第七章 保險經(jīng)紀(jì)人

第七章保險經(jīng)紀(jì)人第一節(jié)保險經(jīng)紀(jì)人概況一、保險中介：1、三個主要概念：保險人、被保險人（投保人）、保險中介2、保險中介：保險中介，是指向保險人和投保人提供有關(guān)各種可能獲得的保險價格、保險特性以及所要承保的危險性質(zhì)方面的知識，將保險人和投保人聯(lián)系在一起，最后達(dá)成保險契約并提供相關(guān)服務(wù)的人。一般包括保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人和保險公估人。二、保險經(jīng)紀(jì)人保險經(jīng)紀(jì)人是基于投保人利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。我國保險經(jīng)紀(jì)人的特點(diǎn)：1、站在投保人的利益上2、是保險經(jīng)紀(jì)人只能是機(jī)構(gòu)，不允許個人直接從事保險經(jīng)紀(jì)活動。保險經(jīng)紀(jì)人就是投保人的風(fēng)險管理顧問==》與保險代理人的區(qū)別1、各自代表的利益不同。

保險代理人是代表保險公司的利益，并向保險公司負(fù)責(zé)，為保險公司推銷產(chǎn)品，通常以個人為單位進(jìn)行經(jīng)營活動。

保險經(jīng)紀(jì)人的責(zé)任是：代表投保人的利益，向投保人負(fù)責(zé)，幫助投保人選擇最適合的保險公司、最合理的價格、最優(yōu)越的承保條件并提供全面的風(fēng)險管理服務(wù)和各項(xiàng)增值服務(wù)。2、對人員素質(zhì)要求不同。保險經(jīng)紀(jì)人素質(zhì)要高于保險代理人。保險代理人雖然也為客戶設(shè)計綜合性保障，但由于受自身素質(zhì)和代理險種的限制，很難做到保險方案最優(yōu)化，他們無法完全站在客戶的利益上。3、傭金的支付方不同。保險經(jīng)紀(jì)人，傭金分為兩種。a.作為投保人（或者是被保險人）的代表，在促成保險合同后，由保險人（即保險公司）支付其傭金，其比率一般為每筆保險費(fèi)的15%；b.單為被保險人或受益人代辦檢驗(yàn)、索賠等手續(xù)，由被保險人支付傭金。

保險代理人：從保險人處得到一定分額的傭金。首期30%，續(xù)期為5%-10%不等。保險經(jīng)紀(jì)人狹義的保險經(jīng)紀(jì)人按委托方不同再保險經(jīng)紀(jì)人狹義的保險經(jīng)紀(jì)人是指直接介于投保人和原保險人之間的中間人，直接接受投?？蛻舻奈小Ｔ俦ｋU經(jīng)紀(jì)人是促成再保險分出公司于接受公司建立再保險關(guān)系的中介人。他們把分出公司視為自己的客戶，在為分出公司爭取較優(yōu)惠的條件的前提下選擇接受公司并收取由后者支付的傭金。

狹義的保險經(jīng)紀(jì)人非壽險經(jīng)紀(jì)人壽險經(jīng)紀(jì)人按業(yè)務(wù)性質(zhì)不同壽險經(jīng)紀(jì)人：a.壽險保險:一般分為人壽保險、意外傷害保險和健康（疾?。┍ｋU。b.壽險經(jīng)紀(jì)人：指在人身保險市場上代表投保人選擇保險、代辦保險手續(xù)并從保險人處收取傭金的中間人以人的生命和身體為保險標(biāo)的。非壽險經(jīng)紀(jì)人：a.非壽險:財產(chǎn)保險、責(zé)任保險和保證保險b.非壽險經(jīng)紀(jì)人：是為投保人安排各種財產(chǎn)、責(zé)任保險，代辦保險手續(xù)并從保險人處收取傭金的中間人。除人身以外的財產(chǎn)、責(zé)任和保證為保險標(biāo)的2、再保險經(jīng)紀(jì)人a.再保險又稱“分保”，是保險人為了減輕自身直接承保的危險，將不愿意承擔(dān)或超過自身承保能力的部分保險責(zé)任依照合約規(guī)定，轉(zhuǎn)移給其他保險人或保險集團(tuán)承保b.再保險經(jīng)紀(jì)人是指專門從事將某一保險人的再保險業(yè)務(wù)介紹給其他保險人，從中收取一定傭金的經(jīng)紀(jì)人。c.再保險經(jīng)紀(jì)人把分保公司視為自己的客戶，在為分保公司爭取較優(yōu)惠的條件前提下選擇接受公司并收取由后者支付的傭金

。d.主要用于巨額保險業(yè)務(wù)。再保險經(jīng)紀(jì)人應(yīng)該熟悉保險市場的情況，對保險的管理技術(shù)比較內(nèi)行，具備相當(dāng)?shù)募夹g(shù)咨詢能力，能為分保公司爭取較為優(yōu)惠的條件。他們與眾多的投保人、保險人和再保險人保持著廣泛、經(jīng)常的聯(lián)系，以便及時獲取有用的信息。

四、保險經(jīng)紀(jì)人的義務(wù)和權(quán)利：義務(wù)：遵守有關(guān)的法律法規(guī)。受保險監(jiān)管機(jī)關(guān)的監(jiān)督與檢查。根據(jù)客戶委托提供專業(yè)化服務(wù)。在保險責(zé)任事故發(fā)生時協(xié)助客戶向投保的保險公司索賠。建立完善的內(nèi)部管理和控制制度。保持健康的財務(wù)狀況。照章納稅等。權(quán)利：在法律規(guī)定的范圍內(nèi)自主開展業(yè)務(wù)經(jīng)營。具有是否接受客戶委托或推薦哪家保險公司或何種保險產(chǎn)品的選擇權(quán)。向接受其風(fēng)險管理咨詢的客戶收取咨詢報酬。向接受其推薦業(yè)務(wù)的保險公司或再保險公司收取傭金。保單留置權(quán)依法分配稅后所得等。五、保險經(jīng)紀(jì)人的作用1、保險經(jīng)紀(jì)人是投保人利益的重要保障2、對保險業(yè)健康發(fā)展的推動作用有利于保險市場機(jī)制的完善。有利于規(guī)范保險市場競爭。有利于保險中介市場的完善與發(fā)展。有利于我國保險業(yè)與國際接軌3、保險經(jīng)紀(jì)人是保險人重要的銷售渠道1。規(guī)避保險市場信息不對稱的保障2。解決被保險人弱勢性問題中國是全球最具可持續(xù)增長潛力的保險市場

2006-2015年“人口紅利”孕育壽險業(yè)發(fā)展黃金期

中等收入階層快速崛起將大幅提升壽險和投資性產(chǎn)品配置比例

中國保險業(yè)正進(jìn)入上升周期

五、我國當(dāng)前保險經(jīng)紀(jì)人行業(yè)的發(fā)展前景保險經(jīng)紀(jì)人==》朝陽行業(yè)中的朝陽五、我國當(dāng)前保險經(jīng)紀(jì)人行業(yè)的現(xiàn)狀：保險經(jīng)紀(jì)人==》朝陽行業(yè)中的朝陽據(jù)美國《職業(yè)薪資行情年鑒》等資料顯示，保險經(jīng)紀(jì)屬于高薪收入行業(yè)。美國保險經(jīng)紀(jì)人平均年薪約在百萬美元。在國內(nèi)，目前這一職業(yè)尚屬空白點(diǎn)，但如以與此相近的保險代理人薪資而言，也已處于中高收入行列，有些代理人還曾創(chuàng)出年薪逾百萬元的記錄保監(jiān)會的統(tǒng)計顯示，截至2005年3月31日，全國共批準(zhǔn)設(shè)立專業(yè)保險中介機(jī)構(gòu)1468家，處于經(jīng)營狀態(tài)的1441家，終止經(jīng)營的27家。全國1441家專業(yè)中介機(jī)構(gòu)中，代理1033家，經(jīng)紀(jì)212家公估196家。與此同時，國外保險經(jīng)紀(jì)公司也在找準(zhǔn)機(jī)會進(jìn)入中國。目前已有6家外資專業(yè)保險中介機(jī)構(gòu)在中國開展業(yè)務(wù)，包括歐洲排名第一的韋萊保險經(jīng)紀(jì)公司。這都預(yù)示著中國保險經(jīng)紀(jì)市場開始啟動。對于眾多渴望創(chuàng)業(yè)和高薪的青年人來說，保險經(jīng)紀(jì)人這一職業(yè)充滿了誘惑，是21世紀(jì)的黃金職業(yè)。第二節(jié)保險經(jīng)紀(jì)人的資格和執(zhí)業(yè)規(guī)則一、保險經(jīng)紀(jì)人從業(yè)資格要求1、基本要求：2、資格要求：資格考試：保險經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員資格考試考“保險原理與實(shí)務(wù)”和“保險經(jīng)紀(jì)實(shí)務(wù)”兩科二、保險經(jīng)紀(jì)人執(zhí)業(yè)要求：1、獲得保險經(jīng)紀(jì)人從業(yè)資格證書2、獲得保險經(jīng)紀(jì)人執(zhí)業(yè)證書：受聘于保險經(jīng)紀(jì)公司2011年福建的報名時間三次：6月、9月、12月考試時間同樣在6月、9月、12月保險經(jīng)紀(jì)人必須具備以下基本條件:a.具備完全民事行為能力，政治思想和職業(yè)道德素質(zhì)較高，具有一定的文化修養(yǎng);b具備從事保險經(jīng)紀(jì)活動所需要的知識和技能，公關(guān)協(xié)調(diào)能力強(qiáng)，具有較強(qiáng)的文字表達(dá)能力，人際關(guān)系好;c.有固定的住所;d.申請經(jīng)紀(jì)資格前，3年以上沒有犯罪和經(jīng)濟(jì)違法行為e.具備從事保險業(yè)務(wù)相應(yīng)的專業(yè)經(jīng)紀(jì)資格證書;具備大專以上學(xué)歷三、保險經(jīng)紀(jì)人的法律責(zé)任：行政責(zé)任、民事責(zé)任和刑事責(zé)任。1、行政責(zé)任：保險經(jīng)紀(jì)人與保險監(jiān)督管理部門對保險經(jīng)紀(jì)人的行政違法行為的處罰方式：a.罰款、吊銷保險經(jīng)紀(jì)人的《執(zhí)業(yè)證書》或《資格證書》b.核減保險經(jīng)紀(jì)公司的業(yè)務(wù)范圍c.宣布保險經(jīng)紀(jì)公司停業(yè)整頓d.吊銷保險經(jīng)紀(jì)公司的《經(jīng)營保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證》2、民事責(zé)任：民事責(zé)任主要產(chǎn)生于保險經(jīng)紀(jì)人與委托人即投保人之間。保險經(jīng)紀(jì)人違反委托協(xié)議，給投保人造成損失承擔(dān)民事責(zé)任方式主要有支付違約金和賠償損失

a.違約金--保險經(jīng)紀(jì)人因過錯不能履行合同義務(wù)時支付b.賠償金---》保險經(jīng)紀(jì)人違反合同給投保人造成了損害后果支付3、刑事責(zé)任：違法行為，構(gòu)成犯罪破壞金融管理秩序罪金融詐騙罪c.擾亂市場秩序罪===》根據(jù)情節(jié)輕重，處以罰金、沒收財產(chǎn)；有期徒刑或拘役第三節(jié)保險經(jīng)紀(jì)組織一、保險經(jīng)紀(jì)的組織形式：1、個人制：大多數(shù)國家，如美、英、日、韓等都允許個人保險經(jīng)紀(jì)人從事保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)活動。2、合伙制：英國等一些國家允許以合伙方式設(shè)立合伙保險經(jīng)紀(jì)組織合伙人必須全部都為注冊的保險經(jīng)紀(jì)人3、公司制：保險經(jīng)紀(jì)人一般采取有限責(zé)任公司形式，這是所有國家都認(rèn)可的保險經(jīng)紀(jì)組織形式。我國目前規(guī)定，國內(nèi)保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)不可采取個人制，但可以采取下列組織形式：1）合伙企業(yè)；2）有限責(zé)任公司；3）股份有限公司二、我國的保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營業(yè)務(wù)1、為投保人擬訂保險方案，選擇保險公司以及辦理投保手續(xù)投：2、協(xié)助被保險人或者受益人進(jìn)行索賠；3、為委托人提供防災(zāi)、防損或者風(fēng)險評估、風(fēng)險管理咨詢服務(wù)4、再保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)；5、中國保監(jiān)會規(guī)定的其他業(yè)務(wù)。第四節(jié)保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)一、保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的范圍：

投風(fēng)險咨詢保險拓展業(yè)務(wù)保保擬定方案經(jīng)安排再保險險人代辦保險紀(jì)合理索賠公代為索賠人司1.為投保人選擇最合適的保險公司和險種，保證投保人以最有利的條件簽訂保險合同，獲得最大的保險保障。2.對客戶經(jīng)營活動的風(fēng)險進(jìn)行認(rèn)定和評估，確定其投保需求，并提出風(fēng)險管理的建議。3.在保險期間內(nèi)，定期拜訪客戶，分析風(fēng)險變化狀況，幫助保戶修改保險方案。4.在發(fā)生保險事故時，監(jiān)督保險合同的執(zhí)行情況，或接受保戶委托，以最恰當(dāng)?shù)乃髻r方式協(xié)助或代保戶向保險人索賠。5.為客戶提供經(jīng)濟(jì)、法律、財務(wù)和審計等方面的咨詢服務(wù)。6、安排再保險業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)范圍二、保險經(jīng)紀(jì)人業(yè)務(wù)的分類

業(yè)務(wù)種類財產(chǎn)保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)人身保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)來源直接保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)再保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)二、保險經(jīng)紀(jì)人的分類：1、財產(chǎn)保險經(jīng)紀(jì)人：財產(chǎn)保險經(jīng)紀(jì)人作為中間人，在財產(chǎn)保險市場上代表投保人選擇保險人、代辦保險手續(xù)。常見的險種===》企業(yè)財產(chǎn)保險、責(zé)任保險、信用保證保險等。財產(chǎn)保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)：為客戶提供保險計劃書、保險標(biāo)的詢價報價、落實(shí)承保公司、提供后續(xù)保險服務(wù)以及對客戶相關(guān)的保險需求進(jìn)行專業(yè)講解、培訓(xùn)等。

財產(chǎn)保險經(jīng)紀(jì)人需要了解什么？思考：財產(chǎn)保險經(jīng)紀(jì)人需要；a.熟悉保險市場行情和保險標(biāo)的的詳細(xì)情況;b.熟練掌握專項(xiàng)業(yè)務(wù)知識，了解法律規(guī)范;c.計算財產(chǎn)保險相關(guān)險種的各種費(fèi)率案例：/view/4