自考保險(xiǎn)法學(xué)習(xí)筆記

PAGEPAGE2《保險(xiǎn)法》上編保險(xiǎn)法總論第一章保險(xiǎn)的一般原理第一節(jié)保險(xiǎn)的概念及特征一、概念：指投保人根據(jù)合同的約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定中約定的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。二、保險(xiǎn)與相關(guān)概念的比較：1、保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄的區(qū)別：實(shí)施方法；給付與反給付的條件；目的。2、保險(xiǎn)與賭博的區(qū)別：法律和道德；目的和作用。3、保險(xiǎn)與保證的區(qū)別：義務(wù)的實(shí)現(xiàn)和承擔(dān)；有無(wú)求償權(quán)。三、保險(xiǎn)的要素1.保險(xiǎn)的前提要素：危險(xiǎn)存在可保財(cái)產(chǎn)：指在人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和法律責(zé)任保險(xiǎn)中可能引起損失的偶然事件。（1）事件發(fā)生的不確定；（2）何時(shí)發(fā)生不確定；（3）原因和結(jié)果很難確定。2.保險(xiǎn)的基礎(chǔ)要素：眾人協(xié)力3.保險(xiǎn)的功能要素：損失賠付。第二節(jié)保險(xiǎn)的分類一、按照實(shí)施形式的不同：強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)二、按照保險(xiǎn)標(biāo)的的不同：財(cái)產(chǎn)（損失）保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)三、按照承擔(dān)責(zé)任次序的不同：原保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)四、按照經(jīng)營(yíng)目的和智能的不同：社會(huì)保險(xiǎn)和營(yíng)業(yè)保險(xiǎn)。1.保險(xiǎn)的性質(zhì)、目的和主體不同社會(huì)保險(xiǎn)屬于政策性保險(xiǎn)，不是以營(yíng)利的目的，而是為了確保社會(huì)安定，提高社會(huì)福利，主體是政府。商業(yè)保險(xiǎn)是有償交換的買賣行為，它是以營(yíng)利為目的，為滿足各方對(duì)保險(xiǎn)的需要，從而達(dá)到互助互利，主體是具有法人資格的商業(yè)保險(xiǎn)公司。2.保險(xiǎn)的對(duì)象不同社會(huì)保險(xiǎn)的對(duì)象是法律法規(guī)規(guī)定的社會(huì)勞動(dòng)者，即工薪勞動(dòng)者和雇傭勞動(dòng)者。商業(yè)保險(xiǎn)的對(duì)象是自愿按照合同繳納保險(xiǎn)費(fèi)的人。3.保險(xiǎn)的實(shí)施方式及保險(xiǎn)關(guān)系建立的依據(jù)不同社會(huì)保險(xiǎn)是通過國(guó)家立法強(qiáng)制性實(shí)施，是一種強(qiáng)制保險(xiǎn)。保險(xiǎn)關(guān)系的建立是以法律為依據(jù)，雙方不能另行約定。商業(yè)保險(xiǎn)是通過雙方當(dāng)事人協(xié)商訂立，具有自愿性。4.保險(xiǎn)金的構(gòu)成及保險(xiǎn)費(fèi)的承擔(dān)不同社會(huì)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金源于國(guó)家、企業(yè)和個(gè)人。商業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金是由投保人承擔(dān)。5.給付標(biāo)準(zhǔn)的依據(jù)及保障的水平不同社會(huì)保險(xiǎn)是按最低生活標(biāo)準(zhǔn)，保障基本生活需要。商業(yè)保險(xiǎn)是按投保人認(rèn)繳的保險(xiǎn)費(fèi)的多少為標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)水平具有多樣性第三節(jié)保險(xiǎn)的職能和作用保險(xiǎn)的職能：組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和給付保險(xiǎn)金。二、保險(xiǎn)的作用：1、開展保險(xiǎn)活動(dòng)，有利于人們戰(zhàn)勝自然災(zāi)害和意外事故。參加保險(xiǎn)是企業(yè)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的最好方式；保險(xiǎn)賠償彌補(bǔ)了國(guó)家后備的不足。2、開展保險(xiǎn)活動(dòng)，有利于平衡財(cái)政收支。3、開展保險(xiǎn)活動(dòng)，有利于減少災(zāi)害事故的發(fā)生。4、開展保險(xiǎn)活動(dòng)，有利于積累建設(shè)資金。5、涉外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可以節(jié)約保險(xiǎn)外匯的支出。第四節(jié)保險(xiǎn)業(yè)的形成和發(fā)展一、保險(xiǎn)的起源二、近代保險(xiǎn)的形成：保險(xiǎn)源于古埃及（人身）古巴比倫（財(cái)產(chǎn)）財(cái)產(chǎn)先于人身，海上先于陸上。始于14世紀(jì)的海上保險(xiǎn)，海上保險(xiǎn)源于“冒險(xiǎn)借貸”1692年英國(guó)勞合社。1762年倫敦的“老公平”。倫敦保險(xiǎn)人公司（太陽(yáng)火災(zāi)保險(xiǎn)公司）是現(xiàn)代火災(zāi)保險(xiǎn)乃至財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)、是英國(guó)現(xiàn)存最古老的保險(xiǎn)公司。三、現(xiàn)代保險(xiǎn)的形成和發(fā)展1、現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)在資本主義國(guó)家保發(fā)展驚人的原因國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)的迫切需要；作為經(jīng)濟(jì)信用的保證；有賴于福利性的保險(xiǎn)予以保障。2、世界保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)：新危險(xiǎn)以及技術(shù)性要求高的險(xiǎn)種不斷出現(xiàn)；信用保證保險(xiǎn)盒責(zé)任保險(xiǎn)越受重視；社會(huì)福利型保險(xiǎn)及綜合保險(xiǎn)日益增多；保險(xiǎn)人已經(jīng)逐步意識(shí)到危險(xiǎn)的防護(hù)和救災(zāi)；再保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，全球保險(xiǎn)業(yè)日趨國(guó)際化。第二章保險(xiǎn)法概述第一節(jié)保險(xiǎn)法的概念及主要內(nèi)容一、保險(xiǎn)法概念及立法體例1、概念：指以保險(xiǎn)關(guān)系為調(diào)整對(duì)象的一切法律規(guī)范的總稱。廣義上包括保險(xiǎn)事業(yè)法和社會(huì)保險(xiǎn)法，也包括民商法范疇的保險(xiǎn)契約法和保險(xiǎn)特別法。狹義的是保險(xiǎn)契約法。2、保險(xiǎn)法立法體系：（1）單獨(dú)制定各項(xiàng)保險(xiǎn)法律法規(guī)。英國(guó)。（2）將保險(xiǎn)契約法法并入民商法典，同時(shí)單獨(dú)制定保險(xiǎn)業(yè)法等。日本。（3）制定保險(xiǎn)法典公布實(shí)施。我國(guó)。二、保險(xiǎn)法的主要內(nèi)容：1、保險(xiǎn)契約法：保險(xiǎn)合同法，核心內(nèi)容。2、保險(xiǎn)特別法：除保險(xiǎn)合同以外的，規(guī)范民商法中有關(guān)保險(xiǎn)關(guān)系的條文。3、保險(xiǎn)業(yè)法：保險(xiǎn)事業(yè)法，是國(guó)家隊(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行管理和監(jiān)督的一種行政法規(guī)。4、社會(huì)保險(xiǎn)法：勞動(dòng)保險(xiǎn)法，指以保險(xiǎn)方法，補(bǔ)償勞動(dòng)者因偶然事故而減少或喪失勞動(dòng)力，或雖有勞動(dòng)意思及能力而喪失勞動(dòng)機(jī)會(huì)所受經(jīng)濟(jì)上損失的法規(guī)。第二節(jié)國(guó)外保險(xiǎn)立法概述一、大陸法系的保險(xiǎn)立法：1、法國(guó)：1681年的《海商條例》；陸上保險(xiǎn)法典是保險(xiǎn)契約法；1905年《人壽保險(xiǎn)事業(yè)監(jiān)督法》2、德國(guó)：1701年漢堡海損及保險(xiǎn)條例。1908年保險(xiǎn)契約法。民商法未對(duì)保險(xiǎn)契約作出規(guī)定。3、日本：陸上和海上保險(xiǎn)都在商法典。1900年頒布。二、英美法系的保險(xiǎn)立法：1、英國(guó)：1906年海上保險(xiǎn)法；絕對(duì)信任的契約；成文的保險(xiǎn)法。2、美國(guó)：各州制定保險(xiǎn)法和設(shè)立保險(xiǎn)業(yè)的行政管理部門；紐約州保險(xiǎn)法。三、原蘇聯(lián)及東歐一些國(guó)家的保險(xiǎn)立法：國(guó)家保險(xiǎn)，起源于蘇維埃俄羅斯。特點(diǎn)：國(guó)家對(duì)一切保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)行壟斷；國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)的一切業(yè)務(wù)，都集中于國(guó)家的統(tǒng)一體系，保證了全國(guó)范圍的保險(xiǎn)法律的統(tǒng)一，兼顧靈活性。保險(xiǎn)關(guān)系由法律部門調(diào)整。第三節(jié)我國(guó)的保險(xiǎn)立法一、舊中國(guó)的保險(xiǎn)立法：第一部以保險(xiǎn)命名的專門法規(guī)是1907年徐銳主編的《保險(xiǎn)業(yè)章程草案》。第一部較為完善的保險(xiǎn)法規(guī)：1929年《中華民國(guó)保險(xiǎn)法》。二、我國(guó)保險(xiǎn)法的內(nèi)容、立法目的及適用。1、第八屆全國(guó)人大常委會(huì)于6月30日通過，1995年10月1日實(shí)施。2、基本內(nèi)容：總則、原則性規(guī)定、保險(xiǎn)合同（核心）、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)則、保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理、保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、法律責(zé)任、附則。3、立法目的：為了規(guī)范保險(xiǎn)活動(dòng)，保護(hù)保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人的合法權(quán)益，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理，促進(jìn)保險(xiǎn)事業(yè)的健康發(fā)展，制定本法。2、適用條件：（1）時(shí)間：1995年10月1日實(shí)施。不具備溯及既往的效力。（2）空間：中國(guó)境內(nèi)從事保險(xiǎn)活動(dòng)的。（3）人：境內(nèi)從事保險(xiǎn)活動(dòng)的人或法人。第四節(jié)保險(xiǎn)法的基本原則一、保險(xiǎn)利益原則：1、保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。（1）對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的有保險(xiǎn)利益的人才有投保人的資格；保險(xiǎn)利益是認(rèn)定保險(xiǎn)合同有效的依據(jù)。（2）保險(xiǎn)利益的構(gòu)成要件：適法性。經(jīng)濟(jì)性。確定性。2、保險(xiǎn)利益原則的適用：（1）人身保險(xiǎn)中：a.本人；b.配偶、父母、子女；c.前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。（2）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中：a.對(duì)該項(xiàng)財(cái)產(chǎn)享有法律上權(quán)利的人，包括享有所有權(quán)、抵押權(quán)、留置權(quán)等。b.財(cái)產(chǎn)的保管人。c.合法占有人，如承租人、承包人等。（3）此外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。如雇工同意雇主為其訂立合同。二、最大誠(chéng)信原則：法律對(duì)于當(dāng)事人的誠(chéng)信程度要求遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他民事活動(dòng)。1、告知：指投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)將與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事項(xiàng)如實(shí)告訴保險(xiǎn)人。（1）告知與通知的區(qū)別：告知限于訂立合同時(shí)；通知發(fā)生在合同有效期限內(nèi)或事故發(fā)生后。（2）告知的形式：a.詢問回答式的告知：我國(guó)采用。b.無(wú)限告知形式：英、美、法采用。（3）投保人不履行告知義務(wù)的表現(xiàn)形式及產(chǎn)生的后果：a.隱瞞事實(shí)，故意不如實(shí)告知的。保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，既不負(fù)責(zé)賠償責(zé)任，也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。b.因過失未能履行如實(shí)告知義務(wù)的。保險(xiǎn)人前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不負(fù)責(zé)賠償責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。2、保證：指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在合同約定投保人擔(dān)保對(duì)某一事項(xiàng)作為或不作為，或擔(dān)保某一事項(xiàng)的真實(shí)性。3、棄權(quán)或禁止反言：棄權(quán)：保險(xiǎn)人放棄因投保人或被保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)或保證而產(chǎn)生的保險(xiǎn)合同的解除權(quán)。禁止反言：指投保人既然放棄自己的權(quán)利，將來(lái)不得反悔再向?qū)Ψ街鲝堃呀?jīng)放棄的權(quán)利。4、告知與保證都是最大誠(chéng)信原則的重要內(nèi)容之一，但其又有很大的區(qū)別：（1）保證是保險(xiǎn)合同內(nèi)容的重要組成部分，除默示保證外，均須列入保險(xiǎn)單或其附件中。告知是投保人在投保時(shí)所作的陳述，并非合同的內(nèi)容。如果把告知的事項(xiàng)列入合同中，其性質(zhì)就變?yōu)楸ＷC了。（2）保證的目的為了控制危險(xiǎn)。告知的目的在于是保險(xiǎn)人能夠正確估計(jì)其所承擔(dān)的危險(xiǎn)。（3）保證在法律上推定其是重要的，任何的違反行為都會(huì)導(dǎo)致合同的無(wú)效。告知須經(jīng)過保險(xiǎn)人的確定證明是重要的，才可以成為解除保險(xiǎn)合同的依據(jù)。（4）保證必須嚴(yán)格遵守。告知僅須實(shí)質(zhì)上大體符合即可。三、損害補(bǔ)償原則1、損失補(bǔ)償原則：只當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生使被保險(xiǎn)人遭受損失時(shí)，保險(xiǎn)人在其責(zé)任范圍內(nèi)對(duì)被保險(xiǎn)人所遭受的實(shí)際損失進(jìn)行賠償。只適用財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。2、損失補(bǔ)償原則的派生：保險(xiǎn)代位原則、重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t。四、近因原則近因原則：是各國(guó)在審理較為復(fù)雜的因果關(guān)系即一果多因的保險(xiǎn)案件時(shí)所采用的一項(xiàng)歸責(zé)原則。是指保險(xiǎn)標(biāo)的造成的損失有支配力或真正有效的原因。中編保險(xiǎn)合同法第三章保險(xiǎn)合同概述第一節(jié)保險(xiǎn)合同的概念及特征一、保險(xiǎn)合同的概念：投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。二、保險(xiǎn)合同的法律特征1.保險(xiǎn)合同是一種要式合同：需要履行特定的方式才能成立。2.保險(xiǎn)合同是一種附和合同：一方提出內(nèi)容，另一方只能作取舍的決定。3.保險(xiǎn)合同是一種射幸合同：為當(dāng)事人全體或其中一人取決于不確定的事件，對(duì)財(cái)產(chǎn)取得利益或遭受損失的一種相互的協(xié)議。4.保險(xiǎn)合同是一種最大誠(chéng)信合同。（源于海上保險(xiǎn)）第二節(jié)保險(xiǎn)合同的基本分類一、根據(jù)保險(xiǎn)價(jià)值再保險(xiǎn)合同中是否先予確定劃分：定值保險(xiǎn)合同，不定值保險(xiǎn)合同二、根據(jù)合同的性質(zhì)劃分：補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同，給付性保險(xiǎn)合同（大多數(shù)人身保險(xiǎn)）三、根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的不同：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，人身保險(xiǎn)合同四、根據(jù)保險(xiǎn)人所承擔(dān)的危險(xiǎn)狀況的不同：特定危險(xiǎn)保險(xiǎn)合同，一切危險(xiǎn)保險(xiǎn)合同第三節(jié)保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人與關(guān)系人一、保險(xiǎn)合同當(dāng)事人：（一）保險(xiǎn)人：是指經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，與投保人訂立保險(xiǎn)合同，收取保險(xiǎn)費(fèi)，組織保險(xiǎn)基金，并在保險(xiǎn)事故發(fā)生或保險(xiǎn)期限屆滿后，對(duì)被保險(xiǎn)人賠償損失或給付保險(xiǎn)金的人。（二）投保人：是指與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)交付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。條件：具有相應(yīng)的權(quán)利能力和行為能力；具有保險(xiǎn)利益。二、保險(xiǎn)合同關(guān)系人：（一）被保險(xiǎn)人：是指保險(xiǎn)事故有可能在財(cái)產(chǎn)或身體上發(fā)生的人，即受保險(xiǎn)合同保障的人。權(quán)利：對(duì)保險(xiǎn)金的給付有獨(dú)立請(qǐng)求權(quán)；享有同意權(quán)（受益人的指定、以他人身體為標(biāo)的投保死亡保險(xiǎn)的、合同的出質(zhì)和轉(zhuǎn)讓）（二）受益人：是指保險(xiǎn)事故發(fā)生后，有權(quán)獲得保險(xiǎn)給付的人。原始受益者、后繼受益者、法定繼承人。第四章保險(xiǎn)合同的訂立及效力第一節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立一、保險(xiǎn)合同的訂立程序：是指保險(xiǎn)合同的設(shè)立，它是投保人和保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)義的協(xié)議。1.要約：要?；蛲侗?，是投保人向保險(xiǎn)人提出的要求保險(xiǎn)的意思表示。必須和首要程序。2.承諾：同意承保。是保險(xiǎn)人同意投保人提出的保險(xiǎn)要求的意思表示。保險(xiǎn)人附有其他條件的，只能作為新的要約，必須經(jīng)過投保人同意。二、保險(xiǎn)合同的書面形式（一）要保書：投保書，是投保人填寫的遞交給保險(xiǎn)人的要求保險(xiǎn)的書面要約。1、內(nèi)容：保險(xiǎn)費(fèi)及支付辦法是關(guān)鍵事宜。2、投保單的內(nèi)容被保險(xiǎn)人完全接受，并加蓋承保印章時(shí)，保險(xiǎn)合同視為成立（1）成立后，如果在簽發(fā)保險(xiǎn)單之前發(fā)生約定的保險(xiǎn)事故，要保書作為索賠的依據(jù)。（2）保險(xiǎn)人簽發(fā)的保險(xiǎn)單或憑證由錯(cuò)誤或遺漏，要保書作為其補(bǔ)充（3）投保人填寫內(nèi)容不實(shí)，又不聲明修正的，要保書作為保險(xiǎn)人解除和拒絕承保的依據(jù)。（二）暫保單：在保險(xiǎn)單發(fā)出以前出立給投保人的一種臨時(shí)保險(xiǎn)憑證。和保險(xiǎn)單相同效力。（三）保險(xiǎn)單：是保險(xiǎn)人出立的關(guān)于保險(xiǎn)合同的正式書面憑證。1、內(nèi)容：聲明事項(xiàng)、保險(xiǎn)事項(xiàng)、除外事項(xiàng)、條件事項(xiàng)。2、保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)合同的重要組成部分和主要書面表現(xiàn)形式。其法律性質(zhì)：（1）是投保人和保險(xiǎn)人之間保險(xiǎn)合同成立的憑據(jù)（2）是投保人索賠和保險(xiǎn)人的主要依據(jù)（3）在某些情況下，可以作為有價(jià)證券使用。（四）保險(xiǎn)憑證：保險(xiǎn)人簽發(fā)的交給投保人業(yè)已表明保險(xiǎn)合同生效的證明文件。同等效力。1、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)根據(jù)預(yù)約保險(xiǎn)單出立；2、某些強(qiáng)制保險(xiǎn)中，用以證明投保人已經(jīng)辦理了保險(xiǎn)手續(xù)，方便攜帶檢查；3、團(tuán)體保險(xiǎn)中，總保險(xiǎn)單由主持人保管，其他成員另外發(fā)給保險(xiǎn)憑證。三、保險(xiǎn)合同的成立時(shí)間保險(xiǎn)人在投保書或其他保險(xiǎn)協(xié)議上簽字或蓋章的時(shí)間是確定保險(xiǎn)成立的時(shí)間第二節(jié)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容一、保險(xiǎn)合同的基本條款保險(xiǎn)當(dāng)事人及關(guān)系人的名稱、住所；保險(xiǎn)標(biāo)的；保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除；保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間；保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額；保險(xiǎn)費(fèi)及支付辦法；保險(xiǎn)金賠償或者給付方法；訂立合同的年月日。二、保險(xiǎn)合同的特約條款：雙方當(dāng)事人在基本條款外協(xié)商確定的其他保險(xiǎn)條款。1、擴(kuò)大或限制保險(xiǎn)人承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任的條款；2、約束投保人或被保險(xiǎn)人行為的條款三、標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)條款：格式。是指保險(xiǎn)人事先準(zhǔn)備印就的保險(xiǎn)條款。一般經(jīng)管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)使用。四、保險(xiǎn)合同的解釋：是指對(duì)保險(xiǎn)合同條款的含義所作的理解。1、保險(xiǎn)合同的解釋由人民法院或仲裁機(jī)關(guān)作出；2、保險(xiǎn)合同應(yīng)作出有利于投保人的解釋。第三節(jié)保險(xiǎn)合同的有效與無(wú)效一、保險(xiǎn)合同的有效條件：指每個(gè)有效保險(xiǎn)合同所具備的要件。（一）主體合格：訂立保險(xiǎn)合同的雙方當(dāng)事人都必須具有訂立保險(xiǎn)合同的資格。1、保險(xiǎn)人必須是國(guó)家允許經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，必須是在營(yíng)業(yè)執(zhí)照核定的范圍內(nèi)從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2、投保人具有簽訂保險(xiǎn)合同的能力，并對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。（二）內(nèi)容合法1、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容不得與我國(guó)現(xiàn)行的保險(xiǎn)法及其他法律法規(guī)相抵觸。2、保險(xiǎn)合同標(biāo)的必須是法律允許保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)、財(cái)產(chǎn)利益及人的身體、健康。3、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容不得違背社會(huì)的公序良俗，損害他人的利益。（三）合同當(dāng)事人的意思表示一致1、必須當(dāng)事人自愿；2、雙方訂立保險(xiǎn)合同的意思表示必須真實(shí)；3、投保人和保險(xiǎn)人之間必須對(duì)要約相互承認(rèn)；4、必須采取書面形式。二、無(wú)效保險(xiǎn)合同的后果（一）無(wú)效合同的認(rèn)定：不具有保險(xiǎn)合同的有效條件，不能發(fā)生保障當(dāng)事人預(yù)期目的的保險(xiǎn)行為。以保險(xiǎn)法、民法通則及經(jīng)濟(jì)合同法的有關(guān)規(guī)定為依據(jù)。（二）無(wú)效保險(xiǎn)合同的后果1.返還保險(xiǎn)費(fèi)；2.退還保險(xiǎn)金；3.賠償損失；4.其他行政制裁第四節(jié)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的主要義務(wù)一、投保人的義務(wù)1.支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)；2.危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)；3.保險(xiǎn)事故發(fā)生后的通知義務(wù)；4.接受保險(xiǎn)人檢查，維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全的義務(wù)；5.積極施救的義務(wù)二、保險(xiǎn)人的義務(wù)1.給付保險(xiǎn)賠償金或保險(xiǎn)金；2.支付其他合理的、必要的費(fèi)用。三、保險(xiǎn)合同履行的保全和抗辯（一）保險(xiǎn)合同履行的保全：如果保險(xiǎn)事故是第三人引起的，被保險(xiǎn)人在取得保險(xiǎn)賠償后既不向保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)移對(duì)第三人的賠償請(qǐng)求權(quán)，也不向第三人追償，保險(xiǎn)人可以行使代位權(quán)，直接向第三人追索。（二）合同履行的抗辯：出現(xiàn)抗辯事由而抵消或中止依合同約定的義務(wù)。第五節(jié)保險(xiǎn)合同的變更、解除和終止一、保險(xiǎn)合同的變更：是指保險(xiǎn)合同成立后，未履行完畢以前發(fā)生的投保人、被保險(xiǎn)人的變化及合同內(nèi)容的修改和補(bǔ)充。（一）投保人、被保險(xiǎn)人的比昂：保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓或保險(xiǎn)單的轉(zhuǎn)讓。財(cái)產(chǎn)所有權(quán)或經(jīng)營(yíng)管理權(quán)的轉(zhuǎn)移。（二）保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更：保險(xiǎn)合同有效期限內(nèi)發(fā)生內(nèi)容的修改和補(bǔ)充。（三）保險(xiǎn)合同變更的程序1、通知變更：貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)移。2、協(xié)議變更二、保險(xiǎn)合同的接觸1、除法律規(guī)定或合同約定外，投保人可以解除保險(xiǎn)合同；但貨物運(yùn)輸和運(yùn)輸工具保險(xiǎn)合同在保險(xiǎn)責(zé)任開始后，雙方當(dāng)事人不得解除合同。2、投保人故意或過失未履行告知義務(wù)足以影響承?；虮ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除。3、謊稱或故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除。4、未履行危險(xiǎn)增加告知義務(wù)的，或拒絕保險(xiǎn)人增加保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除。5、投保人、被保險(xiǎn)人未對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的安全應(yīng)盡責(zé)任的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除。6、被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除。7、人身保險(xiǎn)合同效力終止后兩年內(nèi)未達(dá)成協(xié)議恢復(fù)效力的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除。三、保險(xiǎn)合同的終止：消滅，是指保險(xiǎn)合同關(guān)系的不復(fù)存在。1.因保險(xiǎn)期限屆滿而終止；2.因保險(xiǎn)賠償金或保險(xiǎn)金的給付而終止；3.因解除而終止；4.因行使終止權(quán)而終止；5.因被保險(xiǎn)人、受益人死亡而終止第五章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同概述第一節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的概念及基本分類一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的概念及特征：以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。1、以賠償被保險(xiǎn)標(biāo)的之損失為直接目的，嚴(yán)格貫徹?fù)p害填補(bǔ)原則，無(wú)損失即無(wú)保險(xiǎn)。2、保險(xiǎn)人和投保人約定的保險(xiǎn)金額不得超過標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值。3、保險(xiǎn)人最高賠償責(zé)任以保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額為限。二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的基本分類：1.財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同：指以補(bǔ)償有形財(cái)產(chǎn)的直接損壞為目的的保險(xiǎn)合同。企業(yè)保險(xiǎn)合同；家庭保險(xiǎn)合同；運(yùn)輸工具保險(xiǎn)合同；運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)合同2.責(zé)任保險(xiǎn)合同：被保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的民事賠償責(zé)任并在受賠償請(qǐng)求時(shí)，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)。第三者責(zé)任保險(xiǎn)合同；公眾責(zé)任保險(xiǎn)合同；產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)合同；雇主責(zé)任保險(xiǎn)合同；職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)合同3.信用、保證保險(xiǎn)合同：（1）信用保險(xiǎn)合同：是指被保險(xiǎn)人在信用貸款或售貨交易中，債務(wù)人不為清償或不能清償時(shí)，保險(xiǎn)人將給與賠償?shù)囊环N財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。出口信用保險(xiǎn)合同（最常用的）、（國(guó)內(nèi)）投資信用保險(xiǎn)合同、（國(guó)內(nèi)）商業(yè)信用保險(xiǎn)合同等（2）保證保險(xiǎn)合同：是指?jìng)鶆?wù)人未履行債務(wù)或雇員的欺騙舞弊行為給債權(quán)人或雇主造成損失，保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。分：誠(chéng)實(shí)保險(xiǎn)合同、確實(shí)保險(xiǎn)合同第二節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的索賠與理賠一、索賠和理賠的涵義1.索賠：被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失后，據(jù)保險(xiǎn)合同的約定向保險(xiǎn)人要求履行賠償?shù)男袨椤?.理賠：指保險(xiǎn)人在承保的保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生事故，被保險(xiǎn)人提出索賠后，根據(jù)合同的約定對(duì)保險(xiǎn)事故造成的損失所進(jìn)行的一系列調(diào)查并予賠償?shù)男袨?。二、索賠與理賠的原則：1、保險(xiǎn)利益的原則；2、實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值的原則；3、主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理的原則三、索賠與理賠的程序（一）立案檢驗(yàn)：查勘出險(xiǎn)地點(diǎn)、時(shí)間和原因（二）責(zé)任審核：根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)查勘的記錄及理賠單證，審核保險(xiǎn)責(zé)任和賠償范圍。1、要確定是否是保險(xiǎn)人的承包范圍，關(guān)鍵是弄清造成損失的原因。2、根據(jù)保險(xiǎn)條款列舉的責(zé)任范圍和除外責(zé)任來(lái)確定應(yīng)賠還是拒賠。3、賠償范圍的審查（1）受損財(cái)產(chǎn)的報(bào)損合理性；（2）賠付的范圍要符合保險(xiǎn)條款的規(guī)定；（3）注意施救整理費(fèi)用的項(xiàng)目合理；（4）注意間接損失和第三者責(zé)任；（5）審核確實(shí)的，迅速賠付。第三節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的代位與委托一、保險(xiǎn)代位（一）概念：指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的全部或部分履行了經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償后，應(yīng)即取得對(duì)該項(xiàng)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)和對(duì)過錯(cuò)的第三者享有代位求償權(quán)。包括：物上代位和權(quán)利代位。先由投保方請(qǐng)求第三人要求，不能獲賠的，保險(xiǎn)人行使代位權(quán)。（二）代位求償?shù)某闪⒁?、保險(xiǎn)事故的發(fā)生于第三人的過錯(cuò)行為有因果關(guān)系。2、代位權(quán)的產(chǎn)生須在保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金額后。二、委付（一）概念：指投保人（被保險(xiǎn)人）以保險(xiǎn)標(biāo)的物的一切權(quán)利移轉(zhuǎn)于保險(xiǎn)人，從而得以請(qǐng)求支付全保金額的權(quán)利。（二）委付應(yīng)注意的問題：1、委付須經(jīng)保險(xiǎn)人同意。2、委付應(yīng)就保險(xiǎn)標(biāo)的的全部提出請(qǐng)求。3、委付時(shí)被保險(xiǎn)人必須向保險(xiǎn)人提出書面申請(qǐng)，保險(xiǎn)人同意的，還須從被保險(xiǎn)人方面取得授權(quán)書。第四節(jié)重復(fù)保險(xiǎn)合同的分?jǐn)傄?、概念：指投保人以同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同的行為。二、重復(fù)保險(xiǎn)合同的特征：1、形式上，表現(xiàn)為兩個(gè)以上的保險(xiǎn)合同。2、實(shí)質(zhì)上，這些重復(fù)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)利益及保險(xiǎn)事故是相同的，而且保險(xiǎn)期間相同或發(fā)生重合。三、重復(fù)保險(xiǎn)合同投保人的義務(wù)：1、通知：有些不用通知：1.保險(xiǎn)人已知的事實(shí)；2.在通常情況下保險(xiǎn)人應(yīng)該知道的事實(shí)。3.保險(xiǎn)人或其代理人已經(jīng)聲明不需要告知的事實(shí)。2、交付保險(xiǎn)費(fèi)。四、重復(fù)保險(xiǎn)合同各保險(xiǎn)人的責(zé)任分?jǐn)偅?、比例責(zé)任：我國(guó)的主要方式；2、限額責(zé)任；3、順序責(zé)任第六章企業(yè)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同第一節(jié)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同一、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的概念：保險(xiǎn)人與企業(yè)單位簽訂并為其提供經(jīng)營(yíng)、管理保障的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，是我國(guó)最主要的一種保險(xiǎn)合同。企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)期一般為一年。二、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額及保險(xiǎn)責(zé)任（一）保險(xiǎn)金額：對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際投保金額，即計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)依據(jù)和承擔(dān)責(zé)任的最高限額。1、固定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金額的確定：按照賬面原值投保。協(xié)商按財(cái)面原值加成數(shù)作為保險(xiǎn)金額。按重置重建價(jià)值投保。2、流動(dòng)資產(chǎn)保險(xiǎn)金額的確定：按最近12個(gè)月的平均賬面余額投保。按最近賬面余額投保。3、已經(jīng)推銷或未列入帳面的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金額的確定：協(xié)商按實(shí)際價(jià)值投保。（二）、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)責(zé)任：1.不可預(yù)料和不可抗力的事故所致?lián)p失。（火災(zāi)、爆炸、自然災(zāi)害、空中物體墜落）2.不可抗力引起的停水、停電、停氣所致的損失。（1）必須是被保險(xiǎn)人自己的三供設(shè)備受損壞；（2）必須是上述災(zāi)害事故造成的；（3）只針對(duì)被保險(xiǎn)人的機(jī)器設(shè)備、產(chǎn)品和物品的損害或報(bào)廢負(fù)責(zé)。3.為施救保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生的費(fèi)用：對(duì)非保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的搶救費(fèi)用不負(fù)責(zé)；必要和合理。（三）、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的除外責(zé)任：1.戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行為或暴力行為所致?lián)p失。2.核子輻射的污染所致?lián)p失。3.被保險(xiǎn)人的故意行為所致?lián)p失。4.保險(xiǎn)單內(nèi)列明的其他除外責(zé)任：露天或罩棚下的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，因暴風(fēng)雨造成的損失；因?yàn)?zāi)害或事故停工停業(yè)造成的間接損失；本身缺陷、保管不善或自然磨損、正常耗損；其他。三、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)費(fèi)及保險(xiǎn)費(fèi)率1、被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)起保后的15日內(nèi)按照保險(xiǎn)費(fèi)率一次性交清保險(xiǎn)費(fèi)。數(shù)額較大的單位，可以分次交清，一般一年不能超過四次。2、保險(xiǎn)費(fèi)率是保險(xiǎn)人以保險(xiǎn)標(biāo)的的損失率為計(jì)算基礎(chǔ)而規(guī)定一定時(shí)期（通常一年）一定保險(xiǎn)金額收取保險(xiǎn)費(fèi)的比例，千元率來(lái)表示。事先確定并列表公布。分工業(yè)險(xiǎn)費(fèi)率、倉(cāng)儲(chǔ)險(xiǎn)費(fèi)率和普通險(xiǎn)費(fèi)率。四、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的賠償處理：（一）程序：被保險(xiǎn)人應(yīng)提供單證；保險(xiǎn)人的審核及理賠。（二）賠償?shù)挠?jì)算方法：1、固定資產(chǎn)的賠償計(jì)算方法：（1）全部損失賠償計(jì)算方法：不論何種投保方式一般按保險(xiǎn)金額賠償，不得超過重置重建價(jià)值。（2）部分損失賠償計(jì)算方法：A、按賬面原值投保發(fā)生部分損失的，且受損失重建價(jià)值高于保險(xiǎn)金額的情況：賠償金額=保險(xiǎn)金額/重建價(jià)值*損失金額按賬面原值投保發(fā)生部分損失的，且受損時(shí)有殘值、重建價(jià)值低于保險(xiǎn)金額的情況：賠償金額=損失金額-損失余額B、按賬面原值加成數(shù)或按重建重置價(jià)值投保的財(cái)產(chǎn)，出險(xiǎn)時(shí)發(fā)生部分損失的，均按實(shí)際損失計(jì)算賠償金額。2、流動(dòng)資產(chǎn)的賠償計(jì)算方法：（1）按最近12個(gè)月的平均賬面余額投保的賠償計(jì)算方法：全部損失時(shí)：按出險(xiǎn)時(shí)賬面的余額賠償金額。部分損失時(shí)：按實(shí)際損失計(jì)算賠償金額。（2）按最近賬面余額投保的賠償計(jì)算方法：A、全部損失時(shí)：按保險(xiǎn)金額賠償。如果受損財(cái)產(chǎn)的實(shí)際損失金額低于保險(xiǎn)金額時(shí)，以不超過實(shí)際損失為限。B、部分損失時(shí)：按實(shí)際損失計(jì)算。如果受損財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額低于出險(xiǎn)時(shí)的賬面金額，應(yīng)當(dāng)按比例計(jì)算。3、已經(jīng)推銷或未列入賬面財(cái)產(chǎn)投保的賠償計(jì)算方法：全部損失時(shí)：按保險(xiǎn)金額賠償。部分損失時(shí)：按實(shí)際損失計(jì)算。第二節(jié)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同：保險(xiǎn)人與城鄉(xiāng)居民家庭簽訂的一種保險(xiǎn)合同。一、一般家財(cái)險(xiǎn)合同：最主要的險(xiǎn)種。1年的保險(xiǎn)期限。（一）一般家財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)對(duì)象及范圍：1、對(duì)象：城鄉(xiāng)居民個(gè)人、個(gè)體勞動(dòng)者。2、不得投保的家庭財(cái)產(chǎn)：金銀首飾、貨幣、證券、郵票、古玩、賬冊(cè)、資料及其他無(wú)法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)；正處于緊急狀態(tài)的財(cái)產(chǎn)。（二）家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同（一般家財(cái)險(xiǎn)合同）的保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任1、保險(xiǎn)責(zé)任（1）基本責(zé)任：自然災(zāi)害或事故、空中物體墜落、外來(lái)建筑物倒塌、暴風(fēng)雨造成結(jié)構(gòu)倒塌（2）特約盜竊責(zé)任：是一種附加責(zé)任，凡放在保險(xiǎn)地址室內(nèi)的保險(xiǎn)財(cái)物（除手表、懷表外）遭受盜竊損失的，或自行車遭受盜竊損失的，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。需要另行加收保險(xiǎn)費(fèi)。2、除外責(zé)任：a.戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行為或暴力行為。b.核子輻射或污染。c.被保險(xiǎn)人或其家屬的故意行為。d.電機(jī)、電器（包括屬于電器性質(zhì)的文化娛樂用品）、電器設(shè)備因使用過度或超電壓碰線、走電、自身發(fā)熱等原因造成的本身的損毀。e.堆放在露天及罩棚下的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，以及用蘆席、稻草、麥稈等材料作外墻、屋頂、屋架的簡(jiǎn)陋屋、棚，由于暴風(fēng)、暴雨造成的損失。f.蟲蛀、鼠咬、霉?fàn)€、變質(zhì)，以及其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失。（三）保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)及賠償處理1、保險(xiǎn)金額由被保險(xiǎn)人根據(jù)實(shí)際價(jià)值自行確定，并分別列明。起保當(dāng)天一次性交清保險(xiǎn)費(fèi)。2、保險(xiǎn)率：一等建筑物年利率千分之一；二等年利率千分之二；三等年利率千分之三。3、在保險(xiǎn)金額以內(nèi)的，按實(shí)際價(jià)值賠付。二、家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)合同（一）定義：是一種長(zhǎng)期的保險(xiǎn)合同，具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和保險(xiǎn)期滿還本的“兩全”性質(zhì)。（二）家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)合同的區(qū)別：1、保險(xiǎn)對(duì)象不同：家財(cái)保：無(wú)論城市或農(nóng)村居民只要愿意，保險(xiǎn)公司都可以承保基本責(zé)任和附約盜竊責(zé)任。家財(cái)兩保：一般只有對(duì)城市居民承?；矩?zé)任和附約盜竊責(zé)任；對(duì)農(nóng)村居民承?；矩?zé)任。2、保險(xiǎn)期和保險(xiǎn)金額不同：家財(cái)保：一般為一年。保險(xiǎn)金額是由被保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值自行確定的。家財(cái)兩保：一般為3和5年兩種。保險(xiǎn)金額是采取每份固定保險(xiǎn)金額的方式，即城市居民以1000元為一份，農(nóng)村居民以2000元為一份，投保至少一份。3、保險(xiǎn)費(fèi)的性質(zhì)和交費(fèi)方法不同：家財(cái)保：是按照投保財(cái)產(chǎn)坐落地址的房屋等級(jí)進(jìn)行核計(jì)，分為三等。家財(cái)兩保：是一種儲(chǔ)蓄性質(zhì)的，保險(xiǎn)期屆滿時(shí)，保險(xiǎn)公司將以前所交的保險(xiǎn)儲(chǔ)金全部退還，主要是以保險(xiǎn)儲(chǔ)金的利息為保險(xiǎn)費(fèi)。

第七章運(yùn)輸工具保險(xiǎn)合同第一節(jié)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同一、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的定義及適用范圍（一）定義：投保人與保險(xiǎn)人訂立的，以機(jī)動(dòng)車輛為保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)協(xié)議。（二）投保范圍：1、投保人：車輛所有者與車輛有利害關(guān)系的社會(huì)成員。2、保險(xiǎn)標(biāo)的范圍：汽車、摩托車、拖拉機(jī)及特種車輛。3、險(xiǎn)別范圍：車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)二、保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)費(fèi)（一）機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額1、車輛損失險(xiǎn)應(yīng)明確保險(xiǎn)金額，并一般按保險(xiǎn)車輛的原值確定。2、第三者責(zé)任險(xiǎn)原則上不確定保險(xiǎn)金額。（二）、保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算：1、車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)：車輛損失險(xiǎn)=基本保險(xiǎn)費(fèi)+（保險(xiǎn)金*保險(xiǎn)費(fèi)率）2.第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)：根據(jù)車輛的使用性質(zhì)、種類、發(fā)生交通事故的概率，分別相應(yīng)采取固定的保險(xiǎn)費(fèi)。3.保險(xiǎn)費(fèi)的優(yōu)惠折扣和無(wú)賠款優(yōu)待折扣：投保的車輛越多，保險(xiǎn)費(fèi)的優(yōu)惠折扣越大。保險(xiǎn)業(yè)對(duì)保險(xiǎn)車輛在承保的一年內(nèi)無(wú)賠款的，續(xù)保是給予無(wú)賠款優(yōu)待折扣計(jì)收保險(xiǎn)費(fèi)，一般折扣為10%三、車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任與除外責(zé)任（一）車輛損失險(xiǎn)的的保險(xiǎn)責(zé)任：保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)車輛在行駛或停放中因保險(xiǎn)事故造成損失予以賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)合同。1、碰撞責(zé)任：對(duì)于保險(xiǎn)車輛與其他物體碰撞及發(fā)生傾覆造成損失承擔(dān)賠償責(zé)任。2、非碰撞責(zé)任：對(duì)保險(xiǎn)車輛因承保的自然災(zāi)害和意外事故造成的損失給予補(bǔ)償。失竊3月3、施救、保護(hù)費(fèi)用（二）車輛損失險(xiǎn)的除外責(zé)任：1、不保危險(xiǎn)有：戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突或暴亂；酒后駕車、無(wú)有效駕駛證；受本車所載貨物的撞擊；兩輪及輕騎摩托車失竊或停放期間翻倒；被保險(xiǎn)人及其駕駛?cè)藛T的故意行為。2、不保損失有：自然磨損、朽蝕、輪胎自身爆裂或車輛自身的故障；保險(xiǎn)車輛遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理，致使損失擴(kuò)大的部分；保險(xiǎn)車輛因遭受災(zāi)害或事故致使被保險(xiǎn)人停業(yè)、停駛的損失以及各種間接損失；其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用。（三）第三者責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任與除外責(zé)任1、保險(xiǎn)責(zé)任：致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀。（1）保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人不屬于第三者；（2）我國(guó)第三者不包括保險(xiǎn)車輛上的人員和財(cái)產(chǎn)。2、除外責(zé)任：被保險(xiǎn)人所有或代管財(cái)產(chǎn)；家庭成員；本車駕駛員；本車人員財(cái)產(chǎn)；拖帶的未保險(xiǎn)車輛物品；意外事故引起的間接損失；酒后開車或無(wú)有效駕駛證；故意行為。四、索賠與理賠（一）索賠1、應(yīng)采取施救措施，報(bào)案，并通知保險(xiǎn)人，填寫通知書和損失清單。2、應(yīng)提供保險(xiǎn)大、事故證明、調(diào)解結(jié)案書和有關(guān)費(fèi)用單據(jù)。3、自修復(fù)或處理結(jié)案之日起3個(gè)月內(nèi)提交各種必要文件。（二）理賠1、車輛損失險(xiǎn)：全部損失按保險(xiǎn)金額賠償，不超過出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值；部分損失，實(shí)際修理費(fèi)用賠償，不超過保險(xiǎn)金額為限。一次賠款等于保險(xiǎn)金額時(shí)，保險(xiǎn)責(zé)任終止。2、第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠付：繼續(xù)有效，直至保險(xiǎn)期限屆滿。第二節(jié)飛機(jī)保險(xiǎn)合同一、飛機(jī)保險(xiǎn)合同的定義及險(xiǎn)別（一）定義：是以飛機(jī)為保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)承保飛機(jī)在保險(xiǎn)期間內(nèi)因保險(xiǎn)事故造成損失及產(chǎn)生被保險(xiǎn)人對(duì)第三者或旅客承擔(dān)的賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人予以賠償?shù)膮f(xié)議。（二）險(xiǎn)別1、飛機(jī)保險(xiǎn)按適用范圍：國(guó)內(nèi)航線飛行保險(xiǎn)；國(guó)外航線飛行保險(xiǎn)；飛行試飛保險(xiǎn)。2、飛行保險(xiǎn)按責(zé)任范圍：飛機(jī)機(jī)身保險(xiǎn)；第三者責(zé)任險(xiǎn)；旅客責(zé)任險(xiǎn)三種基本險(xiǎn)。承運(yùn)貨物責(zé)任險(xiǎn)；戰(zhàn)爭(zhēng)、劫持險(xiǎn)兩種附加險(xiǎn)。二、飛機(jī)機(jī)身保險(xiǎn)除外責(zé)任：飛機(jī)不適航飛行；被保險(xiǎn)人的故意行為；飛機(jī)任何部件的自然磨損、腐蝕、和制造上的缺陷；停航、停運(yùn)的間接損失；戰(zhàn)爭(zhēng)、劫持。三、第三者責(zé)任保險(xiǎn)第三者指的是保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人以外的第三方。由被保險(xiǎn)人支付工資的機(jī)上和機(jī)場(chǎng)工作人員不屬于第三者。除外責(zé)任：飛機(jī)不適航飛行；被保險(xiǎn)人故意的行為；戰(zhàn)爭(zhēng)、劫持等。四、旅客責(zé)任保險(xiǎn)：旅客指購(gòu)買了飛機(jī)票和經(jīng)被保險(xiǎn)人同意免費(fèi)搭載的旅客。但不包括為完成被保險(xiǎn)人的任務(wù)而免費(fèi)搭乘飛機(jī)的人。最高2萬(wàn)。除外責(zé)任：飛機(jī)不適航飛行；被保險(xiǎn)人的故意行為；戰(zhàn)爭(zhēng)、劫持等。第三節(jié)船舶保險(xiǎn)合同一、船舶保險(xiǎn)合同的定義及適用范圍（一）定義：保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間達(dá)成的，以船舶被保險(xiǎn)標(biāo)的，由保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)船舶因保險(xiǎn)事故造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任的協(xié)議。（二）保險(xiǎn)標(biāo)的的范圍：船舶。保險(xiǎn)標(biāo)的不包括：遠(yuǎn)洋運(yùn)輸船舶；建造中的船舶；試航的船舶；修理中的船舶；石油鉆探船；失去航行能力的船舶等。二、保險(xiǎn)責(zé)任1.因自然災(zāi)害和意外事故造成的損失；2.碰撞責(zé)任；3.共同海損和救助三、索賠與理賠1.索賠a國(guó)內(nèi)船舶保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人索賠時(shí)：提供保險(xiǎn)單、海損事故說(shuō)明、事故責(zé)任裁定書、損失清單和各種賠償費(fèi)用的有關(guān)單證。b海上船舶保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人索賠時(shí)：提供保險(xiǎn)單、船長(zhǎng)的海事報(bào)告、航海日志及機(jī)艙日志、海圖、檢驗(yàn)報(bào)告、海員的證明材料、費(fèi)用清單等。2.理賠a國(guó)內(nèi)船舶保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人理賠時(shí)：保險(xiǎn)船舶在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生一次或多次保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)的損失，且每次賠款未達(dá)到保險(xiǎn)金額的，應(yīng)在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)進(jìn)行賠償。若一次達(dá)到保險(xiǎn)金額的賠款或同類新船出廠造價(jià)時(shí)，保險(xiǎn)責(zé)任終止。b海上船舶保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人理賠時(shí)：定值保險(xiǎn)的，按約定的保險(xiǎn)價(jià)值進(jìn)行賠償。不定值保險(xiǎn)的，按有關(guān)法律的規(guī)定進(jìn)行賠償。如果是超額保險(xiǎn)的，按保險(xiǎn)價(jià)值賠償；如果是不足額保險(xiǎn)的，按比例賠償；如果是重復(fù)保險(xiǎn)的，由各重復(fù)保險(xiǎn)人分?jǐn)?；分?jǐn)偟墓餐p和救助費(fèi)用，按出險(xiǎn)時(shí)的船舶市價(jià)按比例賠償。第八章運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)合同第一節(jié)水上運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)合同一、定義及適用范圍：1、定義：是指保險(xiǎn)人與投保人達(dá)成的，以在海上或內(nèi)河航行的船只運(yùn)送貨物作為保險(xiǎn)標(biāo)的，由保險(xiǎn)人對(duì)承保的貨物因運(yùn)輸過程中的自然災(zāi)害或意外事故造成的損失承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任協(xié)議。2、海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)合同：適用于承保國(guó)際貿(mào)易中的進(jìn)出口貨物在海上運(yùn)輸過程中因保險(xiǎn)事故造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。二、水上運(yùn)輸保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)責(zé)任（一）國(guó)內(nèi)水路運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)合同1、基本險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任：自然災(zāi)害；碰撞等意外事故；裝卸貨或轉(zhuǎn)載時(shí)因不屬于質(zhì)量不善或操作人員因素造成的損失；共同海損和救助費(fèi)用；施救或保護(hù)的合理直接費(fèi)用。2、綜合險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任：因震動(dòng)擠壓造成破損或貨物散失；液體因上述因素而滲漏或?qū)е仑浳锔瘮?；遭受盜竊或整件提貨不著；符合安全運(yùn)輸規(guī)程而雨淋損失。3、我國(guó)規(guī)定了附加險(xiǎn)：偷竊、提貨不著險(xiǎn)；破碎滲漏險(xiǎn)；淡水雨淋險(xiǎn)；包裝破碎險(xiǎn)；電視機(jī)破碎險(xiǎn)；艙面險(xiǎn)。（二）國(guó)內(nèi)水路運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)責(zé)任期限：倉(cāng)至倉(cāng)條款。延長(zhǎng)至15天。（三）海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)責(zé)任范圍1、平安險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任：自然災(zāi)害導(dǎo)致全損或推定全損；意外事故造成損失；意外事故和自然災(zāi)害結(jié)合；裝卸或轉(zhuǎn)載時(shí)的損失；搶救費(fèi)用；避難時(shí)的特別費(fèi)用；共同海損和救助；“船舶互撞責(zé)任”條款時(shí)，規(guī)定應(yīng)由供貨方償還船方的損失。2、水漬險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任：還負(fù)責(zé)因自然災(zāi)害造成的部分損失。3、一切險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任：包括平安險(xiǎn)和水漬險(xiǎn)，還負(fù)責(zé)貨物運(yùn)輸中一切外來(lái)原因所致的損失。（四）保險(xiǎn)責(zé)任期限：倉(cāng)至倉(cāng)條款。60天為限。三、水上運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)合同的除外責(zé)任：（一）國(guó)內(nèi)：戰(zhàn)爭(zhēng)或軍事行為；核事件或核爆炸；自然耗損或運(yùn)輸延遲；故意行為；其他。（二）國(guó)際：故意行為；保險(xiǎn)責(zé)任前不良品質(zhì)；自然耗損或運(yùn)輸延遲；戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)和罷工險(xiǎn)規(guī)定。四、水上運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)合同的索賠與理賠（一）索賠：申請(qǐng)貨損檢驗(yàn)（至倉(cāng)的10天內(nèi)）；提出索賠；在獲悉損失的次日起2年內(nèi)申請(qǐng)賠償。（二）理賠：查勘檢驗(yàn)；審核單證；審定責(zé)任，計(jì)算賠款；損失賠付。1、國(guó)內(nèi)：足額保險(xiǎn)的，實(shí)際損失按起運(yùn)地貨價(jià)或加運(yùn)雜費(fèi)，不得超過保險(xiǎn)金額。不足額的，按照比例賠付。2、國(guó)際：在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)計(jì)算貨損貨差，累計(jì)超過保險(xiǎn)金額的，也應(yīng)賠付。全損的，按保險(xiǎn)金額；部分的，按實(shí)際損失。第二節(jié)陸上運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)合同定義：是指保險(xiǎn)人和投保人之間達(dá)成的，以陸上運(yùn)輸貨物為標(biāo)的，由保險(xiǎn)人對(duì)于被保險(xiǎn)貨物因自然災(zāi)害或意外事故造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任的協(xié)議。二、陸上運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)責(zé)任（一）國(guó)內(nèi)陸上運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)責(zé)任分為基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)1、基本險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任：1.因火災(zāi)、爆炸、雷電、冰雹、暴風(fēng)、暴雨、洪水、地震、海嘯、地陷、崖崩、滑坡、泥石流所造成的損失。2.因運(yùn)輸工具發(fā)生火災(zāi)、爆炸、碰撞所造成的損失。3.利用火車、汽車、大車、板車運(yùn)輸時(shí)，因車輛傾覆、出軌、隧道坍塌或人力、畜力的失足造成的損失。4.在裝貨、卸貨或轉(zhuǎn)載時(shí)發(fā)生意外事故造成的損失。5.在發(fā)生上述災(zāi)害、事故時(shí)，因紛亂而造成貨物的散失以及因施救或保護(hù)貨物所支付的直接、合理的費(fèi)用。2、綜合險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任：除上述以外，還包括：破碎滲漏造成的貨損、包裝破裂造成的貨損、偷盜和整件提貨不著的損失、雨淋濕損等保險(xiǎn)責(zé)任。因鐵路承運(yùn)人的責(zé)任，致使被保險(xiǎn)貨物滅失、短少、污染、變質(zhì)、損壞的責(zé)任。（二）陸上運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)責(zé)任分為陸運(yùn)險(xiǎn)和一切險(xiǎn)1、陸運(yùn)險(xiǎn)：1.因被保險(xiǎn)貨物在運(yùn)輸途中遭受暴雨、洪水、地震等自然災(zāi)害或由于運(yùn)輸工具遭受碰撞、傾覆、出軌或在駁運(yùn)過程中因駁運(yùn)工具遭受擱淺、觸礁、沉沒、互撞，或由于遭受隧道坍塌、崖崩或失火、爆炸等意外事故造成的全部或部分損失。2.被保險(xiǎn)人對(duì)遭受承保責(zé)任范圍內(nèi)危險(xiǎn)的貨物采取搶救措施，防止或減少貨損而支付的合理費(fèi)用。2、一切險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任：還負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)貨物在運(yùn)輸過程中由于外來(lái)原因所致的損失。

三、陸上運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)合同的除外責(zé)任（一）國(guó)內(nèi)陸上運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)合同的除外責(zé)任：1.戰(zhàn)爭(zhēng)或軍事行為；2.核事件或核爆炸；3.被保險(xiǎn)貨物本身的缺陷或自然損耗，以及由于包裝不善所造成的損失；4.被保險(xiǎn)人的故意行為或過失。5.全程公路貨物運(yùn)輸?shù)谋I竊和整件提貨不著的損失。6.其他（二）陸上運(yùn)輸保險(xiǎn)合同的除外責(zé)任：1.被保險(xiǎn)人的故意行為或過失。2.屬于發(fā)貨人責(zé)任所引起的損失。3.保險(xiǎn)責(zé)任開始前，被保險(xiǎn)貨物已存在的品質(zhì)不良或數(shù)量短差造成的損失。4.直接由于貨物本身的自然損耗、市價(jià)跌落、本質(zhì)上的缺陷、包裝不善，以及因運(yùn)輸延遲所造成的損失或費(fèi)用。5.陸上運(yùn)輸貨物的戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)條款和罷工險(xiǎn)條款規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍和除外責(zé)任。第三節(jié)航空運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)合同一、定義：是指保險(xiǎn)人與投保人之間達(dá)成的，以飛機(jī)運(yùn)載的貨物為保險(xiǎn)標(biāo)的，由保險(xiǎn)人承擔(dān)被保險(xiǎn)貨物在航空運(yùn)輸過程中因自然災(zāi)害或意外事故造成損失的賠償責(zé)任的協(xié)議。二、航空運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)責(zé)任（一）國(guó)內(nèi)航空運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)責(zé)任：1、保險(xiǎn)責(zé)任：因碰撞、墜落、失蹤三月以上或危難事故發(fā)生卸載、拋棄行為造成的損失；本身因自然災(zāi)害造成的損失；被保險(xiǎn)貨物因震動(dòng)、碰撞或因此包裝破裂引起的損失；液體的滲漏和液體儲(chǔ)藏貨物的腐爛造成的損失；裝卸或地面運(yùn)輸時(shí)，不可抗力或雨淋造成的損失。2、起訖期限：倉(cāng)至倉(cāng)。15天。（二）航空運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)合同分為航空險(xiǎn)和一切險(xiǎn)。30天。1、航空險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任：1.被保險(xiǎn)貨物在運(yùn)輸途中遭受雷電、火災(zāi)、爆炸或有飛機(jī)遭受惡劣氣候或其他危難事故而被拋棄，或由于飛機(jī)遭受碰撞、傾覆、墜落或失蹤等意外所造成的全部或部分損失。2.被保險(xiǎn)人對(duì)遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)危險(xiǎn)的貨物采取搶救、防止或減少貨損的措施而支付的合理費(fèi)用。2、一切險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任：還負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)貨物在運(yùn)輸過程中由于外來(lái)原因所致的損失。三、航空運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)合同的除外責(zé)任（一）國(guó)內(nèi)航空運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)合同：1.戰(zhàn)爭(zhēng)或軍事行為；2.托運(yùn)人或被保險(xiǎn)人的故意行為或過失。3.由于保險(xiǎn)貨物本身的缺陷或自然損耗，以及由于包裝不善或?qū)儆谕羞\(yùn)人不遵守貨物運(yùn)輸規(guī)則所造成的損失。4.其他（二）航空運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)合同：1.被保險(xiǎn)人的故意行為或過失。2.屬于發(fā)貨人責(zé)任所引起的損失。3.保險(xiǎn)責(zé)任開始前，被保險(xiǎn)貨物已存在的品質(zhì)不良或數(shù)量短差造成的損失。4.直接由于貨物本身的自然損耗、市價(jià)跌落、本質(zhì)上的缺陷、包裝不善，以及因運(yùn)輸延遲所造成的損失或費(fèi)用。5.航空運(yùn)輸貨物的戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)條款和罷工險(xiǎn)條款規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍和除外責(zé)任。第九章責(zé)任保險(xiǎn)合同與再保險(xiǎn)合同第一節(jié)責(zé)任保險(xiǎn)合同概念：被保險(xiǎn)人對(duì)第三人依法應(yīng)承擔(dān)的民事賠償責(zé)任、并在受賠償?shù)恼?qǐng)求時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)合同。二、標(biāo)的：它是一種民事法律責(zé)任，是一種對(duì)他人的賠償責(zé)任，是過錯(cuò)責(zé)任和無(wú)過錯(cuò)責(zé)任。三、責(zé)任保險(xiǎn)合同的種類第三者責(zé)任保險(xiǎn)；公眾責(zé)任保險(xiǎn)；產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)；雇主責(zé)任保險(xiǎn)；職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)合同。四、責(zé)任保險(xiǎn)合同的主要條款（一）責(zé)任范圍（保險(xiǎn)責(zé)任）（1）被保險(xiǎn)人依法對(duì)造成第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。（2）被保險(xiǎn)人依約定應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任。（3）被保險(xiǎn)人的受雇人或其所有的物所致?lián)p害的責(zé)任。此外，保險(xiǎn)人需要負(fù)擔(dān)因賠償糾紛引起的訴訟費(fèi)或仲裁費(fèi)、律師費(fèi)；其他事先經(jīng)保險(xiǎn)人同意支付的費(fèi)用。（二）除外責(zé)任：（1）戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行為或暴亂、罷工、核子輻射或污染。（2）被保險(xiǎn)人的故意行為。（3）被保險(xiǎn)人本身及其家屬和受雇人所受的人身或財(cái)產(chǎn)的損害。（4）違反合同的特別約定。（三）賠償限額：每次意外事故或者累計(jì)的賠償限額，一般還有免賠額的規(guī)定。（四）賠償處理：必須在被保險(xiǎn)人受到第三人賠償請(qǐng)求時(shí)，才對(duì)被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)，并有權(quán)參與并干預(yù)以被保險(xiǎn)人承擔(dān)民事賠償責(zé)任的訴訟?？梢灾苯酉虻谌咧Ц顿r償。五、責(zé)任保險(xiǎn)的賠償義務(wù)及其履行（一）責(zé)任保險(xiǎn)賠償義務(wù)的履行對(duì)象：直接向第三者賠償。（二）責(zé)任保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人的參與權(quán)：協(xié)商賠償或民事訴訟。（三）責(zé)任保險(xiǎn)合同的賠償條件之成就：第三人向被保險(xiǎn)人提出賠償請(qǐng)求。（四）第三人之請(qǐng)求權(quán)：除法律規(guī)定和合同約定外，不得直接向第三人支付。第二節(jié)再保險(xiǎn)合同一、概念：分保險(xiǎn)合同，是指保險(xiǎn)人以其承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任的一部分或全部為保險(xiǎn)標(biāo)的，向他保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)保而訂立的保險(xiǎn)合同。1370年創(chuàng)于意大利。二、再保險(xiǎn)合同的性質(zhì)：性質(zhì)是屬于責(zé)任保險(xiǎn)合同1.從原保險(xiǎn)人的目的上看，為了分散損失，減少可能發(fā)生的巨額賠償，但從本質(zhì)上看，它與原保險(xiǎn)人建立在保險(xiǎn)合同關(guān)系是一種賠償責(zé)任。這是責(zé)任保險(xiǎn)合同共有的特征。2.從立法本意上看，設(shè)立再保險(xiǎn)的，就是為了保障被保險(xiǎn)人的利益，使其在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，不至于陷入無(wú)助的境地。3.從標(biāo)的上看，再保險(xiǎn)合同是以原保險(xiǎn)合同的一部或全部為保險(xiǎn)標(biāo)的的，也就是實(shí)際運(yùn)作時(shí)，原保險(xiǎn)人不必實(shí)際支付保險(xiǎn)賠償，就有權(quán)請(qǐng)求再保險(xiǎn)人給付再保險(xiǎn)合同約定的賠償。三、再保險(xiǎn)合同的訂立（一）如實(shí)告知義務(wù)：以保險(xiǎn)人的詢問為限。包括原保險(xiǎn)人的自負(fù)責(zé)任和有關(guān)情況。（二）再保險(xiǎn)隨附義務(wù)：指因?yàn)樵俦ｋU(xiǎn)合同的訂立而使再保險(xiǎn)人知道原保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)與財(cái)產(chǎn)狀況，再保險(xiǎn)人負(fù)有保密的責(zé)任。四、再保險(xiǎn)合同履行的獨(dú)立性再保險(xiǎn)合同雖然是以原保險(xiǎn)合同為基礎(chǔ)，但是對(duì)于原保險(xiǎn)合同而言其它又是一個(gè)完全獨(dú)立的保險(xiǎn)合同，僅在原保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人之間產(chǎn)生權(quán)義關(guān)系，主要表現(xiàn)在：1、再保險(xiǎn)接受人不得向原保險(xiǎn)的投保人要求支付保險(xiǎn)費(fèi)2、原保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或受益人不得請(qǐng)求再保險(xiǎn)接受人賠償或給付保險(xiǎn)金。3、原保險(xiǎn)人不得以再保險(xiǎn)給付義務(wù)未履行，拒絕履行原保險(xiǎn)責(zé)任。五、再保險(xiǎn)給付義務(wù)及其履行再保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)原保險(xiǎn)人為給付。原保險(xiǎn)期限為再保險(xiǎn)期限。再保險(xiǎn)人的給付以再保險(xiǎn)合同的賠償限額為限。再保險(xiǎn)人對(duì)原保險(xiǎn)人的責(zé)任承擔(dān)有參與權(quán)。第十章信用保險(xiǎn)合同與保證保險(xiǎn)合同第一節(jié)信用保險(xiǎn)合同一、信用保險(xiǎn)合同的定義及種類（一）含義：指作為債權(quán)人的被保險(xiǎn)人在信用貸款或售貨交易過程中，當(dāng)債務(wù)人不為清償或不能清償時(shí)，保險(xiǎn)人經(jīng)代為賠償后而代為向債務(wù)人索賠的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。（二）信用保險(xiǎn)合同的特征：1.合同的公益性2.主體的特殊性經(jīng)營(yíng)信用保險(xiǎn)業(yè)的保險(xiǎn)人，必須取得主管部門的特別授權(quán)。3.承保危險(xiǎn)的無(wú)規(guī)律性（三）信用保險(xiǎn)合同的種類1、出口信用保險(xiǎn)合同。（1）普通出口信用險(xiǎn)（2）寄售出口信用險(xiǎn)（3）出口融資信用險(xiǎn)（4）托收方式出口信用險(xiǎn)（5）中長(zhǎng)期延付出口信用險(xiǎn)（6）海外工程出口信用險(xiǎn)2、（國(guó)內(nèi)）投資信用保險(xiǎn)合同3、（國(guó)內(nèi)）商業(yè)信用保險(xiǎn)合同：（1）貸款信用險(xiǎn)（2）消費(fèi)信用險(xiǎn)二、保險(xiǎn)責(zé)任與除外責(zé)任（一）保險(xiǎn)責(zé)任：1、政治危險(xiǎn)責(zé)任：（1）戰(zhàn)爭(zhēng)、類似戰(zhàn)爭(zhēng)行為、叛亂、罷工及暴動(dòng)（2）政府有關(guān)部門征用或沒收（3）政有關(guān)部門匯兌限制2、信用危險(xiǎn)責(zé)任：（1）買方無(wú)力償付債務(wù)（2）買收貨后超過付款期限4個(gè)月以上未支付貨款（3）買方拒絕收貨及付款而其原因并非由被保險(xiǎn)人違約，且被保險(xiǎn)人以采取了必要措施包括必要時(shí)向買方起訴，迫使買方收貨付款。（二）除外責(zé)任：由于被保險(xiǎn)人的過失造成的損失1、出口信用保險(xiǎn)：貨物本身的毀損；自身過失的損失；故意隱瞞資料；交款前提交貨物的、2、投資信用保險(xiǎn)：投資項(xiàng)目受損；故意或違背協(xié)議；無(wú)視明確匯款期限；核武器；其他。三、索賠與理賠1、被保險(xiǎn)人提供有關(guān)合同的所有文件2、被保險(xiǎn)人完成約定條款內(nèi)有關(guān)義務(wù)的證明3、保險(xiǎn)人審查合同及評(píng)定損失4、賠償?shù)却诩百r償：一般為6個(gè)月。匯兌損失3個(gè)月，出口信用保險(xiǎn)一般為4個(gè)月，債務(wù)人破產(chǎn)被證明后可立即獲得賠償。信用卡保險(xiǎn)1年。核實(shí)承保比例，保險(xiǎn)責(zé)任的限額，權(quán)利代位問題。第二節(jié)保證保險(xiǎn)合同一、定義：指作為被保證的債務(wù)人或雇員未履行債務(wù)或是以欺騙舞弊行為，給債權(quán)人或雇主造成經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)人代為賠償后從而取得代位追償權(quán)的一種保險(xiǎn)合同。二、保證保險(xiǎn)合同的特征1.保險(xiǎn)人資格的特許性：承辦保證保險(xiǎn)業(yè)的保險(xiǎn)人，必須是經(jīng)國(guó)家保險(xiǎn)行政管理部門審批的。2.承保危險(xiǎn)的信用性：多是一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的不保危險(xiǎn)3.當(dāng)事人身份的三重性：被保證人是投保人，債權(quán)人是被保險(xiǎn)人，保證人是保險(xiǎn)人。4、保險(xiǎn)責(zé)任的連帶性三、保證保險(xiǎn)合同的種類1.誠(chéng)實(shí)保證保險(xiǎn)合同。主要險(xiǎn)別：（1）個(gè)人保證保險(xiǎn)（2）團(tuán)體保證保險(xiǎn)（3）總括保證保險(xiǎn)（4）流動(dòng)保證保險(xiǎn)（5）超額流動(dòng)保證保險(xiǎn)（6）職工保證保險(xiǎn)2.確實(shí)保證保險(xiǎn)合同。主要險(xiǎn)別：（1）合同保證保險(xiǎn)（2）行政保證保險(xiǎn)（3）司法保證保險(xiǎn)四、保證保險(xiǎn)合同與信用保險(xiǎn)合同的異同（一）相同點(diǎn)：1.當(dāng)事人訂立合同的目的相同：兩種合同的訂立，都是一種擔(dān)保行為，擔(dān)保人都是保險(xiǎn)公司2.合同履行條件及方式相同：兩種合同，只要發(fā)生保險(xiǎn)人賠付行為，則必然產(chǎn)生保險(xiǎn)人的代位追償權(quán)（二）不同點(diǎn)：保證保險(xiǎn)合同根據(jù)被保證人的要求而訂立。信用保險(xiǎn)合同根據(jù)權(quán)利人的要求而訂立。第十一章人身保險(xiǎn)合同概述第一節(jié)人身保險(xiǎn)合同的概念及分類一、人身保險(xiǎn)合同：是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。二、人身保險(xiǎn)合同的特征：1、主體特征：主體即投保人、被保險(xiǎn)人和受益人，既可以是一個(gè)人也可以是不同的人。2、人身保險(xiǎn)合同是定額保險(xiǎn)合同。3、投保人與被保險(xiǎn)人必須具有特殊身份關(guān)系。投保人對(duì)下列人員有保險(xiǎn)利益：（1）本人；（2）本人的配偶、子女、父母；（3）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)、扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。除上以外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)其有保險(xiǎn)利益。4、人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)費(fèi)不得用訴訟方式請(qǐng)求支付。三、人身保險(xiǎn)合同的分類1.按保障范圍分：人壽保險(xiǎn)合同；人身意外傷害保險(xiǎn)合同；健康保險(xiǎn)合同2.按投保方式分：團(tuán)體人身保險(xiǎn)合同；個(gè)人人身保險(xiǎn)合同3.按合同實(shí)施方式分：自愿保險(xiǎn)合同；強(qiáng)制保險(xiǎn)合同第二節(jié)人身保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人及關(guān)系人一、人身保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人1、保險(xiǎn)人：根據(jù)人身保險(xiǎn)合同約定，向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到約定年齡期限時(shí)，承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的人。2、投保人：是向保險(xiǎn)人提出訂立保險(xiǎn)合同請(qǐng)求，根據(jù)約定繳納保險(xiǎn)費(fèi)，對(duì)被保險(xiǎn)人的身體和壽命具有保險(xiǎn)利益的人。不但具有民事行為能力，而且必須具有保險(xiǎn)利益。二、人身保險(xiǎn)合同的關(guān)系人1、被保險(xiǎn)人：根據(jù)合同約定，他的生命身體受合同保障，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。法人不能，可以為團(tuán)體人身保險(xiǎn)的投保人。無(wú)民事行為人不得成為死亡為給付條件的被保險(xiǎn)人，父母為未成年子女投保不受此限。以死亡為保險(xiǎn)事故的，應(yīng)經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意。2、受益人：根據(jù)合同約定，由被保險(xiǎn)人或投保人指定，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人指定受益人必須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。第三節(jié)人身保險(xiǎn)合同的特殊條款一、兩年后不可否定條款：在合同訂立時(shí)，投保人應(yīng)該如實(shí)告知被保險(xiǎn)人的年齡和健康狀況，如果不如實(shí)告知的保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。保險(xiǎn)法規(guī)定保險(xiǎn)人只能在合同生效兩年內(nèi)，以告知不實(shí)主張合同無(wú)效，并在扣除手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)。兩年后，就喪失此權(quán)力。二、遲交寬限條款為了保護(hù)投保人的利益，保險(xiǎn)法規(guī)定一段時(shí)間為遲交寬限期。我國(guó)為60日。三、中止、復(fù)效條款中止、復(fù)效條款是使被保險(xiǎn)人、受益人恢復(fù)保險(xiǎn)的保障的一種措施。也就是，投保人如果在合同效力中止的兩年內(nèi)，如果能夠交上保險(xiǎn)費(fèi)的，并希望保險(xiǎn)合同復(fù)效，經(jīng)保險(xiǎn)人的同意，合同效力繼續(xù)有效。復(fù)效的條件：投保人有申請(qǐng)復(fù)效的意思表示，補(bǔ)交合同中止期間的保險(xiǎn)費(fèi)（包括利息），具備原保險(xiǎn)合同訂立的投保條件，申請(qǐng)必須在復(fù)效期間內(nèi)提出，保險(xiǎn)人同意。兩年內(nèi)，如果雙方未達(dá)成復(fù)效協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。解除合同時(shí)，如果投保人已交足兩年的保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值，沒有交足的，保險(xiǎn)人扣除手續(xù)費(fèi)后，退還保險(xiǎn)費(fèi)。四、不喪失價(jià)值條款如果投保人不愿意繼續(xù)投保而要求退費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)金所具有的現(xiàn)金價(jià)值不喪失。保險(xiǎn)法上規(guī)定：投保人解除合同，已交足兩年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自接到解除保險(xiǎn)合同通知30日內(nèi)，退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。未交足兩年的，保險(xiǎn)人按照合同約定扣除手續(xù)費(fèi)后，退還保險(xiǎn)費(fèi)。五、誤告年齡條款保險(xiǎn)法規(guī)定：投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)，但是自合同成立之日起逾二年的除外。保險(xiǎn)人有權(quán)按照真實(shí)年齡對(duì)保險(xiǎn)金額進(jìn)行調(diào)整，如果投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)交的，保險(xiǎn)人有權(quán)要求其補(bǔ)交；如果保險(xiǎn)費(fèi)多交的，保險(xiǎn)人應(yīng)退還多收的費(fèi)用。六、自殺條款保險(xiǎn)法規(guī)定：以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自成立之日起滿二年后，如果被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人可以按照合同給付保險(xiǎn)金。如果是兩年內(nèi)自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但對(duì)投保人已支付的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)按照保險(xiǎn)單退還其現(xiàn)金價(jià)值。第十二章人壽保險(xiǎn)合同第一節(jié)人壽保險(xiǎn)合同概述一、概念：以被保險(xiǎn)人生存或死亡為保險(xiǎn)事故，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，由保險(xiǎn)人給付一定保險(xiǎn)金額予受益人或其他贏得之人的合同。是人身保險(xiǎn)合同中最重要的險(xiǎn)種。二、人壽保險(xiǎn)合同的特征1、無(wú)價(jià)性；2、生死兩全保險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄性三、人壽保險(xiǎn)合同的種類1、以保險(xiǎn)事故為標(biāo)準(zhǔn)分：死亡保險(xiǎn)合同；生存保險(xiǎn)合同；生死兩全保險(xiǎn)合同2、以保險(xiǎn)金給付方法分：資金人壽保險(xiǎn)合同；年金人壽保險(xiǎn)合同3、以保險(xiǎn)合同承保的技術(shù)和范圍分：普通人壽保險(xiǎn)合同；簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)合同：限期繳費(fèi)的終身保險(xiǎn)合同和20年期的生死兩全保險(xiǎn)合同。4、以被保險(xiǎn)人的人數(shù)分：?jiǎn)为?dú)人壽保險(xiǎn)合同；聯(lián)合人壽保險(xiǎn)合同；團(tuán)體人身保險(xiǎn)合同第二節(jié)我國(guó)簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)合同一、概念：指投保人按月交付保險(xiǎn)費(fèi)、無(wú)體檢的低額人身保險(xiǎn)合同。1、條件：常住戶口、16-65周歲、身體健康、能正常工作或勞動(dòng)。2、注意點(diǎn)：健康情況如實(shí)告知；周歲年齡；指定受益人；當(dāng)月1日起，但必須繳納保險(xiǎn)費(fèi)。3、五種：5年、10年、15年、20年和30年期。二、簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)責(zé)任與除外責(zé)任（一）保險(xiǎn)責(zé)任：1.保險(xiǎn)合同期限屆滿被保險(xiǎn)人仍然生存的。2.保險(xiǎn)合同生效180天后被保險(xiǎn)人因病死亡的。3.被保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)合同期限內(nèi)因意外傷害死亡或殘疾的。5.被保險(xiǎn)人于合同生效兩年后自殺的。（二）除外責(zé)任：可以要求付給退保金。1.投保人或被保險(xiǎn)人在投保時(shí)對(duì)投保情況有隱瞞或欺騙或犯罪行為的。2.被保險(xiǎn)人在合同生效不滿兩年內(nèi)自殺或其他故意行為而導(dǎo)致身亡或殘廢的。3.被保險(xiǎn)人因犯罪行為所致的死亡或傷殘的。4.被保險(xiǎn)人因戰(zhàn)爭(zhēng)或軍事行為所致死亡的。三、簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額：按份計(jì)算，總保險(xiǎn)金額以5000元為限。交足一年保險(xiǎn)費(fèi)的，可以申請(qǐng)退保。第三節(jié)我國(guó)的團(tuán)體人身保險(xiǎn)合同一、概念：指集體作為投保人，保險(xiǎn)人對(duì)投保人的成員即被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)因疾病死亡或意外事故所致傷殘或死亡時(shí)，按照合同的約定給付保險(xiǎn)金的一種定期保險(xiǎn)合同。1年期。二、團(tuán)體人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)責(zé)任與除外責(zé)任（一）保險(xiǎn)責(zé)任：在合同有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人因疾病或因意外傷害事故死亡的或殘廢的，保險(xiǎn)人負(fù)有給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。（二）除外責(zé)任：1、被保險(xiǎn)人的自殺或犯罪行為2、被保險(xiǎn)人或受益人的故意或欺詐行為3、戰(zhàn)爭(zhēng)或軍事行動(dòng)。4、因疾病或意外支出的醫(yī)療和醫(yī)藥費(fèi)用。三、保險(xiǎn)金額：最低1000元，最高為5000元。起保日一次交清。四、給付申請(qǐng)和給付金額的確定辦法：（一）給付的申請(qǐng)：提供保險(xiǎn)單、死亡或殘疾證明。（二）給付金額的確認(rèn)：1、死亡的全額給付，保險(xiǎn)單效力終止。2、雙目永久失明或兩肢永久殘疾，或一目失明一肢殘疾，全額給付，保單繼續(xù)有效。3、一目永久失明或一肢永久殘疾，半數(shù)給付，保單有效。4、以外的傷害，但永久喪失或部分喪失勞動(dòng)能力、身體機(jī)能，全部或部分給付，有效。5、累計(jì)總數(shù)不得超過保險(xiǎn)金額全數(shù)。6、殘疾后又因其他原因死亡的，給付全數(shù)。180天內(nèi)因同一原因死亡的，只給付差額。第十三章意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)合同第一節(jié)意外傷害保險(xiǎn)合同一、概念：是保險(xiǎn)人于被保險(xiǎn)人遭受意外傷害及其所致殘疾或死亡時(shí)，按照約定承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的合同。二、特征：傷害必須是人體的傷害；傷害是意外事故（外來(lái)的劇烈的偶然的事故）所致。三、種類：普通意外傷害保險(xiǎn)、特種意外傷害保險(xiǎn)、團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)。四、主要內(nèi)容：保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人、保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除、保險(xiǎn)期間和開始時(shí)間、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)及支付辦法、保險(xiǎn)金賠償或給付辦法、違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理、時(shí)間。五、意外傷害保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)金的給付1、在約定的保險(xiǎn)金額內(nèi)給付實(shí)際損失的保險(xiǎn)金。2、按照合同約定的數(shù)額，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)給付或按一定比例給付。第二節(jié)健康保險(xiǎn)合同一、概念：是指投保人向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人于被保險(xiǎn)人因疾病、分娩，以及因疾病、分娩而致使被保險(xiǎn)人殘疾、死亡時(shí)，承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)合同。二、是人身保險(xiǎn)的一種，但與人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故有所不同。三、種類：1、按保險(xiǎn)人承擔(dān)損失的標(biāo)準(zhǔn)：醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)合同、收入保險(xiǎn)合同、死亡與殘疾保險(xiǎn)合同2、以保險(xiǎn)事故為標(biāo)準(zhǔn)劃分：疾病保險(xiǎn)合同、分娩保險(xiǎn)合同四、主要內(nèi)容：保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任（合同之前的疾病、自殺、溺嬰或故意行為）、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)下編保險(xiǎn)業(yè)法第十四章保險(xiǎn)業(yè)法概述第一節(jié)保險(xiǎn)業(yè)法的概念、體例和內(nèi)容一、概念：是國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)、保險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)施監(jiān)督管理的法律。二、保險(xiǎn)業(yè)法的調(diào)整對(duì)象：國(guó)家在監(jiān)督和管理保險(xiǎn)企業(yè)過程中所發(fā)生的關(guān)系；保險(xiǎn)企業(yè)相互間因合作、競(jìng)爭(zhēng)而發(fā)生的關(guān)系；保險(xiǎn)企業(yè)在內(nèi)部管理過程中發(fā)生的關(guān)系；國(guó)家與保險(xiǎn)中介人之間的監(jiān)督管理關(guān)系三、保險(xiǎn)業(yè)法的體例１．單獨(dú)制定比較完備的保險(xiǎn)業(yè)法。英國(guó)，德國(guó)２．將保險(xiǎn)業(yè)法規(guī)定于保險(xiǎn)法典中。我國(guó)３．復(fù)合型體例。日本，韓國(guó)四、保險(xiǎn)業(yè)法的內(nèi)容：保險(xiǎn)企業(yè)法律制度；保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)則；保險(xiǎn)監(jiān)管法律制度；保險(xiǎn)輔助人法律制度第二節(jié)保險(xiǎn)業(yè)法的產(chǎn)生與發(fā)展一、國(guó)外主要國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)法的產(chǎn)生和發(fā)展1、萌芽：1774年英國(guó)的《人壽保險(xiǎn)法》2、最早的監(jiān)管制度是美國(guó)的馬薩諸塞州，最完備的是紐約州的保險(xiǎn)法。3、英國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)法是1975《保護(hù)保單持有人法令》1982年《保險(xiǎn)公司法》1983年《保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)和報(bào)表?xiàng)l例》4、日本保險(xiǎn)業(yè)法是1940年施行。新加坡最早1963年制定。二、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)法的產(chǎn)生和發(fā)展1907年，徐銳草擬《保險(xiǎn)業(yè)章程草案》1917年北洋政府?dāng)M定《保險(xiǎn)業(yè)法案》1935年國(guó)民政府公布《保險(xiǎn)業(yè)法》1995年10月實(shí)施的《保險(xiǎn)法》是綜合性法典。第三節(jié)保險(xiǎn)業(yè)法性質(zhì)與作用一、性質(zhì)：保險(xiǎn)法屬于公法，民法（我國(guó)）、與保險(xiǎn)合同法并列地位。二、保險(xiǎn)法的作用：1、保證保險(xiǎn)人具有足夠的償付能力，維護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。2、維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)的公平競(jìng)爭(zhēng)3、促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)合理化和科學(xué)化。4、提高保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)效益。第十五章保險(xiǎn)公司（重點(diǎn)）第一節(jié)保險(xiǎn)組織形式概述：指保險(xiǎn)人以什么樣的機(jī)構(gòu)來(lái)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。一、保險(xiǎn)組織形式主要形態(tài)有：1、個(gè)人保險(xiǎn)形態(tài)：最主要的是英國(guó)倫敦勞合社2、公司組織形態(tài)：國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司；股份有限保險(xiǎn)公司：1720年英國(guó)皇家交易保險(xiǎn)公司與倫敦保險(xiǎn)公司3、保險(xiǎn)合作社：相互保險(xiǎn)社、相互保險(xiǎn)公司。4、國(guó)有保險(xiǎn)組織：社會(huì)主義國(guó)家二、公司形式是保險(xiǎn)組織的基本形態(tài)：經(jīng)營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，必須是依法設(shè)立的保險(xiǎn)公司。第二節(jié)保險(xiǎn)公司的設(shè)立是指依據(jù)法律規(guī)定，在公司成立之前循序、連續(xù)進(jìn)行的，目的在于取得保險(xiǎn)公司法人資格的一系列行為。一、保險(xiǎn)公司的許可設(shè)立原則：我國(guó)必須經(jīng)金融監(jiān)督感里部門的批準(zhǔn)。即中國(guó)保監(jiān)會(huì)。１．準(zhǔn)則主義：指公司只要符合公司法規(guī)定的條件和準(zhǔn)則即可設(shè)立而無(wú)須經(jīng)過批準(zhǔn)，但須向公司注冊(cè)機(jī)關(guān)申請(qǐng)注冊(cè)登記。有限責(zé)任公司２．許可主義：指公司的設(shè)立除須具有公司法規(guī)定的條件和準(zhǔn)則外，還必須經(jīng)主管機(jī)關(guān)的批準(zhǔn)，并經(jīng)注冊(cè)機(jī)關(guān)注冊(cè)登記。股份有限公司。二、保險(xiǎn)公司的設(shè)立條件１．有符合保險(xiǎn)法和公司法規(guī)定的章程。２．有符合保險(xiǎn)法規(guī)定的注冊(cè)資本最低限額。設(shè)立保險(xiǎn)公司，注冊(cè)資本的最低限額為人民幣二億元，保險(xiǎn)公司注冊(cè)資本最低限額必須為實(shí)繳貨幣資本。（全國(guó)范圍的不低于5億、特定區(qū)域的不低于2億、省級(jí)分公司不低于5000萬(wàn)）采取資本增加制。３．有具有任職專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的高級(jí)管理人員。４．有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度。５．有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。三、保險(xiǎn)公司的設(shè)立程序（一）初審申請(qǐng)：是指發(fā)起人向主管機(jī)關(guān)表達(dá)設(shè)立保險(xiǎn)公司的意向、條件和理由，初步審查。設(shè)立申請(qǐng)書；可行性研究報(bào)告；其他文件（二）保險(xiǎn)公司籌建：章程、資本、聘任、制度、場(chǎng)所設(shè)備、名稱預(yù)先核準(zhǔn)。（三）正式申請(qǐng)：提交章程、驗(yàn)資證明、股東名冊(cè)和資信、高管資格、計(jì)劃、場(chǎng)所等資料。（四）設(shè)立申請(qǐng)的審批：6個(gè)月（五）經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證的頒發(fā)：主管機(jī)關(guān)頒發(fā)的允許經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的證件。（六）設(shè)立登記：工商行政部門，許可證取得6個(gè)月內(nèi)第三節(jié)保險(xiǎn)公司的分設(shè)、變更和終止一、保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)及設(shè)立（一）概念：是指保險(xiǎn)公司依照法定程序設(shè)立的，以本公司名義進(jìn)行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，其經(jīng)營(yíng)后果由保險(xiǎn)公司承受的分公司、支公司或辦事處。（二）特點(diǎn)：1、不能獨(dú)立于保險(xiǎn)公司的名稱。2、不能有獨(dú)立于本公司的資產(chǎn)。3、不能有獨(dú)立于公司的組織機(jī)構(gòu)。4、保險(xiǎn)公司的分支公司不具有法人資格。（三）限制性規(guī)定：1、申請(qǐng)公司必須開業(yè)一年以上，業(yè)績(jī)良好，償付能力充足，無(wú)嚴(yán)重違規(guī)行為。2、保費(fèi)每增加1億，業(yè)務(wù)區(qū)域內(nèi)設(shè)立分公司；增加5000萬(wàn)，轄區(qū)內(nèi)設(shè)立支公司；增加2000萬(wàn)，轄區(qū)內(nèi)設(shè)立辦事處。同一城市只能一個(gè)分公司。3、支公司收入達(dá)到4000萬(wàn)，可更名分公司；辦事處1000萬(wàn)，可申請(qǐng)更名支公司。二、保險(xiǎn)公司的變更：在組織、經(jīng)營(yíng)的宗旨和業(yè)務(wù)范圍上的變化。１．保險(xiǎn)公司法人名稱的變更２．保險(xiǎn)公司注冊(cè)資本的增減３．保險(xiǎn)公司法人或分支機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所的變更４．保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍的調(diào)整５．保險(xiǎn)公司的合并６．保險(xiǎn)公司章程的修改７．出資人或持有公司股份１０％以上的股東的變更８．金融監(jiān)督管理部門規(guī)定的其他變更事項(xiàng)三、保險(xiǎn)公司的終止：因發(fā)生法定事由，被金融監(jiān)督管理部門終止其經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的資格。1、嚴(yán)重違反國(guó)家法律、法規(guī)和政策2、領(lǐng)取經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證后90天內(nèi)未開業(yè)3、已喪失保險(xiǎn)公司設(shè)立時(shí)具備的條件4、無(wú)正當(dāng)理由，已連續(xù)停業(yè)6個(gè)月或累計(jì)停業(yè)1年5、被其他保險(xiǎn)公司收購(gòu)或兼并6、連續(xù)三年虧損額占資本金的10%或虧損占資本金15%以上7、年檢不合格，整改無(wú)效或連續(xù)2年年檢不合格8、在申請(qǐng)?jiān)O(shè)立過程中提供虛假材料或有不正當(dāng)行為9、保險(xiǎn)公司分立。第四節(jié)保險(xiǎn)公司的解散、撤銷、破產(chǎn)及清算一、保險(xiǎn)公司的解散及清算（一）解散：是指保險(xiǎn)公司停止開展業(yè)務(wù)活動(dòng)，開始處理未了結(jié)事務(wù)，通過辦理清算行為，使保險(xiǎn)公司作為法人的資格消滅。（二）解散的事由1、因分立而解散：股份有限公司分立后可以是股份公司和國(guó)有獨(dú)資公司。分立決定應(yīng)在10天內(nèi)通知債權(quán)人，并30天內(nèi)至少公布3次。債權(quán)人30日內(nèi)或第一次公告起90天內(nèi)請(qǐng)求。2、因合并而解散：兩個(gè)國(guó)有獨(dú)資公司合并為國(guó)有獨(dú)資公司，其他的合并皆為股份有限公司。合并協(xié)議7日內(nèi)通知債權(quán)人，30日內(nèi)至少公告3次。3、根據(jù)章程的規(guī)定解散：期限屆滿、完成或不能完成使命、嚴(yán)重虧損、大多數(shù)股東同意、被吊銷許可證。（三）解散必須經(jīng)金融監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)，依法成立清算組。二、保險(xiǎn)公司的撤銷及清算依法撤銷的前提是公司由重大違反法律、行政法規(guī)的行為，形式是吊銷許可證。三、保險(xiǎn)公司的破產(chǎn)及清算（一）破產(chǎn)的理解：1、保險(xiǎn)公司破產(chǎn)是指保險(xiǎn)合同的實(shí)有財(cái)產(chǎn)不足以償還其債務(wù)的法律事實(shí)。2、民事訴訟程序的角度看，是指?jìng)鶆?wù)人實(shí)有資產(chǎn)不足以償還債務(wù)，人民法院應(yīng)債務(wù)人即保險(xiǎn)公司本身或債權(quán)人的請(qǐng)求，依法作出裁定，就債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)實(shí)行強(qiáng)制分配，以使債權(quán)人債權(quán)得到公平償還的審判程序。（二）清算組的任務(wù)：結(jié)束業(yè)務(wù)、處分財(cái)產(chǎn)、清理債權(quán)債務(wù)、分配盈余或虧損、剩余財(cái)產(chǎn)。（三）清償順序：破產(chǎn)費(fèi)用、工資和社保費(fèi)用、賠償或給付保險(xiǎn)金、稅款、債務(wù)。四、保險(xiǎn)公司破產(chǎn)或撤銷后人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)移必須轉(zhuǎn)移給其他有經(jīng)營(yíng)人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司。平等協(xié)商達(dá)成協(xié)議，達(dá)不成協(xié)議的，由主管部門指定公司來(lái)接受壽險(xiǎn)合同和責(zé)任準(zhǔn)備金。第十六章保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)則第一節(jié)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范圍限制規(guī)則一、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍概述：也就是保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)范圍，是指由法律規(guī)定的對(duì)保險(xiǎn)公司承保險(xiǎn)種的明確限制。包括：分業(yè)經(jīng)營(yíng)主義、禁止兼業(yè)主義、保險(xiǎn)專營(yíng)主義。二、保險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)則：同一保險(xiǎn)人不得同時(shí)兼營(yíng)財(cái)產(chǎn)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。（一）原因：有利于保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)健，有利于主管機(jī)構(gòu)的分業(yè)管理。1、首先由財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)各自的特點(diǎn)決定：標(biāo)的、期限、風(fēng)險(xiǎn)。2、再次是經(jīng)營(yíng)技術(shù)方面的原因決定的：承保手續(xù)、保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算基礎(chǔ)、賠付辦法等。3、再次是基于經(jīng)濟(jì)方面的原因。（二）具體規(guī)定：1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍：財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以及再保險(xiǎn)。2、人身保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍：人壽保險(xiǎn)、意外傷害和健康保險(xiǎn)，以及上述業(yè)務(wù)的再保險(xiǎn)。3、再保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍：上述保險(xiǎn)公司的分保業(yè)務(wù)，經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)接受境內(nèi)保險(xiǎn)公司的法定分保業(yè)務(wù)，辦理轉(zhuǎn)分保業(yè)務(wù)，經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)國(guó)際再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。三、禁止兼業(yè)規(guī)則：保險(xiǎn)公司不得同時(shí)經(jīng)營(yíng)非保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。四、保險(xiǎn)專營(yíng)規(guī)則：保險(xiǎn)業(yè)務(wù)只能由依保險(xiǎn)法設(shè)立的商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)。第二節(jié)保險(xiǎn)公司償付能力管理規(guī)則一、償付能力管理概述：保險(xiǎn)公司履行賠償或給付責(zé)任的能力，是保險(xiǎn)公司資金力量與自身所承擔(dān)的危險(xiǎn)賠償責(zé)任的比較。償付準(zhǔn)備金=資本金+準(zhǔn)備金二、保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的提取保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金，是指保險(xiǎn)人為了承擔(dān)未到期責(zé)任和處理未決賠款而從保險(xiǎn)費(fèi)收入中提存的一種資金準(zhǔn)備。（一）未到期責(zé)任準(zhǔn)備金的提取及標(biāo)準(zhǔn)1、定義：指當(dāng)年保險(xiǎn)公司承保業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)單中，在下一年度的有效保單的準(zhǔn)備金。2、規(guī)定：應(yīng)當(dāng)從當(dāng)年自留保險(xiǎn)費(fèi)中提取。自留保險(xiǎn)費(fèi)是指保險(xiǎn)人承保并收取保險(xiǎn)費(fèi)后，除去因分保而支付的再保險(xiǎn)費(fèi)所剩余的保險(xiǎn)費(fèi)。3、要求：（1）非人壽保險(xiǎn)的未到期責(zé)任準(zhǔn)備金提存方法和標(biāo)準(zhǔn)為1/2法。（2）人壽保險(xiǎn)的未到期責(zé)任準(zhǔn)備金提存標(biāo)準(zhǔn)為有效人壽保險(xiǎn)單的全部?jī)糁?。（二）未決賠款責(zé)任準(zhǔn)備金的提取及標(biāo)準(zhǔn)1、定義：指保險(xiǎn)人在會(huì)計(jì)年度結(jié)算以前（保險(xiǎn)期內(nèi)）已發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任而未賠償或給付保險(xiǎn)金，在當(dāng)年收入的保險(xiǎn)費(fèi)中提取的資金。2、與未到期責(zé)任準(zhǔn)備金的異同：（1）相同點(diǎn)：A．二者都是保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的一種形式，都是保險(xiǎn)人為了承擔(dān)賠款而從保險(xiǎn)費(fèi)收入中提存的一種資金準(zhǔn)備B．二者都不是保險(xiǎn)人的營(yíng)業(yè)收入，而是保險(xiǎn)人的一種負(fù)債（2）區(qū)別點(diǎn)：A．提取的原因不同。未決賠償準(zhǔn)備金是為事實(shí)上的賠付而提取的，一般是以保險(xiǎn)金的形式支付的。未到期責(zé)任準(zhǔn)備金是為了將來(lái)可能發(fā)生的賠付而提取的，是否以保險(xiǎn)金形式不確定。B．提取的后果不同。未決賠償準(zhǔn)備金所提取的準(zhǔn)備金一般全部用作賠付而支付給被保險(xiǎn)人或受益人。未到期責(zé)任準(zhǔn)備金提取后，可能是一部分轉(zhuǎn)化為保險(xiǎn)金，也可能是全部轉(zhuǎn)化為保險(xiǎn)金。C．提取的方法不同。未決賠償準(zhǔn)備金一般是１００％的提取。未到期責(zé)任準(zhǔn)備金提取方式有兩種：壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)。3、提取原因：（1）投保人與被保險(xiǎn)人或受益人已依照約定，對(duì)保險(xiǎn)事故造成的損失提出索賠。（2）保險(xiǎn)人已知保險(xiǎn)事故發(fā)生，但投保人、被保險(xiǎn)人或受益人因故未提出索賠，且在索賠時(shí)效內(nèi)，保險(xiǎn)人有義務(wù)支付。（三）保險(xiǎn)保障基金的提取1、定義：也稱總準(zhǔn)備金或自由準(zhǔn)備金，指保險(xiǎn)公司為發(fā)生周期較長(zhǎng)、后果難以預(yù)料的巨災(zāi)或巨大危險(xiǎn)提存的資金，屬于后備資金。實(shí)質(zhì)是保險(xiǎn)人之間的“相互保險(xiǎn)”。2、提取標(biāo)準(zhǔn)：按當(dāng)年收入的1%提取保險(xiǎn)保障基金，達(dá)到總資產(chǎn)10%時(shí)，停止提取。三、保險(xiǎn)企業(yè)資本金的管理（一）保險(xiǎn)保證金的提存1、定義：是國(guó)家規(guī)定由保險(xiǎn)企業(yè)成立時(shí)向國(guó)家交納的保證金額，可以用現(xiàn)金或其他方式。2、保險(xiǎn)公司成立后應(yīng)當(dāng)按照其注冊(cè)資本總額的２０％提取保證金，存入金融監(jiān)督管理部門指定的銀行，除保險(xiǎn)公司清算時(shí)用于清償債務(wù)外，不得動(dòng)用。（二）保險(xiǎn)公積金的提取1、定義：指保險(xiǎn)公司依照法律和公司章程規(guī)定，從公司稅后利潤(rùn)中提取的部分積累資金。分為法定公積金和任意公積金。2、保險(xiǎn)公司分配當(dāng)年稅后利潤(rùn)時(shí)，應(yīng)當(dāng)提取利潤(rùn)的１０％列入公司的法定公積金；當(dāng)保險(xiǎn)公司的法定盈余公積金累計(jì)達(dá)到公司資本的５０％時(shí)，可不再提取，保險(xiǎn)公司從稅后利潤(rùn)中提取法定公積金后，經(jīng)股東會(huì)議決議，可以提取任意公積金。3、保險(xiǎn)公積金的用途：彌補(bǔ)公司的虧損；擴(kuò)大公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)規(guī)模；轉(zhuǎn)為增加公司資本25%四、最低償付能力額度的管理：保險(xiǎn)公司的實(shí)際資產(chǎn)減去實(shí)際負(fù)債，不得小于國(guó)務(wù)院金融監(jiān)督管理部門規(guī)定的數(shù)額。第三節(jié)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)則一、自留保險(xiǎn)費(fèi)的限制：經(jīng)營(yíng)人身保險(xiǎn)業(yè)的保險(xiǎn)公司不受此限。經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司當(dāng)年自留保險(xiǎn)費(fèi)不得超過其實(shí)有資本金加公積金總和的四倍。二、承包責(zé)任的限制：保險(xiǎn)公司對(duì)每一個(gè)危險(xiǎn)單位，即對(duì)一次保險(xiǎn)事故可能造成的最大損失范圍所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任，不得超過其實(shí)有資本金加公積金總和的10%，超過部分，應(yīng)辦理再保險(xiǎn)。對(duì)危險(xiǎn)單位的計(jì)算方法，必須經(jīng)金融監(jiān)督管理部門核準(zhǔn)。三、再保險(xiǎn)的限制：除人壽保險(xiǎn)外，保險(xiǎn)公司應(yīng)將其承保的每筆業(yè)務(wù)的20%辦理再保險(xiǎn)。第四節(jié)保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用規(guī)則一、保險(xiǎn)資金運(yùn)用的原則１．安全性原則（最基本）２．盈利性原則３．流動(dòng)性原則其中，盈利性是目標(biāo)，其他是基礎(chǔ)。二、保險(xiǎn)資金運(yùn)用的形式及其禁止（一）一般形式為：銀行存款；買賣政府債券、金融債券（最主要）；其他：不動(dòng)產(chǎn)投資、與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)型企業(yè)等。（二）禁止：不得用于設(shè)立證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)；不得向企業(yè)投資三、保險(xiǎn)資金運(yùn)用的結(jié)構(gòu)：保險(xiǎn)公司運(yùn)用資金和具體項(xiàng)目占其資金總額的具體比例。第十七章保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理第一節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)督管理概述一、國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的必要性1、保險(xiǎn)業(yè)自身特點(diǎn)決定：負(fù)債性、保障性和廣泛性。2、保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)決定：尤其是人身保險(xiǎn)合期限較長(zhǎng)，保險(xiǎn)金給付以特定危險(xiǎn)為條件。3、保險(xiǎn)率的特點(diǎn)決定：依據(jù)專門的統(tǒng)計(jì)和數(shù)學(xué)為基礎(chǔ)確定，對(duì)于社會(huì)影響很大。二、國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的目的：防止保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的失??；避免不合理營(yíng)運(yùn)；消除自由競(jìng)爭(zhēng)的弊端；補(bǔ)充行業(yè)自我管理的不足。三、對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管的形式（一）公示監(jiān)督形式：是指國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的實(shí)體并不直接監(jiān)督管理，而是將保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)的財(cái)務(wù)狀況予以公布，讓公眾了解，自己作出獨(dú)立的判斷和選擇。英國(guó)。前提：社會(huì)各界有較強(qiáng)的保險(xiǎn)意識(shí)，并有正確的判斷能力；保險(xiǎn)業(yè)高度發(fā)展。（二）原則監(jiān)督形式：國(guó)家制定指導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的一些基本原則，并在形式上監(jiān)督實(shí)行。（三）實(shí)體監(jiān)督形式：以法規(guī)的形式規(guī)定保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)準(zhǔn)則、保險(xiǎn)企業(yè)的創(chuàng)設(shè)制度、財(cái)產(chǎn)監(jiān)督和人事監(jiān)督制度等，由國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)貫徹執(zhí)行。1885年瑞士所創(chuàng)，奧地利、德國(guó)、我國(guó)。第二節(jié)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)及職責(zé)一、西方發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)及職責(zé)1、英國(guó)：工貿(mào)部。責(zé)任自由原則。2、美國(guó)：聯(lián)邦與州政府雙軌制監(jiān)督管理。保險(xiǎn)署。3、日本：大藏省的銀行局下設(shè)保險(xiǎn)部。二、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理機(jī)關(guān)及職責(zé)：中國(guó)人民銀行1、制定國(guó)家保險(xiǎn)事業(yè)的方針、政策；2、根據(jù)保險(xiǎn)法制定有關(guān)管理規(guī)章和辦法；3、審查、批準(zhǔn)保險(xiǎn)公司的設(shè)立、合并及解散；4、審查、批準(zhǔn)保險(xiǎn)代理人和經(jīng)紀(jì)人登記；5、頒發(fā)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證；6、監(jiān)督、管理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)，糾正、制裁保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中的違法行為；7、接受投保人、被保險(xiǎn)人、受益人對(duì)保險(xiǎn)公司的投訴；8、糾正、制裁非保險(xiǎn)公司、非保險(xiǎn)合作社經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；9、制定保險(xiǎn)業(yè)的主要險(xiǎn)種的基本條款和保險(xiǎn)費(fèi)率；10、審查批準(zhǔn)和監(jiān)督外國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)在境內(nèi)設(shè)立分、支公司和經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。第三節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)督管理法的主要內(nèi)容一、對(duì)保險(xiǎn)基本條款及保險(xiǎn)費(fèi)率的制訂和監(jiān)管商業(yè)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種的基本條款和保險(xiǎn)費(fèi)率由金融監(jiān)管部門制訂；其他險(xiǎn)種由保險(xiǎn)公司擬定，報(bào)金融監(jiān)管部門備案、審批。二、對(duì)保險(xiǎn)公司的整頓：指金融監(jiān)管部門對(duì)經(jīng)營(yíng)管理不善或存在其它問題的保險(xiǎn)公司，通過整頓措施促其改善經(jīng)營(yíng)狀況