金融學(xué)-我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管研究

PAGEPAGEPAGE4我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管研究摘要互聯(lián)網(wǎng)金融是金融媒體在社會(huì)中的一種方式，它已逐漸成為一種發(fā)展趨勢(shì)，同時(shí)也影響著傳統(tǒng)的金融業(yè)。對(duì)現(xiàn)有金融體系的新挑戰(zhàn)來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)。基于互聯(lián)網(wǎng)的金融服務(wù)模式具有整合信息流的特殊能力。互聯(lián)網(wǎng)金融重建了快速、高效、低成本、高信息化的基礎(chǔ)平臺(tái)，形成了新的金融運(yùn)行結(jié)構(gòu)。目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融正在成為一種新型的金融產(chǎn)業(yè)。隨著多元化的快速發(fā)展和各方強(qiáng)大的內(nèi)部驅(qū)動(dòng)力，它已成為生產(chǎn)和消費(fèi)的重要領(lǐng)域，將對(duì)整個(gè)金融業(yè)產(chǎn)生革命性的影響。由于互聯(lián)網(wǎng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融的雙重特征，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)比傳統(tǒng)的金融風(fēng)險(xiǎn)更為復(fù)雜和難以防范。它引起了業(yè)界和學(xué)術(shù)界的密切關(guān)注。本文根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)背景和國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀，首先闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融與信用風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)理論知識(shí)，然后以北銀消費(fèi)金融公司為例，分析了其發(fā)展趨勢(shì)。并系統(tǒng)地提出了適合北銀消費(fèi)金融公司的風(fēng)。保險(xiǎn)管理方案為公司的經(jīng)營(yíng)發(fā)展提供了理論指導(dǎo)，有助于提高消費(fèi)金融公司的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。同時(shí)，對(duì)同行業(yè)的其他消費(fèi)金融公司也將起到啟迪作用。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融；風(fēng)險(xiǎn)

AbstractInternetfinanceisawayoffinancialmediainthemodernsociety,andithasgraduallybecomeatrendofdevelopment,anditalsoimpactsthetraditionalfinancialindustry.AnewchallengetotheexistingfinancialsystemisderivedfromtheInternet,afinancialservicemodelbasedontheInternet,andaspecialforcetointegratetheinformationflow.Internetfinancehasbuiltafast,efficient,low-costandinformation-basedplatform,thusshapinganewfinancialoperationstructure.Atpresent,theInternetFinanceinChinaisbecominganewtypeoffinancialindustry.Thetrendofdiversifieddevelopmentisswiftandviolent,andtheparticipationofallpartiesisstrong.Itisanimportantfieldofproductionandconsumption,andwillhavearevolutionaryimpactonthewholefinancialindustry.DuetothedualcharacteristicsofInternetfinancial"Internetplusfinance",determinesthefinancialrisksoftheInternetmorethanthetraditionalfinancialriskcomplex,moredifficulttoprevent,hasattractedcloseattentionofindustryandacademia,inordertoadvanceplanning,activelyrespondto.BasedonthebackgroundofInternetfinancialcreditriskandthecurrentresearchsituationathomeandabroad,thispaperfirstexpoundstherelevanttheoreticalknowledgeofInternetFinanceandcreditrisk,andthentakestheNorthSilverConsumerFinanceCompaniesasanexampletoanalyzethecurrentsituationandproblemsoftheInternetfinancialdevelopment,andsystematicallyputsforwardthewindsuitablefortheNorthSilverConsumerFinanceCompanies.Theriskmanagementplanprovidestheoreticalguidanceforthecompany'soperationanddevelopment,andhelpstoimprovetheriskmanagementlevelofConsumerFinanceCompanies.Atthesametime,itwillenlightenotherConsumerFinanceCompaniesinthesameindustry.Keywords:theInternet;finance;risk

目錄摘要 1Abstract 2第一章前言 1第二章互聯(lián)網(wǎng)金融及業(yè)務(wù)概述 22.1互聯(lián)網(wǎng)金融 22.2互聯(lián)網(wǎng)金融的主要業(yè)務(wù)模式 22.2.1資金的募集 22.2.2眾籌融資模式 32.2.3電商貸款模式 32.2.4互聯(lián)網(wǎng)與券商合作模式 3第三章互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀分析——以北銀消費(fèi)金融公司為例 43.1企業(yè)簡(jiǎn)介 43.2北銀消費(fèi)金融公司互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融現(xiàn)狀分析 43.2.1男性客戶逾期比例高于女性客戶 43.2.2低年齡段客戶違約比例較高 53.2.2經(jīng)銷商推廣貸款容易引發(fā)糾紛 5第四章北銀消費(fèi)金融公司主要風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題分析 74.1市場(chǎng)定位與產(chǎn)品定價(jià)決定信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期 74.2內(nèi)控制度不完善，可能產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn) 94.3風(fēng)險(xiǎn)管理力度不足，容易引發(fā)欺詐風(fēng)險(xiǎn)與貸款糾紛 104.4融資渠道狹窄導(dǎo)致流動(dòng)性壓力較大 10第五章北銀消費(fèi)金融公司風(fēng)險(xiǎn)防范與應(yīng)對(duì)措施 125.1優(yōu)化市場(chǎng)與產(chǎn)品策略，降低預(yù)期信用風(fēng)險(xiǎn) 125.2加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè) 135.3科技與業(yè)務(wù)管理雙優(yōu)化，解決欺詐風(fēng)險(xiǎn)與貸款糾紛 145.4拓展融資途徑，豐富資本流動(dòng)性 15第六章結(jié)論 16參考文獻(xiàn) 17致謝 18PAGEPAGE10第一章前言在我國(guó)，解決中小企業(yè)融資難，促進(jìn)民營(yíng)金融法制化、規(guī)范化一直是我國(guó)金融改革的熱點(diǎn)問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融無(wú)疑為同時(shí)解決這兩個(gè)問(wèn)題提供了新的途徑。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的推進(jìn)，我國(guó)金融改革將帶來(lái)金融交易結(jié)構(gòu)和整體金融結(jié)構(gòu)的重大變化。在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)爆炸性增長(zhǎng)的同時(shí)，信用風(fēng)險(xiǎn)管理缺失引發(fā)的違約事件也在繼續(xù)出現(xiàn)。自2017年以來(lái)，近100個(gè)P2P在線借貸平臺(tái)因惡意欺詐和管理不善而崩潰和流失。網(wǎng)上融資夸大了預(yù)期收益率，而實(shí)際收益率卻在下降。一旦發(fā)生大規(guī)模違約，可能會(huì)震動(dòng)整個(gè)金融市場(chǎng)。因此，有必要在市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)發(fā)展之初建立一個(gè)市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)。為金融安全建立障礙。通過(guò)建立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，將互聯(lián)網(wǎng)金融納入國(guó)家正式管理，在政府監(jiān)管下，享受優(yōu)惠政策。第二章互聯(lián)網(wǎng)金融及業(yè)務(wù)概述2.1互聯(lián)網(wǎng)金融互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融功能的有機(jī)結(jié)合?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系具有包容性金融、平臺(tái)金融、信息金融、碎片金融等不同于傳統(tǒng)的金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)金融不是互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的簡(jiǎn)單結(jié)合，而是為了滿足用戶的新需求（特別是電子商務(wù)的接受度），在網(wǎng)絡(luò)層面自然出現(xiàn)的一種新模式和新業(yè)務(wù)。安全和移動(dòng)技術(shù)。它是傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的新領(lǐng)域。2.2互聯(lián)網(wǎng)金融的主要業(yè)務(wù)模式互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，使得資本供需雙方更容易匹配。這一漫長(zhǎng)的產(chǎn)業(yè)鏈包括基金募集、基金管理、第三方支付、網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣、金融信息服務(wù)等環(huán)節(jié)。2.2.1資金的募集P2P貸款是指第三方平臺(tái)（P2P公司）以一定的費(fèi)用向資金不足的個(gè)人提供小額貸款的金融模式。貸款信息的發(fā)布和交易通過(guò)成都互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)完成。這種新的金融模式與民間借貸的興起和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展密切相關(guān)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的代表機(jī)構(gòu)是股權(quán)信貸和信貸。中國(guó)的P2P貸款始于2006年，在過(guò)去的三年里取得了很大的進(jìn)展。截至2018年底，中國(guó)共有1575個(gè)P2P網(wǎng)上借貸平臺(tái)，總營(yíng)業(yè)額2528億元，比上年增長(zhǎng)13.9%；貸款余額1036億元，比上年增長(zhǎng)287%，平均貸款利率17.52%。2.2.2眾籌融資模式眾籌是指項(xiàng)目發(fā)起人通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為特定活動(dòng)籌集少量資金，并向投資者提供一定回報(bào)的融資方式。根據(jù)投資回報(bào)的不同形式，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)眾包主要分為商品眾包和股權(quán)眾包。商品眾包是對(duì)實(shí)物產(chǎn)品或服務(wù)的回報(bào)，類似于“團(tuán)購(gòu)+預(yù)售”的形式，通常以“點(diǎn)名時(shí)間”為代表；股權(quán)眾包是對(duì)投資項(xiàng)目的股權(quán)或未來(lái)利潤(rùn)的回報(bào)，通常用于SMA的初始階段。中小企業(yè)，如天使會(huì)。眾包在中國(guó)起步較晚。截至2018年底，中國(guó)共有平臺(tái)企業(yè)116家，總規(guī)模超過(guò)4.5億元。2.2.3電商貸款模式電子商務(wù)貸款模式是電子商務(wù)與金融互動(dòng)的產(chǎn)物。通過(guò)使用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展前沿技術(shù)，專門(mén)為符合條件的商家在業(yè)務(wù)平臺(tái)上發(fā)放小額信貸。電子商務(wù)貸款的核心是利用云計(jì)算等先進(jìn)技術(shù)，根據(jù)電子商務(wù)平臺(tái)和第三方支付平臺(tái)記錄的歷史交易指標(biāo)，對(duì)借款人的信用狀況進(jìn)行評(píng)估。目前，電子商務(wù)貸款市場(chǎng)還處于起步階段。隨著淘寶、京東、蘇寧等大型電子商務(wù)企業(yè)開(kāi)始加入并搶占市場(chǎng)，未來(lái)將有巨大的發(fā)展空間。2.2.4互聯(lián)網(wǎng)與券商合作模式目前，互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)與證券公司有四種合作形式。“金太陽(yáng)”移動(dòng)證券系統(tǒng)；三是與互聯(lián)網(wǎng)公司合作，開(kāi)通國(guó)金證券與騰訊集團(tuán)聯(lián)合開(kāi)發(fā)的“傭金寶”等網(wǎng)上賬戶；四是與恒大等第三方支付公司合作。HT證券，提供證券資金賬戶和銀聯(lián)電子支付，使證券賬戶也可以使用。具有消費(fèi)支付功能。

第三章互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀分析——以北銀消費(fèi)金融公司為例3.1企業(yè)簡(jiǎn)介北北銀消費(fèi)金融公司是中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)、北京銀行發(fā)起設(shè)立的國(guó)內(nèi)第一家消費(fèi)金融公司。它是一家專門(mén)為中國(guó)個(gè)人提供消費(fèi)貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)。2013年成功引進(jìn)和重組資本。與西班牙桑坦德消費(fèi)金融公司簽署了協(xié)議。此后，公司注冊(cè)資本增至8.5億元，形成了以股東會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和管理層為核心，三會(huì)一層的現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)。目前，公司在業(yè)務(wù)規(guī)模、客戶數(shù)量、模式創(chuàng)新等方面取得了跨越式發(fā)展和突破。創(chuàng)造了“易付”、“易貸”、“小循環(huán)消費(fèi)貸款”、“受益農(nóng)業(yè)貸款”、“易貸”等一系列與市場(chǎng)密切相關(guān)、滿足中低收入群體需求的個(gè)人消費(fèi)貸款產(chǎn)品。差異化的消費(fèi)金融需求對(duì)促進(jìn)消費(fèi)增長(zhǎng)、改善人民生活、增強(qiáng)信用意識(shí)等都產(chǎn)生了積極影響。3.2北銀消費(fèi)金融公司互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融現(xiàn)狀分析3.2.1男性客戶逾期比例高于女性客戶筆者通過(guò)按照性別比例統(tǒng)計(jì)北銀消費(fèi)金融公司20萬(wàn)筆貸款，結(jié)果為該公司66%貸款客戶為男性，44%貸款客戶為女性。其中，全部男性客戶貸款中，14.49%客戶產(chǎn)生過(guò)逾期記錄，全部女性貸款中11.69%客戶產(chǎn)生過(guò)逾期記錄。由此可見(jiàn)，相比女性客戶，該公司男性客戶貸款逾期概率更高，貸款預(yù)期損失比例更高。圖3.1按性別及逾期統(tǒng)計(jì)貸款情況3.2.2低年齡段客戶違約比例較高筆者通過(guò)按照客戶年齡段及逾期比例統(tǒng)計(jì)北銀消費(fèi)金融公司38萬(wàn)筆貸款信息，顯示結(jié)果為該公司71.87%貸款客戶年齡小于30歲，該批客戶中12.71%客戶在貸款期限內(nèi)產(chǎn)生過(guò)逾期記錄。28.31%客戶年齡大于30歲，其中3.72%客戶在貸款期限內(nèi)產(chǎn)生過(guò)逾期記錄。由下圖可見(jiàn)，該公司貸款客戶集中在30歲以下年齡段客戶，而此類客戶逾期占比最高，從各年齡段客戶逾期比例分布看，年齡越大客戶群體逾期比例越低。圖3.2按客戶年齡段及逾期統(tǒng)計(jì)貸款情況3.2.2經(jīng)銷商推廣貸款容易引發(fā)糾紛筆者通過(guò)統(tǒng)計(jì)北銀消費(fèi)金融公司部分逾期大于180天客戶貸款逾期以來(lái)催收記錄信息，匯總內(nèi)容如下：未還本金即失聯(lián)客戶貸款496筆，該批客戶貸款余額在全部M6+逾期客戶中貸款余額占比最高；失聯(lián)客戶貸款772筆，此批客戶前期有本金還款記錄或逾期前期處于可聯(lián)狀態(tài)；可聯(lián)無(wú)還款意愿主要情況為客戶多次承諾還款未兌現(xiàn)或承諾還款后電話長(zhǎng)期無(wú)人接聽(tīng)，現(xiàn)金貸款客戶居住地及戶籍地上門(mén)催收后找不到客戶本人，受托支付異地客戶居住及戶籍地較為分散、偏遠(yuǎn)，上門(mén)催收成本及難度較大；對(duì)貸款有爭(zhēng)議客戶主要來(lái)自受托支付渠道，爭(zhēng)議主要問(wèn)題有教育渠道客戶因課程及就業(yè)問(wèn)題與學(xué)校產(chǎn)生糾紛、耐用渠道客戶否認(rèn)貸款業(yè)務(wù)為本人辦理。表3.1北銀消費(fèi)金融公司客戶貸款催收情況催收狀態(tài)貸款筆數(shù)貸款余額比例（占全部M6+貸款余額%）未還本金即失聯(lián)49619.14%失聯(lián)77218.15%可聯(lián)無(wú)還款意愿76218.10%可聯(lián)承諾還款15615.95%可聯(lián)無(wú)還款能力258.87%關(guān)機(jī)或長(zhǎng)期無(wú)人接聽(tīng)3086.60%可聯(lián)對(duì)貸款有爭(zhēng)議1575.19%保全84.44%他人轉(zhuǎn)告1372.90%死亡70.51%他人代償120.17%總計(jì)2840100.00%

第四章北銀消費(fèi)金融公司主要風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題分析4.1市場(chǎng)定位與產(chǎn)品定價(jià)決定信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期信用風(fēng)險(xiǎn)存在有其合理性與客觀性。信用風(fēng)險(xiǎn)論者認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)允許金融機(jī)構(gòu)存在一定比例的不良貸款，如果不良貸款比例過(guò)低，則會(huì)影響其經(jīng)營(yíng)規(guī)模。在我國(guó)，前期研究信用風(fēng)險(xiǎn)多集中在商業(yè)銀行對(duì)公貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)域或信用卡業(yè)務(wù)領(lǐng)域，面對(duì)于無(wú)擔(dān)保無(wú)抵押類貸款，信用風(fēng)險(xiǎn)實(shí)踐尚待論證。對(duì)于商業(yè)銀行與消費(fèi)金融公司經(jīng)營(yíng)者而言，面對(duì)最大的困難是不良貸款上升，不良貸款上升的主要原因是客戶未按約定還款，信用風(fēng)險(xiǎn)與宏觀經(jīng)濟(jì)有著密切聯(lián)系。確切的說(shuō)，按照客觀規(guī)律，宏觀經(jīng)濟(jì)具有周期性，而消費(fèi)金融公司也難以避免信用周期的波動(dòng)。信用周期一般經(jīng)歷三個(gè)時(shí)期：一、宏觀經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)較好，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，經(jīng)濟(jì)常年處于高速增長(zhǎng)時(shí)期，這一時(shí)期是金融機(jī)構(gòu)信貸規(guī)模與利潤(rùn)高速增長(zhǎng)時(shí)期；二、宏觀經(jīng)濟(jì)存在下行預(yù)期，政府通過(guò)實(shí)施加大投資、增加貨幣供應(yīng)等財(cái)政政策與貨幣政策避免經(jīng)濟(jì)下行，這一周期會(huì)產(chǎn)生過(guò)剩產(chǎn)能企業(yè)獲得投資繼續(xù)擴(kuò)大生產(chǎn)，金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)增加信貸投放，企業(yè)負(fù)債率攀升，過(guò)度借貸情況發(fā)生；三、經(jīng)濟(jì)下行周期。這一周期產(chǎn)生過(guò)剩企業(yè)開(kāi)始增加，企業(yè)收入難以覆蓋負(fù)債，房地產(chǎn)、股市、其它投資市場(chǎng)泡沫急劇增加，再到后期下跌，企業(yè)及個(gè)人還款能力難以保障，金融機(jī)構(gòu)不良貸款開(kāi)始增長(zhǎng)，信用周期底部顯現(xiàn)。貸款定價(jià)原則影響違約概率。對(duì)于借貸市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，有交易就需要交換信息，信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的根本原因就是信息不對(duì)稱，在交易過(guò)程中交易雙方的信息不對(duì)稱會(huì)造成其中一方判斷失誤而造成損失，信息不對(duì)稱還會(huì)帶來(lái)另一種后果：逆向選擇（如下圖業(yè)務(wù)模式循環(huán)規(guī)律）。另一方面，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)由于單筆貸款額度較小，出于成本與客戶體驗(yàn)角度考慮，貸款審批大部分依靠信息系統(tǒng)引擎根據(jù)數(shù)據(jù)進(jìn)行自動(dòng)決策，人工參與度較少。一般征信記錄較好、收入層級(jí)較高客戶選擇向商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款或辦理信用卡直接進(jìn)行商品購(gòu)買分期業(yè)務(wù)。不良貸款比例相對(duì)較高。該公司81%的貸款利率集中在10~15%區(qū)間，11%貸款利率低于10%，8%貸款利率位于15-20%期間。這一利率水平高于同期商業(yè)銀行平均利率，2016年上海銀行間拆借市場(chǎng)（SHIBOR）平均利率3.46%，商業(yè)銀行可以利用較低資金成本，通過(guò)對(duì)借款人資產(chǎn)進(jìn)行抵押、質(zhì)押控制風(fēng)險(xiǎn)，向借款人提供較低貸款利率。面對(duì)比商業(yè)銀行，消費(fèi)金融公司利率較高，客戶風(fēng)險(xiǎn)度自然高于商業(yè)銀行。圖4.1消費(fèi)金融公司業(yè)務(wù)模式逆向選擇循環(huán)圖信用風(fēng)險(xiǎn)受宏觀經(jīng)濟(jì)影響。在現(xiàn)行金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)模式中，金融機(jī)構(gòu)做的是搭建自己的申請(qǐng)?jiān)u估模型，對(duì)借款申請(qǐng)人過(guò)往信用記錄進(jìn)行評(píng)估，從而判斷該客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，再做決策是否需要向客戶發(fā)放貸款。而且前的消費(fèi)金融公司這套模型不太適用，消費(fèi)金融公司客戶群體主要定位在畢業(yè)幾年內(nèi)收入不高人群或即將畢業(yè)大學(xué)生群體，這類群體人員絕大部分沒(méi)有辦理過(guò)信用卡，沒(méi)有辦理過(guò)商業(yè)銀行貸款，其征信報(bào)告內(nèi)大多數(shù)是空白記錄，沒(méi)有可供參考?xì)v史信用記錄，目前消費(fèi)金融公司主要做法為根據(jù)借款人提供申請(qǐng)資料與工作證明文件做參考，消費(fèi)金融公司根據(jù)客戶戶籍地、居住所在地、社保公積金繳納信息、年齡段、客戶資產(chǎn)情況等信息對(duì)借款人還款能力做出評(píng)估，向符合條件申請(qǐng)人發(fā)放貸款。對(duì)于消費(fèi)信貸而言，由于此前民生等行已發(fā)生福建地區(qū)鋼貿(mào)、石材、茶葉經(jīng)營(yíng)等行業(yè)客戶大量逾期情況，目前幾年由于宏觀經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，部分行業(yè)產(chǎn)能過(guò)剩，福建、浙江等地區(qū)客戶鋼貿(mào)、建材、石材、茶葉、餐飲、酒店經(jīng)營(yíng)等行業(yè)逾期比例較高，貸款集中度較高，若該類地區(qū)或行業(yè)市場(chǎng)情況持續(xù)低迷，將加大金融行業(yè)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)。北銀消費(fèi)金融公司貸款客戶年齡段過(guò)度集中。筆者通過(guò)第三章統(tǒng)計(jì)北銀消費(fèi)金融公司貸款結(jié)構(gòu)，結(jié)果為該公司71.87%貸款客戶年齡小于30歲，客戶年齡段過(guò)度集中。30歲以下年齡段客戶中，36%客戶年齡集中在20-25歲，18%客戶集中在20歲以下。該類客戶基本為在校學(xué)生或剛就業(yè)人群，收入較低、信用意識(shí)相對(duì)薄弱，工作居住流動(dòng)性較強(qiáng)，還款能力及還款意愿難以保障。4.2內(nèi)控制度不完善，可能產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控制度不完善，業(yè)務(wù)過(guò)程中容易引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。北銀消費(fèi)金融公司目前公司章程對(duì)于董事履職能力、履職范圍、辦公時(shí)長(zhǎng)尚無(wú)詳細(xì)規(guī)定，對(duì)于高級(jí)管理層匯報(bào)內(nèi)容無(wú)具體約定，難以形成董事會(huì)對(duì)高級(jí)管理層監(jiān)督約束機(jī)制。從業(yè)務(wù)受理內(nèi)控體系看，消費(fèi)金融公司經(jīng)營(yíng)的兩大類產(chǎn)品：現(xiàn)金貸款與受托支付貸款。消費(fèi)金融公司現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)主要通過(guò)門(mén)店面簽、電話銷售、互聯(lián)網(wǎng)渠道、自助機(jī)渠道、手機(jī)app渠道進(jìn)行辦理，上述渠道只有門(mén)店面簽渠道需要消費(fèi)金融公司工作人員與客戶進(jìn)行面對(duì)面溝通，其它渠道均為客戶提交資料至消費(fèi)金融公司進(jìn)行電話或視頻溝通。在貸款營(yíng)銷過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)、電話營(yíng)銷等渠道客戶來(lái)源極為分散，對(duì)消費(fèi)金融公司客戶來(lái)源把控提出考驗(yàn)。在非面簽業(yè)務(wù)受理制度下，若或不法分子通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、電話等渠道以消費(fèi)金融公司名義發(fā)布信息吸引客戶通過(guò)自助機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)等渠道辦理貸款，向客戶收取手續(xù)費(fèi)用，將抬高客戶借款成本，同時(shí)，不法分子利用專業(yè)工具偽造貸款申請(qǐng)資料騙取貸款，由于市場(chǎng)交易信息不對(duì)稱影響，特別是我國(guó)目前個(gè)人征信體系不夠完善、法律法規(guī)制度不夠健全的情況下，金融機(jī)構(gòu)很難從第三方機(jī)構(gòu)全面的獲取借款申請(qǐng)人全部信息，消費(fèi)金融公司難以發(fā)現(xiàn)欺騙貸款客戶信息，將對(duì)客戶和消費(fèi)金融公司造成損失。在我國(guó)，個(gè)人信息安全保障法律法規(guī)尚不完善，很多公民信息被商業(yè)機(jī)構(gòu)工作人員私自出售，不法分子利用不同渠道得到的公民信息，偽造相關(guān)證件及資料進(jìn)行詐騙。中國(guó)征信系統(tǒng)相對(duì)比較落后，而金融產(chǎn)品創(chuàng)新卻層出不窮，金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化意味著新產(chǎn)品和更高的效率，但同時(shí)也面臨更高的風(fēng)險(xiǎn)，如果消費(fèi)金融公司不能建立與新業(yè)務(wù)匹配的風(fēng)險(xiǎn)管理模式，那么消費(fèi)金融公司貸款在產(chǎn)品創(chuàng)新帶來(lái)的收益將難以覆蓋該產(chǎn)品造成的損失。從業(yè)務(wù)受理整個(gè)過(guò)程看，北銀消費(fèi)金融公司對(duì)直營(yíng)與它營(yíng)業(yè)務(wù)人員均為設(shè)置有效約束機(jī)制，對(duì)貸款審批人員未設(shè)置貸款損失責(zé)任追究機(jī)制，在貸后管理過(guò)程中，該公司無(wú)貸后管理制度，在催收過(guò)程中，70%案件依托外部催收機(jī)構(gòu)進(jìn)行催收，但對(duì)于催收機(jī)構(gòu)，無(wú)具體管理制度與定期盡職調(diào)查流程，難以保證催收效率，提升資產(chǎn)質(zhì)量。信息技術(shù)系統(tǒng)不完善，部分崗位沒(méi)有完全執(zhí)行審貸分離原則。受制于業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)張過(guò)快，北銀消費(fèi)金融公司不同業(yè)務(wù)角色可能發(fā)生一人兼任多崗的情況，在信息技術(shù)時(shí)代，消費(fèi)金融公司的核心業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)與業(yè)務(wù)原始記錄主要依靠信息系統(tǒng)進(jìn)行記錄，若信息系統(tǒng)開(kāi)發(fā)與維護(hù)為同一人，難以避免維護(hù)人員對(duì)系統(tǒng)信息進(jìn)行修改面對(duì)消費(fèi)金融公司帶來(lái)?yè)p失。同時(shí)在貸款業(yè)務(wù)受理與審批崗位，貸款資產(chǎn)處置等崗位，若存在權(quán)限集中情況，極有可能經(jīng)辦人員利用自身權(quán)限謀取私人利益行為。內(nèi)控制度不完善，究其根本原因，是因?yàn)槟壳半A段我國(guó)消費(fèi)金融公司尚處于發(fā)展初期，不論從監(jiān)管法規(guī)、監(jiān)管人員、消費(fèi)金融公司各業(yè)務(wù)線人員均無(wú)相關(guān)行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，市場(chǎng)空間尚不明朗，監(jiān)管制度只要依靠銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)管理辦法作為參考指引，監(jiān)管制度體系有待完善；北銀消費(fèi)金融公司成立時(shí)間較短，在業(yè)務(wù)發(fā)展初期更多資源投入到擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模上，還需要一定時(shí)間與空間進(jìn)行摸索探討，逐步完善內(nèi)部控制體系與風(fēng)險(xiǎn)管理體系。4.3風(fēng)險(xiǎn)管理力度不足，容易引發(fā)欺詐風(fēng)險(xiǎn)與貸款糾紛北銀消費(fèi)金融公司貸款主要依托經(jīng)銷商進(jìn)行營(yíng)銷，在市場(chǎng)開(kāi)發(fā)過(guò)程中對(duì)于其它第三方行為掌控力度不足，若第三方冒充經(jīng)銷商名義營(yíng)銷進(jìn)行騙貸或經(jīng)銷商內(nèi)部人員騙取貸款，北銀消費(fèi)金融公司在目前未建立反欺詐信息系統(tǒng)的情況下，僅僅依靠貸款審批系統(tǒng)評(píng)分結(jié)果或?qū)徟藛T識(shí)別能力，很難全面系統(tǒng)的防范識(shí)別欺詐風(fēng)險(xiǎn)。筆者經(jīng)與北銀消費(fèi)金融公司業(yè)務(wù)人員及經(jīng)銷商業(yè)務(wù)人員溝通，手機(jī)等耐用品受托支付貸款渠道客戶逾期主要原因有客群整體年齡與素質(zhì)相對(duì)較低以或疑似詐騙案件。逾期客戶行業(yè)主要集中在多為保安、物流、餐飲或民辦院校等流動(dòng)較大行業(yè)，客戶居住地流動(dòng)性較高，聯(lián)系方式更換較為頻繁，受教育程度不高，金融知識(shí)與信用意識(shí)較為薄弱。另外，詐騙貸款具有時(shí)間、地點(diǎn)、客戶群體較為集中特點(diǎn)，消費(fèi)金融公司部分貸款進(jìn)件渠道與貸款發(fā)放時(shí)間較為集中。4.4融資渠道狹窄導(dǎo)致流動(dòng)性壓力較大在資產(chǎn)質(zhì)量方面，2016年末，商業(yè)銀行不良貸款率為1.25%，消費(fèi)金融公司不良貸款率為1.56%。消費(fèi)金融公司的資產(chǎn)質(zhì)量比商業(yè)銀行差。低資產(chǎn)質(zhì)量必然會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)金融公司需要提取更大比例的貸款損失準(zhǔn)備金。長(zhǎng)期來(lái)看，如果消費(fèi)金融公司不建立多元化的資產(chǎn)處置機(jī)制，將對(duì)資本流動(dòng)性產(chǎn)生較大的負(fù)面影響。根據(jù)規(guī)定，北銀消費(fèi)金融公司目前的融資渠道為同業(yè)拆借和吸收股東存款。但是，根據(jù)四家消費(fèi)金融公司在實(shí)際經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的融資渠道，目前消費(fèi)金融公司主要利用注冊(cè)資本進(jìn)行資金運(yùn)用，并與其他金融機(jī)構(gòu)簽訂合作協(xié)議。向其他金融機(jī)構(gòu)借款很少使用其他融資渠道。通過(guò)比較北銀消費(fèi)金融公司與商業(yè)銀行的流動(dòng)性比率和準(zhǔn)備金率，可以看出，消費(fèi)金融公司的資本流動(dòng)性比商業(yè)銀行差。由于銀行同業(yè)拆借市場(chǎng)準(zhǔn)入的限制，消費(fèi)金融公司無(wú)法開(kāi)發(fā)銀行同業(yè)拆借市場(chǎng)。消費(fèi)金融公司的同業(yè)拆借資格經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的，同業(yè)拆借資金比例不得超過(guò)核心資本的100%，并限制同業(yè)拆借金額。未來(lái)，隨著消費(fèi)金融公司業(yè)務(wù)的逐步擴(kuò)大，融資能力將成為決定消費(fèi)金融公司業(yè)務(wù)規(guī)模發(fā)展的關(guān)鍵因素。

第五章北銀消費(fèi)金融公司風(fēng)險(xiǎn)防范與應(yīng)對(duì)措施5.1優(yōu)化市場(chǎng)與產(chǎn)品策略，降低預(yù)期信用風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)發(fā)更穩(wěn)定客戶群體。通過(guò)北銀消費(fèi)金融公司貸款情況分析統(tǒng)計(jì)，我們可以指定針對(duì)性的市場(chǎng)策略轉(zhuǎn)變措施。在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上，消費(fèi)金融公司應(yīng)從產(chǎn)品設(shè)計(jì)入手，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，加大向上層級(jí)拓展力度，拓展30-40歲年齡段客戶群體，增加具有穩(wěn)定收入大中城市白領(lǐng)客戶房租分期、裝修分期、家具購(gòu)買分期等業(yè)務(wù)，提升客戶來(lái)源質(zhì)量。在客戶性別上，可開(kāi)發(fā)針對(duì)于女性客戶語(yǔ)言培訓(xùn)、家具裝修等貸款，提高女性客戶占比；在產(chǎn)品定價(jià)上，可根據(jù)現(xiàn)有基礎(chǔ)客戶，制定老客戶忠誠(chéng)度計(jì)劃，向還款良好客戶提高利率較低產(chǎn)品，提高客戶忠誠(chéng)度同時(shí)降低信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期損失比例。在市場(chǎng)地區(qū)選擇上，盡量選擇市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展較成熟地區(qū)。對(duì)于貸款申請(qǐng)客戶，從工作行業(yè)、居住地區(qū)、戶籍地區(qū)、年齡段進(jìn)行全面把控。加大對(duì)內(nèi)蒙、山西等西部地區(qū)貸款客戶審核力度，加大對(duì)福建、浙江等地區(qū)鋼貿(mào)、建材行業(yè)客戶評(píng)估力度，全面把控貸款客戶行業(yè)、地區(qū)、還款類型、還款期限等集中度，保證貸款風(fēng)險(xiǎn)分散原則。對(duì)于已經(jīng)放款客戶，建立和完善客戶信息資料卡，定期獲取和更新客戶征信、資產(chǎn)等信息，充分利用大數(shù)據(jù)信息源，整合碎片化數(shù)據(jù)，對(duì)數(shù)據(jù)內(nèi)涵進(jìn)行解讀，對(duì)客戶動(dòng)態(tài)進(jìn)行實(shí)時(shí)跟蹤，實(shí)時(shí)調(diào)整客戶行為評(píng)分結(jié)果，為貸后管理工作提供前瞻性指導(dǎo)。定期跟蹤渠道放款及逾期情況，對(duì)逾期貸款增長(zhǎng)較快合作機(jī)構(gòu)門(mén)店信息反饋至渠道經(jīng)理加強(qiáng)管控，各門(mén)店、各地區(qū)貸款逾期率達(dá)到一定程度時(shí)暫停業(yè)務(wù)。加強(qiáng)與客戶溝通力度，對(duì)于貸款寬限期較長(zhǎng)客戶適時(shí)增加客戶電話回訪等工作，加強(qiáng)客戶行為跟蹤，及時(shí)把握客戶動(dòng)態(tài)與問(wèn)題，盡量避免后期客戶結(jié)束培訓(xùn)課程后失聯(lián)搭建適合消費(fèi)金融公司業(yè)務(wù)特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)模型，定期對(duì)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析預(yù)測(cè)。利用早期違約率分析、貸款動(dòng)態(tài)滾動(dòng)率分析、貸款動(dòng)態(tài)遷徙率等模型，評(píng)估分析貸款發(fā)放質(zhì)量與逾期貸款變化情況，為后期催收工作以及損失準(zhǔn)備計(jì)劃準(zhǔn)備提供儲(chǔ)備空間。同時(shí)也為前段業(yè)務(wù)開(kāi)展提供指引。對(duì)于逾期客戶，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的催收模式為按照逾期余額大小情況對(duì)客戶實(shí)施不同催收手段，對(duì)逾期額度較高貸款客戶實(shí)施較強(qiáng)催收力度，這樣的催收方式相對(duì)被動(dòng)，無(wú)法提前預(yù)估那些將要逾期客戶的還款能力與行為，而一旦客戶逾期，客戶所欠款的其它金融機(jī)構(gòu)也會(huì)對(duì)客戶進(jìn)行催收，客戶資產(chǎn)償還的優(yōu)化等級(jí)可能發(fā)生變化，對(duì)于提前掌握客戶資產(chǎn)和還款行為的金融機(jī)構(gòu)將占有一定回款優(yōu)勢(shì)。有了催收評(píng)分卡的加入，就能根據(jù)客戶歷史還款行為、申請(qǐng)資料變化情況、最新征信信息以及第三方信息，對(duì)逾期客戶催收前進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)分類，制定具體催收策略。2015年末，四家消費(fèi)金融公司客戶數(shù)量預(yù)計(jì)將超過(guò)100萬(wàn)，未來(lái)的10年內(nèi)，客戶數(shù)量將會(huì)成倍數(shù)的增長(zhǎng)，這樣的方法將大大提高消費(fèi)金融公司對(duì)于海量客戶數(shù)據(jù)管理能力，加強(qiáng)催收自動(dòng)化處理能力，節(jié)約經(jīng)營(yíng)成本的同時(shí)提高公司利潤(rùn)率。5.2加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)全面建設(shè)符合消費(fèi)金融經(jīng)營(yíng)特色的內(nèi)控制度體系。完善董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)職能建設(shè)與履職能力；全面建立風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)、產(chǎn)品委員會(huì)、審計(jì)委員會(huì)、不良資產(chǎn)處置委員會(huì)、薪酬委員會(huì)等專門(mén)委員會(huì)，建立相關(guān)制度與流程使委員會(huì)充分履行相關(guān)職能。按照風(fēng)險(xiǎn)隔離原則，對(duì)各經(jīng)營(yíng)崗位員工權(quán)責(zé)進(jìn)行梳理與分類，避免一人兼容不同權(quán)責(zé)崗位，對(duì)各設(shè)立AB角人員儲(chǔ)備，保證各崗位負(fù)責(zé)人員飽和度。保證各項(xiàng)操作有據(jù)可依，各經(jīng)辦人員做到盡職免責(zé)。完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力，完善保障措施，全面提升資產(chǎn)質(zhì)量。根據(jù)“無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押”的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，綜合考慮風(fēng)險(xiǎn)防范、識(shí)別和處置等方面的管理要求，建立全面的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。進(jìn)一步加強(qiáng)催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)建設(shè)、提高系統(tǒng)支持水平，逐步形成與貸款規(guī)模增長(zhǎng)相適應(yīng)的逾期催收能力。逐步完善和規(guī)范循環(huán)額度產(chǎn)品貸中管理制度，提高資產(chǎn)管理能力。加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)，提升合規(guī)發(fā)展水平。按照結(jié)構(gòu)合理、方法科學(xué)、體系完備的內(nèi)控體系建設(shè)目標(biāo)，加快完善公司內(nèi)控管理體系。采用集中培訓(xùn)、視頻會(huì)議等形式，加強(qiáng)全員，特別是異地員工合規(guī)培訓(xùn)，全面提高合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)，有效防范合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。要切實(shí)加強(qiáng)審計(jì)部門(mén)與合規(guī)部門(mén)風(fēng)險(xiǎn)管控和監(jiān)督管理，全面提升合規(guī)發(fā)展水平。定期對(duì)公司經(jīng)營(yíng)各層面進(jìn)行合規(guī)檢查，及時(shí)糾正檢查中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，優(yōu)化前段業(yè)務(wù)流程，優(yōu)化相關(guān)制度，防止問(wèn)題再次發(fā)生。加強(qiáng)事后監(jiān)督及問(wèn)責(zé)機(jī)制建設(shè)。加強(qiáng)審計(jì)部門(mén)監(jiān)督職能，并嚴(yán)格履行相關(guān)職能，保證公司經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的獎(jiǎng)懲公平處置機(jī)制，有力規(guī)范各項(xiàng)操作行為。以風(fēng)險(xiǎn)為出發(fā)點(diǎn)，加強(qiáng)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)展監(jiān)督，努力提高內(nèi)部控制和管理水平，評(píng)價(jià)和改善風(fēng)險(xiǎn)管理、控制及治理過(guò)程的效果，幫助公司在異地業(yè)務(wù)和新產(chǎn)品業(yè)務(wù)創(chuàng)新下保障好風(fēng)險(xiǎn)控制。加強(qiáng)問(wèn)責(zé)機(jī)制建設(shè)，對(duì)員工設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)考核指標(biāo)，加強(qiáng)員工績(jī)效量化評(píng)估機(jī)制，提高風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)考核權(quán)重，由合規(guī)及審計(jì)部門(mén)對(duì)發(fā)放貸款進(jìn)行檢查與評(píng)價(jià)，對(duì)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題人員進(jìn)行扣除獎(jiǎng)金、開(kāi)除、移送司法機(jī)關(guān)等懲罰。5.3科技與業(yè)務(wù)管理雙優(yōu)化，解決欺詐風(fēng)險(xiǎn)與貸款糾紛信息科技時(shí)代，任何企業(yè)的發(fā)展都離不開(kāi)信息技術(shù)，金融機(jī)構(gòu)由于所有交易都是賬務(wù)交易，所有的交易記錄都由信息系統(tǒng)進(jìn)行記錄與存儲(chǔ)，信息系統(tǒng)的安全性與穩(wěn)定性至關(guān)重要。如果前期沒(méi)有對(duì)未來(lái)5-10年業(yè)務(wù)有較好預(yù)估，消費(fèi)金融公司后期將會(huì)需要很大的時(shí)間成本與資金成本進(jìn)行信息系統(tǒng)的改造與升級(jí)，而在系統(tǒng)改造升級(jí)過(guò)程中，系統(tǒng)可能發(fā)生宕機(jī)等故障引發(fā)交易信息丟失等嚴(yán)重事故。如果不適時(shí)升級(jí)系統(tǒng)，系統(tǒng)將難以負(fù)荷過(guò)多業(yè)務(wù)交易以及信息，由于系統(tǒng)緩慢等原因產(chǎn)生客戶較差體驗(yàn)也很容易造成客戶流失。建立系統(tǒng)管理員用戶授權(quán)復(fù)核機(jī)制和定期檢驗(yàn)系統(tǒng)操作日志，及時(shí)發(fā)現(xiàn)系統(tǒng)授權(quán)中存在的操作風(fēng)險(xiǎn)隱患，防范信息科技風(fēng)險(xiǎn)，確保各類系統(tǒng)設(shè)備的有效運(yùn)行，加強(qiáng)制度的執(zhí)行。5.4拓展融資途徑，豐富資本