第五章 保險(xiǎn)理財(cái)

第五章保險(xiǎn)理財(cái)《保險(xiǎn)基礎(chǔ)與實(shí)務(wù)》（第4版）能夠分析客戶的風(fēng)險(xiǎn)，并合理選擇人身和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品制定理財(cái)規(guī)劃方案當(dāng)“黑天鵝”“灰犀?！卑l(fā)生時(shí)，具有應(yīng)變能力守住風(fēng)險(xiǎn)底線具有反壟斷和反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的能力明確國家、企業(yè)、個(gè)人的社會(huì)責(zé)任，增強(qiáng)職業(yè)責(zé)任感，開拓創(chuàng)新的職業(yè)品格和行為習(xí)慣電力公司的張勇總經(jīng)理最近十分焦慮，因?yàn)樗€有2年即將退休，最近他才知道他退休后獲得的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)金每月只有不到2千元。而對(duì)于一位年薪幾十萬元的電力公司的總經(jīng)理來說，退休后的收入與在職時(shí)的收入落差太大，退休后生活將十分拮據(jù)，并且電力公司像他一樣的老職工還有不少。不僅如此，退休后的醫(yī)療保障也很低，每年門診看病只有不到四百元的報(bào)銷額度，超出部分全部需要自理。此時(shí)他才意識(shí)到，由于自己缺乏保險(xiǎn)意識(shí)，沒有在工作期間為自己購買年金保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，沒有為職工進(jìn)行退休規(guī)劃和醫(yī)療規(guī)劃給自己和企業(yè)員工造成了多大的困難。你認(rèn)為張勇總經(jīng)理應(yīng)該怎樣解決即將面臨的困難？年金保險(xiǎn)第一節(jié)目錄CONTENTS投資類保險(xiǎn)第二節(jié)退休規(guī)劃第三節(jié)醫(yī)療規(guī)劃第四節(jié)課程思政融入點(diǎn)國家、企業(yè)、個(gè)人的社會(huì)責(zé)任，增強(qiáng)職業(yè)責(zé)任感，開拓創(chuàng)新的職業(yè)品格和行為習(xí)慣。二十大精神融入點(diǎn)（1）能夠理解提升自身職業(yè)理想與職業(yè)道德的重要性。（2）掌握中國特色社會(huì)主義思想的世界觀和方法論。（3）理解以經(jīng)濟(jì)建設(shè)為中心，構(gòu)建以國內(nèi)大循環(huán)為主體、國內(nèi)國際雙循環(huán)相互促進(jìn)的新發(fā)展格局（4）掌握現(xiàn)代中央銀行制度的內(nèi)容。（5）運(yùn)用信息技術(shù)、人工智能設(shè)備、大數(shù)據(jù)的能力第一節(jié)年金保險(xiǎn)一、年金保險(xiǎn)的含義

年金是有規(guī)則地定期收付一定款項(xiàng)的方法。

年金保險(xiǎn)就是在被保險(xiǎn)人生存期間，按合同的規(guī)定，每隔一定的周期支付一定的保險(xiǎn)金給被保險(xiǎn)人的一種生存保險(xiǎn)。

年金保險(xiǎn)只是年金的一種。

年金保險(xiǎn)被廣泛用于退休規(guī)劃的養(yǎng)老保險(xiǎn)中。年金與年金保險(xiǎn)有何區(qū)別？二、年金保險(xiǎn)的特點(diǎn)與作用特點(diǎn)：（1）年金保險(xiǎn)是生存保險(xiǎn)的一種形態(tài)，其特殊之處在于保險(xiǎn)金的給付非一次性給付而是采取了年金給付的方式。（2）年金保險(xiǎn)保單具有現(xiàn)金價(jià)值，年金保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值同普通生存保險(xiǎn)保單上的現(xiàn)金價(jià)值一樣，隨保單年度的增加而增加，至繳費(fèi)期結(jié)束時(shí)，現(xiàn)金價(jià)值為最高。（3）年金保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間包括繳費(fèi)期、等待期和給付期。繳費(fèi)期是指年金保險(xiǎn)的投保人分期繳納保費(fèi)的期間，給付期指保險(xiǎn)人給付被保險(xiǎn)人年金的期間，而等待期是指繳費(fèi)結(jié)束后至給付開始的等待期間。作用：（1）年金保險(xiǎn)最通常的用途就是提供老年生活保障。用年金保險(xiǎn)的方式提供老年生活保障有三大優(yōu)點(diǎn)：可以促使人們?cè)谀贻p時(shí)有計(jì)劃地支出，以節(jié)省出保險(xiǎn)費(fèi)，獲得養(yǎng)老保險(xiǎn)，可避免年輕人的浪費(fèi)；由于年輕時(shí)購買保險(xiǎn)可選擇的繳費(fèi)期較長(zhǎng)，使得每年繳納的保險(xiǎn)費(fèi)很低；因?yàn)槟杲鹗杖酥胁粌H包括了投保人繳付的本金及其利息，而且還包括了其他死亡者的利益，比個(gè)人儲(chǔ)蓄存款獲得養(yǎng)老保障數(shù)額要高。（2）年金保險(xiǎn)可用來作為子女教育基金，子女教育保險(xiǎn)就是一種年金保險(xiǎn)。（3）年金保單具有現(xiàn)金價(jià)值，投保人可在繳費(fèi)期內(nèi)退保領(lǐng)取現(xiàn)金價(jià)值獲得一筆可觀的收入。因此，有的人也把年金保險(xiǎn)作為一種安全投資的方式，而且還可獲得節(jié)稅的目的。三、年金保險(xiǎn)的分類根據(jù)年金給付的期限可分為：定期年金和終身年金根據(jù)年金金額是否變動(dòng)可分為：定額年金和變額年金根據(jù)給付開始期的不同可分為：即期年金和延期年金根據(jù)年金給付是否有保證可分為：有保證年金和無保證年金1.定期年金與終身年金定期年金是指投保人與保險(xiǎn)人在合同規(guī)定的期限內(nèi)，若被保險(xiǎn)人生存，保險(xiǎn)人按期給付約定的年金。若期限屆滿或被保險(xiǎn)人在約定的期限內(nèi)死亡，則保險(xiǎn)人停止給付（以兩者先發(fā)生的日期為準(zhǔn)）。終身年金的給付沒有期限的規(guī)定，保險(xiǎn)人給付年金至被保險(xiǎn)人死亡時(shí)為止。2.有保證年金和無保證年金有保證年金是為了防止被保險(xiǎn)人在交納了足額的保險(xiǎn)費(fèi)后，領(lǐng)取年金的年限不長(zhǎng)就死亡所帶來的損失而設(shè)計(jì)的年金品種。分為兩種：期間保證年金金額保證年金無保證年金是無上述保證的年金，在被保險(xiǎn)人死亡或合同期滿即停止給付年金。一般有保證年金通常每期給付的年金額少于無保證年金。為什么要設(shè)計(jì)有保證年金？3.即期年金和延期年金即期年金是指投保后立即開始領(lǐng)取年金，一般采取躉繳的形式。

由于一次清所有保費(fèi)需要的數(shù)額較大，一般投保人難以負(fù)擔(dān)得起，因而即期年金通常較少采用。延期年金是指合同訂立后，經(jīng)過一段時(shí)間再開始進(jìn)入年金的領(lǐng)取期。4.定額年金和變額年金定額年金是指每一個(gè)年金給付周期中，年金受領(lǐng)人領(lǐng)取的年金額都相等。即定期領(lǐng)取等額的年金。變額年金是指每一個(gè)年金給付周期中，年金受領(lǐng)人領(lǐng)取的年金額都有所不同。變額年金保險(xiǎn)主要是考慮到通貨膨脹的因素，領(lǐng)取時(shí)間較長(zhǎng)的年金會(huì)產(chǎn)生貶值而設(shè)計(jì)的年金保險(xiǎn)。為何要設(shè)計(jì)變額年金？第二節(jié)投資類保險(xiǎn)一、投資連結(jié)保險(xiǎn)投資連結(jié)保險(xiǎn)是一種集保險(xiǎn)保障與投資理財(cái)于一身，將終身壽險(xiǎn)與投資基金相結(jié)合的產(chǎn)品。投資連結(jié)保險(xiǎn)的五個(gè)特征保障與投資雙重功能兩個(gè)賬戶客戶高度的參與性操作透明投資風(fēng)險(xiǎn)由投保人承擔(dān)二、分紅保險(xiǎn)

分紅保險(xiǎn)是投保人參與分享保險(xiǎn)公司可分配盈余、分享保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成果的一種人身保險(xiǎn)。分紅保險(xiǎn)的五個(gè)特征浮動(dòng)收益率收益來源保障與投資雙重功能定期公布紅利分配投保人與保險(xiǎn)人共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)分紅保險(xiǎn)的紅利主要來源于以下三個(gè)方面：死差益、利差益和費(fèi)差益。死差益是指在保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)年度內(nèi)因人壽保險(xiǎn)實(shí)際死亡率低于預(yù)定死亡率時(shí)，收入的風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)總額大于當(dāng)年實(shí)際給付的風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)金額的結(jié)余；利差益是指因保險(xiǎn)資金的投資收益率大于預(yù)定收益率所形成的額外收益；費(fèi)差益是指因附加保費(fèi)超過實(shí)際經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用與異常風(fēng)險(xiǎn)損失保險(xiǎn)金給付金額之和所形成的結(jié)余。三、萬能保險(xiǎn)萬能壽險(xiǎn)是投保人可以變更繳納保費(fèi)變更保險(xiǎn)金額的人壽保險(xiǎn)。特點(diǎn)：保險(xiǎn)合同費(fèi)用包含：保單管理費(fèi)+風(fēng)險(xiǎn)保障費(fèi)個(gè)人賬戶可變保額和可變保費(fèi)投資連結(jié)、分紅、萬能保險(xiǎn)有何不同？第三節(jié)退休規(guī)劃一、影響退休規(guī)劃的因素壽命通貨膨脹退休者的健康狀況社會(huì)保障水平雇主提供的福利51234點(diǎn)擊播放視頻案例：保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃二、制訂退休規(guī)劃的步驟調(diào)整規(guī)劃分析信息收集信息建立目標(biāo)執(zhí)行規(guī)劃制訂規(guī)劃客戶退休的年齡退休后支出的預(yù)測(cè)資金需求雇主提供的退休補(bǔ)充養(yǎng)老計(jì)劃或類似的退休后收入來源的資訊用以提供退休后收入的現(xiàn)有流動(dòng)和固定資產(chǎn)退休后的生活質(zhì)量要求社會(huì)統(tǒng)籌養(yǎng)老保險(xiǎn)的水平1234567現(xiàn)有身體狀況、家族遺傳史與預(yù)期壽命需要收集的信息有：退休規(guī)劃三大支柱：123社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)企業(yè)年金或職業(yè)年金商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃的執(zhí)行方式有：5187642購買一份躉交年金保險(xiǎn)存款管理計(jì)劃購買分紅保險(xiǎn)參加團(tuán)體年金保險(xiǎn)購買遞增型年金保險(xiǎn)購買投資連結(jié)保險(xiǎn)利潤(rùn)分享計(jì)劃購買一份期交的平準(zhǔn)式年金保險(xiǎn)點(diǎn)擊打開文本案例：退休規(guī)劃第四節(jié)醫(yī)療規(guī)劃一、影響醫(yī)療規(guī)劃的因素12345醫(yī)療費(fèi)用的預(yù)期支出通貨膨脹社會(huì)保障水平家族遺傳病史目前身體狀況和預(yù)期壽命二、制訂醫(yī)療規(guī)劃的步驟收集分析信息執(zhí)行規(guī)劃制訂目標(biāo)調(diào)整規(guī)劃1234所需要收集的信息包括：1234567目前的身體狀況家族遺傳病史期望獲得的醫(yī)療水平和質(zhì)量預(yù)期壽命目前的醫(yī)療費(fèi)用水平社會(huì)統(tǒng)籌醫(yī)療保險(xiǎn)的水平預(yù)期通貨膨脹率執(zhí)行醫(yī)療計(jì)劃時(shí)可選擇的醫(yī)療產(chǎn)品有：疾病保險(xiǎn)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)收入補(bǔ)償保險(xiǎn)醫(yī)療保險(xiǎn)意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)處方藥保險(xiǎn)牙科保險(xiǎn)眼科保險(xiǎn)和視力矯正保險(xiǎn)1.人們通常用保險(xiǎn)來解決自身的養(yǎng)老與醫(yī)療問題。退休金通常是按月發(fā)放的，這種一定時(shí)期內(nèi)每次等額收付的系列款項(xiàng)稱為年金。年金保險(xiǎn)就是在被保險(xiǎn)人生存期間，按合同的規(guī)定，每隔一定的周期支付一定的保險(xiǎn)金給被保險(xiǎn)人的生存保險(xiǎn)。點(diǎn)擊播放本章小結(jié)視頻2.制訂退休規(guī)劃需要綜合考慮壽命、通貨膨脹、退休者的健康狀況、社會(huì)保障水平、雇主提供的福利等因素。制訂醫(yī)療規(guī)劃需要綜合考慮醫(yī)療費(fèi)用的預(yù)期支出、通貨膨脹、