理財(cái)知識講座

家庭理財(cái)所謂家庭理財(cái)是指在保障充足,滿足正常生活所需的前提下，進(jìn)行正確財(cái)務(wù)規(guī)劃的金融投資，購買適合自己家庭的各種理財(cái)產(chǎn)品，最大限度的實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)的保值和增值。1終身快樂，理財(cái)?shù)母灸繕?biāo)

說起理財(cái)，一些人的第一反應(yīng)是，我如果有100萬元，你理財(cái)規(guī)劃師能保證我每年都有30萬元的投資收益嗎？也有一些人，對理不理財(cái)不以為然，認(rèn)為理財(cái)無非就是“新三年，舊三年，縫縫補(bǔ)補(bǔ)又三年”，省吃儉用，勒緊褲帶過日子唄！其實(shí)不然。家庭理財(cái)它追求的目標(biāo)，既不是一夜暴富，也不是窮日子窮過。它追求的財(cái)務(wù)目標(biāo)，如果用最簡潔的話語來概括，就4個字：終身快樂。如果用一個體系來表述，也就3句話：抓住今天的快樂，規(guī)避明天的風(fēng)險(xiǎn)，追逐未來生活的更加快樂。2我們手里的金錢是保持自由的一種工具。

3理財(cái)?shù)姆秶?/p>

理財(cái)可以說是圍繞著一個“錢”字做文章，我們用這個“錢”字來表達(dá)理財(cái)?shù)姆秶?，可以概括為：賺錢（收入）、用錢（支出）、存錢（資產(chǎn)）、借錢（負(fù)債）、省錢（節(jié)稅）、護(hù)錢（抵御通脹信托保險(xiǎn)）。

賺錢:

收入通常包括兩種——工作收入和理財(cái)收入。

工作收入指運(yùn)用個人資源所產(chǎn)生的收入，包括薪金、傭金、獎金、自營事業(yè)所得等。

理財(cái)收入指運(yùn)用貨幣資源所產(chǎn)生的收入，包括利息、房租、股利、資本利得等。

4理財(cái)和發(fā)財(cái)之間的區(qū)別家庭投資是理財(cái)，而不是發(fā)財(cái)。理財(cái)和發(fā)財(cái)?shù)囊粋€區(qū)別是：理財(cái)是有目標(biāo)的，比如養(yǎng)老或者孩子的教育，而發(fā)財(cái)似乎是多多益善。理財(cái)?shù)哪繕?biāo)是比較明確的，比如你希望有200萬元養(yǎng)老，50萬元為孩子留學(xué)，而且你也知道有多長的時(shí)間去實(shí)現(xiàn)這個目標(biāo)?？赏顿Y是有風(fēng)險(xiǎn)的，你需要考慮如何在最小的風(fēng)險(xiǎn)下去實(shí)現(xiàn)自己的目標(biāo)。5如果你的養(yǎng)老金已經(jīng)在保險(xiǎn)柜里，那你需要的就是克服通貨膨脹；如果你有50萬元，但你還有20年才退休，而退休的時(shí)候需要200萬元，那也就是需要20年翻2番，也就是年收益7％-8％；如果你只有10年的時(shí)間理財(cái)，那就要年收益率15％才行。高的收益意味著你要承擔(dān)高的風(fēng)險(xiǎn)。所以理財(cái)是越早越好.6“中國僅有37%的在職人士已經(jīng)開始準(zhǔn)備個人退休財(cái)富計(jì)劃，這一比例遠(yuǎn)低于54%的受訪國家平均水平，位列倒數(shù)第一?！?008年4月25日，法國安盛集團(tuán)發(fā)布一項(xiàng)調(diào)查報(bào)告稱，2007年，雖然中國在職人士平均每月所做的個人退休金儲備同比幾乎翻番，但為退休財(cái)富做準(zhǔn)備的程度在所有受訪國家中位列榜尾。7復(fù)利與時(shí)間的力量用簡單的復(fù)利來計(jì)算，如果我們29歲的1萬元，以2％的存款利率增長，到我們65歲時(shí)，只會增長到2萬元，而29歲的1萬元，如果能夠按照12％的復(fù)利增長，則會成為64萬元，如果能夠按16％增長，65歲成為百萬富翁就是注定的結(jié)果。8正是由于僅僅是1萬元，2％與16％帶給我們的人生差距相差百萬，我們才會選擇忍受心理虧損的感覺，投資于收益上下波動的品種，而不是心安理得地選擇存款。雖然存款的收益率確是確定的，沒有風(fēng)險(xiǎn)，但其低于通貨膨脹也是確定的，注定每天在損失。一方面是注定的財(cái)富損失，一方面是心理虧損下的財(cái)富增長，應(yīng)當(dāng)如何選擇就是每個人的判斷了。9如果年通漲5%1000000元5年后77378130年后21463910年59873635年后16603815年46329140年后12851220年35848625年27739010投資理財(cái)是一種生活方式的改變

李嘉誠，一個響亮的名字，中國首富，商界奇跡。

他投資理財(cái)有三個秘訣：

一是30歲以后重理財(cái)?！?0歲以前，所有的錢都是靠雙手辛苦勞動換來的，20至30歲之間是努力賺錢和存錢的時(shí)候，30歲以后，投資理財(cái)?shù)闹匾灾饾u提高，到中年時(shí)如何賺錢已經(jīng)不重要，這時(shí)候反而是如何管錢理財(cái)比較重要?！?/p>

11二是要有足夠的耐心。如果一個人從現(xiàn)在開始，每年存1.44萬元，每年的投資回報(bào)率平均20%，40年后財(cái)富會變成1億零281萬元。

三是先難后易。12投資理財(cái)是一種生活方式的改變?nèi)舨话牙碡?cái)當(dāng)作一個習(xí)慣來養(yǎng)成，那么在開始理財(cái)?shù)某跗诳赡芫蜁μ澮缓?。因?yàn)槔碡?cái)最困難的時(shí)期，就是在剛開始理財(cái)?shù)臅r(shí)候。通常剛下定決心理財(cái)?shù)娜耍鶓{著一股滿腔的熱情，期待理財(cái)能馬上立竿見影、立即改善個人財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)13。但他們卻常常忽略了一點(diǎn)：初期理財(cái)?shù)目冃?，是不容易有顯著表現(xiàn)的。于是在一段期間后，對理財(cái)失望的情緒就澆息了當(dāng)初的熱情，并產(chǎn)生認(rèn)知上的差距，所以原來設(shè)定的理財(cái)目標(biāo)就硬生生地被放棄了。14家庭理財(cái)三要素家庭理財(cái)應(yīng)首先遵循安全性，其次是變現(xiàn)性，最后是獲利性的原則。安全性是指在投資理財(cái)時(shí)是否能保證本金的安全，即常說的不要虧本。變現(xiàn)性是指理財(cái)產(chǎn)品是否可以急需資金的情況下及時(shí)的兌換成現(xiàn)金。獲利性是指理財(cái)產(chǎn)品的最終回報(bào)效果。15家庭理財(cái)?shù)膬蓚€方面家庭理財(cái)包括開源和節(jié)流兩個方面。開源包括增加收入和家庭現(xiàn)有資產(chǎn)的增值。節(jié)流包括節(jié)省支出和合理調(diào)整家庭消費(fèi)結(jié)構(gòu)?！扒趦€持家”所說的就是開源節(jié)流。本錢的基本來源.

161.樹立正確的家庭財(cái)富觀念（1）樹立節(jié)約意識“大富由天，小富由儉”，節(jié)約是一種美德，樹立節(jié)約意識不是讓我們都變成守財(cái)奴和吝嗇鬼，而是對家庭資源的節(jié)約。（2）計(jì)劃安排大宗支出對家庭的大額消費(fèi)要進(jìn)行合理的計(jì)劃安排，做到少花錢，多辦事。17（3）樹立正確的投資理財(cái)觀認(rèn)真學(xué)習(xí)、搜集各種投資理財(cái)資訊，理性投資理財(cái)，切莫急功近利，不求甚解，固執(zhí)保守，盲目跟風(fēng)，忽視風(fēng)險(xiǎn)。（4）心態(tài)平和做金錢的主人不要讓金錢把人壓垮，金錢是為人服務(wù)的，是讓人感覺更快樂，像葛朗臺那樣的人不會幸福。182.盤點(diǎn)家庭資產(chǎn)

理財(cái)要量力而行，所以首先要對家庭資產(chǎn)進(jìn)行一次徹底的清查。（1）統(tǒng)計(jì)負(fù)債統(tǒng)計(jì)負(fù)債的目的是明晰負(fù)債情況，安排償債計(jì)劃。負(fù)債一般包括：購房貸款、購車貸款等家庭長期負(fù)債；股票、典當(dāng)?shù)刃纬傻闹衅谪?fù)債；信用卡透支、應(yīng)付罰款、民間借款等形成的短期負(fù)債。19（2）統(tǒng)計(jì)家庭資產(chǎn)統(tǒng)計(jì)家庭資產(chǎn)的目的是明晰家庭財(cái)富情況，并扣除負(fù)債，厘清凈資產(chǎn)。家庭資產(chǎn)包括：現(xiàn)金、銀行定期和活期存款、工資收入等流動性資產(chǎn)；股票、基金、外匯、債券、黃金等投資性資產(chǎn)；房產(chǎn)等固定資產(chǎn)；家電、家具、汽車等損耗性資產(chǎn)；古玩、藝術(shù)品、郵票、工藝黃金等收藏性資產(chǎn)。203.明確具體目標(biāo)計(jì)劃

（1）家庭保障計(jì)劃家庭保障計(jì)劃包括：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)等投保計(jì)劃和投保時(shí)間安排。（2）家庭收入計(jì)劃家庭收入計(jì)劃主要是根據(jù)家庭成員的興趣、能力、特長及行業(yè)發(fā)展前景而制定出的短期、中期、長期收入計(jì)劃，一般分為保守和理想兩個目標(biāo)。（3）家庭消費(fèi)計(jì)劃家庭消費(fèi)計(jì)劃主要包括：家庭日常生活安排、娛樂休閑計(jì)劃等，一般都是以中短的家庭消費(fèi)為主。214.選擇金融理財(cái)模式

（1）保守型理財(cái)金融模式保守型理財(cái)模式適合：家庭收入水平低、負(fù)擔(dān)重、閑置資金少、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差的家庭。適合的金融理財(cái)工具有銀行儲蓄、國債。22（2）穩(wěn)健型金融理財(cái)模式穩(wěn)健型理財(cái)模式適合：擁有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、有穩(wěn)定的收入來源、具備基本風(fēng)險(xiǎn)承受能力的家庭?？梢钥紤]的金融理財(cái)工具有銀行儲蓄、國債、保險(xiǎn)、部分基金等。23（3）積極進(jìn)取型金融理財(cái)模式積極進(jìn)取型金融理財(cái)模式適合：經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)、收入穩(wěn)定豐厚、有大量閑置資金、抗風(fēng)險(xiǎn)能力比較強(qiáng)的家庭?？梢钥紤]的金融理財(cái)工具有債券、保險(xiǎn)、股票、外匯、基金、黃金等。24（4）激進(jìn)型金融理財(cái)模式激進(jìn)型金融理財(cái)模式適合：財(cái)務(wù)目標(biāo)高、家庭負(fù)擔(dān)輕、有很強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力、希望短期內(nèi)改善財(cái)務(wù)狀況的家庭?？梢钥紤]的金融理財(cái)工具有股票、期貨、基金、等高風(fēng)險(xiǎn)的金融理財(cái)工具。255.進(jìn)行家庭理財(cái)規(guī)劃（1）家庭理財(cái)五時(shí)期按照人生的不同時(shí)期，家庭理財(cái)有五個時(shí)期，即單身期、家庭形成期，家庭成長期、家庭成熟期、退休期。家庭形成期一般是指剛剛組建家庭而無子女的階段，家庭成長期一般是指家中有未成年子女需要撫養(yǎng)教育的階段，家庭成熟期一般是指家中子女都已成人并且父母未退休的時(shí)期。262.家庭投資理財(cái)?shù)奈鍌€“W”（1）為什么要理財(cái)（Why）。（2）選擇什么金融理財(cái)產(chǎn)品（What）。（3）在什么時(shí)間和什么時(shí)機(jī)實(shí)施理財(cái)方案（When）。（4）選擇什么金融機(jī)構(gòu)（Where）。（5）家中到底有誰負(fù)責(zé)理財(cái)（Who）。27嚴(yán)格遵守家庭理財(cái)?shù)?2條軍規(guī)（1）明確人生目，做好理財(cái)規(guī)劃。（2）堅(jiān)持勤儉節(jié)約，避免奢侈浪費(fèi)。（3）嚴(yán)格收支平衡或收支結(jié)余，量入為出，開源節(jié)流，不透支生活。（4）堅(jiān)持儲蓄，鑿實(shí)家庭財(cái)務(wù)基礎(chǔ)。（5）學(xué)會股市投資，尋找機(jī)會讓家庭資產(chǎn)的快速增值。（6）控制風(fēng)險(xiǎn)，家庭資產(chǎn)配置要多樣化，不把所有雞蛋放在一個籃子。28（7）多研究現(xiàn)代金融理財(cái)產(chǎn)品，善于利用專家理財(cái)。（8）保持足夠的現(xiàn)金，維持家庭日常生活的較高質(zhì)量。（9）家庭融資要謹(jǐn)慎，避免高成本。（10）建立購房、子女教育、退休三大家庭基金。（11）利用社會保障體系，結(jié)合商業(yè)保險(xiǎn)，做好家庭投保組合安排。（12）養(yǎng)成理性、平和、不急于求成的家庭理財(cái)心態(tài)。2930大盤股票平均回報(bào)率16.6%小盤股票平均回報(bào)率25.9%高收益?zhèn)?.3%國庫券4.7%風(fēng)險(xiǎn)投資36%31以香港恒生指數(shù)過去30年(1978-2007年)的實(shí)際收益率來計(jì)算，假如您當(dāng)年是30歲，每個月用500元來定投股票型基金，堅(jiān)持到59歲退休前，這筆錢的本利和將達(dá)到207萬元，其中本金的累積支出僅為18萬元，可見基金定投顯示出的“恐怖”復(fù)利效果。

最好的理財(cái)，就是不理財(cái)32不動最難

“一鳥在手勝過百鳥在林！”巴菲特在其旗艦上市公司———伯克希爾·哈撒韋公司的年報(bào)里，引用過《伊索寓言》中的這句諺語。在從1965年開始的投資生涯中，巴菲特通過長期持有為數(shù)不多的股票，擊敗了華爾街的投機(jī)炒家，證明長期股權(quán)投資，是一條可以走向成功的可選擇之路。

33不動真的最難。往上是誘惑，面對誘惑心不動，難；往下是恐懼，面對恐懼不戰(zhàn)栗，難。股市是最刺激的地方，每時(shí)每刻向右走向左走的選擇，告訴我們：不動最難。股市是戰(zhàn)場，面對聲東擊西，泰山崩于前而面色不改。正所謂，不動如山。當(dāng)然，不動并不意味著不分青紅皂白的死守，而是對于真正有投資價(jià)值的股票，拋開短期的波動，尋求長期的增長。

34下面兩圖中哪一條直線更長?35全部投資工具都是一柄雙刃劍在眾多的私人理財(cái)工具中，大體可以分為兩類：▲一類為避險(xiǎn)工具，它包括現(xiàn)金、金融機(jī)構(gòu)存款、保險(xiǎn)（不含投資連結(jié)保險(xiǎn)）、黃金、債券、外匯（非炒匯）、債券型基金、房地投資等。▲一類為風(fēng)險(xiǎn)投資工具，它包括股票、偏股型基金、期權(quán)期貨、投資連結(jié)保險(xiǎn)、外匯、金銀紀(jì)念幣、普通紀(jì)念幣、人民幣連體鈔、郵票、字畫、古玩、彩票等。36（1）現(xiàn)金

優(yōu)勢：流動性最強(qiáng)。

不足：收益率為0。

（2）金融機(jī)構(gòu)存款

優(yōu)勢：流動性和安全性較強(qiáng)。

不足：收益率太低，在通貨膨脹面前，投資的收益通常表現(xiàn)為負(fù)數(shù)。

37（3）債券：國債、金融債、企業(yè)債、可轉(zhuǎn)股債

優(yōu)勢：收益高于同期同檔銀行利息的收益；投資風(fēng)險(xiǎn)較小；具有較強(qiáng)的流動性。

不足：收益率較低，面臨通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)；到期給付風(fēng)險(xiǎn)。

38（4）保險(xiǎn)：壽險(xiǎn)保障型產(chǎn)品、儲蓄型產(chǎn)品、分紅型產(chǎn)品、投資型產(chǎn)品、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

▲壽險(xiǎn)保障型產(chǎn)品：健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)

優(yōu)勢：以“四兩拔千金”。

不足：短期險(xiǎn)不還本；長期險(xiǎn)若退保則只能按現(xiàn)金價(jià)值結(jié)算。

▲壽險(xiǎn)儲蓄型產(chǎn)品

優(yōu)勢：還本付息；保障性；避稅。

不足：收益率低；退保風(fēng)險(xiǎn)。39

▲壽險(xiǎn)分紅型產(chǎn)品

優(yōu)勢：還本付息；一定的保障性；避稅；紅利分配。

不足：退保風(fēng)險(xiǎn)；收益具有不確定性。

▲投資連結(jié)保險(xiǎn)

優(yōu)勢：有可能獲得高額的投資回報(bào)；具有一定的保障；稅收檔板；組合精選。

不足：具有較高的投資風(fēng)險(xiǎn)；退保風(fēng)險(xiǎn)。

▲財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

優(yōu)勢：以小博大。

不足：不退還本金。

40（5）股票

優(yōu)勢：有可能獲得較高的風(fēng)險(xiǎn)投資收益；操作簡便；套現(xiàn)容易。

不足：投資失敗風(fēng)險(xiǎn)；政策風(fēng)險(xiǎn)；信息不對稱風(fēng)險(xiǎn)。

41（6）基金：風(fēng)險(xiǎn)投資型基金、避險(xiǎn)型基金

▲風(fēng)險(xiǎn)投資型基金

優(yōu)勢：可能獲得高回報(bào)；套現(xiàn)便利。

不足：風(fēng)險(xiǎn)對沖機(jī)制尚未建立；誠信風(fēng)險(xiǎn)。

▲避險(xiǎn)型基金

優(yōu)勢：保本；分紅。

不足：收益率低；通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)。

42（7）黃金和投資金幣

優(yōu)勢：黃金是惟一不受任何牽制的資產(chǎn)；抵御通貨膨脹；套現(xiàn)方便、自由。

不足：“十年黃金不如鐵”。

（8）外匯

優(yōu)勢：規(guī)避單一貨幣的貶值風(fēng)險(xiǎn)；從外匯交易中獲利。

不足：貶值風(fēng)險(xiǎn)；投資風(fēng)險(xiǎn)。

43（9）房地產(chǎn)

優(yōu)勢：規(guī)避通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)；利用房產(chǎn)的時(shí)間價(jià)值獲利；利用房產(chǎn)的使用價(jià)值獲利。

不足：投資失敗風(fēng)險(xiǎn)；法律政策風(fēng)險(xiǎn)；經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

（10）金屬紀(jì)念幣

優(yōu)勢：貴金屬的自身價(jià)值鎖定了投資的最后防線；高度的藝術(shù)性使投資、鑒賞兩相宜；發(fā)行量小，被鎖定；法定貨幣的屬性和特有的防偽功能。

不足：投資起點(diǎn)較高；市場具有周期性特點(diǎn)，投資的風(fēng)險(xiǎn)大。

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（11）人民幣優(yōu)勢：具有穩(wěn)定的自身價(jià)值。

不足：投資具有風(fēng)險(xiǎn)性；不便于大宗交易。

（12）郵票

優(yōu)勢：在高雅的藝術(shù)鑒賞活動中賺錢；在零存整取的輕松環(huán)境中賺錢；在低進(jìn)高出的智慧較量中賺錢。

不足：冷長熱短的市場周期；搖擺不定的發(fā)行政策；沉重的市場盤子。

45（13）古玩字畫

優(yōu)勢：在享受美的同時(shí)享受財(cái)富增長的快樂；慧眼識珠。

不足：沉重的行業(yè)檔板；較高的投資風(fēng)險(xiǎn)；難以及時(shí)套現(xiàn)。

（14）彩票

優(yōu)勢：以小博大；行善之舉；歡娛中投資。

不足：上癮著迷，血本無歸。

（15）期貨期權(quán)

優(yōu)勢：以可以預(yù)見的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)巨大的獲利潛能；對沖投資風(fēng)險(xiǎn)；鎖定擬購入資產(chǎn)的成本。

不足：仍具投資風(fēng)險(xiǎn)；產(chǎn)品復(fù)雜、駕馭難度大。

46介紹我國比較有特色的幾種鑄幣金錯刀：王莽幣值改革產(chǎn)物。運(yùn)用錯金技術(shù)。開元錢咸豐三年的咸豐通寶4748495051中國硬幣收藏投資價(jià)值

中華人民共和國硬幣在1980到1986年發(fā)行,除一分兩分伍分外,增加了一角兩角伍角一元四種,其中一角兩角伍角均為鋅銅合金,國案、版式、邊齒接近一分兩分伍分勉鋁合金幣；一元硬幣為鎳幣，正面仍為國徽，但背面有長城圖案。當(dāng)時(shí)發(fā)行量較少，其中某些年份、面額猶其少見，具有一定的收藏價(jià)值。81、85年的發(fā)行量較大，所以現(xiàn)在還?？梢砸姷?，有收藏價(jià)值，但有限。而80、82、84、86凡年份雙數(shù)的都是精品，少之又少，很難見到，不過總的來說，都有收藏價(jià)值。

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目前比較有收藏價(jià)值的是：1、硬分幣五大天王，即1979年5分、1980年2分5分、1981年1分5分。2、不參與流通的1993年至2000年1