維護(hù)金融債權(quán)的障礙與對(duì)策

維護(hù)金融債權(quán)的障礙與對(duì)策

保護(hù)金融債務(wù)不僅是防止金融風(fēng)險(xiǎn)的必要，也是建立良好的信用環(huán)境的重要組成部分，包括政府、白銀和公司的利益。做好維護(hù)金融債權(quán)工作是當(dāng)前一個(gè)重要而棘手的問(wèn)題。一、維護(hù)金融債權(quán)的障礙在維護(hù)金融債權(quán)工作實(shí)踐中，深深感到維護(hù)金融債權(quán)的內(nèi)外環(huán)境并不寬松，存在著一些障礙，制約了維護(hù)債權(quán)工作的有效開展，歸納起來(lái)主要有以下幾個(gè)方面：障礙之一：體制障礙。目前，由于企業(yè)改制不規(guī)范，導(dǎo)致債務(wù)主體不清。由于企業(yè)產(chǎn)權(quán)不清，銀行維護(hù)金融債權(quán)找不到真實(shí)有效的償債主體，這是當(dāng)前維護(hù)金融債權(quán)中的一個(gè)突出問(wèn)題。障礙之二：環(huán)境障礙。表現(xiàn)在三個(gè)方面：一是信用環(huán)境不佳制約了維權(quán)；二是地方保護(hù)主義制約了維權(quán)；三是信息渠道不暢制約了維權(quán)。障礙之三：制度障礙。一是維護(hù)金融債權(quán)規(guī)章的權(quán)威性不夠；二是維護(hù)金融債權(quán)的法律不健全；三是維護(hù)金融債權(quán)法律操作性不強(qiáng)。障礙之四：機(jī)制障礙。一是維權(quán)機(jī)構(gòu)不對(duì)口；二是維權(quán)機(jī)構(gòu)不固定；三是維權(quán)機(jī)構(gòu)權(quán)威性不夠。二、金融債權(quán)維護(hù)的對(duì)策金融債權(quán)維護(hù)工作是一項(xiàng)長(zhǎng)期艱苦的工作，需要全社會(huì)和各個(gè)部門通力協(xié)作。同時(shí)，維護(hù)金融債權(quán)工作面臨著許多新情況和新問(wèn)題，維權(quán)工作要與時(shí)俱進(jìn)，開拓創(chuàng)新。對(duì)策之一：更新維權(quán)理念。在新的形勢(shì)下，要樹立新維權(quán)理念。一是要樹立維權(quán)與支持相統(tǒng)一的理念。要樹立支持企業(yè)發(fā)展是最好的維權(quán)，是從根本維權(quán)的理念，要改變只顧維權(quán)不顧其他、只講維權(quán)不講支持的做法，在加大維護(hù)金融債權(quán)力度的同時(shí)，將金融債權(quán)管理與支持企業(yè)發(fā)展有機(jī)結(jié)合起來(lái)，積極幫助和參與企業(yè)的改制，為改制企業(yè)或擬改制企業(yè)當(dāng)好參謀。二是樹立事前維權(quán)與事后維權(quán)相統(tǒng)一的理念。在維權(quán)工作中，金融部門往往注重事后維權(quán)，也就是說(shuō)等企業(yè)逃廢債既成事實(shí)才不得不采取法律等手段加以補(bǔ)救，維權(quán)難度加大。實(shí)際上，事后維權(quán)只是補(bǔ)救手段，其作用也只是盡可能降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，不可能完全避免損失，事前維權(quán)才是關(guān)鍵。三是樹立維權(quán)與維效相統(tǒng)一的理念。維護(hù)金融債權(quán)只是手段，其目的是減少金融資產(chǎn)損失，防化金融風(fēng)險(xiǎn)。在以前的維權(quán)工作中，存在重維權(quán)輕維效的思想，一些金融機(jī)構(gòu)為維權(quán)而維權(quán)，花了很多的人力和財(cái)力，結(jié)果是維護(hù)了債權(quán)，沒(méi)有維護(hù)效益。因此，要樹立既重視維權(quán)更重視維效的理念，要堅(jiān)決克服在維權(quán)工作中不計(jì)成本、不講效益的做法，要努力改變重名義維權(quán)（法院判決勝訴）輕實(shí)際維權(quán)（判決執(zhí)行不到位）狀況，把實(shí)際維權(quán)成果作為衡量維權(quán)工作的主要標(biāo)準(zhǔn)，以提高維權(quán)的效益。對(duì)策之二：完善維權(quán)法規(guī)。一是完善維權(quán)法律，為金融部門依法維權(quán)提供依據(jù)。建議由中國(guó)人民銀行提請(qǐng)立法機(jī)關(guān)把惡意逃廢債的行為納入刑事犯罪范疇。在《商業(yè)銀行法》和《刑法》中增加制裁、懲處、打擊懸空、逃廢、拖欠銀行債權(quán)行為的法律條款，明確借貸不還、肆意揮霍信貸資金是侵占、貪污、挪用國(guó)家、集體財(cái)產(chǎn)的犯罪行為，將予以追究刑事責(zé)任，從法律上規(guī)范借貸行為。此外，將銀行的債權(quán)與其他的一般的債權(quán)加以區(qū)別，放寬訴訟時(shí)效，享有永久追索權(quán)。在企業(yè)破產(chǎn)、承包分立、租賃等經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，以法律的形式確定債權(quán)銀行要自始至終參與全過(guò)程，未經(jīng)債權(quán)銀行參加的企業(yè)改制行為，司法部門應(yīng)宣布其行為無(wú)效，屬違法行為，建立完善的債務(wù)追償機(jī)制、債權(quán)救濟(jì)機(jī)制、討債服務(wù)機(jī)制，尤其是失信行為的懲戒機(jī)制等都需要以法律的形式明確下來(lái)。二是完善內(nèi)部維權(quán)規(guī)章，為維權(quán)工作提供操作依據(jù)。要針對(duì)各金融機(jī)構(gòu)逃廢債行為的認(rèn)定依據(jù)不清晰或不一致的問(wèn)題，由人民銀行牽頭修改完善對(duì)逃廢債企業(yè)聯(lián)合制裁的辦法，進(jìn)一步規(guī)范制裁制度，明確操作程序，為維權(quán)工作提供逃廢債行為的認(rèn)定依據(jù)和操作辦法。三是建立維權(quán)配套制度。地方政府要牽頭制定出臺(tái)《信用誠(chéng)信及評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)管理辦法》，強(qiáng)化信用考核，以促進(jìn)維權(quán)工作有效開展。對(duì)策之三：改革維權(quán)機(jī)制。一是建立上下對(duì)口、左右銜接的維權(quán)機(jī)構(gòu)。鑒于維護(hù)金融債權(quán)工作屬于金融服務(wù)的范疇，應(yīng)由省會(huì)中支負(fù)責(zé)全省人行金融債權(quán)的管理、協(xié)調(diào)工作；金融機(jī)構(gòu)的金融債權(quán)維護(hù)機(jī)構(gòu)應(yīng)統(tǒng)一設(shè)在綜合協(xié)調(diào)部門。二是強(qiáng)化維權(quán)機(jī)構(gòu)職能。省會(huì)中支債權(quán)維護(hù)部門有權(quán)對(duì)省內(nèi)人行和金融機(jī)構(gòu)維護(hù)金融債權(quán)工作進(jìn)行考核評(píng)比，對(duì)金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行統(tǒng)一維權(quán)措施進(jìn)行檢查和獎(jiǎng)懲，以提升維權(quán)機(jī)構(gòu)的積極性和權(quán)威性。三是提高維權(quán)人員素質(zhì)。金融債權(quán)維護(hù)工作是一項(xiàng)政策性、業(yè)務(wù)性都很強(qiáng)的重要工作，要求從業(yè)人員不僅要有高度的工作責(zé)任心，還要有較全面的政治和業(yè)務(wù)素質(zhì)。為此，各金融機(jī)構(gòu)要把懂經(jīng)濟(jì)、金融和有關(guān)法律的復(fù)合型人才充實(shí)到金融債權(quán)管理隊(duì)伍，注重加強(qiáng)金融債權(quán)新政策法律和有關(guān)知識(shí)的學(xué)習(xí)培訓(xùn)，保持金融債權(quán)維護(hù)人員相對(duì)穩(wěn)定，提高維護(hù)金融債權(quán)的工作能力和水平，適應(yīng)新形勢(shì)維護(hù)工作需要。對(duì)策之四：構(gòu)建維權(quán)平臺(tái)。一要完善信貸登記咨詢體系。現(xiàn)有的信貸登記咨詢系統(tǒng)只記錄了貸款企業(yè)的基本情況以及貸款的發(fā)放收回情況，建議在此基礎(chǔ)上，由人行牽頭建立企業(yè)征信系統(tǒng)，將貸款企業(yè)的信用等級(jí)、經(jīng)營(yíng)狀況等資料錄入系統(tǒng)，屬逃廢債企業(yè)的將逃廢債事實(shí)、逃廢金額、限期整改時(shí)間、金融制裁方式以及解除制裁日期等相關(guān)資料列入其中，便于各金融機(jī)構(gòu)隨時(shí)調(diào)閱。二要建立改制企業(yè)監(jiān)測(cè)體系。各金融機(jī)構(gòu)要建立改制企業(yè)監(jiān)測(cè)體系，密切關(guān)注企業(yè)改制過(guò)程中金融債權(quán)落實(shí)情況，并及時(shí)向債權(quán)辦報(bào)告其動(dòng)態(tài)，為維權(quán)工作提供準(zhǔn)確及時(shí)信息來(lái)源渠道，以便及時(shí)采取措施維護(hù)金融債權(quán)。對(duì)策之五：加大維權(quán)合力。在維權(quán)工作中，既要增強(qiáng)社會(huì)合力，更要增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的合力。一是要加大銀行同業(yè)公會(huì)和金融債權(quán)管理辦公室的維權(quán)合力，合理分工，明確各自職責(zé)，建立金融債權(quán)管理例會(huì)，互通維權(quán)信息，研究解決維權(quán)工作中遇到的新問(wèn)題。二是要加大人行與金融機(jī)構(gòu)維權(quán)合力。建立聯(lián)席會(huì)議制度，由銀行同業(yè)公會(huì)牽頭定期召開金融債權(quán)管理行行長(zhǎng)聯(lián)席會(huì)議，統(tǒng)一維權(quán)措施和行動(dòng)；建立“黑名單”制度，各金融機(jī)構(gòu)對(duì)惡意逃廢債務(wù)的企業(yè)及時(shí)將其列入“黑名單”，并通報(bào)各金融機(jī)構(gòu)。建立聯(lián)合制裁制度，對(duì)已列入“黑名單”企業(yè)，各金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)一采取制裁措施，否則對(duì)違規(guī)金融機(jī)構(gòu)給予警告并責(zé)令其限期改正，對(duì)負(fù)有責(zé)任的高管人員，取消任職資格，并建議其上級(jí)行對(duì)該高管人員和其他有關(guān)責(zé)任人給予處理。三是要加大金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部維權(quán)合力。金融機(jī)構(gòu)維權(quán)部門要與有關(guān)職能部門共同采取行動(dòng)，如把現(xiàn)金管理、信貸登記、資金結(jié)算、賬戶管理等與維權(quán)工作結(jié)合起來(lái)，相互支持配合，促進(jìn)維權(quán)工作的開展。四是要增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)與政府及有關(guān)部門的合力。建議成立由政府牽頭，金融機(jī)構(gòu)及有關(guān)部門參加的維權(quán)領(lǐng)導(dǎo)小組，定期研究維權(quán)措施，解決維權(quán)中的問(wèn)題，統(tǒng)一協(xié)調(diào)各方力量，督促各方行動(dòng)，查處和糾正維權(quán)中的地方、部門保護(hù)主義和本利主義行為，真正實(shí)現(xiàn)整體聯(lián)動(dòng)。對(duì)策之六：改進(jìn)維權(quán)方式。維權(quán)工作既是一項(xiàng)政策性很強(qiáng)的工作，又是一項(xiàng)技術(shù)性很強(qiáng)的工作，靈活有效運(yùn)用維權(quán)方式，也是提高維權(quán)效率的重要方面。當(dāng)前，要努力做到“三個(gè)結(jié)合”。一是輿論維權(quán)與制裁維權(quán)相結(jié)合。金融機(jī)構(gòu)要充分發(fā)揮輿論維權(quán)作用，對(duì)重合同、守信用的“紅名單”企業(yè)和個(gè)人，正面宣傳，對(duì)惡意逃廢債的“黑名單”企業(yè)和個(gè)人公開曝光，以形成強(qiáng)大輿論維權(quán)氛圍。二是金融制裁與法律制裁相結(jié)合。金融制裁與法律制裁都是維護(hù)金融債權(quán)的重要手段，運(yùn)用得恰當(dāng)能夠產(chǎn)生良好的效果。對(duì)經(jīng)營(yíng)狀況良好的逃廢債企業(yè)，可采取不發(fā)放貸款、停止對(duì)外支付等金融制裁措施迫使其進(jìn)行整改，落實(shí)債權(quán)債務(wù)；對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)困難，甚至是停業(yè)倒閉的逃廢債企業(yè)，采用金融制裁不適用或達(dá)不到保全信貸資產(chǎn)效果，就通過(guò)訴訟程序、依法收貸收息，對(duì)其進(jìn)行法律制裁。三是制裁維權(quán)與支持維權(quán)相結(jié)合。對(duì)規(guī)范改制的企業(yè)，金融債權(quán)管理部門應(yīng)及時(shí)提供有關(guān)債權(quán)債務(wù)落實(shí)證明，各金融機(jī)構(gòu)要大力協(xié)助改制企業(yè)辦理資產(chǎn)保全手續(xù)