大數(shù)據(jù)背景下中融民信公司P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險控制

大數(shù)據(jù)背景下中融民信公司P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險控制摘要隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，p2p網(wǎng)絡(luò)迅速成長為最受歡迎和最活躍的金融領(lǐng)域。但近年來，該平臺的缺點頻繁是老板的主人，資金鏈崩潰等事件和政策威脅等條件更加明顯。環(huán)境風(fēng)險，信用風(fēng)險，管理風(fēng)險和資本管理的中國社會的政治風(fēng)險等等，研究和分析P2P借貸平臺，通過理論和實踐相結(jié)合的方法。基于相應(yīng)的理論，并提出了具體的解決方案。本文的最終目標(biāo)不僅是提高在線貸款風(fēng)險的理論體系,還要準(zhǔn)確把握關(guān)鍵風(fēng)險點的操作過程在線貸款提出風(fēng)險控制措施,以有效地控制每個貸款事務(wù)的風(fēng)險,促進P2P產(chǎn)業(yè)的健康和可持續(xù)發(fā)展。關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸；借貸風(fēng)險；風(fēng)險控制

目錄摘要 31緒論 51.1研究背景 51.2研究意義 52相關(guān)理論 72.1大數(shù)據(jù)下網(wǎng)絡(luò)借貸的興起 72.2P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的內(nèi)涵 72.3P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的特點 83中融民信資本管理有限公司P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)風(fēng)險分析 103.1環(huán)境風(fēng)險 103.11同業(yè)競爭風(fēng)險分析 103.12間接市場風(fēng)險分析 53.1.3行業(yè)負面影響風(fēng)險分析 53.2信用風(fēng)險 63.2.1自身信用風(fēng)險分析 73.2.2借款人信用風(fēng)險分析 83.3管理風(fēng)險 83.3.1借貸模式風(fēng)險分析 83.3.2業(yè)務(wù)操作風(fēng)險分析 93.4政策風(fēng)險 104大數(shù)據(jù)背景下中融P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險控制措施 114.1環(huán)境風(fēng)險控制 114.1.1發(fā)揮自身優(yōu)勢，打造知名品牌 114.1.2聘請專家指導(dǎo)，抵御市場風(fēng)險 114.1.3加強業(yè)務(wù)合作，推動行業(yè)發(fā)展 124.2信用風(fēng)險控制 124.2.1自身信用風(fēng)險控制 124.2.2借款人信用風(fēng)險控制 124.3管理風(fēng)險控制 134.3.1創(chuàng)新經(jīng)營模式，實現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展 134.3.2加強制度建設(shè)，強化合規(guī)管理 134.4政策風(fēng)險控制 13結(jié)論 16參考文獻 16致謝 18聲明1緒論1.1研究背景大數(shù)據(jù)的概念最早是麥肯錫咨詢公司，世界著名的，在其2011年的報告“大數(shù)據(jù)提出：創(chuàng)新，競爭和生產(chǎn)力，提取和使用數(shù)據(jù)的下一個前沿標(biāo)志著一個新的增長點。隨著當(dāng)前大數(shù)據(jù)時代的快速發(fā)展，信用額度已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)上企業(yè)信用的新模式。在線租賃模式起源于該國。2005年，第一個p2p貸款全球平臺在英國成立。經(jīng)過開發(fā)貸款十年保持P2P網(wǎng)絡(luò)，這已成為金融行業(yè)對于互聯(lián)網(wǎng)的重要組成部分，不僅要服務(wù)于中小企業(yè)貸款的需求，解決了很大程度的資金困難。自2006年成立以來，我國的在線貸款平臺數(shù)量持續(xù)增加，2012年爆炸式增長。與此同時，高速增長已經(jīng)發(fā)展，諸如“平臺”，與平臺失去聯(lián)系，難以獲得“和”大規(guī)模浪潮等問題都失敗了。據(jù)不完全統(tǒng)計[1]，近千個p2p貸款平臺今天陷入困境。因此，貸款是在P2P網(wǎng)絡(luò)中，一種新的信用風(fēng)險模型，并提供許多好處。中融民信資本管理有限公司成立于2010年，是網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)機構(gòu)，也是中國早期成立的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)平臺之一，致力于為高成長人群提供線上信貸及出借撮合服務(wù)。

經(jīng)過多年的發(fā)展，中融民信的業(yè)務(wù)已覆蓋全國30余個省的2000多個地區(qū)，服務(wù)超過200萬精準(zhǔn)用戶。中融民信累計成交額超過462億元。1.2研究意義因此，本文通過探索P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的概念，梳理風(fēng)險研究，將“在有效控制風(fēng)險的同時保持創(chuàng)新的網(wǎng)絡(luò)借貸模式”作為當(dāng)前研究的重中之重。首先，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險及其控制問題具有以下理論意義:雖然網(wǎng)絡(luò)借貸模式興起已有10年，但對網(wǎng)絡(luò)借貸的研究尚未形成完整的理論體系，尤其是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險研究。到目前為止，對其理論性質(zhì)的研究仍然是膚淺的、片面的、碎片化的。希望通過對現(xiàn)有文獻的整合和深入探索，能夠?qū)2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險進行更深入、全面、完整的理論分類，并盡可能完善網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險的理論體系?，F(xiàn)實意義：通過對理論風(fēng)險的分析，得出相應(yīng)的風(fēng)險控制方法，為實際操作奠定基礎(chǔ)。經(jīng)過規(guī)范后的P2P平臺減小面對額主要風(fēng)險，結(jié)合大數(shù)據(jù)時代背景，為我國P2P行業(yè)的監(jiān)管提供思路。2相關(guān)理論2.1大數(shù)據(jù)下網(wǎng)絡(luò)借貸的興起“大數(shù)據(jù)的概念已經(jīng)提出了著名的麥肯錫咨詢公司。本節(jié)中的數(shù)據(jù)是指由新技術(shù)，如互聯(lián)網(wǎng)和云計算產(chǎn)生的大量數(shù)據(jù)。它在金融領(lǐng)域的重要作用，信息技術(shù)，信息管理等通過分析和使用大規(guī)模數(shù)據(jù)，如交易信息和在線貸款平臺上的個人信息，我們可以進一步了解客戶的財務(wù)需求，分析客戶的共性和客戶群的個性，為了達到一定的經(jīng)濟和社會價值。隨著大數(shù)據(jù)時代的快速發(fā)展，在線借貸作為一種新的私人借貸模式已經(jīng)在互聯(lián)網(wǎng)上得到擴展。在線貸款是一種融資方式，通過互聯(lián)網(wǎng)向借款人和借款人發(fā)放貸款信息，按照一定程序自動在互聯(lián)網(wǎng)上簽訂貸款合同，生成電子信息，完成貸款。2007年，上海首個私人信用在線平臺“拍拍貸”正式啟動，上海是中國生活在線介紹的典范。經(jīng)過幾年的運作，中國已形成了多個平臺，民間借貸網(wǎng)上，由上海和北京為代表，拍拍貸”和“宜信”。隨著互聯(lián)網(wǎng)的幫助下它已經(jīng)超過了時間和地點的限制，民間借貸的報價這套在線平臺通過招標(biāo)標(biāo)簽運作，要求借款人注冊并填寫個人信息，如詳細信息，身份，地址，電話號碼，他的經(jīng)驗，他的收入，他的電話號碼。網(wǎng)絡(luò)銀行等可能刊登在網(wǎng)站上的貸款條件，包括貸款金額，貸款期限和付款條件。同時，貸款人可以在特定需求的光A借款人的貸款雙方最終可以通過招標(biāo)方式簽訂貸款合同。檢查借款人的信用，資金將流入借款人的賬戶。該網(wǎng)站將自動生成電子借據(jù)，并通過電子郵件和短信將其發(fā)送給借款人和貸方。2.2P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的內(nèi)涵p2p借貸是從國外引進的概念，是互聯(lián)網(wǎng)金融的一種重要形式。這意味著通過互聯(lián)網(wǎng)平臺，愿意進行財務(wù)管理的人可以直接將閑置資金借給有資金需求的人，這是一種新的財務(wù)模式。信用卡的信用額度是P2P，但隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，貸款是對網(wǎng)上P2P模式離線到在線的模式，擴大私人部門的借貸網(wǎng)絡(luò)的延伸。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款是由三個部分組成：（以下簡稱“借款人”）對P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的P2P網(wǎng)絡(luò)借款人（以下簡稱“債權(quán)人”）和P2P借貸平臺，（以下作為“平臺”）。借款人應(yīng)法律實體的要求從平臺獲得資金,貸款信息[1]的發(fā)行人的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款,借款人的借貸關(guān)系中,債務(wù)人的債務(wù)債權(quán)關(guān)系,并從銀行借入資金的民事主體以自身信用為擔(dān)保。出借人是指在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸實踐中提供資金的法人實體、貸款信息的借款人、貸款關(guān)系的出借人、債務(wù)的債權(quán)人和債權(quán)關(guān)系的債權(quán)人、貸款信息的“投標(biāo)人”。平臺是指P2P網(wǎng)絡(luò)借貸僅作為互聯(lián)網(wǎng)交易中介，提供與借貸信息相匹配的服務(wù)，滿足雙方建立借貸關(guān)系的愿望，并收取一定比例的服務(wù)費。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的過程如下:借款人的借款需求發(fā)起的非特異性銀行網(wǎng)絡(luò)貸款平臺上發(fā)布借款信息,和銀行檢查借款信息發(fā)布的借款人通過相同的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺,并使投標(biāo)承諾特定借款人的[2]。然后貸款人通過平臺向借款人提供資金，建立借貸關(guān)系。最后借款人通過平臺償還貸款，在整個貸款過程中收取一定的服務(wù)費。2.3P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的特點P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為一種新型的借貸模式，與傳統(tǒng)的金融機構(gòu)借貸模式相比，具有以下特點:1.網(wǎng)絡(luò)借貸形式隨著現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與民間借貸的發(fā)展與融合，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融最典型的模式。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸促進了金融去中介[1]和金融民主的進程，擴展了傳統(tǒng)民間借貸，填補了傳統(tǒng)借貸中被忽視的小企業(yè)借貸的空白，進一步滿足了經(jīng)營個人消費貸款和公共財政的需求。通過建立網(wǎng)絡(luò)平臺的金融中介的本質(zhì),P2P債權(quán)人和債務(wù)人之間的信息集成可以實現(xiàn)快速的時間和空間的限制可以減少貸款方和借款方、貸款方和借款方提供服務(wù),以促進交易的完成。2.信貸表格P2P貸款的信用是指借款人可以根據(jù)自己的信用狀況獲得貸款。與傳統(tǒng)的金融機構(gòu)貸款模式相比，借款人不需要為貸款提供抵押和擔(dān)保，借款人的信用狀況作為還款擔(dān)保。p2p貸款的性質(zhì)使每個人都有機會成為信貸用戶，大大降低了借款人的準(zhǔn)入門檻，促進了交易。對于貸方，可以評估和選擇借款人在線上信貸平臺提供的貸款信息。3.貸款參與的普遍性P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的對象都是非特定的主體。借款人可以對應(yīng)多個貸款人，貸款人可以同時投資于多個借款人，因此貸款參與者分布廣泛、分散。此外，互聯(lián)網(wǎng)的整合打破了時間和地點的限制，任何有網(wǎng)絡(luò)資源的人都可以參與其中。同時，由于貸款資金的準(zhǔn)入門檻遠低于傳統(tǒng)的金融借貸模式，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸貸款規(guī)模小、期限短，即使是資金較少的貸款人也能在平臺上找到合適的對象。4.貸款交易效率高傳統(tǒng)商業(yè)銀行的貸前審查制度非常復(fù)雜，信貸要求高，審批時間長，未能滿足公司在短期內(nèi)放縱和個人的需求。該模型比批準(zhǔn)p2p網(wǎng)絡(luò)上的貸款更簡單，這顯著改善了繁瑣和有效的交易。這些交易是高效和靈活的，以滿足金融部門的需求，直到互聯(lián)網(wǎng)時代，成為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式快速發(fā)展的主要驅(qū)動力。高收益、高風(fēng)險大多數(shù)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的次級借款人的客戶不接受傳統(tǒng)的金融機構(gòu),和他們中的大多數(shù)已經(jīng)緊急短期資金周轉(zhuǎn)的需要,所以他們愿意用更高的利率獲得貸款在P2P網(wǎng)絡(luò)貸款,同時銀行也可以得到更高的回報。但借貸平臺不提供擔(dān)?；虻盅海琍2P平臺不承諾擔(dān)保本金和收入。貸款機構(gòu)面臨更高的收益率，但違約風(fēng)險也更高。3中融民信資本管理有限公司P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)風(fēng)險分析中融民信資本管理有限公司有限公司(以下簡稱中融)作為P2P貸款領(lǐng)域的典型代表,其操作模式與其他P2P貸款機構(gòu)是一致的,但有其獨特的特點:首先,根據(jù)借款人的信用審核融化情況,確定貸款利率,并負責(zé)建議借款人,貸款人,銀行和借款人有更強的控制;其次，中融P2P網(wǎng)絡(luò)借貸借款人包括農(nóng)民、學(xué)生、工薪階層、大學(xué)生消費群體、私人業(yè)主以及部分高端優(yōu)質(zhì)客戶等，服務(wù)的客戶范圍更廣。第三，中融通過第三方賬戶實現(xiàn)貸款人與借款人的聯(lián)系，其商業(yè)模式突破傳統(tǒng)，進行創(chuàng)新。第四，中融要求與每個借款人面對面，更加注重借款人的信用審查和管理。這些特點決定了中融所面臨的風(fēng)險，這些風(fēng)險與其他P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機構(gòu)是一致的，也是獨一無二的。摘要鐘嶸的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險分為四類:環(huán)境風(fēng)險、信用風(fēng)險、管理風(fēng)險和政策風(fēng)險,基于鐘嶸的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的實際情況和金融部門的分類方法,安徒生在國外常用的。3.1環(huán)境風(fēng)險所謂環(huán)境風(fēng)險是指外部環(huán)境變化引起的不確定收益的風(fēng)險。作為中融P2P網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的外部對象，環(huán)境具有可變性和不可預(yù)測性的特點。通過各種貸款業(yè)務(wù)實體的行動，給中融的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款帶來了風(fēng)險。3.1.1同業(yè)競爭風(fēng)險分析從p2p網(wǎng)絡(luò)借款是一個快速增長的部門。隨著p2p信貸增長領(lǐng)域的增加，p2p貸款領(lǐng)域的競爭加劇。圖3.1中融P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)主要競爭對手及各自優(yōu)勢競爭對手交叉業(yè)務(wù)主要優(yōu)勢國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司網(wǎng)絡(luò)借貸資源優(yōu)勢國外P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司分支機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)借貸專業(yè)化程度高小額貸款公司小額貸款政策支持銀行信用卡可信度高；專業(yè)化程度高小額貸款可信度高；專業(yè)化程度高據(jù)估計，國內(nèi)小額信貸市場的年需求量接近1萬億元。作為一個領(lǐng)先的P2P在線借貸行業(yè)，中融必須面對并解決在資源有限和競爭激烈的情況下如何立于不敗之地的問題。3.1.2間接市場風(fēng)險分析中融的貸款面臨不同行業(yè)的不同借款人。由于市場風(fēng)險的不確定性，很容易提供借款人風(fēng)險，但也有可能攜帶用于P2P借貸活動的風(fēng)險。對于中融來說，間接市場風(fēng)險主要存在于農(nóng)民和小企業(yè)主等貸款群體中。中融P2P貸款業(yè)務(wù)的主要借款人之一是農(nóng)民。農(nóng)產(chǎn)品無疑屬于商品類別，受市場機制監(jiān)管。近年來，農(nóng)產(chǎn)品價格出現(xiàn)異常波動。這給投資的農(nóng)民帶來了巨大的風(fēng)險，他們中的一些人因為投資失敗而與貧困作斗爭。這不僅是因為人們對價格敏感，而且他們對商品的偏好不穩(wěn)定，而且因為農(nóng)產(chǎn)品不能像其他商品一樣快速及時地響應(yīng)需求，這增加了暴露風(fēng)險的可能性。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的長期周期性需求只能反映在這一時期的第二階段,價格取決于輸出在未來時期不能適應(yīng)這個時期的變化,因此,循環(huán)顯示,價格總是在變化。即使沒有自然因素，預(yù)先投資的影響往往無法實現(xiàn)，影響信貸的使用違背原始投資的意愿。如果價格下降，農(nóng)民將失去所有的錢，甚至成為反貧困，這將影響貸款人的利益和中融P2P貸款業(yè)務(wù)的利潤。中小企業(yè)主也很容易受到中融P2P借貸的間接市場影響。在現(xiàn)代經(jīng)濟生活中，適者生存是一條普遍規(guī)律，可以說是永恒的，是社會進步的有力杠桿。微型企業(yè)由于規(guī)模小、技術(shù)水平低、資金和人才不足，對市場變化的反應(yīng)能力較弱，更容易受到各種市場因素的影響。一旦陷入危機，他們可能無法扭轉(zhuǎn)這種被動局面，從而給貸款人帶來損失，影響中融P2P借貸業(yè)務(wù)的利潤。3.1.3行業(yè)負面影響風(fēng)險分析在中國的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)，除了少數(shù)像拍拍貸這樣打算繼承原有P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式的公司外，很多平臺逐漸轉(zhuǎn)向以財務(wù)管理和銷售為核心的商業(yè)模式，并迅速走向線下和大眾化。在很短的時間內(nèi)，數(shù)十個借貸平臺選擇了其中的一兩個概念供我們使用。它們都是自稱P2P，但也有許多不同的種類，各有優(yōu)缺點，這也影響著整個P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的聲譽。P2P借貸行業(yè)監(jiān)管不力，可以說是良莠不齊，對中融業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來了更大的負面影響。Hahaodai，曾經(jīng)是一個成功的P2P借貸平臺，由于運營資金和信貸環(huán)境的問題，于2011年9月2日關(guān)閉。該銀行成立于2009年，兩年后陷入困境，依靠借款支付賬單。貝爾風(fēng)投涉嫌詐騙等行業(yè)持續(xù)負面影響，使P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺再次處于風(fēng)口浪尖。行業(yè)內(nèi)一系列負面消息影響了中融P2P借貸業(yè)務(wù)的正常發(fā)展。3.2信用風(fēng)險信用風(fēng)險是借款人不會因各種原因按時償還貸款的可能性。如果借款人無法在短期或長期內(nèi)償還貸款，或者如果償還借款人的意愿發(fā)生變化，則貸款人不能及時償還貸款，影響公司形象和收益。為了做好P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的信用管理工作，中融建立了一個信用管理中心，建立了一個分工明確、流程規(guī)范的系統(tǒng)的信用管理體系(如圖3.1所示)。為了獲得貸款，借款人需要經(jīng)過一個嚴(yán)格的考試過程，包括面試、調(diào)查、初試和期末考試。評估因素包括穩(wěn)定性，工作條件，流動性收入，資產(chǎn)和負債，貸款目的等。在還款過程中，團隊將跟蹤借款人，了解借款人工作和生活的變化，并提醒借款人償還準(zhǔn)時。對于逾期案件，貸款后，該團隊將有一個特殊的接收團隊。通過信貸管理和風(fēng)險控制，將壞賬率控制在較低水平。即便如此，信貸風(fēng)險仍然是中融P2P貸款業(yè)務(wù)中最重要和最困難的風(fēng)險。其次，由于缺乏有效的違約處罰機制和較低的違約成本，借款人普遍缺乏償還意愿。3.借款人本身有良好的報銷意愿，但由于管理層因自身能力或市場原因而失敗，他們無法償還。第四，他們的產(chǎn)權(quán)不明確,缺乏有效的約束和風(fēng)險預(yù)防機制,缺乏科學(xué)有效的風(fēng)險識別手段和能力,不能全面、準(zhǔn)確、及時識別風(fēng)險因素,由于不當(dāng)條目或可憐的控制信貸風(fēng)險的發(fā)生。下面根據(jù)主體不同，從融資本身、借款人自身兩個方面對其信用風(fēng)險進行分析。圖3.1中融借貸信用管理流程圖3.2.1自身信用風(fēng)險分析在和諧經(jīng)過多年的發(fā)展,已形成一套自己的信貸管理系統(tǒng),但由于融化在信貸管理系統(tǒng)主要是借鑒外國成就,不是很好定位,不可避免地存在一些問題,主要表現(xiàn)是不科學(xué)的,其中一個是規(guī)章制度標(biāo)準(zhǔn)廣泛,一刀切,忽視了不同行業(yè),不同客戶,不同地區(qū),不同精度不高;二是理論色彩較濃，可操作性有待提高;第三，我們看不到競爭對手的政策變化。片面強調(diào)風(fēng)險控制，降低了貸款運作效率，失去了市場競爭的機會。信貸人員的綜合素質(zhì)對中融P2P借貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險識別能力有很大的影響。目前中融信貸人員主要存在以下問題:一是信貸從業(yè)人員數(shù)量嚴(yán)重不足。以鐘嶸的當(dāng)?shù)胤止緸槔?員工的總數(shù)是220,包括20信貸臺人員和24信貸回到辦公室工作人員,共44人,僅占20%,但操作和管理超過90%的資產(chǎn)業(yè)務(wù),信貸人員很難提高自己,深入調(diào)查和分析客戶。二是征信隊伍整體素質(zhì)不高，征信人員層次高，審核分析師和行業(yè)專家嚴(yán)重缺乏。這種情況導(dǎo)致對幾乎所有信貸業(yè)務(wù)的前期調(diào)查和分析質(zhì)量低下，即對借款人最核心的信息調(diào)查。三是缺乏對客戶信用風(fēng)險的專業(yè)審查。信貸人員、審核人員不按行業(yè)劃分，很難實現(xiàn)對借款人的專業(yè)分析?；谝陨显?，中融對信用風(fēng)險的識別能力較低，容易導(dǎo)致信用風(fēng)險的加深。3.2.2借款人信用風(fēng)險分析中融貸款的P2P貸款模式大多是個人信用，即貸款依賴隱性信貸，沒有實際擔(dān)保，不能提供與企業(yè)類似的完整財務(wù)報表和數(shù)據(jù)。因此，與普通銀行信貸相比，信息成本大大增加，信貸管理成本也很高。借款人不僅沒有個人貸款文件，而且還有許多小而零碎的借款人，這使得信息收集嚴(yán)重。此外，由于金融體系不完善，很難收集有關(guān)借款人的充分信息。所以，信用風(fēng)險估計與實際情況之間往往存在差距。如果許多借款人進行高風(fēng)險和低風(fēng)險投資，中融可能會遭受巨額虧損而無需抵押補償。在中融的P2P貸款業(yè)務(wù)中，很難滲透到借款人的生活中，并收集影響還款的因素，如信貸，勤勉和家庭條件。對于一些借款人來說，他們的日常需求不得滿足，因此項目用于其他目的。因此，小額信貸的一個重要部分可以投資于報告項目的項目，這對資金的回報有影響。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款還具有“少量，高頻率”的特點。頻繁的貸款往往導(dǎo)致無休止的違約和信用風(fēng)險。當(dāng)借款人違約小額貸款時，無抵押小額貸款只能通過個人信用擔(dān)保來償還，這種擔(dān)保具有很大的不確定性。3.3管理風(fēng)險3.3.1借貸模式風(fēng)險分析中融P2P借貸有一種獨特的運作模式，即以個人身份貸款給需要資金的借款人，然后將個人債權(quán)轉(zhuǎn)讓給需要投資的貸款人。當(dāng)貸款人的投資到期時，中融將幫助貸款人尋找其他貸款人，或中融CEO以自己的名義回購債權(quán)。這種運營模式是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展創(chuàng)新的產(chǎn)物。幫助中融實現(xiàn)業(yè)務(wù)快速增長，近年來在中融業(yè)務(wù)發(fā)展中處于領(lǐng)先地位。這種經(jīng)營方式不違反有關(guān)法律法規(guī)，不受任何監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)督。但在對外宣傳中很少提及這種模式，主要是與個人直接對接。作為一家從事金融業(yè)務(wù)的公司，關(guān)于工商業(yè)，金融法等的立法沒有規(guī)定管理要求及其在p2p網(wǎng)絡(luò)中借用的準(zhǔn)入資格。但是，隨著該部門的發(fā)展，p2p網(wǎng)絡(luò)的抵押和法律法規(guī)的不斷完善，以及。監(jiān)管機構(gòu)，p2p網(wǎng)絡(luò)抵押貸款部門的監(jiān)管勢在必行。這種以中融為主導(dǎo)的復(fù)雜主導(dǎo)模式能否適應(yīng)未來的發(fā)展還不清楚，風(fēng)險也比較大。3.3.2業(yè)務(wù)操作風(fēng)險分析在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的運營過程中，運營風(fēng)險主要表現(xiàn)為流程因素中的運營失誤、違法行為、越權(quán)和流程執(zhí)行不嚴(yán)。目前，從人員構(gòu)成來看，中融P2P網(wǎng)絡(luò)借貸人員較少，專業(yè)技能薄弱，容易產(chǎn)生運營風(fēng)險。中融P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)最顯著的經(jīng)營風(fēng)險在于信用管理內(nèi)部控制和公司治理機制的失靈。這種失敗的狀態(tài)主要表現(xiàn)為錯誤、欺騙、沒有及時反應(yīng)和導(dǎo)致信貸資產(chǎn)的損失。首先，中融需要評估項目風(fēng)險，選擇借款人，然后再決定是否貸款。如果中融管理不合理導(dǎo)致員工績效不佳，市場傳遞的風(fēng)險就會放大，機構(gòu)管理的作用與風(fēng)險相對應(yīng)。評估項目的風(fēng)險，并確定貸款人需要大量的準(zhǔn)備工作，包括調(diào)查和訪談，研究文件等，然后由貸款經(jīng)理分歧。您不僅需要做大量的手工操作，還需要在通信復(fù)雜性方面工作。在此期間，中榮將對員工的積極性和業(yè)績產(chǎn)生重大影響。這是鐘榮，不采取認真負責(zé)的態(tài)度，進行調(diào)查，訪問，完成信息，并利用結(jié)果來欺騙工作。或者在“熟人社會”的壓力下，他們可以私下降低貸款標(biāo)準(zhǔn)，借錢給無法償還的借款人，這最終會影響資金的使用，增加中融P2P貸款的風(fēng)險。其次，貸款決策后，貸款人員也發(fā)揮了重要作用。為了提高獲得貸款的可能性，貸款人員需要跟蹤和監(jiān)督資金，以確保其使用和有效性。這一過程不僅要求信貸員與項目保持聯(lián)系和監(jiān)督，還要求貸款人員在必要時向借款人提供相應(yīng)的多層次生產(chǎn)經(jīng)營建議，幫助借款人渡過難關(guān)。如果管理不當(dāng)，這些工作的性質(zhì)和高要求將導(dǎo)致貸款人員的道德風(fēng)險，并放寬檢查和跟蹤服務(wù),允許有效的項目由于缺乏能力的借款人失敗,導(dǎo)致惡化雙方的債務(wù)。第三，貸款官員仍然在貸款收集中發(fā)揮重要作用。如果資金能夠順利收回，貸款人不僅要有良好的信用記錄，還要根據(jù)當(dāng)前的合作情況確定下一期的賬戶信用額度。如果資金無法順利收取，貸款人員還需要及時反饋和相關(guān)的賬戶收集工作。如果借款人是高素質(zhì)的，貸款人員只需要口頭教育。如果對方的素質(zhì)不高，不僅需要反復(fù)講道，花費大量的時間和精力，更有可能被起訴，花更多的時間。因此，如果管理漏洞阻止貸方，它不僅會減少貸款回收的影響，還會增加不良資產(chǎn),但也導(dǎo)致信貸經(jīng)驗的損失和增加的難度下一階段的準(zhǔn)備,這將增加在鐘嶸的P2P貸款的風(fēng)險。3.4政策風(fēng)險目前，我國對P2P業(yè)務(wù)的監(jiān)管處于缺失狀態(tài)。根據(jù)現(xiàn)行的金融法規(guī)，與在線信用模式p2p沒有直接沖突，可以將其視為合法的灰色區(qū)域。由于互聯(lián)網(wǎng)和理事會的活動不是金融機構(gòu)，國家尚未明確界定不屬于監(jiān)管范圍的私人信貸中介機構(gòu)，存在一定的監(jiān)管缺口。目前，中融已經(jīng)在全國30多個城市設(shè)立了分支機構(gòu)，擁有7000多名員工。其獨特的運營模式和龐大的運營團隊也將受到政策的極大影響。2011年8月29日，中國銀行監(jiān)管委員會就各項貸款風(fēng)險發(fā)出警告通知，與貸款，包括貸款）相關(guān)的風(fēng)險，P2P可以轉(zhuǎn)化為非法金融機構(gòu)和操作風(fēng)險難以控制，虛假廣告和監(jiān)管責(zé)任不明確，法律地位不明確，貸款質(zhì)量在銀行和金融機構(gòu)的高度正常水平下，文件傳輸?shù)姐y行監(jiān)管和銀行業(yè)務(wù)，但它在P2P行業(yè)迅速廣泛傳播，引起了不小的震動?？梢?，對于尚處于探索階段的中融來說，政策風(fēng)險是一個不容忽視的風(fēng)險。這在一定程度上可能會轉(zhuǎn)化為一種風(fēng)險，對中融P2P借貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展起到主導(dǎo)作用。4大數(shù)據(jù)背景下中融P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險控制措施在大數(shù)據(jù)時代，公司應(yīng)該充分利用推動海量數(shù)據(jù)挖掘的信息。然而，在我國，學(xué)校沒有在p2p系統(tǒng)中開放，不完全信用調(diào)查和數(shù)據(jù)收集成本很高。目前我國有很多p2p平臺。有電子交易平臺，如貸款和阿里巴巴。該平臺可以充分利用客戶提供的信息來確定其信用狀態(tài)。但仍有相當(dāng)多的信貸額度沒有這些好處。您可以與商業(yè)銀行，政府，企業(yè)和其他小型和微型企業(yè)平臺建立合作伙伴關(guān)系。通過分析信息來確定借款人的信用風(fēng)險水平，銀行在信貸風(fēng)險的控制，可以用來作為P2P平臺對信用風(fēng)險的基準(zhǔn)和保護相當(dāng)豐富的經(jīng)驗。此外，該平臺可以收集有關(guān)社會愛好和個性的信息，例如借閱者微博工具，QQ和微信息，并接收有價值的信息。與此同時，該行業(yè)可以從p2p交換數(shù)據(jù)。各國可以在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)立金融公司，行業(yè)也可以設(shè)立負責(zé)管理和監(jiān)控互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的機構(gòu)，例如根據(jù)需要支持p2p信用平臺。4.1環(huán)境風(fēng)險控制4.1.1發(fā)揮自身優(yōu)勢，打造知名品牌中融較早進入P2P網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域。經(jīng)過幾年的發(fā)展，中融已經(jīng)形成了多網(wǎng)點、涉及面廣、產(chǎn)品服務(wù)全、行業(yè)知名度高的獨特優(yōu)勢。面對小額貸款市場的激烈競爭，中融應(yīng)該充分利用自身優(yōu)勢，打造屬于自己的獨特品牌。利用消費貸款的快速增長和小額信貸市場的巨大需求，積極實施差異化營銷策略，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，提高綜合競爭力。在實現(xiàn)經(jīng)濟效益的同時，要把創(chuàng)造社會價值作為未來的一項重要任務(wù)，實現(xiàn)經(jīng)濟價值和社會價值的雙重收獲，提高社會認可度。4.1.2聘請專家指導(dǎo)，抵御市場風(fēng)險由于中國在農(nóng)業(yè)融資貸款業(yè)務(wù)，沒有刻意的殘留物，其中一些沒有按時支付，因不可抗力等自然災(zāi)害。我們可以說農(nóng)民應(yīng)該得到信任。為了應(yīng)對間接信貸市場的風(fēng)險，農(nóng)民必須這樣做，中融應(yīng)針對許多農(nóng)民信息不暢通、技術(shù)水平落后的現(xiàn)狀，聘請專家進行業(yè)務(wù)指導(dǎo)。從內(nèi)部提高作物的生產(chǎn)力，使其在可能的有利氣候條件下選擇最佳品種，達到最高產(chǎn)量。對于規(guī)模較大且風(fēng)險較大的借款人，我們可以指導(dǎo)他們使用各種工具和衍生金融工具積極應(yīng)對風(fēng)險。例如，如果存在重大風(fēng)險，則保險將用于保護借款人和貸方的利益，以及中融P2P借貸業(yè)務(wù)的利潤。小企業(yè)主貸款集團,其業(yè)務(wù)范圍太復(fù)雜,專家指導(dǎo)成本很高,可以由鐘嶸的員工幫助集團信息資源的使用是相對平滑的優(yōu)勢,有助于提高其應(yīng)對市場的能力,抵御市場風(fēng)險。4.1.3加強業(yè)務(wù)合作，推動行業(yè)發(fā)展如果中融想要更好的發(fā)展P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)，行業(yè)的發(fā)展和自身的發(fā)展是必不可少的。首先，作為聯(lián)盟的主要成員，中融應(yīng)積極推動行業(yè)規(guī)范的建立，加強行業(yè)內(nèi)企業(yè)的自律，維護P2P網(wǎng)絡(luò)借貸企業(yè)的整體形象。其次，中融要有針對性的宣傳公司，消除行業(yè)的負面影響，讓更多的人了解中融的P2P借貸業(yè)務(wù)。對于貸款人來說，要做好品牌宣傳、信貸風(fēng)險控制宣傳等工作，增強貸款人的投資信心;對于借款人來說，方便快捷、利率合理是非常關(guān)注的問題，應(yīng)該做好這方面的宣傳工作。4.2信用風(fēng)險控制4.2.1自身信用風(fēng)險控制改革和完善中融P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的信用管理體系，包括以下幾個方面:一是推進信用管理體系的本土化。中融P2P網(wǎng)絡(luò)借貸信用管理系統(tǒng)自引進國外以來，得到了不斷的發(fā)展和完善。然而，中融信用管理在許多方面并不適合我國國情，必須加快中融信用管理本土化的進程。二是提高信用管理體系專業(yè)化程度。融化在P2P借貸業(yè)務(wù)面臨的對象非常廣泛,包括農(nóng)民、學(xué)生、工人、大學(xué)生消費群體,私人所有者和其他高端客戶提供高質(zhì)量的一部分,不同的貸款組使用相同的信貸管理系統(tǒng),不可避免的是,信用評級失調(diào)和一系列的問題,導(dǎo)致信用風(fēng)險,因此我們必須提高信貸管理系統(tǒng)的專業(yè)學(xué)位,不同的貸款集團開發(fā)不同的、有針對性的信貸管理系統(tǒng)。三是優(yōu)化信貸管理流程，使其更加科學(xué)，包括貸前審核、貸中管理、貸后跟進等相關(guān)配套制度，降低信貸風(fēng)險發(fā)生的可能性。4.2.2借款人信用風(fēng)險控制在開展P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的過程中，加強借款人的信用教育，教育客戶關(guān)心信用檔案，保持良好的信用記錄。告訴客戶哪些信用可以帶來便利以及如何享受信用服務(wù);將客戶信用調(diào)查記錄作為“信用承諾”，強調(diào)信用調(diào)查的利益和不良信用記錄的負面影響，提高客戶的信用認知水平。通過客戶誠實教育降低信用風(fēng)險的可能性。首先，我們可以借鑒GB模式，即鄉(xiāng)村銀行的小額信貸模式，廣泛實施五戶共保制度。P2P在線貸款合作保險制度可以通過熟人的相互監(jiān)督來消除風(fēng)險。每五名志愿者組成一個小組，對貸款承擔(dān)連帶責(zé)任。團隊內(nèi)部的民主管理，分擔(dān)貸款風(fēng)險，增強抵御風(fēng)險的能力;在聯(lián)合責(zé)任的壓力下，團隊成員監(jiān)督對方的還款。如果存在不良貸款，將影響整個集團的信用狀況，從而達到控制風(fēng)險的目的。其次，中融的p2p網(wǎng)絡(luò)客戶包括生活在機構(gòu)和焦點小組中的貧困農(nóng)民和學(xué)生。降低運營成本和業(yè)務(wù)風(fēng)險，加強與農(nóng)業(yè)小額信貸組織的合作，高等教育，職業(yè)培訓(xùn)等。4.3管理風(fēng)險控制4.3.1創(chuàng)新經(jīng)營模式，實現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)是一個新興的快速發(fā)展的行業(yè)，目前還沒有受到任何監(jiān)管部門的監(jiān)管。隨著P2P借貸行業(yè)的發(fā)展，監(jiān)管將是大勢所趨。對于從事P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的中融來說，在受到監(jiān)管后，如何保持旺盛的生命力?如何處理獨特的創(chuàng)新商業(yè)模式的問題?這就要求中融不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，確保其符合P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的發(fā)展需求。同時，逐步減少目前占主導(dǎo)地位的商業(yè)模式的比重，加大傳統(tǒng)商業(yè)模式的發(fā)展，實現(xiàn)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展。4.3.2加強制度建設(shè)，強化合規(guī)管理操作風(fēng)險難以規(guī)避，可以通過更好地管理合規(guī)性和改善機構(gòu)發(fā)展來降低。合規(guī)管理是整體風(fēng)險管理的一個組成部分，是實施有效內(nèi)部控制的基礎(chǔ)。合規(guī)監(jiān)測，加強其運作中的機構(gòu)應(yīng)該是議定書，行為準(zhǔn)則，提供者，制裁制裁，銷售，打擊腐敗是一套貿(mào)易規(guī)則，文件管理系統(tǒng)涉及臭氧，規(guī)則為基礎(chǔ)，以規(guī)則為基礎(chǔ)，按照合規(guī)的制度框架，努力提高意識，為消耗臭氧層物質(zhì)管理正在積極在管理穩(wěn)定的運作和健康發(fā)展和經(jīng)營風(fēng)險的設(shè)計進行。4.4政策風(fēng)險控制金融行業(yè)的每一項創(chuàng)新都伴隨著新的問題，監(jiān)管和法律方面的改進將不可避免地放緩，就像P2P在線借貸一樣。P2P貸款業(yè)務(wù)網(wǎng)站的功能與銀行，信托等金融機構(gòu)的功能類似，必須經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)。雖然我們希望政府建立和升級支持系統(tǒng)，但我們也應(yīng)該提高認識。中融P2P網(wǎng)絡(luò)借貸要想獲得持久發(fā)展，降低政策風(fēng)險非常重要。降低政策風(fēng)險不僅可以為中融的P2P貸款創(chuàng)造良好的經(jīng)濟環(huán)境，還可以提供可靠的后臺支持。對于中融來說，首先要抓住產(chǎn)業(yè)發(fā)展的方向，積極應(yīng)對行業(yè)變化。加強與有關(guān)部門的溝通，做好產(chǎn)業(yè)發(fā)展研究，把握政策方向，做好調(diào)整經(jīng)營模式的準(zhǔn)備，避免“標(biāo)準(zhǔn)化”的局面。二要積極推動行業(yè)協(xié)會發(fā)展，制定完善的產(chǎn)業(yè)政策，爭取獲得國家政策支持。一旦國家出臺的政策，對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)以及中融創(chuàng)新業(yè)務(wù)運營模式予以肯定，未來的發(fā)展空間將會更加巨大，前景更加廣闊。

結(jié)論P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為一種金融創(chuàng)新，其在緩解小微企業(yè)融資難的問題中正發(fā)揮著重要的作用。本文結(jié)合大數(shù)據(jù)的背景，利用大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢建立有效的數(shù)據(jù)搜集及分析系統(tǒng)從環(huán)境、信用、管理以及政策等方面分析了小公司借貸的風(fēng)險。并得出以下結(jié)論：（1）中融應(yīng)揚長避短，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，打造自己的特有品牌；利用消費貸款高速增長，小額信貸市場需求巨大的契機，積極實行差異化營銷策略，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，提高自身綜合競爭能力。（2）中融必須提高信用管理制度的專業(yè)化程度，不同的貸款群體制定不同的、有針對性的信用管理制度。（3）中融應(yīng)制定、完善業(yè)務(wù)操作規(guī)程、銷售人員行為規(guī)范、銷售人員違規(guī)處罰辦法、反商業(yè)賄賂規(guī)則等一系列的制度文件，降低公司運營操作風(fēng)險，保證公司持續(xù)健康發(fā)展。（4）中融P2P網(wǎng)絡(luò)借貸要想獲得持久發(fā)展，很重要一點就是降低政策風(fēng)險。降低政策風(fēng)險，不僅能為中融P2P網(wǎng)絡(luò)借貸創(chuàng)造有利的經(jīng)濟環(huán)境，并能給其提供可靠的背景支持。

參考文獻[1]康文.網(wǎng)絡(luò)融資及其對現(xiàn)有法律制度的挑戰(zhàn)[J].甘肅金融，2014，(10)：40-43.[2]李霞.我國P2P網(wǎng)貸平臺運作模式及法律風(fēng)險研究[J].東方企業(yè)文化，2015，(8):52-53.[3]伍堅.我國P2P網(wǎng)貸平臺監(jiān)管的制度構(gòu)建[J].法學(xué)，2015，(4)：92-97.[4]王嵩青,田蕓,沈霞.征信視角下P2P網(wǎng)貸模式的信用風(fēng)險探析[J].征信，2014，(12):49-52.[5]張逸秋.互聯(lián)網(wǎng)金融P2P模式面臨的機遇與挑戰(zhàn)[J].赤峰學(xué)院學(xué)報(自然科學(xué)版)，2015，(5)：63-64.[6]龔曼薇,白玉娟.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式的發(fā)展現(xiàn)狀、風(fēng)險分析及對策研究[J].經(jīng)濟師，2015，(4):62-63.[7]魏鵬,杜強,王云龍,林章悅.關(guān)于金融創(chuàng)新中網(wǎng)絡(luò)借貸的思考[J].商業(yè)時代,2014,(12):81-82.[8]黎四奇.我國網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險規(guī)制法律問題研究[J].法律科學(xué)(西北政法大學(xué)學(xué)報)，2014，(4):133-143.[9]孔令君.P2P網(wǎng)貸平臺的中國難題與應(yīng)對底線[J].海南金融，2014，(7):47-52.[10]白如冰.P2P網(wǎng)貸平臺的風(fēng)險管理淺析[J].農(nóng)村金融研究,2014,(9):59-61