會計專業(yè)大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行個人貸款業(yè)務(wù)問題分析

目錄摘要 引言隨著我國經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，促進(jìn)了居民人均收入的不斷提高，但隨著人們收入的提高，人們生活需求數(shù)量也不斷的增加，人們?yōu)榱藢崿F(xiàn)更美好的生活，在當(dāng)前消費(fèi)能力有限的情況下，預(yù)約未來的消費(fèi)能力，滿足當(dāng)前的消費(fèi)需求，基于現(xiàn)如今消費(fèi)者的消費(fèi)需求和消費(fèi)方式，各大銀行開始逐漸開放個人貸款業(yè)務(wù)，以實現(xiàn)進(jìn)一步促進(jìn)銀行創(chuàng)收，但是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時，科技水平也迅速提高，大數(shù)據(jù)、云計算、互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、線上支付等技術(shù)，使人們的生活越來越方便，人們的交易方式也逐漸趨于多元化，為了刺激消費(fèi)者消費(fèi)，各大金融平臺相繼推出線上貸款業(yè)務(wù)，如“京東金融”、“京東白條”、“螞蟻花唄”等，這些產(chǎn)品普遍存在審核時間短，利率相對較低的的特點，深受消費(fèi)者的喜愛，近年來發(fā)展尤為迅速。由于線上貸款業(yè)務(wù)的出現(xiàn)，中國銀行相繼開放個人貸款業(yè)務(wù)，加劇了銀行個人貸款業(yè)務(wù)的競爭，從大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行近年來個人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀來看，受內(nèi)部管理能力薄弱和外部競爭壓力影響，大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行個人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)入瓶頸階段，雖然整體發(fā)展呈現(xiàn)上升趨勢，但增長率逐漸降低。為此，本文以大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行個人貸款業(yè)務(wù)為研究對象，結(jié)合所學(xué)的理論知識，對大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行個人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展情況展開調(diào)查，分析目前大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行個人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題，并結(jié)合國內(nèi)外相關(guān)案例，提出相對應(yīng)的解決策略，以實現(xiàn)推動大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行個人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的目標(biāo)。為了對大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行個人貸款業(yè)務(wù)展開充分的研究，查閱了大量的文獻(xiàn)資料，2018年陳紹祥、張倩和喻有福在出版的《淺析我國商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險及其對策研究》文中提到，現(xiàn)如今隨著消費(fèi)模式的改變，提前消費(fèi)已經(jīng)成為現(xiàn)代人的主要支付方式，預(yù)支未來的消費(fèi)能力，滿足當(dāng)前的消費(fèi)需求，這種支付方式是現(xiàn)代人應(yīng)對社會消費(fèi)水平高，經(jīng)濟(jì)壓力大等問題的重要消費(fèi)方式[1]。2018年謝楊和金利娟共同研究并發(fā)表了一篇名為《中信銀行個人貸款業(yè)務(wù)問題分析及對策——以中信銀行蚌埠分行為例》的文章，文章中提到的觀點與虞月君一致，并在研究中以案例的形式補(bǔ)充了中信銀行蚌埠分行個人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及問題研究，謝楊和金利娟提出目前銀行個人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展受限的問題主要集中在銀行個人貸款業(yè)務(wù)政策體系不完善，造成銀行自身的貸款危機(jī)，并提出了如何完善銀行個人貸款業(yè)務(wù)體系對策，建立信息審核標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范審核流程，加強(qiáng)個人相關(guān)信息審核，加大貸款回收力度，應(yīng)對銀行貸款危機(jī)[2]。國外研究學(xué)者與國內(nèi)研究學(xué)者關(guān)注點有所區(qū)別，如ChristianGhiglino和KarlShell共同研究發(fā)表的《Theeconomiceffectsofrestrictionsongovernmentbudgetdeficits:imperfectprivatecreditmarkets》一文中提到，政府支持個人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，主要原因在于，由于銀行個人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，加快了資金的流動，刺激消費(fèi)，推動了市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展[3]。2018年JoshuaBalance，RobertClifford，DanielShoag發(fā)表了一篇名為《“Nomorecreditscore”:Employercreditcheckbansandsignalsubstitution》的文章，文章中提出：貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的同時，對于銀行的資金流動同時造成了影響，借貸無法及時收回，容易造成銀行的現(xiàn)金流動不暢，為此，JoshuaBalance，RobertClifford，DanielShoag提出，針對借貸者信用信息不良，貸款無法及時收回的情況，銀行可以采取信用檢查禁令，針對信用不良者不提供借貸服務(wù)[4]。本文主要利用文獻(xiàn)分析法、數(shù)據(jù)分析法以及實地調(diào)查法等研究方式，對大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行個人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展問題展開研究，一是文獻(xiàn)分析法，利用文獻(xiàn)分析法，為論文研究提供理論依據(jù)和案例，通過案例對比分析，提出相應(yīng)的解決策略，二是實地調(diào)查法，通過實地調(diào)查獲取大連鑫匯村鎮(zhèn)銀行個人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，人員現(xiàn)狀以及管理現(xiàn)狀，三是數(shù)據(jù)分析法，通過分析收集的數(shù)據(jù)，分析并總結(jié)目前大連市鑫匯銀行個人貸款業(yè)務(wù)存在的問題。從對國內(nèi)外研究學(xué)者所提出的研究觀點來看，國外研究學(xué)者對個人貸款業(yè)務(wù)的研究主要集中在個人貸款風(fēng)險管控研究對于銀行發(fā)展的意義，國內(nèi)研究學(xué)者的研究觀點主要集中在個人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展研究，本文為了更好的分析大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行個人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展問題，綜合以上兩者觀點，本文將以大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行為研究主體，以大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行個人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展為切入點展開研究。通過對大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行個人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展問題展開研究，以小見大，了解了目前銀行個人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題，不僅對未來進(jìn)行個人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展研究具有重要的理論意義，同時對推動銀行個人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展具有現(xiàn)實意義。

1大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行個人貸款業(yè)務(wù)現(xiàn)狀大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行是大連銀行發(fā)起并投資，在2010年成功建立，是一家自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險的企業(yè)制管理機(jī)構(gòu)，產(chǎn)品內(nèi)容沿用了大連銀行原有的產(chǎn)品種類，并結(jié)合當(dāng)?shù)丨h(huán)境，提供了適用于大連市本地的產(chǎn)品內(nèi)容，也提高銀行自身的業(yè)務(wù)能力，本文將以大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行個人貸款業(yè)務(wù)作為研究對象，從大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、個人貸款業(yè)務(wù)人員數(shù)量和個人貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品內(nèi)容等幾個角度對大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行個人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析總結(jié)。1.1大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行個人貸款業(yè)務(wù)所占比重表1.1是2015年至2019年大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)統(tǒng)計表，從表1.1中可以看出，2015年至2019年個人貸款業(yè)務(wù)總額一直呈現(xiàn)上升的趨勢，截止到2019年大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務(wù)總額達(dá)到7997.62萬元，占大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務(wù)總額的36.69%，從個人貸款業(yè)務(wù)占大連鑫匯村鎮(zhèn)銀行貸款總額的比重來看，占比呈現(xiàn)相對較低的情況，而企業(yè)貸款總額相對較高，從這一現(xiàn)狀可以看出，大連市鑫匯村鎮(zhèn)個人貸款業(yè)務(wù)所占比重相對較小，累計放款總額較低。表1.SEQ表格\*ARABIC12015年-2019年大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)統(tǒng)計表年份個人貸款業(yè)務(wù)（萬元）業(yè)務(wù)總額（萬元）占比2015年747020497.4536.44%2016年7600.5121199.8135.85%2017年7622.7421629.7435.24%2018年7740.8421793.8435.52%2019年7997.6221797.6236.69%數(shù)據(jù)來源：天眼查企業(yè)征信網(wǎng)大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行年報1.2大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行個人貸款業(yè)務(wù)人員數(shù)量表1.2是大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行人力資源部提供的2019年末人員統(tǒng)計數(shù)據(jù)，從表1.2中可以看出，大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行總?cè)藬?shù)為45人，人員劃分標(biāo)準(zhǔn)是崗位職責(zé)，按照崗位職責(zé)，大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行共有9個部門，分別為企業(yè)管理、個人貸款業(yè)務(wù)辦理、企業(yè)貸款業(yè)務(wù)辦理、基本業(yè)務(wù)辦理、前臺服務(wù)人員、市場營銷、人力資源管理、行政事務(wù)管理、電子系統(tǒng)運(yùn)維，其中個人貸款業(yè)務(wù)人員數(shù)量為4人，占銀行總?cè)藬?shù)的8.89%，企業(yè)貸款業(yè)務(wù)辦理人員數(shù)量為7人，占銀行總?cè)藬?shù)的15.56%，基礎(chǔ)業(yè)務(wù)辦理人員數(shù)量為6人，占銀行總?cè)藬?shù)的13.33%。通過對企業(yè)人力資源管理部門溝通了解到，2019年各項業(yè)務(wù)需求人數(shù)均有增加，個人貸款業(yè)務(wù)年初制定的人才招聘計劃人數(shù)為9人，但是由于專業(yè)度和業(yè)務(wù)指標(biāo)的影響，造成企業(yè)貸款業(yè)務(wù)人員數(shù)量較多，個人貸款業(yè)務(wù)人員需求一直存在很大的缺口。表1.SEQ表格\*ARABIC22019年大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行人員構(gòu)成統(tǒng)計表崗位職責(zé)人員數(shù)量占比企業(yè)管理36.67%個人貸款業(yè)務(wù)辦理48.89%企業(yè)貸款業(yè)務(wù)辦理715.56%基本業(yè)務(wù)辦理613.33%前臺服務(wù)人員36.67%市場營銷1328.89%人力資源管理48.89%行政事務(wù)管理36.67%電子系統(tǒng)運(yùn)維24.44%總計45100.00%數(shù)據(jù)來源：大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行人力資源部2019年度報告1.3大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行個人貸款各產(chǎn)品比重表1.3是2019年大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行個人貸款各產(chǎn)品內(nèi)容業(yè)務(wù)總額統(tǒng)計和占比情況，從表1.3中可以看出，2019年大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行個人貸款業(yè)務(wù)總額為7997.62萬元，其中個人經(jīng)營貸款總額為3732.83萬元，占個人貸款業(yè)務(wù)總額的46.67%，個人消費(fèi)貸款總額為1424.79萬元，占個人貸款業(yè)務(wù)總額的17.82%，個人住房貸款總額為2840萬，占個人貸款業(yè)務(wù)總額的35.51%。從表1.3中可以看出2019年大連市個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)所占比重較少，而經(jīng)營性貸款和住房貸款比重偏高，但是個人消費(fèi)貸款由于需求人數(shù)多，大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行預(yù)期個人貸款業(yè)務(wù)總額會有明顯的提高，實際結(jié)果未能夠達(dá)到預(yù)期的效果，在實地調(diào)查中將帶著對數(shù)據(jù)造成影響的因素為研究角度，對論文內(nèi)容進(jìn)行研究和分析。表1.SEQ表格\*ARABIC32019年大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行個人貸款產(chǎn)品占比統(tǒng)計表產(chǎn)品內(nèi)容業(yè)務(wù)總額占比個人經(jīng)營貸款3732.8346.67%個人消費(fèi)貸款1424.7917.82%個人住房貸款284035.51%總計7997.62100.00%數(shù)據(jù)來源：大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行2019年企業(yè)年報

2大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行個人貸款業(yè)務(wù)存在的問題通過對大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行個人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行實地調(diào)查，從大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行個人貸款業(yè)務(wù)總額，個人貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品內(nèi)容營業(yè)額占比，銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)以及個人貸款業(yè)務(wù)人員數(shù)量等現(xiàn)狀中，總結(jié)出以下大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行個人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題。2.1個人貸款業(yè)務(wù)放款總額所占比重較小近年來，個人貸款業(yè)務(wù)飛速發(fā)展，成為銀行創(chuàng)收的重要組成部分，但是從大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)來看，近幾年大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行個人貸款業(yè)務(wù)放款總額占銀行貸款業(yè)務(wù)放款總金額比重較小，對比企業(yè)貸款業(yè)務(wù)放款總額差距較大，存在著個人貸款業(yè)務(wù)與企業(yè)貸款業(yè)務(wù)放款總額嚴(yán)重不平衡的問題，這種問題的出現(xiàn)造成了大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行個人貸款業(yè)務(wù)市場營銷的劣勢，從目前個人貸款需求量來看，由于個人貸款對比企業(yè)貸款消費(fèi)需求量大，個人消費(fèi)需求種類比較多，如住房、購車、旅游、教育等多個方面，都可能應(yīng)用到個人貸款業(yè)務(wù)，所以銀行業(yè)大力發(fā)展個人貸款業(yè)務(wù)，提高銀行自身收益，但是，大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行基于企業(yè)銀行貸款總額高，時限短，回款快的特點，為了提高銀行收益，實現(xiàn)制定的戰(zhàn)略目標(biāo)，將貸款業(yè)務(wù)發(fā)展重心集中在企業(yè)貸款，由于大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行將放款重心集中在企業(yè)，將造成大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行貸款風(fēng)險系數(shù)提高，一旦企業(yè)經(jīng)營不善倒閉破產(chǎn)，對于大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行而言，將引發(fā)無能及時收回貸款及利息，資金流動不暢等風(fēng)險，其次，個人貸款業(yè)務(wù)需求量高，大連市鑫匯銀行將業(yè)務(wù)重心單一化，業(yè)務(wù)內(nèi)容較為局限，不利于銀行品牌形象的樹立以及業(yè)務(wù)總額的提高。2.2個人貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品盈利結(jié)構(gòu)失衡目前大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行推出的個人貸款業(yè)務(wù)內(nèi)容多樣，按照消費(fèi)用途，大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行將個人貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品內(nèi)容劃分為：個人消費(fèi)貸款、個人經(jīng)營貸款以及個人住房貸款三個部門，其中根據(jù)需求的不同，又將其進(jìn)行細(xì)分，確保了產(chǎn)品內(nèi)容的多樣性，但是從大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行個人貸款產(chǎn)品內(nèi)容業(yè)務(wù)總額情況來看，大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行的個人經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)總額相對較高，而個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)總額是其總額的二分之一，從這一現(xiàn)狀來看，大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行個人貸款業(yè)務(wù)盈利產(chǎn)品內(nèi)容較為集中，這種發(fā)展現(xiàn)狀為大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行埋下了隱患，如由于大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行盈利產(chǎn)品集中在個人經(jīng)營貸款，一旦個人經(jīng)營管理不良或者存在違反經(jīng)營法律法規(guī)的事件發(fā)生，容易造成借貸人貸款本金和利息不能及時收回，引發(fā)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險，阻礙銀行發(fā)展，甚至將對大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行放貸金額造成損失[5]。另外，個人貸款業(yè)務(wù)存在盈利產(chǎn)品集中的現(xiàn)象，對于銀行持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展不利，相對其他業(yè)務(wù)，個人業(yè)務(wù)基數(shù)較大，需求多，可以進(jìn)一步為企業(yè)實現(xiàn)業(yè)績的提升其發(fā)展關(guān)乎企業(yè)盈利能力，為此，在確保個人經(jīng)營貸款產(chǎn)品營銷總額的基礎(chǔ)上，提高其他個人貸款產(chǎn)品內(nèi)容的盈利能力，是提高大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行增收的關(guān)鍵[6]。2.3服務(wù)效率低質(zhì)量差業(yè)務(wù)處理能力和服務(wù)質(zhì)量是決定銀行品牌形象的樹立，在對銀行服務(wù)質(zhì)量和業(yè)務(wù)處理能力進(jìn)行調(diào)查研究中發(fā)現(xiàn)，國內(nèi)的四大知名銀行，在業(yè)務(wù)辦理和服務(wù)質(zhì)量上有著有序的辦理流程和較高的服務(wù)水平，在品牌形象的樹立中起到了重要作用，如建設(shè)銀行在個人貸款業(yè)務(wù)辦理過程中，優(yōu)化業(yè)務(wù)辦理流程，由傳統(tǒng)的普通模式，轉(zhuǎn)化分集中業(yè)務(wù)辦理模式，將業(yè)務(wù)部門進(jìn)行職能劃分，提高了部門業(yè)務(wù)辦理能力，提高了業(yè)務(wù)辦理效率，提高了服務(wù)水平[7]。在對大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)辦理能力和服務(wù)質(zhì)量內(nèi)容進(jìn)行調(diào)查發(fā)現(xiàn)，借貸人普遍認(rèn)為大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)處理效率較低，耗時較長，且服務(wù)質(zhì)量較差，這個問題主要體現(xiàn)在，由于大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)人員負(fù)責(zé)工作內(nèi)容較多，對專項業(yè)務(wù)辦理熟練程度低，加上大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行對于個人貸款業(yè)務(wù)審核時間較長，流程復(fù)雜，導(dǎo)致借貸人業(yè)務(wù)辦理成功耗費(fèi)較長的市場和精力，造成客戶滿意度降低。2.4營銷策略落實無法達(dá)到預(yù)期效果營銷策略作為企業(yè)產(chǎn)品市場營銷的重要工具，其有效的選擇和充分落實，能夠提高企業(yè)市場競爭力，推動企業(yè)整體發(fā)展，在企業(yè)發(fā)展過程中充當(dāng)著重要角色，但是營銷策略的選擇和落實需要結(jié)合企業(yè)產(chǎn)品內(nèi)容和實際發(fā)展現(xiàn)狀，一旦營銷策略的選擇有誤、落實力度不夠以及操作不當(dāng)，將導(dǎo)致企業(yè)營銷策略無法取得預(yù)期效果。根據(jù)大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行個人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，結(jié)合企業(yè)營銷策略選擇和落實情況可以看出，大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行個人貸款業(yè)務(wù)市場營銷策略的選擇和落實上存在一定的問題，導(dǎo)致個人貸款業(yè)務(wù)遲遲得不到發(fā)展，這一問題主要從以下兩個方面體現(xiàn)，一是導(dǎo)致大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行個人貸款業(yè)務(wù)各項產(chǎn)品內(nèi)容營銷總額差距較大，個人消費(fèi)貸款作為借貸人總數(shù)最高的產(chǎn)品內(nèi)容，對比其他個人貸款業(yè)務(wù)營銷總額相對較低，結(jié)合對大連市鑫匯村鎮(zhèn)個人貸款業(yè)務(wù)市場營銷人員溝通內(nèi)容了解到，大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行由于制定的市場營銷策略未能夠取得預(yù)期的效果，導(dǎo)致個人貸款業(yè)務(wù)中部分產(chǎn)品內(nèi)容銷售總額較低。二是，現(xiàn)如今銀行之間競爭激烈，各銀行為了提高產(chǎn)品營銷總額，擴(kuò)大市場占有率，紛紛進(jìn)行新產(chǎn)品業(yè)務(wù)的研發(fā)，拓寬市場營銷渠道，降低產(chǎn)品價格，加大優(yōu)惠力度等營銷策略來提高市場營銷總額，對比大連市農(nóng)業(yè)銀行營銷總額來看，大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行的個人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于大連市農(nóng)業(yè)銀行，整整低于營銷總額的三倍。

3大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行個人貸款業(yè)務(wù)問題存在的原因針對目前大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行個人貸款業(yè)務(wù)存在的問題，結(jié)合實地調(diào)查獲取到的大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行個人貸款業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，銀行發(fā)展戰(zhàn)略，管理者管理理念等內(nèi)容，分析導(dǎo)致大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行個人業(yè)務(wù)問題存在問題的原因有以下幾點。3.1銀行對個人貸款業(yè)務(wù)重視度較低通過對大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)理進(jìn)行溝通了解到，大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行對于個人貸款業(yè)務(wù)重視度相對較低，并且行長制定的營銷目標(biāo)集中在企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，造成了業(yè)務(wù)人員在進(jìn)行產(chǎn)品推廣的時候，更注重企業(yè)貸款產(chǎn)品的推薦，忽視了個人貸款業(yè)務(wù)[8]。造成大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行管理者對個人貸款業(yè)務(wù)重視度較低的原因有以下兩點：一是個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險指數(shù)高，由于個人貸款業(yè)務(wù)開放的時間較短，國家個人貸款業(yè)務(wù)處罰法律法規(guī)不健全，大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行對于個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管理能力不足，受銀行內(nèi)部風(fēng)險控制能力、外部社會環(huán)境以及個人信用等因素影響，容易引起個人不良信貸情況，引發(fā)大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行放款風(fēng)險[9]。所以大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行管理層針對意義問題，決定將銀行貸款業(yè)務(wù)重心集中在企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，導(dǎo)致大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行個人貸款業(yè)務(wù)放款總額占比較小的問題的產(chǎn)生；二是個人貸款業(yè)務(wù)收益低，個人貸款對比企業(yè)貸款單一個體需求量要小，并且貸款期限短[10]。針對個人貸款業(yè)務(wù)這一特征，大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行選在將產(chǎn)品的營銷中心放在企業(yè)貸款上，為了進(jìn)一步實現(xiàn)大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行增收，這也是導(dǎo)致大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行對個人貸款業(yè)務(wù)重視度低的原因之一[11]。3.2個人貸款業(yè)務(wù)推廣不全面通過調(diào)查了解得知，導(dǎo)致大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行個人貸款產(chǎn)品盈利內(nèi)容集中的主要原因是大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行個人業(yè)務(wù)推廣的不全面，導(dǎo)致借貸人對于大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行個人貸款產(chǎn)品內(nèi)容了解不到位，這種推廣不全面體現(xiàn)在兩個部分，一是產(chǎn)品內(nèi)容推廣渠道局限，針對大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行個人貸款產(chǎn)品類型，大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行主要運(yùn)用直銷推廣方式，在進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理期間，工作人員對銀行的個人貸款產(chǎn)品內(nèi)容進(jìn)行適當(dāng)?shù)耐茝V，這種推廣方式，傳播范圍小，取得效果時間較長，這是導(dǎo)致大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)品盈利內(nèi)容集中的原因之一[12]。二是大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行缺少專業(yè)的市場營銷團(tuán)隊，業(yè)務(wù)辦理人員個人貸款產(chǎn)品內(nèi)容推薦主要采用差異化營銷策略，針對不同的客戶群體，推薦不同的產(chǎn)品內(nèi)容，結(jié)合市場消費(fèi)需求情況，不難看出，大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行主要集中在個人經(jīng)營產(chǎn)品的推薦上，忽視了其他產(chǎn)品的推廣，以上是導(dǎo)致大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行盈利產(chǎn)品內(nèi)容較為集中的原因[13]。3.3缺少定期員工技能和服務(wù)的內(nèi)容培訓(xùn)通過對大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行人力資源部門員工技能培訓(xùn)內(nèi)容進(jìn)行調(diào)查，發(fā)現(xiàn)導(dǎo)致目前大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)辦理效率低，服務(wù)質(zhì)量差的主要原因在于，大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行管理者主要將發(fā)展重心放在業(yè)務(wù)經(jīng)營上，忽視員工專業(yè)技能培訓(xùn)，在人力資源部門的培訓(xùn)計劃中可以發(fā)現(xiàn)，大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行的培訓(xùn)內(nèi)容主要有新員工入職培訓(xùn)，常規(guī)業(yè)務(wù)辦理知識培訓(xùn)，業(yè)務(wù)辦理實操培訓(xùn)，但是卻缺少個人貸款業(yè)務(wù)辦理服務(wù)內(nèi)容培訓(xùn)，導(dǎo)致業(yè)務(wù)辦理人員忽視了以客戶為中心的服務(wù)宗旨，重視業(yè)績指標(biāo)的完成，導(dǎo)致客戶對大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行銀行業(yè)務(wù)辦理服務(wù)水平滿意度降低，所以，大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行提高個人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，需要優(yōu)化個人貸款業(yè)務(wù)辦理流程，提高業(yè)務(wù)辦理人員專業(yè)技術(shù)和服務(wù)水平，提高客戶的滿意度[14]。3.4營銷策略的選擇與企業(yè)發(fā)展不符營銷策略是企業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的重要工具，與企業(yè)每個階段的發(fā)展有著緊密的聯(lián)系，企業(yè)營銷策略的選擇和落實，需要結(jié)合企業(yè)發(fā)展的實際情況，實際情況包括營銷人才現(xiàn)狀、產(chǎn)品內(nèi)容目標(biāo)客戶群體、地域市場環(huán)境以及企業(yè)所處的市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境等因素，如果企業(yè)制定營銷計劃時未考慮相關(guān)內(nèi)容，將導(dǎo)致企業(yè)營銷策略的實施未能夠取得預(yù)期的效果。針對大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行個人貸款業(yè)務(wù)營銷策略落實效果未達(dá)到預(yù)期的問題展開了實地調(diào)查，了解到導(dǎo)致大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行個人貸款業(yè)務(wù)營銷策略落實效果不好的主要原因有以下三個。一是缺乏市場目標(biāo)客戶群體的明確定位。通過與大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行個人貸款業(yè)務(wù)市場營銷溝通了解到，目前大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行個人貸款業(yè)務(wù)內(nèi)容有三項，個人消費(fèi)貸款、個人經(jīng)營貸款以及個人住房貸款，而根據(jù)消費(fèi)產(chǎn)品的不同又可以細(xì)分為多種貸款業(yè)務(wù)，而大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行個人貸款業(yè)務(wù)在實際市場營銷過程中，未明確市場目標(biāo)客戶群體的定位，導(dǎo)致大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行個人貸款業(yè)務(wù)人員無法實現(xiàn)針對不同的客戶群體營銷對應(yīng)的貸款產(chǎn)品，營銷策略選擇內(nèi)容一致，統(tǒng)一使用產(chǎn)品內(nèi)容策略，導(dǎo)致產(chǎn)品內(nèi)容種類豐富，但是消費(fèi)群體目標(biāo)不明確，造成業(yè)務(wù)人員對個人貸款業(yè)務(wù)推廣和營銷難度增大，所以，大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行個人貸款業(yè)務(wù)在營銷策略的選擇上，需要明確目標(biāo)客戶群體，有針對性的進(jìn)行產(chǎn)品內(nèi)容優(yōu)化，推薦適合借貸人的個人貸款業(yè)務(wù)內(nèi)容，降低大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行個人貸款業(yè)務(wù)人員的工作量，提高營銷效率。二是營銷策略的選擇未結(jié)合企業(yè)實際現(xiàn)狀。通過調(diào)查了解到2019年大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行個人貸款業(yè)務(wù)主要采用的市場營銷策略是促銷優(yōu)惠策略和產(chǎn)品內(nèi)容策略，同期大連市農(nóng)行也采用的相同的營銷策略，對比兩家銀行促銷優(yōu)惠策略實施結(jié)果來看，大連市農(nóng)行取得了預(yù)期的效果，對比去年同期增長了1.89%，從兩家銀行營銷策略的選擇和落實過程來看，大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行個人貸款業(yè)務(wù)采用促銷優(yōu)惠策略未結(jié)合企業(yè)發(fā)展實際，大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行作為獨立運(yùn)營的銀行，由于流動資金總額遠(yuǎn)低于中國農(nóng)業(yè)銀行大連市支行，促銷力度高于大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行個人貸款業(yè)務(wù)，在競爭過程中，大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行個人貸款業(yè)務(wù)成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于預(yù)期取得的收益，導(dǎo)致銀行個人貸款業(yè)務(wù)營銷總額未達(dá)到預(yù)期。三是營銷策略的落實力度不夠。從大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行個人貸款業(yè)務(wù)營銷策略落實情況來看，由于個人貸款業(yè)務(wù)的推廣、營銷人員還存在很大的缺口，現(xiàn)有市場營銷人員專業(yè)度和市場洞察力不足，導(dǎo)致大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行個人貸款營銷工作不到位，落實力度不夠，以至于未能夠取得預(yù)期效果，如2019年大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行個人貸款業(yè)務(wù)采用的內(nèi)容策略，由于營銷人員匱乏，新產(chǎn)品的推廣范圍覆蓋較大，資金成本有限，導(dǎo)致新產(chǎn)品未能夠有效實現(xiàn)市場營銷。

4提升大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行個人貸款業(yè)務(wù)水平的策略針對個人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展，查閱了大量的文獻(xiàn)資料和案例，對比目前大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行個人貸款業(yè)務(wù)存在的問題，分析并提出了以下能夠有效提高大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行個人貸款業(yè)務(wù)能力的策略。4.1提高銀行對個人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的重視度提高大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行個人貸款業(yè)務(wù)放款總額，首先需要提高大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行管理者對于個人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的重視程度，從目前市場上對于個人貸款業(yè)務(wù)需求總量來看，個人貸款業(yè)務(wù)需求總量較大，個人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展可以進(jìn)一步實現(xiàn)大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行的增收的目標(biāo)，如建設(shè)銀行由于現(xiàn)如今人們消費(fèi)需求量增多，個人消費(fèi)需求、個人經(jīng)營需求、個人理財需求等，促使建設(shè)銀行為了滿足消費(fèi)需求，推出了豐富的個人貸款產(chǎn)品，實現(xiàn)銀行的增收目標(biāo)，為了確保個人貸款業(yè)務(wù)持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展，提高大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行管理者對于銀行個人貸款業(yè)務(wù)的重視程度[15]。首先需要解決兩個問題，一是提高大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行個人貸款風(fēng)險防范能力，可以建立完善的個人貸款資信審核體系，對個人貸款審核流程進(jìn)行嚴(yán)格的把控，避免工作人員為了提高個人業(yè)務(wù)，降低資信審查標(biāo)準(zhǔn)，以實現(xiàn)個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險防范能力[16]。二是提高個人貸款業(yè)務(wù)營銷總數(shù)，大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行針對不同額消費(fèi)群體可以采用差異化營銷策略，如推出優(yōu)惠策略，贈送禮物啊等等[17]。以實現(xiàn)個人貸款業(yè)務(wù)需求總數(shù)的提高，實現(xiàn)大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)收的目標(biāo)，其次，提高大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行管理者對于個人貸款業(yè)務(wù)的重視程度，管理者需要認(rèn)識到業(yè)務(wù)集中性發(fā)展，可能為銀行造成的風(fēng)險，大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行將貸款業(yè)務(wù)重心集中在企業(yè)，一旦企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營問題，將引發(fā)銀行資金危機(jī)，通過以上兩個角度，提高大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行管理者對于個人貸款業(yè)務(wù)的重視度，保證個人貸款放款總額與企業(yè)貸款放款總額的平衡[18]。4.2加大產(chǎn)品推廣力度針對目前大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行個人貸款盈利內(nèi)容集中的問題，可以實施加大產(chǎn)品推廣力度，拓寬推廣渠道的應(yīng)對策略，基于大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行缺乏品牌影響力的原因，在與國內(nèi)四大銀行個人貸款產(chǎn)品的競爭中，借貸者對于產(chǎn)品內(nèi)容熟悉度不高，將嚴(yán)重影響大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行個人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，為此，大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行可以采用加大產(chǎn)品推廣力度，拓寬推廣渠道的方式，提高個人貸款產(chǎn)品的消費(fèi)者熟悉度[19]。通過對大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行調(diào)查了解到，目前大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行主要采用的推廣方式較為傳統(tǒng)和保守，大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行可以在原有的基礎(chǔ)上進(jìn)行渠道拓寬，根據(jù)大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行個人貸款產(chǎn)品內(nèi)容和銀行實際能力，大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行可以利用互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)平臺進(jìn)行個人貸款產(chǎn)品的推廣，利用“互聯(lián)網(wǎng)+”推廣渠道進(jìn)行大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行個人貸款產(chǎn)品的推廣具有傳播范圍廣、時間短，成本低的優(yōu)勢，同時加大產(chǎn)品推廣的力度，互聯(lián)網(wǎng)與其他推廣渠道合作，進(jìn)一步實現(xiàn)大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行個人貸款產(chǎn)品內(nèi)容的市場全面覆蓋，提高品牌影響力和產(chǎn)品熟悉度[20]。4.3完善個人貸款業(yè)務(wù)人員培訓(xùn)體系銀行作為金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)之一，客戶服務(wù)是銀行應(yīng)該重點關(guān)注的問題，以商業(yè)銀行為例，商業(yè)銀行對比產(chǎn)品內(nèi)容、業(yè)務(wù)推廣等內(nèi)容，更重視客戶的服務(wù)感受，以客戶需求為服務(wù)重心，針對每個客戶的特點，提供專業(yè)的人性化服務(wù)，有助于在客戶心中建立良好的品牌形象[21]。由此來看，提高業(yè)務(wù)辦理人員的專業(yè)技能和服務(wù)水平對于企業(yè)發(fā)展和品牌形象的樹立至關(guān)重要，所以，針對目前大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行個人貸款業(yè)務(wù)辦理效率低，服務(wù)質(zhì)量差的問題，大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該對銀行內(nèi)部個人貸款業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)體系進(jìn)行完善，可以從以下幾個環(huán)節(jié)入手：首先，加強(qiáng)大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行個人貸款業(yè)務(wù)人員培訓(xùn)力度，定期開展個人貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)，培訓(xùn)內(nèi)容包含服務(wù)質(zhì)量、業(yè)務(wù)操作流程，業(yè)務(wù)營銷推廣等內(nèi)容；其次，人力資源管理部門可以外部招聘有經(jīng)驗的業(yè)務(wù)服務(wù)人員，還可以采用社招、校招、第三方咨詢機(jī)構(gòu)等招聘方式，實現(xiàn)從根本上提高人才服務(wù)水平的目標(biāo)，最后，建立績效考核機(jī)制，為了避免培訓(xùn)內(nèi)容不被業(yè)務(wù)人員重視，可以建立健全績效考核機(jī)制，對培訓(xùn)內(nèi)容進(jìn)行定期的考核，確保員工對培訓(xùn)內(nèi)容能夠有效掌握。在確保銀行內(nèi)部個貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)體系完善的情況下，可以針對客戶服務(wù)內(nèi)容完善投訴機(jī)制，一旦業(yè)務(wù)人員由于服務(wù)質(zhì)量、操作能力等問題被投訴，給與相應(yīng)的懲罰，以提高個人貸款業(yè)務(wù)人員對客戶服務(wù)的重視度[22]。4.4制定差異化營銷策略市場營銷策略的選擇除了需要考慮企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，所處市場環(huán)境等因素，最重要的是需要以客戶為中心，滿足客戶的貸款需求，才能夠從根本上提高企業(yè)產(chǎn)品營銷策略的實施。針對目前大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行個人貸款業(yè)務(wù)營銷策略選擇和落實不足的問題，大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該明確一個概念，市場營銷的核心，市場營銷策略的制定和落實據(jù)需要以客戶為中心，滿足客戶的實際需求，不僅可以提高客戶的忠實程度，而且可以進(jìn)一步實現(xiàn)營銷總額的提升，所以，大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行個人貸款業(yè)務(wù)可以實施以客戶為中心的差異化營銷策略，針對不同區(qū)域、不同消費(fèi)需求，不同消費(fèi)方式，采用不同的營銷策略，有針對性的進(jìn)行個人貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品營銷，以實現(xiàn)大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行個人貸款業(yè)務(wù)營銷總額提高的目標(biāo)。

結(jié)論由于現(xiàn)如今人們消費(fèi)水平的提高，人們的消費(fèi)觀念也與以前有了很大的區(qū)別，不再對“貸款”這一內(nèi)容存在排斥心理，甚至將短期小額借貸作為一種支付方式，基于這一現(xiàn)狀，銀行業(yè)開始大大開展個人貸款業(yè)務(wù)，個人貸款業(yè)務(wù)逐漸演變?yōu)殂y行增收的重要業(yè)務(wù)內(nèi)容之一，個人貸款業(yè)務(wù)對于我國銀行業(yè)而言具有更好的發(fā)展前景，但是由于我國個人貸款業(yè)務(wù)相對比較晚，各方面體系尚未健全，導(dǎo)致個人貸款業(yè)務(wù)收銀行內(nèi)外部因素影響存在風(fēng)險等問題，導(dǎo)致本文的研究主題大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行個人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展存在個人貸款業(yè)務(wù)放款總額所占比重較小、個人貸款業(yè)務(wù)盈利產(chǎn)品集中、業(yè)務(wù)處理效率低，服務(wù)質(zhì)量差等問題，針對大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行存在的問題，分析其產(chǎn)生的原因有、銀行對個人貸款業(yè)務(wù)重視度較低、個人貸款業(yè)務(wù)推廣不全面、缺少定期員工技能和服務(wù)內(nèi)容培訓(xùn)等，結(jié)合相關(guān)文獻(xiàn)資料和案例，提出提高銀行對個人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的重視度、加大產(chǎn)品推廣力度，拓寬推廣渠道、完善個人貸款業(yè)務(wù)人員培訓(xùn)體系的解決策略，以實現(xiàn)大連是鑫匯村鎮(zhèn)銀行個人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展目標(biāo)。本文的研究優(yōu)勢在于借助了大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)辦理人員的幫助，獲取銀行個人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展相關(guān)數(shù)據(jù)，提高了論文研究的真實性和有效性，但是也存在一個不足，針對大連市鑫匯村鎮(zhèn)銀行個人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題，原因是多樣的，在未來的工作學(xué)習(xí)中，還會不斷的研究總結(jié)，豐富論文內(nèi)容，為未來學(xué)者的研究提供依據(jù)。

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