金融-P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)展現(xiàn)狀及對策研究

]。6.2完善P2P網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)的資金管理機制首先，需要設(shè)置存款銀行門檻并規(guī)范存款銀行的行為。由于存款銀行在存款方面扮演非常重要的角色，所以必須規(guī)定P2P在線存款和存款銀行的門檻和標準來控制管理松懈的現(xiàn)象。同時，遵守《存款管理指引》規(guī)則，遵循直接存款，和其他合規(guī)方法，逐漸使合規(guī)模式合規(guī)化。同時，監(jiān)管機構(gòu)可以將定期檢查與存款銀行自查相結(jié)合，不斷優(yōu)化存款銀行監(jiān)管計劃，促進行業(yè)資金管理的標準化。另一方面，銀行需要在履行審計職責中及時發(fā)現(xiàn)相關(guān)問題。為P2P監(jiān)管部門的提供客觀的參考事實和判斷標準，使存管銀行能夠發(fā)揮作用。其次，我們必須在點對點的基礎(chǔ)上償還資金，并堅持在整個存款管理流程中實現(xiàn)閉環(huán)。這是目前P2P網(wǎng)絡(luò)存款管理中一個重要但被忽視的問題。即使像拍拍貸、玖富等平臺，借款人的還款資金也沒有實現(xiàn)點對點，而借款人的還款資金則通過第三方合作伙伴賬戶支付。在這種情況下，存在以欺詐手段使用還款資金的情況。此外，平臺可以方便地自由分配借款人的還款資金。這隱藏了平臺的真實逾期數(shù)據(jù)，這就是為什么國內(nèi)P2P平臺沒有逾期數(shù)據(jù)的原因。在處理借款人的還款路線時，美國和英國的P2P平臺都是根據(jù)證券經(jīng)紀人存款系統(tǒng)的模式，以平臺的名義收取客戶的還款資金，由于監(jiān)管環(huán)境和全面的監(jiān)管措施，資金轉(zhuǎn)移到平臺開立的另一個銀行賬戶。相比之下，中國的第三方存款管理模式，還款資金是在借款人的第三方存管賬戶進行支付扣除的，這種做法比較好。6.3增強信貸網(wǎng)站的安全性P2P公司進行在線資金轉(zhuǎn)賬的過程需要充分利用隱私保護算法，即K-匿名算法。通過處理信息以減少信息泄漏，保證用戶注冊的個人與財務(wù)信息是合法合規(guī)真實有效的。同時，用戶信息也不會因為網(wǎng)絡(luò)傳輸而發(fā)生改變。當然，平臺必須保證他無法獲取他人的數(shù)據(jù)。這對要求系統(tǒng)是可靠和安全的，畢竟網(wǎng)絡(luò)借貸系統(tǒng)一旦出現(xiàn)故障，對平臺的正常運行會產(chǎn)生嚴重的影響。為了增強網(wǎng)站的安全性，可以從以下幾個方面入手：（1）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺應(yīng)該提高用戶的安全意識，推廣安全的網(wǎng)上交易。提醒用戶禁止瀏覽陌生、缺乏信用的網(wǎng)站，避免欺詐。禁止訪問陌生網(wǎng)絡(luò)鏈接以避免病毒。（2）加強計算機軟硬件處理突發(fā)情況并及時恢復(fù)的能力，執(zhí)行嚴格的安全監(jiān)控制度，對突發(fā)情況的解決方案進行制定和預(yù)演。金融系統(tǒng)要有信息預(yù)警的能力和及時恢復(fù)的功能，這樣貸款業(yè)務(wù)的運行才能保持穩(wěn)定。（3）構(gòu)建全面的信息技術(shù)風險監(jiān)控系統(tǒng)并定期維護，保證網(wǎng)絡(luò)暢通，系統(tǒng)正常運行。（4）將防火墻及入侵檢測技術(shù)相結(jié)合，從而形成強大的網(wǎng)絡(luò)保護體系。抵御外網(wǎng)的有害攻擊，保護平臺的數(shù)據(jù)、資金、平臺網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器的安全。6.4對于借款額度的確定更為審慎P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺應(yīng)投入更高的熱情建設(shè)平臺信用信息系統(tǒng)，使貸方能夠提供個性化介紹，提升信用指標評級體系。因此，在一定程度上，借貸配額增加導(dǎo)致的借貸成功率的負面影響被抵消，同時不應(yīng)忽視資金方的離線調(diào)查，提出大規(guī)模融資目標的借款人中，應(yīng)有項目計劃書，以證明該項目的可行性，以消除某些融資方不合規(guī)的資金需求。結(jié)論本文在相關(guān)理論的基礎(chǔ)上、結(jié)合中國P2P網(wǎng)絡(luò)平臺的發(fā)展現(xiàn)狀、及現(xiàn)存的主要問題，分析國外P2P平臺發(fā)展經(jīng)驗，閱讀相關(guān)書籍及資料，解決了以下幾個問題：（1）深入分析了我國P2P網(wǎng)絡(luò)平臺發(fā)展現(xiàn)狀。（2）得出我國P2P網(wǎng)絡(luò)平臺發(fā)展的相關(guān)問題。（3）借鑒外國P2P網(wǎng)絡(luò)平臺相關(guān)發(fā)展經(jīng)驗，對促進中國P2 P平臺進一步發(fā)展提出對策建議。綜上，本文通過文獻分析法、案例分析法，對我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進行研究，對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺現(xiàn)狀及相關(guān)問題進行了分析，并以人人貸為例，結(jié)合具體案例分析，得出對我國P2P發(fā)展的對策和建議，促使其能夠更好的應(yīng)用在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)展中去，從而使P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺健康發(fā)展。本文在前人研究的基礎(chǔ)上,以人人貸為例，合具體案例分析得出對我國P2P發(fā)展的對策和建議，希望本文的分析方法和結(jié)論能對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺未來的發(fā)展有所啟發(fā)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺本身就已是一個巨大的知識寶藏,要將相關(guān)的內(nèi)容全部分析完畢是一項龐大的工程。本文所寫的內(nèi)容僅僅是本人在學(xué)習過程中的一個微小的發(fā)現(xiàn)與思考,研究得比較粗淺,但也希望能起到拋磚引玉的作用。對于仍需要進一步研究的問題,本人將在未來的學(xué)習中努力探索。參考文獻[1]SeePaulSlattery,“SquarePegsinaRoundHole:SKCRegulationofOnlinePeer-to-PeerLendingandtheCFPBAlternative”,30YaleJournalonRegulation(2010),p.252.[2]JackR.Magee.Peer-to-peerLendingintheUnitedStates:SurvivingafterDodd-frank,NorthCarolinaBankingInstitute,2011,p.101.[3]呂祚成.P2P行業(yè)監(jiān)管立法的國際經(jīng)驗[J].金融監(jiān)管研究,2013(09):94-106.[4]谷江波,譚強.我國P2P網(wǎng)貸平臺的法律問題研究及風險防控對策[J].企業(yè)導(dǎo)報,2014(23):130-132.[5]畢沛然.普惠金融下P2P借貸平臺的運營模式及發(fā)展策略[J].中國集體經(jīng)濟,2015(06):73-74.[6]董妍.P2P網(wǎng)貸平臺風險控制研究[J].蘭州學(xué)刊,2015(04):133-138.[7]許一帆.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸存在的風險與監(jiān)管思路初探[J].中國金融電腦,2014(04):81-83.[8]張永亮,張?zhí)N萍.P2P網(wǎng)貸平臺法律監(jiān)管困局及破解:基于美國經(jīng)驗[J].廣東財經(jīng)大學(xué)學(xué)報,2015,30(05):88-97.[9]陸岷峰,楊亮.關(guān)于P2P平臺風險評估與監(jiān)管策略研究——基于P2P平臺雙重屬性視角的分析[J].西南金融,2015(11):45-49.[10]胡文豐.嚴監(jiān)管背景下P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺法律監(jiān)管制度的完善[J].安徽商貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(社會科學(xué)版),2018,17(03):55-60.[11]葉文輝.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風險與監(jiān)管對策研究——對近期P2P平臺集中爆發(fā)風險事件的思考[J].金融與經(jīng)濟,2018(10):45-49.[12]王學(xué)忠.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺監(jiān)管若干問題的爭議與辨析[J].南方金融,2018(10):77-85.[13]陳孝明,陳慧中.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的風險識別與監(jiān)管研究——基于信息中介視角[J].浙江金融,2017(10):11-18.[14]王峰.我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺風險監(jiān)管及防范[J].中國流通濟,2016,30(11):121-127.

致謝大學(xué)生活一晃而過，回首走過的歲月，心中倍感充實，當我寫完這篇畢業(yè)論文的時候，有一種如釋重負的感覺，感慨良多本論文是在蔣纓老師的親切關(guān)懷和悉心指導(dǎo)下完成的，她嚴肅的科學(xué)態(tài)度，嚴謹?shù)闹螌W(xué)精神，精益求精的工作作風，深深地感染和激勵著我。蔣纓老師不僅在學(xué)業(yè)上給我以精心指導(dǎo)，同時還在思