中國農(nóng)村金融體系的建立與完善

中國農(nóng)村金融體系的建立與完善

一、中國農(nóng)村金融體系改革的發(fā)展1.第一階段:建加期為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在20新中國成立后，1949年至1978年，它是中國農(nóng)村金融體系的一個(gè)曲折發(fā)展階段。這一時(shí)期,在原國民黨時(shí)期中國農(nóng)民銀行和中央合作金庫的基礎(chǔ)上成立了農(nóng)業(yè)合作銀行(中國農(nóng)業(yè)銀行的前身),同時(shí)也在廣大農(nóng)村地區(qū)建立了農(nóng)村信用合作社。雖然該時(shí)期的金融機(jī)構(gòu)建制還不是特別完善,并且也經(jīng)歷了反反復(fù)復(fù)的撤銷與建立的曲折歷程,但在當(dāng)時(shí)的經(jīng)濟(jì)情況下對(duì)于農(nóng)村各社會(huì)、經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域生產(chǎn)的恢復(fù)和發(fā)展確實(shí)起到了一定的促進(jìn)作用。該時(shí)期農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社的建了再撤、撤了再建的尷尬局面也正說明了新中國成立之初并沒有找到一套真正適合農(nóng)村地區(qū)的行之有效的金融體系,因此農(nóng)村金融體系的改革與深化發(fā)展就迫在眉睫。2.社會(huì)改革階段20012002年。在改革開放初期改革開放以來我國農(nóng)村金融體系經(jīng)歷了一個(gè)恢復(fù)、整頓、深化改革的演變過程。其中:1979―1997年為農(nóng)村金融的恢復(fù)發(fā)展階段,該階段主要是在恢復(fù)和發(fā)展農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)政策的引導(dǎo)下,強(qiáng)化中國農(nóng)業(yè)銀行的現(xiàn)代管理體制,并恢復(fù)中國農(nóng)村信用合作社的合法地位。而在1997―2002年國家則開始了對(duì)農(nóng)村金融體系的整頓。該階段的主要任務(wù)則是收縮各商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)營戰(zhàn)線,并著力強(qiáng)化對(duì)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的管控。2003年至今則為深化改革階段。在該階段國家主要是深化農(nóng)村各金融機(jī)構(gòu)的制度改革力度。二、農(nóng)村金融體系發(fā)展的局限性農(nóng)村金融體系是構(gòu)建全面協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展社會(huì)的必然要求,農(nóng)村金融改革發(fā)展成熟程度的一個(gè)主要標(biāo)志就是農(nóng)村金融體系是否協(xié)調(diào)發(fā)展。但目前我國農(nóng)村金融體系建設(shè)中卻存在諸多問題:(1)農(nóng)村金融的日益萎縮現(xiàn)象極其嚴(yán)重。國內(nèi)四大商業(yè)銀行股份制改革前后,出于費(fèi)用成本及逐利的考慮,紛紛撤出農(nóng)村金融市場,四大商業(yè)銀行及大型金融機(jī)構(gòu)都集中在城市,金融產(chǎn)品、金融服務(wù)主要是面向市民,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)日益萎縮甚至出現(xiàn)“空心化”現(xiàn)象,更嚴(yán)重的是郵政儲(chǔ)蓄銀行和農(nóng)村信用社從農(nóng)村吸收的存款數(shù)額遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出其面向農(nóng)戶或農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目發(fā)放的貸款數(shù)額,這一巨大差額流向了城市,成為農(nóng)村資金的“抽水機(jī)”,這種不對(duì)稱的失衡嚴(yán)重危及到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)村金融的穩(wěn)定。(2)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)區(qū)域發(fā)展不平衡和地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在差異導(dǎo)致區(qū)域金融發(fā)展不平衡。目前,我國金融資源流向呈現(xiàn)明顯的地域性特征,即由中西部欠發(fā)達(dá)或不發(fā)達(dá)地區(qū)向東部發(fā)達(dá)地區(qū)的單向流動(dòng),農(nóng)村金融發(fā)達(dá)程度依次按東、中、西部呈現(xiàn)明顯的高、中、低梯度分布。(3)農(nóng)村金融體系內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)分散。農(nóng)村金融組織體系的均衡應(yīng)建立在其內(nèi)部協(xié)調(diào)發(fā)展的基礎(chǔ)之上。但是,我國長期以來的農(nóng)村金融組織體系內(nèi)的信用社、村鎮(zhèn)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、各保險(xiǎn)公司等都是分散經(jīng)營,彼此之間缺乏必然聯(lián)系,其業(yè)務(wù)重心放在攬儲(chǔ)上,主要集中于存款業(yè)務(wù),信托、擔(dān)保及抵押等業(yè)務(wù),發(fā)展緩慢。而且在農(nóng)村金融體系組織內(nèi)部,缺乏為中低收入農(nóng)戶服務(wù)的動(dòng)力,忽視了中低收入農(nóng)戶的金融需求。(4)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與農(nóng)村金融環(huán)境不協(xié)調(diào)。當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整與優(yōu)化對(duì)其融資提出了更新、更高的要求,但農(nóng)村金融卻是機(jī)構(gòu)單一、品種單調(diào),根本滿足不了經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融的差異化需求。同時(shí)從融資范圍考察,傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域是絕大多數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款對(duì)象,貸款品種及貸款規(guī)模有限,多數(shù)是短期流動(dòng)資金貸款。沒有專門針對(duì)農(nóng)業(yè)固定資產(chǎn)更新投資的中長期貸款,并且貸款條件苛刻,一般需要提供擔(dān)?；虻盅?貸款利率較高,金融機(jī)構(gòu)這些苛刻的規(guī)定阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此,今后不斷完善農(nóng)村金融體系改革,加強(qiáng)農(nóng)村金融體系對(duì)“三農(nóng)”和農(nóng)村企業(yè)服務(wù)的意識(shí),解決當(dāng)前農(nóng)村金融體系發(fā)展中存在的各種問題就顯得至關(guān)重要。所以,今后在農(nóng)村金融體系的改革歷程中,應(yīng)做到:第一,完善以產(chǎn)權(quán)制度為核心的農(nóng)村金融體制改革,加快農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)化和股份制改革步伐。第二,加強(qiáng)機(jī)制改革的有序推進(jìn),今后應(yīng)重點(diǎn)加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的引資、上市與跨區(qū)發(fā)展,積極推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的機(jī)制改革。第三,大力培育農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)。要適度放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入條件,大力培育農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)。如貸款擔(dān)保公司、村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金合作社等,并力爭完善政策性金融(農(nóng)發(fā)行)、商業(yè)性金融(農(nóng)行、農(nóng)信社)、合作性金融等金融機(jī)構(gòu)的協(xié)作互動(dòng)。三、金融體系不適應(yīng)當(dāng)前,金融體系功能缺失、農(nóng)村資金大量流失、農(nóng)民的貸款需求得不到滿足等問題頻繁出現(xiàn),現(xiàn)行的農(nóng)村金融體系已遠(yuǎn)不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此就有必要對(duì)現(xiàn)行的農(nóng)村金融體系進(jìn)行重新定位,對(duì)其行為、路徑和格局進(jìn)行實(shí)質(zhì)性轉(zhuǎn)變,構(gòu)建一個(gè)適合農(nóng)村社會(huì)發(fā)展的新金融格局。1.根據(jù)農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，規(guī)劃中國農(nóng)村金融體系運(yùn)營戰(zhàn)略(1)需求層次理論影響農(nóng)戶金融需求的最主要因素莫過于經(jīng)濟(jì)收入,以農(nóng)戶家庭純收入為標(biāo)準(zhǔn)可以把農(nóng)戶分為高收入農(nóng)戶、中等偏上收入農(nóng)戶、中等收入農(nóng)戶、中等偏下收入農(nóng)戶和低收入農(nóng)戶五種類型。而且伴隨農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,中等偏下收入農(nóng)戶、中等收入農(nóng)戶、中等偏上收入農(nóng)戶的比例穩(wěn)步提升,低收入農(nóng)戶和高收入農(nóng)戶的比例逐步減少,呈現(xiàn)出了中間大、兩頭小的趨勢。由于農(nóng)戶的收入水平在時(shí)刻動(dòng)態(tài)變化,所以說在構(gòu)建農(nóng)村金融體系時(shí),應(yīng)結(jié)合農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平構(gòu)建動(dòng)態(tài)地、適合農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的金融體系。同時(shí),不同收入階層的農(nóng)戶在不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段的金融需求也存在較大差異。按照馬斯洛的需求層次理論,當(dāng)前我國農(nóng)村地區(qū)的金融需求可分為:基本生存需求、一般生活性需求、小額生產(chǎn)費(fèi)用需求、生產(chǎn)經(jīng)營資金需求、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營中的較大規(guī)模資金需求以及所有農(nóng)戶共同需要的農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施金融需求等。因此,結(jié)合農(nóng)村居民的收入狀況和對(duì)金融的需求層次狀況,可將農(nóng)村金融市場進(jìn)行如下細(xì)分,如圖1所示。由圖1我們不難看出:隨著時(shí)間的推移,農(nóng)戶自然情況、農(nóng)戶的行為和心理對(duì)金融需求在不斷發(fā)生改變,不同子市場規(guī)模也在時(shí)刻處于變化之中,細(xì)分農(nóng)村金融市場也是一個(gè)不斷變化的過程。(2)市場空間選擇第一,分析以中國農(nóng)業(yè)銀行為代表的農(nóng)村商業(yè)銀行的市場空間選擇。結(jié)合我國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度以及對(duì)資金的需求狀況來看,我國以農(nóng)業(yè)銀行為主的大型商業(yè)銀行的市場客戶應(yīng)定位于少數(shù)農(nóng)村的富裕大戶、農(nóng)村致富帶頭人和產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè);而小型農(nóng)村商業(yè)銀行則應(yīng)定位在發(fā)達(dá)縣域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)內(nèi)的農(nóng)村小企業(yè)、個(gè)體工商戶和農(nóng)戶家庭。第二,分析農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的市場空間選擇。合作金融是中低收入農(nóng)戶滿足其金融需要的基本保障,通過資金聯(lián)合、團(tuán)體協(xié)作的方式實(shí)現(xiàn)互利互惠,因而有其生存空間。因此,我國農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的目標(biāo)市場應(yīng)定位在農(nóng)村市場中等偏下收入農(nóng)戶和中等收入的農(nóng)戶,這部分農(nóng)戶缺乏實(shí)現(xiàn)自我發(fā)展的小額營運(yùn)資金、住房消費(fèi)資金及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金等需求。第三,分析以中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為代表的農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)的市場空間選擇。政策性金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生和發(fā)展是針對(duì)市場配置的不足,彌補(bǔ)國家財(cái)政、商業(yè)金融機(jī)構(gòu)及合作金融支農(nóng)的融資需求缺口,有效增加農(nóng)村金融資源供給及實(shí)現(xiàn)市場資源再配置。因此,政策性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)從農(nóng)村需求滿足的角度來考慮其市場定位,故其目標(biāo)市場應(yīng)定位于非盈利性的公共部門和農(nóng)村的弱勢群體。(3)金融機(jī)構(gòu)分類通過以上分析,我們不難看出,就目前而言,我國農(nóng)村金融體系的構(gòu)建應(yīng)是:在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū),以四大商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)為主體,以農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性金融機(jī)構(gòu)和合作性金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充,充分發(fā)揮中小金融機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)村優(yōu)越性;在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)地區(qū),以合作性金融機(jī)構(gòu)和中小型金融機(jī)構(gòu)為主體,其他形式為補(bǔ)充;在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū),以農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性金融機(jī)構(gòu)和合作性金融機(jī)構(gòu)為主體,小型金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充;而在農(nóng)村貧困地區(qū),則應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、合作性金融機(jī)構(gòu)與小型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展并重的模式,同時(shí)考慮到中等偏下收入農(nóng)戶和低收入農(nóng)戶所占比重較高的特點(diǎn),需要農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性金融機(jī)構(gòu)在這些地區(qū)設(shè)立專門的分支機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù),以更好地滿足中低收入農(nóng)戶的需求,促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。2.金融機(jī)構(gòu)的配給方法信貸配給是指在一般利率條件下信貸市場不能出清時(shí),貸款人采用配給的方法對(duì)超額需求做出的反應(yīng),具體表現(xiàn)為金融機(jī)構(gòu)愿意放貸和能夠放貸金額之間的差距即為信貸配給額,S-W模型認(rèn)為這個(gè)差距體現(xiàn)為因信息不對(duì)稱原因而產(chǎn)生的信貸配給程度。(1)利率與信貸額計(jì)算當(dāng)信息不對(duì)稱時(shí),農(nóng)村金融市場信貸配給分析如圖2所示。一般情況下,信貸市場供給曲線S0與需求曲線D0相交于A點(diǎn),達(dá)到均衡狀態(tài),均衡利率r0,信貸額Q0。伴隨著信息不對(duì)稱情況下的高利率惡化,正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的信貸供給曲線S1呈現(xiàn)出逐漸向后彎曲的態(tài)勢,這樣,在利率為r1,信貸供給為Q1時(shí),正規(guī)金融機(jī)構(gòu)達(dá)到利潤最大化,此時(shí)信貸需求為Q2,信貸缺口ΔQ=Q2-Q1。(2)利率管制對(duì)農(nóng)村金融市場信貸的影響在只有國家正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的市場結(jié)構(gòu)下,根據(jù)利潤最大化原則,邊際成本MC與邊際收益MR相等時(shí),金融機(jī)構(gòu)才可以達(dá)到帕累托最優(yōu),此時(shí)金融機(jī)構(gòu)一般會(huì)制定較高的價(jià)格以獲取高額壟斷利潤,因此在沒有利率管制的情況下,金融機(jī)構(gòu)往往會(huì)制定較高的利率,但國家出于對(duì)農(nóng)村金融市場貸款申請(qǐng)人貸款承受能力的考慮往往會(huì)采取利率上限的管制,如圖3所示。其中,表示無利率管制情況下的市場均衡利率,為最大信貸額度;為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)信貸最低成本;表示正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款利率管制,表示利率管制下的最大信貸額度。因此,利率管制下正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的信貸額度由減少至。同時(shí),利率管制也影響了供給曲線由S1左移至S2,從而影響信貸市場的配給情況,如圖4所示。其中:Q3*-Q2*表示無利率管制時(shí)的信貸缺口,Q4*-Q1*表示利率管制下的信貸缺口。從圖3、圖4不難看到:目前,農(nóng)村金融市場上,單純依靠正規(guī)金融機(jī)構(gòu),資金供需緊張的局面不僅沒有得到有效解決,反而由于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村市場的利率管制效應(yīng)致使資金缺口加大。今后一段時(shí)間內(nèi),農(nóng)村資金供需缺口的縮小單純依靠正規(guī)金融機(jī)構(gòu)來實(shí)現(xiàn)肯定會(huì)有較大困難,因此本文建議:農(nóng)村資金供需缺口的縮小應(yīng)由正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)共同融資彌補(bǔ),故今后應(yīng)加大農(nóng)村金融體系的多元化建設(shè)以緩解農(nóng)村資金的供需緊張局面。3.新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將成為農(nóng)村市場的重要出路從中國銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》(2007年)和《農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》(2008年)以來,農(nóng)村金融格局發(fā)生了巨大變化。而且,部分商業(yè)銀行和政策性銀行支持“三農(nóng)”和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的力度近些年來也明顯加大。因此,村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金合作社、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必將會(huì)成為我國農(nóng)村金融市場下一階段的改革重點(diǎn),多元化的農(nóng)村金融格局建設(shè)也必將逐步展開。2006年末,銀監(jiān)會(huì)首批選擇四川、吉林等6個(gè)省、區(qū)作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革試點(diǎn),放寬了從事農(nóng)村銀行業(yè)的金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策。而后,2007年10月在全國31個(gè)省份逐步推廣這一政策。2009年銀監(jiān)會(huì)公布《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009―2011年工作安排》,該工作安排計(jì)劃新設(shè)立1294家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),其中貸款公司106家、農(nóng)村資金互助社161家、村鎮(zhèn)銀行1027家,新型農(nóng)村金融體制的改革和建設(shè)工作正逐步展開。所以說,當(dāng)前農(nóng)村金融市場已開始向以農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行為主體,村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、擔(dān)保貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)共存的新格局轉(zhuǎn)變,農(nóng)村金融體系改革已開始縱深發(fā)展。四、中國農(nóng)村金融體系改革的前景1.發(fā)展農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)今后一段時(shí)間,我國農(nóng)村不同地區(qū)應(yīng)按照:在農(nóng)村貧困地區(qū)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū),要大力加強(qiáng)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村合作性金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展力度,輔以中小商業(yè)金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充;在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū),鼓勵(lì)發(fā)展農(nóng)村多層次金融組織機(jī)構(gòu),滿足農(nóng)戶及經(jīng)營主體差異化的融資需求;在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū),則以商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)為主體,尤其要重視中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展,同時(shí)以農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性金融機(jī)構(gòu)及合作金融機(jī)構(gòu)為輔的模式。2.微觀層面上缺乏“毛細(xì)管”當(dāng)前,在我國農(nóng)村地區(qū)并不缺少大銀行,而是缺乏真正能夠服務(wù)于小企業(yè)、微小企業(yè)的金融機(jī)構(gòu),而小額貸款公司卻能夠從根本上解決目前金融體系在微觀層面上缺乏“毛細(xì)血管”的困境。如果我們在這個(gè)問題上能夠有所創(chuàng)新,真正把“毛細(xì)血管”建立起來,大、中型金融機(jī)構(gòu)和微小型金融機(jī)構(gòu)就可以在農(nóng)村地區(qū)有較好分工,農(nóng)村金融體系的融資難問題就可以得到較好解決。當(dāng)前盡管小額貸款公司在農(nóng)村的市場空間并不大,但它畢竟為民間金融補(bǔ)充農(nóng)村金融市場打開了一個(gè)口,因此小額貸款公司制度的建設(shè)對(duì)于改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)和引導(dǎo)民間融資、推動(dòng)中小企業(yè)發(fā)展和社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)均具有重要意義。3.農(nóng)村地區(qū)金融穩(wěn)定面臨著更大的威脅金融生態(tài)是指對(duì)金融發(fā)展規(guī)律及其生態(tài)特征的系統(tǒng)性抽象,其本質(zhì)在于反映金融內(nèi)部與金融外部各因素之間相互依存、相互制約的有機(jī)價(jià)值關(guān)系。當(dāng)前,在我國廣大農(nóng)村地區(qū),加強(qiáng)金融生態(tài)系統(tǒng)的建設(shè)主要是緣于當(dāng)前我國金融生態(tài)環(huán)境惡化,這一狀態(tài)如不能果斷地加以改變,勢必將威脅到農(nóng)村金融業(yè)的穩(wěn)定,農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也必將遭受巨大損失。在我國農(nóng)村現(xiàn)有的金融體系中,由于市場退出機(jī)制不健