財(cái)險(xiǎn)對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響-以錫林浩特市為例

財(cái)險(xiǎn)對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響——以錫林浩特市為例目錄30184摘要 引言首先從它的研究意義和背景這方面來(lái)說(shuō)，自從加入WTO，一步一步慢慢的開(kāi)放車險(xiǎn)費(fèi)率的統(tǒng)一的攝像監(jiān)管，也一步一步慢慢的開(kāi)始在各個(gè)地方開(kāi)始嘗試，從2001年開(kāi)始，2001年是車險(xiǎn)改革的一年，我們國(guó)家的車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化一開(kāi)始就是比較緩慢的發(fā)展，曾經(jīng)開(kāi)始慢慢停下來(lái)。因?yàn)橛辛巳路矫嬉矠榱吮M快適應(yīng)這些，車險(xiǎn)行業(yè)需要健康和比較快的發(fā)展，但與此同時(shí)，也為了與車費(fèi)險(xiǎn)率的國(guó)際上的更加市場(chǎng)平民化，所以我國(guó)這些年來(lái)慢慢開(kāi)始把先嘗試的范圍一點(diǎn)點(diǎn)的擴(kuò)大，把車險(xiǎn)費(fèi)率的制定價(jià)格的權(quán)利放的更大一些，在市場(chǎng)中可以自由的因?yàn)楫?dāng)時(shí)的環(huán)境而去制定它。但現(xiàn)在我國(guó)還面臨一個(gè)重大的問(wèn)題，就是一些比較大一點(diǎn)的財(cái)險(xiǎn)公司造成了壟斷畫面，對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，發(fā)生這個(gè)場(chǎng)面特別的痛心疾首，而且對(duì)他們也特別的不好。在車險(xiǎn)的市場(chǎng)上，發(fā)生了很多不好的現(xiàn)象，例如說(shuō)因?yàn)閮r(jià)格而發(fā)生的沖突啥的還有出現(xiàn)了很多昂貴的代理費(fèi)用等等。再有一個(gè)就是我們國(guó)家的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)品險(xiǎn)種類別一點(diǎn)也沒(méi)有照顧大眾，沒(méi)有做到很全面。雖然一些基本的財(cái)險(xiǎn)種類都在市場(chǎng)上進(jìn)行流通，但是除了車險(xiǎn)還有其它的呢，一些其他的種類就很少很少。最后，對(duì)于法律法規(guī)這塊，我國(guó)對(duì)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)也是特別的不全面，就很不好很不健全，人民對(duì)保險(xiǎn)的意識(shí)也不夠清楚，這樣也就會(huì)導(dǎo)致一些財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)缺乏市場(chǎng)。先根據(jù)保險(xiǎn)需求的基礎(chǔ)，再結(jié)合我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的實(shí)際情況和實(shí)證結(jié)果，得出對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)需求有重大影響的主要因素來(lái)分析對(duì)保險(xiǎn)公司的影響。首先應(yīng)該了解清楚影響我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)消費(fèi)需求的主要原因，而且還要對(duì)我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)需要有很深層次的認(rèn)識(shí)，但是從目前的研究領(lǐng)域來(lái)分析的話，能夠研究的成果很少，分析和研究市場(chǎng)結(jié)合度，發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)結(jié)合度較低。我國(guó)對(duì)研究財(cái)產(chǎn)市場(chǎng)方面，沒(méi)有樹(shù)立完善的管理措施和理論結(jié)構(gòu)。從而，文章從我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的現(xiàn)狀出發(fā)結(jié)合實(shí)際情況，發(fā)現(xiàn)并研究出我國(guó)財(cái)險(xiǎn)需要的必要因素，通過(guò)這些必要因素能為我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)提供理論支撐。從最近幾年來(lái)看，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)能夠穩(wěn)健發(fā)展，都基于國(guó)家經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，為其提供了牢固的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和動(dòng)力能源。因此想要經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健發(fā)展、社會(huì)負(fù)擔(dān)減弱、社會(huì)秩序保持穩(wěn)定都因該發(fā)展財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)。我國(guó)的保險(xiǎn)水平和別的國(guó)家相比，各方面質(zhì)量較低，如何提高我們財(cái)險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展水平始終是一個(gè)優(yōu)先事項(xiàng)和挑戰(zhàn)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)部門的效率也受到限制，這是一個(gè)重要因素，在整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)部門的研究和發(fā)展中起著重要作用。本文的創(chuàng)新有兩處。第一處，首先是本文件解釋了商業(yè)車輛保險(xiǎn)費(fèi)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的聯(lián)系和特點(diǎn)，分析了保險(xiǎn)費(fèi)私有化的條件下商業(yè)車輛保險(xiǎn)費(fèi)私有化和中國(guó)原始市場(chǎng)改革進(jìn)程中汽車保險(xiǎn)繳款，評(píng)估試點(diǎn)地區(qū)車輛保險(xiǎn)繳款率市場(chǎng)化的執(zhí)行情況，比較汽車、商用車輛保險(xiǎn)繳款率市場(chǎng)化前后的差別，總結(jié)繳款率市場(chǎng)化的情況貨物過(guò)剩，改善全球社會(huì)的影響和市場(chǎng)發(fā)展水平，提高了商業(yè)保險(xiǎn)率的發(fā)展趨勢(shì)。其次是本文分析了我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化條件下所經(jīng)營(yíng)的情況，然后又詳細(xì)的分析了車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化對(duì)中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司企業(yè)帶來(lái)的挑戰(zhàn)。分析我國(guó)商用車保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革中規(guī)模最大的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，分析其市場(chǎng)細(xì)分定位，這與現(xiàn)實(shí)情況接近，是本文的第一次重大創(chuàng)新。第二處，就針對(duì)我國(guó)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司面臨的低費(fèi)率、高成本、競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略、成本控制、背景數(shù)據(jù)支持等實(shí)際問(wèn)題，對(duì)存在的問(wèn)題進(jìn)行探討，而且應(yīng)該對(duì)客戶進(jìn)行對(duì)比細(xì)分，還要提出及時(shí)的應(yīng)對(duì)措施。為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司走出困境貼近實(shí)際，這是本文的第二次創(chuàng)新。

1財(cái)險(xiǎn)業(yè)發(fā)展概況中國(guó)保監(jiān)會(huì)通過(guò)研究分析現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)車險(xiǎn)的費(fèi)率問(wèn)題，在2015年2月3日發(fā)布了《關(guān)于深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的指導(dǎo)意見(jiàn)》，大力推動(dòng)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)中商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率的改革。同年6月份規(guī)劃出6個(gè)地區(qū)當(dāng)作政策運(yùn)營(yíng)點(diǎn)首次實(shí)行該措施，到2016年1月份，改革地區(qū)已達(dá)到18個(gè)。由于實(shí)行新的政策，商業(yè)車險(xiǎn)試點(diǎn)地區(qū)的經(jīng)營(yíng)打破了以往的僵局，呈現(xiàn)出新的局面，為保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)了生機(jī)，也為保險(xiǎn)公司的發(fā)展提供了新的機(jī)會(huì)。面對(duì)新政策，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)抓住機(jī)遇，盡快適應(yīng)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的不斷改革，開(kāi)拓更廣闊的市場(chǎng)[1]。目前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上排名前三的大型財(cái)險(xiǎn)公司，即人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)和太保財(cái)險(xiǎn)，這三大保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)市場(chǎng)上占有絕大部分的份額。而占有保險(xiǎn)市場(chǎng)九成以上數(shù)量的其它中小型財(cái)險(xiǎn)公司，其份額占比卻不到40%。并且隨著費(fèi)率市場(chǎng)化的實(shí)施，保險(xiǎn)費(fèi)率將會(huì)出現(xiàn)大幅度降低、承保范圍擴(kuò)大、保險(xiǎn)產(chǎn)品的差異性增強(qiáng)等一系列情況，這也將導(dǎo)致財(cái)險(xiǎn)公司間的競(jìng)爭(zhēng)呈現(xiàn)越來(lái)越激烈的趨勢(shì)。因此在車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的背景下探討如何促進(jìn)財(cái)險(xiǎn)公司的健康發(fā)展是保險(xiǎn)市場(chǎng)將要面臨的問(wèn)題之一，而當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的狀況較為嚴(yán)峻，其中大型財(cái)險(xiǎn)公司幾乎壟斷了市場(chǎng)。中小型保險(xiǎn)公司生存艱難，主要是因?yàn)橘Y源的高度集中和差異化不顯著的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上，我國(guó)保險(xiǎn)公司普遍注重車險(xiǎn)，甚至車險(xiǎn)在整個(gè)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中占到了70%，由此導(dǎo)致健康險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)占的比例較低，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)次之。而在國(guó)外的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，車險(xiǎn)的比例一般是不超過(guò)50%的，這樣就能在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上實(shí)現(xiàn)較為均衡的發(fā)展。這一點(diǎn)，我國(guó)的保險(xiǎn)公司可以向國(guó)外市場(chǎng)學(xué)習(xí)，以此求得更為長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。并且保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)注重險(xiǎn)種的創(chuàng)新與開(kāi)發(fā)，讓投保人有更多的選擇，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)人的雙向選擇。我國(guó)車險(xiǎn)產(chǎn)品種類過(guò)少，可選性弱，產(chǎn)品單一，不能滿足客戶的個(gè)性化、差異化的需求，客戶的定制收到局限，范圍狹小，種種不同因素的限制，讓產(chǎn)品弊端過(guò)多，客戶得不到自身應(yīng)有的體驗(yàn)，消費(fèi)的需求并沒(méi)有得到很大的滿足，所以存在的問(wèn)題很大。有的規(guī)定的條款和相應(yīng)的制度、政策，太過(guò)于程式化，不靈活，絲毫沒(méi)有自由度，讓客戶的利益并不能最大化，還有可能利益受到極大的損失、削減，客戶的利益不能夠保證。存在的問(wèn)題最突出的就是客戶投入了非常多的保險(xiǎn)，也就是無(wú)論是投保的額度還是款項(xiàng)都很多，但是最終能理賠的少，而且理賠的額度也十分少，這個(gè)問(wèn)題非常顯著。但是是多年解決不了的歷史遺留問(wèn)題，客戶的付出與回報(bào)根本成不了正比，所以導(dǎo)致車險(xiǎn)這一方面的問(wèn)題日益突出。最后財(cái)險(xiǎn)公司的治理、管理制度和能力存在非常大的欠缺，內(nèi)部管理體系，管理制度也十分不完善。其實(shí)就我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的狀況來(lái)說(shuō)，多數(shù)都是沒(méi)有盈利，或者是虧損狀態(tài)，入不敷出，大型財(cái)險(xiǎn)公司基本可以維持，中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司虧損過(guò)于嚴(yán)重。總公司對(duì)分支機(jī)構(gòu)的財(cái)政支出和政策也十分不合理，導(dǎo)致盈利能力越來(lái)越差，而且財(cái)產(chǎn)的流失嚴(yán)重，公司的弊端十分嚴(yán)重，而且陳舊問(wèn)題從未解決，公司說(shuō)改革也是雷聲大，雨點(diǎn)小，只是表面的小打小鬧，沒(méi)有從根本上解決問(wèn)題，不反思自身的制度和管理的問(wèn)題，所以問(wèn)題始終得不到解決。因此這一方面費(fèi)率問(wèn)題必須轉(zhuǎn)向市場(chǎng)化，如果能夠?qū)崿F(xiàn)這一目標(biāo)，并且持續(xù)不斷的堅(jiān)持，這樣就能推動(dòng)車險(xiǎn)平穩(wěn)有效的發(fā)展，制度更合理，體系更完善，在自身管理能力提升的基礎(chǔ)上，促進(jìn)其穩(wěn)定健康發(fā)展，讓產(chǎn)業(yè)流程化，專業(yè)化，徹底打破壟斷，開(kāi)闊出更廣闊的市場(chǎng)。1.1財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度情況直到2018年底，我國(guó)財(cái)險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度都在增加，如表1.1所示，五年的時(shí)間財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)密度提高很快，在2014-2018年就實(shí)現(xiàn)了人平均保費(fèi)從301元上升到了553元；保險(xiǎn)深度從2014-2018年保費(fèi)收入占GDP的0.98%上漲到的1.19%上漲的幅度近1。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的迅速發(fā)展主要是由于業(yè)主人數(shù)大幅增加，導(dǎo)致保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模擴(kuò)大。擴(kuò)大汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)，相應(yīng)的稅率，使范圍多樣化，并科學(xué)地確定稅率。

考慮到外國(guó)市場(chǎng)對(duì)汽車保險(xiǎn)率的成熟性，歐洲、美國(guó)和日本基于市場(chǎng)的汽車保險(xiǎn)率定價(jià)市場(chǎng)的成熟性是顯而易見(jiàn)的。國(guó)際商會(huì)一再交付，為中國(guó)保險(xiǎn)公司的健康有序發(fā)展，加快中國(guó)保險(xiǎn)公司國(guó)際化的步伐奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。雖然不能盲目發(fā)展，但必須從發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)中吸取教訓(xùn)。與此同時(shí)，必須根據(jù)中國(guó)的實(shí)際情況，促進(jìn)不斷提高汽車保險(xiǎn)繳款率。表1.1近五年我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度情況年限保險(xiǎn)密度：財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)(單位：元)保險(xiǎn)深度：財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)(單位：百分比%)2014301.030.982015355.550.992016409.411.042017477.471.120185531.19注：數(shù)據(jù)來(lái)源WIND數(shù)據(jù)庫(kù)1.2車險(xiǎn)的高增長(zhǎng)一去不返在2018年汽車保險(xiǎn)業(yè)可以用兩種狀態(tài)來(lái)形容。前一種狀態(tài)指的是費(fèi)用改革下價(jià)格的一再變化，后一種狀態(tài)則是指各家汽車保險(xiǎn)公司為了手續(xù)費(fèi)在拼命的努力。二次費(fèi)改、閾值監(jiān)管、報(bào)行合一、停業(yè)處罰、自律公，車險(xiǎn)在市場(chǎng)化改革之路上跌跌撞撞地前行，績(jī)效和合規(guī)的平衡不斷被打破。與此同時(shí)，唯一不好的是車市場(chǎng)總體的萎靡。2018年汽車銷量同比下降2.76%，成為14年來(lái)首次負(fù)增長(zhǎng)。特別是乘用車的負(fù)增長(zhǎng)，預(yù)示著我國(guó)家庭汽車紅利的衰退，新車市場(chǎng)已經(jīng)進(jìn)入增長(zhǎng)空窗期。從歷史情況來(lái)看，車險(xiǎn)增速和汽車銷量增速密切相關(guān)，而且有大致1年的滯后影響，2018年的車市負(fù)增長(zhǎng)直接影響到2019年的車險(xiǎn)基本盤。2018年的車險(xiǎn)增速只有4.6%左右，是2000年以來(lái)的最低增速，而這僅僅可能只是挑戰(zhàn)的開(kāi)始。圖1.12005-2018年汽車銷售增速與車險(xiǎn)增速雖然車險(xiǎn)現(xiàn)在很低調(diào)，但是財(cái)險(xiǎn)企業(yè)還是需要苦苦追尋，因?yàn)檐囯U(xiǎn)是險(xiǎn)企一直以來(lái)最重要的現(xiàn)金流來(lái)源，也是保持規(guī)模效應(yīng)和維持機(jī)構(gòu)運(yùn)轉(zhuǎn)的中堅(jiān)力量。而車險(xiǎn)困局背后的原因，本質(zhì)上是由于車險(xiǎn)增長(zhǎng)自身始終依靠車市的外生動(dòng)力，內(nèi)部驅(qū)動(dòng)則嚴(yán)重依賴價(jià)格戰(zhàn)、費(fèi)用戰(zhàn)的原始競(jìng)爭(zhēng)方式，產(chǎn)品和服務(wù)都缺乏本質(zhì)創(chuàng)新。現(xiàn)如今外生動(dòng)力和原始競(jìng)爭(zhēng)都難以維持，價(jià)格一步步探底，車險(xiǎn)急需轉(zhuǎn)變競(jìng)爭(zhēng)模式和增長(zhǎng)方式，用一場(chǎng)蛻變來(lái)實(shí)現(xiàn)跨越式提升。

2財(cái)險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中存在的問(wèn)題2.1競(jìng)爭(zhēng)激烈隨著商業(yè)車輛試點(diǎn)地區(qū)保險(xiǎn)費(fèi)市場(chǎng)的擴(kuò)大，保險(xiǎn)公司的所有權(quán)面臨激烈競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致保險(xiǎn)費(fèi)率大幅度降低、市場(chǎng)擴(kuò)大和總費(fèi)用增加。為了擴(kuò)大市場(chǎng)份額，企業(yè)不可避免地采取措施降低保險(xiǎn)費(fèi)或降低偽裝形式的保險(xiǎn)費(fèi)，以增加銷售額。由于大型貨物保險(xiǎn)公司在市場(chǎng)中占有較大份額，并有足夠的空間減少貨物保險(xiǎn)費(fèi)，而中小型企業(yè)利潤(rùn)有限，以及全年成本增長(zhǎng)，中小型企業(yè)產(chǎn)品過(guò)剩對(duì)汽車品種保險(xiǎn)指揮官的壓力很大，市場(chǎng)大幅度下降。通過(guò)近五年統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的顯示，我國(guó)的財(cái)險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入增速正在慢慢的降低。如圖2.1所示；我國(guó)前四大財(cái)險(xiǎn)公司的保費(fèi)增速情況，2014年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)增長(zhǎng)率為61.7%，其次是其次是太保產(chǎn)險(xiǎn)達(dá)50.6%，人保財(cái)險(xiǎn)達(dá)29.8%，最后是太平財(cái)險(xiǎn)達(dá)19.7%，而2018年，太保產(chǎn)險(xiǎn)和人保財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)增長(zhǎng)率為14.6%和14.7%，太平財(cái)險(xiǎn)為20%，而平安產(chǎn)險(xiǎn)隨著市場(chǎng)占有率加大2018年的滑坡增長(zhǎng)近15%。收入保險(xiǎn)增長(zhǎng)率急劇下降，保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)逐年下降，汽車工業(yè)的平均利潤(rùn)率逐年下降。圖2.1我國(guó)前四大財(cái)險(xiǎn)公司的保費(fèi)增速情況注：數(shù)據(jù)引自：中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)數(shù)數(shù)據(jù)中心2.2成本控制低效中國(guó)保險(xiǎn)公司在降低運(yùn)營(yíng)成本方面效率很低，大多數(shù)保險(xiǎn)公司的總費(fèi)用超過(guò)90%，有些保險(xiǎn)公司的總費(fèi)用超過(guò)100%。2015年6月參加汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)改革的總成本，不應(yīng)提高保險(xiǎn)覆蓋率，試點(diǎn)區(qū)總成本為94.36%，增長(zhǎng)1.04%。每年主要部分成本增長(zhǎng)，損失率穩(wěn)定，試點(diǎn)角度來(lái)看，最重要的一點(diǎn)是減少小額信貸的頻率補(bǔ)償，這體現(xiàn)了保險(xiǎn)成本效益供需平衡的原則。圖2.22018年各類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的綜合賠付率對(duì)比注：數(shù)據(jù)引自：中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)數(shù)數(shù)據(jù)中心目前，我國(guó)保險(xiǎn)公司的綜合賠付率中，像太平洋保險(xiǎn)公司、中國(guó)人壽公司的綜合賠付率接近60%；中小規(guī)模的保險(xiǎn)公司賠付率在50%左右，相比大型公司賠付率較小，但是保險(xiǎn)公司的賠付率整體呈上升趨勢(shì)。從圖2.2可以看出，第一在我國(guó)境內(nèi)經(jīng)營(yíng)的中資保險(xiǎn)公司綜合賠付率明顯高于外資保險(xiǎn)公司，可以知道我國(guó)保險(xiǎn)公司大多注重客戶群體的擴(kuò)展，一味增加客戶數(shù)量，忽視保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，不關(guān)注承保的質(zhì)量。第二是大型保險(xiǎn)公司注重客戶數(shù)量的開(kāi)發(fā)，而中小型公司則比較重視保險(xiǎn)產(chǎn)品的內(nèi)容和業(yè)務(wù)員素質(zhì)的提高。綜合賠付率的提高加大了保險(xiǎn)公司的成本，讓保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)變低，其它經(jīng)營(yíng)性的支出又加劇了費(fèi)用的提高，讓保險(xiǎn)公司特別是中小型企業(yè)的處境更為艱難。為了維持公司的基本運(yùn)轉(zhuǎn)，保險(xiǎn)公司每年都會(huì)為客戶提供很多免費(fèi)的增值服務(wù)，如買保險(xiǎn)送禮物、若保期到期之間沒(méi)有發(fā)生賠?，F(xiàn)象，下一年保費(fèi)降低等措施，防止客戶流失，提高客戶回頭率。第三是很多中小保險(xiǎn)公司因?yàn)樵诋?dāng)?shù)貨](méi)有利潤(rùn)收益，選擇在外地保險(xiǎn)市場(chǎng)建立分支機(jī)構(gòu)以期增加收益，但是因?yàn)橥獾乇ｋU(xiǎn)市場(chǎng)的格局基本趨于穩(wěn)定，導(dǎo)致收益甚微，無(wú)法達(dá)到預(yù)期的收益，且增設(shè)新機(jī)構(gòu)成本耗費(fèi)過(guò)大，使中小型公司的運(yùn)營(yíng)更為艱難。各種各樣原因?qū)е铝水?dāng)前財(cái)險(xiǎn)公司普遍存在成本控制效果較差的問(wèn)題。如表2.2，一直持續(xù)到2018年年底，我們國(guó)家的排名前四的大財(cái)險(xiǎn)公司有三家的綜合成本率比之前上升了，主要是人保財(cái)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)、太平財(cái)險(xiǎn)。在這個(gè)中間，太平財(cái)險(xiǎn)是其中賠付率上升最厲害的一個(gè)，因?yàn)橘M(fèi)用率下降會(huì)產(chǎn)生一定的中間的差價(jià)費(fèi)，該財(cái)險(xiǎn)公司一定也會(huì)有這些，但是也依然遮擋不了賠付率的一直向上發(fā)展而所帶進(jìn)來(lái)的各種成本想加起來(lái)的向上發(fā)展的壓力，同時(shí)對(duì)于其他三個(gè)比較大的財(cái)險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，太平財(cái)險(xiǎn)的費(fèi)用率幾乎整體來(lái)說(shuō)高了近10個(gè)百分點(diǎn)。在2018年平安產(chǎn)險(xiǎn)綜合成本率下降的最主要原因是因?yàn)楝F(xiàn)如今發(fā)生很多重大事件，而重大事件也會(huì)有賠償?shù)某杀?，而這些成本相比較去年來(lái)說(shuō)就一下子變得很少。賠付率最高的就是太平洋保險(xiǎn)公司和第二高的中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，它們倆的賠付率已經(jīng)到了63.8%和62.4%。各部分加在一起的成本率一直不斷的上升、賠付率一年又一年的向上發(fā)展，而且還有車險(xiǎn)費(fèi)率為了貼近普通人的生活而更加市場(chǎng)化的推動(dòng)，費(fèi)率從一定程度上來(lái)說(shuō)未來(lái)有可能會(huì)下來(lái)，財(cái)險(xiǎn)公司得到的利潤(rùn)里面有一定的空間會(huì)不斷的減少，除此之外財(cái)險(xiǎn)公司一般都有幾個(gè)問(wèn)題，比如說(shuō)交強(qiáng)險(xiǎn)和非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)虧損的問(wèn)題，這些問(wèn)題對(duì)于利潤(rùn)來(lái)說(shuō)有很大的沖擊，這一行業(yè)本來(lái)是領(lǐng)先其它的，但是現(xiàn)在的發(fā)展情況是慢慢縮小了，這些對(duì)于公司整體的一個(gè)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)來(lái)說(shuō)去完成它有較大的壓力。財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)它發(fā)展有一定的習(xí)慣性，又有一定的風(fēng)險(xiǎn)，這就會(huì)讓財(cái)險(xiǎn)公司的整體掙到的錢增加的速度一年比一年下降?？偟膩?lái)說(shuō)吧，財(cái)險(xiǎn)公司現(xiàn)在進(jìn)入了掙錢的下降周期，光就這一個(gè)問(wèn)題，就讓很多財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)面臨著很大的壓力。表2.2我國(guó)四大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司綜合成本率變化公司人保財(cái)險(xiǎn)平安保險(xiǎn)太保財(cái)險(xiǎn)太平財(cái)險(xiǎn)年份20172018201720182017201820172018綜合成本率93.6%94.4%95.5%94.4%97.7%99.5%99.5%99.6%費(fèi)用率32.1%32.0%35.3%36.1%35.5%35.7%48.9%44.9%賠付率61.5%62.4%60.2%58.3%62.2%63.8%50.6%54.7%注：數(shù)據(jù)引自：中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)數(shù)數(shù)據(jù)中心2.3服務(wù)質(zhì)量差異化大在經(jīng)過(guò)改革后的商業(yè)汽車保險(xiǎn)規(guī)定，條例的創(chuàng)新和附加費(fèi)由保險(xiǎn)公司根據(jù)其實(shí)際情況決定和業(yè)務(wù)的需求自己來(lái)決定的，許多中小保險(xiǎn)公司在試點(diǎn)改革領(lǐng)域采用了許多創(chuàng)新的汽車保險(xiǎn)的條款和多樣化安排。一些保險(xiǎn)公司為客戶提供大量免費(fèi)電子檢測(cè)軟件產(chǎn)品，例如最近流行的軟件路徑比率監(jiān)控系統(tǒng)，該系統(tǒng)可以監(jiān)控汽車所有人的行為習(xí)慣。另一方面，另一方面汽車數(shù)據(jù)的條件和駕駛習(xí)慣被轉(zhuǎn)給保險(xiǎn)公司，即貨物保險(xiǎn)公司，視企業(yè)而定。目前，有許多保險(xiǎn)公司為改善客戶的粘合性，為客戶提供增值飲水服務(wù)，為客戶提供培訓(xùn)，另一些為非事故救援公路，擴(kuò)大增值服務(wù)的范圍。與此同時(shí)，中小型貨物保險(xiǎn)公司對(duì)市場(chǎng)變化的反應(yīng)緩慢，這仍然是傳統(tǒng)的商業(yè)和服務(wù)模式，這些貨物的開(kāi)發(fā)，保險(xiǎn)公司遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于先知，因?yàn)楣镜呢浳锉ｋU(xiǎn)。目前，利害攸關(guān)者有更多的選擇，對(duì)個(gè)性化產(chǎn)品的需求量很大。一些提供個(gè)性化產(chǎn)品以降低價(jià)格的公司自然會(huì)受到許多客戶的青睞。2.4專業(yè)人員缺乏當(dāng)前財(cái)險(xiǎn)公司為了適應(yīng)激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，紛紛在加強(qiáng)公司的人員素質(zhì)培養(yǎng)，但是離實(shí)際的需求還是相差甚遠(yuǎn)。車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的大背景下，對(duì)財(cái)險(xiǎn)公司的專業(yè)人員要求較高，首先要有專業(yè)能力過(guò)硬的精算部門和產(chǎn)品開(kāi)發(fā)部門，這兩個(gè)部門至關(guān)重要。由于財(cái)險(xiǎn)公司當(dāng)前對(duì)車險(xiǎn)費(fèi)率有著較大的自主權(quán)，因此如何精細(xì)化的為各類客戶精準(zhǔn)定價(jià)很重要，這對(duì)精算人員要求較高，一方面精算人員沒(méi)有車主平時(shí)駕車習(xí)慣的數(shù)據(jù)，另一方面由于信息不對(duì)稱，很多對(duì)精算較為重要的一手?jǐn)?shù)據(jù)會(huì)失真。因此，如何借助大數(shù)據(jù)針對(duì)客戶精準(zhǔn)定價(jià)，這也是對(duì)后期財(cái)險(xiǎn)公司健康發(fā)展必要要求。

第二，商業(yè)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率的改革也大大改善了產(chǎn)品設(shè)計(jì)，提高了貨物保險(xiǎn)公司的自主性。如何根據(jù)客戶經(jīng)驗(yàn)和以往數(shù)據(jù)設(shè)計(jì)實(shí)用的個(gè)性化產(chǎn)品也是一個(gè)難題。為了解決這個(gè)問(wèn)題，我們必須引進(jìn)研發(fā)人才和培訓(xùn)。目前，企業(yè)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)也缺少營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)的人員和專業(yè)人員。簡(jiǎn)而言之，以前的銷售方法長(zhǎng)期以來(lái)無(wú)法適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)的變化。汽車保險(xiǎn)費(fèi)率的市場(chǎng)改革加速了對(duì)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)的需求，加速了對(duì)這些人才的需求，如何利用顧客的需要，如何利用顧客的需要。保持客戶的連續(xù)性，如何建立一個(gè)渠道，分割穩(wěn)定的銷售，行業(yè)，以及如何使用新的工具和營(yíng)銷模式。所有這些資產(chǎn)都安置在許多保險(xiǎn)公司。解決問(wèn)題的關(guān)鍵是培養(yǎng)和引進(jìn)專業(yè)人才。最后，缺乏專業(yè)的財(cái)務(wù)管理人才。由于目前汽車保險(xiǎn)費(fèi)率低和費(fèi)用高的車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)下，對(duì)費(fèi)用控制和經(jīng)營(yíng)成本控制提出了很大的要求。財(cái)險(xiǎn)公司需要既懂保險(xiǎn)又懂風(fēng)險(xiǎn)控制，還要懂成本核算的復(fù)合型人才。面對(duì)當(dāng)前的過(guò)渡時(shí)期，保險(xiǎn)公司需要根據(jù)自己的實(shí)際情況，積極引進(jìn)適合公司未來(lái)發(fā)展的高科技復(fù)合人才，以便將來(lái)更好的適應(yīng)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境走向未來(lái)。

3財(cái)險(xiǎn)業(yè)發(fā)展策略3.1發(fā)展新渠道拓寬新模式首先，我們必須建立一個(gè)與工業(yè)汽車銷售交流信息的平臺(tái)。在實(shí)施定價(jià)模式之后，汽車保險(xiǎn)索賠的高風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)大幅度增加，以及在銷售過(guò)程中汽車保險(xiǎn)的控制方式。中國(guó)是汽車保險(xiǎn)繳款率更符合國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的國(guó)家，技術(shù)推廣更加融入產(chǎn)品，從而減少保險(xiǎn)公司資產(chǎn)的不公平競(jìng)爭(zhēng)。相關(guān)制劑，盡快與汽車行業(yè)建立一個(gè)信息交換平臺(tái)，就高風(fēng)險(xiǎn)車輛的銷售提供反饋意見(jiàn)，加強(qiáng)以前的合作，改變機(jī)械方式，并加強(qiáng)保險(xiǎn)公司對(duì)汽車銷售行業(yè)質(zhì)量控制以實(shí)現(xiàn)汽車銷售企業(yè)的雙贏局面。

因此，這意味著改變建筑的方向。通過(guò)該機(jī)構(gòu)它必須帶頭處理費(fèi)用、控制費(fèi)用以及利用該機(jī)構(gòu)產(chǎn)品和服務(wù)的特點(diǎn)，吸引直接營(yíng)銷的客戶進(jìn)入該公司的運(yùn)河鏈，而該公司的運(yùn)河鏈并非唯一的渠道。此外，由于互聯(lián)網(wǎng)和O2O模型的普及性，中小型貨物保險(xiǎn)公司可以利用主要客戶的分析數(shù)據(jù)，將部分互聯(lián)網(wǎng)的力量從信道中轉(zhuǎn)移出去。它們可以為客戶提供一個(gè)快速的保險(xiǎn)和索賠網(wǎng)絡(luò)。其次，通過(guò)評(píng)估和中介建立良好的商業(yè)模式。中介職業(yè)保險(xiǎn)對(duì)促進(jìn)汽車保險(xiǎn)非常有用。為了監(jiān)測(cè)國(guó)內(nèi)的案件，協(xié)調(diào)、評(píng)估和中介機(jī)構(gòu)應(yīng)迅速簡(jiǎn)化處理程序。與專業(yè)中介機(jī)構(gòu)建立良好的合作關(guān)系，積極建立覆蓋全國(guó)的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，并分散公司的注意力。最后，隨著微信、微博、博客、互聯(lián)網(wǎng)與人們生活越來(lái)越緊密，相關(guān)信息和信息在新的平臺(tái)上實(shí)時(shí)共享，如果方便和傳播可以起到促進(jìn)作用的話。積極利用新的渠道模式，為用戶創(chuàng)造更好的環(huán)境。企業(yè)發(fā)展主要電子商務(wù)網(wǎng)站的旗艦商店，但是發(fā)展速度不快。因此，企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)應(yīng)公布平臺(tái)并擴(kuò)大其業(yè)務(wù)范圍，啟動(dòng)諸如京東、當(dāng)當(dāng)、亞馬孫和汽車等電子商務(wù)平臺(tái)，并積極開(kāi)發(fā)適合因特網(wǎng)平臺(tái)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。微信和支付寶正在大力開(kāi)發(fā)第三方促銷和付款平臺(tái)。微信平臺(tái)現(xiàn)在是一個(gè)新的時(shí)尚短信通信工具，擁有一個(gè)龐大的用戶市場(chǎng)。然而，目前，中國(guó)是保險(xiǎn)公司對(duì)這一工具的需求較少的國(guó)家。平臺(tái).目前，保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)應(yīng)積極建立公共微信平臺(tái)的數(shù)量，積極促進(jìn)創(chuàng)新和個(gè)性化產(chǎn)品，并實(shí)現(xiàn)微信保險(xiǎn)接口和微信支持付款。支付寶不再是第三方支付的平臺(tái)。支付寶對(duì)啟動(dòng)養(yǎng)老保險(xiǎn)、國(guó)庫(kù)免費(fèi)定價(jià)以及今年的移動(dòng)電話爆炸做出了良好的反應(yīng)。尤其是“老年人”被出售了，支付了寶平平臺(tái)的保安和付款達(dá)到了很高的水平。速度很快。3.2提高經(jīng)營(yíng)效率降低經(jīng)營(yíng)費(fèi)用第一是加大對(duì)基層工作領(lǐng)域的費(fèi)用控制，協(xié)調(diào)好汽車行業(yè)的銷售工作與保險(xiǎn)公估的平衡，擴(kuò)大高科技鑒定估損工具的應(yīng)用范圍，降低人工查勘的成本。

第二是對(duì)成本核算進(jìn)行科學(xué)規(guī)劃的同時(shí)也要控制費(fèi)用的激增。再者，在針對(duì)新的車險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率厘定和相關(guān)條款進(jìn)行設(shè)計(jì)前，保險(xiǎn)公司應(yīng)該需要提前對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行充分的調(diào)查，對(duì)其銷售成本應(yīng)有一個(gè)科學(xué)的預(yù)估。同時(shí)，中小財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)該對(duì)其下屬的分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行定期的績(jī)效考核，并且撤銷連年經(jīng)營(yíng)不善的下屬單位，在有發(fā)展前景的城市積極宣傳。除此之外，中小財(cái)險(xiǎn)公司還可以通過(guò)采用互聯(lián)網(wǎng)銷售的方式節(jié)省成本，提高公司資源的利用率。

第三，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)設(shè)立完善的成本管理和預(yù)警控制系統(tǒng)，明確公司的成本預(yù)警價(jià)和公司所能承受的最大的招標(biāo)控制價(jià)，防止公司的成本超出預(yù)算，讓公司陷入資金周轉(zhuǎn)不同的境地。保險(xiǎn)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，特別是財(cái)險(xiǎn)公司面對(duì)車險(xiǎn)賠付率逐年升高的窘境，更迫切需要提高風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)水平。及時(shí)甄別高風(fēng)險(xiǎn)客戶，做好相應(yīng)的費(fèi)率調(diào)整，對(duì)于防災(zāi)防損方面，積極引導(dǎo)客戶化解源頭風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)針對(duì)財(cái)險(xiǎn)公司的其他風(fēng)險(xiǎn)，如投資風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)做有效的評(píng)估，及時(shí)采取應(yīng)對(duì)的辦法，防止風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散。財(cái)險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)需要不斷提升，針對(duì)理賠出現(xiàn)的欺詐和騙保行為做到及時(shí)的識(shí)別，不要因?yàn)閱巫C齊全就放松監(jiān)管，針對(duì)業(yè)務(wù)流程需要做好監(jiān)督核查的工作，及時(shí)反饋疑案和假案。保險(xiǎn)業(yè)是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理行業(yè)，特別是保險(xiǎn)公司、汽車保險(xiǎn)業(yè)，面臨著每年提高賠償率的需要，更迫切需要提高風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)水平。調(diào)整減災(zāi)和減災(zāi)利率，指導(dǎo)客戶積極解決風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源。同時(shí)，我們必須對(duì)貨物保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效評(píng)估，例如投資風(fēng)險(xiǎn)和融資風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)際化學(xué)品安全方案，而不是系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，并采取措施防止風(fēng)險(xiǎn)的蔓延。3.3差異化服務(wù)的理賠策略首先，擴(kuò)大保險(xiǎn)范圍，提高財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的精算差異，理解財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品中的精算差異，即財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)范圍、條件和增值服務(wù)與市場(chǎng)上其他汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品不同。與其他產(chǎn)品的保護(hù)不同。車險(xiǎn)產(chǎn)品的差異化程度=風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的模仿系數(shù)+服務(wù)業(yè)務(wù)的模仿系數(shù)，以上的系數(shù)是模擬，來(lái)降低產(chǎn)品差異。只有當(dāng)模擬保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)中降低風(fēng)險(xiǎn)的所有權(quán)系數(shù)，即精算師技術(shù)深化和改善了服務(wù)質(zhì)量，擴(kuò)大了服務(wù)范圍，汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品的差異程度將會(huì)加大。隨著新技術(shù)的引進(jìn)和數(shù)據(jù)庫(kù)的擴(kuò)大，精算技術(shù)需要不斷改進(jìn)。因此，我們需要不斷地利用外部資源。精算經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)精算和技術(shù)創(chuàng)新，提高查明和管理風(fēng)險(xiǎn)的能力，加快建立健全的風(fēng)險(xiǎn)管理水平鼓勵(lì)資產(chǎn)保險(xiǎn)公司建立自己的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。

同時(shí)，在如此激烈競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境中，財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)該加大改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)技術(shù)，提升核保能力，注意細(xì)分客戶群體和細(xì)分渠道,加大對(duì)相關(guān)客戶的滿意程度和風(fēng)險(xiǎn)偏好方面的分析，多考慮風(fēng)險(xiǎn)分散的基本要求，加大防災(zāi)防損的監(jiān)督力度，這樣才能在同質(zhì)化嚴(yán)重的車險(xiǎn)產(chǎn)品中將自己的目標(biāo)市場(chǎng)和客戶群體劃分的更為清晰，才能夠針對(duì)具體的目標(biāo)市場(chǎng)和細(xì)分客戶群里進(jìn)行精確定位和營(yíng)銷。

其次，提高增值服務(wù)實(shí)現(xiàn)服務(wù)有區(qū)別對(duì)待。許多企業(yè)不重視增值服務(wù)，因?yàn)樗徽J(rèn)為是浪費(fèi)錢和一個(gè)小角色。事實(shí)上，最重要的是追蹤汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品。如果該服務(wù)有經(jīng)驗(yàn)客戶，一般跟蹤會(huì)感到不舒服，這就可能會(huì)導(dǎo)致?lián)p失。為實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，我們應(yīng)積極提供增值服務(wù)，例如快速修理、輪胎更換、油、電力運(yùn)輸、拖車等，以避免發(fā)生事故。每年處理隊(duì)伍排隊(duì)問(wèn)題，為酒后不能開(kāi)車的顧客提供服務(wù)等。我們還必須積極降低門檻，也需要給沒(méi)有足夠的獎(jiǎng)金的顧客適當(dāng)?shù)奶峁┮恍┰鲋捣?wù)。當(dāng)然，增值服務(wù)的成本很高，而且也很簡(jiǎn)單。中小型所有權(quán)保險(xiǎn)公司為客戶提供不同程度的增值服務(wù)，加強(qiáng)創(chuàng)造性，為在節(jié)假日服務(wù)的公司提供不同的增值服務(wù)。出乎意料的事故和各類車輛，使顧客始終感到關(guān)懷，改善了用戶的經(jīng)驗(yàn)。中小型貨物的物業(yè)和服務(wù)可能會(huì)在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)。

3.4實(shí)施人才戰(zhàn)略建立征聘機(jī)制，吸引和留住人才，并確保人才盡可能得到報(bào)酬，要發(fā)現(xiàn)和利用人才，改進(jìn)人才的培訓(xùn)和培養(yǎng)，提高現(xiàn)有工作人員的整體素質(zhì)，對(duì)公司里從事銷售的業(yè)務(wù)人員進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)，特別是中高級(jí)管理人員，以提高總體質(zhì)量，為企業(yè)管理奠定更堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。在保險(xiǎn)公司的銷售和服務(wù)的時(shí)候，工作人員是代表公司的形象，質(zhì)量好都會(huì)受到客戶贊美，應(yīng)該讓客戶更了解金融保險(xiǎn)權(quán)利的方式和范圍。同時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)建立系統(tǒng)的市場(chǎng)營(yíng)銷和推廣，使他們能夠充分發(fā)揮他們的作用。保險(xiǎn)需求因行業(yè)和地區(qū)有有所改變。為此，保險(xiǎn)公司必須對(duì)不同人口群體的需要和收入水平進(jìn)行有針對(duì)性的研究[4]。根據(jù)行業(yè)不同、發(fā)展水平的不同，人口群體的需求不同和經(jīng)濟(jì)能力的不同，做到別人沒(méi)有我有。最后，我們應(yīng)大力開(kāi)發(fā)我區(qū)域的人力資源，培養(yǎng)一批勇于競(jìng)爭(zhēng)、善于競(jìng)爭(zhēng)的隊(duì)伍，組成一支有競(jìng)爭(zhēng)力能力的團(tuán)隊(duì)。只有擁有高素質(zhì)的人才，才可以進(jìn)一步的發(fā)展壯大財(cái)險(xiǎn)業(yè)。

4錫林浩特市財(cái)險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的影響目前錫林浩特地區(qū)有越來(lái)越多的財(cái)險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)激烈，刺激了行業(yè)內(nèi)的規(guī)范和產(chǎn)品的推動(dòng)，隨著中國(guó)加入世貿(mào)組織和對(duì)外開(kāi)放進(jìn)一步擴(kuò)大和加速經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程，錫林浩特市保險(xiǎn)市場(chǎng)將進(jìn)入一個(gè)更具活力的發(fā)展新時(shí)代。

現(xiàn)已有呼市、包頭、鄂爾多斯、赤峰、錫林郭勒、通遼、烏蘭察布、烏盟、巴彥淖爾9家三級(jí)機(jī)構(gòu)公司成立[11]，并且興安中支和呼倫貝爾中支已籌備建筑，也要開(kāi)始營(yíng)業(yè)，保費(fèi)規(guī)模逐漸增加。由于財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展情況的繼續(xù)變好，市場(chǎng)中主體的繼續(xù)加大，財(cái)險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)也就很激烈，厲害的就會(huì)一直厲害，寡頭壟斷的市場(chǎng)情況卻還是更加的嚴(yán)重了。中小型財(cái)險(xiǎn)公司通過(guò)拓寬營(yíng)銷地區(qū)設(shè)立部門來(lái)拉動(dòng)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的情況也正在一步步降低，而且還因?yàn)橘Y金情況、缺乏人才和技術(shù)、品牌影響低等方面不好的狀況，還缺乏有個(gè)性的發(fā)展對(duì)策和有利的競(jìng)爭(zhēng)手段，當(dāng)它們經(jīng)歷到發(fā)展的困難時(shí)期時(shí)就一定會(huì)到感覺(jué)每走一步都很困難的狀態(tài)。然而新的進(jìn)入錫林浩特市地區(qū)的財(cái)險(xiǎn)公司還在不計(jì)后果的投資，在利用高費(fèi)用來(lái)進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。財(cái)險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)從以價(jià)格來(lái)競(jìng)爭(zhēng)向服務(wù)來(lái)競(jìng)爭(zhēng)過(guò)渡的趨勢(shì)非常的明顯了，財(cái)險(xiǎn)的險(xiǎn)種種類過(guò)于少，很難來(lái)滿足如今的客戶需求，而且財(cái)險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)于財(cái)險(xiǎn)業(yè)服務(wù)的關(guān)注情況和要求情況也在不斷提高，現(xiàn)如今把財(cái)險(xiǎn)服務(wù)作為提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和品牌影響力的有效手段已經(jīng)成為了市場(chǎng)的約定俗成了一樣，各個(gè)大公司都加大了對(duì)客戶服務(wù)的重視情況和投入力度，會(huì)牢牢把握住服務(wù)的腳步。給予的解決對(duì)策，首先在組織結(jié)構(gòu)上進(jìn)行創(chuàng)新?；诂F(xiàn)有的財(cái)險(xiǎn)公司進(jìn)行改革，逐步完善的規(guī)則運(yùn)行，允許其他財(cái)險(xiǎn)公司進(jìn)入我們地區(qū)市場(chǎng)，積極發(fā)展技能、培育人才。其次加大險(xiǎn)種、市場(chǎng)、管理、政策的創(chuàng)新。對(duì)它們的創(chuàng)新有利于本地區(qū)的財(cái)險(xiǎn)業(yè)發(fā)展。還有一些需要從需求的方面來(lái)看有經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、第二產(chǎn)業(yè)與城鎮(zhèn)化發(fā)展情況、政策上的支持和保障情況、受教育的接受情況等；從供給的方面來(lái)看的話有財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顩r、財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的技術(shù)發(fā)展的情況、財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管的政策要求。最后，我們需要對(duì)本區(qū)域進(jìn)行人才培養(yǎng)，只有擁有高質(zhì)量的人才，才可以進(jìn)一步的發(fā)展壯大本區(qū)的財(cái)險(xiǎn)業(yè)[10]。

結(jié)論財(cái)險(xiǎn)可以有效保證社會(huì)生產(chǎn)的順利進(jìn)行，確保將損失降到最低點(diǎn)。財(cái)險(xiǎn)的發(fā)達(dá)程度是衡量社會(huì)發(fā)展水平的標(biāo)準(zhǔn)。在如今經(jīng)濟(jì)的各行各業(yè)、社會(huì)的每一個(gè)領(lǐng)域、人們生活的很多方面財(cái)險(xiǎn)業(yè)都有涉及，財(cái)險(xiǎn)在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)體系的作用日益突出。財(cái)險(xiǎn)不僅受到有害競(jìng)爭(zhēng)和市場(chǎng)集中的制約、市場(chǎng)供應(yīng)能力、購(gòu)買保險(xiǎn)意識(shí)低的影響。而且，財(cái)險(xiǎn)本身也受到諸如企業(yè)規(guī)模、企業(yè)創(chuàng)新、客戶對(duì)資源需求等方面的影響。應(yīng)該合理積極的借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)和做法、研究適合我國(guó)國(guó)情的公司治理結(jié)構(gòu)、建立相關(guān)的法律規(guī)章，并根據(jù)我國(guó)最新出臺(tái)的政策，對(duì)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)在產(chǎn)品和服務(wù)上進(jìn)行創(chuàng)新，根據(jù)客戶的實(shí)際需求設(shè)計(jì)出所需要的產(chǎn)品和服務(wù),利用新技術(shù)和新產(chǎn)品創(chuàng)造新的市場(chǎng)。本文在研究的過(guò)程中有許多不足之處，在今后的工作和學(xué)習(xí)中將會(huì)進(jìn)一步開(kāi)展更深層次的探討和研究。希望本文對(duì)未來(lái)欠發(fā)達(dá)地區(qū)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展有一定的借鑒意義，可以促進(jìn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)更好更快的發(fā)展。

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