宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的發(fā)展現(xiàn)狀與策略分析

PAGEIIIPAGE宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的發(fā)展現(xiàn)狀與策略分析摘要政策性銀行的持續(xù)經(jīng)營(yíng)必須擁有穩(wěn)定的、低成本的資金來(lái)源。我國(guó)的政策性銀行，目前籌集資金方式都很單一，主要都是通過發(fā)行債券融資。中國(guó)宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金來(lái)源主要包括發(fā)行債券、稅收返還、同業(yè)拆借和有限的客戶存款。其實(shí)最主要的問題還是債券融資的發(fā)行，如今這種融資僅限于銀行間市場(chǎng)，而且發(fā)債途徑非常簡(jiǎn)單。本文分析了宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的發(fā)展?fàn)顩r，主要對(duì)目前宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行存在的問題進(jìn)行分析，這些問題主要包括資金來(lái)源渠道狹窄、風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制不完善、組織機(jī)構(gòu)設(shè)置不健全以及融資渠道狹窄，在此基礎(chǔ)上，本文從調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、構(gòu)建合理的信貸投放機(jī)制、健全組織機(jī)構(gòu)設(shè)置以及健全風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制方面提出了具體的對(duì)策建議，有必要將宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行建設(shè)成為法律保障完善、治理結(jié)構(gòu)科學(xué)、經(jīng)營(yíng)管理規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)防控健全的可持續(xù)發(fā)展的現(xiàn)代政策性銀行，更好地支持社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)。關(guān)鍵詞：政策性銀行；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行；現(xiàn)狀

目錄摘要 I第1章緒論 11.1研究背景 11.2研究意義 11.3研究?jī)?nèi)容 11.4研究方法 1第2章農(nóng)業(yè)政策性銀行的概述 22.1政策性銀行定義及特點(diǎn) 22.1.1政策性銀行定義 22.1.2政策性銀行特點(diǎn) 22.2農(nóng)業(yè)政策性銀行的功能 32.2.1宏觀調(diào)控功能 32.2.2國(guó)家和社會(huì)投資配套功能 32.2.3引導(dǎo)和風(fēng)險(xiǎn)投資功能 32.2.4倡導(dǎo)性功能 32.2.5輔導(dǎo)性功能 32.2.6扶持性功能 42.3農(nóng)業(yè)政策性銀行對(duì)農(nóng)業(yè)的支持和保護(hù)作用 42.3.1支持農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格 42.3.2改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件 42.3.3對(duì)儲(chǔ)備糧棉油等特殊農(nóng)產(chǎn)品的間接管理功能 42.3.4代理國(guó)家和財(cái)政的拔付功能 4第3章宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的發(fā)展現(xiàn)狀分析 43.1宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行簡(jiǎn)介 43.2宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的發(fā)展現(xiàn)狀分析 53.2.1不良貸款情況 53.2.2貸款投向分析 93.2.3經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)情況 103.2.4對(duì)農(nóng)業(yè)的支持力度 11第4章宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行面臨的問題 114.1資金來(lái)源渠道狹窄 114.2風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制不完善 124.3組織機(jī)構(gòu)設(shè)置不健全 124.4融資渠道狹窄 13第5章宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的作用分析 135.1支持糧棉油購(gòu)銷儲(chǔ) 135.2支持糧棉油加工企業(yè)發(fā)展 135.3支持農(nóng)業(yè)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè) 145.4支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展 14第6章宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的發(fā)展策略分析 156.1調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu) 156.2構(gòu)建合理的信貸投放機(jī)制 156.3健全組織機(jī)構(gòu)設(shè)置 166.4健全風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制 167總結(jié) 17參考文獻(xiàn) 18PAGE9第1章緒論1.1研究背景我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，2012年中央1號(hào)文件中指出“加大農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對(duì)農(nóng)業(yè)科技的貸款力度，因?yàn)橐獙?shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定可持續(xù)發(fā)展以及確保農(nóng)產(chǎn)品長(zhǎng)期有效供給，根本出路還是在于科技，應(yīng)該堅(jiān)持科教興農(nóng)戰(zhàn)略”?？梢娹r(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在我國(guó)不僅會(huì)被繼續(xù)保留著，而且按照農(nóng)村金融的當(dāng)前狀況和國(guó)家的政策走向還會(huì)給予它更大的扶持力度，因?yàn)榉?wù)三農(nóng)，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，都離不開它的大力支持。當(dāng)前隨著我國(guó)全面建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村以及農(nóng)村金融改革的進(jìn)一步深化，目前的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行已逐漸不能適應(yīng)新形勢(shì)的變化，它在發(fā)展中出現(xiàn)了一些問題和不足，如農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的法律依據(jù)缺失、職能定位不清晰、經(jīng)營(yíng)機(jī)制不完善、風(fēng)險(xiǎn)防控不健全等等問題，影響了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的可持續(xù)發(fā)展以及支農(nóng)功能的充分發(fā)揮。本論文正是在此背景下展開研究的，以宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為例，來(lái)分析該行目前存在的主要問題，為它未來(lái)更好地可持續(xù)發(fā)展提出對(duì)策建議，使其更好地促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。1.2研究意義本文對(duì)宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為例，對(duì)其發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，并提出相應(yīng)的對(duì)策和建議，有利于緩解或解決了宜賓市農(nóng)村金融市場(chǎng)信貸資金供給的不足。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行提高了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的貨幣化水平，有利于建設(shè)統(tǒng)一的金融市場(chǎng)，促進(jìn)了宜賓市農(nóng)村金融市場(chǎng)的健康協(xié)調(diào)發(fā)展，更好地促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。1.3研究?jī)?nèi)容我國(guó)的政策性銀行主要依靠發(fā)行債券融資，是由于政府提供擔(dān)保，將政策性銀行的信用度等同于國(guó)家主權(quán)的評(píng)級(jí)，政策性銀行發(fā)行的債券常被視為零風(fēng)險(xiǎn)的政府債券，極易被債券市場(chǎng)上的投資者所接受。本文以宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為例，對(duì)宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題進(jìn)行分析，最后對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的發(fā)展提出相關(guān)建議。1.4研究方法（1）文獻(xiàn)綜述法。我們不僅可以利用網(wǎng)絡(luò)上的資源，通過CNKI、維普、萬(wàn)方等方法，還可以到圖書館找資料，并且認(rèn)真熟讀與論文相關(guān)的名著，將前人的成就成果仔細(xì)的揣摩并借鑒，并注意國(guó)內(nèi)外農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的最新動(dòng)態(tài)，加深自己對(duì)問題的了解，這樣才有可能突破自己的極限。2.歸納分析法：對(duì)搜集到的有關(guān)政策性銀行以及農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資料，在歸納整理的基礎(chǔ)上，進(jìn)行分析、總結(jié)。第2章農(nóng)業(yè)政策性銀行的概述2.1政策性銀行定義及特點(diǎn)2.1.1政策性銀行定義政策性銀行是由政府發(fā)起和資助，開展并配合政府具體的經(jīng)濟(jì)政策和金融和信貸活動(dòng)機(jī)構(gòu)。政策性銀行不以營(yíng)利為目的，以社會(huì)經(jīng)濟(jì)政策或意圖為目的，直接或間接從事政策性金融活動(dòng)，作為政府經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)社會(huì)進(jìn)步，在宏觀經(jīng)濟(jì)管理工具中發(fā)揮作用。2.1.2政策性銀行特點(diǎn)與其他銀行相比，政策性銀行具有如下特點(diǎn)：（1）從資本的性質(zhì)而言，一般由政府資助或政府參與的政策性銀行維持與政府的密切關(guān)系。例如，德國(guó)(重建和發(fā)展銀行)規(guī)定，開發(fā)銀行屬于政府所有，聯(lián)邦政府占80%的股份，每個(gè)州政府持有20%的股份。法國(guó)外貿(mào)銀行持有法國(guó)央行24.5%的股份，信托儲(chǔ)蓄銀行持有24.5%的股份。和其他大型商業(yè)銀行持有的。（2）政策性銀行不旨在盈利，但它們致力于執(zhí)行國(guó)家的社會(huì)和經(jīng)濟(jì)政策。其主要功能是為國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)和國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策支持的產(chǎn)業(yè)和地區(qū)的發(fā)展提供資金。一般包括支持農(nóng)業(yè)發(fā)展貸款,農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)貸款,交通、能源和其他基礎(chǔ)設(shè)施和基礎(chǔ)工業(yè)貸款、進(jìn)出口貿(mào)易貸款,等。不要利潤(rùn)為目標(biāo),然而,并不意味著政策性銀行不賺錢,或者忽略了盈利能力、業(yè)務(wù)目標(biāo)的角度,而不是追求利潤(rùn)或利潤(rùn)最大化。（3）從業(yè)務(wù)范圍的角度來(lái)看，政策性銀行不能吸收存款、活期存款和公眾是政府資本提供的主要資金來(lái)源，借入資金和提供政策金融債券來(lái)籌集資金，基金使用是長(zhǎng)期貸款和資本。政策性銀行收入的存款不作為轉(zhuǎn)移，貸款通常預(yù)留給特殊基金，它不會(huì)被轉(zhuǎn)換為儲(chǔ)蓄賬戶和固定存款。因此，它不會(huì)有商業(yè)銀行所做的儲(chǔ)蓄和信貸創(chuàng)造職能。政策性銀行有自己的特定服務(wù)，不與商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)。它一般為國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，社會(huì)穩(wěn)定具有重大意義，投資巨大，循環(huán)周期長(zhǎng)，經(jīng)濟(jì)效益較低，資金回收利用項(xiàng)目區(qū)域緩慢，如農(nóng)業(yè)發(fā)展，重要基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，進(jìn)出口貿(mào)易，中小企業(yè)，經(jīng)濟(jì)技術(shù)發(fā)展等。（4）從融資原則上看，政策性銀行有其特殊的融資原則。融資條件或資格從其他金融機(jī)構(gòu)融資對(duì)象必須是不容易獲得必要的融資條件,只有從政策性銀行收到自己,并提供所有的中期和長(zhǎng)期的信貸資金,類似商業(yè)銀行貸款利率明顯低于同期貸款利率,有些甚至低于融資成本,但是需要按期還本付息。（5）從信用創(chuàng)造能力，政策性銀行往往不會(huì)參與信用創(chuàng)造過程，資金來(lái)源能力非常弱。因?yàn)檎咝糟y行的資金來(lái)源主要不是吸收存款，而往往是由政府提供，而且政策性銀行的貸款主要是?？顚Ｓ茫Ｇ闆r下不會(huì)增加貨幣供給。2.2農(nóng)業(yè)政策性銀行的功能2.2.1宏觀調(diào)控功能政策性銀行是國(guó)家宏觀調(diào)控的一種金融工具。農(nóng)業(yè)政策性銀行的基本職能是實(shí)施國(guó)家農(nóng)業(yè)政策，規(guī)范農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)，讓農(nóng)業(yè)持續(xù)平穩(wěn)發(fā)展。2.2.2國(guó)家和社會(huì)投資配套功能農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)周期長(zhǎng)，比較效益低。在全社會(huì)資本資源相對(duì)缺乏的狀況下，農(nóng)業(yè)政策性銀行應(yīng)當(dāng)承擔(dān)國(guó)家和社會(huì)對(duì)該項(xiàng)目投資不到位的支持建設(shè)作用。其結(jié)果不僅有利于緩解農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民對(duì)資金需求不足的問題，而月有利于減少地方政府對(duì)商業(yè)銀行的行政干預(yù)。2.2.3引導(dǎo)和風(fēng)險(xiǎn)投資功能農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展，有賴于新技術(shù)、新成果和產(chǎn)業(yè)化的廣泛應(yīng)用，支持農(nóng)業(yè)政策金融工具的發(fā)展，指導(dǎo)和支持農(nóng)業(yè)科技進(jìn)步、指導(dǎo)和風(fēng)險(xiǎn)投資功能明顯。2.2.4倡導(dǎo)性功能提倡性功能是指農(nóng)業(yè)政策銀行直接或間接通過錢,吸引私人資本與農(nóng)業(yè)政策意圖,面臨的貸款和投資政策支持項(xiàng)目的投資乘數(shù)效應(yīng)的一種形式,是促進(jìn)農(nóng)業(yè)部門更多的資金。2.2.5輔導(dǎo)性功能為了減少農(nóng)業(yè)政策性銀行投資的高風(fēng)險(xiǎn)，避免呆帳，農(nóng)業(yè)政策性銀行必須對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān)督，以確保政策性資金能發(fā)揮最大效應(yīng)。事實(shí)上，農(nóng)業(yè)政策性銀行長(zhǎng)期投資在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，聚集了一大批專業(yè)人才，可為借款人提供財(cái)務(wù)分析、經(jīng)營(yíng)診斷等各方面的服務(wù)。2.2.6扶持性功能農(nóng)業(yè)作為一個(gè)弱國(guó)和低利率的產(chǎn)業(yè)，只有得到政府的支持，才以實(shí)現(xiàn)以下目標(biāo):穩(wěn)定農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)，確保社會(huì)穩(wěn)定;二是穩(wěn)定農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格，提高農(nóng)民收入水平；三是促進(jìn)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，加速農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、產(chǎn)業(yè)化；四是保持農(nóng)村自然環(huán)境和社會(huì)生態(tài)環(huán)境；五是解決農(nóng)村貧困問題；六是保證農(nóng)村的持續(xù)發(fā)展所需資金的要求。2.3農(nóng)業(yè)政策性銀行對(duì)農(nóng)業(yè)的支持和保護(hù)作用2.3.1支持農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格支持農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格，防止“谷賤傷農(nóng)”，維持生命、農(nóng)業(yè)發(fā)展，以避免農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過剩農(nóng)業(yè)危機(jī)。2.3.2改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)后勁，促進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。只有通過水利、公路建設(shè)、技術(shù)開發(fā)和培訓(xùn)，以及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件、提高農(nóng)業(yè)、林業(yè)和漁業(yè)生產(chǎn)力，堅(jiān)持中長(zhǎng)期貸款和中長(zhǎng)期貸款。才能促進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程。2.3.3對(duì)儲(chǔ)備糧棉油等特殊農(nóng)產(chǎn)品的間接管理功能農(nóng)業(yè)政策性銀行政策的組成，在國(guó)家和社會(huì)的各種投資中有很大的不同，主要是屬于金融資本，實(shí)現(xiàn)有借貸有還款，并采取適當(dāng)?shù)娜谫Y成本，符合市場(chǎng)操作的基本原則。但與商業(yè)銀行不同的是，政策性銀行集中在一個(gè)行業(yè)、一個(gè)領(lǐng)域，以及關(guān)閉業(yè)務(wù)的條件和基礎(chǔ)。對(duì)于國(guó)儲(chǔ)糧等特殊農(nóng)產(chǎn)品，為防止農(nóng)業(yè)政策性銀行資源的流失和短缺，中國(guó)農(nóng)業(yè)政策性銀行必須具備相應(yīng)的管理功能，符合糧食流通體制改革的要求。2.3.4代理國(guó)家和財(cái)政的拔付功能政策性金融并不將營(yíng)利當(dāng)做目的，在一定的程度上，其經(jīng)營(yíng)的利潤(rùn)和損失與國(guó)家財(cái)政相關(guān)聯(lián)。而財(cái)政的撥款，代表國(guó)家可以降低代理成本，確保代理的質(zhì)量，但也增加了政策導(dǎo)向的金融經(jīng)營(yíng)者的收入，增加了短期資金的政策資金來(lái)源。中國(guó)農(nóng)業(yè)政策性金融應(yīng)廣泛具備代理財(cái)政轉(zhuǎn)移支付、涉農(nóng)建設(shè)和各項(xiàng)涉農(nóng)補(bǔ)貼及國(guó)家涉農(nóng)投資的撥付功能。第3章宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的發(fā)展現(xiàn)狀分析3.1宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行簡(jiǎn)介宜賓城中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行分支機(jī)構(gòu)銷售部門主要業(yè)務(wù)處理分配資金和國(guó)務(wù)院財(cái)政部門、中國(guó)人民銀行應(yīng)當(dāng)支付利息的糧食、棉花、石油、糧食及其它農(nóng)副產(chǎn)品特別儲(chǔ)備貸款;處理農(nóng)產(chǎn)品購(gòu)銷,如糧食、棉花、和其他農(nóng)產(chǎn)品,購(gòu)買和出售貸款,批發(fā)貸款,銀行注冊(cè)資本300元。宜賓城中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行分支機(jī)構(gòu)的主要職責(zé)是按照國(guó)家法律、法規(guī)和方針、政策,以國(guó)家信用,籌集資金,承擔(dān)國(guó)家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù),代理和金融基金的撥款支持農(nóng)業(yè),給農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。3.2宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的不良貸款情況2011年-2015年的五年期間，宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行雖能夠持續(xù)加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理，加之國(guó)家政策資金扶持，使得宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行內(nèi)部改革得以進(jìn)一步深化，資產(chǎn)質(zhì)量有所提高，防范和化解風(fēng)險(xiǎn)能力明顯加強(qiáng)。但由于轄內(nèi)部分地區(qū)農(nóng)戶受災(zāi)嚴(yán)重、缺乏道德風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，且宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款主要集中在農(nóng)戶貸、以房地產(chǎn)抵押放貸等，限于區(qū)域經(jīng)濟(jì)落后狀況，各種社會(huì)投資渠道狹窄，優(yōu)質(zhì)貸款客戶欠缺，資金利用率較低等一系列因素給宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行增加了很大包袱。因此，其不良貸款上升、虧損嚴(yán)重、內(nèi)控制度不健全等問題亟待完善和補(bǔ)充。2011年-2015年宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行不良貸款風(fēng)險(xiǎn)程度分類情況、不良貸款余額及不良貸款率情況如圖3-1、表3-2所示：表3-2宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行不良貸款情況表年份2011年2012年2013年2014年2015年不良貸款（單位：萬(wàn)元）1221313371125191367015822不良貸款率（單位：%）2.162.202.432.512.89數(shù)據(jù)來(lái)源：宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行2011-2015年貸款質(zhì)量五級(jí)分類表數(shù)據(jù)整理數(shù)據(jù)來(lái)源：宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行2011-2015年貸款質(zhì)量五級(jí)分類表數(shù)據(jù)整理圖3-1宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行不良貸款分類情況表通過對(duì)圖3-1、表3-3中數(shù)據(jù)分析，發(fā)現(xiàn)2015年不良貸款風(fēng)險(xiǎn)程度情況：次級(jí)類貸款為5908.18萬(wàn)元，較上年增長(zhǎng)22.51%；可疑類貸款為6250.47萬(wàn)元，較上年增加0.88%；損失類貸款為3663.75萬(wàn)元，較上年增長(zhǎng)38.13%。近五年來(lái)該行不良貸款余額及不良貸款率呈雙升趨勢(shì)。按照各行業(yè)貸款投向情況，將宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行行業(yè)貸款總額、行業(yè)不良貸款及各行業(yè)不良貸款分類情況進(jìn)行整理，詳見表3-3，并據(jù)此得出宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行行業(yè)不良貸款分布情況。如圖3-2所示：表3-32015年末貸款投向分類表（單位：萬(wàn)元）不良貸款余額及風(fēng)險(xiǎn)程度各項(xiàng)貸款余額不良貸款余額次級(jí)類可疑類損失類農(nóng)、林、牧、漁業(yè)168415.619772.014339.922762.322669.76采礦業(yè)7123.581468.32339.95894.46233.90制造業(yè)31466.39825.25564.74260.510.00電力、熱力、燃?xì)饧八纳a(chǎn)和供應(yīng)業(yè)12764.250.000.000.000.00建筑業(yè)133.500.000.000.000.00批發(fā)和零售業(yè)49680.351271.35169.68946.12155.54交通運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)和郵政業(yè)9096.280.000.000.000.00住宿和餐飲業(yè)3923.8432.9632.960.000.00信息傳輸、軟件和信息技術(shù)服務(wù)業(yè)311.950.000.000.000.00金融業(yè)0.000.000.000.000.00房地產(chǎn)業(yè)3628.261523.50241.061008.78273.64租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)1012.000.000.000.000.00科學(xué)研究和技術(shù)服務(wù)0.000.000.000.000.00水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)55029.150.000.000.000.00居民服務(wù)、修理和其他服務(wù)業(yè)1580.280.000.000.000.00教育9.410.000.000.000.00衛(wèi)生和社會(huì)工作7043.660.000.000.000.00文化、體育和娛樂業(yè)0.000.000.000.000.00個(gè)人貸款（不含個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款）195740.55928.98219.83378.25330.89合計(jì)546959.1215822.405908.186250.473663.75數(shù)據(jù)來(lái)源：2015年宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)報(bào)告及貸款分行業(yè)情況表整理得出根據(jù)表3-3、圖3-2中數(shù)據(jù)顯示，不難發(fā)現(xiàn)宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行行業(yè)貸款分布差異明顯，個(gè)人貸款數(shù)額高達(dá)195740.55萬(wàn)元，不良貸款為928.98萬(wàn)元。相對(duì)其他行業(yè)來(lái)說，宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對(duì)個(gè)人非經(jīng)營(yíng)性貸款投放款項(xiàng)最多，但其產(chǎn)生的不良貸款卻相對(duì)較小，僅占該行不良貸款的5.87%，該類貸款主要用途為借款人信用卡透支、住房按揭貸款，且個(gè)人貸款客戶人數(shù)甚廣，其產(chǎn)生的不良貸款均攤到個(gè)人中數(shù)額較小，貸款質(zhì)量惡化程度為0.47%（見圖3-5），形成壞賬概率較低，單個(gè)個(gè)體對(duì)該行不良貸款產(chǎn)生影響甚微。個(gè)人商業(yè)貸款是宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行從事合法的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的小型私人企業(yè)股東或控股股東,實(shí)際控制和其他自然人,用于補(bǔ)充融資需求的分布在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的過程和其他合理的人民幣貸款業(yè)務(wù),投資需求的本質(zhì)是類似于于小偉企業(yè)貸款。近年來(lái)，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款成為銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型、業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)，宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行也開發(fā)出提供抵押、聯(lián)保、互保等擔(dān)保方式的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款。表3-3已將個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款不良貸款余額按行業(yè)劃分分配到各行業(yè)中。據(jù)此，后文對(duì)宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行不良貸款的案例分析選取該行企業(yè)客戶并以其實(shí)際情況為依據(jù)進(jìn)行研究。通過分析表3-3中各行業(yè)不良貸款余額及宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行整體不良貸款余額情況，進(jìn)行配比計(jì)算，得出宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行行業(yè)不良貸款分布情況。具體情況見圖3-2：圖3-2宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行行業(yè)不良貸款分布情況（農(nóng)、林、牧、漁）業(yè)貸款余額為168415.61萬(wàn)元，其中，林業(yè)、畜牧業(yè)貸款余額分別為40、48萬(wàn)元，且均未產(chǎn)生不良。因此，農(nóng)業(yè)的不良貸款余額最多，約占該行不良貸款余額的61.76%，這是由宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對(duì)農(nóng)戶實(shí)行5戶聯(lián)保貸款模式時(shí)，農(nóng)戶對(duì)惠農(nóng)政策的解讀誤區(qū)及道德風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)弱化造成的。采礦業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)不良貸款占比較大，是除農(nóng)業(yè)外需要關(guān)注的不良貸款高發(fā)行業(yè)。3.3貸款投向分析根據(jù)表3-3中顯示的宜貸賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行各行業(yè)貸款余額數(shù)據(jù)，計(jì)算出各行業(yè)貸款分布占比。具體情況如圖3-3、圖3-4所示：圖3-3宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行行業(yè)貸款分布情況圖3-4制造業(yè)、采礦業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)貸款分布情況圖3-3、圖3-4中數(shù)據(jù)顯示宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款主要投向?yàn)檗r(nóng)業(yè)、個(gè)人貸款及批發(fā)和零售業(yè)，所占比例分別為：35.79%、30.79%、9.08%。面對(duì)采礦業(yè)、制造業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)投放貸款相對(duì)前面幾個(gè)行業(yè)少很多，三類行業(yè)貸款投放和占全部貸款的7.71%，尤其是采礦業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)，行業(yè)貸款比例分別為：1.3%、0.66%。這種行業(yè)貸款投向分布現(xiàn)象除受國(guó)家經(jīng)濟(jì)下行、整體行業(yè)背景蕭條影響外，與宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行地區(qū)行業(yè)市場(chǎng)及企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展密切相關(guān)。3.4經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)情況自2004年信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域放寬以來(lái)，宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展的同時(shí)，自身效益也得到了大幅提升。如圖3-6，2010年實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)2.4億元，2015年達(dá)到29.62億元，比2010年增長(zhǎng)了12.3倍，2016年增長(zhǎng)速度放緩，但仍保持增速17.5%；2010-2016年，累計(jì)獲得了經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)847.04億元、繳納的營(yíng)業(yè)稅及附加為24.49億元，成本收入比28.1%，保持同業(yè)較低水平，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實(shí)現(xiàn)了由依靠財(cái)政補(bǔ)貼向具有較強(qiáng)內(nèi)生性可持續(xù)發(fā)展能力的轉(zhuǎn)變。圖4-32010-2016農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)（億）3.5對(duì)農(nóng)業(yè)的支持力度為了適應(yīng)宜賓市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新形勢(shì)和新需求，宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行積極開辟特色支農(nóng)領(lǐng)域，有效拓展多元化業(yè)務(wù)。2014年以來(lái)，宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在僅僅只有政策性貸款業(yè)務(wù)的情況下逐漸拓展了準(zhǔn)政策性貸款業(yè)務(wù)和商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)范圍也從糧棉流通領(lǐng)域，逐步拓展到全面支持糧棉生產(chǎn)、流通和加工領(lǐng)域，農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、水利建設(shè)、農(nóng)業(yè)科技以及縣域城鎮(zhèn)建設(shè)等領(lǐng)域，逐步形成了以支持糧棉油收儲(chǔ)、加工和流通為重點(diǎn)的全部產(chǎn)業(yè)鏈信貸業(yè)務(wù)，以支持水利建設(shè)和新農(nóng)村建設(shè)為重點(diǎn)的農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的中長(zhǎng)期貸款業(yè)務(wù)，形成了“兩輪驅(qū)動(dòng)”的業(yè)務(wù)發(fā)展格局。從2014年業(yè)務(wù)開辦以來(lái)，三年時(shí)間宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款余額就達(dá)46.82億元，年均增長(zhǎng)120%，共支持農(nóng)田水利、水電路網(wǎng)、生態(tài)環(huán)境、基地開發(fā)等項(xiàng)目82個(gè)；積極支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，2014—2016年累計(jì)發(fā)放貸款49.68億元，支持龍頭和加工企業(yè)73個(gè)，提高了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)水平和農(nóng)業(yè)整體經(jīng)濟(jì)效益，促進(jìn)了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展。第4章宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行面臨的問題4.1資金來(lái)源渠道狹窄自宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成立以來(lái)，資金來(lái)源渠道狹窄。根據(jù)宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行章程規(guī)定，目前其資金來(lái)源主要是央行再貸款、發(fā)行金融債券、開戶企事業(yè)單位存款、財(cái)政支農(nóng)資金、境外籌資這五大類。財(cái)政存款實(shí)際上就是財(cái)政借款，是宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行籌資區(qū)別于其他商業(yè)銀行的特殊方式。這種主要由政府提供資金，一般來(lái)說期限較長(zhǎng)，都在15年以上。作為宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金來(lái)源之一，它具有長(zhǎng)期穩(wěn)定低成本的特征。而發(fā)行金融債券的借款期限相對(duì)較短，宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行2015年的資金來(lái)源主要是依靠發(fā)行金融債券以及央行再貸款，發(fā)行金融債券的資金總額達(dá)到9270.3億元，占其負(fù)債的55%，央行再貸款3652億元，占比21%，大大地減少了宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對(duì)財(cái)政的依賴程度。但是從目前現(xiàn)狀來(lái)看，財(cái)政支農(nóng)資金僅占4%；開戶企事業(yè)單位存款僅為16%并且不能長(zhǎng)期使用；境外籌資暫時(shí)還沒開展；只有發(fā)行金融債券和央行再貸款是目前宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的主要資金來(lái)源，二者占各項(xiàng)負(fù)債總額的比例達(dá)到了76%.受資金來(lái)源影響，這兩種融資方式籌資成本都比較高。而央行再貸款的可依賴程度逐步減弱，2004年至今，按照宏觀調(diào)控的要求，央行規(guī)定農(nóng)發(fā)行每年凈歸還400億元。發(fā)行債券則受規(guī)模制約和銀行間市場(chǎng)波動(dòng)影響，對(duì)宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金成本控制和資金來(lái)源的穩(wěn)定性造成的影響越來(lái)越明顯，一旦銀行間債券市場(chǎng)出現(xiàn)巨大的波動(dòng)，宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)將面臨重大的考驗(yàn).同時(shí)加上近期農(nóng)發(fā)行開發(fā)其他存款組織的能力依然沒有發(fā)揮其最大作用，極大程度上限制了政策性金融機(jī)構(gòu)作用的發(fā)揮。4.2風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制不完善相對(duì)商業(yè)銀行而言，宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平嚴(yán)重落后，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度不完善，信息技術(shù)水平、信用評(píng)級(jí)手段等有待進(jìn)一步提高。首先，缺乏先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)。目前大多數(shù)分行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理主要還是集中在事后的風(fēng)險(xiǎn)處置環(huán)節(jié)上，對(duì)事前的風(fēng)險(xiǎn)防范少，更是缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估和計(jì)量手段，風(fēng)險(xiǎn)管理工具落后。其次，缺乏有效完善的貸前審查方式和貸后管理手段。沒有設(shè)立科學(xué)的、行之有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，監(jiān)督反饋不及時(shí)，貸后管理過于形式化，不能有效真實(shí)地提示貸款風(fēng)險(xiǎn)。尤其是一些在基層分行中普遍存在著重貸款審批，輕貸后管理；重貸款規(guī)模、輕貸款質(zhì)量等現(xiàn)象。再次，沒有建立一整套成熟的、完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。尤其是針對(duì)政策性和商業(yè)性不同業(yè)務(wù)特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)指標(biāo)體系不健全，貸后管理不到位；為不同的企業(yè)增加不同的風(fēng)險(xiǎn)管理模式，不能跟上多樣化的步伐。4.3組織機(jī)構(gòu)設(shè)置不健全目前，宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行組織機(jī)構(gòu)是按照行政區(qū)域設(shè)置的，截止2015年12月31日，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行共有各級(jí)各類機(jī)構(gòu)2171個(gè)?？傂袡C(jī)關(guān)、總行營(yíng)業(yè)部各1個(gè)；省、單列市分行和相應(yīng)的營(yíng)業(yè)部60個(gè)；地市分行和營(yíng)業(yè)部459個(gè)；縣級(jí)支行1648個(gè)、縣級(jí)辦事處2個(gè)。基本形成了一般銀行、省級(jí)分行、地方分行和縣政府三級(jí)管理的布局。但是，該組織的結(jié)構(gòu)是不合理的，支持農(nóng)業(yè)的作用是不夠的。宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行分支機(jī)構(gòu)僅在縣及縣以上地區(qū)發(fā)展，縣以下地區(qū)很難進(jìn)行有效溝通。伴隨業(yè)務(wù)范圍的繼續(xù)擴(kuò)大，機(jī)構(gòu)布局不當(dāng)?shù)拿芨语@著。同時(shí)宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行管理鏈條過長(zhǎng)，影響了信息的溝通與反饋，加大了運(yùn)營(yíng)成本，需要進(jìn)行進(jìn)一步改造。機(jī)構(gòu)設(shè)置的不合理與不足，運(yùn)行效率的低下，阻礙了宜賓市農(nóng)業(yè)的發(fā)展。4.4融資渠道狹窄宜賓農(nóng)業(yè)開發(fā)銀行的融資渠道是由中小企業(yè)和銀行客戶簡(jiǎn)要介紹，只有少量融資來(lái)自直接融資。宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要考慮自身利益,所以很少為中小企業(yè)提供長(zhǎng)期融資,而中小企業(yè)為了滿足長(zhǎng)期資金周轉(zhuǎn)的需要必須采取“短期貸款,多玫周轉(zhuǎn)”的方式,從而增加了企業(yè)的融資成本。因而，銀行的發(fā)展主要依賴于主要客戶和中小企業(yè)的融資，從而縮小了融資渠道，限制了銀行的發(fā)展。第5章宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的作用分析5.1支持糧棉油購(gòu)銷儲(chǔ)糧棉油購(gòu)銷儲(chǔ)業(yè)務(wù)是宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的基本業(yè)務(wù)，“一體兩翼”格局中的主體。宜賓市農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行支持多渠道收購(gòu)糧食油和棉花，努力確保采購(gòu)和銷售的穩(wěn)定有序運(yùn)作。宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行目前有近3萬(wàn)人的經(jīng)紀(jì)隊(duì)伍常年活躍在各個(gè)縣、鄉(xiāng)、村，有效解決了“賣糧難”、“買棉難”等問題。與此同時(shí)，伴隨著糧棉油市場(chǎng)化進(jìn)程的不斷深入，農(nóng)村經(jīng)紀(jì)人隊(duì)伍不斷壯大，宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行支持了近3萬(wàn)左右的經(jīng)紀(jì)人常年活躍在各個(gè)縣、鄉(xiāng)、村，服務(wù)于廣大糧農(nóng)、棉農(nóng)的農(nóng)產(chǎn)品購(gòu)銷業(yè)務(wù)，提高了宜賓市省農(nóng)產(chǎn)品的市場(chǎng)化水平。2016，宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行發(fā)放30.74億元糧油購(gòu)銷儲(chǔ)貸款，支持糧食購(gòu)入31.29億斤，油料2.42億斤。截至2012年8月末，宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行投放夏收貸款24.57億元，支持收購(gòu)小麥18.93億斤、油菜籽0.72億斤。糧棉油購(gòu)銷儲(chǔ)貸款余額135.37億元，比年初增加16.90億元。在具體的收購(gòu)過程中，宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行各級(jí)支行通過與糧油收購(gòu)企業(yè)的協(xié)商，合理設(shè)置收購(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，方便廣大農(nóng)民就近賣糧。同時(shí)，宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行積極推廣非現(xiàn)金結(jié)算，利用現(xiàn)代結(jié)算手段提高結(jié)算效率、減少等待時(shí)間。5.2支持糧棉油加工企業(yè)發(fā)展截至2016年，宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行投放80多億貸款給宜賓市范圍內(nèi)的多家面粉企業(yè)、油脂企業(yè)、棉紡織和玉米深加工企業(yè)等，這不僅穩(wěn)定了農(nóng)副產(chǎn)品的收購(gòu)價(jià)格，也增加了農(nóng)副產(chǎn)品的增加值。針對(duì)部分中小企業(yè)融資難的問題，宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行創(chuàng)新?lián)ＤＪ?，不斷擴(kuò)大擔(dān)保品的范圍，積極支持政策范圍內(nèi)農(nóng)業(yè)企業(yè)的發(fā)展。5.3支持農(nóng)業(yè)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)支持農(nóng)業(yè)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行“兩翼”中的重要一翼，宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為促進(jìn)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，先后累積投入123億多信貸資金，支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。對(duì)宜賓市農(nóng)村道路進(jìn)行了建設(shè)和改造。2016年，宜賓市宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行累計(jì)投放政策性中長(zhǎng)期貸款13.14億元，重點(diǎn)支持了農(nóng)村建設(shè)項(xiàng)目、旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展等13個(gè)項(xiàng)目。新增加或改善灌溉面積43.8萬(wàn)畝，復(fù)墾土地面積21980畝，解決49.47萬(wàn)人的飲水問題，新建或改擴(kuò)建文化設(shè)施66個(gè)、新增加電站總裝機(jī)容量29.9萬(wàn)千瓦。5.4支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展“兩翼”中的另一翼是支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)民增收。宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行重點(diǎn)支持了近300戶競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)、效益好、輻射帶動(dòng)作用明顯的國(guó)家級(jí)、省級(jí)和市級(jí)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，支持了宜賓市果、畜、茶、蠶桑以及中草藥等農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，并以此帶動(dòng)種養(yǎng)殖戶農(nóng)民7萬(wàn)家，提供就業(yè)崗位25萬(wàn)個(gè)，增加農(nóng)民收入近40億元，“以企業(yè)帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)”的輻射效應(yīng)得到了充分體現(xiàn)。在支持蘋果產(chǎn)業(yè)過程中，充分拓展信貸產(chǎn)品功能，利用農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料貸款、農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款等信貸產(chǎn)品，累計(jì)投放信貸資金35億元，解決了果業(yè)行業(yè)從種植、儲(chǔ)運(yùn)、銷售到加工各個(gè)環(huán)節(jié)的資金需求。延伸支持產(chǎn)業(yè)上下游的做法，極大地促進(jìn)了宜賓市農(nóng)產(chǎn)品的全面升級(jí)。同時(shí)，宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行支持產(chǎn)業(yè)上下游的延伸，形成了農(nóng)業(yè)從種植、儲(chǔ)存、銷售及加工各個(gè)環(huán)節(jié)的資金覆蓋。立足宜賓的農(nóng)業(yè)實(shí)際情況，宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行扶持、引導(dǎo)了三百多家宜賓境內(nèi)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的發(fā)展。宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行支行在具體的工作中，形成了“公司+基地+農(nóng)民”的發(fā)展模式，以產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的發(fā)展帶動(dòng)農(nóng)民增收，同時(shí)積極引導(dǎo)農(nóng)民調(diào)整生產(chǎn)結(jié)構(gòu)，跟上市場(chǎng)發(fā)展的步伐。截至2016年，宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對(duì)兩百多家加工企業(yè)提供了信貸支持，余額為78.9億元，促進(jìn)了“果業(yè)、牧業(yè)、茶葉、蔬菜、蠶絲”這宜賓五大優(yōu)勢(shì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。此外，宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行大力支持農(nóng)藥、化肥等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展，截至2016年，宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對(duì)農(nóng)業(yè)科技貸款余額為2.98億元。第6章宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的發(fā)展策略分析當(dāng)前，中國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的形勢(shì)迫切要求我們從建立農(nóng)業(yè)政策性銀行的新格局出發(fā)，改善農(nóng)業(yè)政策性銀行的功能，從而更大程度上發(fā)揮我國(guó)農(nóng)業(yè)政策性銀行的作用，增強(qiáng)我國(guó)政府對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的宏觀調(diào)控能力。而要實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，關(guān)鍵在于要選擇好目標(biāo)實(shí)現(xiàn)路徑，解決好各種操作問題及控制好運(yùn)作過程中風(fēng)險(xiǎn)。6.1調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)從成立至今，宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行已經(jīng)經(jīng)過了多次業(yè)務(wù)范圍的調(diào)整，這一過程也是對(duì)宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能定位的不斷調(diào)整，而職能定位的明確對(duì)于它的改革和發(fā)展具有深遠(yuǎn)的意義因此宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)該明確職能定位，目前還是應(yīng)該以支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)為根本目標(biāo)，貫徹實(shí)施國(guó)家宏觀調(diào)控政策和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策，以國(guó)家信用為基礎(chǔ)，大量籌措農(nóng)業(yè)政策性信貸資金，按照現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)的規(guī)律來(lái)運(yùn)作，承擔(dān)起國(guó)家確定的農(nóng)業(yè)政策性業(yè)務(wù)，為農(nóng)村提供綜合性金融服務(wù)，更好地促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。合理的職能定位，可以最大程度地使信貸資金有效的供給并且貫徹實(shí)施政府的意圖。同時(shí)，隨著國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)發(fā)展的變化以及不同時(shí)期政府經(jīng)濟(jì)政策意圖的調(diào)整，宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍也需相應(yīng)地做出動(dòng)態(tài)調(diào)整，根據(jù)政府的工作重心及時(shí)地調(diào)整宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的重點(diǎn)支持領(lǐng)域。宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍也需要有一個(gè)明確的界定。沒有明確的界定，宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行容易與商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生業(yè)務(wù)交叉，引起不必要的混淆與競(jìng)爭(zhēng)。農(nóng)發(fā)行改革應(yīng)該以實(shí)現(xiàn)政策性金融和商業(yè)性金融和諧發(fā)展為基礎(chǔ)。首先，農(nóng)發(fā)行的政策性和商業(yè)性業(yè)務(wù)應(yīng)相互協(xié)調(diào)配合，注意商業(yè)性業(yè)務(wù)量的調(diào)控，其擴(kuò)張不能影響到政策性業(yè)務(wù)的健康運(yùn)營(yíng)。其次，農(nóng)發(fā)行還必須協(xié)調(diào)好跟其他農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系，構(gòu)成相互補(bǔ)充，促進(jìn)共同發(fā)展，該行應(yīng)該按照市場(chǎng)需求，允許商業(yè)性金融進(jìn)入來(lái)共同發(fā)展優(yōu)質(zhì)農(nóng)業(yè)；面對(duì)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)科技服務(wù)體系建設(shè)以及相對(duì)弱質(zhì)的農(nóng)業(yè)領(lǐng)域等，特別是對(duì)一些向商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)籌資相對(duì)弱勢(shì)的領(lǐng)域，農(nóng)發(fā)行應(yīng)該給予必要和足夠的資金支持。6.2構(gòu)建合理的信貸投放機(jī)制目前，宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的貸款仍集中投放在農(nóng)副產(chǎn)品的流通領(lǐng)域，在堅(jiān)持做好糧棉油收購(gòu)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，以服務(wù)“三農(nóng)”為切入點(diǎn)，宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)發(fā)展格局，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍；在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域中，一些市場(chǎng)手段不能調(diào)節(jié)的領(lǐng)域以及其他金融機(jī)構(gòu)尤其是商業(yè)銀行不愿意進(jìn)入的領(lǐng)域，該行就要相應(yīng)地不斷開展新的業(yè)務(wù)活動(dòng)；同時(shí)還要提高服務(wù)水平和創(chuàng)新金融產(chǎn)品，更好地促進(jìn)業(yè)務(wù)開展。我國(guó)盡量把與“三農(nóng)”相關(guān)的領(lǐng)域在可能的前提下均納入到宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的服務(wù)范圍內(nèi)，不斷挖掘和創(chuàng)新“三農(nóng)”金融產(chǎn)品，形成面向“三農(nóng)”的全新業(yè)務(wù)發(fā)展模式，更好地滿足社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的要求。6.3健全組織機(jī)構(gòu)設(shè)置根據(jù)合理的組織結(jié)構(gòu)體系和降低成本增加收益的原則，進(jìn)行集權(quán)制下的分散運(yùn)營(yíng)，縮減中間環(huán)節(jié)，完善扁平化組織結(jié)構(gòu)以符合市場(chǎng)化的要求。在政策性業(yè)務(wù)不斷增加的情況下，結(jié)合市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)的要求，豐富宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的職工，逐步放開讓其有更多的權(quán)利進(jìn)行自主經(jīng)營(yíng)決策管理。以降低成本，提高效率為基礎(chǔ)，根據(jù)業(yè)務(wù)量的多少循序漸進(jìn)地進(jìn)行自營(yíng)、代理及合作并存的多元化格局；在風(fēng)險(xiǎn)已控制在可接受水平的基礎(chǔ)上，逐漸將一部分具有特色的商業(yè)性業(yè)務(wù)的管理權(quán)分散到二級(jí)分行。同時(shí)，學(xué)習(xí)國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，綜合農(nóng)發(fā)行分支行和農(nóng)村信用社，形成上有宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，下有農(nóng)村信用社的垂直合作組織機(jī)構(gòu)體系。垂直合作機(jī)構(gòu)模式能節(jié)約交易費(fèi)用，實(shí)現(xiàn)資金來(lái)源互補(bǔ)，促進(jìn)資金回流“三農(nóng)”，提高農(nóng)業(yè)政策性金融的運(yùn)行效率。6.4健全風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行由于其業(yè)務(wù)的特殊性，在經(jīng)營(yíng)管理中面臨著更大的風(fēng)險(xiǎn)，因此有必要按照現(xiàn)代銀行的要求，以風(fēng)險(xiǎn)控制為中心，不斷探索防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的長(zhǎng)效機(jī)制，以滿足宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的持續(xù)、穩(wěn)定的運(yùn)營(yíng)。首先要樹立全面的風(fēng)險(xiǎn)管理理念。提高宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行人員的綜合素質(zhì)，樹立全面的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，把風(fēng)險(xiǎn)管理作為企業(yè)文化建設(shè)的一部分；加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，這不僅是風(fēng)險(xiǎn)管理部門的職責(zé)的功能，而是所有部門的共同責(zé)任。員工素質(zhì)的提高和風(fēng)險(xiǎn)管理重視的加強(qiáng)是防范信貸風(fēng)