校已向保險(xiǎn)公司投保了學(xué)生團(tuán)體平安保險(xiǎn)。甲、乙、丙、丁四人的家長(zhǎng)要求保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)醫(yī)藥費(fèi)，并按傷殘程度給付保險(xiǎn)金。案例[案例分析]1.甲是限制民事行為能力的人，不能辨認(rèn)自己的行為，也沒有故意炸傷自己和同學(xué)的目的，所以事故的發(fā)生對(duì)甲也是意外，保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)甲給付保險(xiǎn)金并負(fù)責(zé)醫(yī)療費(fèi)。2.乙、丙、丁的受傷是由甲造成的，甲應(yīng)負(fù)民事賠償責(zé)任。民法通則第119條規(guī)定：“侵害公民身體造成傷害的，應(yīng)當(dāng)賠償醫(yī)療費(fèi)、因誤工減少的收入、殘廢者的生活補(bǔ)助費(fèi)等費(fèi)用?！钡?33條規(guī)定：“無民事行為能力的人、限制行為能力的人造成他人損害的，由監(jiān)護(hù)人承擔(dān)民事責(zé)任?！钡?6條規(guī)定“未成年人的父母是未成年人的監(jiān)護(hù)人”。依據(jù)以上規(guī)定，甲的父母應(yīng)對(duì)乙、丙、丁三人賠償醫(yī)療費(fèi)和生活補(bǔ)助費(fèi)。3.保險(xiǎn)公司應(yīng)給付乙、丙、丁三人殘疾保險(xiǎn)金。[結(jié)論]保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)甲、乙、丙、丁四人的殘疾保險(xiǎn)金和甲的醫(yī)療費(fèi)；乙、丙、丁三人的醫(yī)療費(fèi)由甲負(fù)責(zé)。若乙、丙、丁要求保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)醫(yī)療費(fèi)，保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)了醫(yī)療費(fèi)后，應(yīng)向甲追償。（二）人身意外傷害保險(xiǎn)的定義至少包括三層意思：

１、事故原因必須是意外的、偶然的、不可預(yù)見的；２、被保險(xiǎn)人必須有因客觀事故造成死亡或殘疾的結(jié)果；３、意外事故發(fā)生是被保險(xiǎn)人遭受傷害的原因。7-36（一）人身意外傷害的保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任

基本責(zé)任：意外死亡給付和意外傷殘給付（二）人身意外傷害的保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率

純保險(xiǎn)費(fèi)率根據(jù)保險(xiǎn)金額損失率計(jì)算，被保險(xiǎn)人的職業(yè)、工種是人身意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)厘定的重要因素

（三）人身意外傷害的保險(xiǎn)的承保條件

承保條件較寬，高齡者可投保，被保險(xiǎn)人不必進(jìn)行體檢

7-37二、人身意外傷害保險(xiǎn)的特征：（四）人身意外傷害的保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限

保險(xiǎn)期限較短，有關(guān)于責(zé)任期限的規(guī)定（五）人身意外傷害的給付

屬于定額給付保險(xiǎn)

（六）人身意外傷害責(zé)任準(zhǔn)備金的計(jì)算

采用非壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的計(jì)提原理，按當(dāng)年保費(fèi)收入的一定百分比計(jì)算。

7-38（一）相同點(diǎn)：

1.二者都是以人的生命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的，都劃歸人身保險(xiǎn)的范疇；

2.保險(xiǎn)金額都不是根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值確定的，都是給付保險(xiǎn)。無超額、不足額投保，雙方約定保額，不適用損失補(bǔ)償原則和代位追償原則人身意外傷害保險(xiǎn)vs人壽保險(xiǎn)不同處：1.可保危險(xiǎn)不同，人壽險(xiǎn)與年齡密切相關(guān)，屬于自然規(guī)律；意外險(xiǎn)為“意外傷害”，與年齡無關(guān)2.人壽險(xiǎn)純屬定額給付，意外險(xiǎn)有不同，殘疾按比例給付3.費(fèi)率確定不同，壽險(xiǎn)根據(jù)生命表、利息率計(jì)算，意外險(xiǎn)根據(jù)經(jīng)驗(yàn)的意外概率與損失額分布計(jì)算4.保險(xiǎn)期限不同5.責(zé)任準(zhǔn)備金的計(jì)提不同6.其他：繳費(fèi)方式、免責(zé)范圍等人身意外傷害保險(xiǎn)vs財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)類似之處：保險(xiǎn)事故有共同特點(diǎn)：偶然、意外、外來原因?qū)е隆⒉豢深A(yù)見保險(xiǎn)責(zé)任類似：非故意補(bǔ)償性質(zhì)類似：有給付性質(zhì)的又有補(bǔ)償性的期限類似：一般是1年，最長(zhǎng)不超過5年保費(fèi)繳納與計(jì)算類似：一般一年一繳，據(jù)事故概率與損失額分布計(jì)算財(cái)務(wù)處理類似不同處：保險(xiǎn)標(biāo)的保額確定投保人與被保險(xiǎn)人、受益人等之間的關(guān)系補(bǔ)償程度人身意外傷害保險(xiǎn)vs財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的異同項(xiàng)目財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的財(cái)產(chǎn)或利益

人的生命或身體保險(xiǎn)金額按標(biāo)的的價(jià)值由投保人與保險(xiǎn)人雙方約定給付原則補(bǔ)償實(shí)際損失

定額給付保險(xiǎn)期限

短期長(zhǎng)期純保費(fèi)

事故發(fā)生概率生命表、利息等計(jì)算保險(xiǎn)事故后果

必然造成損失不一定有損失年末未到期責(zé)任準(zhǔn)備金的提取按當(dāng)年保費(fèi)收入的一定比例計(jì)算按利率、被保險(xiǎn)人的年齡、年限等計(jì)算

不可保意外傷害——

特約保意外傷害——

一般可保意外傷害

三、人身意外傷害保險(xiǎn)的可保風(fēng)險(xiǎn)分析犯罪尋釁毆斗酒醉、吸毒自殺按是否可保分戰(zhàn)爭(zhēng)劇烈體育活動(dòng)核輻射醫(yī)療事故7-39案例分析

某被保險(xiǎn)人投保了人身意外傷害保險(xiǎn)，同時(shí)附加了意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)。一天，被保險(xiǎn)人因支氣管發(fā)炎，去醫(yī)院求治。醫(yī)院按照醫(yī)療規(guī)程操作，先為被保險(xiǎn)人進(jìn)行青霉素皮試，結(jié)果呈陰性，然后按照醫(yī)生規(guī)定的藥物劑量為其注射青霉素。治療兩天后，被保險(xiǎn)人發(fā)生過敏反應(yīng)，雖經(jīng)醫(yī)院全力搶救，但醫(yī)治無效死亡。醫(yī)院出具的死亡證明是：遲發(fā)性青霉素過敏。

7-40四、人身意外傷害保險(xiǎn)的主要內(nèi)容（一）人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任被保險(xiǎn)人因意外傷害所致死亡和殘疾人身意外傷害保險(xiǎn)責(zé)任被保險(xiǎn)人遭受了意外傷害意外傷害必須是客觀事實(shí)遭受意外傷害在保險(xiǎn)期限內(nèi)（如90天、180天、1年等）被保險(xiǎn)人死亡或殘疾被保險(xiǎn)人死亡或殘疾被保險(xiǎn)人的死亡或殘疾在責(zé)任期限內(nèi)意外傷害是死亡或殘疾的直接原因或近因

在法律上發(fā)生效力的死亡有兩種情況，

一是生物學(xué)死亡，即心跳和呼吸永久停止，機(jī)體即進(jìn)入死亡。近年提出了“腦死亡”的新概念，腦死亡是包括大腦、小腦和腦干在內(nèi)的全腦功能完全地停止，即腦先死亡，隨后呼吸與心跳停止；

二是宣告死亡，即法律上設(shè)立的死亡制度，是按照法律程序推定的死亡。公民下落不明滿4年，或者因意外事故下落不明，從事故發(fā)生之日起滿2年；或者因意外事故下落不明，經(jīng)有關(guān)機(jī)關(guān)證明該公民不可能生存，人民法院可以根據(jù)利害關(guān)系人的申請(qǐng)?jiān)诜缮贤贫ㄆ渌劳?，即宣布該公民死亡?/p>

７-41（二）人身意外傷害保險(xiǎn)的給付方式：人身意外傷害保險(xiǎn)屬于定額給付性死亡保險(xiǎn)金按保險(xiǎn)合同規(guī)定殘疾保險(xiǎn)金＝保險(xiǎn)金額×殘疾程度百分比被保險(xiǎn)人的死亡保險(xiǎn)金和殘疾保險(xiǎn)金累計(jì)以不超過被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額為限（1）一次傷害，多處致殘。（2）多次傷害根據(jù)意外傷害保險(xiǎn)的一般規(guī)定，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)多次遭受傷害的，保險(xiǎn)人應(yīng)按每次致殘程度分別給付保險(xiǎn)金，但累計(jì)金額不得超過約定的保險(xiǎn)金額。例如：某被保險(xiǎn)人投保意外傷害保險(xiǎn)，保額5000元，在保險(xiǎn)期內(nèi)，該被保險(xiǎn)人第一次遭受意外傷害造成一目永久完全失明；第二次遭受意外傷害造成一拇指全部喪失；第一次：5000×30%=1500元第二次：5000×10%=500元（3）先殘后死。被保險(xiǎn)人多次遭受意外傷害事故而先殘疾、后死亡的情況。在這種情況下，被保險(xiǎn)人的殘疾保險(xiǎn)金仍是按上述方法計(jì)算的，而最后的死亡保險(xiǎn)金則等于合同約定的保險(xiǎn)金額扣除先期給付的殘疾保險(xiǎn)金額后的余額，合同同時(shí)宣告終止。如上例第三次遭受意外傷害造成死亡。第三次：5000-（1500+500）=3000元《人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付比例表》等級(jí)項(xiàng)目殘疾程度最高給付比例第一級(jí)1雙目永久完全失明的100%2兩上肢腕關(guān)節(jié)以上或兩下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失的3一上肢腕關(guān)節(jié)以上及一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失的4一目永久完全失明及一上肢腕關(guān)節(jié)以上缺失的5一目永久完全失明及一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失的6四肢關(guān)節(jié)機(jī)能永久完全喪失的7咀嚼、吞咽機(jī)能永久完全喪失的8中樞神經(jīng)系統(tǒng)機(jī)能或胸、腹部臟器機(jī)能極度障礙，終身不能從事任何工作，為維持生命必要的日常生活活動(dòng)，全需他人扶助的

《人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付比例表》等級(jí)項(xiàng)目殘疾程度最高給付比例第二級(jí)9兩上肢、或兩下肢、或一上肢及一下肢，各有三大關(guān)節(jié)中的兩個(gè)關(guān)節(jié)以上機(jī)能永久完全喪失的75%10十手指缺失的第三級(jí)11一上肢腕關(guān)節(jié)以上缺失或一上肢的三大關(guān)節(jié)全部機(jī)能永久完全喪失的50%12一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失或一下肢的三大關(guān)節(jié)全部機(jī)能永久完全喪失的13雙耳聽覺機(jī)能永久完全喪失的14十手指機(jī)能永久完全喪失的15十足趾缺失的

《人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付比例表》等級(jí)項(xiàng)目殘疾程度最高給付比例第四級(jí)16一目永久完全失明的30%17一上肢三大關(guān)節(jié)中，有二關(guān)節(jié)之機(jī)能永久完全喪失的18一下肢三大關(guān)節(jié)中，有二關(guān)節(jié)之機(jī)能永久完全喪失的19一手含拇指及食指，有四手指以上缺失的20一下肢永久縮短5公分以上的21語言機(jī)能永久完全喪失的22十足趾機(jī)能永久完全喪失的

《人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付比例表》等級(jí)項(xiàng)目殘疾程度最高給付比例第五級(jí)23一上肢三大關(guān)節(jié)中，有一關(guān)節(jié)之機(jī)能永久完全喪失的20%24一下肢三大關(guān)節(jié)中，有一關(guān)節(jié)之機(jī)能永久完全喪失的25兩手拇指缺失的26一足五趾缺失的27兩眼眼瞼顯著缺損的28一耳聽覺機(jī)能永久完全喪失的29鼻部缺損且嗅覺機(jī)能遺存顯著障礙的第六級(jí)30一手拇指及食指缺失，或含拇指或食指有三個(gè)或三個(gè)以上手指缺失的15%31一手含拇指或食指有三個(gè)或三個(gè)以上手指機(jī)能永久完全喪失的32一足五趾機(jī)能永久完全喪失的

《人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付比例表》等級(jí)項(xiàng)目殘疾程度最高給付比例第七級(jí)33一手拇指或食指缺失，或中指、無名指和小指中有二個(gè)或二個(gè)以上手指缺失的10%34一手拇指及食指機(jī)能永久完全喪失的第八級(jí)35四肢長(zhǎng)管骨之一骨折并發(fā)慢性骨髓炎7．5%36四肢長(zhǎng)管骨之一骨折長(zhǎng)期不愈合

《人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付比例表》等級(jí)項(xiàng)目殘疾程度最高給付比例第九級(jí)37關(guān)節(jié)（肩、肘、腕、髖、膝、踝）中二個(gè)關(guān)節(jié)以上大部分功能喪失5%38創(chuàng)傷性關(guān)節(jié)炎第十級(jí)39一肢喪失功能10%以上3%40一肢體完全性感覺缺失41外傷后半月采擇-切除、髕骨切除、椎間盤切除42肢體三處以上骨折

注：（1）失明包括眼球缺失或摘除，或不能辨別明暗，或僅能辨別眼前手動(dòng)者，最佳矯正視力低于國際標(biāo)準(zhǔn)視力表0.02，或視野半徑小于5度，并由保險(xiǎn)公司指定有資格的眼科醫(yī)師出具醫(yī)療診斷證明。（2）關(guān)節(jié)機(jī)能的喪失系指關(guān)節(jié)永久完全僵硬，或麻痹，或關(guān)節(jié)不能隨意識(shí)活動(dòng)。（3）咀嚼、吞咽機(jī)能的喪失系指由于牙齒以外的原因引起器質(zhì)障礙或機(jī)能障礙，以致不能作咀嚼、吞咽運(yùn)動(dòng)，除流質(zhì)食物外不能攝取或吞咽的狀態(tài)。（4）為維持生命必要之日常生活活動(dòng)，全需他人扶助系指食物攝取、大小便始末、穿脫衣服、起居、步行、入浴等，皆不能自己為之，需要他人幫助。

注：（5）上肢三大關(guān)節(jié)系指肩關(guān)節(jié)、肘關(guān)節(jié)和腕關(guān)節(jié)；下肢三大關(guān)節(jié)系指髖關(guān)節(jié)、膝關(guān)節(jié)和踝關(guān)節(jié)。（6）手指缺失系指近位指節(jié)間關(guān)節(jié)（拇指則為指節(jié)間關(guān)節(jié)）以上完全切斷。（7）聽覺機(jī)能的喪失系指語言頻率平均聽力損失大于90分貝，語言頻率為500、1000、2000赫茲。（8）手指機(jī)能的喪失系指自遠(yuǎn)位指節(jié)間關(guān)節(jié)切斷，或自近位指節(jié)間關(guān)節(jié)僵硬或關(guān)節(jié)不能隨意識(shí)活動(dòng)。（9）足趾缺矢系指自趾關(guān)節(jié)以上完全切斷。

（10）語言機(jī)能的喪失系指構(gòu)成語言的口唇音、齒舌音、口蓋音和喉頭音的四種語言機(jī)能中，有三種以上不能構(gòu)聲，或聲帶全部切除，或因大腦語言中樞受傷害而患失語癥，并須有資格的五官科（耳、鼻、喉）醫(yī)師出具醫(yī)療診斷證明，但不包括任何心理障礙引致的失語。（11）兩眼眼瞼顯著缺損系指閉眼時(shí)眼瞼不能完全覆蓋角膜。（12）鼻部缺損且嗅覺機(jī)能遺存顯著障礙系指鼻軟骨全部或1／2缺損及兩側(cè)鼻孔閉塞，鼻呼吸困難，不能矯治或兩側(cè)嗅覺喪失。（13）所謂永久完全系指自意外傷害之日起經(jīng)過180天的治療，機(jī)能仍然完全喪失，但眼球摘除等明顯無法復(fù)原之情況，不在此限。

五、人身意外傷害保險(xiǎn)的主要種類：按投保動(dòng)因分自愿意外傷害強(qiáng)制意外傷害按保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分普通意外傷害特定意外傷害按保險(xiǎn)期限分１年期意外傷害極短期意外傷害多年期意外傷害按險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)分單純意外傷害附加意外傷害7-42總結(jié)意外傷害保險(xiǎn)案例突發(fā)性疾病導(dǎo)致溺水身故不屬于意外傷害保險(xiǎn)責(zé)任

一、基本案情

2000年1月31日，叢某之父在某保險(xiǎn)公司購買了平安永利兩全保險(xiǎn)及附加險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人為其本人，身故受益人為叢某。其中平安永利險(xiǎn)保額為2萬元，意外傷害險(xiǎn)保額為5萬元，叢某之父如期繳納了保險(xiǎn)費(fèi)。2001年6月31日下午，叢某之父在水稻田里勞動(dòng)時(shí)死亡，莊河市公安局經(jīng)鑒定確定死亡原因?yàn)椋核勒呦瞪肮跔顒?dòng)脈粥樣硬化性心臟病急性發(fā)作致溺水窒息死亡，無外力性損傷。叢某于2001年11月13日向保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)，要求支付永利保險(xiǎn)金2萬元，意外傷害保金5萬元。2002年12月9日叢某在保險(xiǎn)公司處領(lǐng)取了永利保險(xiǎn)金22000元。保險(xiǎn)公司對(duì)意外傷害保險(xiǎn)金拒絕理賠。但叢某認(rèn)為，導(dǎo)致其父死亡的原因是溺水，符合保險(xiǎn)合同中“意外傷害”的保險(xiǎn)責(zé)任，因此將保險(xiǎn)公司訴至法院。二、一審爭(zhēng)議焦點(diǎn)問題

本案原、被告爭(zhēng)議的焦點(diǎn)為：在被保險(xiǎn)人尸體已經(jīng)火化，無法重新鑒定死亡直接原因的情況下，根據(jù)訴前莊河市公安局出具的鑒定結(jié)果，能否確定被保險(xiǎn)人死亡為保險(xiǎn)條款約定的“意外責(zé)任”，進(jìn)而確定被告是否應(yīng)向原告理賠意外傷害附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)金。三、一審認(rèn)定及判決

一審法院經(jīng)認(rèn)為，本案原、被告爭(zhēng)議的焦點(diǎn)是被保險(xiǎn)人叢某之父死亡是否為意外事件導(dǎo)致，以確定被告保險(xiǎn)公司是否應(yīng)向叢某理賠意外傷害附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)金。

根據(jù)莊河市公安局對(duì)叢某之父死亡原因鑒定系生前冠狀動(dòng)脈粥樣硬化性心臟病急性發(fā)作致溺水窒息死亡、無外力性損傷的結(jié)論。根據(jù)保險(xiǎn)條款中釋義的意外傷害是指遭受外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。叢某之父的死亡是自身心臟病急性發(fā)作后，溺水窒息死亡，其死亡的原因是其自身疾病引起的，無外力性損傷，不符合保險(xiǎn)條款中釋義的意外傷害的內(nèi)容，故叢某要求保險(xiǎn)公司賠付其意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)的請(qǐng)求，證據(jù)不足，不予支持。

一審法院依法判決如下：駁回叢某的訴訟請(qǐng)求，訴訟費(fèi)由原告承擔(dān)。四、人民檢察院抗訴

原告叢某不服一審法院判決，依法向基層人民檢察院提起申訴。該基層人民檢察院經(jīng)審查后認(rèn)為，原審法院對(duì)該案的民事判決認(rèn)定事實(shí)的主要證據(jù)不足，判決顯失公平。

檢察院認(rèn)為，原審法院判決認(rèn)為“叢某之父的死亡原因是其自身疾病引起的”是不正確的。其審查后認(rèn)為，根據(jù)莊河市公安局所出的鑒定書，可得出本案被保險(xiǎn)人叢某之父死亡的原因是溺水窒息死亡，心臟病發(fā)作并沒有直接導(dǎo)致其死亡，溺水才是死亡的直接原因。依據(jù)本案的保險(xiǎn)合同，溺水死亡情形不屬于責(zé)任免除的范圍，根據(jù)保險(xiǎn)條款對(duì)“意外傷害”的釋義，溺水死亡的客觀事實(shí)屬于其規(guī)定的意外傷害范圍，因此保險(xiǎn)公司應(yīng)按照約定進(jìn)行理賠，故法院的判決有誤。遂依法向中級(jí)人民法院提出抗訴。五、二審認(rèn)定及判決

經(jīng)過激烈的法庭辯論，二審法院認(rèn)為，根據(jù)所提供的鑒定書，從某之父系生前冠狀動(dòng)脈粥樣硬化性心臟病急性發(fā)作致溺水死亡，無外力性損傷，而導(dǎo)致其死亡發(fā)生的最直接、起決定作用的原因是其自身心臟病的急性發(fā)作，故保險(xiǎn)公司不應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。二猝死或不明原因的死亡案

1.案情：2003年10月10日，周艷芬向保險(xiǎn)公司投保個(gè)人人身意外傷害保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人為其丈夫黎偉英。保險(xiǎn)金額為10萬元。

2004年8月13日，黎偉英在騎自行車時(shí)摔倒后死亡。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，死亡證明書表明，黎偉英的死亡原因?yàn)殁溃粚俦ｋU(xiǎn)合同所約定的保險(xiǎn)事故范圍。拒絕給付保險(xiǎn)金。2.庭審：原告提供證據(jù)如下：（1)

保險(xiǎn)單及保險(xiǎn)合同條款.保險(xiǎn)公司為認(rèn)可此證據(jù)的真實(shí)性。但認(rèn)為，被保險(xiǎn)人黎偉英的死亡原因?yàn)殁?，不是因意外傷害所致。故保險(xiǎn)公司不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)金的給付責(zé)任。(2)死亡證明書三份。上述死亡證明書均由公安機(jī)關(guān)出具，記載了如下內(nèi)容：2004年8月13日，黎偉英被發(fā)現(xiàn)死亡。經(jīng)調(diào)查，黎偉英是騎自行車摔倒后死亡。其左顴部有一處2×3厘米皮挫傷，左膝部有一處2×2厘米皮挫傷。黎偉英死亡的原因，三份死亡證明書先后分別表述為“符合猝死死亡”、“符合摔傷后猝死”、“符合摔倒后死亡”。此證據(jù)目的在于證明，被保險(xiǎn)人黎偉英是在騎自行車過程中摔倒后死亡，符合保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金的條件保險(xiǎn)公司認(rèn)可上述三份死亡證明書的客觀真實(shí)性，認(rèn)可其均由公安機(jī)關(guān)出具。但提請(qǐng)法院注意，上述三份死亡證明書對(duì)于被保險(xiǎn)人死亡原因的表述前后不一。而且，三份死亡證明書都沒有認(rèn)定黎偉英是因意外傷害而死亡。(3)出具黎偉英死亡證明書的公安機(jī)關(guān)委派工作人員出庭作證。其證言主要內(nèi)容為：三份死亡證明書的內(nèi)容相互印證，不存在矛盾。“猝死”的概念，在醫(yī)學(xué)上存在兩種含義：一是指因死者身體本身存在潛在性疾病所導(dǎo)致之死亡；二是指死者在某事件發(fā)生后24小時(shí)內(nèi)死亡。黎偉英死亡問題的準(zhǔn)確表述應(yīng)當(dāng)是，現(xiàn)場(chǎng)勘查表明，發(fā)生了黎偉英摔倒與死亡兩個(gè)事實(shí)。摔倒在先，死亡在后。摔倒造成了黎偉英左顴部有一處2×3厘米皮挫傷、左膝部有一處2×2厘米皮挫傷的后果。通常情況下，上述傷情不會(huì)直接造成當(dāng)事人死亡的后果。死亡證明書中將死亡原因確定為“猝死”，是由于摔倒后24小時(shí)內(nèi)死亡。未進(jìn)行尸檢，故不能確定導(dǎo)致死亡的準(zhǔn)確原因。

保險(xiǎn)公司沒有向受理案件的法院提交其他證據(jù)。法院判決：駁回原告周艷芬的其他訴訟請(qǐng)求。案件受理費(fèi)3510元，由原告周艷芬負(fù)擔(dān)。理由:(1)依據(jù)保險(xiǎn)合同條款，可以認(rèn)定保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任為：對(duì)黎偉英因遭受外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的、使身體受到傷害的客觀事件發(fā)生之日起180日內(nèi)，以該傷害為直接原因而身故時(shí)，按照約定的保險(xiǎn)金額給付身故保險(xiǎn)金。在意外傷害雖有發(fā)生但該意外傷害事件非為黎偉英死亡之直接原因時(shí)，保險(xiǎn)公司也不承擔(dān)給付身故保險(xiǎn)金的責(zé)任。（2）黎偉英在騎自行車的過程中摔倒，屬于意外事件。因該意外事件的發(fā)生而給黎偉英造成的傷害(左顴部有一處2×3厘米皮挫傷，左膝部有一處2×2厘米皮挫傷)，屬于意外傷害。