金融學-小額貸款公司的監(jiān)管問題研究

PAGE小額貸款公司的監(jiān)管問題研究摘要：隨著我國經(jīng)濟的高速發(fā)展，市場經(jīng)濟環(huán)境下出現(xiàn)了大量的資金供需需求。中小微企業(yè)在發(fā)展初期常常面臨著較大的資金壓力，于是小額貸款公司應運而生。小額貸款公司覆蓋了傳統(tǒng)銀行無法覆蓋的貸款人群范圍，促進了中小微企業(yè)的發(fā)展，完善了我國的金融體系。然而小額貸款公司作為一個新生事物，在其發(fā)展過程中難免會因監(jiān)督管理不到位而產(chǎn)生諸多問題，因此，研究小額貸款公司的監(jiān)管問題具有重要的意義。本文以深圳市為例，首先闡述了深圳市小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀與政府監(jiān)管現(xiàn)狀，接著分析了深圳市政府對小額貸款公司存在的監(jiān)管問題及其原因。之后研究了上海市、北京市這兩個城市在小額貸款公司監(jiān)管方面的相關(guān)成果，分析了其監(jiān)管方面的優(yōu)劣之處，以期對深圳市小額貸款公司的監(jiān)管問題進行對比研究，取長補短，完善深圳市政府在監(jiān)管方面存在的不足。通過研究分析，針對深圳市小額貸款公司的監(jiān)管問題，本文提出了如下幾條對策建議：完善監(jiān)管主體、規(guī)范監(jiān)管制度、加強監(jiān)管手段、提高監(jiān)管人員素質(zhì)。關(guān)鍵詞：小額貸款公司，政府監(jiān)管，對策建議AstudyonthesupervisionofsmallloancompaniesAbstract：WiththerapiddevelopmentofChina'seconomy,thereisalargenumberofcapitalsupplyanddemandinthemarketeconomyenvironment.Small,mediumandmicroenterprisesareoftenfacedwithgreatfinancialpressureintheearlystageofdevelopment,sosmallloancompaniescameintobeing.SmallloancompaniescovertheloanpopulationthatcannotbecoveredbytraditionalBanks,promotethedevelopmentofsmall,mediumandmicroenterprises,andimproveChina'sfinancialsystem.However,asanewthing,micro-loancompanieswillinevitablyhavemanyproblemsinthedevelopmentprocessduetoinadequatesupervisionandmanagement.Therefore,itisofgreatsignificancetostudythesupervisionofmicro-loancompanies.Takingshenzhencityasanexample,thispaperfirstlyexpoundsthedevelopmentstatusandgovernmentsupervisionstatusofsmallloancompaniesinshenzhencity,andthenanalyzesthesupervisionproblemsandcausesofsmallloancompaniesinshenzhencity.Afterthat,thispaperstudiedtheachievementsofShanghaiandBeijinginthesupervisionofsmallloancompanies,andanalyzedtheadvantagesanddisadvantagesoftheirsupervision,soastoconductacomparativestudyonthesupervisionofsmallloancompaniesinshenzhen,learnfromeachotherandimprovethedeficienciesofshenzhengovernmentinthesupervision.Throughresearchandanalysis,aimingatthesupervisionproblemsofsmallloancompaniesinshenzhen,thispaperputsforwardthefollowingcountermeasuresandSuggestions:improvethesupervisionsubject,standardizethesupervisionsystem,andstrengthenthesupervisionmeans,improvethequalityofsupervisors.Keywords：smallloancompanies,governmentregulation,countermeasuresandsuggestions目錄第1章緒論 11.1研究背景和意義 11.1.1研究背景 11.1.2研究意義 21.2研究目的、研究內(nèi)容和研究方法 21.2.1研究目的 21.2.2研究內(nèi)容 21.2.3研究方法 31.3國內(nèi)外文獻綜述 31.3.1國內(nèi)文獻綜述 31.3.2國外文獻綜述 5第2章深圳市小額貸款公司的發(fā)展與政府監(jiān)管現(xiàn)狀 72.1深圳市小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀 72.1.1深圳市小額貸款公司的產(chǎn)生背景 72.1.2深圳市小額貸款公司的基本特征 72.1.3深圳市小額貸款公司的運行現(xiàn)狀 72.2深圳市政府對小額貸款公司監(jiān)管現(xiàn)狀 82.2.1監(jiān)管主體 82.2.2監(jiān)管制度 92.2.3監(jiān)管內(nèi)容 9第3章深圳市政府對小額貸款公司存在的監(jiān)管問題及其原因 113.1深圳市政府對小額貸款公司存在的監(jiān)管問題 113.1.1監(jiān)管部門協(xié)調(diào)不善 113.1.2監(jiān)管制度過于嚴厲 113.1.3監(jiān)管手段缺乏完善 123.1.4監(jiān)管人員素質(zhì)較低 123.2深圳市產(chǎn)生小額貸款公司監(jiān)管問題的原因 123.2.1監(jiān)管法律法規(guī)不完善 123.2.2監(jiān)管主體不明確 133.2.3監(jiān)管對象性質(zhì)認定模糊 13第4章國內(nèi)小額貸款公司政府監(jiān)管的經(jīng)驗借鑒 144.1上海市小額貸款公司政府監(jiān)管分析 144.2北京市小額貸款公司政府監(jiān)管分析 15第5章加強深圳市小額貸款公司政府監(jiān)管的相關(guān)建議 165.1完善對小額貸款公司的監(jiān)管主體 165.1.1完善監(jiān)管主體結(jié)構(gòu) 165.1.2完善頂層監(jiān)管主體設(shè)置 165.1.3實施監(jiān)管措施權(quán)限下放 165.2規(guī)范對小額貸款公司的監(jiān)管制度 175.2.1適當放寬準入和運營門檻 175.2.2建立行業(yè)風險監(jiān)控機制 175.2.3建立分類評級機制 175.3加強對小額貸款公司的監(jiān)管手段 185.3.1加強監(jiān)管平臺信息化建設(shè) 185.3.2加強信息披露機制 185.3.3將小額貸款公司納入國家征信體系 185.4提高監(jiān)管人員的整體素質(zhì) 195.4.1提高監(jiān)管人員從業(yè)門檻 195.4.2加強監(jiān)管人員從業(yè)知識與技能的相關(guān)培訓 195.4.3建立監(jiān)管人員內(nèi)部考核機制 19第6章總結(jié) 20參考文獻： 21PAGE20第1章緒論1.1研究背景和意義1.1.1研究背景早在2005年之前，小額貸款一般是作為非政府組織建立的以扶貧為目標的試點項目。2005年5月，經(jīng)中國人民銀行、銀監(jiān)會等相關(guān)部門的研究與討論，決定在資金需求量較大的五個?。ㄉ轿?、貴州、陜西、四川、內(nèi)蒙古）建立小額貸款項目試點。這時，我國的小額貸款行業(yè)才從扶貧項目轉(zhuǎn)為商業(yè)項目。2008年我國銀監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于小額貸款公司試點的指導意見》，文件中指出，小額貸款公司具有合法經(jīng)營的商業(yè)權(quán)利，此后小額貸款公司成為我國金融體系中不可或缺的一部分。由于國家的優(yōu)厚政策與強烈的市場需求，小額貸款公司在2009年開始進入高速發(fā)展時期，接下來的幾年中，我國的小額貸款公司的數(shù)量、實收資本、貸款余額、從業(yè)人員都處于高速增長階段（如表1-1）。到了2016年，我國小額貸款公司的四項指標首次出現(xiàn)了負增長率的情況。不難發(fā)現(xiàn)，小額貸款公司作為一項新生事物，在其發(fā)展過程中，已經(jīng)開始逐步暴露出各式各樣的問題，政府部門需要加強對小額貸款公司的監(jiān)督與管理。表1-1中國人民銀行2009-2016年《小額貸款公司地區(qū)統(tǒng)計表》年份公司狀況實收資本貸款余額從業(yè)人員數(shù)量（家）增長率金額（億）增長率金額（億）增長率數(shù)量（人）增長率20091334-817-774-14500-2010261496%1781118%1975155%2788492%2011428264%331986%391598%4708869%2012608042%514755%592151%7074349%2013783929%713339%819138%9513635%2014876112%828316%942015%10994816%201589101.4%84592.1%9412-0.1%1173446.7%20168673-2.7%8234-2.7%9273-1.4%108881-7.2%數(shù)據(jù)來源：中國銀監(jiān)會1.1.2研究意義小額貸款公司的業(yè)務能夠涉及到傳統(tǒng)銀行無法覆蓋的范圍，這有助于完善我國的金融經(jīng)濟體系，滿足信貸市場的多層次需求，緩解一些小型企業(yè)和微型企業(yè)在創(chuàng)業(yè)初期的資金壓力，以此促進小型企業(yè)和微型企業(yè)的蓬勃發(fā)展，為我國創(chuàng)造更多的就業(yè)崗位。因此，研究小額貸款公司的監(jiān)管問題具有重要的現(xiàn)實意義。根據(jù)中國人民銀行的表格數(shù)據(jù)來看，自2016年以來，小額貸款公司多項指標開始呈現(xiàn)下降趨勢，雖然下降幅度不大，但是這仍然說明了我國小額貸款公司目前尚有很多不足之處，較為典型的就是小額貸款公司自身的風險防控以及政府對小額貸款公司的監(jiān)管這兩方面的問題。因此，研究小額貸款公司監(jiān)管問題有著重要的理論意義。1.2研究目的、研究內(nèi)容和研究方法1.2.1研究目的本文以目前小額貸款行業(yè)發(fā)展迅速的深圳市為例，研究探討了小額貸款公司目前的監(jiān)管現(xiàn)狀與發(fā)展情況，分析了深圳市政府在小額貸款公司監(jiān)管上存在的問題。通過對比深圳市、上海市、北京市三市政府對小額貸款公司的監(jiān)管經(jīng)驗以及監(jiān)管成果，吸取其中的優(yōu)秀監(jiān)管方案，為深圳市政府目前在小額貸款公司監(jiān)管上存在的問題提供對策參考。1.2.2研究內(nèi)容文章的內(nèi)容可以分為下列六大部分：第一部分為緒論部分，大致介紹了我國小額貸款行業(yè)發(fā)展的背景，闡述了研究小額貸款公司監(jiān)管問題的意義；第二部分以深圳市為例，分析了小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀與政府監(jiān)管現(xiàn)狀；第三部分列舉了深圳市政府對于小額貸款公司監(jiān)管存在的不足，分析了產(chǎn)生這種現(xiàn)狀的原因；第四部分分析了上海市、北京市小額貸款公司政府監(jiān)管的情況，總結(jié)其優(yōu)劣之處；第五部分為加強深圳市小額貸款公司政府監(jiān)管的相關(guān)建議；第六部分為總結(jié)部分，該部分是對全文研究成果的整理和歸納。1.2.3研究方法本文中采用了如下三種研究方法（1）比較分析法：本文對比研究了深圳市、上海市、北京市三市政府對小額貸款公司的監(jiān)管經(jīng)驗，學習并借鑒其中優(yōu)秀的監(jiān)管方案，提出完善深圳市政府對小額貸款公司的監(jiān)管對策與改善監(jiān)管的建議。（2）文獻研究法：通過互聯(lián)網(wǎng)、學校圖書館等渠道，對關(guān)于小額貸款監(jiān)管研究的理論成果和實踐經(jīng)驗的相關(guān)資料進行查閱與研究，將論文中用到的資料進行歸納整理，形成了本論文中的一些理論性觀點，大量相關(guān)期刊和文獻的相關(guān)資料為本文提供一定的理論依據(jù)。（3）案例分析法：本文以深圳市為案例，分析政府在小額貸款公司監(jiān)管方面存在的不足，總結(jié)深圳市政府在監(jiān)管上存在的問題，探索出其發(fā)展的客觀規(guī)律，并針對這些問題提出相關(guān)的對策和建議。1.3國內(nèi)外文獻綜述1.3.1國內(nèi)文獻綜述（1）小額貸款公司的性質(zhì)從法律法規(guī)的角度來看，學者羅月晴（2018）指出，目前尚未有法律明確規(guī)定小額貸款公司的性質(zhì)，學術(shù)界主流的觀點傾向于將其認定為從事金融活動的非金融機構(gòu)。羅月晴.論小額貸款公司的法律性質(zhì)[J].法制博覽,2017(014):235.學者雷明波（2018）指出，小額貸款公司法律性質(zhì)尚未明確，應盡快通過羅月晴.論小額貸款公司的法律性質(zhì)[J].法制博覽,2017(014):235.雷明波.小額貸款公司金融機構(gòu)法律性質(zhì)淺析[J].海南金融,2018(01)65-68.（2）小額貸款公司的監(jiān)管問題從監(jiān)管現(xiàn)狀的角度來看，學者梁碩、徐思媛、才讓加（2018）認為，小額貸款企業(yè)有著輻射能力弱、借貸利息受限、融資途徑與比率不理想等現(xiàn)實問題。梁碩,徐思媛,才讓加.樂清市小額貸款公司風險現(xiàn)狀及監(jiān)管對策研究[J].今日財富,2018(20):159-160.關(guān)于小額貸款公司的法律監(jiān)管體系方面，學者王建文、熊敬（2013）認為，小額貸款公司在運行實踐中仍面臨很大的發(fā)展瓶頸,如設(shè)立門檻高、資金短缺、監(jiān)管體系不健全等問題頗為突出。王建文,熊敬.小額貸款公司的法律規(guī)制與立法構(gòu)想[J].國家檢察官學院學報,2013(01):144-153.關(guān)于小額貸款公司的監(jiān)管主體方面，學者謝金樓、吳曉俊指出，需要明確小額貸款公司的監(jiān)管主體,建立多重約束機制結(jié)合的小貸公司監(jiān)管方式。謝金樓,吳曉俊.我國小額貸款公司的特點、問題及對策研究[J].河南社會科學,2012(05):56-59.關(guān)于小額貸款公司的監(jiān)管制度方面，學者王紹軍、郗群、葉燕文（2019）通過調(diào)查甘肅省小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀發(fā)現(xiàn)，目前小額貸款公司的發(fā)展雖然取得了一定的成績，但是受限于監(jiān)管制度上的制約，仍存在過度監(jiān)管、融資困難等諸多問題。王紹軍,郗群,葉燕文.甘肅省小額貸款公司發(fā)展對策研究[J].商業(yè)經(jīng)濟,2019(09):181-182.針對小額貸款公司現(xiàn)有的監(jiān)管模式，學者胡雪蘋（2017）指出，自小額貸款公司試點在2005年成立以來，我國民間金融初步進入法制化，隨著小額貸款公司的發(fā)展，現(xiàn)有的監(jiān)管模式中開始慢慢暴露出許多的問題。胡雪蘋.我國小額貸款公司面臨的困境及對策分析[J].江蘇科技信息,2017(024):41-42.梁碩,徐思媛,才讓加.樂清市小額貸款公司風險現(xiàn)狀及監(jiān)管對策研究[J].今日財富,2018(20):159-160.王建文,熊敬.小額貸款公司的法律規(guī)制與立法構(gòu)想[J].國家檢察官學院學報,2013(01):144-153.謝金樓,吳曉俊.我國小額貸款公司的特點、問題及對策研究[J].河南社會科學,2012(05):56-59.王紹軍,郗群,葉燕文.甘肅省小額貸款公司發(fā)展對策研究[J].商業(yè)經(jīng)濟,2019(09):181-182.胡雪蘋.我國小額貸款公司面臨的困境及對策分析[J].江蘇科技信息,2017(024):41-42.顧延善,張朝暉,趙萍.完善小額貸款公司監(jiān)管體系的構(gòu)想[J].銀行家,2012,(010):65-67.綜合上述學者的觀點，我們可以發(fā)現(xiàn)，小額貸款公司實際上是一種從事金融業(yè)務的非金融機構(gòu)。同時，小額貸款公司的監(jiān)管體系尚未完善，監(jiān)管制度上也存在諸多制約，監(jiān)管模式依然處于不成熟的狀態(tài)。自2005年小額貸款公司發(fā)展以來，經(jīng)過十五年的研究，學術(shù)界提出了諸多前瞻性的建議，小額貸款公司各方面的問題也開始備受關(guān)注。總的來說，小額貸款公司的健康發(fā)展對我國中小微企業(yè)的發(fā)展有著不可忽視的作用，同時也是完善我國金融體系中必備的一環(huán)，我們應該結(jié)合實際，對小額貸款公司目前存在的不足進行分析與總結(jié)，找到問題產(chǎn)生的原因，并提出改善監(jiān)管方面的建議，促進小額貸款公司能夠健全穩(wěn)定的發(fā)展。1.3.2國外文獻綜述小額貸款最早是在1970年被孟加拉國學者提出，其作為最有效的扶貧方式之一，在發(fā)展中國家與不發(fā)達國家中被廣泛認可。國外學術(shù)界對小額貸款的監(jiān)管問題也一直保持著高度關(guān)注，ValenzuclaL，RotbinY(1999)認為，盡管純粹考慮小額信貸機構(gòu)的存款或資產(chǎn)規(guī)模應該受到監(jiān)督，但應該通過考慮小額信貸機構(gòu)的市場規(guī)模和全國內(nèi)的總體機構(gòu)的數(shù)量來掌握監(jiān)督程度，而監(jiān)督評估是一種更為合適的方法。ValenzuelaL.andRobinY.ConsultationonRegulationandSupervisionofMicrofinance[R]AWorkshopReportUSAID,1999.ParickMeagpher(2002)認為，監(jiān)管不健全的主要原因是市場不完善，小額貸款公司業(yè)務服務對象是普通大眾，因此對小額信貸機構(gòu)的監(jiān)管非常必要。PatrickMeagpher.MicrofinanceRegulationinDevelopingCountries[R]IRISCenter:UniversityofMaryland,2002.RezartHoxhaj(2010)從服務和監(jiān)管兩個方面研究分析了阿爾巴尼亞的小額貸款機構(gòu)存在的問題，指出小額信貸機構(gòu)必須得到監(jiān)督和管理。RezartHoxhaj.RegulationandSupervisionofMficrofinanceinAlbania[J].Peer-reviewed&OpenAccessJoumal,2010,29（10A）:35-39.Medgepher（2002）提出PatrickMeagpher.MicrofinanceRegulationinDevelopingCountries[R]IRISCenter:UniversityofMaryland,2002.RezartHoxhaj.RegulationandSupervisionofMficrofinanceinAlbania[J].Peer-reviewed&OpenAccessJoumal,2010,29（10A）:35-39.Medgeher.P..MicrofinanceRegulationinDevelopingCountries[R],IRISCenter.RepublicofAlbania,2002綜上所述，我們可以發(fā)現(xiàn)國外小額貸款公司最開始是以扶貧為目的產(chǎn)生，之后主要活躍在發(fā)展中國家與不發(fā)達國家之中。對于小額貸款公司的監(jiān)管問題，國外學術(shù)界普遍認為小額貸款公司監(jiān)管不健全的原因是因為市場的不完善，而監(jiān)管問題的關(guān)鍵在于做好服務客戶和風險防控。第2章深圳市小額貸款公司的發(fā)展與政府監(jiān)管現(xiàn)狀2.1深圳市小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀2.1.1深圳市小額貸款公司的產(chǎn)生背景改革開放政策實施以來，深圳市經(jīng)濟發(fā)展迅速，大部分中小微企業(yè)開始出現(xiàn)，為這座年輕的城市注入新鮮的活力，這時深圳經(jīng)濟市場對小額貸款產(chǎn)生了較大的需求量。深圳是一個外來流動人口居多的城市，其中大多數(shù)外來流動人口在深圳都沒有固定房產(chǎn)以及穩(wěn)定收入，這些人中不乏農(nóng)民工、大學生與青年企業(yè)家，而商業(yè)銀行的個人信貸業(yè)務對無抵押貸款申請和審批的條件十分苛刻，為了充分滿足這類被正規(guī)金融體系排斥人群的資金需求，小額貸款公司應運而生。2.1.2深圳市小額貸款公司的基本特征深圳市小額貸款公司推出的小額信貸業(yè)務存在如下三個基本特征：其一，貸款額度較小，小額信貸只支持貸款100萬元以下的額度；其二，貸款條件寬松，小額信貸的業(yè)務人群主要是低收入群體或是小微企業(yè)，貸款條件相比商業(yè)銀行要寬松很多；其三，管理方式與傳統(tǒng)信貸不同，小額貸款公司有著不同的客戶群體，管理方式也與傳統(tǒng)信貸有較大的差別。2.1.3深圳市小額貸款公司的運行現(xiàn)狀根據(jù)深圳市地方金融監(jiān)督管理局統(tǒng)計，近年來，深圳市小額貸款公司的公司數(shù)量、實收資本、貸款規(guī)模以及利潤營收這四項指標都呈現(xiàn)持續(xù)增長的態(tài)勢。表2-1深圳市2016-2018年《小額貸款公司發(fā)展情況表》年份公司數(shù)量（家）實收資本（億）累積放貸（萬筆）利潤營收（億）2018129357.8857.231.92017128334.6372.822.62016118295.1140.616.4數(shù)據(jù)來源：深圳市地方金融監(jiān)督管理局官網(wǎng)從表2-1中我們可以發(fā)現(xiàn)：在公司數(shù)量方面，深圳市近年來小額公司數(shù)量處于穩(wěn)步增長階段，但是在2018年時增幅較2017年更低。在實收資本方面，深圳市近年來小額公司實收資本處于增長狀態(tài)，但是2018年新增貸款為23.2億元，相較于2017年新增貸款39.5億元的增幅而言有所放緩。在貸款規(guī)模方面，2018年深圳市小額貸款公司累積放貸筆數(shù)同比上升134.75%，2017年深圳市小額貸款公司累計放貸筆數(shù)同比上升165.1%。在利潤營收方面，2018年深圳市小額貸款行業(yè)實現(xiàn)凈利潤31.9億元，同比上升41.16%。2017年深圳市小額貸款行業(yè)實現(xiàn)凈利潤22.6億元，同比上升37.8%?？傮w來看，深圳市小額貸款行業(yè)處于穩(wěn)定上升的發(fā)展階段，但是2018年的增長幅度相對于2017年已經(jīng)開始放緩，推測可能存在信貸質(zhì)量上的問題。在調(diào)查了2018年深圳市信貸資產(chǎn)質(zhì)量方面后發(fā)現(xiàn)，截至2018年12月底深圳市小額貸款行業(yè)不良資產(chǎn)余額為20.1億元，同比上升39.35%，不良貸款率為4.98%，同比上升1.74個百分點。因此，深圳市小額貸款行業(yè)的發(fā)展，在政府監(jiān)管和風險防控方面還存在一定的問題，需要進一步的加強。2.2深圳市政府對小額貸款公司監(jiān)管現(xiàn)狀2.2.1監(jiān)管主體金融行業(yè)一直是歸屬我國政府進行管制的行業(yè)，深圳市對于小額貸款行業(yè)也出臺了相關(guān)的規(guī)定文件，具體的分工如下（表2-2）：表2-2深圳市小額貸款公司管理部門分工表部門名稱負責事務市金融辦負責小額貸款公司注冊名單的審批及日常監(jiān)督管理。市公安局負責小額貸款公司注冊資格的評定、開展違法業(yè)務的處罰、金融犯罪行為的調(diào)查。市銀監(jiān)局負責監(jiān)督銀行與小額貸款公司之間的融資及業(yè)務合作情況。市監(jiān)管局負責小額貸款公司注冊、年檢等各項業(yè)務的辦理人民銀行深圳市支行負責監(jiān)督小額貸款公司的貸款利率百分比，審查業(yè)務開展情況資料來源：深圳市地方金融監(jiān)督管理局官網(wǎng)通過表格（表2-2）我們可以發(fā)現(xiàn)，深圳市小額貸款公司監(jiān)管小組主要分為市金融辦、市公安局、市銀監(jiān)局、市監(jiān)管局以及人民銀行深圳市支行這五個部門，每個部門負責不同的事務，但是其中有些事務存在交叉，當處理這些事務時，可能會出現(xiàn)關(guān)于監(jiān)管主體的爭執(zhí)。2.2.2監(jiān)管制度從小額貸款公司2008年商業(yè)化到現(xiàn)在，深圳市小額貸款行業(yè)已經(jīng)經(jīng)歷了12年的發(fā)展，也已經(jīng)形成了一套較為規(guī)范與完善的監(jiān)管制度。目前，深圳市小額貸款公司的監(jiān)管制度主要包括下五個方面：（1）提高認定門檻深圳市規(guī)定，小額貸款公司注冊資金需要大于等于1億元。（2）控制資金來源深圳市對小額貸款公司的資金來源把控十分嚴格，嚴禁非法籌集資金，相關(guān)部門要求小額貸款公司管理人員持股比例不高于5%，同時對自然人持股比例也進行了限制。（3）控制持股企業(yè)數(shù)量深圳市銀監(jiān)會規(guī)定小額貸款公司只能“一參一控”，即受同一實際控制人控制的多家企業(yè)持股小額貸款公司的數(shù)量不得超過兩家，其中控股小額貸款公司的數(shù)量不得超過一家。（4）提高行業(yè)準入門檻深圳市政府對于小額貸款公司注冊人的經(jīng)濟實力有著嚴格的要求，規(guī)定注冊人凈資產(chǎn)不低于1億元，公司連續(xù)三年盈利且年平均凈利潤不低于一千萬元。（5）對境外機構(gòu)開放。深圳市允許資產(chǎn)總額不低于20億元的境外機構(gòu)在市內(nèi)注冊小額貸款公司，并且對其行業(yè)從業(yè)年限有著嚴格的要求。2.2.3監(jiān)管內(nèi)容深圳市小額貸款公司的監(jiān)管內(nèi)容包含如下三部分。2.2.3.1市場準入與退出小額貸款市場的準入制度具有較高的門檻，相關(guān)條例規(guī)定，小額貸款公司在取得至少取得省級政府部門的批準，發(fā)放放貸業(yè)務許可證后才可以作為發(fā)起人進行注冊。小額貸款行業(yè)的門檻主要是對發(fā)起人經(jīng)濟實力與注冊資格的要求，在經(jīng)濟實力方面，深圳市要求發(fā)起人凈資產(chǎn)不低于1億元且公司注冊資金不低于1億元；在注冊資格方面，深圳市要求小額貸款公司的董事及高層管理人員需要具備一定年限的行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗與行業(yè)必備技能，同時無不良信用記錄、無犯罪記錄。小額貸款市場的退出機制較為健全，一般分為自愿退出與強制退出兩種。自愿退出一般存在如下原因，其一，股東會議決定將公司解散；其二，公司經(jīng)營不善宣告破產(chǎn)；其三，公司存在風險隱患被依法吊銷經(jīng)營執(zhí)照。強制退出一般是因為公司存在高利貸、非法催收、接受存款等違法經(jīng)營情況被法院依法注銷牌照。2.2.3.2現(xiàn)場監(jiān)管檢查現(xiàn)場監(jiān)管檢查顧名思義就是監(jiān)管人員直接前往小額貸款公司進行檢查，檢查方式為審查公司財務文件與相關(guān)資料，調(diào)查公司的資金來源采渠道、營業(yè)情況以及財務狀況等方面，來對小額貸款公司的風險問題進行一個基本的判定。對于風險問題較大的公司，責令其限期整改；對于風險問題較小的公司，提出整改意見?，F(xiàn)場監(jiān)管檢查的特點是檢查時間與方法均不固定，可能半年檢查一次，也有可能是一年檢查一次。可能是通過查賬，也有可能通過提問測試?？偟膩碚f，現(xiàn)場監(jiān)管檢查指出了小額貸款公司存在的風險與資金相關(guān)的問題，對小額貸款公司的合法經(jīng)營起到了督促作用，增加了其風險預防能力。2.2.3.3非現(xiàn)場監(jiān)管檢查非現(xiàn)場監(jiān)管檢查是一種節(jié)省人力與物力的檢查方式，一般是通過審查公司的財務報表，調(diào)查公司的資金狀況、債務情況等，以判斷公司是否正常經(jīng)營。這樣做的好處是能夠提前對小額貸款公司進行風險識別，以達到防患于未然的目的。非現(xiàn)場監(jiān)管檢查與現(xiàn)場監(jiān)管檢查構(gòu)成了我國絕大部分城市現(xiàn)有的監(jiān)管體系。第3章深圳市政府對小額貸款公司存在的監(jiān)管問題及其原因3.1深圳市政府對小額貸款公司存在的監(jiān)管問題3.1.1監(jiān)管部門協(xié)調(diào)不善深圳市小額貸款公司的監(jiān)管部門為市金融辦、市銀監(jiān)局、市監(jiān)管局、市公安局以及人民銀行深圳市支行這五個部門構(gòu)成。起初深圳市政府的期望是通過這樣的多層次管理方式促進各部門之間的協(xié)調(diào)，同時避免職權(quán)濫用。但是就實際監(jiān)管情況而言，不僅沒有達到這樣的目標，反而還形成了過度監(jiān)管與監(jiān)管部門協(xié)調(diào)不善等問題。由于監(jiān)管職權(quán)的分離，五個部門對自己負責的監(jiān)管的事務都采取了自身制定監(jiān)管方式與措施，在多種監(jiān)管條例的規(guī)定下，導致了小額貸款公司監(jiān)管響應成本的增加，能夠用于公司發(fā)展的資金更少，小額貸款公司的發(fā)展變得愈發(fā)困難。另外，在關(guān)于小額貸款公司的貸款利率等方面的監(jiān)管職責上，銀監(jiān)會與人民銀行深圳市支行存在一定的重疊，類似這樣的情況在其他部門之間時有發(fā)生，容易形成多部門監(jiān)管并存的矛盾情況，使小額貸款公司需要花費大量時間去進行響應，影響小額貸款公司的日常運營。3.1.2監(jiān)管制度過于嚴厲一般而言，小額貸款公司的準入門檻與監(jiān)管要求相對銀行而言要低上許多，但是深圳市對于小額貸款公司的監(jiān)管制度卻十分嚴厲。以注冊資金為例，據(jù)調(diào)查，陜西省對小額貸款公司的注冊資金要求為2000萬-2億元，甘肅省的要求偏低，為1000萬-1億元。深圳市對小額貸款公司的注冊資金從2009年的8000萬元一路提高到現(xiàn)在的2億元，遠高于其他省市。同時，深圳市要求小額貸款公司在銀行等機構(gòu)的融資比例不得超過其凈資本的一半，這個規(guī)定實際上不符合小額貸款公司的經(jīng)營特征。小額貸款公司一般具有貸款額度低，還款時間短的特點，這樣很容易超過深圳市政府規(guī)定的融資比例。3.1.3監(jiān)管手段缺乏完善由于小額貸款公司發(fā)展的時間較短，目前仍處于起步階段。大部分小額貸款公司自身的風險防控能力都比較弱，管理機制也缺乏完善。深圳市政府對于小額貸款公司實行的多層級管理方式更是存在管理職責不明確與管理重疊等多方面的問題，導致政府對小額貸款公司的管理質(zhì)量較低?！渡钲谑行☆~貸款公司管理暫行辦法》中也沒有明確的規(guī)定各監(jiān)管部門之間的分工、管理標準以及監(jiān)管流程。這樣一來，五個部門之間都有著自己不同的管理標準與監(jiān)管流程，這就是導致政府對小額貸款公司管理質(zhì)量不高的根本原因。尤其是在2018年底，深圳市出現(xiàn)了大量的違規(guī)放貸現(xiàn)象，直到形成不良貸款后，政府才得以發(fā)現(xiàn)，這也導致了2018年深圳市小額貸款行業(yè)不良貸款余額以及不良貸款率的上升。從這一點我們可以看出，監(jiān)管方面法律法規(guī)不明確、監(jiān)管手段不完善這類問題使得政府對小額貸款公司的監(jiān)管存在嚴重的滯后。3.1.4監(jiān)管人員缺乏業(yè)務素質(zhì)小額貸款公司的業(yè)務范圍主要是為中小企業(yè)提供融資、管理及提供相關(guān)方面的咨詢服務，其業(yè)務范圍具有一定的專業(yè)性。因此，這也就要求監(jiān)管人員需要具備一定的金融知識儲備與專業(yè)技能水平。但是根據(jù)網(wǎng)絡(luò)上針對深圳監(jiān)管部門的投訴情況來看，大部分監(jiān)管人員明顯不具備行業(yè)相關(guān)的知識。因為政府部門的大多數(shù)監(jiān)管人員此前一般都是從事行政相關(guān)工作的人員，缺乏財務會計相關(guān)的知識與企業(yè)的風險防控知識。在監(jiān)管人員進行監(jiān)管與審查的過程中，難免會因缺乏相關(guān)知識而出現(xiàn)諸多的監(jiān)管問題。3.2深圳市產(chǎn)生小額貸款公司監(jiān)管問題的原因3.2.1監(jiān)管法律法規(guī)不完善目前，銀監(jiān)會頒布的指導意見中只給出了依照國家法律法規(guī)對小額貸款公司違規(guī)經(jīng)營進行處罰的規(guī)定，但是沒有具體的處罰標準。諸如指導意見這樣的規(guī)范性文件，在法律角度上看其法律位階較低，我國目前還沒有一部關(guān)于小額貸款公司監(jiān)管的相關(guān)法律。這樣一來，深圳市監(jiān)管部門實際上對小額貸款公司只有日常監(jiān)督與檢查的權(quán)力，并沒有相應的行政執(zhí)法權(quán)。雖然對于存在嚴重違法違規(guī)現(xiàn)象的小額貸款公司，深圳市金融辦可以申請廣東省金融辦來進行懲處，但是在違法情節(jié)較輕的情況下，監(jiān)管部門對小額貸款公司進行監(jiān)管時常常出現(xiàn)處罰力度較弱與處罰不及時等問題，影響了小額貸款公司的健康發(fā)展。3.2.2監(jiān)管主體不明確從深圳市政府對小額貸款公司的監(jiān)管方式來看，涉及到多個部門與機構(gòu)，沒有建立起一個完善而統(tǒng)一的監(jiān)管體系。各個部門在監(jiān)管過程中執(zhí)行的監(jiān)管標準、監(jiān)管流程存在很大的差異，沒有相關(guān)法律指導，使得監(jiān)管部門之間又缺乏相應的聯(lián)動機制，這樣導致監(jiān)管效率低下，同時也很難保證監(jiān)管工作能夠正確的實施。另一方面，大部分監(jiān)管人員缺乏專業(yè)知識與相關(guān)技能，無法正確的去評估和判斷小額貸款公司存在的風險問題，更不用說對其進行指導與防范，這也導致了監(jiān)管工作過于形式化，沒有落到實際事務上。因此，監(jiān)管主體不明確，也直接導致小額貸款公司在發(fā)展的過程中缺乏正確的引導，為其發(fā)展之路帶來困難。3.2.3監(jiān)管對象性質(zhì)認定模糊與一般的工商企業(yè)不同，觀察我國小額公司經(jīng)營的業(yè)務主要為貸款，然而卻沒有一部法律明確將小額貸款公司認定為金融機構(gòu)，這樣就與小額貸款公司經(jīng)營的實際業(yè)務不相符。張境益,王婕妤.關(guān)于小額貸款公司發(fā)展趨勢的探討[J].納稅,2017(04):92-92.從深圳市政府發(fā)布的多部相關(guān)規(guī)定來看，深圳市并未明確小額貸款公司的法律性質(zhì)，各項規(guī)定中也沒有指明小額貸款公司是否歸屬為金融機構(gòu)。我國明確規(guī)定金融機構(gòu)的監(jiān)管部門為三會（即中國銀監(jiān)會、中國保監(jiān)會、中國證監(jiān)會），而非金融機構(gòu)的監(jiān)管部門則是屬于行政部門來負責。因此，法律上沒有確定小額貸款公司的性質(zhì)，政府在監(jiān)管方式上也會存在不確定，張境益,王婕妤.關(guān)于小額貸款公司發(fā)展趨勢的探討[J].納稅,2017(04):92-92. 第4章國內(nèi)小額貸款公司政府監(jiān)管的經(jīng)驗借鑒前文中已經(jīng)分析了深圳市政府對小額貸款公司的監(jiān)管情況，廣州市與深圳市同為廣東省的城市，在對小額貸款公司監(jiān)管模式上較為相似，為了比較一線城市政府對小額貸款公司監(jiān)管的差異性，下面將對上海市與北京市小額貸款公司政府監(jiān)管情況進行分析。4.1上海市小額貸款公司政府監(jiān)管分析對小額貸款公司的監(jiān)管上，上海市政府規(guī)定了上海市金融辦統(tǒng)一監(jiān)管的職能。相比于深圳市政府而言，上海市政府對于市金融辦的工作事項與職能范圍歸納的更加清晰與細化。上海市金融辦的負責事項主要包括如下四個方面：負責小額貸款公司試點申請的統(tǒng)一受理負責小額貸款公司試點申請的審核認定負責領(lǐng)導其他監(jiān)督部門進行監(jiān)管工作負責小額貸款公司的風險預防能力評測，并做出相應的風險評級上海市小額貸款公司的監(jiān)管部門小組成員實際上包括市金融辦、市監(jiān)督局、市銀監(jiān)局、市公安局、人民銀行上海分行等多個機構(gòu)單位，但是上海市政府確立了以市金融辦為主導，其他成員為輔助協(xié)調(diào)的監(jiān)管機制，針對監(jiān)管部門小組的其他成員，上海市也統(tǒng)一規(guī)定了其工作事項與職能范圍，主要包括如下三個方面：（1）協(xié)助市金融辦進行小額貸款公司試點的篩選和審查，將符合條件的公司名單送往金融辦進行試點的申請受理（2）對小額貸款公司進行風險防控、預案準備等相關(guān)工作方面的指導（3）協(xié)助市金融辦處理小額貸款公司試點實行期間產(chǎn)生的各類問題綜上，我們可以發(fā)現(xiàn)，上海市政府對于小額貸款公司的監(jiān)管上，明確的統(tǒng)一了以市金融辦為主，監(jiān)管部門小組成員為輔的監(jiān)管機制，兩者相輔相成，形成了一套完善的監(jiān)管體系，便于對小額貸款公司的統(tǒng)一管理。4.2北京市小額貸款公司政府監(jiān)管分析北京作為我國的首都，同時也是政治中心與經(jīng)濟中心，北京市政府在小額貸款公司的監(jiān)管方面的情況受到了全國各省市的關(guān)注。根據(jù)北京市出臺的相關(guān)文件來看，其監(jiān)管制度具體分為如下三點：（1）控制資金來源，北京市政府規(guī)定小額貸款公司的外部資金來源不得超過公司凈資產(chǎn)的50%，這一點與國家出臺的指導意見的規(guī)定完全一致。（2）限制貸款余額，北京市政府規(guī)定同一借款人貸款余額不超過公司凈余額的3%。這一規(guī)定相比國家出臺的指導意見中規(guī)定的同一借款人貸款余額不超過公司凈余額的5%的要求更為苛刻。（3）放寬貸款利率，北京市政府規(guī)定小額貸款公司貸款利率不低于中國人民銀行公布的貸款基準利率的90%，貸款利率上限可以由公司根據(jù)市場經(jīng)濟情況自行確定，但不得超過相關(guān)部門規(guī)定的數(shù)值。總體來看，北京市對于小額貸款公司的監(jiān)管過于嚴苛，一些條件的門檻甚至要高于國家銀監(jiān)會和人民銀行出臺的指導意見中的規(guī)定，這樣嚴苛的監(jiān)管制度對于小額貸款公司的良性發(fā)展明顯存在不利。第5章加強深圳市小額貸款公司政府監(jiān)管的相關(guān)建議5.1完善對小額貸款公司的監(jiān)管主體5.1.1完善監(jiān)管主體結(jié)構(gòu)深圳市政府對于小額貸款公司采取的監(jiān)管方式為多層級監(jiān)管，沒有明確規(guī)定某一個部門為監(jiān)管主體。小額貸款公司是一種較為特殊的機構(gòu)，因其具有一定的金融性質(zhì)，最好的監(jiān)管主體實際上仍然是市金融辦。深圳市監(jiān)管部門目前較為混亂，存在著分工不明確、工作流程不統(tǒng)一的情況。這一點我認為可以借鑒上海市政府的監(jiān)管經(jīng)驗，設(shè)立以市金融辦為主，其他部門為輔的監(jiān)管主體結(jié)構(gòu)，將工作流程統(tǒng)一化，以免出現(xiàn)工作重疊等情況。5.1.2完善頂層監(jiān)管主體設(shè)置首先我們需要認識到小額貸款公司具備一定金融性質(zhì)，那么就應該以國家規(guī)定的一行三會為頂層監(jiān)管主體，再由市金融辦具體分配相關(guān)的監(jiān)管工作。完善了頂層監(jiān)管主體后，就能夠避免出現(xiàn)監(jiān)管工作缺乏指導和協(xié)調(diào)的問題，有利于監(jiān)管工作流程的順利進行。5.1.3實施監(jiān)管措施權(quán)限下放在小額貸款公司的監(jiān)管問題中，風險防控問題是最重要的一環(huán)，對于風險的處置往往關(guān)乎到公司能否正常發(fā)展與穩(wěn)定運行。所以在處置風險的過程中，需要做到快速、及時、準確。目前深圳市政府對于小額貸款公司的監(jiān)管存在嚴重的滯后問題，這也是導致2018年不良貸款與不良貸款率上升的主要原因。實施監(jiān)管措施權(quán)限下放，能使得相關(guān)部門在第一時間處理小額貸款公司的風險問題，排除構(gòu)成風險的潛在因素，提高監(jiān)管效率。5.2規(guī)范對小額貸款公司的監(jiān)管制度5.2.1適當放寬準入和運營門檻根據(jù)前文中研究的情況，我們發(fā)現(xiàn)深圳市對小額貸款公司的監(jiān)管制度還是較為嚴苛，這一點尤其體現(xiàn)在小額貸款行業(yè)的準入和運營門檻上。相比其他省市而言，深圳市對小額貸款公司的注冊資金以及發(fā)起人的凈資產(chǎn)要求都偏高很多。另一點則是外部融資上限為公司凈余額50%的問題，這一規(guī)定不符合小額貸款公司發(fā)展的客觀規(guī)律，小額貸款公司貸款額度小、還款時間短的特點會讓融資金額很快超過公司凈余額的50%。上述兩點對小額貸款公司的發(fā)展形成了嚴重的阻礙，為了改善這種情況，有必要適當放寬小額貸款公司的準入門檻和運營條件。5.2.2建立行業(yè)風險監(jiān)控機制作為2008年之后才開始逐步發(fā)展的新生事物，小額貸款公司相比銀行而言，在風險防控方面依然不夠完善，缺乏風險預警能力。因此，建立小額貸款行業(yè)風險監(jiān)控機制有著重要的意義。深圳市政府應該根據(jù)深圳市小額貸款公司發(fā)展的情況，指導和協(xié)助小額貸款公司建立行業(yè)風險監(jiān)控中心，并邀請銀監(jiān)會或市金融辦中金融方面的專業(yè)人才定期去針對小額貸款公司進行風險防控方面的培訓與知識講解，幫助其建立內(nèi)部風險評估機制。這樣能夠提前對風險進行一定程度的預測，提高小額貸款公司的風險防范能力，減少制約小額貸款公司發(fā)展的不利因素。5.2.3建立分類評級機制深圳市自2012年開始實施小額貸款公司的分類評級制度，然而評價的流程卻過于簡單。一般而言，主要流程為公司自評——市金融辦初審——專家組評審——省金融辦終審評級?，F(xiàn)有的評價流程沒有一個評級的標準，無法全面而真實的評判小額貸款公司的風險防控能力。這里我們可以采取較為靈活的評級機制，首先，評級過程需要透明公開，評級要基于現(xiàn)場監(jiān)管檢查與非現(xiàn)場監(jiān)管檢查的綜合情況，對于評級較差的公司，在給予處罰的同時還需要加大監(jiān)管力度和監(jiān)管頻率；對于評價較好的公司，則可以適當減少監(jiān)管頻率，并給予一定的優(yōu)惠政策。這樣一來，各個小額貸款公司就會開始對分類評級形成重視，形成良性競爭，對小額貸款公司的合法經(jīng)營有很大的促進作用。5.3加強對小額貸款公司的監(jiān)管手段5.3.1加強監(jiān)管平臺信息化建設(shè)21世紀下，社會進入了信息時代，深圳市政府可以利用好互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，建立一個監(jiān)管平臺。一方面要求小額貸款公司將公司各類財務數(shù)據(jù)與指標上傳至平臺中，便于政府進行調(diào)查和監(jiān)測，節(jié)省雙方浪費在監(jiān)管相應上的時間；另一方面深圳市政府可以完善平臺中的各個欄目，譬如建立一個小額貸款公司違規(guī)記錄欄目，專門記錄公司的違規(guī)行為，將這些違規(guī)行為與小額貸款公司的年終分類評級與后續(xù)的政策優(yōu)惠進行掛鉤，加強小額貸款公司的自律性。5.3.2加強信息披露機制加強信息披露機制，要求小額貸款公司及時將公司的財務情況與經(jīng)營現(xiàn)狀在監(jiān)管平臺上進行公示，這樣不僅能為借款人提供充足的信息便于其對小額貸款公司的選擇與判斷。同時監(jiān)管部門也可以根據(jù)這些信息來對小額貸款公司的風險進行預警與判斷，并及時進行指導與監(jiān)管，提高監(jiān)管的效率。5.3.3將小額貸款公司納入國家征信體系在當今的信息時代下，企業(yè)征信會對其經(jīng)營與發(fā)展產(chǎn)生重要的影響。將小額貸款公司納入國家征信體系后，公眾隨時可以通過網(wǎng)絡(luò)查詢公司的注冊資本、財務狀況和征信情況，進而促進小額貸款公司的可持續(xù)發(fā)展，同時也完善了國家社會的信用體系。5.4提高監(jiān)管人員的整體素質(zhì)5.4.1提高監(jiān)管人員從業(yè)門檻當前深圳市小額貸款公司監(jiān)管部門的監(jiān)管人員大多都是由行政人員轉(zhuǎn)崗，缺乏金融方面的知識與經(jīng)驗。深圳市政府應該提高監(jiān)管人員的從業(yè)門檻，首先需要建立一套從業(yè)資格認定標準，無論是相關(guān)部門的內(nèi)部人員還是政府通過人才招聘而來的人員，都需要經(jīng)過資格認定，才能予以入職，接手監(jiān)管方面的工作。在資格認證中，對于監(jiān)管人員的學歷和金融知識以及行業(yè)經(jīng)驗都需要有相關(guān)的要求。5.4.2