銀行卡產(chǎn)業(yè)亟需改變國(guó)家機(jī)器

銀行卡產(chǎn)業(yè)亟需改變國(guó)家機(jī)器

在過去十年的發(fā)展中，中國(guó)的銀行卡業(yè)一直處于快速發(fā)展的狀態(tài)。特別是在“金卡工程”和“聯(lián)網(wǎng)結(jié)合”的推動(dòng)下，構(gòu)建了一個(gè)擁有7.6億張卡和超過1200家發(fā)行機(jī)構(gòu)的銀行卡市場(chǎng)，創(chuàng)造了廣泛地區(qū)的共同客戶每天擁有的資源，并擁有不同地區(qū)和不同銀行之間的清算網(wǎng)絡(luò)。越來(lái)越多地關(guān)注卡消費(fèi)。中國(guó)的銀行行業(yè)正在形成更廣闊的市場(chǎng)前景。經(jīng)過十多年的發(fā)展,中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)從無(wú)到有,一步步發(fā)展壯大,特別是在“金卡工程”和“聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合”的推動(dòng)下,現(xiàn)已構(gòu)建了一個(gè)擁有7.6億張卡、超過100家發(fā)卡機(jī)構(gòu)的銀行卡市場(chǎng),創(chuàng)造了遍布全國(guó)特約商戶的共享資源,擁有不同地區(qū)、不同銀行之間的清算網(wǎng)絡(luò),并培養(yǎng)了相當(dāng)可觀的鐘情于持卡消費(fèi)的客戶群體,中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)日益表現(xiàn)出更為廣闊的市場(chǎng)前景。中國(guó)的銀行卡市場(chǎng)一、銀行卡的消費(fèi)現(xiàn)狀目前,中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)已經(jīng)出現(xiàn)蓬勃發(fā)展的良好勢(shì)頭,特別是近些年來(lái),我國(guó)銀行卡發(fā)卡量大幅增加,并且消費(fèi)量連年提高,持卡消費(fèi)的觀念已經(jīng)逐步深入人心。二、銀行卡應(yīng)用現(xiàn)狀在我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展初期,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行最早發(fā)行的銀行卡產(chǎn)品是準(zhǔn)貸記卡。但準(zhǔn)貸記卡產(chǎn)品本身固有的缺陷和國(guó)內(nèi)銀行卡市場(chǎng)的發(fā)展,決定了準(zhǔn)貸記卡成為一個(gè)過渡性的銀行卡產(chǎn)品。在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中,中國(guó)的銀行卡產(chǎn)業(yè)找到了適合自身特點(diǎn)的發(fā)展之路。通過信息技術(shù)在銀行卡業(yè)務(wù)中使用的深入,在我國(guó)信用體制尚未健全以前,具有辦理簡(jiǎn)便、成本低廉、風(fēng)險(xiǎn)較低特點(diǎn)的借記卡便逐漸取代準(zhǔn)貸記卡成為銀行卡市場(chǎng)的主流產(chǎn)品。目前我國(guó)超過100家發(fā)卡銀行全部發(fā)行了借記卡。近年來(lái),隨著國(guó)內(nèi)零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展及居民消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變,信用卡業(yè)務(wù)開始嶄露頭角,并以燎原之勢(shì)迅猛發(fā)展,現(xiàn)已成為各商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)中的焦點(diǎn)。在工商銀行率先成立牡丹卡中心,實(shí)現(xiàn)銀行卡業(yè)務(wù)獨(dú)立經(jīng)營(yíng)之后,其他商業(yè)銀行也紛紛成立信用卡中心。目前市場(chǎng)上比較有影響力的有招行信用卡、廣發(fā)信用卡、中信STAR信用卡、浦發(fā)信用卡等。三、銀行監(jiān)管活動(dòng)激烈1.內(nèi)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)在借鑒國(guó)際銀行卡運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)及業(yè)務(wù)實(shí)踐的基礎(chǔ)上,國(guó)內(nèi)銀行逐步建立了自己的銀行卡品牌,各自占有一定的市場(chǎng)份額,擁有相對(duì)固定的持卡人,彼此進(jìn)行著激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。下面列出主要商業(yè)銀行及銀行卡品牌:2.銀行卡在融業(yè)務(wù)中的應(yīng)用作為一種基本支付工具,各商業(yè)銀行銀行卡的主要功能已逐漸趨同。事實(shí)上,銀行卡作為銀行向客戶提供服務(wù)的介質(zhì),貫穿于銀行的各項(xiàng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)中。透過介質(zhì)本身,發(fā)揮其卡片背后各項(xiàng)金融產(chǎn)品功能,并使用銀行卡統(tǒng)一品牌進(jìn)行市場(chǎng)營(yíng)銷,在最大范圍內(nèi)爭(zhēng)取客戶特別是高端客戶,成為很多銀行發(fā)展的重中之重。目前,國(guó)內(nèi)比較成功推出面向高端客戶服務(wù)的金融產(chǎn)品有中國(guó)工商銀行“理財(cái)金賬戶”,招商銀行“金葵花卡”,其他如中國(guó)銀行“中銀理財(cái)”、中國(guó)建設(shè)銀行“樂當(dāng)家”、中信實(shí)業(yè)銀行“中信貴賓理財(cái)”等均在起步階段,高端客戶的市場(chǎng)爭(zhēng)奪將很快全面展開。四、傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式隨著電子信息技術(shù)不斷向銀行卡產(chǎn)業(yè)的滲透,銀行卡提供的服務(wù)突破了柜臺(tái)存取款、ATM存取款、POS刷卡消費(fèi)等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式,開始借助互聯(lián)網(wǎng)和無(wú)線通訊網(wǎng)絡(luò),促使用卡渠道多元化、立體化。一種以網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行為代表的新興綜合電子銀行業(yè)務(wù)開始出現(xiàn)在我們的日常金融生活中。1.商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)現(xiàn)狀網(wǎng)上銀行是指銀行通過信息網(wǎng)絡(luò)向客戶提供金融產(chǎn)品和服務(wù),客戶只要擁有個(gè)人電腦等終端設(shè)備,借助INTERNET渠道,就可以使用銀行提供的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。作為一種全新的服務(wù)方式,客戶通過互聯(lián)網(wǎng)可以不受時(shí)空的限制,享用銀行提供的各種產(chǎn)品和服務(wù),既為客戶提供了方便,提高了效率,又節(jié)約了銀行經(jīng)營(yíng)成本。自1997年4月招商銀行率先在我國(guó)推出“一網(wǎng)通”個(gè)人銀行業(yè)務(wù)以來(lái),我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)得到了飛速的發(fā)展。目前,我國(guó)幾乎所有的全國(guó)性商業(yè)銀行都提供網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。其中招商銀行憑借其先入優(yōu)勢(shì)及強(qiáng)勁的開拓精神,在產(chǎn)品覆蓋范圍和業(yè)務(wù)創(chuàng)新上形成一定的優(yōu)勢(shì),獲得了較高的市場(chǎng)認(rèn)可;而在2000年才推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的工商銀行則依據(jù)其雄厚的資產(chǎn)實(shí)力,遍布全國(guó)的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)以及強(qiáng)大的開發(fā)力量及人員支持,迅速崛起,通過對(duì)企業(yè)客戶的大力拓展,交易量加速度攀升,到2003年底,工商銀行網(wǎng)上銀行客戶數(shù)已突破10萬(wàn)戶、個(gè)人網(wǎng)上銀行客戶數(shù)近1000萬(wàn)戶,網(wǎng)上銀行交易額近3800億元,目前擁有國(guó)內(nèi)最強(qiáng)的整體實(shí)力。2.中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的未來(lái)之路手機(jī)銀行是指客戶通過手機(jī)設(shè)備,利用移動(dòng)通訊網(wǎng)絡(luò),以短信息和WAP手機(jī)等方式,辦理相關(guān)金融業(yè)務(wù)。與傳統(tǒng)的銀行服務(wù)相比較,手機(jī)銀行是無(wú)線通訊網(wǎng)絡(luò)與銀行業(yè)務(wù)結(jié)合的創(chuàng)新產(chǎn)物?？蛻舨捎靡苿?dòng)支付終端作為互動(dòng)交易工具,通過移動(dòng)通訊網(wǎng)絡(luò)與銀行建立鏈接,在銀行提供的交互界面上進(jìn)行操作,享受“無(wú)線”的自由。我國(guó)手機(jī)銀行正處于發(fā)展初期,在中國(guó)移動(dòng)和中國(guó)聯(lián)通這兩家移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和銀行合作的基礎(chǔ)上,手機(jī)銀行提供的業(yè)務(wù)種類正在從簡(jiǎn)單的信息型、互動(dòng)型業(yè)務(wù)向核心的交易型業(yè)務(wù)縱深發(fā)展。由于手機(jī)銀行具備隨身攜帶、私密性強(qiáng)、普及率高等特點(diǎn),將更多的銀行卡產(chǎn)品與手機(jī)銀行加以整合,必將使銀行卡更為客戶所喜愛。中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的未來(lái)之路如今,中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)已跨入新的發(fā)展階段,面臨著新的發(fā)展機(jī)遇,同時(shí)也必須正視更多的挑戰(zhàn)。根據(jù)國(guó)外銀行卡發(fā)展的道路來(lái)看,銀行卡產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化是必然發(fā)展趨勢(shì),目前我國(guó)銀行卡也正在向這個(gè)目標(biāo)前進(jìn)。產(chǎn)業(yè)規(guī)?；褪袌?chǎng)集中化的一個(gè)重要結(jié)果就是進(jìn)入市場(chǎng)“門檻”的提高。規(guī)模增大,銀行卡產(chǎn)品和服務(wù)的邊際成本就降低,在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的比較優(yōu)勢(shì)就變大。而我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)尚未體現(xiàn)出規(guī)模效應(yīng),整個(gè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)成本相對(duì)較高,發(fā)卡機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商和其他第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)的規(guī)模較小,市場(chǎng)進(jìn)入的“門檻”較低。隨著WTO金融領(lǐng)域全面開放迫在眉睫,國(guó)外實(shí)力雄厚、技術(shù)先進(jìn)的銀行將比較輕松地進(jìn)入銀行卡領(lǐng)域,與國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行爭(zhēng)奪市場(chǎng)。因此,未來(lái)的幾年將是銀行卡競(jìng)爭(zhēng)空前激烈的時(shí)期。如何在市場(chǎng)中站穩(wěn)腳跟進(jìn)而獲得更大份額,是擺在國(guó)內(nèi)各銀行面前最為實(shí)際的問題。中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的未來(lái)之路需做好以下幾個(gè)方面的工作:1.進(jìn)一步打造銀行卡品牌銀行卡是銀行重要的形象品牌,是維系客戶與銀行之間關(guān)系的紐帶。銀行卡品牌在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中對(duì)于抓住客戶,培養(yǎng)忠實(shí)的客戶群體,起著舉足輕重的作用。因此,國(guó)內(nèi)銀行將會(huì)越來(lái)越重視銀行卡的品牌打造,使品牌深入人心,獲得客戶的認(rèn)同和情感共鳴。2.客戶關(guān)系管理和數(shù)據(jù)挖掘?qū)τ趪?guó)內(nèi)商業(yè)銀行而言,目前擁有的大量客戶信息無(wú)疑是一筆最大的財(cái)富。除了進(jìn)一步開拓市場(chǎng),爭(zhēng)取新客戶擴(kuò)大市場(chǎng)份額外,充分挖掘現(xiàn)有客戶潛在價(jià)值,針對(duì)不同類型客戶群體采取相應(yīng)的營(yíng)銷手段及產(chǎn)品服務(wù),將進(jìn)一步提高客戶的忠誠(chéng)度及平均收益。因此,客戶關(guān)系管理應(yīng)進(jìn)一步為商業(yè)銀行所重視,并采用各種先進(jìn)的計(jì)算機(jī)工具,挖掘、整理數(shù)據(jù)。3.對(duì)信用卡的風(fēng)險(xiǎn)防范銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行卡業(yè)務(wù)中非常重要的一環(huán)。過去銀行卡風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)主要集中于惡意透支,現(xiàn)在銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理模式已經(jīng)有了很大的區(qū)別。由于國(guó)外銀行業(yè)已逐漸加強(qiáng)了信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范力度和措施,并采取諸如EMV遷移等新發(fā)展策略,國(guó)際銀行卡犯罪集團(tuán)開始逐步向國(guó)內(nèi)滲透,加上國(guó)內(nèi)一些不法分子將犯罪目標(biāo)鎖定于銀行卡,因此對(duì)信用卡而言,需繼續(xù)加強(qiáng)貸前審核及逾期催收工作。此外,連同借記卡,還應(yīng)針對(duì)目前猖獗的偽造卡、ATM詐騙、網(wǎng)上銀行詐騙活動(dòng)進(jìn)行防范。商業(yè)銀行需進(jìn)一步增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí),并可采用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)等加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范能力。4.itcaric卡所占比例目前,國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的銀行卡主要為磁條卡,智能卡(IntegratedCircuitCard即IC卡)所占比例還很低。相對(duì)磁條卡而言,智能卡的安全性要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出,發(fā)展智能卡亦是上述風(fēng)險(xiǎn)控制的組成部分。此外,智