某商業(yè)銀行外聯(lián)業(yè)務(wù)管理知識系統(tǒng)分析

央行征信系統(tǒng)1央行征信系統(tǒng)簡介中國人民銀行征信系統(tǒng)包括企業(yè)信用信息根底數(shù)據(jù)庫和個人信用信息根底數(shù)據(jù)庫。企業(yè)信用信息根底數(shù)據(jù)庫始于1997年，在2024年7月份實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)查詢。截至去年底，該數(shù)據(jù)庫收錄企業(yè)及其他組織共計1000多萬戶，其中600多萬戶有信貸記錄。個人信用信息根底數(shù)據(jù)庫建設(shè)最早始于1999年，2024年8月底完成與全國所有商業(yè)銀行和局部有條件的農(nóng)信社的聯(lián)網(wǎng)運行，2024年1月，個人信用信息根底數(shù)據(jù)庫正式運行。截至去年底，該數(shù)據(jù)庫收錄自然人數(shù)共計6億多人，其中1億多人有信貸記錄。央行征信系統(tǒng)的主要使用者是金融機構(gòu)，其通過專線與商業(yè)銀行等金融機構(gòu)總部相連，并通過商業(yè)銀行的內(nèi)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)將終端延伸到商業(yè)銀行分支機構(gòu)信貸人員的業(yè)務(wù)柜臺。目前，征信系統(tǒng)的信息來源主要也是商業(yè)銀行等金融機構(gòu)，收錄的信息包括企業(yè)和個人的根本信息，在金融機構(gòu)的借款、擔(dān)保等信貸信息，以及企業(yè)主要財務(wù)指標(biāo)。央行個人征信系統(tǒng)又稱消費者信用信息系統(tǒng)，主要為消費信貸機構(gòu)提供個人信用分析產(chǎn)品。隨客戶要求提高，個人征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)已經(jīng)不局限于信用記錄等傳統(tǒng)運營范疇，注意力逐漸轉(zhuǎn)提供社會綜合數(shù)據(jù)效勞的業(yè)務(wù)領(lǐng)域中來。個人征信系統(tǒng)含有廣泛而精確的消費者信息，可以解決顧客信息量缺乏對企業(yè)市場營銷的約束，幫助企業(yè)以最有效的、最經(jīng)濟的方式接觸到自己的目標(biāo)客戶，因而具有極高的市場價值，個人征信系統(tǒng)應(yīng)用也擴展到直銷和零售等領(lǐng)域。在美國個人征信機構(gòu)的利潤有三分之一是來自直銷或數(shù)據(jù)庫營銷，個人征信系統(tǒng)已被廣泛運用到企業(yè)的營銷活動中。2005年7月1日起，央行力推的全國個人征信系統(tǒng)在北京、浙江、廣東、重慶、陜西、廣西、四川和湖南8個省份聯(lián)網(wǎng)。2024年年底，我國所有商業(yè)銀行和局部有條件的農(nóng)村信用社將聯(lián)合起來，實現(xiàn)個人信用信息的共享。個人信用信息主要包括三類，一是身份識別信息，包括姓名、身份證號碼、家庭住址、工作單位等；二是貸款信息，包括貸款發(fā)放銀行、貸款額、貸款期限、還款方式、實際還款記錄等；三是信用卡信息，包括發(fā)卡銀行、授信額度、還款記錄等。隨著數(shù)據(jù)庫建設(shè)的逐步完善，還將采集個人支付電話、水、電、燃氣等公用事業(yè)費用的信息，以及法院民事判決、欠稅等公共信息，以全面反映一個人的信用狀況。企業(yè)征信系統(tǒng)開發(fā)是在人民銀行總行的直接領(lǐng)導(dǎo)下，對原有銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)進行的升級改造。通過對信貸管理系統(tǒng)的改造，通過信貸管理系統(tǒng)采集數(shù)據(jù)，自動生成上報文件，向人民銀行總行的征信效勞中心直接報送數(shù)據(jù)，擴充信息量，提高了數(shù)據(jù)上報的及時性和準(zhǔn)確性。該系統(tǒng)主要從商業(yè)銀行等金融機構(gòu)采集企業(yè)的根本信息、在金融機構(gòu)的借款、擔(dān)保等信貸信息，以及企業(yè)主要的財務(wù)指標(biāo)。2024年人民銀行啟動企業(yè)征信系統(tǒng)升級工作，年底順利實現(xiàn)主要商業(yè)銀行聯(lián)網(wǎng)試運行，并在上海、天津、浙江、福建四省市提供實時查詢效勞，近期將實現(xiàn)全國所有商業(yè)銀行和有條件的農(nóng)村信用社全國聯(lián)網(wǎng)運行。新系統(tǒng)實行全國集中建庫，各金融機構(gòu)一口接入，從而實現(xiàn)了全國所有金融機構(gòu)在全國范圍信息共享。新系統(tǒng)的數(shù)據(jù)采集項由原來的300多項擴展到800多項。目前，人民銀行正在通過改良支付工具為企業(yè)信用信息根底數(shù)據(jù)庫采集企業(yè)之間的商業(yè)信用信息創(chuàng)造條件；通過采集尚未與銀行發(fā)生信貸關(guān)系的中小企業(yè)信用信息，推動建立中小企業(yè)信用體系；通過與相關(guān)政府部門的積極協(xié)調(diào)，盡快采集稅務(wù)、法院、環(huán)保等信息。同時，擴大企業(yè)信用信息根底數(shù)據(jù)庫的效勞范圍，為企業(yè)之間商業(yè)交易效勞，為金融監(jiān)管、宏觀調(diào)控效勞，為相關(guān)政府部門履行監(jiān)管職責(zé)效勞。金融機構(gòu)在受理企業(yè)貸款申請時，需查詢企業(yè)征信系統(tǒng)，了解借款企業(yè)的財務(wù)狀況和信用狀況。隨著征信系統(tǒng)的建設(shè)和完善，征信系統(tǒng)在幫助金融機構(gòu)防范信用風(fēng)險，提高商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量；促進信貸市場開展，擴大信貸范圍，促進消費增長；加強金融監(jiān)管和宏觀調(diào)控，改善金融環(huán)境等方面的功能日益顯現(xiàn)。2個人信用信息根底數(shù)據(jù)庫采集信息分類央行個人征信系統(tǒng)通過采集個人信用信息根底數(shù)據(jù)庫的信息，自動生成上報文件，向人民銀行總行的征信效勞中心直接報送數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)庫的信息主要包括個人信用信息、個人身份信息、特殊交易信息，其中個人信用信息按照業(yè)務(wù)種類的不同又分為貸款業(yè)務(wù)、準(zhǔn)貸記卡業(yè)務(wù)和貸記卡業(yè)務(wù)。因此，個人信用信息根底數(shù)據(jù)可采集信息主要包括貸款開立信息、貸款還款信息、轉(zhuǎn)貸記卡發(fā)卡信息、準(zhǔn)貸記卡透支還款信息、貸記卡發(fā)卡信息、貸記卡還款信息、個人身份信息和特殊交易信息8類信息。如下列圖所示：圖一個人信用信息根底數(shù)據(jù)庫采集信息〔1〕貸款開立信息采集指標(biāo)有借款人姓名、借款人證件類型、借款人證件號碼、金融機構(gòu)代碼、貸款業(yè)務(wù)號碼、貸款類型、貸款合同金額等指標(biāo)組成，如圖：〔2〕貸款還款信息采集指標(biāo)由金融機構(gòu)代碼、貸款業(yè)務(wù)號碼、貸款余額、最高貸款余額等指標(biāo)組成：〔3〕準(zhǔn)貸記卡發(fā)卡信息采集指標(biāo)由持卡人姓名、持卡人證件類型、持卡人證件號碼、金融機構(gòu)代碼、準(zhǔn)貸記卡號碼、開戶日期、幣種、信用額度等指標(biāo)組成。〔4〕準(zhǔn)貸記卡透支、還款信息采集指標(biāo)由金融機構(gòu)代碼、準(zhǔn)貸記卡賬號、出單日期、最近一次實際還款日期等指標(biāo)組成。(5)貸記卡發(fā)卡信息采集指標(biāo)由持卡人姓名、持卡人證件類型、制卡人證件號碼、金融機構(gòu)代碼、貸記卡賬號、開戶日期、幣種、引用惡毒等指標(biāo)組成。(6)貸記卡還款信息采集指標(biāo)由金融機構(gòu)代碼、貸記卡賬號、已使用額度、最高使用額度等指標(biāo)組成。(7)個人身份信息采集指標(biāo)由個人身份、工作信息、家庭信息等組成。(8)特殊交易信息采集指標(biāo)由金融機構(gòu)代碼、業(yè)務(wù)號、特殊交易類型等組成。3個人征信系統(tǒng)各系統(tǒng)之間的關(guān)系圖二個人征信系統(tǒng)與各外部系統(tǒng)之間的關(guān)系如上圖所示，商業(yè)銀行和其他社會機構(gòu)將個人的各種信息采集指標(biāo)數(shù)據(jù)上報到征信信貸數(shù)據(jù)中心，客戶登陸信貸征信數(shù)據(jù)中心時通過身份認(rèn)證中心進行身份審核，信貸征信數(shù)據(jù)中心將統(tǒng)計信息上報給人民銀行，商業(yè)銀行通過信貸征信數(shù)據(jù)中心進行信用報告查詢，同時為其他征信機構(gòu)提供數(shù)據(jù)，社會個人可在信貸征信數(shù)據(jù)中心中進行異議申請?zhí)幚?。各系統(tǒng)之間通過聯(lián)網(wǎng)，形成完備的信貸征信體系。4個人征信系統(tǒng)功能圖三個人征信系統(tǒng)功能個人征信系統(tǒng)包括數(shù)據(jù)采集業(yè)務(wù)、信息查詢業(yè)務(wù)、異議處理業(yè)務(wù)、運行管理業(yè)務(wù)和統(tǒng)計分析，其中，信息查詢業(yè)務(wù)又包括單筆信用報告查詢和批量信息查詢。結(jié)合圖六，數(shù)據(jù)采集業(yè)務(wù)是指征信信貸數(shù)據(jù)中心采集商業(yè)銀行和其他社會機構(gòu)的個人信息指標(biāo)數(shù)據(jù)，信息查詢業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行通過信貸信息數(shù)據(jù)中心查詢個人信用情況，異議處理業(yè)務(wù)是指個人通過個人征信系統(tǒng)進行異議處理，統(tǒng)計分析是指人民銀行通過征信系統(tǒng)采集的數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計分析，為國家制定經(jīng)濟政策提供參考。5個人征信系統(tǒng)核心業(yè)務(wù)流程圖下列圖顯示的是個人征信系統(tǒng)連接各外部系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理的一個流程圖八核心業(yè)務(wù)流程6數(shù)據(jù)上報流程圖四數(shù)據(jù)上報流程如上圖所示，商業(yè)銀行登陸征信系統(tǒng)網(wǎng)站后，登陸征信系統(tǒng)頁面，提交上報文件，假設(shè)傳輸成功那么上報文件金融人行征信效勞中心，如不成功，那么再次上報，直至成功為止。而在報文上報過程中，商業(yè)銀行通過DVD光盤介質(zhì)將報文上報到人行征信效勞中心后，介質(zhì)管理人員檢查光盤是否合格，假設(shè)合格那么進行登記將光盤放入介質(zhì)管理庫并開具回執(zhí)單給商業(yè)銀行，假設(shè)不合格那么商業(yè)銀行須將DVD介質(zhì)帶回重報，再將重報后的介質(zhì)傳輸給人行征信中心，介質(zhì)人員再檢查，直至介質(zhì)合格為止。如下列圖所示：圖五個人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)介質(zhì)接收流程商業(yè)銀行將報文上報給征信效勞中心，征信效勞中心數(shù)據(jù)校驗人員運行預(yù)校驗程序，報文假設(shè)通過報文級校驗，那么進行下一步的報文記錄校驗，反之那么通知商業(yè)銀行重報報文，假設(shè)報文級校驗通過，那么將報文記錄加載入庫，假設(shè)報文級校驗不通過，那么將錯誤文件反應(yīng)給商業(yè)銀行，讓其重新上報。如下列圖：圖六個人征信系統(tǒng)報文校驗反應(yīng)圖7個人征信系統(tǒng)信息查詢個人征信系統(tǒng)信息查詢分為單筆信息查詢和批量信息查詢：單筆信息查詢流程為用戶在個人征信系統(tǒng)中輸入查詢條件并提交，征信系統(tǒng)檢驗其有效性，假設(shè)有效那么系統(tǒng)自動進行查找，提示信息存在或不存在，假設(shè)存在那么生成信用報告，并顯示報告提供打印，假設(shè)有效性檢驗無效，那么用戶改變查詢條件，重新進行有效性檢驗。批量信息查詢流程為用戶生成批量信息查詢請求，通過個人征信中心系統(tǒng)進行校驗，托校驗合格那么生成查詢結(jié)果文件，并將結(jié)果反應(yīng)給用戶，假設(shè)不合格那么通知查詢機構(gòu)，用戶再進行批量查詢請求。8個人征信系統(tǒng)信異議處理流程圖七個人征信系統(tǒng)異處理流程圖15個步驟完成異處理過程：消費者提出異議，到客戶效勞登記，已由審批員將異議申請單調(diào)出，到信用報告歷史庫中查詢信用報告，按照信用報告核對消費者的異議申請，異議審批員通過內(nèi)部協(xié)查生成內(nèi)部協(xié)查單上報至征信效勞中心，征信效勞中心將外部協(xié)查函通知商業(yè)銀行，假設(shè)外部協(xié)查函正確，那么商業(yè)銀行進行外部協(xié)查，并形成外加載到數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)，部協(xié)查結(jié)構(gòu)，假設(shè)不正確那么商業(yè)銀行更正錯誤，將異議報文加載到數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)。消費者接受到異議報文結(jié)果后，征信效勞中心對個人提出的申明進行審查，假設(shè)個人申明正確那么加載到數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)，假設(shè)不正確，那么征信效勞中心對個人申明進行否認(rèn)。異議處理方法〔1〕個人處理方法個人信用報告有異議時，可以向所在地的人民銀行分支行征信管理部門或直接向人民銀行征信中心提出個人信用報告的異議申請，個人需出示本人身份證原件、提交身份證復(fù)印件。如果個人委托代理人提出異議申請，代理人須提供委托人〔個人自己〕和代理人的身份證原件及復(fù)印件、委托人的個人信用報告、具有法律效力的授權(quán)委托書。在征信系統(tǒng)運營初期，電話及互聯(lián)網(wǎng)尚不具備在線核實身份的功能，所以目前暫時不能受理通過電話或互聯(lián)網(wǎng)提交的異議申請。中國人民銀行征信中心正在進行這方面的研究。相信在不久的將來，個人可以通過電話、互聯(lián)網(wǎng)等更多的途徑提交查詢自己的信用報告的申請和提交異議的申請。個人客戶也可持本人身份證向與其發(fā)生信貸融資的商業(yè)銀行經(jīng)辦機構(gòu)反映?！?〕銀行處理方法中國人民銀行征信管理部門應(yīng)當(dāng)在收到個人異議申請的2個工作日內(nèi)將異議申請轉(zhuǎn)交征信效勞中心。征信效勞中心應(yīng)當(dāng)在接到異議申請的2個工作日內(nèi)進行內(nèi)部核查。征信效勞中心發(fā)現(xiàn)異議信息是由于個人信用數(shù)據(jù)庫信息處理過程造成的，應(yīng)當(dāng)立即進行更正，并檢查個人信用數(shù)據(jù)庫處理程序和操作規(guī)程存在的問題。征信效勞中心內(nèi)部核查未發(fā)現(xiàn)個人信用數(shù)據(jù)庫處理過程存在問題的，應(yīng)當(dāng)立即書面通知提供相關(guān)信息的商業(yè)銀行進行核查。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在接到核查通知的l0個工作日內(nèi)向征信效勞中心做出核查情況的書面答復(fù)。異議信息確實有誤的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采取以下措施：應(yīng)當(dāng)向征信效勞中心報送更正信息；檢查個人信用信息報送的程序；對后續(xù)報送的其他個人信用信息進行檢查，發(fā)現(xiàn)錯誤的，應(yīng)當(dāng)重新報送。征信效勞中心收到商業(yè)銀行重新報送的更正信息后，應(yīng)當(dāng)在2個工作日內(nèi)對異議信息進行更正。異議信息確實有誤，但因技術(shù)原因暫時無法更正的，征信效勞中心應(yīng)當(dāng)對該異議信息做特殊標(biāo)注，以有別于其他異議信息。經(jīng)過核查，無法確認(rèn)異議信息存在錯誤的，征信效勞中心不得按照異議申請人要求更改相關(guān)個人信用信息。征信效勞中心應(yīng)當(dāng)在接受異議申請后l5個工作日內(nèi)，向異議申請人或轉(zhuǎn)交異議申請的中國人民銀行征信管理部門提供書面答復(fù)；異議信息得到更正的，征信效勞中心同時提供更正后的信用報告。異議信息確實有誤，但因技術(shù)原因暫時無法更正異議信息的，征信效勞中心應(yīng)當(dāng)在書面答復(fù)中予以說明，待異議信息更正后，提供更正后的信用報告。轉(zhuǎn)交異議申請的中國人民銀行征信管理部門應(yīng)當(dāng)自接到征信效勞中心書面答復(fù)和更正后的信用報告之日起2個工作日內(nèi)，向異議申請人轉(zhuǎn)交。對于無法核實的異議信息，征信效