金融學-互聯(lián)網金融背景下的大學生理財現(xiàn)狀及分析-以廣東省高校為例

互聯(lián)網金融背景下的大學生理財現(xiàn)狀及分析—以廣東省高校為例摘要：隨著我國社會的持續(xù)發(fā)展，人們的基本需求轉變?yōu)樨敻辉鲩L的需求，理財逐漸成為人們不可或缺的一門技能。人數(shù)龐多的大學生是當代社會的新生代人群，他們面對新生事物有著極強學習能力和包容性，讓互聯(lián)網金融理財能夠融入他們的日常生活，大學生擁有的龐大人數(shù)以及超強的學習能力，使他們成互聯(lián)網理財?shù)闹袌粤α?。但是，目前我國大學生對于理財?shù)恼J知以及風險識別能力有所欠缺，難以匹配目前互聯(lián)網金融理財市場的節(jié)奏。本文主要針對大學生互聯(lián)網金融理財狀況進行調查，對大學生互聯(lián)網理財存在的問題進行研究。為深入了解這一特殊群體在我國互聯(lián)網金融理財浪潮中的基本狀況，本課題以我國經濟比較發(fā)達的廣東省高校大學生為樣本進行問卷調查，并對調查過程中發(fā)現(xiàn)的主要問題提出了對策和建議。本文的主要內容：一、深入的闡述了我國互聯(lián)網金融的分類及發(fā)展歷程。二、通過對廣東省高校大學生進行問卷調查并進行分析，認為大學生理財存在的主要問題是理財意識薄弱、理財缺乏長期性、缺乏資金來源等。造成以上問題的原因是理財教育滯后、大學生理財缺乏自覺性、網絡信息傳播缺乏全局性、大學生對理財行為存在錯誤觀念。三、針對以上問題提出對策：（1）加強理財知識教育（2）樹立正確的理財觀念（3）加快推出適合大學生的理財產品（4）拓寬大學生收入來源渠道。關鍵詞：大學生理財互聯(lián)網金融廣東省高校CurrentSituationandAnalysisofUniversityPhysiologicalFinanceintheBackgroundofInternetFinance:ACaseStudyofUniversitiesinGuangdongSummary:Withthecontinuousprosperityofoursociety,peoplechangefromsurvivalneedstowealthgrowthneeds,andfinancialmanagementhasgraduallybecomeanindispensableskillforpeople.Thelargenumberofcollegestudentsareanewgenerationofpeopleincontemporarysociety,andtheyhavestronglearninginthefaceofnewthings.Abilityandinclusiveness,Internetfinanceandfinancialmanagementareslowlyintegratedintothedailylivesofcollegestudents.ThelargenumberofpeopleandsuperstronglearningabilitymakethemthebackboneofInternetfinancialmanagement.However,atpresent,Chinesecollegestudentshaveinsufficientknowledgeoffinancialmanagementandriskidentificationability,anditisdifficulttomatchtherhythmofthecurrentInternetfinancialmanagementmarket.ThistopicismainlyaimedattheresearchontheInternetinvestmentstatusandproblemsofcollegestudents.InordertogainadeeperunderstandingofthebasicsituationofthisspecialgroupinthewaveofInternetinvestmentinChina,thistopictakesthesampleofcollegestudentsfromGuangdongprovinceswithrelativelydevelopedeconomiesinChina.Themainproblemsfoundputforwardeffectivecountermeasuresandsuggestions.Themaindiscussionofthistopic:First,itelaboratestheclassificationanddevelopmentprocessofInternetinvestment.Second,throughtheresearchandanalysisofthecollegestudentsinGuangdongProvince,themainproblemsofcollegestudents'investmentaretheweakactiveinvestmentawareness,thelackoflong-terminvestmentandthelackoffundingsources.Thereasonsfortheaboveproblemsarethelaggingfinancialeducation,thelackofconsciousnessofcollegestudents’investment,thelackofaholisticviewofonlineinformationdissemination,andthecollegestudents’misconceptionsaboutinvestment.3.Proposecountermeasurestotheaboveproblems:(1)Strengtheneducationinfinancialmanagementknowledge(2)Establishcorrectfinancialmanagementconcepts(3)Acceleratetheintroductionoffinancialproductssuitableforcollegestudents(4)Expandthesourceofincomeforcollegestudents.Keywords:university,internetfinance,collegesanduniversitiesinGuangdongProvinc目錄第一章緒論 第一章緒論1.1研究的背景和意義1.1.1研究背景自21世紀之后，隨著全球經濟的飛速發(fā)展，行業(yè)分工更加細化以及社會節(jié)奏更加緊湊，讓互聯(lián)網技術得到不斷改進和發(fā)展，互聯(lián)網金融理財進一步走進人們的視野，它的創(chuàng)新技術引導著人們的消費，因此人們的理財需求日益增加?；ヂ?lián)網與理財?shù)挠袡C融合，正好滿足了社會日益增長的理財需求?；ヂ?lián)網理財是金融與因特爾技術相結合的新領域。隨著大數(shù)據、云計算等數(shù)據處理技術的成熟以及智能手機的普及，我國互聯(lián)網金融迅猛發(fā)展，加上人們生活水平的提高和理財觀念深入人心，互聯(lián)網金融產品的市場快速增長。因此互聯(lián)網金融理財成為大學生的首選。2013年推出的余額寶，經過短短幾年的發(fā)展，用戶規(guī)模超過5億，據數(shù)據統(tǒng)計，2019年用戶數(shù)量增長1.1倍，參與基金定投人數(shù)增長2倍。1.1.2研究意義以“余額寶”為代表的貨幣基金，加快推動了我國互聯(lián)網理財?shù)臅r代步伐，在滿足新生代大學生群體理財需求的同時，也對大學生群體進行了一場別樣的理財教育，大學生群體作為互聯(lián)網理財?shù)闹髁姡钊肓私馑麄兊睦碡敩F(xiàn)狀，是平臺推出針對大學生群體的理財產品的重要起點。本文以廣東省高校為例，在結合大學生消費特點的方式上，針對調查數(shù)據得出的大學生理財面臨的難題，研究適合我國大學生理財?shù)哪Ｊ?，讓大學生對理財有更深刻的認知和掌握適合自身特點的理財方法，在新時代進程中，具有非常重要的意義。1.2文獻綜述1.2.1國內研究金佳晨，陳蓉蓉（2017）通過配額抽樣的方法，資料研究等方式，對大學生的理財行為進行調查，認為大學生的理財行為跟四種因素有關，即收益、資金、理財?shù)谋憬莘绞健L險偏好有關，并提出了對大學生自身相適應的理財方式與建議。喬臣、鄧?。?017）從社會、家庭、教育背景、心理四個層面對互聯(lián)網時代大學生理財動因進行分析，認為大學生進行理財活動的理由有如下幾種：一是證明自己的能力，通過理財追求經濟的獨立，從而向家長證明自己的能力，爭取更多的自主權；二是從眾的心理暗示，部分學生看到在其他人的理財收益，附和式地投入資金進行理財；三是宣傳的煽動，部分學生容易被各種宣傳誘導，盲目地投入資金進行理財。楊琦、湯敏、楊秋慧(2018)通過調查問卷形式對大學生的理財風險意識、使用的理財APP等維度進行調查，發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網金融理財APP種類繁多，大學生理財意識薄弱、資金來源單一、風險識別能力不足，最后針對大學生理財提出三輛“馬車”齊頭并進的建議，即政府加大理財產品的監(jiān)管、學校加強理財知識的教育、大學生自身樹立科學理財觀念，合理選擇自身風險承擔范圍內的理財產品。陳妙玉（2019）通過調查問卷形式，獲取基礎數(shù)據，對大學生理財方式進行了多元回歸分析，最終得出理財知識、理財教育與環(huán)境、父母理財行為均會對大學生互聯(lián)網金融理財產生影響。從目前搜集到的文獻來看，雖然我國學者對大學生互聯(lián)網理財進行了多方面的研究，但因互聯(lián)網金融理財處于不斷發(fā)展變化之中，給社會不斷提出新的挑戰(zhàn)，原有研究不能很好的滿足現(xiàn)有的需求，主要表現(xiàn)為：（1）互聯(lián)網金融理財研究對象更多的是社會群體，缺乏針對大學生群體的理財研究（2）原有研究的互聯(lián)網金融理財模式發(fā)生新的變化（3）針對廣東省高校大學生理財研究仍不多見。因此，本課題計劃以廣東省高校大學生為研究對象進行分析和探討，為豐富這一領域研究和互聯(lián)網金融機構推出適合大學生理財產品提供參考。1.2.2國外研究HarpreetSingh，eta1．(2008)主要研究了P2P網貸的收益率和投資風險。MichaelKlafft(2008)探討了信息不通暢條件下，款項出借人獲取利息收入的情況，通過多家平臺獲取的利潤進行分析，結果表明大部分平臺的投資收益率并不理想。Burstein(2008)認為互聯(lián)網金融突破了時間和空間的限制，為用戶提供了更加便捷的服務。Shahrokhi(2008)認為互聯(lián)網金融相較于傳統(tǒng)金融，在交易成本、服務質量和金融服務便捷性等方面更具有優(yōu)勢。國外學者更多的是從互聯(lián)網金融的具體形態(tài)的微觀層面進行研究。為我們從另一角度解析了當前的境況，對進行大學生理財研究以及產品設計起到了寶貴的借鑒。1.3課題的研究方法和內容1.3.1課題的研究方法（一）文獻研究以國內外的金融學理論為依據，查閱有關互聯(lián)網金融的相關理論知識和學術研究資料，還有通過知網、維普等網絡數(shù)據庫查找文獻和資料，以及國家管理部門發(fā)布的權威數(shù)據等。（二）調查問卷題目設計：主要設置客觀題為主，主觀題為輔的題目框架，著重了解受訪者的學習專業(yè)、偏好、理財態(tài)度等，在題目描述方面避免模糊兩可的敘述，能夠體現(xiàn)我國大學生的實際生活狀況樣本：廣東省高校的在校大學生。1.3.2課題的研究內容本文的研究內容可以分為六個部分：第一部分為緒論部分，主要敘述了本課題的國內外文獻綜述、研究方法以及課題研究方向的研究背景與意義，闡述了在互聯(lián)網金融背景下對大學生理財?shù)闹匾浴５诙糠譃榛ヂ?lián)網理財發(fā)展概述，主要闡述了不同理財產品的類型以及特點，著重介紹了在該背景下的代表性事件。第三部分闡述了以廣東省高校為樣本進行的問卷調查，運用數(shù)據進行現(xiàn)狀分析，為找出大學生理財存在的問題做伏筆。第四部分闡述了廣東省大學生理財存在的主要問題以及原因分析第五部分為針對互聯(lián)網金融背景下的大學生理財存在的主要問題提出對策和方法。第六部分為結論部分，對本文的研究成果以及建議進行歸納總結。第二章互聯(lián)網金融發(fā)展概述2.1互聯(lián)網金融的概念及分類互聯(lián)網金融是指傳統(tǒng)金融利用互聯(lián)網的信息技術，借助云計算、大數(shù)據等新型互聯(lián)網信息處理技術，使金融服務效率更加高效，具有參與主體平民化、交易成本低等特點。隨著互聯(lián)網金融的發(fā)展，逐漸演變出越來越多的業(yè)態(tài)，其中，主要有以下三種業(yè)態(tài)：（一）支付業(yè)態(tài)互聯(lián)網金融第三方支付主要分為兩大陣營，一是“銀聯(lián)商務”、“拉卡拉”、“匯付天下”等偏向于滿足行業(yè)需求以及開發(fā)新場景。二是“支付寶”、“壹錢包”、“京東支付”、“易寶支付”、“財付通”等依托互聯(lián)網企業(yè)電商平臺，主要以支付為主。據管理部門數(shù)據顯示，2016年我國支付業(yè)態(tài)整體交易金額為130.3萬億元，到了2019年，我國支付業(yè)態(tài)交易金額達到372.3萬億元，2016年-2019年間，我國第三方支付交易金額增長率為185.72%，預計2022年該產業(yè)交易金額達到548.6萬億元。圖2.1-1支付產業(yè)交易金額（二）眾籌眾籌是指借助因特網的快速傳播性，在網絡中創(chuàng)建項目，向有意向的用戶籌集資金的模式。與民間融資不同的是，眾籌并不是以項目的經濟效益為唯一基準，有時候一個眾籌項目的火爆，僅僅是因為具有創(chuàng)意，眾籌的回報有實物、股權、利潤分紅。據人創(chuàng)咨詢統(tǒng)計數(shù)據，截至2018年6月，眾籌項目共有49853個，眾籌金額為137.22億元，合計支持1608.05萬人。（三）互聯(lián)網金融理財互聯(lián)網金融理財是指投資者利用機構的信息平臺進行購買理財產品，與舊模式相比，互聯(lián)網金融理財不易受時間空間的限制，互聯(lián)網金融理財產品主要有P2P、貨幣基金等。2016年上半年，我國互聯(lián)網金融理財用戶為1.014萬億人。截至2019年上半年，互聯(lián)網金融理財用戶規(guī)模達到1.69萬億人，增幅67.37%，總體趨勢趨于上升。圖2.1-22016-2019年用戶發(fā)展趨勢2.2互聯(lián)網金融理財產品種類從投資標的劃分，主要分為以下三種：貨幣基金貨幣基金是指將人們手中的零散資金籌集一起，由專業(yè)人員投資管理、銀行監(jiān)管資金使用的一種開放式基金。該基金投資方向主要是風險較小的短期貨幣市場工具，如大額存單、銀行票據等。貨幣基金流動性高，風險低，操作便捷，以余額寶為代表的貨幣基金一經推出便迅速吸引巨量資金。P2P理財P2P理財是指投資者將資金通過互聯(lián)網金融機構給讓渡給借款人，機構在整個過程中充當了中介的角色，撮合出借方與借入方，投資者最終獲得利息收益的理財產品。因此P2P理財相較于其他理財產品具有：風險與收益率相對較高、交易靈活便捷等特點。目前我國P2P平臺的運作模式主要有：抵押擔保模式、保險保障模式、準備金模式等。（三）股權眾籌股權眾籌是指投資者通過互聯(lián)網金融平臺投資某一項目的股權份額，以股權份額比例獲取投資收益。股權眾籌的本質依舊屬于股權投資，具有股權投資本身特有的高風險、高收益特征，除此之外，股權眾籌依托于互聯(lián)網金融平臺，操作更加便捷、投資門檻低，容易涉及到非法集資等法律問題。2.3互聯(lián)網金融發(fā)展歷程隨著我國的經濟的快速發(fā)展，人們的追求財富的需求也快速的增長，我國互聯(lián)網金融發(fā)展的進程從具有標志性的歷史節(jié)點劃分，主要有以下幾個時段：時段一：2005年之前，這一時段的業(yè)態(tài)還處于雛形，只是簡單的把線下金融的部分業(yè)務搬遷到因特網中，大部分業(yè)態(tài)并未有過多的創(chuàng)新，主要標志是網上銀行。時段二：2005年-2011年，這一時期，支付寶于2014年底成立，互聯(lián)網金融開始擺脫線下業(yè)務的束縛，進行業(yè)務形態(tài)上的創(chuàng)新，意味著第三方支付開始萌芽，從開始的只能提供底層技術載體演變到提供金融服務領域。2011年5月份，中國人民銀行發(fā)放牌照，第三方支付開始擁有合法的身份，標志其開始走向成熟，納入法規(guī)法規(guī)的監(jiān)管。時段三：2012年至今，2013年，天弘基金推出“余額寶”后，理財之風吹向各類人群，迅速開辟出新的業(yè)態(tài)。經過7年的快速成長，目前用戶已經突破6億人，基金規(guī)模達到1.09萬億?！坝囝~寶”的成功引起了其他互聯(lián)網巨頭的關注，騰訊迅速跟進推出理財通、百度推出百發(fā)、蘇寧推出零錢寶、新浪推出存錢罐，互聯(lián)網理財?shù)囊靶U發(fā)展給傳統(tǒng)銀行的地位和社會的穩(wěn)定帶來巨大的挑戰(zhàn)。為規(guī)范互聯(lián)網金融理財市場，監(jiān)管部門聯(lián)合發(fā)布《關于加強商業(yè)銀行與第三方支付機構合作業(yè)務管理的通知》中華人民共和國政府門戶.監(jiān)管部門規(guī)范銀行與第三方支付機構合作業(yè)務[EB/OL]/xinwen/2014-04/18/content_2662478.htm，文件指出，銀行不應利用其特殊地位打壓其他機構，應持合作態(tài)度與第三方支付機構建立業(yè)務關系。據統(tǒng)計數(shù)據顯示，2019年第三方支付業(yè)態(tài)成交金額超過51中華人民共和國政府門戶.監(jiān)管部門規(guī)范銀行與第三方支付機構合作業(yè)務[EB/OL]/xinwen/2014-04/18/content_2662478.htm第三章互聯(lián)網金融背景下大學生理財現(xiàn)狀調查3.1調查的基本情況本次調查樣本為廣東省高校大學生，為保證數(shù)據質量，在互聯(lián)網中隨機向受訪者發(fā)放。其中，總共發(fā)出900份，收到837份，回收率為93%。問卷主要調查了大學生的基本信息、投資的結構、觀念及消費理念、可使用資金的投入情況、理財風險偏好情況等五個方面。在這次問卷中，男生比例為52.33%，女生比例為47.67%，男女比例基本一致。在年級結構上，為防止年齡對數(shù)據產生明顯的影響，一年級學生人數(shù)占24.49%、二年級學生人數(shù)占24.13%、三年學生人數(shù)占24.85%、四年級學生人數(shù)占26.52%。符合問卷調查的合理性。3.2互聯(lián)網金融理財意識分析基于大學生對每個月可支配的資金是否有計劃問卷調查（如圖3.2-1所示），發(fā)現(xiàn)53.17%的大學生表示對資金沒有計劃安排，46.83%的大學生表示對資金有計劃安排?；诖髮W生是否有進行互聯(lián)網金融理財?shù)恼{查（如圖3.2-2所示），發(fā)現(xiàn)沒有想法，也不想了解的同學有29.75%；認為這是浪費精力與金錢的同學有17.08%，之前有參與過相應的理財?shù)耐瑢W有16.85%，有想法，但是沒有找到合乎自身的產品的同學有19%，正在進行理財?shù)耐瑢W有17.32%?；诖髮W生對投資互聯(lián)網金融理財產品的狀態(tài)調查分析（如圖3.2-3所示），發(fā)現(xiàn)對投資互聯(lián)網金融理財產品是放著不管不關注的有24.01%；每個月都會關心收益的有20.67%；每天都會查看的有34.17%；偶爾會登錄查看的有21.15%。通以上數(shù)據可以得出，大學生缺乏資金的規(guī)劃意識，缺少理財觀念。圖3.2-1大學生對可支配資金是否有計劃圖3.2-2大學生是否對互聯(lián)網金融理財有想法圖3.2-3大學生在投資過程中的狀態(tài)3.3互聯(lián)網金融理財結構分析基于大學生目前所投資的各種產品的構成調查時（如圖3.3-1所示），38.6%的大學生選擇P2P，15.89%的大學生選擇騰訊旗下的理財通，12.9%的大學生選擇現(xiàn)金寶（網易理財），25.09%的大學生選擇余額寶，14.7%的大學生選擇百發(fā)（百度）。通過調查數(shù)據發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)的大學生選擇了收益率較高的P2P理財產品，更偏好于風險。圖3.3-1大學生所投資的理財產品結構3.4大學生理財資金來源分析基于大學生的理財資金來源調查時（如圖3.4-1所示），發(fā)現(xiàn)27.72%的大學生的資金為家庭提供的日常費用，17.56%的大學生的資金為家庭提供的專用款項，16.97%的大學生資金為鐘點工收入，20.55%的大學生的資金為獎助學金。為更深入的了解大學生的生活費金額，針對他們的每個月可支配金額進行調查（如圖3.4-2所示），數(shù)據顯示，可支配金額為1千-1.5千的為35.36%；可自由使用金額在1.5千-2千區(qū)間的為22.46%；可自由使用金額超過2千的有22.34%；可自由使用金額少于1千的有19.83%。由此可見，大學生的理財資金來源主要是父母給予的生活費，生活費水平主要在1000-1500元區(qū)間。圖3.4-1大學生理財資金來源圖3.4-2大學生每個月生活費3.5專業(yè)與互聯(lián)網金融理財相關性分析基于所讀專業(yè)是否會對互聯(lián)網理財行為是否有影響進行調查（如圖3.5-1所示），數(shù)據顯示，經濟管理類專業(yè)正在進行互聯(lián)網金融投資理財?shù)谋壤秊?6.83%，參與過互聯(lián)網金融理財?shù)谋壤秊?5.38%，沒有想法，也不想了解的比例為27.4%，理工類專業(yè)正在進行互聯(lián)網金融投資理財?shù)谋壤秊?7.5%，參與過互聯(lián)網金融理財?shù)谋壤秊?8.5%，沒有想法，也不想了解的比例為29.5%，文史類專業(yè)目前正在進行互聯(lián)網金融理財?shù)谋壤秊?6.67%，曾經參與過互聯(lián)網理財?shù)谋壤秊?0%，沒有想法，也不想了解的比例為30.48%，通過調查數(shù)據可知，所讀專業(yè)與是否正在進行互聯(lián)網金融投資理財沒有明顯差異，經濟管理類專業(yè)的大學生沒有想法，也不想了解的比例稍微比理工類專業(yè)和文史類專業(yè)分別低2.1%、3.08%，說明經濟管理類專業(yè)對進行互聯(lián)網金融投資理財?shù)臒崆楸绕渌麑I(yè)的大學生要高。圖3.5-1專業(yè)對互聯(lián)網理財行為是否有影響3.6性別與理財偏好及理財狀態(tài)相關性分析基于性別對理財偏好以及理財狀態(tài)是否有影響進行調查（如圖3.6-1、圖3.6-2所示），調查數(shù)據顯示，男生更偏愛互聯(lián)網金融理財產品，比例為91.08%，而互聯(lián)網銀行理財產品的比例只有8.02%，女生與男生恰恰相反，女生更偏愛互聯(lián)網銀行理財產品，比例為87.22%，而互聯(lián)網金融理財產品的比例只有12.78%。理財狀態(tài)的數(shù)據顯示，男生的理財狀態(tài)為放著不管不關注收益的比例為25.57%，男生每個月都會關注收益的理財狀態(tài)比例為18.72%，男生不定期會關注收益的理財狀態(tài)比例為21.46%，男生每天都會關注收益的理財狀態(tài)比例為34.25%。而女生的理財狀態(tài)為放著不管不關注收益的比例為22.31%，女生每個月都會關注收益的理財狀態(tài)比例為22.81%，女生不定期會關注收益的理財狀態(tài)比例為20.8%，女生每天都會關注收益的理財狀態(tài)比例為34.09%。由此可見，男生更喜歡投資簡單高效的互聯(lián)網金融理財，女生偏向文靜，更喜歡投資互聯(lián)網銀行理財。在管理狀態(tài)方面，男生放著不管不顧的比例比女生要高出3.26%，男生不定期關注收益比例高于女生0.66%，男生更喜歡定期關注理財收益，而女生更多的是經常性關注收益。圖3.6-1性別對于理財偏好程度圖3.6-2性別對理財狀態(tài)的影響第四章互聯(lián)網金融背景下的大學生理財存在的主要問題4.1大學生利用互聯(lián)網金融理財存在的主要問題4.1.1理財意識薄弱在經歷高考洗禮之后，他們首次離開父母和老師的監(jiān)管，第一次獨立規(guī)劃自己的生活，大部分大學生在進行理財規(guī)劃時，缺少了父母的指導以及相關知識欠缺，不能合理的進行理財規(guī)劃。隨著移動互聯(lián)網的普及，指端消費更加便捷，可供選擇的渠道多種多樣，大學生的消費觀念處于塑造期，容易受到周圍環(huán)境的影響。雖然高校有開展大學生理財能力培養(yǎng)工作，但是卻疏忽了互聯(lián)網時代對大學生所造成的一系列影響。在學校的課堂中除了經管類專業(yè)有設置相關課程，理工類等其他專業(yè)的大學生幾乎沒有設置互聯(lián)網金融理財?shù)南嚓P課程。4.1.2選擇不適合自身的理財產品因缺乏理財知識，大學生在挑選互聯(lián)網金融理財產品時，所選產品并不適合自身的實際情況，并且大學生的理財理念還處于可塑期，很容易受到外界的影響，進行從眾投資，在整個理財過程中，大學生一味的追求高收益，卻忽視了高收益與高風險并存。大學生的主要收入來源為父母給予的生活費，其自身的抵抗風險能力相對較低，在沒有足夠理財知識的情況下，過度的追求收益，承擔超出自身所能承受的風險，極有可能影響正常的生活。4.1.3大學生理財缺乏長期性進行互聯(lián)網金融理財?shù)拇髮W生群體中，除了部分大學生能夠獲得家庭提供的理財專項資金支持外，其他大學生所支配的資金都是生活中節(jié)省出來的小額資金，大學生沒有穩(wěn)定收入來源，還是以消費為主，但沒有資金剩余時，大學生就沒有辦法進行互聯(lián)網金融理財。然而，理財是一項需要長期堅持不懈進行的投資行為，短期效益并不明顯，只有長期堅持不懈的進行投資理財，理財行為對大學生人生觀、價值觀的塑造效果才能更加顯著。4.1.4缺乏資金來源大學生的理財資金主要是家庭給予的基本費用，每個月的款項在扣除花銷之后，節(jié)省下來的資金才能進行投資，大學生的剩余資金是能否進行理財?shù)南葲Q條件，而剩余生活費的多少除了取決于大學生的消費觀念，還與父母所提供的生活費基數(shù)有關，部分大學生還有通過勤工儉學和兼職所獲得收入，因此，大學生每個月可供投資的金額并不多，這就造成了理財產品的可選范圍比較小，只能選擇低風險低收益的互聯(lián)網金融理財產品。4.2制約大學生理財原因分析4.2.1理財教育滯后可選擇產品較少大學生的理財途徑比較少，加上目前大部分大學生都沒有收入來源，基本生活費無法滿足大學生的消費需求，大部分的互聯(lián)網理財產品門檻比較高，大學生從而只能將目光投向貨幣基金等低門檻產品，這類產品的收益相較于其他有門檻的產品，貨幣基金等低門檻產品的收益率會比較低，這就造成了大學生理財?shù)囊庠覆粡?，過低的收益率不能充分吸引大學生的理財欲望。4.2.2理財資金的靈活性大學生群體的特殊性，決定了大學生對理財資金的靈活性有著更加強烈的要求。理財方式是否靈活，是大學生進行理財首要考慮的因素。大學生之所以更加喜歡參與余額寶等貨幣基金，除了因為本金多寡限制之外，還有一個原因就是余額寶這類貨幣基金便捷靈活，可以隨時支取?；ヂ?lián)網金融理財便捷靈活的特點，吸引了一批又一批的大學生參與其中。4.2.3大學生理財缺乏自覺性大學生出現(xiàn)理財缺乏自覺性現(xiàn)象，主要是大學生過度消費，沒有形成理財意識。在沒有踏進社會之前，大學生的消費理念容易受到周圍環(huán)境的影響。特別是我國沿海與內地經濟發(fā)展兩極分化，大學生周圍同學來自五湖四海，使大學生的消費理念受到了影響。根據調查，大多數(shù)大學生的月生活費1000-1500元，盲目從眾的消費進而使大學生理財自覺性更加缺乏。4.2.4網絡信息傳播缺乏全局性目前，互聯(lián)網媒體已經成為一種重要的信息傳播渠道，對大學生的理財觀念有著深刻的影響。部分媒體平臺，為了擴大其知名度，忽視了所傳播的內容會大學生理財觀念產生影響。當前，短視頻平臺、游戲等娛樂節(jié)目過多的占據了大學生的大部分時間和精力，這些平臺所傳播的理念，充滿了非理性消費的誘惑。此外，直播平臺為提高經濟效益，在直播間設置各種虛擬道具吸引大學生進行購買，并通過各種途徑鼓動大學生為主播刷禮物，大學生對此往往一擲千金。大學生長期被各種不良信息包圍，久而久之，大學生的理財觀念也受到了深刻的影響。4.2.5對理財行為持有錯誤觀念部分大學生認為，理財是有錢人的專利，只有家境優(yōu)渥的同學才需要進行理財，而沒有經濟基礎的同學不需要進行理財，他們認為就是讓錢去賺更多的錢，實際上，財產增值只是理財?shù)囊徊糠?，理財包含了財產增值和理財思維培養(yǎng)兩部分的內容，理財從某種意義上來講，就是讓財務運行狀況處于最優(yōu)的狀態(tài)，因此，不止家境富裕的大學生需要理財，其他大學生也需要進行理財，以提升自身的生活水平。第五章互聯(lián)網金融背景下的大學生理財?shù)膶Σ吆徒ㄗh5.1加強理財知識教育理財知識教育主要從兩方面入手，第一、大學生看待金錢的態(tài)度，這也是理財教育中容易忽視的地方。目前，大部分的大學生只想學習賺快錢的技巧，從而疏忽了培養(yǎng)合理的金錢觀念，事實上，只有科學的看待金錢，大學生才能避免被錢牽著走，雖然金錢是物質生活的重要保障，但他卻不是生活的全部。第二、開展理財相關課程，教授大學生理財知識，只有系統(tǒng)的學習理財知識，大學生才能真正的擁有理財意識。5.2樹立正確的理財觀念目前，大部分的大學生都沒有打理閑余資金的習慣，認為現(xiàn)階段無需過多的考慮互聯(lián)網金融理財?shù)膯栴}，大學生之所以持有這種觀點，是由于理財教育的欠缺，從而導致大學生對理財認知存在一定的偏差。因此，可借助互聯(lián)網傳媒平臺，加大大學生理財正能量的傳播，除此之外，金融機構走進課堂，為大學生講解實操的有關知識，領導大學生樹立正確的投資觀念。理財是一個需要做好長跑思想的投資活動，在整個理財過程中，除了知識與技能，還需要耐心。在任何的投資活動中，高收益往往伴隨著高風險，正確科學的理財觀念能夠幫助大學生在理財過程中做出合理的決策，科學正確的理財觀念是既有風險意識，又不夸大風險的程度，他能夠使大學生合理的評估自身所能承受風險的限度，最終選擇適合自己的理財產品。5.3加快推出適合大學生的理財產品目前，互聯(lián)網金融理財市場中大部分的理財產品都有不同形式的門檻要求，例如：最低購買金額，持有期限等?；ヂ?lián)網金融機構應針對大學生資金閑散、資金要求期限短等特殊需求推出更多適合大學生的互聯(lián)網金融理財產品。監(jiān)管部門應鼓勵互聯(lián)網金融機構推出針對大學生的理財產品，在政策上給予一定的傾斜。此外，還可以建立大學生愿望產品，在到達設定好的未來時間才能兌現(xiàn)，不僅可以吸引他們更加踴躍的參與到其中，還可以加快推進我國互聯(lián)網金融多元化發(fā)展。5.4拓寬大學生收入來源渠道資金剩余程度是大學生進行互聯(lián)網金融理財?shù)幕A，目前，我國大部分大學生的生活費主要來源于父母，大學生通過自身勞動獲得收入的可選途徑并不多。政府部門應為大學生開拓更多可選擇的渠道，鼓勵大學生通過自身勞動來獲得經濟收入。除了外部的兼職、實習之外，高校校園中也應當為大學生提供更多途徑，例如：圖書管理員、食堂等。此外，教育部門還可通過擴大獎學金的覆蓋范圍，多樣化大學生獎學金的評選方式，吸引更多的大學生參與。第六章結論本文以互聯(lián)網金融為背景，以廣東省高校為例，運用問卷調查等方法，深入分析了在該背景下我國大學生的投資境況，并分析在該背景下大學生投資所面臨的主要難題及原因，最后，針對問題提出了對應的解決方法。通過調查可知，大學生的投資活動受到了互聯(lián)網時代的深刻影響，互聯(lián)網金融的加速普及，擠占了傳統(tǒng)渠道的市場份額。同時，互聯(lián)網金融背景下大學生理財也存在缺乏資金來源、大學生理財意識薄弱、選擇不適合自身的理財產品、大學生理財缺乏長期性等問題。數(shù)據顯示，性別、專業(yè)、理財產品的靈活性、投資的準入門檻是影響大學生理財積極性的主要因素。因此，要逐步加強大學生金融知識教育，用知識來武裝頭腦；樹立科學的財富觀念，在科學正確的觀念框架下進行互聯(lián)網投資活動；加快推出適合大學生的金融產品，推進我國互聯(lián)網金融市場多元化發(fā)展；拓寬大學生的收入來源，讓大學生有更大的舞臺展示自我。我深信，隨著互聯(lián)網金融理財?shù)目v深化發(fā)展，會有越來越多的大學生以及金融機構參與到其中，共同促進大學生理財市場的多元化發(fā)展。參考文獻：[1]劉瀾.互聯(lián)網金融背景下大學生投資理財行為研究[J].中外企業(yè)家,2015,(19):231-232.[2]劉嘉灝.互聯(lián)網金融下大學生理財發(fā)展[J].商,2015,(28):185-186.[3]吳奇.互聯(lián)網金融環(huán)境下大學生理財方式的探討[J].中小企業(yè)管理與科技(上旬刊),2016,(1):221-222.[4]高山鵬.互聯(lián)網金融對大學生理財觀念及方式影響分析[J].現(xiàn)代商貿工業(yè),2016,(22):76—77.[5]周煒,邵敬輝,李詠華.互聯(lián)網金融背景下大學生理財素質教育研究[J].改革與開放,2016,(23):102—103.[6]鐘荻昌,趙盟.互聯(lián)網金融背景下大學生理財現(xiàn)狀分析與建議[J].浙江工商職業(yè)技術學院學報,2017,(04):16-18.[7]譚春蘭.互聯(lián)網金融與大學生理財[J].金融天地,2017,(33):8-10.[8]周凱釩,廖美玲,陳怡,田玥.互聯(lián)網金融背景下的大學生理財現(xiàn)狀—以廣東培正學院為例[J].現(xiàn)代商業(yè),2018,(01):164-165.[9]史蘊玉,白冰,唐慶玲,劉祥春.互聯(lián)網金融理財產品現(xiàn)狀分析—以余額寶為例[J].中國商論,2018(5):24－26．[10]楊琦,湯敏,楊秋慧,顏宇慧,戚宇柯.淺析大學生互聯(lián)網金融理財現(xiàn)狀及理財建議[J].現(xiàn)代商業(yè),2018,(36):89-90.[11]壽震坤,鄭志麗,白文榮.大數(shù)據金融時代下理財行為的研究—基